首付不够消费贷款凑 曲线买房涉嫌违法
银行消费贷款审查要求穿透三层 严控流向房地产
中公财经培训网：/银行消费贷款审查要求穿透三层严控流向房地产“根据监管机构对个人消费贷款用途的相关规定，您在我行申办的贷款涉嫌购置房产，我行将暂停您的闪电贷款额度，请您尽快结清前述贷款。
”近日，有招行用户反应收到这样一条短信。
该用户在招行办理了额度为30万的消费贷款，在一年前用于购买房产，房产全额付清，使用的刷招行卡消费。
招行的一名信贷经理对《一线》表示，银行系统内部很容易查到用户的流水情况，从而判断该用户的消费贷资金是否用作房贷。
按照银保监会的要求，消费贷款只能用于大宗耐用品、教育和旅游等方面的个人消费，不得挪作他用，比如进入房地产或者用于投资。
在5月28日的金融街(000402,股吧)论坛年会上，中国银保监会创新部主任李文红在介绍当前银行业监管重点时提到，防止居民杠杆率的过快增长，严查挪用消费贷款资金，违规透支信用卡等行为。
一家城商行北京分行的信贷经理告诉《一线》，上述案例并非个例，每家银行几乎都是如此。
从去年房贷政策收紧开始，银行对消费贷的审查越来越严格。
只要用户的消费贷款用途发生了变化，银行会通过短信或者电话的方式通过用户，强制结清贷款。
“规定一直都有，只是之前查得没有那么严，今年查的(用户)越来越多，我们打电话也更加频繁。
“该信贷经理称。
据《一线》了解，今年3月份开始，北京银监局要求银行在审查消费贷款用途时，至少要穿透三层，原来用户在中间转账两次三次以后很难查到，今后将逐渐提高监管透明度。
2017年9月，银监会审慎规制局局长肖远企在重点工作沟通会上曾表示，银行每发放一笔贷款，都要进行“三查”：贷前审查、贷中检查、贷后继续跟踪检查，消费贷款也不例外。
贷前主要审查贷款的用途和借款人的偿还能力;贷中要监测资金流向，看资金是不是用于当时申请贷款的项目和用途;贷后还要跟踪贷款的使用情况和借款人的还款能力。
首付贷被定性“违法违规”
龙源期刊网
首付贷被定性“违法违规”
作者：
来源：《中国房地产·综合版》2016年第09期
曾被视为帮助购房支付能力不足人群购房的“首付贷”金融产品，最近终于迎来了命运裁决的时刻。
由于对购房者购房环节的直接切入，房地产中介机构一直以来是首付贷等金融产品的主要发放渠道。
目前，北京、上海、广州、深圳等一线城市和部分热点二线城市的大中型房地产中介公司，都曾为自己的客户提供首付贷等金融服务，只是程度规模不同而已。
而部分房地产中介机构，通过收购等方式，已经拥有持有牌照的消费金融公司。
首付贷这类产品，实际上是把很多支付能力不足的人拉入了房地产市场，一旦房地产市场的走势出现逆转，这些支付能力较差的人会产生违约风险，从而造成系统性的金融风险。
点评
首付贷是否违规的问题，一度争议颇大。
也正因如此，在住建部、国家发改委、央行、银监会、工业和信息化部、国家税务总局、国家工商总局等中央七部委下发的《关于加强房地产中介管理促进行业健康发展的意见》文件中，“首付贷”已被确认为违法违规金融产品，房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供此类产品或服务，不得向金融机构收取或变相收取返佣等费用。
之前为不认可，现已明确为违规，一时甚嚣尘上的首付贷终于尘埃落定。
而且在当前清查整顿房地产中介市场的专项行动中，首付贷也就成为重点检查和整顿的对象。
在此之前，首付贷已经被认定为目前多地房地产市场波动的主要推波助澜者。
中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知
中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2011.02.09•【文号】银监发[2011]14号•【施行日期】2011.02.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知（银监发[2011]14号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：当前，国民经济平稳较快运行格局进一步巩固，银行业继续稳健运行，风险抵补能力稳步提高。
但是，国际金融危机仍在持续，我国重要领域和关键环节的改革也进入了攻坚时期，银行业面临的困难和挑战依然艰巨。
