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商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施
商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施【摘要】本文通过对商业银行个人住房信用贷款风险进行分析，探讨了信用贷款风险的来源以及相应的防范措施。
在评估个人信用贷款风险和制定风险管理策略方面，提出了相关建议和措施。
结论部分强调了风险分析及防范措施的重要性，并展望未来发展趋势。
本文旨在帮助商业银行更好地应对个人住房信用贷款风险，提高风险管理水平，确保金融安全稳定，这对于银行和借款人双方都具有重要意义。
【关键词】商业银行、个人住房、信用贷款、风险分析、风险来源、风险防范、评估、风险管理、重要性、未来发展、总结。
1. 引言1.1 研究背景商业银行个人住房信用贷款是指银行向个人提供用于购买或翻新住房的信用贷款服务。
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的人选择通过贷款来购买自己的住房，因此个人住房信用贷款已经成为商业银行信贷业务中一项重要的业务。
个人住房信用贷款也伴随着一定的风险，包括信用风险、市场风险、利率风险等。
随着金融市场的不断发展和变化，个人住房信用贷款的风险也在不断增加，商业银行需要加强对个人住房信用贷款风险的分析与防范，确保风险可控。
本文将对商业银行个人住房信用贷款的风险进行深入分析，探讨其风险来源，并提出相应的风险防范措施，以及评估个人信用贷款风险和制定相应的风险管理策略。
通过对个人住房信用贷款风险进行全面分析与研究，为商业银行提供合理有效的风险管理方案，以提高信贷业务的安全性和风险控制水平。
1.2 研究目的商业银行个人住房信用贷款在金融市场中扮演着至关重要的角色，但是随着社会经济的不断发展和变化，信用贷款风险也日益增加，给银行和借款人都带来了一定的困扰。
本研究旨在对商业银行个人住房信用贷款风险进行深入分析，探讨其风险来源和可能的防范措施，从而为银行业务管理和风险控制提供参考。
通过对个人信用贷款风险的评估和管理策略的研究，可以有效提高银行业务的风险控制能力，保护借款人和银行的权益，促进金融市场的稳定发展。
商业银行个人房贷业务风险与对策
一、我国商业银行个人住房贷款业务现状个人住房贷款是随着房地产经济的发展而产生的，个人房贷业务是各大银行在传统贷款业务基础上发展的新业务。
这一业务是所有银行信贷业务中质量最好、涉及面最广的信贷业务之一。
各个商业银行都在大量开办个人住房贷款业务，相互竞争。
在越来越激烈的竞争中，各大银行纷纷制定出更加优质的服务和最大化的优惠政策，吸引更多的人办理个人住房贷款业务，使个人住房贷款业务形成一个广阔的空间。
（一）个人住房贷款的优势。
一般的公司贷款手续都比较繁杂，公司贷款的期限一般在5年以下，贷款时需要评估资产保险等。
并且经常出现转贷办理，利率又高，贷新还旧。
每一次转贷客户都需要支付一定的抵押登记、评估、公正、保险等费用。
银行在经办部门和审批部门都要承担繁琐的手续，要投入一定的人力和资源，使银行经营增加成本。
由于公司贷款的风险相对集中，如果公司经营不善会给银行带来重大的损失。
个人住房贷款不需要繁琐的手续，住房贷款期限长达30年，手续简单，不存在转贷，不会有贷新还旧的问题，而且贷款利率低，并且贷款人负担的费用少，致使银行经营成本低。
再加上个人住房贷款针对每一个个人，它的贷款涉及面广，个人承担力小，风险比较分散，对银行来说风险程度较少。
个人住房贷款的存在对整个社会的效用非常大，有利于扩大银行的业务，更好地吸收资金，有利于调整信贷产业结构，让银行拥有长期稳定的客户群和商业效益。
（二）个人住房贷款实施的新分配政策。
我国实施了新的个人住房分配政策，实行货币化分配，正式停止福利式分房。
此政策对房地产金融业务的开展和房地产市场的发展有着深远影响。
