新疆农户融资行为与农村金融供给研究5000字
金融支持新疆农业发展之浅见（1）论文
金融支持新疆农业发展之浅见（1）论文金融是经济的命脉，是发展农业必不可少的坚强后盾，新疆农业所依托的外部环境建设、龙头企业原料收购、农户临时性生产资金需求等都离不开金融的支持。
为此，新疆金融系统一直将支持农业发展作为重中之重，不断增加对农业基础设施、特色农业的信贷投入，全区农业贷款无论在贷款覆盖面还是贷款量上都有了较大的提高，有效缓解了农业“贷款难”问题。
我们必须切实把握新疆农牧业现代化的有利契机，根据当前金融支农的实际情况，努力探索金融支持新疆农业发展的新途径。
但同时，在金融支持农业发展的过程中却也存在着一些制约因素，影响了新疆农业发展进程。
1金融支持农业发展的过程中存在的制约因素。
1.1农业经济弱质性与信贷资金趋利性的矛盾。
新疆农业生产周期长，受自然条件影响大，这使农业产出存在很大的不确定性和不稳定性，而新疆地区农产品供求弹性小又使农业面临相当大的市场风险，农业企业的高风险、低回报让金融机构望而却步。
在充分考虑安全性、流动性、效益性的原则下，金融机构必然对农业融资审慎，在明知农业发展需要资金支持的情况下信贷资金也会加剧流向非农业领域去寻求自己更有把握的利益，从而在很大程度上限制了新疆农业发展的信贷投入，影响到金融服务农业发展的水平和效果。
1.2金融创新和服务滞后，不能满足农村经济发展的需要。
新疆国有商业银行的信贷资金向大城市、大企业、大客户、大项目集中，很多县域机构受授权限制只能办理小额质押、个人消费、票据贴现等低风险金融业务。
金融机构仍以传统的存、贷、汇业务为主，金融创新和服务滞后，不能满足农村经济发展的需要。
1.3农村金融生态不理想。
农村信用环境欠佳，信用意识淡薄，往往把贷款与扶贫款相等同，逃废银行债务行为时有发生，加之司法支持乏力，金融债权难以落实，影响了金融支农的积极性。
因此，尽管农业发展需要大量的资金投入，但却无法获得有效的支持和满足。
1.4农业保险体系缺位。
农业保险是稳定农业生产、保障经营者利益的有力手段，便于其获得贷款，引导农业金融资本的流入。
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析【摘要】本文探讨了普惠金融在新疆农村经济发展中的重要作用。
首先分析了普惠金融在促进新疆农村经济发展方面起到的支持作用，进一步对新疆农村普惠金融现状进行了深入分析。
文章还探讨了普惠金融对新疆农村经济的影响因素以及其对新疆农村产业发展的支持作用。
结论指出普惠金融是新疆农村经济发展的重要支撑，呼吁进一步完善新疆农村普惠金融政策，以推动新疆农村经济的可持续发展。
整体而言，普惠金融在新疆农村经济中发挥着至关重要的作用，有助于提升农村居民的金融包容性和经济发展水平。
【关键词】新疆、农村、经济发展、普惠金融、支持、分析、作用、现状、影响因素、产业发展、金融机构、创新、重要支撑、政策、可持续发展。
1. 引言1.1 新疆农村经济发展的普惠金融支持分析新疆是中国的边疆地区，经济相对欠发达，尤其是农村地区。
为了促进新疆农村经济的发展，普惠金融成为了一种重要的支持手段。
普惠金融指的是为普通民众提供金融服务，包括贷款、储蓄、保险等，让广大农村居民能够享受到金融服务，帮助他们更好地发展经济。
在新疆农村经济中，普惠金融起着至关重要的作用。
通过普惠金融，农村居民可以方便快捷地获取资金支持，帮助他们发展种植、养殖等农业生产活动。
普惠金融可以提高农民的经济收入和生活水平，从而促进农村经济的健康发展。
普惠金融还可以帮助解决农村居民的债务问题，减轻他们的经济负担，提升他们的消费能力。
通过对新疆农村经济发展的普惠金融支持分析，我们可以发现普惠金融是推动新疆农村经济可持续发展的关键因素，必须进一步加强政策支持和实施措施，以持续推动新疆农村经济的发展。
