金融机构ppt
外汇 Foreign exchange
货币黄金 Monetary gold
其他国外资产Other foreign assets 2.对政府债权 Claims on government 其中：中央政府 Of which: Central government 3.对其他存款性公司债权
Claims on other depository corporations
第三章
金融机构
目
第一节 第二节 第三节 第四节
录
金融机构体系 商业银行 中央银行 其他金融机构
第一节
一、金融机构的含义
金融机构体系
金融机构是指专门从事各种金融活动的经济组织。
二、存在的原因 1.克服信息不对称可能造成的融资障碍 ①逆向选择 ②道德风险
2.降低市场交易成本，提高融资效率。
3.进行有效风险管理 4.增强金融工具的流动性。
(1)国家开发银行。1994.3.17成立。 重点支持国家重大项目建设，促进区域协调发展。确保国家重大 行业、重点项目资金链不断，关注西部大开发、中部崛起、振兴 东北老工业基地和东部率先发展，加大力度支持产业发展、环保、 节能减排和科技自主创新领域建设。 积极拓展民生富民领域业务。调整贷款投向，加大力度支持中小 企业、新农村建设、低收入家庭住房、教育、医疗卫生和抗灾救 灾等领域的发展。 (2)进出口银行。1994.7.1成立。 我国机电产品、高新技术产品进出口和对外承包工程及各类境外 投资的政策性融资主渠道，外国政府贷款的主要转贷行和中国政 府对外优惠贷款的承贷行。 (3)农业发展银行。1994.11.18成立。 全面贯彻落实国家粮棉购销政策和有关经济、金融政策，为国家 实施宏观调控、确保国家粮食安全、保护广大农民利益、促进农 业和农村经济发展发挥了重要作用。
三、组成 按照业务的类别，金融机构通常分为银行与非银 行金融机构两大类。 银行可根据其功能进一步划分为中央银行、商业 银行、政策性银行等； 非银行金融机构按照其业务特征划分为保险公司、
信托投资公司、证券机构、财务公司、信用合作
社、投资基金、邮政储汇机构、金融资产管理公
司、金融租赁公司、典当行等等。
支付系统及银行间清算制度与操作等内容。
（一）清算机构：为金融机构提供资金清算服务的中介组
织。如票据交换所、清算中心、清算协会等。
（二）支付系统：由提供支付清算服务的中介机构和实现
支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用
以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排。
支付系统的现代化发展 20世纪70年代前，各国支付清算均以手工操作为主； 1973.5，由多家北美和欧洲大银行共同组建了SWIFT（环
负债业务
狭义：存款、借入、结算中负债；广义：狭义+自有资金。 资产业务
现金资产、信贷资产、证券投资等三种。
中间业务
传统的中间业务
狭义的表外业务
第三节
中央银行一、中央银行产生的观经济原因1.政府融资的需要
2.统一发行银行券的需要 3.最后贷款人的需要
二、基本特征 1.一国金融体系的核心 2.不以赢利为目的 3.对存款一般不支付利息 4.受政府制约，又独立于政府 5.业务经营对象是政府、银行及其他金融机构
同城票据清算所（ LCH）
金融管理信息传输服务（FITS）
（三）支付结算制度 关于支付结算的规章政策、操作程序、实施范围 等的规定与安排。 （四）同业间清算制度与操作 同业间清算（行间清算或联行清算）是金融 机构之间为实现客户委办业务和自身需要所进行 的债权债务清偿和资金划转。同业清算制度则是 为实现金融机构间的清算而制定的规则、程序与 清算安排。
中国的中央银行负债主要是准备金存款和发行货币。政府存款包括 中央财政、地方财政预算存款；对国际金融机构负债主要是国际 货币基金组织的存款和中央银行从国际货币基金组织取得的借款， 该项目在上表中已经与对国际金融机构资产轧差。
中央银行的资产主要是对商业银行和其他金融机构的贷款，这在中 央银行资产业务中占有较大比重。由于中国的公开市场操作规模
三、证券机构 证券机构是指为证券市场参与者（如融资者、投 资者）提供中介服务的机构，包括证券公司、证 券交易所、证券登记结算公司、证券投资咨询公 司、基金管理公司等。
四、保险机构
