我国网络银行发展
我国网络银行现状及发展对策
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２安全隐患。网上支付信 息是在互联网上公开传递 的 ， ． 存 对网上银行存在排斥心理 ， 这对 网上银 行的发展都是十分不
在 各 地 区设 置分 行 等 分支 机 构来 扩 展 业务 ，而 只需 连 入 业务的发展 。因此 ， 立健 全有关 网络银 行业务发展 ， 建 特别是 Ｉｅ ｅ的终端即可将银行业 申 ｎｒｔ ｔｎ 向世界的任何一个角落 。 另 电子资金结算等方面的政策法规 已势在必行。
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公平 电子交易 、 交易操 作规 程 、 行与客户 的关系 、 银 网上交易
３ ． 全新的运 作模 式。电子商务时代的银行 ， 随着高科技 的 权利与义务的规定等 方面目前均无法 可依 ， 而且缺乏相应的
迅猛发展 ， 作模 式趋 向虚拟化 、 运 智能化。现 代银行不再需 要 网络消费者权 益保护管理规则 ，这些都直接影 响着网络银行
业—种全新的营销方式 ， 带动金融业 实现 国际 化， 并重新构架 业仅为电子商务提供以线网络支付， 而现在， 包括查询、 支付、
市场竞争规则 ： 所有银行无论 实力和规模大小 ， 在网络 上一律 外汇 买卖等在内的传统业务几乎都被 “ 移植 到了网上 ， 业务
平等 ， 跨国经营不再是大银行的专利 。 这预示着电子商务 时代 品种涵盖个人银行业务和企业银 行业务两大领域。 的银行 ， 主要靠先进科技所增加的竞争力来确立竞争优势。 经营和服务模式 ， 了网络银行 、 出现 自助银行 、 无人银行 、 电话
二 、 国 网 络银 行 发 展 现 状 我
了强大的生命力。 国际金融界掀起了一股网络银行热潮 ， 发达
１９ ９６年 ６月中 国银行在 国内率先设立网站 ， 面向社会提
论我国网络银行健康发展
网络银行及基本特征网络银行是金融电子化最新发展的产物。
从不同角度网络银行有不同涵义：一是以因特网为背景的传统银行电子化业务(In te rnet Banking )；二是在传统银行以外兴起的以Inte rne t 技术为依托的另一种类型的银行(Intern et Ba nk)。
前者是传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点，以替代原来需在柜台上操作的诸种业务，是对银行业务的发展。
后者是一种金融分化，是一种设在因特网上的虚拟机制，它不拥有网络之外的独立的金融信息处理系统，因此是对传统银行地位的挑战。
Inte rnet Ba n k in g 是目前多数网络银行的形态，但Intemet Bank 却是未来网络银行发展的趋势。
相对于传统银行，网络银行具有以下显著特征：网络银行不同于银行利用计算机和网络技术改进银行内部业务管理的单机系统、局域网系统，或专用的广域网系统，它是以开放性和全球连通性的互联网为技术基础，其全部交易处理完全通过计算机在互联网上完成，这使得网络银行能够轻而易举地接近其潜在客户。
由于有互联网作支撑，网络银行能够突破银行与银行客户之间的时空限制，通过互联网与客户进行充分的信息交流，实现以客户为中心，为客户提供超越时空的“AAA ”式服务，即在任何时候（A n y t i m e ）、任何地方(A n y w h e r e )、以任何方式(Anyhow)为客户提供全功能的服务。
网络银行通过客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动态交互。
网络银行与客户之间采1、依托计算机和互联网技术。
2、突破时空限制。
3、能为客户提供全程交互式、个性化的服务。
内容摘要：关键词：20世纪90年代中期以来，以国际互联网为代表的网络信息技术的发展和应用，给人们的工作和生活方式、企业的经营和服务方式，乃至整个社会的发展带来了巨大变化。
作为经济发展命脉的银行业，同样面临着巨大的挑战，在这种形势下，网络银行——一种新型的银行形态应运而生。
关于我国网络银行发展的思考
２ 我国 网络银行 的发展现 状分析
我 国商业银行内部 网络建设起步较早 ， 由于市场环境的不 但 完善（ 包括市场信用体系和市场法律环境）电子商务 的应用和发 、 展 比较晚 、 计算机普及率低 、 网民及 网上用户少等 因素使我国网 络银行的发展与 国外有较大的差距。近年来 ， 尽管 国内许 多商业 银行纷纷开设 网站 ， 但实际上进行网上银行交易业务即通过 网上 银行进行开户 、 办理存取款及信用卡业务的还很少 。我国银行开
