小贷公司担保公司典当行业务合作方案
中小企业融资难解决方案之谈典当
中小企业融资难解决方案之谈典当摘要：中小企业，尤其是中小民营企业迅速发展的的同时，也遇到很多问题。
其中，资金紧张、融资渠道狭窄已成为制约中小企业发展的重要因素。
要想促进中小企业、尤其是中小民营企业迅速发展，必须完善其融资渠道，而典当飞速发展顺应了当前民营经济和中小企业的发展需求，通过典当融资，将成为新兴融资渠道。
关键词：中小企业融资典当前言中小企业融资难是一个在我国乃至世界一直存在、一直解决、一直未能解决的问题，中小企业融资主要通过发行企业债券，发行股票和向银行申请贷款，融资渠道已经非常有限，而有限的渠道也往往只被少数大型知名企业所占据，中小企业无论是发行企业债券和发行股票都很困难，同时，由于银行的风险规避天性，中小企业也往往被银行拒之门外，银行贷款途径也被堵住，目前来看，自由资金成为企业资金来源的主要力量，一般的中小企业企业融资能力非常有限。
中小企业融资难有其客观原因。
首先，在间接融资方式下，银行以其低利率成为首选，但中小企业一般规模小、自有资本少、可供抵押资产少，同时抗风险能力弱、信用等级也普遍偏低，这就受到”嫌贫爱富”的银行的”歧视”。
企业向银行贷款受到产业政策、担保、审贷分离等等条件和要求的限制，最后不得不游离在银行贷款之外。
其次，在直接融资方式下，我国资本市场层次结构单一，在企业规模、财务状况都有严格要求，即便是最低标准中小企业也难以达到；同时政府参与了资源配置，这其中必然有政策导向，中小企业通过上市融资的大门也被关闭了。
至于直接融资方式下的货币市场，门槛低、条件相对宽松，不失为中小企业融资的好办法。
但门槛低不等于无门槛，条件宽松也不是无条件，通过货币市场融资根据融资期限的不同也限制了不同条件，如以中期票据方式融资就需要符合资信评级为3a级、连续3年审计的报表、最近一年盈利、资金用于生产经营等条件。
另外政府的政策支持力度不够是造成中小企业融资困难的重要原因。
另外，政府对中小企业融资支持力度也远远不够不够。
典当行、小额贷款公司、担保公司的区别(总结)
典当行、小额贷款公司、担保公司的区别搜集整理：西安石小强管理部门不一样典当行商务部门（市商务局、省商务厅、国家商务部）对典当业实施监督管理。
公安机关对典当业进行治安管理。
担保公司陕西省金融工作办公室是全省融资性担保业务的监管部门，各市金融办，各县金融办承担各自辖区的管理。
小额贷款公司省金融办是全省小额贷款公司的主管部门，人行西安分行、陕西银监局、省工商局等部门在各自职责范围内对小额贷款公司进行监督管理。
管理法规不一样典当行商务部《典当管理办法》。
本办法自2005年4月1日起施行。
担保公司《中华人民共和国担保法》陕西省人民政府办公厅关于印发《陕西省融资性担保公司管理暂行办法》的通知陕政办发〔2010〕95号小额贷款公司陕西省金融工作办公室陕西省工商行政管理局中国人民银行西安分行中国银行业监督管理委员会陕西监管局等关于印发《陕西省小额贷款公司试点管理办法（试行）》的通知陕金融发[2008]1号资质不一样典当行国家商务部颁发《典当经营许可证》公安机关颁发《特种行业许可证》担保公司陕西省金融工作办公室颁发的《融资性担保机构经营许可证》小贷公司注册资本金不一样典当行典当行注册资本最低限额为300万元；从事房地产抵押典当业务的，注册资本最低限额为500万元；从事财产权利质押典当业务的，注册资本最低限额为1000万元。
担保公司跨省区开展融资性担保业务的注册资本不得低于人民币3亿元；在省内开展融资性担保业务的注册资本不得低于1亿元；在设区市范围内开展融资性担保业务的注册资本不得低于3000万元；在省内县域范围内开展融资性担保业务的注册资本不得低于1000万元；小贷公司有限责任公司的注册资本应不低于3000万元人民币，股份有限公司的注册资本应不低于6000万元人民币。
小额贷款公司注册资本上限应不超过3亿元人民币。
业务方式不一样典当行：使用自有资金典当放款。
