保险种类介绍——人身保险
第八章 人身保险
保险学—人身保险
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人寿保险合同的常用条款
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1.不可抗辩条款
不可抗辩条款又称为不可争辩条款，它是指在被保 险人生存期间，从人寿保险合同订立之日起满2年 后，除非投保人停止缴纳续期保险费，保险人将不 得以投保人在投保时违反最大诚信原则，没履行告 知义务等理由，主张合同无效或拒绝给付保险金。 合同订立的头两年为可抗辩期。 在我国目前的人寿保险合同中，一般不列入不可争 辩条款，但《保险法》条文中有这种思想的体现， 因而工作实践中一般遵照不可争辩条款的原则执行。 见《保险法》第54条规定。
第八章
人身保险
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本章主要内容
第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险 第三节 意外伤害保险
第四节 健康保险
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几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明： 人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
第四节 健康保险
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念 人寿保险是以人的生命为保险标的，以人 的死亡为保险事件，当发生保险事件时，保险 人履行给付保险金责任的保险。 二、人寿保险的分类
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第7章 - 人身保险
第 七 章 人 身 保 险
考点
1、公司的特点：如公司短期及长期目标的重点。 2、市场的特点：如营销培训、销售方法等。 3、产品的特点： 参与分红的险种就应采取较保守的定价假设； 保费递减的定期保险的退保率要低于均衡保费的定期保险退保率； 若某险种初期的现金价值较高，就会导致较高的退保率；
例题：在人寿定价的各种假设中,影响定价假设公司的特点包括( D ) A 投资收益率 B 人口及其结构变化 C 股票市场状况 D 公司短期及长期目标的重点
（三）人寿保险的定价方法 营业保费等价公式法——我国保险监管机构目前要求的定价方
第 七 章 人 身 保 险
法就是营业保费等价公式法。
（四）人寿保险的责任准备金
1、死亡率：在人的幼年时期，死亡率随年龄的增长逐渐降低；
第 七 章 人 身 保 险
在人的成年时期，死亡率随年龄的增长逐渐升高；
2、按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。 如果假设死亡支付发生在期末，则计算公式是：
第 七 章 人 身 保 险
（1）按照缴费方式分类，可分为趸交年金和期交年金。
（2）按照给付额是否变动分类，可分为定额年金和变额年金。
（3）按照给付开始日期分类，可分为即期年金和延期年金。
（三）简易人寿保险
考点：1、为了防止逆选择，简易人寿保险大多采用等待期或削减 给付制度。
第 七 章 人 身 保 险
病、死、残 ”。
例题：在人身保险中，与人寿命和人体有关的“生、老、病、 死”残通常被称为 （ ） B A 保险对象 B 风险事故 C 保险责任 D 保险标的
（二）保险标的的特殊性 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，可以分为标准体
第 七 章 人 身 保 险
人身保险险种划分
一、人身保险的含义：人身保险——指以人的生命或身体作为保险标的，被保险人发生死亡、伤残、疾病等事故，或生存到保险期限满时给付被保险人（受益人）保险金的一种商业保险。
二、人身保险的种类：1、人寿保险——指以被保险人的寿命作为保险标的，以生存、死亡为保险金给付条件的一种人身保险；【定期保险、终身保险、两全保险、年金保险】【分红保险、投资连接保险、万能寿险】2、健康保险——指以被保险人的身体作为保险标的，以疾病、意外伤害等事故发生的费用损失获得经济补偿的的一种人身保险；【医疗保险、疾病保险、收人补偿保险】3、意外伤害保险——指以被保险人的身体作为保险标的，以意外身故、残疾、住院治疗为保险金给付条件的一种人身保险；【普通意外伤害保险、特定意外伤害保险】三、人寿保险的种类：1、普通人寿保险——指以人的寿命为保险标的，以生存、死亡为给付保险金条件的一种人寿保险普通人寿保险的分类：（1）死亡保险【定期寿险、终身寿险【普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险】（2）生存保险；（3）两全保险：1、死亡保险——指以被保险人的死亡为保险金给付条件的一种人寿保险；（1）定期死亡保险——指被保险人在固定期限内死亡的普通人寿保险；（2）终身死亡保险——指被保险人的终身死亡的一种普通人寿保险；分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险。
1）普通终身寿险——指终身分期缴费；2）限期交费终身寿险——指在一定期限内缴费；3）趸交终身寿险——-指一次交清全部保费；2）生存保险【年金保险】——以生存为给付保险金条件的一种人寿保险；3）两全保险——指被保险人在保险期间生存、死亡都给付保险金的一种人寿保险；两全保险的储蓄性极强，其纯保费=危险保费+储蓄保费危险保费——支付保险期内的死亡给付；储蓄保费——形成责任准备金，作为退保费、生存金；2、年金保险——指以生存为给付保险金条件，定期给被保险人付保险金的时间不超过1年的一种人寿保险。
