浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素
我国保险市场存在的问题及对策
我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
保险业的系统风险阐述
保险业的系统风险阐述保险业的系统风险是指在保险公司的运营和管理中，由于各种原因导致的潜在风险和危机。
这些风险可以来自内部的组织结构和管理问题，也可以来自外部经济环境和市场变化。
保险业作为金融行业的重要组成部分，其系统风险不容忽视，需要加强管理和防范。
本文将从内部和外部两个方面来探讨保险业的系统风险，并提出相应的应对措施。
一、内部系统风险1.组织结构和管理问题保险公司的组织结构和管理问题可能导致系统风险的出现。
如果公司内部的层级划分不清晰，管理层面存在混乱和冲突，就容易导致决策不当和资源的浪费。
部门之间的信息沟通不畅和协作不力也会影响公司的整体效率和稳定性。
解决方法：建立有效的组织结构和管理体系，明确各部门的职责和权限，加强内部沟通和协作，确保信息畅通和决策高效。
2.风险管理不当保险公司的核心业务是承担风险，并通过精算和风险管理来控制和规避风险。
如果风险管理不当，可能导致公司承担过多风险而造成财务损失，甚至引发系统性危机。
解决方法：建立健全的风险管理体系，加强风险评估和监控，及时调整投资组合和风险策略，防范潜在的风险。
3.信息技术风险随着信息技术的发展，保险公司的业务和运营都离不开大数据和信息系统。
但是信息技术风险也成为了保险业的重要系统风险之一，例如网络安全问题、数据泄露风险等。
解决方法：加强信息技术风险管理，提高网络安全意识，建立完善的信息安全体系，对保险业务和客户数据进行有效保护。
二、外部系统风险1.市场风险市场风险是指由于市场变化和不确定性因素所导致的风险，包括利率风险、汇率风险、股市风险等。
由于保险公司的资产负债表通常规模较大，对市场变化的敏感度也较高。
解决方法：建立有效的资产负债管理体系，规避市场风险，根据市场变化及时调整投资组合，保持资产端和负债端的平衡。
2.法律法规风险保险业是受法律法规约束最为严格的行业之一，各类监管政策和规定对保险公司的经营活动具有重要影响。
一旦法律法规出现变化或者保险公司未能及时遵守，就有可能面临罚款、资质取消等风险。
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施
浅析我国保险公司风险管理存在问题及改进措施1. 引言1.1 背景介绍保险行业是我国金融市场中极具竞争力的领域之一，保险公司在我国经济发展中扮演着重要角色。
随着我国经济的不断发展和保险市场的不断扩大，保险公司的风险管理成为越来越重要的问题。
保险公司的风险管理工作直接关系到公司的生存发展，也影响到整个金融体系的稳定和健康发展。
目前，我国保险公司风险管理存在诸多问题，主要表现在对市场风险、信用风险和操作风险管理不够到位，风险管理体系不够完善，监管机制不够健全等方面。
这些问题严重影响了保险公司的经营效益和风险防控能力，也给整个金融市场带来了一定的风险隐患。
有必要对我国保险公司的风险管理问题进行深入分析和探讨，提出合理的改进措施，完善风险管理体系，加强监管机制，提高保险公司的风险防控能力，确保保险市场的稳定和健康发展。
1.2 问题意识当前我国保险公司在风险管理方面存在着一些问题，这些问题主要体现在以下几个方面：保险公司在风险管理过程中存在着信息不对称的情况。
投保人和保险公司之间存在着信息不对称的问题，导致保险公司无法全面了解投保人的真实风险情况，从而无法有效地评估和管理风险。
保险公司的风险管理体系相对薄弱。
由于保险公司在风险管理方面缺乏一套完善的制度和机制，导致风险管理工作难以落实到位，缺乏有效监控和控制措施。
