1-风险与保险概述902
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第1章-风险与保险-保险学
＊适用条件 ——损失程度高且风险又无法避免和转嫁 时
◆财务型风险管理技术
财
主动自留
务 自留(自我承担)
型
被动自留
风 险 管
保险转嫁 —— 保险人 转稼 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）
理
目的 在于通过事先的财务安排，解除人们对损
失的担忧，保障经济的稳定性。
风险管理工具概要及其合适的用途
损失频率
低
解：
甲公司的期望损失数 ＝0.2×100＝20(辆）
甲公司车损风险度(预期的偏离程度) ＝(20-12)/20 ＝0.4
乙公司的期望损失数 ＝0.2×900＝180(辆）
乙公司车损风险度 ＝(180-156)/180＝0.133
显然： 甲公司车损的风险度大于乙公司。
三、风险的特征
客观性
可测定性
风险的特征
二、风险的度量
损失频率 用于度量事件是否经常发生
举例：某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰
损失程度 用于度量每一事故造成的损害
举例：动车事故造成40人死亡
风险度
风险度是衡量风险大小的数值， 是实际损失围绕预期损失的变化 范围。
风险度
风险度是衡量风险大小的数值，是实 际损失围绕预期损失的变化范围。
第一章 风险与保险
1 风险的概念、特征及要素 2 风险的分类 3 风险管★重点： 风险管理的有关内容 ★难点： 对可保风险要件的理解
认识风险
2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，19名外国游客遇 难，其中有9名香港人。
2月1日，河南连霍高速渑池段服务区附近一辆载满烟花 爆竹的货车发生爆炸，引起桥面断裂，事故造成26人死 亡。
风险—— 指引致损失的事件发生的可能性。
◆财务型风险管理技术
财
主动自留
务 自留(自我承担)
型
被动自留
风 险 管
保险转嫁 —— 保险人 转稼 非保险转嫁（出让转嫁、合同转嫁）
理
目的 在于通过事先的财务安排，解除人们对损
失的担忧，保障经济的稳定性。
风险管理工具概要及其合适的用途
损失频率
低
解：
甲公司的期望损失数 ＝0.2×100＝20(辆）
甲公司车损风险度(预期的偏离程度) ＝(20-12)/20 ＝0.4
乙公司的期望损失数 ＝0.2×900＝180(辆）
乙公司车损风险度 ＝(180-156)/180＝0.133
显然： 甲公司车损的风险度大于乙公司。
三、风险的特征
客观性
可测定性
风险的特征
二、风险的度量
损失频率 用于度量事件是否经常发生
举例：某地区50岁的男性死亡概率为 5.2‰
损失程度 用于度量每一事故造成的损害
举例：动车事故造成40人死亡
风险度
风险度是衡量风险大小的数值， 是实际损失围绕预期损失的变化 范围。
风险度
风险度是衡量风险大小的数值，是实 际损失围绕预期损失的变化范围。
第一章 风险与保险
1 风险的概念、特征及要素 2 风险的分类 3 风险管★重点： 风险管理的有关内容 ★难点： 对可保风险要件的理解
认识风险
2月26日，埃及发生热气球坠毁事故，19名外国游客遇 难，其中有9名香港人。
2月1日，河南连霍高速渑池段服务区附近一辆载满烟花 爆竹的货车发生爆炸，引起桥面断裂，事故造成26人死 亡。
风险—— 指引致损失的事件发生的可能性。
保险学课件 第一章 风险与保险文档
第二节 风险的分类
一、按风险的环境分类 二、按风险的性质分类 三、按风险损害的对象分类 四、按风险产生的原因分类
一、按风险的环境分类
（一）静态风险
静态风险是指自然力的不规则变动或人们 行为的错误或失当所导致的风险。静态风险 一般与社会的经济、政治变动无关，在任何 社会、经济条件下都是不可避免的。
三、按风险损害的对象分类
（一）财产风险
导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（二）责任风险
个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损 失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负经济赔偿责 任的风险。