１ 在 我国发展 网络银 行的必 要性
信息化对银行业 的最大挑战莫过于网络银行 的发展 ， 出于生 存 和发展的压力 ，中国银行业必须寻求切实有效 的发展契机 ， 在 网络 上 寻 找加 速 度 ， 极发 展 网 络银 行 。 积 １１ 竞争优势推动我国发展网络银行 ． 网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物 ， 是银行业在 网络经济和电子商务大背景下 ， 适应信息化挑战的必然选择。网 络银行同时具有成本低 、 效率高 、 服务优势 明显的巨大优势 。 １２ 外 在 压 力要 求 我 国发 展 网 络银 行 ． 网络银行毕竟代表着现代银行的发展方 向， 在我国具有着广 阔的发展前景。特别是随着我国加人 ＷＴ Ｏ以后 ， 外资银行纷纷 挺进 ， 加快发展 网络银行 ， 实现金融业务创新 已势在必行。
网络银行是基于 因特 网或其他电子通讯 网络手段提供各种 金融服务 的银行机构或虚拟 网站 ， 是银行传统业务向家庭 和企业 的延伸 ， 是基于 因特网的虚拟银行 。 目前 ， 很多国家的网络银行迅
速 发 展 ， 因在 于 ： 原 （） １网络银行有助降低经营成本。 在银行经营开支中， 以工资 和租金 占最大 比重 ，网上银行服务则透过电脑处理客户需求 ， 毋 须依赖密集的分行 网络 ， 还可节省大量人力资源 ， 符合成本效益。 （） ２ 网络银行服务 的潜在发展客户队伍庞大。由于毋 须理会 时间及地域限制也可处理银行交易 ， 客户可随时随地处理网上个 人财务安排 ，因此特别 吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人 员。 （） ３ 网络银行可打破地域界 限 ， 因此对在海外没有分行 网络 的银行来说 ， 非常具 实效 ， 网上 电子银行这一特点有利 于这些银 行在海外取得突破性的发展 。特别是对 已树立名牌效应 、 口碑 有 的银 行更 得 益 。 （） ４ 基于网络银行 的发展 ， 银行分行 网的功能将会逐步转化 ，
我国网络银行发展存在的问题及对策
我 网银 发存 的 题 对 国络行展在闻及策
＿ 陈毕生
［ 摘
贵州ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ财经学 院
要 ］现 代 网络 技 术 的迅 速 发展 ， 生 了２ 世 纪 最 大 的金 产 Ｏ
融创 新一 网络 银 行 。 网络银 行 以 网络 技 术 为 手段 ，向 客 户提 供 信 息服 务和 金 融 交 易服 务 的一 种新 兴 的银 行服 务模 式 ，给广 大的 用
户 带来 了极 大 的方 便性 。本 文通 过 对我 国 网络银 行 发展 的现 状和 节 ．建立健全人才的规划、培训、考核 、成长、奖惩机制。只有 存 在 问题 的 分析 ，提 出 了网络 银 行 的 发展 砷 策 ， 旨在促 进 我 国网 这 样 ．在 未 来 的人 才竞 争 中 财务 公 司 才 能 立于 不 败 之 地 。 络 银 行 的 发展 ６ 完 善财 务 公 司基 础 设 施 建设 。伴 随 着 现代 科 学 技 术尤 其 是
势， 特别是网络银行的 出现 引起了银行业经营手段与方式的根本
性 改变 ．成 为银 行 在 未 来竞 争 中抢 占制 高点 的关 键 。 目前财 务 公
司 电子 化 建设 不仅 与 国 内其他 金 融 机构 的差 距 明显 ，更谈 不 上 与
络银行业务 互联 网的飞速发展为网络银行提供 了强大的基础硬 国外 同 行 相 比 ．而 且 各财 务 公 司基 本 上 白成 一 体 ，相 互 间 的差 别 件 设 施 和庞 大 的用 户数 基 础 ， 中国 的 网络 银 行 得到 了快速 的发 展 。 甚 大 。对 此 ，各 财 务公 司 要 高度 重 视 自身的 电 子化 建 设 这 是 在 １用户不断增加 ． 业务量迅速增长 ， 发展潜力巨大。２０ 年 ． ０１ 未来竞争 中处于不败之地的必经之路 ，因为它既能极大地提高服 我 国网络 银 行 用 户 为 ２ 万 ， ０ ２ 为 ４９ ， ０ ３ 为 ８５ ， １ ５ ２０ 年 １ 万 ２０ 年 ３万 务质量 提升服务水平 ．还可有效地降低经营成本 ．据有关专家 ２０ 年为 １ ５ 万 到 ２０ 年为２ ９ 万 ，２０ 年底中国网络银行 ０４ ８ ７ ０５ ６２ ０６ 测 验 算 目前 网络 银 行 的 交 易成 本 只 是 传统 交 易成 本 的 三 分 之一 ， 用 户 达到 ７９ 万 。除 了表现 在客 户数 的 增长 外 在 交易 金额 方面 ４５
