(十)第三方支付发展现状及难点(张宽海)说课材料
论第三方支付平台的现状与发展
随着互联网技术的快速发展和普及，第三方支付作为一种便捷、安全的支付 方式，逐渐成为了现代社会中不可或缺的一部分。本次演示将从第三方支付的现 状出发，深入分析当前市场上的竞争格局、存在的问题，并提出相应的发展对策。
一、第三方支付现状分析
1、市场概况
第三方支付市场发展迅速，成为国内支付行业的重要组成部分。据统计， 2022年中国第三方支付市场规模已达到250万亿元人民币，较2017年增长了近5倍。 这一市场的增长主要得益于互联网支付的普及和移动支付的崛起。
1、技术创新
为了提高支付的安全性和效率，第三方支付机构应加大在技术创新上的投入， 例如采用人工智能、区块链等先进技术，提高风控能力和数据处理能力。
2、服务升级
第三方支付机构应根据市场需求，提供更加多元化、个性化的服务。例如， 针对不同行业特点和用户需求，量身定制支付解决方案，提高用户体验。
3、拓展新市场
参考内容
随着互联网的普及和电子商务的繁荣，第三方网络支付已经成为现代生活中 不可或缺的一部分。本次演示将深入探讨第三方网络支付的现状与发展，希望为 企业提供一些借鉴和启示。
一、第三方网络支付的现状
第三方网络支付是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，通过互联网技 术提供收付款服务平台，在用户、银行和商户之间提供便捷、安全、快速的支付 解决方案。当前，第三方网络支付市场呈现出爆发式增长，成为我国电子商务发 展的重要支撑。
随着互联网的普及和跨境贸易的增加，第三方支付机构应积极拓展海外市场， 为全球用户提供便捷的支付服务。此外，还应新兴行业和领域，如物联网、数字 货币等，寻求新的增长点。
4、强化监管合规
第三方支付机构应增强守法意识，严格遵守相关法律法规和监管政策，确保 合规经营。同时，政府相关部门也应加强对第三方支付市场的监管力度，维护市 场秩序和用户权益。
第三方支付平台的使用与发展现状课件
安全保障
个人用户对第三方支付平 台的安全性有一定要求， 包括账户安全、交易安全 等。
企业用户使用情况
资金管理
企业通过第三方支付平台 进行资金归集、分账等管 理，提高资金使用效率。
供应链金融
企业利用第三方支付平台 提供的供应链金融服务， 缓解融资难题。
定制化服务
企业根据自身需求，选择 符合业务特点的第三方支 付解决方案。
功能
提供在线支付、转账汇款、账户管理、理财等服务，同时还能为企业提供定制 化的支付解决方案。
02
第三方支付平台的使用
个人用户使用情况
01
02
03
日常消费
第三方支付平台已成为个 人用户日常消费的主要支 付方式，覆盖线上线下各 类场景。
移动支付
个人用户倾向于使用移动 端进行支付，通过手机 APP或扫码完成交易。
违规行为。
04
第三方支付平台的展
技术创新与升级
区块链技术的应用
通过区块链技术提高支付的安全 性和透明度，降低交易风险。
大数据分析
运用大数据分析用户行为和消费 习惯，优化产品和服务。
人工智能
利用人工智能技术提升用户体验， 如智能客服、个性化推荐等。
服务创新与个性化
个性化服务
根据用户需求和偏好提供定制化 的支付解决方案。
风险控制与监管
风险控制
数据保护
第三方支付平台应建立 完善的风险控制体系， 防范金融风险和欺诈行为。
平台应加强用户信息保 护，确保用户数据不被
泄露和滥用。
合规性监管
第三方支付平台应遵守 相关法律法规，接受监 管部门的监督和检查。
透明度与公平性
平台应保持透明度，确 保交易的公平性和公正 性，防止不正当竞争和
我国第三方支付发展现状及未来趋势探究以支付宝为例
支付宝发展历程
支付宝，作为中国最大的第三方支付机构之一，自2004年创立以来，不断发 展壮大。其成立背景主要源于中国电子商务市场的快速发展，支付宝为解决网上 购物支付难题而诞生。通过多年的发展，支付宝已经从最初的网上支付工具，
成长为涵盖了支付、理财、信用消费、公共服务等多领域的生活服务平台。
支付宝功能介绍
二、支付宝的未来趋势
1、全球化战略
随着中国经济的崛起和一带一路政策的推进，支付宝正积极拓展海外市场， 推动全球化战略。继进入欧美市场后，支付宝已开始在亚洲、非洲等地区寻求扩 张，努力打造全球支付品牌。
2、科技创新持续投入
支付宝在人工智能、区块链等前沿科技领域有着深入的研究和布局。未来， 支付宝将继续加大科技创新的投入，提升支付安全性和便捷性，同时寻求与其他 行业的深度融合，提升用户体验。