国家积极鼓励个人买房和建房，并且鼓励银行开办个人住房贷款业务，这不仅刺激了房地产消费市场，同时对银行业务的发展有一定的促进作用。
（三）个人住房贷款成为主要的个人信贷业务。
在我国，个人贷款的需求还不是很大，个人贷款中如信用卡消费贷款、助学贷款、汽车消费贷款、耐用品消费贷款、旅游贷款以及奢侈品消费贷款等都赶不上个人住房贷款的个人群体数量。
商业银行个人住房贷款风险分析及预防措施
金融在线１６４㊀全国流通经济商业银行个人住房贷款风险分析及预防措施黄㊀艳(中国社会科学院研究生院,北京１０２４８８)㊀㊀摘要:针对商业银行个人住房贷款面临风险的困境,本文基于S VM 算法构建了商业银行个人住房贷款风险性评估模型.结果认为:构建的网络模型输入层中,房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率对模型运算结果影响较大,而商品房平均销售价值㊁个人贷款余额㊁房价收入及房地产不良贷款总额对模型运算结果影响较小.针对模型中识别出的风险类型,提出了加快房地产个人信贷融资机制改革㊁健全房地产个人信贷融资信用体系,及进一步完善商业银行房地产个人贷款预警系统的三大预防措施,为降低商业银行个人住房贷款中存在风险提供了新的解决途径.关键词:商业银行;个人住房贷款;风险;改进措施;S VM 风险识别中图分类号:F ２７２㊀㊀文献识别码:A㊀㊀文章编号:２０９６－３１５７(２０１９)２５－０１６４－０２一㊁引言随着我国经济的高速发展和人均收入水平的大幅提高,追求美好生活和改善现有居住环境成为大多数居民重点关注和解决的问题,在此背景下房地产行业得以快速的崛起和发展,并且逐渐成为各地政府拉动地方经济的重要手段之一[１－３].房地产业泛指以土地和建筑为经营目标,从事房地产土地的开发㊁投资㊁经营利用㊁管理及装饰服务等综合活动的第三产业.该行业的发展与金融市场密切相关,尤其与商业银行个人住房贷款领域息息相关.个人住房贷款(系全称为个人住房担保委托贷款的简称)是指银行以合法拥有该住房作为抵押,向借款人发放用于购买自用普通住房的贷款.个人住房贷款业务是商业银行主要资产业务之一.商业银行是连接着房地产行业和个人贷款的桥梁.伴随着整体楼市 去库存 ㊁ 楼市调控升级 及限购政策的逐步出台,商业银行针对个人住房贷款面临着 虚构买房人 ㊁ 虚假交易 ㊁ 土地性质随意改 ㊁ 使用年限随时变 及 阴阳合同共存 等风险.识别并判定出商业银行个人住房贷款的风险,及时有效的提出控制措施已成为商业银行风险管理专家努力的研究方向.目前,个人贷款风险主要由数据评估和理论假设模型进行初步确定,其存在识别风险效率慢和预测风险目标定位不准确的弊端.近年来,支持向量机(简称S VM )因建模方法简单和运算速度快的特点,尤其是在求解机械㊁矿山㊁航天㊁航空㊁船舶㊁电子信息等模式分类和非线性回归等问题上得到了广泛的应用,但鲜有人将S VM 算法应用于商业银行中个人住房贷款的风险的领域中.本文基于S VM 算法构建了商业银行个人住房贷款风险模型,为识别出商业银行个人贷款中存在的风险,提出风险防范措施提供理论依据.二㊁原理支持向量机的主要思想是统计学理论,其决策和评估原则为构建风险最小化原则.在这个原则下,学习机机器在测试数据上的误差率以训练误差和一个依赖于V C 维数(V a Ｇpi n k C h e r v o n e k i sD i m e n s i o n )的项.在可分模式情况下,支持向量机对于前一个项的值为零,并且使得第二项最小化.因此,在模拟分类及拟合问题求解中具有通用性㊁鲁棒性(英文为R o b u s,即系统运算过程中的稳健性或者稳定性)㊁有效性及计算速度快的优点,S VM 模型求解过程如图１所示[４].图１㊀S V M 网络示意图三㊁实验及方法目前,影响房地产个人信贷风险主要因素有房价波动情况㊁资金信贷状况㊁居民购房能力㊁银行资产质量㊁房企财务状况及宏观经济状况,其中房价波动情况由商品房平均销售价来衡量;资金信贷状况用房地产开发贷款余额㊁个人住房贷款余额及金融机构贷款余额进行评价;居民购房能力用房价收入指标衡量;银行资产质量用房地产不良贷款总额作为衡量;房企财务状况用房地产企业成本费用利润率进行指标衡量.