指专门经营保险业务的机构，包括国有保险公司、股份制保险公
司和在华从事保险业务的外资保险分公司及中外合资保险公司。 五、企业集团财务公司 指以加强企业集团资金集中管理和提高企业集团资金使用效率为 目的，为企业集团成员单位（以下简称成员单位）提供财务管理 服务的非银行金融机构。
Other depository corporations Other financial corporations
非金融性公司存款(机关团体等) Deposits of non-financial corporations 活期存款 Demand deposits 2.发行债券 Bond issue 3.国外负债 Foreign liabilities
球银行金融电讯协会，总部设在比利时）
美国清算所于1970年开通CHIPS（纽约清算所同业支付系
统）于1975年开通ACH（纽约自动清算所系统）
在零售业支付领域，以银行卡为代表的各种卡类、ATM和 安全的服务。 在行间支付清算领域，信息技术的应用更为广泛。
POS网络等现代支付媒介和支付系统为社会提供着快捷、
Balance Sheet of Monetary Authority
单位：亿元
2006.12 85772.64 84360.81 报表项目 Items 1.储备货币 Reserve money 货币发行 Currency issue
Unit: 100 million yuan
2006.12 77757.83 29138.70
中国现代化支付系统 China National Automatic Payment System
（CNAPS）于1996年7月启动施工。支付系统包括：
中国人民银行统一运行管理的大额支付系统(HVPS)；
中国人民银行和商业银行及其他金融机构共建、共有、公用的小额
批量处理系统(BEPS)； 中央银行账户管理系统(SAPS)； 支付银行卡授信系统（BCAS）； 政府债券薄记系统（GSES）
六、汽车金融公司
经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和本办法 规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的
非银行金融企业法人。
七、金融租赁公司 按企业要求筹集资金购买设备租赁给企业，企业付租赁费，在企 业未付清全部租赁费前，该设备的所有权归金融租赁公司，企业 倒闭清偿时，其先于其他债权人。 八、邮政储蓄机构 国家、省级、地市级、县级邮政储汇管理部门和持有银行业监督 管理机构颁发的《金融许可证》的邮政储蓄网点。可以吸收本外 币储蓄存款；办理汇兑；从事银行卡（借记卡）业务；代理收付 款项，包括代发工资和社会保障基金、代理各项公用事业收费和 代收税款等；代理发行、兑付政府债券；代理买卖外汇；代理保 险；…… 九、金融监管机构 1.中国证券监督管理委员会 2.中国保险监督管理委员会 3.中国银行业监督管理委员会
还不是很大，所以有价证券所占比重很小。黄金和外汇是指中央 银行收购黄金和外汇形成的资产；在国际金融机构资产主要有中 国在国际货币基金组织交纳的份额和持有的国际货币基金组织发 行的特别提款权。
中央银行的资产与负债的关系是资产引起负债。
货币当局资产负债表
报表项目 Items 1.国外资产 Foreign assets
地方性城市商业银行；
农村商业银行；
外资银行（独资、合作）。
四、商业银行的经营原则 * 资金必须流动； * 流动中要增殖； * 资金有保全性。
（一）盈利性原则
（二）流动性原则
（三）安全性原则
五、商业银行的职能
信用中介； 支付中介； 信用创造； 金融服务； 调节经济。
六、商业银行的业务
4.对其他金融性公司债权
Claims on other financial corporations
5.对非金融性公司债权
Claims on non-financial corporations
6.其他资产 Other assets
11412.84
4.政府存款 Deposits of government
（七）持有、管理、经营国家外汇储备、黄金储备；
（八）经理国库； （九）维护支付、清算系统的正常运行；
（十）指导、部署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；