（三）信用风险
在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或 违法行为给对方造成经济损失的风险。
“分红型保险”的由来：有了返还型保险，那如果商船过海的时间更长一些， “海上保险公司”是足以再多赚一些钱，甚至可以拿出来与这些商船共享了；那 些安全抵岸的商船不仅拿回了原来交的保费，甚至还多了一些数目可观的收益， 这就是“分红型保险”的雏形了。
“健康险”的由来：开始的海上保险方式，都是船沉即赔付，因为大致上也没有 半艘船回来的情况，这种赔付模式就相当于现在的“寿险”，“船”不没就不赔 钱，商人还是照保不误，只是后来需求就增加了；商船在海上的风险不只是沉没， 有时商船虽也能到岸，但或者船体损伤，或者货色打了折扣，这就有了因维修而 产生费用报销的说法，也慢慢有了一次性补偿的说法，而前者就是有报销功能的 “医疗险”，后者就是有一次性给付功能的“重大疾病保险”。
损失
间接损失：是由直接损失进一步引 发或带来的无形损失，
包括额外费用损失、收 入损失和责任损失。
二、风险的构成要素
（四）风险因素、风险事故与损失三者之间的关系 三者之间既密切联系、又相互区别： 风险因素是引发风险事故的隐患，是发生事 故的可能性。 而事故则使风险的可能性转化成了现实结果。 由风险因素转化为风险事故需要一定的条件。
第一章 风险和保险概述
狭义：“非故意”、“非计划”、“非预期”的“经济价值”的减少。 包括：直接损失 和 间接损失
风险管理和保险中使用狭义的损失
§1.1风险与风险管理
三：风险的种类
（一）按风险损害的对象分类
财产风险 人身风险 责任风险 信用风险
（二）按风险的性质分类
纯粹风险：损失；无损失 投机风险：损失；无损失；获利 自然力的不 规则变动或 者人们行为 的错误或者 失当所导致
以计算技术为标准分类
以计算技术在保险经营中应用程度为标 准，保险形态可以区分为人寿保险与非 人寿保险。 是发达国家的常见分类。
§1.2 保险概述
五、商业保险与类似制度的比较
商业保险与社会保险、政策保险 商业保险与储蓄 商业保险与赌博 商业保险与救济
（一）商业保险与社会保险、政策性保险的比较 社会保险： 国家以立法的形式为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本 生活保障，促进社会安定而举办的保险。 政策性保险：政府为实现某项经济政策而举办的保险。关系国计民生的项目。 相同点：三者都是保险制度。 不同点 1实施方式 2经营主体 商业保险 一般自愿 交强险等除外 商业保险公司 社会保险 均为强制性（覆盖范 围内强制投保） 政府举办 经济政策性保险 近乎强制性，所有对象必须投 保。出口信用保险、存款保险 专门成立的专业保险公司。如 出口信用保险公司。代办有优 惠。
3经营目的 4保费来源
5保额
盈利 投保人负担
多投多保
非盈利，社会安定 国家、企业、个人共 同负担
国家统一规定标准
更加注重宏观经济效益 个人负担部分，国家给予补贴
多投多保
（二）商业保险与储蓄
相同点：都是处理经济不稳定的善后措施。 投保人常常将保险产品和储蓄比较。
第一章 风险与保险概述 保险概论PPT课件
务，经批准开展国内保险、国际保险及
其他业务。
保险概论
第五节 保险的功能 第 一 章 案例导入 主要内容 引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华到商业银行欲存入1万元现金， 营业员劝他购买保险公司的保单，说保 险每年参加分红，收益率超过同期银行 储蓄利息率，王华该怎么做？
保险概论
选择储蓄 还是保单
呢？
第一章 风险与保险概述
第 一
章
学习目标
主要内容
同步测试
实训项目
知识体系
保险概论
第 一 章 了解风险的含义及风险管理的基本理论 理解保险的含义和功能 掌握可保风险的要件和功能
能解释各类风险 能区别商业保险与社会保险 能简单运用风险管理的基本方法 保险概论
第 一 章
第一节 风险概述 第二节 风险管理 第三节 可保风险与保险要素 第四节 保险的一般分类 第五节 保险的功能
击的风险。风险是事故未发生前的一种
状态，事故可能发生但尚未发生。从风
险管理角度看，已经发生的灾难性事件
是属于“风险事故”。
保险概论