本文建模用的数据来源于２０１０年~２０１８年的国家统计局,住建部㊁中国人民银行㊁中国银监会及互联网数据库等数据.四㊁结果与分析１ 风险识别采用S VM 法构建风险性评估模型[４],其模型风险评判计算过程见公式(１)所示:金融在线全国流通经济１６５㊀S A (％)＝１N N j 输出变量的改变％输入变量的改变％()jˑ１００％(１)采用网络敏感性分析(简称S A ,是常用评价每一个输入变量对构建的S VM 模型中运算精度影响大小的参数)来衡量构建的模型各参数之间的影响关系,分析结果如图２所示.图２㊀模型敏感性分析图从图２可见,构建的网络模型中房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率对模型运算结果影响较大,而商品房平均销售价值㊁个人贷款余额㊁房价收入及房地产不良贷款总额对模型运算结果影响较小.因此,从２０１０年~２０１８年们提供的数据来看,影响商业银行个人住房贷款风险性主要为房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率.２ 预防措施依据S VM 法构建的商业银行个人住房贷款风险性评估模型结果,房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率的风险相对较大,现提出以下预防措施:(１)加快房地产个人信贷融资机制改革.根据商业银行有 存储时间短,房贷时间长 ㊁资金的整体流动性和中长期贷款业务的压力不断加剧,以及因房地产行业泡沫不断膨胀,导致我国商业银行贷款整体不良率指标值逐步上升的现状特点,应加快房地产个人信贷融资机制改革,进一步拓展金融服务的范围,利用商业银行中金融杠杆调控手段有效的控制个人贷款的合理合规发展,促进商业银行个人住房贷款业务中的现金流健康有序的循环使用,增加商业银行房地产金融高效和健康的运营.其具体改革有下述措施:首先,应建立和培养一批真正意义上的房地产信托投资机构;其次,应在加强对房地产信托监管的同时,通过完善房地产金融市场,规范和发展信托融资方式,使之成为房地产业融资的一条主要通道;第三,培育地产金融二级市场,推动住房抵押贷款证券化;最后,构建多层次房地产金融体系.(２)健全房地产个人信贷融资信用体系.商业银行个人住房贷款具有周期长㊁到期还本付息受个人影响的风险相对较大.信用风险可定义为银行的借款人或交易对象不能按事先达成的协议履行义务的潜在可能性.信用风险管理的目标是通过将信用风险限制在可以接受的范围内而获得最高的风险调整收益.大部分人认为商业银行放贷时个人凭抵押物进行抵押担保,这种低风险信号的释放,又促使商业银行之间因扩大市场份额进行相互竞争而对贷款申请人申贷资质要求逐步降低,从而形成了隐性风险.因此,为了促进商业银行有效的审查,以及对该笔贷款各个环节的风险管控,降低商业银行个人住房贷款的回款风险,健全房地产个人信贷融资信用体系显得尤为重要.一方面,商业银行对贷款申请人资质要求明细应尽快做出规范化㊁标准化㊁流程化的准入方案,特别是对工作背景㊁收入水平㊁贷款目的㊁个人不动产资产质量和个人信用度及其他影响因素要仔细核查;另一方面,对于那些失信个人应纳入失信名单或者房地产个人信贷融资信用体系,甚至可以对失信人员诉诸于法律.(３)进一步完善商业银行房地产个人贷款预警系统.要进一步完善商业银行房地产个人贷款预警系统,制定内部预警机制工作流程,降低商业银行房地产个人贷款的风险等级.具体可做如下操作:该系统可以从各数据库中在线调用个人特征信息库,经过平台各种预警判定机制对各项数据进行比对㊁分析和评估,生成预警信息库.个人住房贷款的风险可在线提交给支行㊁分行或者总行.各分㊁支行会将预警信息库中的信息派给客户经理,客户经理在一定时间内通过电话核查㊁实地调查㊁外调取证㊁数据分析等方式,进一步确定风险程度,并在系统中将调查活动过程㊁调查分析㊁处理方式及调查结论反馈给商业银行和贷款个人.