国有商业银行的现代化发展战略(一)
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
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四大国有银行的商业化转型
下面是一篇四大国有银行的商业化，国家专业银行（中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行和中国工商银行）恢复或分设不久，就提出了进行商业化改革的经营思路，但是由于种种原因，这一改革进程一直较为缓慢。
四大国有银行的商业化转型
国家专业银行(中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行
和中国工商银行)恢复或分设不久，就提出了进行商业化改革的经营思路，但是由于种种原因，这一改革进程一直较为缓慢。
随着我国社会主义市场经济体制的建立，我国金融业也深刻的意识到国有专业银行的商业化改革已成为国家金融体制改革的关键所在。
因为在商品经济条件下，银行在性质上应该属于企业类型，即以盈利为目标，通过合法经营以收入抵补支出，努力实现利润最大化。
我国的经济体制已从单一的计划经济向商品经济发展，这就在客观上要求国有专业银行进行商业化改革。
1 从国有专业银行到国有商业银行
1993年以前，我国四大国有专业银行的改革目标主要集中在企业化经营或运营机制的转换方面。
同年12月，《国务院关于金融体制改革的决定》中明确提出：实现政策性金融和商业性金融分离，并将国家专业银行办成真正的国有商业银行。
至此，我国四大国有专业银行的改革方向正是定位于商业银行。
一、商业银行法律体系的建立
1986年，国务院发布了《银行管理暂行条例》，其中明确了中国人民银行的中央银行地位，赋予其对专业银行及其分支机构的审批管理权限;确立了专业银行的独立经济实体地位，赋予专业银行信贷监督、结算监督、工资基金监督、现金管理和国营企业流动资金管理等权限。
该条例的出台，是对我国建国以来特别是党的十一届三中全会以
1。
中国银行的发展历史
中国银行的发展历史中国银行（Bank of China）是中国最早成立的大型国有商业银行之一，也是中国四大国有商业银行之一。
下面将详细介绍中国银行的发展历史。
一、创立与早期发展（1912年-1949年）中国银行成立于1912年，最初的目标是为中国的贸易和金融提供支持。
在成立初期，中国银行的主要任务是发行货币、提供贷款和促进国内外贸易。
在此期间，中国银行积极参与了中国的经济建设和金融改革，为中国的工业化进程提供了资金支持。
二、改革开放与现代化发展（1978年-至今）1978年，中国银行积极响应中国改革开放的号召，开始进行一系列的改革和创新。
在改革开放的背景下，中国银行逐步实施了市场化经营和国际化发展战略。
它成为中国第一家在海外设立分支机构的银行，也是中国第一家在海外上市的银行。
随着中国经济的快速发展，中国银行不断扩大其业务范围和规模。
它增加了个人金融服务，包括储蓄账户、贷款、信用卡等，以满足人们日益增长的金融需求。
同时，中国银行还积极拓展企业金融服务，为国内外企业提供融资、结算、投资和风险管理等全方位的金融服务。
此外，中国银行还开展了国际间的贸易融资、外汇交易和跨境人民币业务等，为中国的对外贸易和国际金融合作做出了重要贡献。
为了适应数字化时代的发展趋势，中国银行积极推进信息技术的应用。
它推出了手机银行、网上银行等便捷的金融服务平台，方便客户随时随地进行金融交易和查询。
此外，中国银行还加强了风险管理和合规监管，提高了金融安全性和稳定性。
三、国际化发展与全球影响力（2004年-至今）2004年，中国银行成功在香港联交所上市，成为第一家在境外上市的中国大陆银行。
这标志着中国银行在国际金融市场上的地位和影响力得到了进一步提升。
随后，中国银行相继在伦敦、纽约、东京等国际金融中心设立了分支机构，进一步扩大了其国际化业务。
作为中国四大国有商业银行之一，中国银行在国内外都享有很高的声誉和影响力。
它与全球各大银行建立了广泛的合作关系，为中国的对外贸易和国际投资提供了强大的金融支持。
我国商业银行发展战略
创 新 是 银 行 业 健康 发 展 永恒 的 主 题 。