互联网背景下银行的发展趋势
互联网背景下银行的发展趋势互联网的快速发展和普及，对银行业产生了深远的影响。
互联网背景下，银行的发展趋势也在不断变化和演进，今天我们就来分析一下互联网背景下银行的发展趋势。
一、互联网金融的兴起随着互联网技术的不断发展，互联网金融逐渐兴起，成为银行业发展的重要趋势。
互联网金融打破了传统银行业的地域限制，让金融服务可以更便捷地覆盖全球各地。
通过互联网金融，人们可以更方便地进行网上银行、第三方支付、P2P借贷、众筹等金融活动，极大地丰富了金融服务的形式和渠道。
由于互联网金融的发展，传统银行的营销模式和服务方式也在不断改变。
传统银行为了适应互联网金融的发展趋势，已经开始着手加强自身的信息化建设，推出了各种互联网金融产品和服务，提高了金融服务的便利性和效率。
二、移动互联网银行的普及移动互联网的普及，也让移动互联网银行成为银行业发展的新趋势。
人们可以通过手机随时随地进行金融服务，包括查询账户余额、转账汇款、理财投资等。
移动互联网银行不仅方便快捷，而且安全性也得到了极大的提高。
由于手机的便携性，移动互联网银行使得金融服务更加贴近生活，让用户可以更便捷地享受金融服务。
移动互联网银行也成为了银行业吸引年轻用户和培养忠诚用户的重要途径。
三、人工智能技术的应用随着人工智能技术的不断发展，银行业也开始逐渐引入人工智能技术，成为了发展的新趋势。
人工智能技术可以帮助银行更好地理解客户需求，提供更个性化的金融服务。
通过人工智能技术，银行可以更准确地进行风险评估，提高信贷效率，减少不良贷款。
人工智能技术还可以帮助银行提升客户体验，比如通过智能客服系统为客户提供更为高效、优质的服务。
四、区块链技术的应用区块链技术作为互联网时代的新兴技术，也开始逐渐引起了银行业的关注，成为了银行业发展的新方向。
区块链技术可以帮助银行降低交易成本，提高交易速度，增强数据安全性。
通过区块链技术，银行可以更好地实现对交易的追踪和监控，减少欺诈和洗钱等违法行为。
我国网络银行健康发展策略
科 崔蠢
我 国 网络银 行 健康 发展 策 略
杨 海 英
（ 尔滨 商 业 大 学 管理 学 院 ， 龙 江 哈 尔 滨 １０ ２ ） 哈 黑 ５０ ８
摘 要： 随着 网络银行业务范 围的 日益扩大， 网络银行发展 问题也得到 了普遍的重视 。针对网络银行 存在的安全隐 患进行 了分析 ， 并提 出了相
中能够实现身份认证 、 安全传输、 不可否认性 、 数 据完整性。Ｐ（在实 际应用上是一套软硬件系统 ｊ Ｊ 和安全策略的集合 ， 它提供了一整套安全机制， 使 用户在不知道对方身份或分布地很广的情况下 ， 以证书为基础 ，通过～系列的信任关系进行通讯 和电子商务交易。 Ｋ 系统包括 Ｐ Ｉ ＰＩ Ｋ 策略、 软硬件 系统、 证书机构 Ｃ 注册机构 Ｒ 、 Ａ、 Ａ 证书发布系统 和Ｐ １ Ｋ 应用 等 。 注册机构 Ｒ Ａ提供用户和 Ｃ Ａ之间的—个接 口， 它获取并认证用户的身份， 提出证书请求 。它 主要完成收集用户信息和确认用户身份 的功能。 注册管理—般 由—个独立的注册机构来承担。它 接受用户的注册 申 ， 请 审查用户的申请资格 ， 并决 定是否同意 Ｃ Ａ给其签发数字证书。 注册机构并不 给用户签发证书， 而只是对用户进行资格审查。因 此 ，Ａ可 以设置在直接面对客户的业务部 门， Ｒ 如 银行的营业部、 机构认识部门等。当然， 对于—个 规模较小的 Ｐ Ｉ Ｋ 应用系统来说，可把注册管理的 职能由认证中心 Ｃ Ａ来完成 ， 而不设立独立运行的 Ｒ 。但这并不是取消了 Ｐ Ｉ Ａ Ｋ 的注册功能 ， 而只是 将其作为 Ｃ Ａ的一项功能而已。 Ｋ 国际标准推荐 ＰＩ 由—个独立的 Ｒ Ａ来完成注册管理的任务。可以 增强应用系统的安全。证书发布系统负责证书的 发放， 如可以通过用户自己， 或是通过目录服务。 ２ ３加强 客户 的安 全意识 首先， 银行卡持有人在交易前要 自我保护。 用 户开户后应该尽快登陆网络银行，按提示下载证 书， 设置新的查询和取款密码等。