五㊁结论(１)构建的网络模型输入层中,房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率对模型运算结果影响较大,而商品房平均销售价值㊁个人贷款余额㊁房价收入及房地产不良贷款总额对模型运算结果影响较小.商业银行个人住房贷款风险性主要为房地产开发商贷款余额㊁金融机构贷款余额及房地产企业成本率.(２)针对模型识别出的风险,提出了加快房地产个人信贷融资机制改革㊁健全房地产个人信贷融资信用体系,及进一步完善商业银行房地产个人贷款预警系统.参考文献:[１]裴霁航 我国房地产市场金融风险测度[J ]．合作经济与科技,２０１９,(１２):９４~９８[２]汪涛 我国房地产金融风险形成因素及其防控措施[J ]．福建质理,２０１７,(１８):１１２~１１２ [３]胡妍 浅析我国房地产金融风险及防范[J ]．今日湖北(中旬刊),２０１５,(９):３８~３９ [４]谷慎,汪淑娟 基于S VM 的碳金融风险预警模型研究[J ]．华东经济管理,２０１９,３３(３):１７９~１８４ [５]李珊珊 个人住房贷款系统风险及商业银行的应对措施[J ]．现代经济信息,２０１３,(１４):３３４~３３４ [６]王惠,哈莹,李雪 商业银行个人住房贷款风险识别及控制措施浅析[J ]．活力,２０１０,(２３):１３８~１３８ 作者简介:黄艳,中国社会科学院研究生院硕士研究生;研究方向:产业经济学.。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议1. 引言1.1 背景介绍我国商业银行个人住房贷款存在着诸多风险问题，这些问题可能会对银行的经营稳定和借款人的偿还能力造成不利影响，因此有必要对这些风险问题进行深入分析和探讨。
随着我国房地产市场的快速发展和个人购房需求的增加，银行个人住房贷款规模逐年增加，风险逐渐积聚。
贷款利率变动会直接影响借款人的还款能力，一旦贷款利率上升，部分借款人可能无法承受负担，导致逾期风险增加。
借款人信用问题也是个人住房贷款风险的重要方面，如果借款人信用不良或者收入不稳定，银行贷款可能存在较大风险。
对我国商业银行个人住房贷款风险问题进行分析和解决，对于银行和借款人都具有重要意义。
1.2 研究目的研究目的是为了全面了解我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题，分析贷款利率变动风险、借款人信用风险和房地产市场波动风险等具体问题，探讨可能导致这些风险的原因和影响，并提出有效的对策建议。
通过研究，旨在为商业银行在开展个人住房贷款业务时更好地管理和控制风险提供参考，促进我国个人住房贷款市场的健康发展，为经济社会的稳定和可持续发展做出贡献。
2. 正文2.1 我国商业银行个人住房贷款风险问题贷款利率变动风险。
由于我国利率市场化程度逐渐提高，贷款利率的波动性也在增加。
如果贷款利率大幅上涨，借款人的偿还压力会增加，存在违约的风险。
借款人信用风险。
部分借款人可能存在收入不稳定、信用记录不良等问题，导致无法按时偿还贷款。
商业银行在评估借款人信用风险时需要加强审核把关，避免不良贷款的增加。
房地产市场波动风险。
房地产市场的波动对个人住房贷款也会产生影响，如果房价大幅下跌，借款人的还款能力会受到影响，引发风险。
针对以上风险问题，商业银行可以采取一些对策措施。
比如加强风险管理，建立完善的风险评估机制；制定灵活的贷款产品，以适应市场变化；加强对借款人的信用调查，提高贷款的审核质量等。
我国商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题，需要商业银行和监管部门共同努力，建立健全的风险管理体系，确保市场稳定和借款人权益。
商业银行住房贷款的风险与对策分析