2. 正文2.1 普惠金融在新疆农村经济中的作用普惠金融为新疆农村居民提供了更加便捷和灵活的金融服务。
通过普惠金融机构的建设，农村居民可以轻松实现存款、贷款、支付等金融服务，提高了农村居民的金融包容性和获得感。
普惠金融为新疆农村企业和中小微企业提供了更多的融资渠道和金融工具。
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析1. 引言1.1 背景介绍新疆是我国西部地区的重要省份，也是一个拥有丰富资源的区域。
由于地理环境等因素的影响，新疆农村经济一直以来发展相对滞后，农民的生活水平相对较低。
为了改善新疆农村经济的发展状况，政府一直在积极推动普惠金融的支持。
普惠金融是指通过金融手段，为农村地区提供更加平等、普惠的金融服务，包括信贷、储蓄、保险等多种金融产品。
普惠金融能够有效地促进新疆农村经济的发展，提高农民的收入水平。
通过对新疆农村经济发展和普惠金融支持政策的分析，可以更好地了解当前新疆农村经济面临的问题和挑战，从而制定更加科学有效的发展策略。
本文着重分析新疆农村经济现状和普惠金融支持的重要性，旨在探讨如何更好地促进新疆农村经济的发展，提高农民的生活水平。
1.2 研究意义研究普惠金融支持新疆农村经济发展的意义重大。
农村经济是我国经济的重要组成部分，是脱贫攻坚和乡村振兴的重要基础。
推动农村经济发展具有重要的现实意义。
普惠金融作为支持农村经济发展的有效工具，可以帮助农民和农村企业解决资金难题，促进农村经济的持续稳定增长。
新疆是我国的重要农业大省，农村经济发展水平对于该地区的经济社会稳定具有重要影响。
研究普惠金融支持新疆农村经济发展，不仅有利于加快新疆农村经济的发展步伐，同时也是实现全面建设社会主义现代化国家的重要举措。
通过深入研究普惠金融在新疆农村经济发展中的作用和意义，可以为相关政策制定提供重要参考，进一步推动普惠金融在农村经济中的应用和发展，促进新疆农村经济的可持续发展。
研究普惠金融支持新疆农村经济发展的意义重大，具有重要的理论和现实意义。
2. 正文2.1 新疆农村经济现状分析新疆是一个资源丰富、民族众多的地区，农村经济在整个区域经济中占据着重要的地位。
目前，新疆的农村经济呈现出一些特点和问题。
在农业方面，新疆拥有着广阔的耕地和丰富的水资源，拥有着得天独厚的农业条件。
但在实际生产过程中，农业生产水平整体较低，农业机械化程度不高，农业生产效率偏低，农民收入水平有待提高。
新疆农村金融发展存在的问题及对策研究
新疆农村金融发展存在的问题及对策研究新疆农村金融发展存在的问题及对策研究摘要：金融是现代经济的核心，对农村经济发展至关重要。
然而，新疆农村金融发展存在着一系列问题，如金融服务不到位、金融产品不多样化、金融机构缺乏竞争力等。
本文通过对新疆农村金融发展问题的深入研究，提出了一系列对策，包括优化金融服务、创新金融产品、提升金融机构竞争力等，旨在推动新疆农村金融发展。
一、问题概述新疆农村金融发展面临着一系列问题。
首先，金融服务不到位。
由于新疆地域辽阔，交通不便，农民很难享受到便捷的金融服务。
其次，金融产品缺乏多样化。
传统金融产品往往无法满足农村居民的需求，导致资金流向城市，无法有效支持农村经济发展。
再次，金融机构竞争力不足。
新疆的农村金融机构数量有限，且规模较小，无法满足广大农村居民的金融需求。
二、优化金融服务为解决金融服务不到位的问题，应加强金融机构的网络建设，提升金融服务的覆盖范围。
政府可以加大对金融服务网点的扶持力度，鼓励金融机构扩大网点布局，提供更便捷的金融服务。
同时，可以利用现代科技手段，推动金融服务的线上化，通过互联网等渠道提供金融服务，方便农民在家门口即可享受到更全面、便捷的金融服务。
三、创新金融产品为解决金融产品缺乏多样化的问题，应鼓励金融机构创新金融产品，满足农村居民的不同需求。