改 竞 争 力 。在 当前 激 烈 竞 争 的 市 场 上 ， 国 它 在 我 国 商 业 银 行 未 来 的 发 展 战 略 中 占 国 商 业 银 行 的 服 务是 衙 门式 的 。 革 开 放 我 有 重 要 的 地 位 ， 商业 银 行 可 持 续 发 展 的 后 ， 行 的 服 务 水 平 有 了很 大 提 高 ． 是 ， 是 银 但 商 业 银 行 要 根 据 市 场 变 化 趋 势 和 国 际 银 金 还 行 业 的 发 展 方 向 进行 体 制 改 革 。 调整 经 营 必 然 要 求 。 融 创 新 能 力 和 力 度 大 小 决 定 同 股 份 制 银 行 和 外 资银 行 的 服 务 相 比 ， 了商 业 银 行 在 市 场 竞 争 中所 处 的地 位 。 一 存在 不小的差距 。今后 的服务创新 ， 还需 战略， 制度 、 在 核心 业 务 、 营 区域 、 经 人文
不 可避 免 的 要 提 上 日程 来 。
一
以创 新 不 断提 高 市 场 竞 争 力 。 金 融 改革 ２ ０年 来 ，我 国银 行业 的 国 抓 住 机 遇 。 际 化 已 经迈 出 了 很 大 步 伐 ， 与 发 达 国 家 但
第 二 ． 融 产 品 和 业 务创 新 。 在 竞 争 金
以客 户 为 中 心”的 服 务理 环 境 等 多 方 面 ， 造 和 形 成 自己 的竞 争 优 家 金 融 机 构 如 果 要 在 市 场 竞 争 中 占 据 有 要 进 一 步 加 强 “ 创 通 促 利 地 位 ， 必 须 拥 有 良好 的创 新 能 力 ；同 念 ， 过 观 念 的转 变 ， 进 金 融 服 务 水 平 就 势． 不断 提 高 核 心 竞 争 力 。 以获 得持 续 经 营 的 生 命 力
中国人民大学在职研究生《商业银行经营与管理》题库及答案-黄隽20201102更新
《商业银行经营与管理》题库出题老师：黄隽1、如何进行商业银行的流动性管理？答：（1）商业银行的流动性是指商业银行在经营过程中,能够随时应付客户提存的需要,满足客户合理的贷款需求。
商业银行的流动性包括两个方面,一是资产的流动性,是指银行所持有的资产能够随时得到偿付或者在不损失价值的条件下确有销路,即变现能力。
二是负债的流动性,是指银行能够轻易地以较低成本随时获得所需资金的能力,是指银行获得资金的负债能力,这是从流量的角看流动性。
因此,银行变现能力和获得资金的负债能力是银行为保持充足的流动性所必须具备的两种能力。
（2）商业银行的流动性管理,可以从资产和负债两方面进行操作。
一从资产方面看,保持适度流动性的方法就是保持分层次的准备资产。
准备资产是指银行所持有的现金资产和短期有价证券。
二从负债方面看,银行可以通过借入资金的安排来满足现金支付的需要。
这是一种随着负债管理理论的2、商业银行筹集资本金的主要渠道有哪些？答：（1）主要渠道是吸收储户资金和银行间拆借。
（2）其他渠道包括。
一是发行股票是筹集资本金股份制商业银行最基本的形式，增发新股，对股份制银行而言根据业务需要增发新股也是筹集资条重要途径，可以及时补充业务发展对资本金的需求。
二是国家注资。
三是引进战略投资者，吸引外资和民间资本。
四是发行可转换债券。
五是发行次级债券。
六是内部积累。
3、《巴塞尔协议》的主要内容是什么？答：（1）《巴塞尔协议Ⅰ》的主要内容包括三方面：第一，资本的组成。
将银行的资本构成划分为核心资本和附属资本两个层次。
第二，风险加权的计算。
将银行资产的风险划分为五个等级，从“无风险”到“十足风险”，即0、10%、20%、50%和100%的风险权数；对资产负债表外项目采用“无风险”到“十足风险”的0、20%、50%、100%的信贷风险折算率。
第三，资本与风险资产的目标标准比率。
银行资本对风险加权资产的最低目标比率为8%，其中核心资本至少为4%。
第16章 现代商业银行的发展趋势
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第二节 现代支付体系的发展趋势
银行清算与结算中的支付体系
金融支付系统（payment system）也称支付清算体 系
它是伴随着经济活动而产生的对交易者之间、金融 机构之间的债权债务关系进行清偿的一系列组织和 安排
银行清算与结算中的支付体系
银行具有信用中介的作用，处理的支付关系分为 上下两个不同的层次： 银行结算， 商业银行与客户的支付关系 银行清算，商业银行相互之间的支付关系
第三节 银行经营的发展趋势
银行经营国际化和业务多元化
银行机构国际化 在境外设立分支机构；在境内提供国际业务
银行业务活动国际化 业务品种增加、业务领域的扩大
银行市场国际化 银行管理国际化
国际化经营能够提高银行自身的效率，从而提高 其竞争能力和盈利能力