商业银行住房贷款的风险与对策分析毕业论文(设计)开题报告题目：商业银行住房贷款的风险与对策分析一、课题研究的目的、意义：近年来，国内外经济环境的不断变化，由个人住房贷款业务所引发的各种形式的风险不断暴露，个人住房贷款信用风险的影响因素及形成机制都发生了巨大的变化。
个人住房贷款已经成为商业银行一个重要的业务种类，然而在大力发展个人住房的同时，个人住房贷款快速增长，不良贷款率也随之上升，风险也逐渐暴露。
房地产的发展面临着新的政策环境，这也给商业银行个人住房贷款的风险状况带来了很大的不确定性。
2007年美国的“次贷危机”，引起许多国家的反思，我国也采取政策措施提高个人住房贷款的门槛，打击房地产的炒作和过度投机行为，防止房地产泡沫的进一步发生。
我们应尽快树立适应商业银行发展的风险管理体系,积极研究应对个人住房贷款风险的有效措施，控制和防范个人住房贷款风险。
研究个人住房贷款的风险管理不仅可以促进我国人民居住环境改善和房地产业的健康发展，也对促进房地产金融市场平稳发展具有极其重要的现实和指导意义。
本文研究的目的在于联系我国个人住房贷款业务发展的实际情况，明确我国商业银行个人住房贷款存在的风险以及成因，如何防范控制个人住房贷款的各种风险，如何发展和完善个人住房贷款的风险管理水平。
我国在发展个人住房贷款这个市场上的时间比较短暂，经验也比较有限，再加上个人住房贷款的特点，如何有效控制和防范贷款风险对于我国商业银行来说是一个实质性的挑战。
二、本课题国内外研究的历史、现状和研究目标：1、国外的研究现状西方国家从英国成立的第一家住房金融机构算起，己有二百多年历史。
西方发达国家的住房金融在第二次世界大战后获得了快速发展，房地产业一直是国民经济的重要支柱，各国都先后建立了相对成熟完善的房地产金融系统，在对个人住房信贷的风险管理上积累了一定的经验，尽管各国由于经济体制、金融体制、社会保障体制等方面存在差异，但一般都是采取以办理房地产抵押贷款为主营业务，以信用贷款和保险代理为辅助业务的方式。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议【摘要】我国商业银行开展个人住房贷款业务存在着诸多风险问题，主要包括信贷风险、市场风险和流动性风险。
本文通过对这些风险问题进行分析，并提出了相应的对策建议，包括加强风险管理、提高风险意识、建立科学的风险评估机制等。
在总结了研究成果并展望未来的发展趋势，同时建议商业银行应继续加强对个人住房贷款业务的监管和管理，以降低风险并确保金融市场的稳定。
本研究旨在为商业银行个人住房贷款业务的风险管理提供参考，并促进金融行业的健康发展。
【关键词】商业银行、个人住房贷款、风险问题、对策建议、信贷风险、市场风险、流动性风险、总结、展望、建议1. 引言1.1 背景介绍随着我国房地产市场的快速发展和个人住房需求的不断增长，商业银行个人住房贷款业务已成为银行业务的重要组成部分。
个人住房贷款作为商业银行的主要信贷业务之一，对于促进房地产市场稳定发展和个人住房消费具有重要意义。
随之而来的是一系列的风险问题，如信贷风险、市场风险和流动性风险等，这些风险问题对商业银行的经营稳健和金融风险管理带来挑战。
在这样的背景下，对商业银行个人住房贷款的风险问题进行深入分析和研究，提出有效的对策和建议，对于确保商业银行的资产质量、提升风险管理水平、促进金融市场稳定具有重要意义。
本文旨在从商业银行的角度出发，对个人住房贷款存在的风险问题进行分析，探讨相应的对策建议，以期为相关部门和银行制定有效的风险管理措施提供参考。
1.2 研究意义个人住房贷款在我国已经成为一种常见的金融服务，对于满足人们的购房需求和促进房地产市场发展起到了至关重要的作用。
随着金融市场的不断发展和变化，商业银行个人住房贷款存在着一定的风险问题。
研究这些问题的意义主要有以下几点：个人住房贷款是我国金融市场的重要组成部分，其风险直接关系到金融体系的稳定与健康发展。
通过研究个人住房贷款存在的风险问题，可以帮助商业银行更好地认识和监控贷款风险，有效预防和应对潜在的风险事件，提高金融市场的整体风险防范能力。