一方面，可以针对农民的农业生产特点，推出农业保险和农业信贷等专门的金融产品，为农民提供风险保障和资金支持。
另一方面，还可以结合新疆地域特点，推出旅游金融和电子商务金融等新型金融产品，通过发展旅游和电商业态，为农村居民带来更多就业机会和经济收入。
四、提升金融机构竞争力为解决金融机构竞争力不足的问题，应鼓励金融机构加大对农村金融的投入力度。
政府可以引导社会资本进入农村金融领域，鼓励设立农村金融机构，增加竞争，提高金融服务的质量和效率。
同时，还应完善监管机制，加强对农村金融机构的监管，提高金融机构的管理水平和风险防控能力，营造健康、稳定的农村金融市场环境。
新疆农村金融发展中的问题与对策
新疆农村金融发 展中的问题 与对策
艾 尼瓦 尔依 麻木
（ 新 疆财 经大 学金 融学 院 ， 新疆
摘要 ： 本 文将 新 疆 农 村 金 融 发 展 现 状 作 为 切 入 点 ， 对 新
乌鲁木 齐
８ ３ ０ ０ １ ２ ）
１ ７ ． ２ ３ ％ 。而 ２ ０ ０ ０年 农 业 贷 款 比 重 为 ７ ０ ． １ ６万 元 ， 到 了 ２ ０ １ １年这个数 字 已经 提高 到 了 ９ ２ ４万元 ， 但是 从整 体上 来
在政策上对其进 行倾 斜 ， 使信 贷结 构 可 以得到 进一 步 的优 看 ， 农业贷款 的贷 款 比重也在 呈 现逐 年下 降 的趋势 中。１ １ 化， 同时在各项金融政 策上 也可 以为其提供 相应 的支持 ， 对 年间新疆 乡镇企 业贷款下降了将近 ８ ０ ％。农村对 资金 的需 各项金融政策进行部署和实施 ， 将农业 银行等三大银行作 为 求 已经不能很 好 的通过 农村 金融 服务 得 到满足 ， 新 疆农 村
供 了有力 的支持 。到 了 ２ ０ １ ０年 ， 新疆 银监局 针对相 关 的支 农财税等政策进行了深入的落 实 ， 同时不断加大对“ 三农 ” 的
要 为传统 的存 贷款 ， 结算 、 证券 、 保 险等业务很 少。其 中， 存
款的主要业务是一般性的存贷款业 务 ， 很少有 异地 存取和转 支持力度 。近年来随着社会 的不断发展 ， 农村合作银行 等机 账 结算 等业务 。而贷款主要为生产 性贷款 ， 生 活性贷款非常 构已经引入到 了新 疆地 区 ， 其服 务领 域也 得到 了不 断 的拓 少 ， 加上银行的贷 款 门槛 比较高 ， 很 多有实 际需 要 的农 户是 宽， 仅在 ２ ０ １ ０年这一年期 间， 新疆 地区的农业贷款余额 已达 到２ ， ２ ６ ４ ． ５ ４亿 元 ， 这 一 数 字 与 同 期 相 比 已 经 上 涨 了 ４ ２ ． １ １ ％， 同 时与其它各 项贷款 相 比超 出了将 近 １ ０ ． Ｏ ７个 百 分点。
金融支持新疆农业发展之浅见
金融支持新疆农业发展之浅见引言新疆作为中国的主要农业区域之一，其农业发展一直受到广泛关注。
近年来，随着农业现代化的推进和农村经济的发展，金融支持已成为促进新疆农业发展的重要手段之一。
本文将探讨金融支持对新疆农业发展的影响，并提出一些浅见。
1. 金融支持的重要性金融支持在农业发展中起到了不可忽视的作用。
首先，金融支持为农业生产提供了必要的资金支持。
农业生产需要大量的资金用于购买农机设备、种植作物、购买肥料和农药等。
金融机构可以通过发放贷款、提供融资担保等方式，帮助农民获得资金支持，促进农业生产的发展。
其次，金融支持可以提供风险管理工具。
农业生产往往面临多种风险，如天气灾害、病虫害等。
金融机构可以通过提供保险服务、风险分散等方式来帮助农民减轻风险并保证他们的收入。
最后，金融支持可以提供技术和管理咨询。
金融机构通常拥有专业的团队和资源，可以提供农民所需的技术和管理支持。
例如，他们可以提供农业技术培训、管理咨询等，帮助农民提高生产技术水平和管理能力。
2. 金融支持新疆农业发展的现状目前，金融支持新疆农业发展的工作取得了一定的成效。