（十一）负责金融业的统计、调查、分析和预测； （十二）作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；
（十三）国务院规定的其他职责。
四、中央银行资产负债业务
第二节
商业银行
一、商业银行的产生和发展
现代银行业的发展经历了以下三个阶段：
* 货币兑换业（兑换）
* 货币经营业（兑换、保管、收付） * 早期银行业（兑换、收付、存款、贷款） * 现代银行业
二、含义 三、商业银行的分类 目前我国商业银行有五类 国有独资商业银行；
国有资产占控股地位的股份制商业银行；
337.24
1074.59 2856.41 2856.41 6516.71 21949.75 66.34
金融性公司存款Deposit
其他存款性公司 其他金融性公司
of financial corporations
48459.26
48223.90 235.36 159.87 159.87 29740.58 926.33
第四节
其他金融机构
一、金融资产管理公司
1999年4月20日，中国信达资产管理公司成立
1999年10月15日，中国东方资产管理公司成立
1999年10月18日，中国长城资产管理公司成立 1999年10月19日，中国华融资产管理公司成立 二、政策性金融机构 政策性金融机构是指由政府发起并出资成立，为贯彻和配 合政府特定的经济政策和意图而进行融资和信用活动的 机构。
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金融系统中的金融机构培训课件(ppt 71张)
其主要职责
管理中央财政拨入的资金、减持国有股所获资
金及其他方式筹集的资金。 制定全国社会保障基金的投资经营策略并组织 实施。 选择并委托全国社会保障基金投资管理人、托 管人，对全国社会保障基金资产进行投资运作 和托管，对投资运作和托管情况进行检查；在 规定的范围内对全国社会保障基金资产进行直 接投资运作。
金融服务
金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物
品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得 满足的活动。
具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动
为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券 买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面的服务。
信用创造
信用创造是指商业银行通过吸收活期存款、发放贷款
7.4.3证券交易所
组织证券买卖的场所。证券交易所为证
券的买卖创造了一个有组织的经常性的 连续交易市场。
证券交易所有以下几个功能：
为交易双方提供一个完备、公开的证券
交易场所，通过组织众多的投资者，大 大地降低了证券买卖双方搜寻交易对方 的时间和成本，提高了证券交易的效率。
保证了证券交易的连续性，通过集合竞
管理和处置因收购国有独资商业银行不 良贷款形成的国有独资非银行金融机构。
中 国 金 融 资 产 管 理 公 司
华 融 资 产 管 理 公 司
信 达 资 产 管 理 公 司
长 城 资 产 管 理 公 司
东 方 资 产 管 理 公 司
工 商 银 行
建 设 银 行
农 业 银 行
中 国 银 行
组建金融资产管理公司的目的
7.5.2 金融控股公司
以银行、证券和保险等金融机构作为子公司的
一种纯粹型控股公司。 以银行作为子公司的称作银行控股公司。以证 券公司作为子公司的称作证券控股公司。 以保险作为子公司的称作保险控股公司，而同 时拥有银行、证券和保险两种以上子公司的称 作金融服务控股公司。
《金融机构体系》PPT课件
金融机构体系
2021/3/26
1
本章内容
第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系
第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系
2021/3/26
2
第一节 金融机构体系概述
一、金融机构