第二节 风险管理
第
一
章
案例导入 主要内容
引导案例分析
保险概论
第 一 章
王华，30岁，身体健康，他总担心 有一天 患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到 外省出差，也担心出意外事故；在市内开 车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊 胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。 王华该怎样进行风险管理呢？
第
一
➢（一）回避风险
章
➢（二）预防风险
➢（三）自留风险
➢（四）转移风险
➢（五）集合风险
➢（六）抑制风险
➢（七）套期保值
保险学基础课件：风险与保险
保险学根底课件：风险与保险1. 引言保险是一种商业活动，它通过合同方式将风险转移给保险机构，以保护个人或组织免受潜在的损失。
了解风险与保险之间的关系对于理解保险学的根本原理至关重要。
2. 风险的概念风险是指在未来发生可能的不确定事件，它可能导致财务损失或其他不利后果。
风险可以是自然风险〔如火灾、地震等〕，重大疾病或意外事故，或者其他因素导致的经济或财务风险。
为了更好地管理风险，人们采取了各种方法。
一种常见的方法就是购置保险。
3. 保险的概念保险是一种经济利益的交换方式，它通过购置保险合同，向保险机构支付保费，从而转移风险责任给保险公司。
保险公司在发生保险事故时对被保险人承当经济赔偿责任。
保险通常涉及三个主要角色：被保险人、保险公司和受益人。
被保险人是购置保险的个人或组织，保险公司那么是提供保险效劳的机构，受益人那么是可以获得赔偿的人。
4. 风险与保险的关系风险和保险是相互关联的概念。
保险通过转移风险的方式，帮助个人或组织减轻或分担潜在的损失。
在购置保险之前，个人或组织需要评估所面临的风险并确定保险需求。
保险可以帮助平衡风险与保险本钱之间的关系。
通过购置保险，个人或组织可以预防或减少潜在的经济风险，但同时也需要支付一定的保费。
5. 保险的分类保险可以按照不同的标准进行分类。
一种常见的分类方式是按照保险对象的不同进行分类，例如人寿保险、财产保险、意外保险等。
另一种分类方式是按照保险责任的不同进行分类，例如责任险、财产险、健康险等。
此外，保险还可以按照销售渠道、保险合同期限等进行分类。
6. 保险的原理保险的运作基于一种共同的原理，即大量的风险分散。
保险公司通过收集大量的保费，形成保险基金，用于支付发生的保险事故。
保险的原理还包括保险合同、保险费率、保险赔偿等方面的内容。
保险合同是双方约定的法律文件，规定了保险的范围、责任和义务等。
保险费率是保险费的计算方法，它基于统计数据和数学模型进行计算。
保险赔偿指保险公司在发生保险事故时向被保险人提供的经济赔偿。
第一章 风险管理和保险概述.ppt
第一章、 风险管理和保险概述
❖ 主要内容： 1. 风险概述 2. 风险的分类 3. 风险管理技术及实施 4. 保险的定义 5. 保险要素 ❖ 复习思考题
• “保险是人类用来驾 驭他们所面临的各种 风险和对付有可能发 生的损失的一种手 段。”
• “无风险，无保险； 无损失，无保险。”
一、风险概述
1. 风险的含义：在特定 的客观情况下，在特 定的期间内，某一种 损失发生的可能性。
4) 信用风险：经济交往中的权利人和义务人之 间因为一方违约造成另一方损失的风险。
2. 按风险性质来分：
1) 纯粹风险：只有造成损 失的可能性，而没有获 利机会的风险
• 结果：损失，无损失
2) 投机风险：有受损或获 利两种可能性的风险
• 结果：损失，无损失， 获利
三、风险管理技术及实施
1. 风险管理技术：
风险因 素
引起
增加 风险事 故
产生
产生 预期结果与实际结果
损失 的差异程度，这种不
确定性就是风险
二、风险的分类
1. 按风险标的来分：
1) 人身风险：人的生命和身体因为意外伤害、 年老或疾病，造成死亡或伤残等的风险；
2) 财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损、 灭失和贬值的风险；
3) 责任风险：个人或团体因为疏忽或过失造成 他人财产损失或人身伤亡，依法应承担赔偿 责任的风险；
损失幅度 小 小 大 大