商业银行个人住房贷款风险的防范措施：商业银行个人住房贷款的风险及其防范
五、商业银行个人住房贷款风险的防范措施（一）对借款人风险的防范商业银行对借款人所造成的风险进行防范，需要在贷款之前就开始，对借款申请人的个人信息进行充分的核查，加强对贷款申请人资信的审查，深入的去调查借款人的基本信息，包括借款人的以往信用情况、收入、家庭情况等，这方面的调查要充分而深入的进行，不能基金停留在表面，为此，笔者提出以下三方面的建议：1.对贷款申请人过去的信用情况进行全面、细致的调查这关系到房贷是否安全，如果借款人道德水平低下、信用状况差，过去存在违约行为，则在审核贷款资格的时候，要对其慎重的考虑，即使有还款能力，也存在着违约的风险，对这类贷款申请者，银行应尽量回避，拒绝给其贷款。
2.对贷款申请人的还贷能力进行深入的调查还贷能力直接关系到银行能否收回借款，即使贷款申请人没有不良的信用记录，其还款能力是必须考虑的因素。
对还款能力的考察通常从财产状况、职业、收入水平等方面入手。
通常借款人的家庭月收入要在其每月还款的两倍之上，这样才能保证按时的还款。
因此，银行工作人员要对房贷的申请人目前的工作现状、发展前景等进行深入调查，从而判断其工作是否稳定，收入来源是否可靠。
3.对房贷申请人提供的材料进行严格的审核对于材料的真实性进行全面的了解，防止欺诈事件的发生。
在材料审核方面，真实性是最为重要的部分，要尽可能的防止申请材料造假的行为的发生。
（二）对银行自身风险的防范1.防范内部操作风险商业银行自身需要防范因操作不当而导致的个人住房贷款风险，授信业务直接关系到商业银行个人住房贷款风险的大小，是商业银行个人住房贷款风险防范中极为重要的部分，因此，需要加强对这方面风险的控制，需要商业银行做好授信业务方面的内部控制工作，实行严格的授信审批制度。
需要严格的执行银行中的审贷分离、分级审批制度。
首先，商业银行的信贷人员需要对每一笔个人住房贷款申请进行仔细核对，检查贷款申请人是否存在欺诈、不合格之处。
在个人住房贷款的审批方面，需要负责个人住房贷款经理深入的审核借款人信用状况，尤其是审核贷款申请人的收入和还夸能力，对于信用记录不合格的客户，坚决不予借款，防范由于审核不严格造成的信贷风险。
商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施
商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施一、背景随着我国国民经济的快速发展，经济水平和人民生活水平逐年提高，购房需求逐渐增大。
然而，目前的房价水平飞涨，大多数人无法凭借自身力量购房，这也给商业银行带来了大量的住房贷款业务。
个人住房信用贷款因其灵活的还款方式和低利率等特点备受关注，成为越来越多购房人的首选。
然而，随之而来的风险也不可避免。
为了保证个人住房信用贷款业务的可持续发展，商业银行需要对个人住房信用贷款业务的风险进行科学的评估，并采取相应的防范措施，保障平台安全。
二、个人住房信用贷款的风险分析1. 信用风险个人住房信用贷款是基于客户信用评估结果进行的，因此客户信用状况是银行风险管理的核心之一。
在商业银行的个人住房信用贷款业务中，客户信用状况的变化可能导致贷款违约，从而增加银行信用风险。
2. 利率风险个人住房信用贷款一般采取浮动利率，所以市场利率的变动可能会影响客户的还款负担。
如果利率上涨导致客户无法负担贷款利息，就很可能出现违约情况，从而增加银行贷款利率风险。
3. 操作风险商业银行在个人住房信用贷款业务中需要进行贷款资格审查、贷款额度审批、贷款放款、贷后管理等多个环节的操作管理。
如果操作不当或不规范，就会增加个人住房信用贷款业务的风险。
4. 市场风险房地产市场是银行个人住房信用贷款的外部风险因素。
房价波动可能会对客户还款能力产生影响，从而导致贷款违约，增加银行市场风险。
三、针对性防范措施针对以上风险，商业银行可以采取以下防范措施：1. 信用风险商业银行可以从以下几个方面降低信用风险：•建立完善的个人征信系统，及时了解客户的信用状况。