如果你开户时密 码让第三方知道了，第三方可以马上登陆银行 网 站， 抢在你 的前面把合法的证书下载到他的电脑 上 面 ， 者装 进 他 的 Ｕ Ｂ ｅ ， 么他 就 变成 了 或 Ｓ ｋｙ中 那 合法的用户。 以， 所 必须尽快得到证书并保护好自 己的密码 。 其次， 防范电子邮件、 欺诈信息、 手机短信或 钓鱼网站链接。如果用户在钓鱼网站上输入个人 信 息 ，不法 分 子便会 利 用电子 邮 件将 帐户 信息 自 动发送到事先设定好的邮箱 ， 窃取用 户的账号、 密 码 。还有 曾发现 的假 公司 网站 （ 网址 为 ｈｔ：ｗ ｗ ｔ ／ｗ ． ｐ／ １ｎ ｖ． ｍ） 而 真 正 网 站 为 ｈｔ：ｗ ．ｎｖ． ｅ０ ０ ｏ ， ｃ ｔ ／ ￣ １ ｏｏ ｐ／ ｅ ｃｎ， ｏ 诈骗 者 利用 了 小写 字母 … ’ 数 字… 臣 近 ｏ和 ０ 相
中国网络银行发展现状、困境与出路
繁 体 版 ， 户 操 作 界 面 清 晰方 便 。 ３０版 将个 人 银 行 用 ． 专 业 版 从一 个 功 能 型 的 服 务 系统 升 级 为 个 人 业 务 管 理 和 操 作 平 台 ， 得 了 良好 的 市 场 反 应 。为 进 一 步 完 取 善 网 上 对 公 业 务 功 能 ，推 出 了 企 业 集 团 支 付 、 ｆ ｅ Ｏｆ ｃ ｉ ｔ ｆ ｅ资 金 汇 划 零 在 途 服 务 、企 业信 息 实 时 通 知 ｏＯｆ ｃ ｉ 服 务 和 企 业 银 行 ３４ 和 ３６两 个 版 本 。 特 别 是 ． Ｏｆ ｃ ｆｃ ｉ ｆ ｅｔ Ｏｆｉｅ资 金 汇 划 零 在 途 服 务 ， 招 商 银 行成 ｏ 使
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童
融
寡
视
点
敖基现裁 嘴
招 商 银 行 副 行 长 李 浩
出路
２０ ０ ０年 开 始 试 运 行 ，０ １ ３月 投 八 了 正 式 运 行 。 ２０ 年
招 商 银 行 把 大 力 发 展 网络 银 行 业 务 作 为 参 与 未 来 全 球 金 融 竞 争 的 一 个 重 要 策 略 。 ９ １ ７年 ４月 ， 商 ９ 招 银 行 率 先 在 国 内 建 立 互 联 网 网 站 ，同 时 先 后 推 出 了
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金
融
索
视
点
为 国 内 首 家 在 全 国 网 点 提 供 异 地 汇 划 资 金 实 时 迭
账 的 银 行 。 目前 已 完 成 企 业 银 行 ３８版 的 开 发 ，． ． ３８ 版 加强 了对 电子 商务 的支 持 能 力， 用数 字证 书， 采 为
我国网上银行发展现状、存在问题及相关建议
（ 提高互联 网普及率 五）
目前 ，我 国使用 网上银行业务 的主体是青年
理 隔离和逻辑 隔离方 式 ，将 非法用户 与物理 资源
相互 隔离 ，另一 方面通过应用 系统的身份验证 和 诚实信用为主要 内容 的宣传教育工作。同时要积
分级授权等登录方 式 ，限制非法用户访 问 ；在数 极 完善企业 、个人信 用体 系 ，改进信用 咨询和信
据管理上 ，对 网上数据进行实 时监控和 跟踪 ，建 用等级评估 服务 ，建立规范安全 的国家金融权威
层次 的客户群 。
子合 同的法律有效性 等具体 问题还 没有解决 。由 于相 关 法律 的缺乏 ，出现 问题 后 责任 确 定 、承
（ ） 三 用户数量较 少
网上银行不仅需要普及 网络终端设备 ，还需 担 、仲 裁结 果 的执 行 等复 杂 的法 律 关系难 以解
３２
我 国 网 上 银 行 发 展 现 状 、存 在 问 题 及 相 关 建 议
缺乏相应培训 ，导致员工懂技术 的不懂管理 ，懂
管理的不懂技术 ，人力资源利用率差 ，不利于 网
（ ） 品创新能力弱 ，种类不 丰富 二 产
联 网上 的 复制 ，网上银 行 主要 起 到一 个增 加 传 统 银行 业 务渠 道 的作 用 ，忽视 了网上 银行 产 品
我 国网上银行产 品很多是传统银行业务在互 上 银行的发展 。
突破 传统银行在时 间和空 间上 限制等优点 ，在全 联 网普 及率３ 。％。）即网民规模 的扩 大直接推 ４３
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2013/6/12
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一、我国网络银行的发展现状