❖ 保险是一种风险管 理技术，它主要承 保纯粹风险，适合 于承保损失频率低， 损失幅度大的纯粹 风险。
四、保险的定义
❖音译保：人身
1. 定义：
• 保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
❖ 主要内容： 1. 风险概述 2. 风险的分类 3. 风险管理技术及实施 4. 保险的定义 5. 保险要素 ❖ 复习思考题
• “保险是人类用来驾 驭他们所面临的各种 风险和对付有可能发 生的损失的一种手 段。”
• “无风险，无保险； 无损失，无保险。”
一、风险概述
1. 风险的含义：在特定 的客观情况下，在特 定的期间内，某一种 损失发生的可能性。
4) 信用风险：经济交往中的权利人和义务人之 间因为一方违约造成另一方损失的风险。
2. 按风险性质来分：
1) 纯粹风险：只有造成损 失的可能性，而没有获 利机会的风险
• 结果：损失，无损失
2) 投机风险：有受损或获 利两种可能性的风险
• 结果：损失，无损失， 获利
三、风险管理技术及实施
1. 风险管理技术：
风险因 素
引起
增加 风险事 故
产生
产生 预期结果与实际结果
损失 的差异程度，这种不
确定性就是风险
二、风险的分类
1. 按风险标的来分：
1) 人身风险：人的生命和身体因为意外伤害、 年老或疾病，造成死亡或伤残等的风险；
2) 财产风险：财产及其有关利益可能遭受毁损、 灭失和贬值的风险；
3) 责任风险：个人或团体因为疏忽或过失造成 他人财产损失或人身伤亡，依法应承担赔偿 责任的风险；
损失幅度 小 小 大 大
❖ 保险是一种风险管 理技术，它主要承 保纯粹风险，适合 于承保损失频率低， 损失幅度大的纯粹 风险。
四、保险的定义
❖音译保：人身
1. 定义：
• 保险是指投保人根据合同约定，向保险 人支付保费，保险人对于合同约定的可 能发生的事故因其发生所造成的财产损 失承担赔偿保险金的责任，或者当被保 险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约 定的年龄期限时承担给付保险金责任的 商业保险行为。
1-风险与保险概述(2015年5月版)
• 保险的社会管理功能是通过保险内在的特 性，促进经济社会的协调以及社会各领域 的正常运转和有序发展。主要体现在：
—社会保障管理
—社会风险管理 —社会关系管理 —社会信用管理
27
你问我答
28
• 风险概述
• 风险管理
• 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
29
Thank you!
风险识别 风险的判断、归类、鉴定
风险估测 风险评价
选择技术 评估效果
估计、预测损失发生概率和程度
衡量风险程度，决定是否采取措施 最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
9
四、风险管理的方法
• 控制型风险管理技术
—主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发 生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
16
（五）保险合同的订立
• 要约与承诺 • 合法有效的对价 • 双方当事人具有法定资格
• 合法的目的
17
三、险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•商品性——等价交换的经济关系 •科学性——处理风险的科学有效措施
18
四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
6
• 产生的环境
• 产生的行为
四、风险的特征
不确定性
—是否发生 —发生时间 —产生结果
客观性
发展性
普遍性
可测定性
7
风险管理
一、风险管理的含义
• 指社会组织或者个人用以降低风险的消极结
果的决策过程。
二、风险管理的目标
• 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障 —损失前目标 —损失后目标
—社会保障管理
—社会风险管理 —社会关系管理 —社会信用管理
27
你问我答
28
• 风险概述
• 风险管理
• 保险的要素与特征 • 保险的分类 • 保险的功能
29
Thank you!