担保公司：和银行挂钩，只能提供担保，不能直接放贷。
放贷由银行进行。
担保贷款活动方案
担保贷款活动方案一、活动背景随着现代社会经济的不断发展，越来越多的小微企业和个人面临资金周转难的问题。
为了帮助这些群体解决资金问题，我公司决定推出担保贷款活动，为有资金需求的客户提供帮助。
二、活动目的1.支持小微企业和个人，促进经济发展。
2.拓展公司业务，提高市场竞争力。
3.提升公司品牌形象，树立良好社会形象。
三、活动内容1.申请条件：参与者需具备合法经营资质，信誉良好，有真实用款需求。
2.贷款额度：根据客户需求及信用评估情况，确定具体贷款额度。
3.贷款利率：统一执行市场利率，具体利率根据客户信用评级定制。
4.担保方式：灵活采用保证保险、抵押担保等方式。
5.还款周期：根据贷款金额确定还款周期，最长不超过5年。
6.活动期限：活动持续时间为半年，期满后根据效果决定是否继续推广。
四、活动推广1.通过公司官网、微信公众号等线上渠道进行宣传；2.利用社会媒体、广告等线下渠道扩大宣传范围；3.与合作机构合作，共同推动活动；4.针对不同客户群体，制定差异化的推广方案。
五、活动效果评估1.宣传效果：通过媒体曝光、参与人数等数据评估活动宣传效果。
2.业务增长：统计活动期间贷款客户数量和金额，评估业务增长情况。
3.客户满意度：通过调研问卷等方式，了解客户对活动的满意度。
4.风险控制：及时跟踪贷款还款情况，有效控制风险。
六、活动总结与展望本次担保贷款活动得到了广大客户的积极响应，为他们提供了有力支持。
未来，我们将继续优化活动方案，不断完善服务，更好地服务社会，促进经济发展。
以上为担保贷款活动方案，欢迎各位客户积极参与！。
典当行管理方法与银行管理合作机制
典当行管理方法与银行管理合作机制随着现代金融的发展，银行多元化经营趋势明显，更多的银行寻求中间业务发展，开展多种多样的银行保险、银行担保之间的合作业务。
典当行要生存和发展，除了加快自身业务创新的步伐，提高自身的盈利能力外，还需要挖掘典当行和银行的合作空间。
对典当行而言，可以不断拓展典当业务领域，抢占市场份额，提高典当行盈利能力;对银行而言，可以在新监管背景下开辟新的收入来源。
笔者认为，典当行和银行应建立良好的合作机制，在客户、市场、资金等方面通过优势互补形成提升竞争力。
客户共享机制典当行和银行有着不同的市场定位和客户群体。
典当行的客户主要是规模比较小的工商企业、个体工商户和个人，银行的中小客户主要是小企业、个体工商户和个人，在客户群体上比较趋同。
两者的区别主要在于：典当的客户一般具有资金小、抵押物不充足、融资时间周期短、需求急的特点;银行的中小客户，在目前风险管控措施比较完备的情况下，一般都具有抵押物、周期长、对利率比较敏感等特点。
但是，典当和银行的客户在一定条件下也会出现转换融资机构情况。
典当的特点就是高息、短期的借贷行为，对于长期借款人来说，息费支出就显得很不合算，除非短期项目收益能够覆盖典当息费。
即使在借款期内的经营活动中，典当行还是面临着借款人不能按期还款的违约风险。
在这种情况下，典当行可以与银行签订合作协议，对于部分经营状况较好的借款人，典当行可以向银行推介这部分客户到银行贷款，一方面避免客户承受较高的息费，另一方面又可以为银行提供较好的客户渠道，典当行在这项经营活动中亦可获取一定的服务费用。
对于需要借贷的客户而言，如果没有足够的收益作为还款保障，典当行较高的借贷息费将是其沉重的负担。
如果典当行强行要求客户续贷以支付息费，客户可能拒绝还款造成典当行客户资源流失，也会损害典当行社会声誉。
因此，典当行通过与银行的携手合作，在手续完备的情况下，将抵押品由典当行转移给银行，既可以解脱客户财务负担，又可以是典当行执行后续的绝当程序。
完善典当行业,为小微企业发展助力
式 ， 效地弥补金融行业 的空 白， 特 点在于 ： 额小、 贷周期短 、 有 其 数 借
２ 典 当行 业与 金 融业的 区别 与联 系
典 当行业 与银行 金 融业 有着 千丝万 缕 的联 系。上世纪