•加强客户信息核实，加强客户背景调查，确保客户真实可靠。
•制定相应的贷款政策和措施，根据客户信用状况严格规范个人住房信用贷款业务。
2. 利率风险商业银行可以从以下几个方面降低利率风险：•切实提高风险识别和风险控制能力，制定完善的贷款政策和措施，针对不同客户类型制定不同的贷款利率。
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内容摘要
近几年，随着城市化进程的加快和居民收入的提高，我国居民对住房的需
求日趋旺盛，居民个人住房消费市场非常活跃。
个人住房抵押贷款已经成为促
进消费、拉动经济增长的重要力量，对房地产金融的稳定发展也起着至关重要
的作用，同时，商业银行也将个人贷款视作一项优质资产和重要的利润增长点。
然而近年来银行实际运作情况表明：个人住房贷款业务的安全性不容乐观，贷
款风险正在日益增加。
随着我国房地产市场的持续火爆，国家采取了一系列的
宏观调控措施，抑制房地产市场的过度投机，面对新环境、新问题，本文对当
前我国商业银行个人房贷业务的风险状况进行了分析,并提出了风险防范的对策。
关键词:个人住房贷款商业银行风险防范对策
目录
一、个人住房贷款的含义、特点 (1)
（一）个人房贷的含义 (1)
（二）个人房贷的特点 (1)
二、我国商业银行个人房贷的发展现状 (2)
三、商业银行个人房贷的风险分析 (2)
（一）市场风险 (2)
1. 利率的风险 (2)
2. 流动性风险 (3)
（二）信用风险 (3)
1.来自贷款人 (3)
2.来自房地产开发商 (4)
3.社会信用环境和信用体系不健全的风险 (4)
（三）银行风险 (4)
1.银行内部人员的操作风险和道德风险 (4)
2.银行同业间恶性竞争的风险 (5)
四、商业银行个人住房贷款风险的防范对策 (5)
（一）风险认知策略 (5)
（二）风险规避策略 (5)
（三）风险降低策略 (6)
（四）风险化解策略 (6)
参考文献 (6)
商业银行个人房贷的风险分析与对策
住房是人们的基本生活保障．改善住房条件关系到人们生活质量的提高．因此发展住房金融成为真正启动消费信贷的关键问题，而商业银行个人住
房贷款作为住房金融重点支柱部分一直是社会各界关注的热点话题。
伴随个人住房贷款的快速增长，房贷不良贷款率也开始有所上升。
2011年以来，针对房价迅速攀升、炒房现象日益严重的问题，以“国十条”为代表的房产新政陆续出台，政府对房市的调控力度越来越强，未来中国房地产市场的价格走势众说纷纭，由此进一步增加了商业银行个人住房贷款的风险性和不确定性。
1、个人住房贷款的含义、特点
（一）个人房贷的含义
个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，借款人申请住房贷款时必须提供担保。
目前，个人住房贷款主要有委托贷款、自营贷款和组合贷款三种类型。
个人住房委托贷款是指住房公积金管理中心运用住房公积金委托商业银行发放的个人住房贷款，也称公积金贷款；住房公积金贷款是政策性个人住房贷款．一方面其利率低；另一方面其主要是为中低收入的公积金缴存职工提供；个人住房自营贷款是以银行信贷资金为来源向购房者发放的贷款，也称商业性个人住房贷款；个人住房组合贷款指以住房公积金存款和信贷资金为来源向同一借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款，是个
人住房委托贷款和自营贷款的组合。
（二）个人房贷的特点
个人住房贷款与其他个人贷款相比，具有以下特点：1．贷款金额大、期限长。
个人住房贷款金额较大，期限较长，通常为10—20年，最长可达30年；2．贷款对象特殊且用途专一。
对象是具有完全民事行为能力的自然人，贷款只能用于支付其所购住房；3．偿还方式特殊。
借款人按月归还贷款本息；4．一般以所购房屋或已有房屋产权作为贷款抵押。
由于上述特点，个人住房贷款呈现出分散性、隐蔽性和滞后性等风险特征，给贷款管理工作造成了一定的困难。