三、结语
我国第三方支付行业正处在蓬勃发展的阶段，特别是支付宝等领军企业，正 在不断探索和创新，推动行业的进步。然而，随着市场的不断扩大和竞争的加剧， 第三方支付行业也面临着诸多挑战。如何在保证便捷性和安全性的前提下，
更好地服务社会、推动经济发展，将是所有支付平台需要深入思考的问题。 我们也期待着支付宝等企业在未来的发展中能够承担更多的社会责任，推动行业 的可持续发展。
我国第三方支付发展现状及未来趋 势探究以支付宝为例
目录
01 付宝的未来趋 势
04 参考内容
随着互联网和移动设备的普及，第三方支付已经成为了现代生活中不可或缺 的一部分。在我国，第三方支付市场发展迅速，各类平台和应用如雨后春笋般涌 现。其中，支付宝作为中国最大的移动支付平台，具有显著的代表性。本次演示 将对我国第三方
3、数字货币与法定货币的融合
支付宝已经在数字货币领域进行了初步的探索和实践。未来，随着法定数字 货币的普及，支付宝有望实现数字货币与法定货币的融合，推动我国数字经济的 发展。
我国第三方支付的现状、问题与对策
内容摘要近年来，“互联网+”模式的兴起及其迅速成长促进了第三方支付的迅猛发展。
但是，另一方面，随着其快速发展，第三方支付在发展过程中存在的问题日渐暴露，例如竞争过于激烈、套现洗钱现象严重以及信用风险大等等。
因此，深入分析我国第三方支付的现状及存在问题，以提出针对性的对策，既有利于规范其长远健康发展、控制金融风险，又能丰富金融支付理论，扩展支付结算的相关文献。
本文旨在分析中国的第三方支付行业，并选择两家具有代表性的第三方支付公司支付宝和财付通。
分析其现状，发展模式等特点，以及第三方支付发展过程中存在的问题，提出具体建议。
关键词：第三方支付发展现状解决对策Key words: Third party payment Development status quo Solutions一、前言第三方支付机构是特指具有一定实力和信用担保的独立机构，在与银行合作的基础上，为客户交易提供工具和支持，作为新的支付模式，它能使资金转移。
在此阶段，互联网支付主要以互联网为载体，移动支付主要以手机为载体，交易量较小的预付卡支付和银行卡收单服务也是补充媒介方式。
目前支付方式有使用手机扫描二维码和通过手机自带的NFC功能近场支付。
随着中国互联网金融的快速发展和人们对网上支付的需求不断增加，第三方支付应运而生，随后，人口和市场规模不断扩大，互联网行业发展十分迅速，在电子商务行业的诞生、互联网金融行业快速发展以及宽松的监管环境这些有利条件下，其保持了继续发展的态势，呈现爆破式增长。
从2010年起，中国第三方支付市场年均增长率一直保持在百分之五十以上，并远远领先于其他国家。
根据BDR颁布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，2016年我国第三方支付交易总额约为60万亿元，比上年的增长率甚至高出85.6％，移动支付交易规模接近40万亿人民币，是美国的50倍。
截止2018年，第三方支付行业已经整整发展了八年，而互联网金融领域最成熟的行业正是该行业，经常可以看到它被广泛作为各行业的基础服务。
第三方支付组织发展现状以及主要问题
第三方支付组织发展现状以及主要问题我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组织从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。
第三方支付组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场竞争，逐步成为支付服务市场的重要参参与者。
目前，我国第三方支付组织共有437家，主要有“支付宝”“易宝”“银联在线”等等，日交易额达到60亿。
这些第三方支付与商业银行的网上银行共同支撑着中国的“网上支付”服务。
1.采用了多种模式经过多年的发展，第三方支付逐渐形成了特定的三种业务处理类型。
一是网关转接第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台跳转到合作银行的网银系统并依托其实现支付的业务，体电视简单地实现了网关转接完成支付全过程；二是担保第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台从客户虚拟账户直接支付的业务，其特点是第三方支付组织采用虚拟账户，以内部批量方式间接实现其跨行账户间的几张，并利用人民银行大额实时支付系统完成其在跨行账户间的清算；三是独立第三方支付类型独立支付，是指第三方支付组织建设的、实现与各个银行机构连接的，具有跨行清算功能的支付平台开展的业务，特点是除了自身从事的第三方植物业务以外，也支持其他机构接入从事支付业务。