金融机构是指以货币资金为经营对象， 从事货币信用、资金融通、金融交易以及相 关业务的中介组织机构。
一、中央银行 二、商业银行 三、专业银行 四、非银行金融机构
2021/3/26
5
一、中央银行
中央银行是各国金融机构体系的中心和主 导环节。对内代表国家对整个金融体系实行 领导和管理，维护金融体系的安全运行，实 施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最 高机构；对外它是一国货币主权的象征。
中央银行的制度形式 ：
根据组织形式不同，分为契约型和 公司型两种。根据交易方式不同，分 为开放式和封闭式两种。
2021/3/26
17
6、货币市场共同基金
是一种特殊类型的共同基金。 通过出售股份筹集资金，它的投资 对象仅限于安全性高、流动性大的 货币市场金融工具，如短期国债、 银行大额可转让定期存单等。
20
险灾金团赁
公害
财公
司保
务司
险
公
公
司
司
21
第三节 我国的金融机构体系
一、我国金融机构的分类 二、现有金融机构体系的形成 三、我国与西方国家金融机构的比较 四、介绍几家主要的金融机构
2021/3/26
22
（一）中央银行-中国人民银行
代表国务院领导和管理全国金融事业的国家 机关。其特殊性质体现在：
资金来源主要依靠发行自己的股票 和债券来筹集。也有的允许接受定期 存款。
2021/3/26
1
本章内容
第一节 金融体系概述 第二节 西方国家的金融机构体系
第三节 我国的金融机构体系 第四节 国际金融机构体系
2021/3/26
2
第一节 金融机构体系概述
一、金融机构
金融机构是指以货币资金为经营对象， 从事货币信用、资金融通、金融交易以及相 关业务的中介组织机构。
一、中央银行 二、商业银行 三、专业银行 四、非银行金融机构
2021/3/26
5
一、中央银行
中央银行是各国金融机构体系的中心和主 导环节。对内代表国家对整个金融体系实行 领导和管理，维护金融体系的安全运行，实 施宏观金融调控，是统治全国货币金融的最 高机构；对外它是一国货币主权的象征。
中央银行的制度形式 ：
根据组织形式不同，分为契约型和 公司型两种。根据交易方式不同，分 为开放式和封闭式两种。
2021/3/26
17
6、货币市场共同基金
是一种特殊类型的共同基金。 通过出售股份筹集资金，它的投资 对象仅限于安全性高、流动性大的 货币市场金融工具，如短期国债、 银行大额可转让定期存单等。
20
险灾金团赁
公害
财公
司保
务司
险
公
公
司
司
21
第三节 我国的金融机构体系
一、我国金融机构的分类 二、现有金融机构体系的形成 三、我国与西方国家金融机构的比较 四、介绍几家主要的金融机构
2021/3/26
22
（一）中央银行-中国人民银行
代表国务院领导和管理全国金融事业的国家 机关。其特殊性质体现在：
资金来源主要依靠发行自己的股票 和债券来筹集。也有的允许接受定期 存款。
银行类金融机构ppt课件
2、单一银行制：单元制，不设任何分支机构的银行制度。
限制垄断，鼓励竞争；地方性强。
3、控股公司制：由一家控股公司持有一家或多家银行的 股份，或是控股公司下设多个子公司的组织形式。
4、连锁银行制：由某一个人或一个集团购买若干家独立 银行的多数股份，从而控制这些银行的组织形式。
二、商业银行的经营体制 商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。 1．职能分工型 职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，
1．投资银行 投资银行这一名称通用于美国和欧洲一些工业化国
家；英国称其为商人银行；在其他国家和地区也被称作 实业银行、公司、投资公司等。它是金融市场的专业投 资机构，属非银行金融机构。
2．不动产抵押银行 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵
押的长期贷款银行。不动产抵押银行的资金来源主要是 发行不动产抵押债券；
★存放在同业的存款：是为了同业间往来及清算方便而在 其他行开设的往来账户，存在同业的资金称为“存放同业”，同业 存在本行的资金称为“同业存放”。