首先，金融机构在农业贷款方面加大了支持力度。
各大商业银行纷纷推出农业贷款产品，并积极拓展农业贷款业务。
此外，政府还出台了一系列支持农业发展的金融政策，如降低利率、提供贷款担保等。
这些举措为农民提供了更多的贷款机会，为农业生产提供了资金保障。
其次，金融机构也在风险管理上做出了努力。
保险公司推出了农业保险产品，覆盖了农作物、牲畜等，提供了风险保障。
此外，金融机构还加强了监测和评估，及时提供预警信息，帮助农民应对不可预测的风险。
最后，金融机构意识到了技术和管理的重要性，并加大了对技术和管理支持的投入。
他们与农业科学研究院、农业技术推广站等合作，组织农业技术培训和示范，提供农民所需的技术和管理咨询。
尽管金融支持取得了一定的成效，但仍存在一些问题。
首先，农业贷款的流程繁琐、放款速度较慢，往往无法满足农民的紧急资金需求。
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析1. 引言1.1 背景介绍新疆是中国的一个多民族地区，拥有丰富的资源和广阔的土地，农村经济是新疆的重要组成部分。
近年来，随着中国经济的快速发展，新疆农村经济也在不断壮大，但仍存在着一些问题和面临一些挑战。
农村金融服务不完善、金融机构不足、金融产品不适合农村实际需求等问题成为制约农村经济发展的瓶颈。
如何加强普惠金融支持，促进新疆农村经济的可持续发展成为迫切需要解决的问题。
普惠金融是一种适用于各类公民和小微企业的金融服务，通过创新金融产品和服务，满足不同人群的需求，推动金融机构扩大服务范围和提高服务水平。
本文将从新疆农村经济现状出发，分析普惠金融在新疆农村的应用现状，探讨普惠金融对新疆农村经济发展的作用，并提出普惠金融支持新疆农村经济发展的措施和策略，为促进新疆农村经济的持续健康发展提供参考。
1.2 研究意义新疆是我国重要的农业大省，农村经济发展是新疆社会经济发展的重要组成部分。
普惠金融在支持新疆农村经济发展中发挥着至关重要的作用。
本研究的研究意义主要体现在以下几个方面：普惠金融是近年来国家大力倡导的政策，对于促进农村经济发展、增加农民收入、减少农村贫困具有重要意义。
研究普惠金融在新疆农村的应用现状和对农村经济发展的作用，对于总结经验、提出建议具有重要意义。
新疆农村经济发展面临诸多挑战，如农民收入低、产业结构单一、人口外流等问题，普惠金融的支持可以有效缓解这些问题。
研究普惠金融对新疆农村经济发展的作用，有助于完善政策措施，提高农村经济发展水平。
随着时代的进步和经济的发展，新疆农村经济发展正面临着新的机遇和挑战。
研究普惠金融支持新疆农村经济发展的措施和策略，有助于为新疆农村经济的可持续发展提供理论支持和政策建议。
本研究对于推动新疆农村经济发展、实现农民致富具有积极意义。
1.3 研究目的研究目的：本文旨在深入探讨普惠金融在新疆农村经济发展中的作用和支持策略，旨在通过对新疆农村经济现状和普惠金融应用现状的分析，揭示普惠金融对新疆农村经济发展的促进作用及其具体措施，进一步评价普惠金融支持的效果，以期为新疆乡村振兴和农民增收提供理论支持和实践参考。
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析
新疆农村经济发展的普惠金融支持分析近年来，新疆农村经济发展取得了显著成效，但同时也面临着一些困难和挑战。
农村金融作为农村经济发展的基础和关键支撑，发挥着越来越重要的作用。
普惠金融是贯彻落实国家金融政策和服务“三农”战略的具体举措，是扶贫和促进农村经济发展的有效途径。
本文对新疆农村经济发展的普惠金融支持的现状进行了分析。
一、新疆农村经济发展的现状新疆是我国面积最大、边境最长、少数民族最多、经济最落后的省份之一，农村经济发展水平较低。
但是，经过多年努力，新疆农村经济取得了显著进步，年均增长率超过10%。