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评
二、中国网络银行的发展面临五大瓶颈
1.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差
2.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距
3. 信用机制不健全，市场环境不完善
4. 金融业的网络建设缺乏整体规划
5. 网上认证系统不完善不统一
三、发展网络银行的应对措施
1、加大宣传力度。
2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。
3、积极开发网上银行的产品种类。
4、安全方面。
参考文献
一、我国网络银行的发展现状
21世纪是网络高速发展的时代，计算机技术和互联网，作为一个强大的生命力，给人类生活带来了全新的变革，把人类带入了一个崭新的生活空间。
传统银行的
服务已经完全被时代抛在了脑后。
银行也在利用高新科技不断的发展壮大自己，跟上了历史的步伐，但是只有在预测未来的情况下才能正确的知道自己的方向，从而谋求更好的发展。
1.实现网上支付业务的银行数量不断增加。
截至目前，中国银行，中国建设银行，中国农业银行等各大银行相继实现了网上支付的业务，只有少数部分的地方银行等未实现网上支付。
网络直销已成为现今贸易的一大板块，而网络银行作为电子商务和网站经济整个链条中的货币结算收支系统，成为实现网络营销的基础。
基于这点，E—bank顺势而生。
各大银行也争相开发及推广。
2.网络银行服务趋向个性化、多样化、专业化和国际化。
如今是一个人人强调个性的时代，由于传统银行提供的服务是一成不变的，因而不能满足不同人的需求，或者是另一种情况，金融产品太多，个人面对诸多金融产品无从下手，这样就需要为每个人定制不同的产品组合。
银行一个新产品的开发考虑到总是市场的需求，找准市场的定位，顾客需要什么样的银行服务就开发什么业务。
服务的产品也多样化了。
2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。
作为银行的一个宣传窗口。
但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品。
但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。
按照产品属性的不同还分有信息科技、信用卡、外汇、零售业务、公司业务、信贷、电子银行等专业部门。
外资银行开始进入网上银行领域。
目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。
在
外资银行进入的同时，我国网络银行的服务水平也在不断的提高，不断趋向专业化。
3.国内银行受到国际社会的关注，开始受到好评。
国内各大银行在不断发展壮大的同时，也不断的积极参与国际事务，与国际接轨。
金融危机以来，世界各国的银行巨头都受到了毁灭性的打击。
但是国内的银行受影响极小。
2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评
为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、中国网络银行的发展面临五大瓶颈
1.网络经济市场需求不足，交易规模小，效益差。
中国的许多传统产业如家电、纺织、化工、汽车、石油、房地产等都已开始引入电子商务，但规模和效益还微不足道。
2.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。
网络经济存在的问题同时也是网络银行的问题。
首先，货币、交易场所、交易手段以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。
客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心理上接受还需要一个过程。
其次，居民总体收入偏低、上网费用较高等导致网上客户层面较为狭窄，数量较少。
第三，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。
网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面中国都存在相当的差距。