保险公司在风险管理过程中存在一定的盲点和短板。
对于一些新兴领域或者特殊风险的管理不够严谨，缺乏专业的技术和知识支持，容易造成风险的漏洞和薄弱环节。
当前我国保险公司在风险管理方面存在着一些问题，需要进一步加强和改进。
只有不断完善风险管理体系，加强对风险的监控和控制，才能更好地保障保险行业的稳定和健康发展。
2. 正文2.1 保险公司风险管理存在问题1. 风险评估不全面：部分保险公司在风险评估中偏重于利润最大化，而忽略了对各种风险因素的全面评估。
这种偏差导致了在面临风险时缺乏应对措施，造成了风险的扩大和加剧。
保险业面临的风险与挑战
保险业面临的风险与挑战保险业作为金融服务领域的重要组成部分，承担着为社会提供风险保障和资金流动功能的重要角色。
然而，在当前快速发展和变革的经济环境下，保险业面临着许多风险与挑战。
本文将从外部环境、内部管理、技术应用和市场竞争等方面，探讨保险业所面临的主要风险与挑战。
一、外部环境风险与挑战1. 宏观经济波动：保险业的经营受到宏观经济波动的影响较大，经济周期的波动可能导致投资收益下降、资金流动性紧张等问题，进而影响保险公司的盈利能力。
2. 法律与监管风险：政府法规和监管政策的变动可能给保险公司带来不确定性和挑战。
监管的加强可能导致改变行业环境和要求，加大合规压力，甚至可能面临罚款和处罚等风险。
3. 自然灾害风险：自然灾害如地震、洪水等可能导致大量赔付，对保险公司的财务状况造成不利影响。
气候变化和环境污染等问题也使保险公司面临更多的风险和压力。
二、内部管理风险与挑战1. 技术安全风险：随着信息技术的快速发展，保险业在数据管理、信息保护等方面面临着更多的挑战。
网络攻击、数据泄露等安全问题可能导致客户信任下降，对公司形象和业务造成负面影响。
2. 人才管理风险：保险业需要具备专业知识和技能的人才，但人才市场竞争激烈。
保险公司需要积极吸引和留住高素质的员工，并且开展培训和发展计划，提升员工的专业水平。
3. 内部制度和流程风险：内部管理制度和流程的不完善可能导致风险控制不力，包括合规风险、内部舞弊风险等。
保险公司应加强内部控制，完善制度和流程，提高风险管理水平。
三、技术应用风险与挑战1. 数据分析与挖掘：大数据和人工智能等新技术的应用给保险业带来了机遇和挑战。
有效利用大数据分析和挖掘技术，可以提高保险业务的定价和风险管理水平，但同时也需要保护客户隐私和数据安全。
2. 互联网保险：互联网的快速发展给保险行业带来了新的业务模式和竞争格局。
保险公司需要适应互联网保险的发展趋势，提升线上服务能力，并创新产品和销售渠道。
保险行业面临的挑战与机遇
保险行业面临的挑战与机遇随着社会的发展和人们生活水平的提高，保险行业在现代社会中扮演着越来越重要的角色。
然而，随之而来的是种种挑战，同时也蕴含着许多机遇。
本文将重点探讨保险行业面临的挑战与机遇，并分析其对行业的影响和可能的应对方式。
一、挑战1. 技术发展带来的变革随着信息技术的快速发展，智能化、数字化和自动化正在重塑保险行业的格局。
传统的保险业务模式面临着技术变革的冲击，面临着被新科技企业挤压的风险。
同时，信息技术的广泛应用也带来了个人信息隐私的风险，数据安全问题在不断增加。
2. 竞争加剧和市场饱和随着国内外保险公司纷纷进入市场，竞争压力逐渐加大。
保险业的市场饱和现象日益明显，客户忠诚度下降，业务增长面临困难。
此外，互联网金融的兴起也加剧了保险业的竞争，新兴科技和平台模式的运用使得行业边界变得模糊，保险公司需要适应新形势下的市场竞争。
3. 保险文化的缺失相较于发达国家，中国的保险覆盖率仍然较低，保险意识和保险文化相对不足。
这对保险行业的长期发展带来了挑战，需要加强保险宣传和教育，提高公众对保险的认识与理解。
二、机遇1. 新兴技术的应用尽管新技术对传统保险业务模式构成了威胁，但也为保险公司带来了发展机遇。