目前，新疆共有农村人口5380万人，农业总产值达到2077亿元，经济发展呈趋势性上升。
二、普惠金融支持的现状普惠金融是针对农村、小微企业等薄弱环节，提供平等、充分、便利的金融服务，是解决农村金融需求不足问题的重要举措。
当前，新疆的普惠金融支持主要包括以下几个方面：（一）金融服务机构的建设新疆各级政府通过投资建设农村金融机构的基础设施，加强了农村金融网络建设，为农民提供了更便利的金融服务。
目前，新疆共有银行业金融机构500余家，其中包括农村信用社、农村合作银行和农村商业银行等金融服务机构，它们设立了农村网点和ATM机，实现了对农民金融需求的全面覆盖。
（二）金融产品的开发针对农民的特殊需求，金融机构开发了一系列符合农村地区经济特点的金融产品，如信贷、储蓄、保险等。
这些产品主要针对农村生产、经营和生活方面的需求，如小额贷款、农村信用社存款、农村富民保险等，以满足农民对金融服务的需求。
（三）金融服务标准的制定为了保障农民的金融权益，金融监管部门制定了针对农村金融服务的规范标准，如金融服务工作条例等。
此外，监管部门还加强了对金融机构的监管和评估，提升了金融服务机构的服务质量和水平。
虽然金融机构的数量不断增加，但由于新疆地域辽阔，金融服务机构的覆盖面仍有欠缺，部分偏远地区的金融服务尚未得到充分保障。
针对新疆特殊的农村经济发展环境，金融产品的创新和发展还有待加强。
金融支持新疆农业发展之浅见
金融支持新疆农业发展之浅见【摘要】新疆作为中国的重要农业基地，农业发展一直是当地经济发展的重要支柱。
由于地理位置偏僻、气候条件恶劣等原因，新疆农业发展面临着诸多挑战。
金融的支持显得尤为重要。
本文从当前新疆农业发展现状分析入手，探讨了金融对新疆农业的重要性，以及金融支持新疆农业发展的主要方式。
提出了加强金融支持新疆农业发展的建议，并对金融支持新疆农业发展的效果进行了评估。
结合未来的展望，强调了金融支持新疆农业发展的重要性，以及建设繁荣富裕的新疆农业的迫切性。
金融的支持不仅能够促进新疆农业的转型升级，也能够为当地经济的稳定增长贡献力量。
【关键词】新疆农业发展、金融支持、重要性、主要方式、建议、评估、展望、繁荣富裕、结语1. 引言1.1 金融支持新疆农业发展之浅见金融支持新疆农业发展是当前我国农业现代化的重要方向之一。
随着农业供给侧结构性改革的深入推进，新疆农业正面临着诸多机遇和挑战。
在这一背景下，加强金融支持新疆农业发展，提高新疆农业的发展质量和效益，对于促进新疆农业的快速发展，实现农民增收，构建繁荣富裕的新疆农业具有重要意义。
金融支持新疆农业发展的方式和途径多种多样，包括建立健全农业金融体系、开展农业金融创新、加大对农业的信贷支持力度、发挥农业保险的作用等。
通过这些方式，可以有效地优化资源配置，提高新疆农业的产业化水平和竞争力。
需要注意的是，金融支持新疆农业发展还存在一些问题和不足，包括金融对农业的支持力度不够、金融产品和服务不够多样化、金融机构对农业的风险认知不足等。
加强金融支持新疆农业发展，需要不断推动金融创新，提高金融服务的质量和效率。
金融支持新疆农业发展是一项重要的工作，对于实现新疆农业的可持续发展和农民增收具有重要意义。
需要政府、金融机构和农业企业共同努力，创造有利于新疳农业发展的良好环境，实现共同繁荣发展。
2. 正文2.1 当前新疆农业发展现状分析新疆是我国重要的农业生产基地之一，具有较大的农业发展潜力。
解决农村金融供求矛盾的思考——以新疆为例
农村 金融机 构担保 贷款 的范 围 ． 一般农 村 客户得 到这 种方
式 贷 款 的 比例 较 低
劳务 费 以及 日常 生活 中为 自己子 女 的教 育 、 礼 、 婚 医疗 等
方 面都得 不到 金融 服务 的支 持 ７ ．农村 金融 产 品价格 高 与农户 支付 能力低 的矛盾 农
一
７ ８一
■２ １ 年 第 ７期 ０１