风险识别 风险的判断、归类、鉴定
风险估测 风险评价
选择技术 评估效果
估计、预测损失发生概率和程度
衡量风险程度，决定是否采取措施 最为重要的环节 分析、检查、修正和评估
9
四、风险管理的方法
• 控制型风险管理技术
—主要表现为：事故发生前，降低发生的频率，事故发 生时，将损失减少到最低限度 1、避免 2、预防 3、抑制
16
（五）保险合同的订立
• 要约与承诺 • 合法有效的对价 • 双方当事人具有法定资格
• 合法的目的
17
三、险保险的特征
•互助性——“一人为众，众为一人”
•法律性——合同行为
•经济性——经济保障活动
•商品性——等价交换的经济关系 •科学性——处理风险的科学有效措施
18
四、保险与相似制度比较
（一）保险与社会保险 （二）保险与救济 （三）保险与储蓄
6
• 产生的环境
• 产生的行为
四、风险的特征
不确定性
—是否发生 —发生时间 —产生结果
客观性
发展性
普遍性
可测定性
7
风险管理
一、风险管理的含义
• 指社会组织或者个人用以降低风险的消极结
果的决策过程。
二、风险管理的目标
• 基本目标:以最小的成本获得最大安全保障 —损失前目标 —损失后目标
第一章 风险及保险知识概述
（四）按保险实施方式分类
• 1、强制保险 、强制保险——法定保险 法定保险 • 指国家或政府根据法律、 指国家或政府根据法律、法令或行政 命令， 命令，在投保人和保险人之间强制建立起 保险关系。 保险关系。 • 2、自愿保险 、自愿保险——任意保险 任意保险 • 指投保人和保险人在平等自愿的基础 通过订立保险合同或者自愿组合， 上，通过订立保险合同或者自愿组合，建 立起保险关系。 立起保险关系。
二、风险管理
• 对于风险管理，早在 对于风险管理，早在1384年就出现了现代形 年就出现了现代形 式的保单， 式的保单，但是人们对于风险管理的认识只是从 20世纪 年代才开始。 世纪50年代才开始 世纪 年代才开始。 • 它的开始是因为美国的15次重大火灾给美国 它的开始是因为美国的 次重大火灾给美国 经济带来了巨大的损失， 经济带来了巨大的损失，如通用汽车公司的自动 变速装置厂家火灾，直接损失300万，导致停工 变速装置厂家火灾，直接损失 万 36个月，通用汽车的其他卫星厂、玻璃厂、钢铁 个月， 个月 通用汽车的其他卫星厂、玻璃厂、 厂均出现了业务停顿，损失达到5000万（间接损 厂均出现了业务停顿，损失达到 万 失），但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失， ），但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失， 但是保险公司的保险赔偿仅限于直接损失 远不能弥补实际损失。 远不能弥补实际损失。
• （4）实施 ） • （5）监督 ） • 问：如果以考试为例，如何进行风险管理？ 如果以考试为例，如何进行风险管理？
三、保险的要素和特征
• • • • • • • • （一）保险的定义 1、现代保险的含义 、 经济角度：是一种经济补偿制度， 经济角度：是一种经济补偿制度，是分摊意外事故损失的 一种财务安排。 一种财务安排。 法律角度：是一种合同行为， 法律角度：是一种合同行为，保险经济关系是通过保险双 方订立保险合同来确立的。 方订立保险合同来确立的。 2、《保险法》定义 、 保险法》 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费， 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保 险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保 险金责任的商业保险行为。 险金责任的商业保险行为。
最新版电大《保险学概论》第一章风险与保险
• 损失频率----亦称损失机会，是指在一定时间内一定数目
的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分 率来表示,即：
• 损失频率＝损失次数／危险单位数
• 损失程度----是标的物发生一次事故损失的额度与标的完
好价值的比率。即：
• 损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。 • 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系：往往
是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低， 但损失程度大。
在研究损失频率与损失程度之间的关系时， 常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由 一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三 角”。（如右图所示）
右图说明：在工业事故中，每发生一次大 的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和 300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件 小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解 损失频率与损失程度之间的关系。
0≤P(A)≤1
•
0≤P(A)≤1
式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；
P（A）表示常数P为事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可
能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能
性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率