为贯彻落实十七届五中全会和中央经济工作会议要求，积极推进体制改革和发展转型，确保"十二五"良好开局，现就银行业重点风险防范及下一阶段银行业改革发展等相关事项通知如下，请各银行业金融机构认真贯彻执行。
一、加强当前银行业重点风险防范（一）着力提高信贷科学化管理水平一是推进信贷科学合理投放，优化信贷结构。
各行要着重把信贷资金更多投向"三农"、小企业、节能减排等薄弱领域"三农"和小企业贷款增速不能低于各项贷款平均增速。
要在风险可控、商业可持续的前提下支持保障性住房建设。
要加强行业研究，自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，更好地服务于经济发展方式转型。
二是继续深入推行"三个办法、一个指引" 的实施，确保信贷支持实体经济发展。
各行要及时总结去年执行"三个办法、一个指引"的经验和不足，并加以改进。
对工作不到位、成效不明显、未能在限期内达标的银行业金融机构，银监会将采取对不到位贷款提高资本附加和增加拨备、与人行联合调减贷款规模、调整存款准备金率，直至限制市场准入、暂停相关业务、限制贷款发放等联动监管措施。
银保监会：严禁“首付贷”和消费贷资金流入房地产市场
4CHINA REAL ESTATE2018年8月份一二三线城市商品住宅销售价格稳中有涨国家统计局近日发布了2018年8月份70个大中城市商品住宅销售价格变动情况统计数据。
对此，国家统计局城市司高级统计师刘建伟进行了解读。
一、一二线城市商品住宅销售价格变动总体平稳8月份，各地继续坚持因地制宜、因城施策、综合调控，努力促进房地产市场平稳健康发展。
据初步测算，4个一线城市新建商品住宅销售价格环比上涨0.3%，涨幅比上月略微扩大0.1个百分点；同比上涨0.9%，涨幅比去年同月回落4.1个百分点；1-8月平均，同比下降0.1%，而去年同期为上涨14.6%。
二手住宅销售价格环比由上月上涨0.2%转为持平；同比上涨1.2%，涨幅比去年同月回落6.4个百分点；1-8月平均，同比上涨0.5%，涨幅比去年同期回落15.9个百分点。
31个二线城市新建商品住宅销售价格环比上涨1.3%，涨幅比上月扩大0.2个百分点；同比上涨8.6%，涨幅比去年同月扩大0.6个百分点；1-8月平均，同比上涨6.2%，涨幅比去年同期回落5.3个百分点。
二手住宅销售价格环比上涨1.3%，涨幅比上月扩大0.3个百分点；同比上涨6.5%，涨幅比去年同月回落1.0个百分点；1-8月平均，同比上涨4.9%，涨幅比去年同期回落4.4个百分点。
二、三线城市商品住宅销售价格有所上涨35个三线城市新建商品住宅销售价格环比上涨2.0%，涨幅比上月扩大0.5个百分点；同比上涨8.3%，涨幅比去年同月回落1.0个百分点；1-8月平均，同比上涨7.0%，涨幅比去年同期回落1.2个百分点。
二手住宅销售价格环比上涨1.4%，涨幅比上月扩大0.3个百分点；同比上涨6.4%，涨幅比去年同月回落0.1个百分点；1-8月平均，同比上涨4.9%，涨幅比去年同期回落0.4个百分点。
三、15个热点城市新建商品住宅销售价格有涨有跌8月份，15个热点城市新建商品住宅销售价格环比下降的城市有1个，比上月减少1个；持平的2个，与上月相同；上涨的12个，增加1个，最高涨幅为3.4%。
个人消费贷款哪些消费用途不可选
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个人消费贷款哪些消费用途不可选
办理消费贷款，贷款机构是需要借款人提供消费贷款用途证明，只有符合贷款机构规定的贷款用途才能够获得贷款。
那么，个人消费贷款哪些消费用途不可选？下面贷上我小编给大家介绍下供大家参考。
1、用以买房
根据相关规定，消费贷款是不能够用来购买房屋的。
因此，如果借款人办理消费贷款的用途是用来购房，那么银行方面就会直接拒绝借款人的贷款申请。
2、用以投资
办理消费贷款，不能够用于高风险投资，比如用来炒股等高风险高回报的投资项目申请消费贷款的话，银行也是不会发放贷款的。
因为风险很高，银行为了保障自己的利益，降低自己的放款风险，，银行就会直接拒贷。
3、违法行为
办理消费贷款，不能够用以贩毒、购买枪支弹药等犯法行为的，一旦被银行发现，银行是不会发放贷款的。