第四，由于各方面条件还很不成熟，使投入在短期内不可能带来回报。
因此，一些商业银行抱着等待、观望的态度。
3.信用机制不健全，市场环境不完善。
个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而中国才在上海进行试点。
中国的信用体系发育程度低，许多企业不愿采取客户提出的信用结算交易方式，而是向现金交易、以货易货等更原始的方式退化发展。
互联网具有充分开放、管
理松散和不设防护等特点，网上交易、支付的双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使中国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络经济的健康发展。
其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。
目前商业银行网上支付系统各自为政，企业及个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。
第三，海关、税务、交通等电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网上银行业务的发展。
4.金融业的网络建设缺乏整体规划。
就目前国内网上银行业务的基础环境来看，由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用“网上订购，网下支付”的办法。
虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上，仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。
资金、人员等方面的投入严重不足，银行与高新技术产业结合不紧密，造成网络金融市场规模小、技术水平低，覆盖面小，基本上还停留在传统业务的电脑化上。
同时，商业银行乃至整个金融业的网络建设缺乏整体规划，使用的软、硬件缺乏统一的标准，更谈不上拥有完整、综合的网上信息系统。
5.网上认证系统不完善不统一。
同银行信用卡的情况相似，中国金融认证中心颁发的电子证书仍然有各自为政、交叉混乱的缺陷，身份认证系统不完善不统一，认证作用只是保证一对一的网上交易安全可信，而不能保证多家统一联网交易的便利。
在支付安全系统方面，招商银行网上交易中的货币支付是通过该行“一网通”网络支付系统实现的，该支付系统采用业务及网上通讯协议即SSL技术双重安全机制；建设银行采用给客户发放认证卡的方式；中国银行在个人支付方面采用SET协议进行安全控制，而在对企业认证方面则采用SSL协议。
商业银行之间使用的安全协议各不相同，既造成劳动的重复低效以及人力物力的浪费，也影响网上银行的服务效率。
三、发展网络银行的应对措施
1、加大宣传力度。
适当地向客户和社会加大网络宣传，以改变我国网络发展水平较低，网络意识差的情况。
通过自己提供一些高技术含量的服务增强公众的网络意识，同时，也树立了自身在客户中的良好形象。
2、要加快网络银行的立法，完善现有的法律法规问题。
可以在当前法律的基础上加大关于网络银行业务的法律内容，寻找网络银
行法律创新的突破点。
3、积极开发网上银行的产品种类。
加大在人财物方面对网上银行的投入，在网络设施、设备更换、技术创新
等方面下大功夫，加快网上银行新产品的研究和开发，尤其是在个人消费贷款、按揭贷款和信用卡业务等方面要有所突破，使网上银行向“金融超市”方向发展。
同时在新产品开发的过程中要发挥网上银行的特性，对业务流程进行重组和再造。
4、安全方面。
注意两个方面的内容：一是系统安全，即整个系统不受侵害。
二是信息安全，即在网上传输的信息不受侵害。
因此要做好建立灾难备份中心。
特别要增强计算机系统的关键技术和关键设备安全防御能力，完善全国统一的、权威的CA
安全认证中心。
加强电子化应用环境风险防范，加大对计算机物理安全措施的投入，严格中心机房的管理。
参考文献：
[1] 谢康，肖静华．网络银行[M]．长春：长春出版社，2000．
[2] 江其务．中国金融：世纪之交的探索[M]．北京：经济科学出版社，2001．
[3] 马蔚华．网络银行——现代银行的战略选择EJ,1．中国信息导报，2000，(4)：52—53．
[4] 周平．网上银行[M]．北京：中国财政经济出版社，2001．
[5] 尹龙．对我国网络银行发展与监管问题的研究[J]．金融研究，2001，(1)i76—86．。