值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率
• 二、按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
• 静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的
风险。前者如地震、海难、雹灾等；
• 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
• 三、按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
• 基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少
是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分 率来表示,即：
• 损失频率＝损失次数／危险单位数
• 损失程度----是标的物发生一次事故损失的额度与标的完
好价值的比率。即：
• 损失程度=实际损失额/发生事故标的完好价值。 • 损失频率与损失程度之间一般成反比例关系：往往
是损失频率很高，但损失程度不大；损失频率很低， 但损失程度大。
在研究损失频率与损失程度之间的关系时， 常用工业意外事故的举例来说明。二者关系由 一种人人皆知的图解来表示，称作“汉立区三 角”。（如右图所示）
右图说明：在工业事故中，每发生一次大 的伤害事故，就伴随有30次小的伤害事故和 300次无伤害的事故。这个三角图解是对几千件 小事故的研究得出的结论，它有利于我们理解 损失频率与损失程度之间的关系。
0≤P(A)≤1
•
0≤P(A)≤1
式中：A表示某种随机事件；P表示事件的概率逐渐趋于某个常数；
P（A）表示常数P为事件A的概率；１表示必然事件的概率；０表示不可
能事件的概率。在一般条件下，概率大，表示某种随机事件出现的可能
性就大；反之，概率小，则表示某种随机事件出现的可能性就小。概率
值永远是正数。如果将同类事件的所有不同结果的概率都相加，则概率
• 二、按产生风险的环境分为静态风险和动态风险
• 静态风险：是由于自然力变动或人的行为失常所引起的
风险。前者如地震、海难、雹灾等；
• 动态风险：是由于人类社会活动而产生的各种风险。
• 三、按风险影响的范围对象分为基本风险和特定风险
• 基本风险：是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少
是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。
保险学-风险与保险
第一章风险与保险风险:是指引致损失的事件发生的一种可能性危险静态风险：是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险动态风险：是指有社会经济或政治的变动导致的风险纯粹风险：是指那些只有损失机会，又有获利可能的风险投机风险：是指那些既有损失机会，又有获利可能的可能性风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险有可能变为现实，以至引起损失的结果实质性风险因素:是指有形的并能直接影响事件的物理功能的风险因素道德风险因素：是指与人的品行修养的有关无形因素心理风险因素：是指与人的心理状态有关的无形因素风险管理：是指人们对各种风险的认识，控制和处理的主动行为可保风险：是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险1.关于风险的定义有哪些？你支持那一种说法，为什么有的认为风险是一种不确定性，包括不幸事件发生与否的不确定性，或损失发生的不确定性，或可测定的不确定等，有的则认为风险是一种疑虑，包括对客观存在的遭受损害可能性的疑虑，或在一定情况下关于未来结果的疑虑等。
风险真正的含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。
2.理解风险的特征对了解保险运行机制有何意义客观性损害性不确定性可测定性发展性3.风险的分类对风险管理有何意义为了便于对各种风险进行识别，测定和管理，对种类繁多的风险按照一定的方法进行科学分类是十分必要的，尤其对于保险的经营，更有特别重要的意义4.如何理解保险在风险管理中的地位与作用第二章保险：是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。
损失说二元说非损失说保险本质：是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。
分散危险功能：为了确保经济生活的安定，分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致的经济损失，通过直接摊牌或收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险功能补偿损失功能：把集中起来的保险费用于补偿保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失功能积蓄基金功能：以保险费的形式预提分摊金并把它积蓄下来，实现时间上分散危险的功能就是保险的积蓄保险分配功能。
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汽车与交通学院
★★★汽车保险与理赔★★★
第一节 风险概述
• • • • 风险的定义及构成要素 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险
汽车与交通学院
★★★汽车保险与理赔★★★
• 可保风险：指保险人愿意并能够承保
的风险，是符合保险人承保条件的特 定风险。
汽车与交通学院
★★★汽车保险与理赔★★★
截至2月24日，保险业共接到雨雪灾害保险报案94.7万件， 付赔款超过16亿元，与雨雪灾害造成的1516.5亿元巨额经
汽车与交通学院
济损失相比占到灾害造成的整个经济损失的比例不足1.1%。