■现 代 管理科 学
●发展战略
２ 村 金融 机构 贷 款方 式 与农 村 贷款 需求 者 自身 的 ．农 矛 盾 。信用贷 款 ，０ ８年 农村 信用 社开 始针 对农 户 的劳动 ２０ 力． 以每 户 的相 关财 产为 基础 ， 实行 农 民信 用级 别 的评 定 ，
度 上缓解 了矛 盾
无 法接受 金 融服 务条 件 而造 成 的排斥 ． 体 点说就 是放贷 具 ４ 政策 性银 行 与 支农 之 间 的矛 盾 中国 农业 发展 银 利 率太 高 ． 行 为 了高利 率 来 覆 盖 风险 ， ． 银 所放 贷 的利 率远 行 的主要贷款业 务是 粮 、 、 棉 油收购 资 金 的供应 与 管理 。 虽 高 于城 镇银 行贷 款利 率 ． 得农 民无 法 接纳 而放弃 贷款 以 使
区能够获 取 的金 融 支持 十分有 限 。
二 、新疆农 村金 融供 给与 金融 需求 的矛盾分 析 １ ．国有商业 银 行的 经营 策略 与农村 金融需求 的矛盾 。
４ ％的营业 网点和 ２ ％的从业 人员 。农 村信 用社 的商业 化 ２ ０ ５ ０ ０ ９年 新疆 国有 商 业银 行 金 融 资产 占新疆 金 融 总资产 的 模式 ， 减少 了农 村金 融服 务范 围。然而 。 农村 信用 社是农 村 ５ ％ 。 ７ 国有 商 业 银 行 为 提高 经 营 利 润 。 营 规模 主要集 中 经
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新疆农户融资行为与农村金融供给研究5000字摘要由于农业自我融资能力有限，农业生产的不确定性以及农业生产与农业投入的严重滞后，农业融资在农业发展中占有重要地位。
在这种情况下，研究新疆农户融资行为与农村金融供给将有重要的意义。
本研究探讨了新疆农村家庭参与融资市场的情况、金融供给的行为与家庭的信贷的需求以及农村金融信贷供给对新疆农村生产的影响。
新疆农村融资市场是相当细分的。
正规部门专门用于生产贷款，而非正规部门的贷款是相当多样化的。
研究发现，农村家庭需要一种特殊的贷款保证。
家庭声誉、家庭人员的依赖比率、以及申请的信贷额是新疆农村家庭融资的决定因素。
农村融资对家庭生产的产出有重大的影响。
关键词：融资信贷，农户借贷，信贷约束，产出供给，功能，亚洲，新疆一、序言农业融资在农业发展中占有重要地位。
农业家庭模型的研究表明，由于农业自我融资能力有限，农业生产的不确定性以及农业生产与农业投入的严重滞后，农业融资显得十分必要。
农业家庭通常都位于一些市场失灵环境。
市场失灵的极端情况就是不存在的市场。
由于市场的失灵，营运资金信贷难以到达农村。
农业季节性的支出和收入，意味着农业年度现金收入受到影响，当有高的支出时，他们得平衡各方面的预算。
农业信用交易的条款和条件变得比较多，有时仅取决于借款人和贷方的人格特点以及他们之间的人际关系。
在这过程中，产生了农村融资行为与农村金融供给的关系。
在贷款人面对贷款风险和行政成本的条件下，利率随贷款规模而变化，也随借款人的经济特性而变化。
在此背景下，如果观察利率这个变量，利率只会反映供给侧这个变量。
需求侧变量只影响家庭决定哪个从部门借、是通过正规方式借或非正规方式借。
或者更确切地说，除其他事项外，信贷合同的选择取决于农民的经济禀赋和能提供他们的机会。
在一个村庄，短期借贷交易有各种方式，有朋友间非正式的零利率借贷，一直到各种正式或非正式的商业贷款。
有人研究发现，农业耕作和灌溉的借贷大多来自正规渠道，而家庭规模的借贷大多来自非正式渠道。
因此，农业借贷行为有其独特的特点，值得进一步研究。
新疆是一个区域面积占国土六分之一的农业大省，有其独特的“农业、农村、农民”问题。
新疆作为一个欠发达的农业地区，农村金融体系与现实农村金融发展存在不协调以及供给和需求双方失衡的问题。