就算借款人申请到贷款，被银行发现的话，银行也是能够直接收回贷款的。
通过贷上我小编的介绍，相信大家对于个人消费贷款哪些消费用途不可选也有了一定的了解了，大家可以针对以上事项做好相应的准备，这样才能更加顺利的办理到贷款，希望小编的介绍可以给有需要的人提供一些帮助。
银行消费贷买房后果严重吗
银行消费贷买房后果严重吗消费贷买房后果严重吗1、银行停止放款申请消费贷时，银行会对贷款资金的用途作出明确的规定，如果没有按照贷款合同上的规定合理的使用贷款资金，那么用户会停止对用户继续发放资金。
如果是已经处于放款的阶段了，银行还是可以选择对用户停止发放贷款。
2、合同解除、收回借款如果被发现使用消费贷去买房的话，银行会提前收回已经发放的金额，再将签订的贷款合同解除，并且要求用户一次性还清欠款并支付相关费用。
如果用户资金紧张，肯定是一下子还不上钱的，那么用户的征信就会新增消费贷的逾期记录。
导致征信处于不良状态，后续会直接影响到贷款买房。
3、承担法律责任用户使用消费贷去买房的话，在法律上是属于一种诈骗行为，以欺骗的手段去银行贷款。
如果给银行造成了严重的损失或者有其他严重情节的，那么用户就会需要承担刑事法律责任。
4、账户被列入黑名单用户使用消费贷去贷款买房，如果被银行监测到的话，除了产生上面三种严重的后果之外，还会将用户的账号列为风险客户。
一旦被列为风险客户，后续如果用户还想申请办理其他信贷业务，或者想办理金融业务时，银行有可能会直接拒绝用户。
消费贷还房贷能查到吗消费贷款购房有可能会被查到绝大多数银行申请办理的消费贷款对资金的用途都会有明确的规定,并且在消费贷款申请办理后,银行会让借款人上传消费凭证,如果不能上传,这时候银行会核查钱的流向,这时候就会有很有可能被发现。
消费贷款购房被银行查出后有可能会被银行要求提前还款,也有可能因涉嫌贷款诈骗,被拉进银行信用黑名单,影响日后申请办理银行信贷业务。
假如情况比较严重的,以后申请办理信用卡都是可能被限制的。
消费贷可以还信用卡吗不可以个人消费贷款原则上是不可以用来还信用卡的，消费贷额度一般仅能用于日常消费，如旅游、购物、装修、教育、婚庆等，银行也会对贷款额度的用途进行跟踪、监察，一旦发现额度用于非消费领域，那么，很可能被风控，涉嫌违约。
消费贷可以买车吗可以消费贷是可以用来买车的,因为车辆也属于消费品的一种。
银监会：严控个人贷款违规流入股市和房市
龙源期刊网
银监会：严控个人贷款违规流入股市和房市作者：
来源：《中国房地产·学术版》2018年第02期
据2018年1月29日《经济参考报》：银监会日前召开的2018年全国银行业监督管理工作会议提出，我国银行业风险总体可控，但形势依然严峻复杂，面临若干重大挑战。
2017年
末召开的中央经济工作会议，把“促进金融和房地产良性循环”，作为防控金融风险的重要内容。
具体而言，银监会将从两方面入手：一是努力抑制居民杠杆率，重点是控制居民杠杆率的过快增长，打击挪用消费贷款、违规透支信用卡等行为，严控个人贷款违规流入股市和房市；二是遏制房地产泡沫化，严肃查处各类违规房地产融资行为。
银监会提出，要治理直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资的行为。
2018年，除继续遏制房地产泡沫化、努力抑制居民杠杆率外，银行业还将把着力点放在
降低企业负债率、继续压缩同业投资、严格规范交叉金融产品、清理规范金融控股集团、有序处置高风险机构实行名单制管理等10个方面。
个人消费类贷款流入房市存在的问题及建议
个人消费类贷款流入房市存在的问题及建议2021 年，人民银行等三部门联合下发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，现针对该问题调查发现：受资金跨行监测困难、产品灵活便利定位、居民投机心理影响，消费类贷款违规流向房市确有存在，且规避贷后追踪方式较为“先进”。
一、基本情况（一）个人消费类贷款业务发展情况一是商业银行均已开办个人消费类贷款业务。
H辖内仅政策性银行和财务公司未开办个人消费类贷款业务。
该类贷款以小额分散为原则，额度通常介于1000 元至50 万元之间。
消费的多样性和配套性得到充分体现，在市场方面可以更好、更快地扩大消费，对当前经济形式有积极作用。
二是业务规模增长较快。