2.提升了社会效益近年来，我国第三方支付业务整体规模保持了持续快速增长的台式。
数据显示，2021年第三方支付交易金额为2578亿元，2021年为5051亿元，直到2021年，第三方支付业务持续保持强劲增长，交易规模达到了22038亿元，同比增长了118.1%。
实践表明，第三方支付企业与银行具有同等重要的地位，双方都有各自的生存空间，双方的业务并非是对立和竞争的，而是具有高度的互补性。
事实上，第三方支付在过去几年中一直在积极与银行合作，与银行支付体系密切配合，共同实现了社会资金的高速、只能流转，在社会支付体系中的作用将越发显现。
我国第三方支付发展的问题和建议
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS现代商业73我国第三方支付发展的问题和建议王涣茜沈阳市第一中学 辽宁沈阳 110161摘要:随着时代的不断发展，第三方支付逐渐成为了人们生活上一种方便快捷的支付方式。
本文通过回顾第三方支付的发展历程，具体分析第三方支付概念、特点，从而剖析出第三方支付监管制度不完善、消费者保护机制的建立仍存在问题和风险，并针对第三方支付的风险及发展现状提出相关解决办法。
关键词:第三方支付；信用安全风险；信用体系一、引言自1998年首都电子商务工程启动，确定为买方卖方搭建桥梁的支付中介线上交易平台开始逐步运行，作为电子商务的重要应用之一的第三方支付产业正式诞生。
据艾瑞咨询《2017年中国第三方支付市场监测报告》，中国支付方式开始走向电子化，互联网支付和移动支付也被人们广泛应用，第三方支付成为了人们日常支付的主要方式手段之一，推动着电子商务和货币电子化的发展。
据人民银行数据显示，自2012年起使用非现金支付方式的比率呈上升趋势，这离不开第三方支付对银行、现金支付功能的全覆盖。
从国家对于第三方支付平台监管运行的各项管理办法和实施细则、明确依据支付业务许可证、规定成为支付机构等多项举措来看，第三方支付相关机构正式被纳入国家监管区域范围。
作为新兴产业且有着广阔的发展空间，其存在的风险与问题和如何监管的具体措施成为了不可回避的话题。
二、第三方支付概述第三方支付是一种通过互联网平台完成的互联网金融业务，是电子商务交易重要支付手段之一，不仅为交易带来平等与便利，而且增强了买卖双方的信用度。
其实质上是具有一定的实力和信誉保障的第三方机构搭建的交易平台，并作为消费者与商家之间商品交易和资金中转的中介纽带，为买卖双方构造了一个公正的资金中转平台，在一定程度上保障了买卖双方资金流动的安全可靠性。
传统支付是通过现金的流转、票据的转让等实际物品或银行支付来达到交易目的。
浅析第三方支付的发展现状与趋势
浅析第三方支付的发展现状与趋势第三方支付是指一种由独立于交易双方的金融机构或者平台提供的支付服务。
随着互联网、移动互联网的发展，第三方支付成为了人们生活中不可或缺的一部分。
目前，第三方支付已经成为了人们日常生活中不可或缺的一部分，不仅在电商领域得到广泛应用，同时也在生活服务、出行、医疗等方面都得到了广泛的应用。
本文将就第三方支付的发展现状与趋势进行浅析。
第一部分：第三方支付的发展现状我们来看一下第三方支付的发展现状。
目前，国内外第三方支付市场呈现出多元化发展的趋势，主要表现在以下几个方面：1. 市场规模不断扩大随着互联网的普及和移动支付的兴起，第三方支付市场规模不断扩大。
根据第三方支付市场的数据统计，2019年中国第三方支付业务规模达到了277.4万亿元，同比增长8.4%。
而在国外市场，PayPal、Apple Pay、Google Pay等第三方支付平台在全球范围内也取得了长足的发展。
2. 行业竞争加剧随着市场规模扩大，第三方支付行业的竞争也日益激烈。
国内支付宝、微信支付等巨头在市场上的份额占据绝对优势，一些新兴的第三方支付机构也在市场中崭露头角。
国外的PayPal、Apple Pay、Google Pay等也在国内市场上积极布局，对国内第三方支付市场造成了一定的冲击。
3. 技术创新推动发展第三方支付的发展不仅受益于互联网的发展，同时也受益于技术创新的推动。