★托收中现金；是指在商业银行经营中，每天都会收到开 户人拿来的支票或现款，其中的支票有可能非本行付款而须向付 款行收取，这种须向别的银行收款的支票称为“托收中现金”。在 电子支付网络系统引入银行业务后，托收在途资金 数量大规模减
● 资产管理 资产管理是商业银行的传统管理办法。20世纪60年代前。银行资金大多来源于 活期存款，资产管理的重点是流动性的管理。 ● 负债管理 负债管理是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式。60年代商业银 行面临金融市场和其它非银行金融机构的竞争，资金来源减少，但又要满足客户的 贷款要求。为此，商业银行通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源， 并根据资产业务的需要调整或组织负债，让负债去适应和支持资产业务。负债管理 的实施扩大了银行的业务规模和范围。
限制垄断，鼓励竞争；地方性强。
3、控股公司制：由一家控股公司持有一家或多家银行的 股份，或是控股公司下设多个子公司的组织形式。
4、连锁银行制：由某一个人或一个集团购买若干家独立 银行的多数股份，从而控制这些银行的组织形式。
二、商业银行的经营体制 商业银行的经营体制主要有职能分工型和全能型两种。 1．职能分工型 职能分工型又称分业经营模式，是指在金融机构体系中，
1．投资银行 投资银行这一名称通用于美国和欧洲一些工业化国
家；英国称其为商人银行；在其他国家和地区也被称作 实业银行、公司、投资公司等。它是金融市场的专业投 资机构，属非银行金融机构。
2．不动产抵押银行 不动产抵押银行是经营以土地、房屋等不动产为抵
押的长期贷款银行。不动产抵押银行的资金来源主要是 发行不动产抵押债券；
★存放在同业的存款：是为了同业间往来及清算方便而在 其他行开设的往来账户，存在同业的资金称为“存放同业”，同业 存在本行的资金称为“同业存放”。
★托收中现金；是指在商业银行经营中，每天都会收到开 户人拿来的支票或现款，其中的支票有可能非本行付款而须向付 款行收取，这种须向别的银行收款的支票称为“托收中现金”。在 电子支付网络系统引入银行业务后，托收在途资金 数量大规模减
● 资产管理 资产管理是商业银行的传统管理办法。20世纪60年代前。银行资金大多来源于 活期存款，资产管理的重点是流动性的管理。 ● 负债管理 负债管理是在20世纪60年代开始商业银行采取的一种管理方式。60年代商业银 行面临金融市场和其它非银行金融机构的竞争，资金来源减少，但又要满足客户的 贷款要求。为此，商业银行通过负债业务创新，主动吸引客户资金，扩大资金来源， 并根据资产业务的需要调整或组织负债，让负债去适应和支持资产业务。负债管理 的实施扩大了银行的业务规模和范围。
金融机构体系简介PPT(27张)
三、需要重点把握和理解的几个问题
1、怎样理解金融机构的产生与存在的必要性？ 商品生产和交换发展中的支付需求； 经济社会活动中的投融资需求； 风险转移与风险管理需求； 经济和金融活动的扩大对金融信息的需求
2、怎样理解金融机构是特殊企 业的“特殊性”？
金融机构的企业性 金融机构的特殊性:
二、若干重要概念的识记
世界银行集团( Word Bank Group) 最主要的机构是国际复兴开发银行（简称
世界银行）和两个附属机构（国际开发协 会和国际金融公司）。
宗旨是为解决会员国恢复和发展经济的资 金不足，提供和组织长期贷款和投资，从 而资助会员国兴办特定的基本建设工程协 助其复兴与开发。
2001年底金融机构资产比重图
8.7 4.5 10.1
11.7
比重(%)
具有业务多元化的特点,可以为客户提供银行、 证券、保险、信托等各种金融服务和工具.
具有机构多元化的特点,通常是银行和非银行金 融机构的组合.
二、若干重要概念的识记
分离型金融机构(divisional financial institutio 体制所规定.
经营对象与经营内容的特殊性 经营关系与活动原则的特殊性 经营风险和作用影响的特殊性
3、我国现行金融机构体系的构成？
我国现行的是多元化的金融机构体系. 大陆现行金融机构体系是以中央银行为
核心，政策性金融与商业性金融分离， 以国有商业银行为主体，多种金融机构 并存的金融机构体系.(表6-1,6-2)
具有业务单一化的特点, 只为客户提供银行、 证券、保险或信托某种金融服务和工具.
经营具有专业化细分的特点.