截至2021 年5 月末，H辖区消费类贷款余额322.53 亿元，同比增加59.15 亿元，增幅22.46%，增速高于各项贷款6.42 个百分点，高于全省消费类贷款8.56 个百分点。
当前，市场个人消费贷款形式多样，支持信用、保证、抵押、质押等多种贷款方式，期限由6 个月到5 年不等，审批手续简便、办理效率高，体现出极强的适应性、高效性和广泛性。
三是地方法人银行市场占比较高。
3 家地方法人银行消费类贷款市场占比60%，主要面对客户群体为公务员、教师、事业单位等编制内的员工。
其中以“易贷卡”形式发放的消费类贷款占比59%。
（二）个人消费类贷款违规购房的主要方式一是使用自身名下的他行账户进行间接转账。
借款人成功办理消费类贷款后，将资金由贷款发放行转至自己名下的其他银行卡，然后再进行购房交易。
如2020 年04 月30 日，辖区某银行以“金农易贷”的方式向客户发放个人类消费贷款5 万元，约定用途为个人消费。
当日，借款人向其本人其他银行账户转账5 万元，并通过该户又转至H市碧城房地产开发有限公司。
二是取现后存入他人名下账户以规避追查。
借款人将消费贷款从贷款行取出后，直接用现金作为购房首付款；或存入家人名下银行卡后，用家人姓名购房。
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介绍了房产市场普遍流行的曲线买房方式。 “您可以拿您的第一套房作抵押，向银行再申请30万的 装修贷款，如果银行审核成功了，就会把钱打到装修公 司的账户，当然这个账户可以由您提供，然后
您再以现金的方式提出来就行了。” 小刘所说的曲线买房手续全程都由担保公司来办理，不 需要王女士自己出面协调，她只需向担保公司支付手续 费即可。 所谓“个人消费贷款”，是指银行向个人
采取何种有效措施来规制这种现象呢? 申请消费贷款 用于二套房首付 王女士多年前从哈尔滨来到天津工作，目前在天津已有一套 70平方米的住房。前不久，王女士的父亲去世了，她准备把 老
家的母亲接过来一起住，便打算再买一套100平方米的住 房。 找到房屋中介，王女士才知道，要购买第二套住房，自 己的积蓄远远不够付首付。就在王女士一筹莫展时，房 屋中介小刘热情地向王女士
能提供贷款人认可的担保。”等条件即可。 乍一看，曲线买房的做法好像既方便又周全。但张盈律 师事务所律师张海燕指出，将消费贷款用于第二套房首 付的做法涉嫌违反国家关于调控房地产市场相关
政策规定。 曲线买房至少涉嫌违反 两个层面规定 2013年2月26日国务院办公厅下发的《国务院办公厅关于继续 做好房地产市场调控工作的通知》规定：“继续严格实施差 别化住房信贷政
款利率。 对此，张海燕表示：“上述政策文件明确限定了房屋贷 款的比例和贷款利率，而消费贷款曲线买房的行为实际 是绕过政策规定，将专款专用的消费贷款用于购买住房， 是违背上述政策精神的。
” 此外，张海燕认为曲线买房也违反了《合同法》关于诚 信履约的有关规定。《合同法》第60条第一款规定： “当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”因此， 将个人消费贷款用于购房，其直接
违反的是“借款合同”的有关约定，同时也违反了《合同 法》第60条关于合同当事人应当全面、诚信履约的规定。 曲线买房 购房者、银行均承担风险 曲线买房涉及到的利益方包括购房者、银
行、担保公司、房屋中介等，而其中购房者和银行需要 承担相应的违约、信用、资金甚至法律责任的风险。 张盈律师事务所律师姜彪告诉记者，对于买房者而言， 主要风险包括三个方面：一是违约风险
应当提高违约成本，对于严重的骗贷行为要追究刑事责 任。对于银行而言，要强化贷前审查，尽可能采用受托 支付的方式发放借款，要综合运用账户分析、凭证查验 或现场调查等方式，核查贷款支付是否符
合约定用途，加强借款的使用监管。同时，对于银行有 关工作人员的故意或疏忽行为，要坚决追究其法律责任。 对于担保公司或其他参与者而言，相关主管部门应加强 对其业务的监管，对于此类故意帮助买
新国五条出台后，房贷政策进一步收紧。在北京，购买 第二套房的首付比例从原来的六成跃升到现在的七成， 这意味着能从银行贷出来的款项只有三成。很多人想买 第二套房，但首付不够，因此出现了使用