混业经营
美国2019年颁布的《金融服务现代化法案》废除 了《1933年银行法》金融分业经营的有关规定， 商业银行开始进入证券、保险市场，使得混业经 营成为国际银行业的主流，商业银行不断扩大业 务领域，将经营范围从传统的银行业务扩张到证 券、基金、保险、信托等业务领域。
第三，加强对银行激励约束机制的监管
Thank
监管多元化与金融机构内在激励
随着金融监管理论与实践的发展，金融监管的理念 发生了根本的变化。市场约束机制第一次被正式引 入新巴塞尔银行监管体系，金融监管出现了多元化 趋势。
近年来，各国银行监管的重点发生了明显的变化， 由宏观经济控制、资源配置性控制和结构性控制转 向审慎性控制、组织性控制和保护性控制。
国际金融交易与支付系统是现代经济运行的“基 础设施”
自动化的国际金融交易与支付系统提高了资金的 周转速度和流动性
实施“五大战略”办好国有商业银行
实施“五大战略”办好国有商业银行●李兴奇 农业发展银行市县增设机构和农村信用社与农行脱钩这两项重大改革的完成,使农村金融体制呈现出新的格局。
农业银行解决了一身三任的问题,由此而进入了一个新的发展阶段,使办好商业银行真正成为可能。
为此,我认为,农行必须审时度势,不失时机地重新调整和部署农行的力量和阵容,全面推进和实施好“五大战略”。
一、调整区域发展战略农业银行经过十几年的发展,机构、业务已基本遍布城乡。
从河北农行城乡分布情况看,现有营业机构和网点3117个。
其中,城市619个,占20%;县城1047个,占34%;乡镇1451个,占46%。
现有的存贷总量787亿元。
其中,城市253亿元,占32%;县城246亿元,占31%;乡村289亿元,占37%。
从业务量看,市、县、乡镇基本是“三分天下”。
现实的主要问题是,县以下网点布局过于分散,难以形成集约经营和竞争优势,不利于向商业银行转轨。
在新形势下,调整区域发展布局势在必行。
为此,必须实施城市、县城、农村集镇“三点定位”战略。
——优化县以下机构网点布局,收拢乡营业所信贷业务向农村大集镇集中。
乡一级营业所不再办理新的信贷业务,将经济实力强的客户并到集镇营业所或县行,把乡营业所的职能调整为现金支付、办理结算、组织存款和清收存量贷款。
这是农村金融体制新格局的必然选择,也是农行商业经营所要采取的必要措施。
农村大集镇既是农村工、农业产品集散地和农村经济活动中心,又是农村经济富有活力的增长点,对资金、结算等金融要求相对旺盛。
信贷业务收拢到大集镇,便于农行业务全面、服务功能齐全优势的更好发挥,使农行集中力量,在更高层次上支持农村经济发展。
——适时拓展县(市)城业务。
县(市)城是一个县政治、经济、商贸、金融活动的中心。
尽管目前部分县城经济欠发达,但从发展趋势和金融走势看,县城将成为农业银行的基本立足点,是农行区域发展战略的重心。
戴相龙行长在全国金融工作会议的报告中指出:“工商银行、中国银行、建设银行要把服务重点逐步转向大中城市、大中企业,要按照业务量和效益原则逐步调整县支行设置。
零售银行业务——国有商业银行战略转型：理论框架与路径选择
元化 的服 务渠道பைடு நூலகம்体 系。
３在 人 力资 源 方面 ， 由传统 的 ． 应 银 行 业 务 型 人 才 向适 应 商业 银 行 综 合 化发 展要 求 的复 合型 人 才转 变。
（ ） 构 优 化 二 结
利 来 源 的 多 元化 ，将 风 险管 理 范 围 扩 大到 信 贷 资产 、 易 资产 、 资 资 交 投 产 以及 信 用风 险 、市 场 风 险 和 操作
进程 加 快 、 融脱 媒 现 象 持续 深 化 、 金 资 本约 束 日趋 严格 ，客 户需 求 综 合 化、 同业 竞 争 臼益加 剧 ， 有商 业 银 国 行 面 临 的 国 内 外经 营 环 境和 金 融 生 态环 境 均 发 生 深刻 的变 化 ，依 靠 以 利 差 收益 为盈 利模 式 的传统 银行 业 务面 临着严 峻 的挑 战。 因此 ， 如何 转
导 向配 置风 险 资产 。在信 贷资 产 中 ，
完 善 资 本 配置 体 系 ， 求安 全 性 、 谋 流 动性 、 益性协调发展 ， 现客户 、 效 实
要 主 动 适应 内外 部 经 济金 融 环 境 的 变 化 ，调 整 经 营 战 略 ，重 筑 组 织 架 构 ， 造 业 务 流 程 ， 化 经 营结 构 ， 再 优
经 营模 式 。 ２在 客 户结 构上 ， 以优质 大 客 ． 由 户 为主 向优 质 大 中小 型客 户 并 重 转 变。 ３在 资产 结 构上 ， ． 以经 济 资本 为