从2004年起到2015年，中央一号文件已经连续12年聚焦“三农” ，这一举措足以充分体现出“三农问题” 一直以来都是国家十分关注的问题之一。
新疆资源和人口分布不均衡，区域经济发展差异较大，决定了农户对资金需求的不同。
基于以上研究背景的分析，本文通过调查问卷，对新疆农村地区的农户融资行为与农村金融供给特征进行研究。
对新疆农户融资与农村金融供给问题产生的原因进行分析，在此基础上，提出服务新疆农户的金融服务对策。
二、新疆农户融资来源的调查与分析在新疆发达地区、欠发达地区和不发达地区三个地区开展入户调查。
在发达地区选取呼图壁县，在欠发达地区选取库车县，在不发达地区选取疏勒县。
在每个县，随机抽取两个代表性的村庄，每个村庄抽取50户进行了调查。
共调查300户。
调查问卷回收有效率达到94%。
被调查村庄的显著特点是，每个家庭的耕地面积差别很大，从0.20公顷/户到3.41公顷/户。
表1 接受调查的农户融资来源注：*户数，**占百分比。
表1提供了新疆在被调查的村庄农村融资活动的结果。
数据显示，根据借贷金额，家庭融资的主要来源为正规部门。
正规部门借贷占总借贷的80%和其余的是来自非正规部门。
来自正规部门的借贷中，65%是来自农业银行和农业发展银行。
在非正式借贷市场，亲戚、朋友和高利贷者的借贷仍然比较活跃，占领20%左右。
2016年，共有157户家庭借款，占60%。
来自正规渠道的总借款的约91%用于生产（农业生产及其他）。
非正规来源的借贷也主要用于生产，占74.3%。
非正规借款的30个家庭中，有13户家庭又得到正规渠道的部分配给资金，因此说明，这些家庭为了弥补亏空，又从非正式渠道借款。
根据计量经济的估计，把调查样本分组如下。
157户家庭从正规与非正规部门申请信贷。
在这个组中，有72户家庭得到部分贷款配给，剩下的85户家庭没有得到配给，全部需要贷款。
在没有申请信贷的143户家庭中，有28户是需要信贷的，他们实际上是需要贷款的，但因缺乏担保害怕被拒绝而没有申请信贷。
这些际上是需要贷款而没有申请的家庭，连同那些得到的贷款少于他们所需要的家庭，被称为信用受限制的家庭，在此次抽样中，共有100个观察样是这样的情况。
此外，表2列出了一些关键指标的均值和标准差。
需要注意的是，对于前三个样本，非配给型家庭、配给型家庭和非应用型但信贷受限的家庭，第三组的声誉和社会地位最低，其次是第二组。
同时，配给型家庭不独立人数的平均值高于非配给型家庭。
其他指标也可以找到类似的结果，如农田、总存款等。
表2 样本某些指标的均值和标准差三、信用借贷对家庭生产的影响（一）家庭产出供给回归函数模型假定B*为家庭经济社会地位、家庭生产特点和信贷变量的函数，可以得到这种关系：B*=γZ i+μi （1）B i= 1 iff B*> 0 以及B i=0 iff B*≤0。
因此，提出以下的模型：Y1i=β1 X1i+σ1u+λ1i+ε1i iff B i= 1 （2）Y2i=β2 X2i+σ2u+λ2i+ε2i iff B i= 0 （3）其中X1i、X2i、Z i是外部因素的向量或是预定的变量；λS是逆Mills比值；β1、β2和γ是参数相应的向量；μ1i 、μ2i和μi是随机扰动。
Y1i和Y2i两个可能的因变量值，即总家庭生产产出，依赖于B*。
Z向量是由这些变量组成的，如：土地、资金、成人人数、不能独立的人数、教育、在金融机构的储蓄（存款）、总初始流动资产、高额欠款总额、地理位置的虚拟变量。
X1i（对于信贷受限的家庭）是表示这些变量的向量，如流动性、成人数、不能独立的人数、土地、资本和教育等。
X2i（信用不受限的家庭）是表示决定供给函数Y2i简化式变量的向量，总的来说，是与X1i一样的向量。
ε1i和ε2i是零条件均值的残值。
这些残值是异方差。
因此，方程（2）及（3）的估计是通过加权最小二乘法进行，而不是普通的最小最小二乘法（OLS）进行，这样才能会给出有效的参数估计。