二、若干重要概念的识记
国际货币基金组织(International Monetary Fund ) 1945年12月根据布雷顿森林会议协定成立，初始成员
货币金融学——金融机构体系概述PPT课件
服务对象限制：2年内允许外资银行在12个城市向中国企 业办理人民币业务；
加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。
32
第32页/共39页
3. 金融咨询类业务及时开放。 自入世之日起，外资机构即可获得在中国从事有关存贷 款、金融租赁、所有支付及汇划、担保及承兑、公司并 购、证券投资的 咨询、中介和其它附属服务。
31 507
100.0
24 617
78.1
1 884
6.0
2 996
9.5
2 010
6.4
10
第10页/共39页
二、非银行金融机构（教材P120）
（一）保险公司：是通过向众多投保人收取保险费，
对发生事故的投保人赔偿损失。
（二）投资银行：是专门从事证券承销、 交易等业务的金融中介机 构。
（三）财务公司：为本企业集团内部各企业融资等金融机构。
1933年后，以《格拉斯一斯蒂格尔法》等一系列法案的出台为标志， 美英等国将投行和商行业务分开，并进行分业管理。
70年代以后，投行和商行混业及其全球化发展的趋势日渐强大。 1999年美国国会通过了《金融服务现代化法案》，完成了从“分业”
经营到“混业”经营的转变。
15
第15页/共39页
简介： 本 次 金 融 危 机 ， 次投贷 是行最 明经显 最营直 接模的 诱式因 ，的但 其变根 源化为 ：与 金 融 危
2. 将国民待遇原则体现在对法人银行的准入和监管上：
① 业务范围上将区别法人与非法人的主体地位，实行差别政策。
② 对法人银行的注册资本及营运资金要求，与中资银行保持一致。
35
第35页/共39页
（二）法人银行导向的目的 1. 为本土银行改革赢得时间； 2. 在开放中保护民族金融业（抑制分行优势的发挥） ； 3. 避免跨国监管风险 ； 4. 解决“存款保险”问题，保护存款人利益 。
加入后5年内，允许外资银行向所有中国客户提供服务。
32
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3. 金融咨询类业务及时开放。 自入世之日起，外资机构即可获得在中国从事有关存贷 款、金融租赁、所有支付及汇划、担保及承兑、公司并 购、证券投资的 咨询、中介和其它附属服务。
31 507
100.0
24 617
78.1
1 884
6.0
2 996
9.5
2 010
6.4
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二、非银行金融机构（教材P120）
（一）保险公司：是通过向众多投保人收取保险费，
对发生事故的投保人赔偿损失。
（二）投资银行：是专门从事证券承销、 交易等业务的金融中介机 构。
（三）财务公司：为本企业集团内部各企业融资等金融机构。
1933年后，以《格拉斯一斯蒂格尔法》等一系列法案的出台为标志， 美英等国将投行和商行业务分开，并进行分业管理。
70年代以后，投行和商行混业及其全球化发展的趋势日渐强大。 1999年美国国会通过了《金融服务现代化法案》，完成了从“分业”
经营到“混业”经营的转变。
15
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简介： 本 次 金 融 危 机 ， 次投贷 是行最 明经显 最营直 接模的 诱式因 ，的但 其变根 源化为 ：与 金 融 危
2. 将国民待遇原则体现在对法人银行的准入和监管上：
① 业务范围上将区别法人与非法人的主体地位，实行差别政策。
② 对法人银行的注册资本及营运资金要求，与中资银行保持一致。
35
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（二）法人银行导向的目的 1. 为本土银行改革赢得时间； 2. 在开放中保护民族金融业（抑制分行优势的发挥） ； 3. 避免跨国监管风险 ； 4. 解决“存款保险”问题，保护存款人利益 。
第六章金融机构《金融学概论》PPT课件
英格兰银行
1.3金融机构存在的必要性