野 规划 发 展 战 略 ，积极 稳 妥 地 加 快
国 际化 发 展步 伐 ，由 本土 化 银 行 向
国际 化银 行转 变。
渠道对物理服务 渠道的替代 率 ， 不
断 改善 电子 渠道 体 验 感 受ｇ ｎ 务 效 ｕ 率 。 同时 ， 化 现 有 物理 网点 功 能 ， 优 根 据 客 户 需 求 重新 设 计 物理 网点 内
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国有商业银行的现代化发展战略(一)
中国加入WTO之后，中国的银行业在五年之后将要全面开放。
国有商业银行必须尽快制定21世纪的现代发展战略，善于抓住机遇，勇于迎接挑战，奋力加快发展，努力把国有商业银行建成现代化的商业银行。
笔者认为，21世纪国有商业银行的现代化战略应包括下述"十化"的内容。
一、产权股份化
21世纪中国的市场经济体制会逐渐完善，国有商业银行必须按照国际惯例进行改革，转变为真正的商业银行。
真正的商业银行不是执行政府经济政策的工具，而是在合法经营基础上追求利润的金融企业；然而目前的国有商业银行承担着繁重的政策性任务。
真正商业银行是责任有限的股份公司，而不是特殊类型的政府独资企业；独资企业不可能真正做到政企职能分开。
中国加入WTO之后，国有商业银行必须转变为真正的商业银行，其根本出路在于实行股份化改造。
鉴于中国市场经济体制发育尚不健全，为了保持国家对宏观经济的调控力度，国有商业银行的股份化履行必须采取国家资本控制的形式。
国家资本可以采取二种不同的控股形式：l、绝对控股，国有股占整个商业银行股本的50％以上。
2、相对控股，国有股在整个商业银行总股本中虽然不足50％，由于股权分散，国有股仍然处于控股地位。
股份化改造之后的商业银行必须健全法人治理结构，明确董事会、监事会、行长（总经理）之间相互制衡的职责。
董事会的职责是制定银行的目标和政策，
挑选和聘任高级管理人员，设立各种委员会或附属机构，监督银行业务经营活动等。
监事会的职责是代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。
行长（总经理）的职责是执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。
二、员工知识化
21世纪是知识经济时代，商业银行的员工必须是知识化的员工。
当前的国有商业银行的员工队伍的素质与商业银行的要求存在着很大的差距，必须牢固树立"人才是第一资本"的观念，将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务来抓，真正形成"尊重知识、尊重人才"的良好风尚，创造人尽其才、人才辈出的良好环境。
建立和完善竞争择优、发现人才。
培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，继续实施"百千万人才工程"，努力培养和造就一大批既懂国内业务、又懂国际业务，具有丰富知识、决策能力、指挥能力、协调能力、管理能力和创新能力的中级、高级管理人才。
必须切实抓好员工教育包括素质教育、技能教育和终生教育，改进教育方式，坚持多层次和多样性的原则，脱产与不脱产相结合，定向与定量相结合，短期与长期相结合，注重实效。
鼓励员工尤其是中高级管理人员获得多个专业证书和专业技术职务任职资格。
鼓励员工在实践中提高技能、创造经验。
三、市场营销特色化
21世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条
件和外部因素慎重选择市场营销战略。
根据中国经济改革与发展的进程和国有商业银行的现状，国有商业银行应在市场细分的基础上实施特色化营销战略。
第一、发展模式特色化，选择与其它商业银行不同的发展模式。
在海外实施进攻性战略，通过市场渗透、市场开发、产品开发、服务多样化、增设分支机构、拓展营销网络、收购或兼并当地机构等措施，提高国有商业银行的国际竞争力。
在国内实施合理化战略，通过调整分支机构、营业机构布局，按经济区划设置分行，收缩甚至撤销业务量小、经营亏损、无发展前景的分支机构；扩充业务量大、经营效益好、有发展前景的分支机构；压缩管理费用，以成本优势来保持国有商业银行在市场上的地位与形象。
第二、发展重点特色化，市场竞争目标由总体市场占有率转变为细分市场的市场占有率。
第三、市场营销组合差异化，尽量提供有差别的国有商业银行的现代化发展战略（下）。