按保险责任分,人身保险产品有哪些种类
两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金 条件的人寿保险。
两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储 蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其 他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。
两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于 教育、养老等支出。
（4）什么是年金保险？
年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给 付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。 年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作 中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。
（2）什么是终身寿险？
终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为 终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论 被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。
由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。 在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。
医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保 险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医 疗保险。
费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约 定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过 被保险人实际发生的医疗费用金额。
定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。
（3）什么是失能保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能 力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障 的保险。
《保险学》人身保险
人身保险的储蓄性
人身保险的保险利益具有特殊性
小讨论
人身保险概述 人寿保险 健康保险 人身意外伤害保险
讨论一下， 保险的储蓄性与银行的储蓄有何不同？
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
二、人身保险的种类
按照人身保险保障的范围划分 ：
人寿保险 健康保险 意外伤害保险
按照人身保险投保的方式划分 ：
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
➢ 将自杀作为责任免除条款，主要是为了避免蓄意自杀者通过保险方式谋取 保险金，防止道德危险的发生。 自杀毕竟是死亡的一种，保险公司用以计算保险费的死亡率中包括了各 种死亡因素，其中也包括自杀。 领取死亡保险金的是受益人，完全免除保险人的责任，会给受益人的生 活带来很大的困难。 大多自杀是一时冲动产生的，很少有人在投保时就计划好2年之后自杀。 即使当初有这种想法，2年之后思想往往也会发生变化。
人身保险概述
人寿保险
健康保险
人身意外伤害保险
7. 保单贷款条款
➢ 投保人可以以具有现金价值的保险单作为质押，在现金价值数额内，向其 投保的保险人申请贷款，习惯上称为保单贷款。
➢ 因保单贷款会影响保险人的资金运用，有可能使保险人减少资金收益，因 此投保人需承担合同约定的贷款利息。
➢ 以死亡为给付保险金条件的保险合同，非经被保险人同意，投保人不得将 保险单进行质押。
分红保险、投资连结保险、万能寿险
人身保险概述
人寿保险
健康保险
二、人寿保险合同的常见条款
➢ 不可抗辩条款 ➢ 年龄误告条款 ➢ 宽限期条款 ➢ 中止和复效条款 ➢ 自杀条款 ➢ 不丧失现金价值条款 ➢ 保单贷款条款 ➢ 自动垫缴保费条款 ➢ 红利任选条款 ➢ 战争除外条款
第八章 人身保险
退保金，但应从保险金或退保金中扣还贷款本息。
案例
朱女士在一家保险公司投保了保险金额为20万 元的重大疾病险，并且投保该险种已有5年。保单 规定，贷款金额最高为当时现金价值的70%，年利 息为6.14%。目前，朱女士保单的现金价值已达 50400元。朱女士2009年2月6日因生意周转急需现 金，将保单向保险公司进行质押贷款，贷款金额为 35280元，假设朱女士贷款6个月。贷款期限内，朱 女士突然检查出患有保单所规定的重大疾病。 问：保险公司是否应该承担责任？为什么？