“购买汽车、留学、房屋装修等耐用消费品业务”的消 费贷款进行首付的曲线买房现象。 那么，这种曲线买房行为违反了哪些法律法规?对于买房 者、银行等相关方来说，这种做法存在哪些风险?应该
策。银行业金融机构要进一步落实好对首套房贷款的首 付款比例和贷款利率政策，严格执行第二套(及以上)住房 信贷政策。” 随后，各地相继下发实施细则：北京市规定单身人士禁 买二套房，进一步
提高二套房贷首付比例。上海市要求强化二套房的贷款 资格审查。天津市要求严格执行第二套住房信贷政策， 继续暂停发放第三套(及以上)购房贷款，并根据市场情况 适时提高第二套住房首付款比例和贷
其他严重情节的，可能被追究刑事责任。 对于银行而言，主要包括资金和法律责任风险：在买房 者未提供足额担保而又将所购房屋另行处置的情况下， 银行所借出的资金可能会难以追回，成为坏账。
根据《个人贷款管理暂行办法》第41、42条及《银行业 监督管理法》第37、46款合同的规定发放借款 或未能监管借款用途的，根
法》第175条规定：“以欺骗手段取得银行或者其他金融 机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其 他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三 年以下有期徒刑或者拘役，并处或者
单处罚金;给银行或者其他金融机构造成特别重大损失或 者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒 刑，并处罚金。”因此，买房者的骗贷行为一旦给银行 或者其他金融机构造成重大损失或者有
房人套取银行贷款的机构，应当提高其违法成本。唯如 此，才能从根本上杜绝曲线买房现象的出现，国家调控 房地产市场的措施才能落到实处。
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由单方行为造成。对于此类行为，并非没有法律规定， 如上述《银行业监督管理法》《个人贷款管理暂行办法》 对银行办理个人贷款业务进行了较为明确和系统的规定， 一些银行内部还有更为详细的操作规
程，但问题出在有关法律法规未能得到充分的执行。 因此，张盈律师事务所律师王巍认为，要规制此类“打 擦边球”的现象，重点应当加强监管，提高违法成本。 对于买房人擅自改变资金用途的行为，
客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务，用途主 要有个人住房、汽车、一般助学贷款等消费性个人贷款， 但用途不包含购房。 具体哪些物品的消费可以申请消费贷款，记者特意询问 了本市某担保
公司。 “装修、旅游、汽车、家具、珠宝这些都可以，到时候 钱是打到第三方公司的，也就是您消费地点的账户，到 时候我们再转给您。如果您有认识的人做这些消费品就 更方便了，您直接找他帮您套
据情节轻重，可能会受到暂停部分业务、停止批准开办 新业务、罚款、停业整顿吊销其经营许可证等处罚，银 行的董事、高级管理人员和其他直接责任人员可能会受 到纪律处分、被限制任职资格等处罚。情
节特别严重构成犯罪的，还可能被追究刑事责任。 加强监管 提高违法成本 消费贷款曲线买房的行为一般会涉及买房者、银行、担保公 司等方面的主体，所谓一个巴掌拍不响，曲线买房现象不是
，由于消费贷款是“专款专用”，如果将申请的贷款转 而购房，银行不仅可能会要求买房者提前还款，还可能 根据“借款合同”追究其他违约责任;二是信用风险，在 买房者违反约定用途使用借款的情况下
，银行可能会据此对买房者的信用进行不良记录;三是刑 事责任风险，在买房者向银行申请消费贷款时，一般需 要向银行提供消费合同，而买房者一旦向银行出具了虚 假的消费合同骗取银行放贷，根据《刑
现就行。当然，我们也可以帮您找，但是需要收取相应 的费用，一般是贷款费用的2%。”担保公司显然为“客 户”想得十分周到。 另外，申请消费贷款的人只要满足：“具有完全民事行 为能力的自然
人，贷款到期时申请人年龄不超过55周岁;具有贷款行所 在地的城镇常住户口或有效居住身份;有合法、稳定经济 收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力;具备明确消费 意向或已签署了相关消费合同;