★★★汽车保险与理赔★★★
汶川大地震
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★★★汽车保险与 • 汶川地震保险赔付不到20亿 拉法基获赔7.2 亿 拉法基瑞安水泥有限公司----法国拉法基和 香港瑞安集团在华的合资子公司
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我国保险意识萌芽及发展
• 1914年之后，中国民族保险业获得了发展 。华商保险公司 • 1949年，中国人民保险公司成立，中国保险业进入新的历史 时期 • 1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经 消失，财政部决定停办国内保险业务。 • 1979年 ，“逐步恢复国内保险业务”--我国停办20多年的国 内保险业务开始复苏，进入到一个崭新的发展时期。 • 2005年，是中国保险业发展200周年，也是中国民族保险业 创立140周年
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对企业、家庭或个人面临的和潜在
风险识别
的风险加以判断、归类和对风险性质 进行鉴定的过程
风 险 管 理 的 程 序
风险估测
估计和预测风险发生的概率和损失幅度 评估发生风险的可能性及其危害程度，并
风险评价 选择风险
与公认的安全指标相比较，以衡量风险的
程度，并决定是否需要采取相应的措施 控制型和财务型 对风险管理技术适用性及收益性情况 的分析、检查、修正和评估
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为什么开展保险事业？ 我国保险事业现状如 何？
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2008年南方雪灾
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2008年大雪灾
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2008年大雪灾
截至2月24日，直接经济损失1516.5亿元。 交通中断，电力中断，生产停顿。给石化、化工、 造纸等连续生产行业带来巨量损失。 按照年生产10个月计算，这次灾害相当于完全停产 大约30天，GDP的10％。
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2.依据风险的性质分类
纯粹风险--只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险--相对于纯粹风险，它是指既有损失机会又有获利 可能的风险。
3. 依风险产生的原因分类
自然风险、社会风险、政治风险 、经济风险、技术风险
4.依风险造成的损失的多寡分类
巨灾风险--风险事故发生殃及的范围巨大的风险 巨额风险--标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金 额也巨大的风险
• 损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理
措施的费用 汽车与交通学院
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二、 风险管理
风险管理---研究风险发生规律和风险控制技术 的一门新兴管理科学。 ---组织或个人通过风险识别、风险估测、风险 评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术， 对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的 后果，以最小的成本获得最大安全保障。
可保风险条件
1.风险必须是纯粹风险； 2.风险必须使保险标的存在遭受损失的可能，决定 了人们对保险的需求普遍性； 3.风险必须使保险标的有导致重大损失的可能，这 是购买保险的动力； 4.风险不能使大多数保险标的同时遭受损失，这是 保险公司能盈利经营的前提； 5.风险必须具有现实的可测性，这是保险公司能够 经营风险、立定费率的基础。
发生概率
1／3 1／5 1／14 1／45 1／39 1／97 1／4000 1／700000
1／130000
§ 自杀 1／350000 §
1／2000000 § 死于飞机失事 § l／2000000 死于狂犬病
1／1000000
死于爱滋病
被冻死
§ 1／3000000 §
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我国保险意识萌芽及发展
• 春秋时期 孔子“耕三余一”的思想， 积谷备荒，仓储制度形成了社会保障的 雏形 • 1805年，英国商人在广州成立广州保险 会社，标志着近代西方保险制度开始传 入中国 • 1865年5月25日，华商德盛号在上海设 立“义和公司保险行”，标志着中国民 族保险业的诞生。
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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的 一生中可能道遇到的危险有
§ § 风险事故 死于手术并发证 1／80000 § 死于心脏病 因中毒而死(不包括自杀) 1／86000 § 死于癌症
风险事故 发生概率 骑自行车时死于车祸
吃东西时噎死 被空中坠落的物体砸死 触电而死 死于浴缸中 坠落床下而死 被龙卷风刮走摔死 死于中风 1／160000 § § 死于车祸 1／290000
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一、风险成本