按保险范围分 ： 人寿保险— 生命— 生存、死亡 健康保险—身体— 疾病、意外伤害 人身意外伤害保险— 生命—意外伤害致死 — 身体— 意外伤害致残 按投保方式分 个人保险和团体保险 按被保险人是否参与保险人利益分配分 分红保险、不分红保险
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第一节 人身保险概述
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2、定期寿险的两个重要条款
•允许投保人在定期寿险期满时可选择续保 •不必提供被保险人的可保证明 •限制：规定年龄及续保次数 •允许将定期寿险转换为有现金价值的保险
可续保 条款
可转换 条款
•不必提供被保险人的可保证明
•带有现金价值的保险：终身、年金、两全
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第一节 人身保险概述
（三）风险同质性 也可称为风险均等原理。风险同质性原理就是指每个 风险单位发生损失的机会是相等的。 影响风险同质性的因素很多，主要有：①年龄；②性 别；③职业；④健康状况；⑤体格；⑥居住环境；⑦家族 病史；⑧生活习惯；⑨以往病史；⑩个人爱好等。
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第一节 人身保险概述
二、人身保险的分类
除非投保人有反对声明，同时该保单的现金价值足够缴付
所欠缴的保费时，此时保险人可以在保单现金价值中自动 提供贷款，用以抵缴保费，使保单继续有效，直到累计的
你知道人身保险包括哪些内容吗？
你知道人身保险包括哪些内容吗？人身保险除了包括人寿保险外，还有健康保险和人身意外伤害险。
健康保险：也叫疾病保险。
是以非意外伤害而由被保险人本身疾病导致的伤残、死亡为保险条件的保险。
人身意外伤害保险：是以人的身体遭受意外伤害为保险条件的保险。
人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。
说到保险，那就有的聊了。
各种保险公司、各方面的保险等等层出不穷，但是有一种保险是我们每个人从小就在买的，那就是——人身保险。
大家可曾仔细了解过我们所买的保险，可知道▲人身保险包括哪些具体的保险种类。
▲解答。
▲一、人身保险包括什么？▲1、按照就保险范围分类，分为人寿保险、健康保险和人身意外伤害保险。
（1）、人寿保险人寿顾名思义是指人的寿命，人寿保险的保障也就是以被保险人的生命为指标，将以被保险人的生命作为保险事故的人身保险。
人寿保险是人身保险中最重要的部分，保险公司一般将人寿保险分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。
（2）、人身意外伤害保险人身意外伤害保险也可简称为意外伤害保险。
意外伤害的定义是在人们没有预料到或违背被保险人意愿的情形下，突然发生的外来因素导致被保险人的身体受到明显、严重地侵害的客观事实。
意外伤害保险的定义是被保险人因遭受意外事故而导致死亡或伤残为保险事故的人身保险。
人身意外伤害保险可以分成旅行意外伤害保险、航空意外伤害保险等，其优势是保费低保障高，投保方便，不需进行体检，因而购买此款保险的人也较多。
（3）、健康保险健康保险是以被保险人的身体健康情况为指标，确保被保险人在发生疾病或意外事故时造成的伤害治疗费用或损失可以获得补偿的一种人身保险。
它可以分成重大疾病保险、住院医疗保险、手术保险、意外伤害医疗保险、收入损失保险等。
▲2、按照保险期限分类，人身保险分为长期保险、1年期保险和短期保险。
（1）、长期保险是保险期限超过1年的人身保险业务，人寿保险（2）、1年期保险是保险期限为1年的人身保险业务，多为人身意外伤害保险。
保险种类
通俗易懂：一篇文章让你知道最基本的保险产品种类很多人买保险，完全不知道自己买的是什么。
对于保险的种类、功能、适用人群，都完全不了解。
今天康康就给大家普及一下最基本的保险产品种类，以及它们的作用。
我们人类最基本的需求就是生命健康和财产，那么保险公司就设置了两种保险：1. 人身保险，针对人的生命健康设计。
2. 财产保险，针对所拥有的财富设计。
我们今天主要说人身保险。
（1）人寿保险简称寿险，以人的寿命为受保护的对象。
现在市面上大部分的寿险还包括全残责任。
全残就是高度残疾，定义是由官方文件定义的，由医生来鉴定。
寿险再往下细分：1. 终身寿险：简称终身寿，保险期间为终身。
有请我们悲催的主人公——老王上场。
场景：老王一直交保险费，直到老王身故或者全残，赔一大笔钱给妻儿。
终身寿险是一定会赔的，因为人必有一死。
但是赔了以后这笔钱老王自己拿不上，只能给受益人。
作用：资产传承。
适用人群：有大量家庭资产、家庭关系比较复杂的人（企业主、富豪）。
2. 定期寿险：简称定寿，保险期间为固定年限。
场景：老王在30-60 岁之间身故或者全残，赔钱；活过60岁了，那就不赔。
定寿是不一定会赔的。
定期寿险的重点在“定期” 两个字上，过了这个“期” 就不陪了。
这个“期”我们通常定在当事人最壮年之时。
因为壮年的老王要还房贷养老婆养儿子，万一身故，老婆儿子无依无靠。
那60岁以后，反正也挣不了多少钱，贷款也还完了，也就无所谓了。
作用：在家庭经济支柱倒下后，帮助其他弱小成员度过难关。
适用人群：定寿要比终身寿便宜很多，杠杆高，非常适合家里有贷款、有小孩、预算不多的白领中产们。
3. 两全保险：返还型的定寿，比定寿贵、杠杆小。
场景：如果老王30-60岁之间死了，赔钱，60岁后还活着，也会想办法把一部分钱当作养老金返还给老王。
作用：在家庭经济支柱倒下后，帮助其他弱小成员度过难关。
适用人群：在定寿的基础上，预算较多、希望返还保费的人。
寿险的主要对口人群是家里的经济支柱，应该结合家庭收入结构和家庭负债来计划。