（三）银行风险
1.银行内部人员的操作风险和道德风险
个人住房贷款业务流程长、环节多，稍有不慎，造成操作失误，就可能给
银行带来风险。
尤其是国有商业银行，网点众多，人员也是良莠不齐，无法保证所有操作的准确性，因此容易产生操作风险。
同时，由于国有商业银行普遍监督制约机制不足，以及责任认定和处罚的力度不够，使得客户经理在具体业务办理过程中，没能尽职尽责，从而产生道德风险的现象时有发生。
如，许多“假个贷”的发生，都与客户经理贷前调查不尽责，没有做到面谈面签有关，
最终导致个贷资产的损失。
2.银行同业间恶性竞争的风险
个人住房贷款，一直被各家银行视为最优质的信贷资产，而受到大力追捧。
几乎各个商业银行，包括国有大型银行和中小商业银行都制定有力的措施，促进个贷业务的发展。
商业银行之间，有时为了提高竞争力，不得不向开发商或客户做出让步，相应提高了自身的贷款风险。
4、商业银行个人住房贷款风险的防范对策
（一）风险认知策略
个人住房贷款的风险伴随着业务发展而无处不在，尤其是在当前经济环境复杂多变，市场竞争日趋激烈的情况下，对风险的主动研究、提早认知，是防范风险的前提和基础。
因此，商业银行应当认真做好以下几个方面风险的研究和认知:一是宏观经济周期性变动的风险。
包括对宏观经济走势、房地产市场走势以及利率走势的分析和预测，分析其对商业银行个贷发展、资产质量所带来的影响，及时采取应对措施。
二是个人住房贷款办理的各个环节的风险。
包括贷前调查、资料审核、贷款审批、抵押登记、发放回收等各个环节，及时预警，堵塞漏洞。
三是法律法规变动的风险。
个人住房贷款涉及合同法、担保法、物权法等许多法律法规，各类法律法规的变化都可能引起个人住房贷款风险状况的改变。
因此各家商业银行应当由专业的法律研究工作人员，对各类法律法规
的变动，司法解释的变化进行研究，主动认知其中的风险变化。
（二）风险规避策略
实施重要风险事项的事前规避策略，是从源头上防范建设银行个人住房贷款风险的关键。
从当前来看，主要应当从四个方面来规避风险。
一是规避重点区域的风险。
近年来，我国各地区房价上涨情况不一，有的地区房价平稳上涨，
而有的地区房价上涨过快，严重脱离其实际价值。
商业银行应当在认真研究分
析的基础上，加强对房价上涨过快地区的个人住房贷款发放的控制，规避房价回落可能给个人住房贷款带来的风险。
二是规避重点合作方的风险。
对于房地产开发商、各类中介机构等个人住房贷款的主要合作方，商业银行都应当对其资质、信用程度等进行严格审查，建立准入制和黑名单制，凡是列入黑名单的，坚决规避。
三是规避不良借款人的风险。
优质的借款人是贷款偿还的根本保证，对于有不良还款记录、诚信意识差的借款人也要进行规避，不给其套取银行贷
款的机会。
（三）风险降低策略
要降低个人住房贷款的风险，重点是从银行内部挖潜，建立和完善一系列风险防范的制度安排。
一是完善内部的治理约束机制，降低工作失误和道德风险。
通过进一步健全风险管理组织架构，明确部门职能，分清部门、人员的职责，真正建立违规人员的责任追究制度。
使得因道德风险或工作失误，而使银行产生风险、造成损失的人员，受到相应的惩罚。
在全行建立起良好的风险管理文化和风险防范意识。
二是坚持风险防控的基本原则，守住底线，不能因同业之间的竞争就任意降低贷款门槛，要以效率和服务赢得客户的满意。
三是实行电子化审批模式，推进个贷评分卡项目的开展，降低信贷审批风险，提高审
批效率。
（四）风险化解策略
个人住房贷款的风险是不可能完全避免的，不良贷款的产生也是一种必然现象。
当不良贷款产生时，就应当考虑实行有效的个贷风险化解策略，将风险降到最低。
一是进一步健全标准化的催收流程，提高对不良贷款催收、起诉和抵押资产拍卖的效率。
二是实施个人住房不良贷款的集中管理和集中经营。
通过专业化的集中运作，提高不良资产的处置效率，扩大回收率。
三是组建个人住房不良贷款的专业化催收队伍。
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