风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们 所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 • 损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。 这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。 • 机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此 而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。 • 心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。
自然风险因素
风险因素
财产
道德风险因素 心理风险因素
自己的 财产风险
责任风险
风 险
风险事故
人身
他人的 他人的 自己的
风 险
人身风险
直接损失
财产的损毁与丢失 人 身 伤 害
额外费用损失 收 益 损 失 责 任 损 失
损失
间接损失
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第一节 风险概述
• • • • 风险的定义 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险
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80年代三大件
90年代：空调、电脑、录像机 21世纪：房子、汽车、保险
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国外保险意识萌芽及发展
• 公元前2500年，古巴比伦王国，国 王曾下令向居民收取赋金，用以救 • 济遭受火灾及其他天灾的人们。 1666年9月2日，伦敦城 被大火整整烧了五天，市 内448亩的地域中373亩成 为瓦砾，占伦敦面积的 83.26％，13200户住宅被 毁，财产损失1200多万英 镑，20多万人流离失所， 无家可归。
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2.财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失 的成本 自留 • 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险 损害后果的方法 转移 • 转移是指通过合理措施，将风险及其财务后果从一个主体转移 给另一个主体。转移有非保险转移和保险转移。 • 非保险转移--通过保险意外的方式将风险转嫁给他人，转移财 务负担。 • 保险转移--通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担， 以 确定的支出换取不确定的损失。
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二、风险的特征
1.客观性 风险的客观存在，决定了保险的必要性 2.普遍性 3.社会性 4.不确定性 5.可测定性 6.发展性
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第一节 风险概述
• • • • 风险的定义及构成要素 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险
第一章 风险与保险
第一节 风险概述 第二节 保险概述
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第一节 风险概述
• • • • 风险的定义 风险的分类及特征 风险成本及风险管理 可保风险
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站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险 有着不同的定义。
１指某种事件发生的不确定性 ２实际与预期结果的差异 ３风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不
确定性
风险是一种随机事件，发生或不发生； 一旦发生，结果只有损失，不可能获利； 风险事件造成的损失是不确定的，可大可小。
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风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系
§ 风险事故 § 染上爱滋病 § 被谋杀 § 死于怀孕或生产(女性)
发生概率 1／5700 1／1110 1／4000 自杀(女性) 1／20000 § 自杀(男性) 1／5000 § 因坠落摔死 1／20000 § 死于工伤 1／26000 § 走路时被汽车撞死 1／40000 1／50000 § 死于火灾 1／50000 § 溺水而死 § 受二手烟污染而死于肺癌1／60000 1／60000 § 被刺伤致死
管理技术 风险管理
效果评价
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风险管理技术 1.控制型风险管理技术
控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，
针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低损失频率
和减轻损失程度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失
的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生 的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。 控制型风险管理技术的具体方法主要有：避免、 预防、 分散、集合和抑制 汽车与交通学院