区块链、人工智能、大数据分析等技术的应用可以提高保险公司的运营效率，降低风险管理成本，提供更精准的产品和服务。
2. 消费升级的需求随着人民生活水平的提高，消费升级的趋势逐渐显现。
人们对于医疗、财产、旅行等领域的保险需求不断增加，这为保险公司提供了更多的商机和发展空间。
同时，消费升级也意味着客户对服务质量和保险产品的要求越来越高，这要求保险公司加强创新能力和服务水平，以满足客户的需求。
3. 政府支持和监管优化随着国家经济发展的需要，政府将保险行业作为支持经济发展的重要组成部分加以重视。
政府将加大对保险行业的支持力度，提供优惠政策和监管优化，为保险业创造更好的发展环境。
三、应对策略1. 推进科技创新保险公司需要加大对新兴科技的研发和应用，提高技术创新能力，构建更智能、高效的保险服务体系，以应对技术变革所带来的挑战。
保险行业存在的问题和对策
保险行业存在的问题和对策一、问题分析1. 公众对于保险行业的不信任感保险行业长期以来受到公众的质疑和不信任，主要原因之一是保险合同复杂、条款繁琐，难以理解和诠释。
此外，在事故理赔方面，一些保险公司往往会采取种种手段拒绝或推迟赔付，进一步削弱了公众对于保险行业的信任感。
2. 信息不透明和产品差异化不明显目前，保险产品市场竞争激烈，但是由于信息不透明的缘故，普通消费者难以准确判断各个产品之间的差异性和价值。
此外，许多公司在销售过程中采用欺骗手段吸引客户购买，并未充分披露产品的风险特点和限制条件。
3. 监管体系亟待完善当前我国的保险监管体系仍需要进一步完善。
监管层面上存在着监管力度不足、处罚力度不够等问题。
这使得某些企业可以违规操作或通过其他方式规避监管，损害保险市场的公平竞争环境。
二、解决方案1. 提高信任度为了提高公众对于保险行业的信任感，首先应加强透明度。
保险公司可以通过优化合同条款，简化表述，减少隐晦语言的使用，使得客户更容易理解和接受。
其次，在赔付过程中要严格遵守合同规定，并及时履行义务。
此外，建立独立的第三方评估机构，对保险公司进行评级和监督，增加整个行业的透明度。
2. 加强消费者教育面对复杂多变的保险产品市场，普通消费者需要更好地了解产品特点和购买原则。
因此，政府和监管部门可以开展广泛而深入的消费者教育活动，将相关知识传达给消费者。
同时，一些专业机构也应推出可靠的保险指南和比较评估工具供消费者参考。
3. 健全监管体系完善保险监管体系是改进行业问题、维护市场秩序的关键所在。
监管部门应加大力度打击违法违规行为，并强化处罚力度，对于违规行为严肃处置。
同时，建立更加严密的监管体系，例如增加中央银行和保险公司间的合作机制，提高监管信息共享的效率和可靠性。
4. 推动科技创新随着人工智能、大数据等技术的快速发展，保险行业也应积极跟进科技进步。
利用人工智能技术可以提高理赔效率和准确性，降低操作风险。
同时，大数据的应用可以帮助保险公司更好地了解客户需求和风险偏好，并推出个性化服务和产品。
中国保险业面临的挑战和对策
中国保险业面临的挑战和对策近年来，中国保险业发展迅猛，但同时也面临着一系列的挑战。
本文将讨论中国保险业面临的主要挑战，以及可以采取的对策。
一、市场竞争加剧挑战目前，中国保险业竞争激烈。
国内外保险公司纷纷进入中国市场，使得市场份额分散，利润空间逐渐减少。
同时，新型互联网保险公司的兴起也给传统保险公司带来了威胁。
为了应对这一挑战，保险公司应着力提高核心竞争力。
首先，加强产品创新，针对不同人群和需求开发个性化保险产品。
其次，注重服务体验，提高客户满意度，增强客户黏性。
此外，保险公司还可以加强与合作伙伴的合作，共同打造专业化、多元化的服务平台，提升市场竞争力。
二、风险管理挑战中国保险业在面对复杂的风险时，面临着较大的挑战。
近年来，自然灾害频发，造成巨大的损失。
此外，金融市场波动和宏观经济环境不稳定也给保险公司的风险管理带来了挑战。