末 ， 当行 仍 然属 于 金 融行 业 ， 经 营管理 体 系 上 与其 它 典 在 随着 国 家信 贷 紧缩 政 策 的执 行 ， 部 分 中小企 业和 生 专业 银行 业 同属 中 国人 民银 行 管辖 。到 了 ２ ０ 大 ０ ３年 它才被 产 企 业 的 发 展 受 制 于 资 金 瓶 颈 。 为 了解 燃 眉 之 急 ， 业 主 划 归商务 部管 辖。 如何 区分银 行和 典 当行业 ， 企 要从 两 者 的 们开 始把 融 资 的 目光 投专 业银 行 以外 的其 它融 资渠 道。典 市 场定 义来理 解 。 当是指 当户 将其动 产和 财产权 利作 为 典 当 这个金 融 的边 缘行 业 也随 之热 闹起来 。 当物质 押 或者质 押 给典 当行 。 交付一 定 比例费 用 ， 取得 当 说到“ 典当”人们可能会联 想起老电影《 家铺子》 金 。 ， 林 和 并且 在 约定期 限 内支付 当金利 息 ， 还 当金 ， 回 当物 偿 赎 鲁迅 先 生笔 下 的那 种灰 暗 、 森 ， 阴 以高 利盘 剥 穷人 的画面 。 的行 为。通 常 的说 ， 当就是 以财 物作质 押 ， 典 有偿 有期借 贷 其 实 不然 ， 当行 业 不 但 是 金 融业 的鼻 祖 ，以物 换钱 的 融资 方式 ， 典 而 只要 顾 国粹 。 当今 变 革和 发展 的年代 ， 是赋 予 了 它新 的内涵 。 客在 约定 的时 间内还 本并 支付 一定 的综合服 务 费 （ 在 更 包括 当 １典 当行业 的产 生 与发展 物 的保 管费 、 险费 、 保 利息 等 ） 可以赎 回当物。 银 行是 通 就 典 当行 业是 人 类最 古 老 的行业 之 一 ，它 萌芽于 两 汉 ， 过 存款 、 款、 贷 汇兑 、 蓄等 业务 ， 储 承担 信 用 中 介 的金 融机
典当合作合同模板范本5篇
典当合作合同模板范本5篇篇1甲方（典当行）：_____________________乙方（合作伙伴）：_____________________根据中华人民共和国有关法律、法规的规定，甲、乙双方本着平等互利的精神，经友好协商，特签订本合同。
一、合作事项及内容双方同意在甲方指定的典当业务领域内进行合作。
合作内容主要包括但不限于：当物评估、鉴定、放款、收款、风险管理等。
二、合作模式1. 甲方负责提供典当服务，包括当物的接收、评估、鉴定和放款等。
乙方协助甲方进行业务拓展、客户推荐及风险控制等工作。
2. 双方共同制定业务操作流程和规范，确保业务合规、高效进行。
3. 乙方有权根据合作情况参与甲方部分典当业务的利润分享。
具体利润分配比例及方式双方另行协商确定。
三、合作期限本合同自签订之日起生效，有效期为______年。
期满后，如双方同意续签，可另行协商并签订新的合作协议。
四、权利义务1. 甲方有权对乙方推荐的客户进行审核，并决定是否提供典当服务。
2. 乙方应确保推荐客户的真实性和合法性，协助甲方降低业务风险。
3. 甲方应按照约定向乙方支付应得的利润分成。
4. 双方应共同保守合作期间获取的商业秘密，未经对方许可，不得泄露给第三方。
5. 双方应共同遵守国家法律法规，不得违规操作。
五、风险承担1. 双方应按照合作模式的约定共同承担业务风险。
如因乙方推荐的客户违约导致甲方损失，乙方应承担相应责任。
2. 对于因不可抗力导致的损失，双方应协商解决。
六、争议解决如双方在合作过程中发生争议，应首先通过友好协商解决。
协商不成的，任何一方均有权向合同签订地的人民法院提起诉讼。
七、违约责任1. 如乙方违反本合同约定，导致甲方损失，乙方应承担赔偿责任。
2. 甲方未按约定向乙方支付利润分成的，应按每日万分之五的利率支付违约金。
八、其他约定1. 本合同未尽事宜，双方可另行签订补充协议，补充协议与本合同具有同等法律效力。
2. 本合同一式两份，甲、乙双方各执一份。
典当行策划书3篇