1.3.1交易成本
❖ 交易成本即从事金融交易所花的时间和金钱，包括 与发现交易对象、发现相对价格、讨价还价、订立 契约和执行契约有关的各种费用。
❖ 金融机构能大大降低交易成本，金融机构有降低成 本的专长，而且因为它们规模巨大，可以得到规模 经济的好处，即当交易规模增大时，平摊在每一单 位货币上的成本就降低了。
2.3.9消费信贷机构
❖ 消费信用公司的资金来源主要是向商业银行 借款，其运用则是以分期付款方式贷款给商 业部门，也可以对一般居民发放这种贷款。 典当业实际是一种带有一定程度高利贷性质 的金融组织。其资金来源也是向大银行的借 款，资金运用则是以物品为抵押的放款；其 放款对象多是贫困的居民，放款特点是利息 高、期限短、条件较为苛刻。
2.3.7保险公司
❖ 人寿保险公司是对投保人死亡提供保险的金融 机构，大多采取股份制形式，也有互助形式。 火灾和伤害保险公司主要是对各种灾害造成的 财产损失，以及对由于投保人对第三者的财产 损失而引起的责任提供保险，又称“火害保险 公司”，包括除人寿保险以外的所有其他形式 的保险业务。
❖ 在西方国家，保险业特别是人寿保险公司发展 最快，成为重要的金融机构。在美国，保险公 司是金融市场上最大的借贷资本供应者之一。
能从事从贷款者的观点来看不希望看到的那些活动 的风险，因为这些活动使得这些贷款可能不归还。
1.3.3降低风险
❖ 金融机构可以通过多样化降低风险。“不要 把鸡蛋放在一个篮子里”，就是要进行多样 化投资。单个的投资者要实现投资的多样化 有一定的困难。金融中介机构却不受这些限 制，它可以有足够的资金和人力来实现投资 （贷款）的多样化从而降低风险。
2.3.8信用合作社
❖ 根据信用社会员的构成，各国的信用社大致可 以分为三种类型：职业信用社、社团信用社和 居住区信用社。职业信用社的会员是同一企业 或同一行业的雇员，如渔业生产信用社、林牧 业生产信用社、农业生产信用社等；社团信用 社是由宗教和专业团体的成员组成，如小工商 业者信用社、劳动者信用社等；居住区信用社 是由居住在同一地区的居民所组成，如农村信 用社、城市信用社等。
1.3金融机构存在的必要性
1.3.1交易成本
❖ 交易成本即从事金融交易所花的时间和金钱，包括 与发现交易对象、发现相对价格、讨价还价、订立 契约和执行契约有关的各种费用。
❖ 金融机构能大大降低交易成本，金融机构有降低成 本的专长，而且因为它们规模巨大，可以得到规模 经济的好处，即当交易规模增大时，平摊在每一单 位货币上的成本就降低了。
2.3.9消费信贷机构
❖ 消费信用公司的资金来源主要是向商业银行 借款，其运用则是以分期付款方式贷款给商 业部门，也可以对一般居民发放这种贷款。 典当业实际是一种带有一定程度高利贷性质 的金融组织。其资金来源也是向大银行的借 款，资金运用则是以物品为抵押的放款；其 放款对象多是贫困的居民，放款特点是利息 高、期限短、条件较为苛刻。
2.3.7保险公司
❖ 人寿保险公司是对投保人死亡提供保险的金融 机构，大多采取股份制形式，也有互助形式。 火灾和伤害保险公司主要是对各种灾害造成的 财产损失，以及对由于投保人对第三者的财产 损失而引起的责任提供保险，又称“火害保险 公司”，包括除人寿保险以外的所有其他形式 的保险业务。
❖ 在西方国家，保险业特别是人寿保险公司发展 最快，成为重要的金融机构。在美国，保险公 司是金融市场上最大的借贷资本供应者之一。
能从事从贷款者的观点来看不希望看到的那些活动 的风险，因为这些活动使得这些贷款可能不归还。
1.3.3降低风险
❖ 金融机构可以通过多样化降低风险。“不要 把鸡蛋放在一个篮子里”，就是要进行多样 化投资。单个的投资者要实现投资的多样化 有一定的困难。金融中介机构却不受这些限 制，它可以有足够的资金和人力来实现投资 （贷款）的多样化从而降低风险。
2.3.8信用合作社
❖ 根据信用社会员的构成，各国的信用社大致可 以分为三种类型：职业信用社、社团信用社和 居住区信用社。职业信用社的会员是同一企业 或同一行业的雇员，如渔业生产信用社、林牧 业生产信用社、农业生产信用社等；社团信用 社是由宗教和专业团体的成员组成，如小工商 业者信用社、劳动者信用社等；居住区信用社 是由居住在同一地区的居民所组成，如农村信 用社、城市信用社等。