针对这一挑战，保险公司应加强风控管理和科技支持。
首先，建立健全的风险管理体系，及时发现和应对潜在风险。
其次，引入先进的科技手段，如大数据和人工智能，提高风险评估和预测的准确性。
此外，保险公司还可以加强与科研机构的合作，推动风险管理技术的研发和应用。
三、监管环境挑战中国保险业在监管环境方面也面临一定的挑战。
近年来，监管力度加强，监管政策频繁调整，对保险公司的经营产生了一定的影响。
同时，保险公司也面临着不同地区监管标准不一、监管法规缺乏统一等问题。
为了应对监管环境的挑战，保险公司应加强内部合规管理。
首先，严格遵守监管政策要求，确保公司经营合规。
其次，加强与监管机构的沟通和合作，及时掌握和应对监管政策的变化。
此外，保险公司还可以加强行业协会的影响力，积极参与行业自律，推动行业规范建设。
四、人才短缺挑战中国保险业在人才方面面临一定的挑战。
目前，保险行业人才队伍结构不合理，专业化、高素质的人才相对匮乏。
与此同时，保险行业的快速发展对人才提出了更高的要求。
为了解决人才短缺的问题，保险公司可以采取多种措施。
保险行业中存在的困难与改善措施
保险行业中存在的困难与改善措施一、保险行业中存在的困难在现代社会中，保险作为一种重要的经济工具，扮演着风险转移和财富保值增值的角色。
然而，在发展的过程中，保险行业也面临着一系列挑战和困难。
首先，信息不对称是一个常见的问题。
在投保过程中，客户往往对自己所获得的信息有限，而保险公司则拥有更多的信息和专业知识。
这导致了不平等的谈判地位，使得客户无法完全理解保单条款和责任范围，容易被误导或忽略重要细节。
其次，欺诈活动对于保险行业来说是一个严重问题。
虚报索赔、故意破坏财产以及合谋欺骗等行为都会给保险公司带来巨大损失，并且加剧了整个行业的风险水平。
尽管有法律法规来打击欺诈行为，但仍然需要更加有效和全面的手段来防止和制止这些非法活动。
另外，市场竞争激烈也是保险行业面临的一个挑战。
随着市场的逐渐饱和，保险公司不得不寻找新的方式来吸引客户并提供竞争力的产品。
这导致了保险公司之间在价格、服务和产品创新等方面的激烈竞争，使得行业整体利润率下降。
二、改善措施为解决上述困难，保险行业需要采取一系列的改善措施来提升服务质量和行业发展。
首先，加强信息披露和教育，以促进客户对保险产品的理解和选择能力。
保险公司应当提供清晰明了的条款解释，并主动向客户披露相关信息。
同时，通过开展公众教育活动，提高客户对于风险防范和理赔流程的认知，帮助他们更好地了解自己的权益。
其次，建立更加完善的欺诈防控机制。
保险公司可以采用人工智能技术和大数据分析等手段来识别潜在欺诈行为。
此外，在发现欺诈情况时，应积极配合执法部门进行调查，并对欺诈者采取法律制裁，提高违法成本和风险。
另外，保险公司需加强合作与创新。
面对激烈的市场竞争，保险公司应积极与其他金融机构、科技企业等合作，共同推动行业的创新发展。
例如，利用人工智能技术进行精准定价和客户分析，开发针对特定群体的定制化产品。
此外，加强监管力度也是改善保险行业的重要举措之一。
政府部门应该加强对保险市场的监管和服务质量评估，健全相关法规和制度体系，并及时调整和完善监管政策以适应不断变化的市场环境。
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浅析我国保险业开放过程中面临的风险因素
作者：朱杰
来源：《广东蚕业》 2018年第12期
摘要伴随着保险业的对外开放，我国保险业面临着来自外资保险公司带来的各方面的风险
冲击，文章从保险资金运用、保险企业经营，保险监管，保险市场行为等方面剖析了我国保险
业开放过程中面临的各种风险因素。
关键词保险业；开放；风险因素
中图分类号:F842文献标识码:C文章编号:2095-1205(2018)12-146-02