随着移动支付、二维码支付、人脸识别支付等新技术的不断涌现，第三方支付的支付方式和体验也在不断升级，为用户提供了更为便捷和安全的支付方式。
1. 移动支付成为主流随着智能手机的普及和移动互联网的发展，移动支付正在成为人们支付的主流方式。
尤其是在中国，支付宝、微信支付等移动支付平台已经成为了人们生活中不可或缺的一部分，移动支付的份额不断提升，这也为第三方支付行业带来了新的发展机遇。
2. 跨境支付市场潜力巨大金融科技的发展将成为第三方支付行业的一大动力。
我国第三方支付发展现状及未来趋势探究
我国第三方支付发展现状及未来趋势探究1. 引言1.1 第三方支付概念介绍第三方支付是指一种由与交易双方无利害关系的第三方机构来进行资金结算和支付的方式。
在传统的商业交易中，买卖双方直接进行支付，而第三方支付则是通过一个独立的中介机构来进行支付。
第三方支付通常采用在线支付平台或移动支付应用程序，为消费者和商家提供快捷、安全、便捷的支付服务。
第三方支付在我国发展迅速，逐渐成为人们生活中不可或缺的支付方式。
随着互联网技术的飞速发展，第三方支付的支付体验和安全性得到了极大的提升，吸引了越来越多的用户使用。
目前，我国第三方支付市场竞争激烈，涌现出了众多优秀的支付平台和支付应用，为用户提供了多样化的支付选择。
第三方支付的概念不仅仅局限于线上支付，还包括了线下支付、跨境支付、移动支付等多种形式。
随着科技的不断进步和用户需求的不断变化，第三方支付行业也在不断创新，推出更加便捷、安全、高效的支付解决方案，为经济社会发展做出了重要贡献。
1.2 我国第三方支付发展现状我国第三方支付行业经过多年的发展，已经取得了显著的成就。
目前，我国第三方支付市场竞争激烈，支付宝、微信支付等知名第三方支付平台已经成为人们生活中不可或缺的支付手段。
根据中国人民银行的数据显示，截至2021年底，我国第三方支付市场交易规模已经超过200万亿元，较前一年增长了近20%。
第三方支付在电子商务、移动支付、跨境支付等领域发挥了重要作用，为人们的生活带来了便利。
我国第三方支付行业的发展不仅带动了实体经济的发展，也推动了金融科技的创新和应用。
随着移动互联网的普及和5G技术的推广，第三方支付行业将迎来更多的发展机遇。
我国政府也出台了一系列支持和规范第三方支付行业发展的政策，为行业的健康发展提供了强有力的支持。
我国第三方支付行业在快速发展的同时也面临着一些挑战，需要不断完善监管政策，加强风险防范和技术创新，才能确保行业的持续健康发展。
未来，随着科技的不断进步和消费者支付习惯的变化，我国第三方支付行业将迎来更多的机遇和挑战。
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3.第三方支付服务组织的现状
今年预计支付宝将达到2500亿至3000亿 的交易规模
财付通将达到1000亿至1200亿的规模 支付服务市场三分天下的规模初步形成 强者越强的市场垄断现象将愈演愈烈 第三方支付服务组织获得执照后的盲目扩
张终将会出现难以预料的不良后果 严格自律当今应提到第三方支付服务组织
的发展过程中的重要位置
4.第三方支付服务组织发展的难点
沉淀资金的问题:使用、管理、10%备付金 执行的困惑、规定与操作间的界限难以区分
账户问题：清结算是否有违规之嫌、能清结 算就能实现资金转移并在金融系统外的体外 循环、能否在央行开设结算账户
与商行关系问题：竞争互赢、信息透明与监 管、公平问题、国企与民企间对待问题、应 充分理解发展过程中政策的差异性、社会的 公益性与赢利关系的处理问题
3.制度风险
由于制度安排方面所带来的风险 内部主要表现为:对收付款人之间转移货币资金过
程的内部制度安排中,没有严格的内控制度,岗位不 分,职责不明,复核检查的制度安排不严,造成支付 指令转移、传送不及时和完整，使违法犯罪有可 乘之机所带来的风险 风险形式主要为：不按规定，非法转移资金、洗 钱、套现和挪用客户的备付金 外部表现主要是：监管主体不明确，法规制度不 健全、审查和监管不及时到位造成第三方支付服 务组织有可乘之机造成对客户资金损失所带来的 风险 对内部制度安排的规定办法没明确提出的要求，只能 借助于第三方支付服务组织自身内控机制的建全
事件: 1999年首信成立：为什么没成为第三方支付业的老大？ 2004年支付宝成立：为什么在短短的几年时间占据了半壁江
山？ 2005年财付通成立：成为市场发展的第二大份额占有者 零售支付市场的市场需求催生了第三方支付服务组织的产