表3 简化形式的WLS估计给出的家庭产出供给函数的系数*5%水平显著，**10%水平显著。
（二）家庭产出供给回归函数模型对于信用受限的家庭，家庭总耕地面积（LTFA）指标的系数为正，而且值比较小，意味着耕地面积对从信贷体系获得利益的影响不大。
对于剩余变量，总价值资本（TVC）、成人数（NA）和家庭教育（ED），都与因变量呈负相关，但这些变量没有一个在统计学显著。
总之，对于信用受限家庭，农耕面积、不能独立的人数和信贷流动性是从信贷中获益的关键因素。
表3的结果清楚地显示，信贷对于家庭生产有特殊的重要性。
从系数的大小可以看出，总价值资本（TVC）、成人数（NA）和家庭教育（ED对从信贷体系获得利益的影响有弹性，例如，增加教育不一定能获得更大的利益，但从长期来看，能够获益。
对于信用不受限家庭，除了总价值资本（TVC），耕地面积（TFA）、教育（ED）、成人数（NA）都是正相关，而且水平显著。
这意味着，当家庭不受信用约束时，他们可以从信贷体系获得更大的利益。
根据对成人数（NA）的分析，越强的劳动力，越能从信贷体系获得利益。
根据RMILL值，能不能从信贷体系获得更大的利益是有选择性倾向的。
通过优化信贷以及优化生产，是能够从信贷体系获得更大的利益。
四、结论本研究旨在探讨新疆农村融资信贷市场、信贷需求及其对农户生产产出的影响。
新疆农村融资市场存在贫富分割现象。
正规部门融资比较多地为生产目的贷款，而非正规部门的借贷目的相当多样化。
这一研究结果有重要意义。
正规融资部门不应该限制自己的贷款只为生产的目的，需要实施多样化借贷，包括消费借贷在内。
借贷配给的统计表明，农村家庭需要特定种类的贷款。
从模型研究发现，耕地面积等家庭实力对从正规金融机构借贷有决定性的影响。
此外，家庭不能独立的人数和耕地面积对从非正规金融机构借贷有决定性的影响。
结果还表明，正规金融机构用于生产的贷款比较多（耕种），非正规金融机构用于消费的贷款比较多。
此外，非正式来源的借贷，在有些情况下也是用于生产，是正规来源借贷的一种补充，填补了正规贷款留下的缺口。
农村信贷对于家庭生产有特殊的重要性。
对于信用受限的家庭，资本、成人数和教育对从信贷体系获得利益的影响是有弹性。
当家庭不受信用约束时，他们可以从信贷体系获得更大的利益。
根据RMILL值，能不能从信贷体系获得更大的利益是有选择性倾向的。
通过优化信贷以及优化生产，是能够从信贷体系获得更大的利益。
研究还发现，对于不能独立人数比较多的家庭，需要给他们提供借贷，资助他们进行生产，改善他们的消费。
因此，建议正规金融机构扩大金融供应，提供部分用于消费的借贷。
对产出-供给函数WLS的估计表明，流动性对产出的影响是弹性的。
说明政府应制定动态的借贷政策，满足农户的借贷需求。
五、完善新疆农户融资的政策建议借鉴其他地区农村金融体系的先进经验，结合新疆地域和新疆农户的特点，提出完善新疆农户融资的政策建议。
（一）建立农户融资的新机制根据新疆农业的发展，积极开发农户金融的新渠道，使更多的农户获益。
进一步改进新疆农村金融生态，扩大农村金融市场的开放度。
瞄准农民生产和发展的要求，建立以新农村建设为目标的融资制度。
（二）建立服务农户的智慧金融利用高科技，建立服务农户的智慧金融，合理配置新疆农村的融资需求。
提供方便快捷的金融服务渠道。
在农户和金融机构之间建立一个有效的融资通道，进一步提供金融服务的效率。
改善新疆农村融资工作的关键领域。
（三）针对新疆实际，建立专门的农村融资网络保险平台农业基础弱，农户借贷面临着极大的风险。
因此，需要因地制宜加强农业保险建设，降低新疆农民生产和经营的风险，保障新疆人民的自身经济利益。
同时从内源性和外源性改革利率政策，进一步降低借贷风险。
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