中国国家主席习近平在2018年博鳌亚洲论坛年会上发表了讲话，掷地有声地宣布了中国进一步扩大开放的一系列重大举措，其中就涉及到保险行业，总体思想是要加大保险行业的开放
力度，加快保险行业的开放进程。
之后，中国银保监会根据习总书记的讲话下发规定，将经营
人身保险公司的外方股份放宽至占总数的51%，虽然比之前的50%只多了1个百分点，但代表的意义完全不同，允许外资可以成为人身保险公司的最大股东，而且在此3年后不再设最高限制。
同时，政策也惠及了保险中介市场，放开了外资保险经济公司的经营范围，放宽了外资保险公
司的进入门槛，不要设置外资保险公司设立之前需开设两年代表处的要求，这一点与对中资保
险公司的规定一样。
这一系列的举措都在证实着中国的保险业正在并且速度越来越快地与国际
保险市场接轨。
1回顾保险业对外开放的历程
从1980年我国保险业进入全面复苏阶段开始，中国的保险业在复苏发展的过程中进行着着逐步的对外开放，在此过程中，中国的保险业迎来了前所有为的发展契机，也取得了很大的进步。
相对于银行和证券行业，中国保险业在金融业中对外开放的时间最早，开放的程度也最高。
开放带来进步，几十年来，保险业能够实现跨越式发展与开放密不可分，尤其在复业起步阶段，对外开放使得中国保险业能够借鉴和吸收到国外同行的先进经验，从而实现自身快速发展。
根据2017年国际统计报告统计，截至2017年年底，我国境内共设立57家外资保险公司，他们来自16个国家或地区，其中设立财产保险公司的有22家，设立人身保险公司的有28家，设立再保险公司的有6家，设立保险资产管理公司的有1家。
可以看出，外资保险公司更看重
我国的人身保险市场业务，同时也丰富了我国的再保险市场的经营主体。
2外资保险公司在我国发展的基本情况
2.1外资保险公司发展水平较低，其业务优势无法得到有效的发挥
2017年，我国保险业保费收入和资产规模分别达到36581.01亿元和167489.37亿元。
其中，外资保险公司保费收入2140.06亿元，外资保险公司总资产1.03万亿元，同比增长
13.33%。
截至2017年底，我国保险机构有228家。
其中，外资保险业营业性机构71家。
由数
据可以看出，2017年外资保险机构保费收入增长较快，但与我国保险业总保费收入相比仍然较少，仅占我国保费收入的5.85%，占总资产份额的6.71%。
2.2外资保险公司在寿险市场所占份额较财险市场份额高
2017年，外资财产险公司保费收入206.39亿元，占财险市场份额1.96%。
外资寿险公司保费收入1933.66亿元，占寿险市场份额7.43%。
在北京、上海、深圳、广东外资保险公司相对
集中的区域保险市场上，外资保险公司的市场份额相对较高，分别为14.65%、15.22%、8.91%
和10.46%。
2.3外资保险公司经营模式不太适合中国国情
中国保险市场发展潜力较大，但是社会公众的保险意识相对薄弱，这一点跟源于与西方发
达国家有着不同社会背景和文化差异。
外资保险公司刚刚进入市场只看到巨大的市场份额，仍
然使用在自己国家适用的经营模式和经营手段来在中国市场进行经营活动，势必会出现“水土
不服”的现象。
随着外资公司进入中国市场的时间越来越久，数量越来越多，业绩的不尽如人意，导致外资公司的发展速度并没有理想的那么好。
2.4外资保险公司经营机构和网点相对较少
跟国内保险公司相比，外资公司这个“外地人”想在国内市场开展大规模的经营机构和经
营网点显然存在着现实困难，首先是法律法规的规定，随着开放程度的扩大，规定不是问题，
但资金、人员、对市场的不了解等都成为实际存在的障碍。
因此外资公司只会选择一些一线城
市设立分公司或经营机构，虽然一线城市的城市发展水平高，人们的保险意识强，但是资源和
数量毕竟有限，很难与一些具有市场潜力的二三线城市相提并论。
这一点上，我国本土的保险