生 不同的支付特色服务是第三方支付服务组织发展的原动力 应该从第三方支付服务是中国支付体系的一种有效的补充
4.管理风险
由于内部管理的不到位所带来的资金损失的风险 主要表现为：管理者没有资金安全的意识，过分
的相信企业的制度和纪律的作用以及员工的个人 品行，忽视了严格的检查和管理以及重要接触资 金转移环节中的各岗位的隔离，没有及时的复核 和审查，将风险产生化为零的管理念和思想 管理带来的风险办法不可能有所规定只能有原则 上的要求，健全的严格的内控管理是从事第三方 支付服务企业在企业建设上应该考虑的重要内容
的高度去认识第三方支付服务组织的出现 应该付服务组织发展的一个误区
2.第三方支付服务组织发展
依托网上零售交易市场和担保模式是支 付宝成功发展的原因
对特定人群的增值服务的准确市场定位 以及上网人群能接受的微小额收费模式 是财会通发展的原因
付指令的完整性、一致性和不可抵赖性，支付业务处理的 及时性、准确性和支付业务的安全性；具备灾难恢复处理 能力和应急处理能力，确保支付业务的连续性。要避免此 类风险要求支付服务组织《应获得中国合格评定国家认可 委员会认可的检测机构证书并取得中国人民银行关于非金 融机构支付服务业务系统检测认定资格。》 央行发布了：《非金融机构支付服务业务系统检测认证管 理规定》的征求意见稿的管理办法以避免系统出现的风险
5.系统风险
由于第三方支付服务组织硬软件系统在开发和运行过程中 存在的安全隐患问题所带来业务处理过程中存在的风险
例如：系统在收付款人资金转移的过程中出现故障所带来 的风险，传送支付指令不完整、及时和准确、没有灾备系 统处理突发事件以及应急处理的能力
办法对此有一条原则性的规定： 《第三十二条 支付机构应当具备必要的技术手段，确保支
1.风险管理分类认识
资金风险 制度风险 管理风险 系统风险 操作风险 道德风险
2.资金安全方面的风险管理
第二十四条 支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产 明确了客户在支付过程中滞留的备付金的性质，因此此条款规定从理论上限定了支付机构只能
根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金，但在 实际执行中却存在操作层面上的困难。 第二十六条 支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放 备付金。中国人民银行另有规定的除外。 支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开 立一个备付金专用存款账户。 第二十七条 支付机构的分公司不得以自己的名义开立备付金专用存款账户，只能将接受 的备付金存放在支付机构开立的备付金专用存款账户。 第二十八条 支付机构调整不同备付金专用存款账户头寸的，由备付金存管银行的法人机 构对支付机构拟调整的备付金专用存款账户的余额情况进行复核，并将复核意见告知支 付机构及有关备付金存管银行。 第二十九条 备付金存管银行应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并 按规定向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报 送客户备付金的存管或使用情况等信息资料。 对支付机构违反第二十五条至第二十八条相关规定使用客户备付金的申请或指令，备付 金存管银行应当予以拒绝；发现客户备付金被违法使用或有其他异常情况的，应当立即 向备付金存管银行所在地中国人民银行分支机构及备付金存管银行的法人机构报告。 第三十条 支付机构的实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%。
中国支付体系研究中心
第三方支付发展及难点
西南财经大学中国支付体系研究中心 主任、教授、博士生导师 张宽海
讲几个问题
第三方支付服务组织的产生 第三方支付服务组织发展 第三方支付服务组织的现状 第三方支付服务组织发展的难点 第三方支付服务组织发展的趋势
1.第三方支付服务组织的产生
特色鲜明的服务是其它得以存活支付服 务企业发展的基本原因
3.第三方支付服务组织的现状
据艾瑞咨询数据去年第三方支付服务市 场规模为3650亿元,今年我估计会达到 5000亿的规模
支付宝约占49.56%的份额 财付通约占20.61%的份额 其它支付服务组织所占的份额最大的不
到8%，这是市场的基本现状