公司以其优厚的优势，可以将经营网点全国铺开，几乎可以遍布各个城市，甚至是城镇和农村，这一点是外资公司面临的显示困难。
3我国保险业开放进程中面临的风险因素分析
3.1保险基金运用风险
由于我国保险业发展起步较晚，发展快速，因此在发展过程中难免会出现粗放型发展的情况，随着保险资金经营活动范围和种类愈加复杂，在保险资金运用方面存在的风险显得尤为突出，如恒大人寿的宝能系事件，再比如2018年中国保监会对安邦集团接管事件，都是保险公司的资金运用方面存在问题的缩影。
保险的基本职能之一就是经济补偿，当被保险人发生保险责
任范围内的事件后能否得到应用的补偿，主要就是看保险公司的赔付资金是否到位，如果保险
基金在运营过程中由于各种原因出现了无法赔付的情况，那么保险的经济补偿职能无法体现，
也就失去了购买保险的真正意义。
但在显示情况下，我国保险公司的保险资金在投资中，由于
受到各方面利益的诱惑，部分保险公司屡次挑战法律的权威和监管的底线，使资金在运用过程
中存在的极大的隐患。
随着外资保险公司的进入，来自外资的保险资金也投入到我国整体金融
的投融资中去，对我国保险公司的资金运用方面来说面临的情况更是严峻。
3.2保险企业经营风险
进入我国的外资保险公司基本都是各国非常著名的保险公司，其在国内及国际保险上都有
较好的经营业绩和先进的经营理念，这一点从外资公司在中国近几年的市场份额和保费收入上
就能得到体现。
面对中国的保险公司来说，由于其发展起步晚，速度快，其经营上会出现一些
保险产品单一，只注重出单不注重理赔，不注重保险服务的延伸发展等一些粗放型发展现象，
这一点在任何的行业发展前期也是普遍的现象。
随着外资保险公司的进入，其大多拥有相对成
熟的服务理念和技术手段，秉着以顾客为本的售后服务和理赔理念，这些对我国保险公司来说
都是其要面临的风险，也是挑战。
3.3保险监管风险
随着外资保险公司的进入，对我国的保险监管部门来说也是一个很大的挑战，势必推进监
管制度的完善与规范，并且需要遵照世贸组织的原则，建立起与国际接轨的保险法律法规体系，才能适应本国保险企业的国际化发展以及规范国外保险公司在国内的经营活动。
就保险监管来说，虽然政府及监管机构和行业协会一直都在致力于监管制度的完善，监管体制的建立，但是
总是存在着一些监管的漏洞与盲区，之前在保险业没有开放之时我们可以“关起门来”查缺补漏，但一点打开对外开放的大门，外资保险公司纷纷进入国内市场之后再完善，就显得捉襟见
肘了。
随着外资公司进入的这些年，我国的监管部门一致在致力于监管制度的完善，通过国内
保险企业的运行和吸取国外保险公司的先进经验，监管内容已经从单纯的行政审批、事前监管
逐步向事中事后监管转变，这些转变很大程度上受益于外资保险公司的进入。
但从监管方面来说，还是要兼顾保险公司偿付能力方面、市场行为方面和公司治理等方面的综合监管为好。
3.4保险市场行为风险
保险市场行为是指保险企业在保险市场上为了赢得更多的利润和更高的市场占有率而采取
的战略性行为。
从价格行为上来说，由于保险产品定价的复杂性和特殊性，不是以成本作为定
价的基础，因此我国保险公司在保险产品定价的时候更是倾向于实现保费收入最大化，无法形
成理性的竞争主体。
这一点相对于外资保险公司来说是一个致命的弱点，随着外资工资的进入，这一弱点将会体现得越来越明显，这就要求我国的保险公司在定价时要理性化，不能再“偏重
规模，忽视利润”了。
从保险业的创新行为来看，任何企业的研发与创新都将是核心竞争力提
升的主要途径。
跟外资保险公司相比，我国的保险公司在此方面的资金投入和人力投入都相对
薄弱，外资公司进入国内市场，根据国内市场的实际情况不断研发新的产品，这对我国保险公
司来说无疑是个巨大的挑战。
参考文献
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