典当行策划书3篇篇一典当行策划书一、前言随着经济的发展和人们对资金需求的不断增加，典当行作为一种特殊的金融服务机构，逐渐受到了人们的关注和重视。
为了满足市场需求，提高服务质量，我们计划成立一家专业的典当行。
本策划书旨在对典当行的市场前景、业务模式、经营管理等方面进行分析和规划，为项目的顺利实施提供指导和保障。
二、市场分析1. 行业现状典当行是一种以物品抵押为主要业务的金融机构，其主要业务包括抵押贷款、质押贷款、绝当物品销售等。
随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，典当行行业也得到了快速发展。
截至 2023 年，全国共有典当行 8878 家，分支机构 1394 家，注册资本1878.11 亿元，从业人员 6.29 万人。
2. 市场需求随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，对资金的需求也越来越多样化。
典当行作为一种特殊的金融服务机构，能够为客户提供灵活、便捷的融资服务，满足客户的短期资金需求。
同时，典当行还能够为客户提供专业的鉴定、评估、保管等服务，保障客户的物品安全。
3. 市场前景随着我国金融市场的不断完善和典当行行业的规范化发展，典当行行业的市场前景将越来越广阔。
预计未来几年，典当行行业将保持较快的发展速度，市场规模将不断扩大。
同时，随着互联网技术的不断发展，典当行行业也将逐渐向线上化、智能化方向发展，为客户提供更加便捷、高效的服务。
三、业务模式1. 业务范围典当行的主要业务包括抵押贷款、质押贷款、绝当物品销售等。
其中，抵押贷款是指客户将自己的房产、车辆等物品抵押给典当行，获得一定的资金支持；质押贷款是指客户将自己的贵重物品质押给典当行，获得一定的资金支持；绝当物品销售是指当客户无法按时赎回抵押物时，典当行将抵押物进行销售，以回收资金。
2. 业务流程典当行的业务流程主要包括客户咨询、物品评估、签订合同、放款、续当、赎当等环节。
在业务流程中，我们将严格按照国家相关法律法规和行业规范进行操作，确保客户的合法权益得到保障。
重庆市高级人民法院关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答
重庆市高级人民法院关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答重庆市高级人民法院关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答（全文）渝高法〔2013)245号重庆市高级人民法院印以关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》的通知各中、基层人民法院,本院各部门:《关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答》已经市高法院⒛13年第33次审判委员会审议通过,现予印发。
请结合审判工作实际正确理解与适用。
实践中如发现新情况、新问题,请及时层报市高法院民二庭。
特此通知。
重庆市高级人民法院2013年10月9日重庆市高级人民法院关于审理涉及小额贷款公司、担保公司、典当行商事案件若干问题的解答1.小额贷款公司向企业发放贷款的效力如何认定?中国银行业监督管理委员会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》[银监发(2oo8)23号]第一条规定:“小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。
”《重庆市小额贷款公司试点管理暂行办法》[渝办法(⒛Os)239号]第二条规定:“本办法所称小额贷款公司是依照本办法在重庆行政区域内设立的不吸收公众存款、可经营小额贷款业务,并经工商登记注册取得营业执照的有限责任公司或股份有限公司。
”据此,小额贷款公司是有权经营贷款业务的公司,故小额贷款公司向企业发放贷款,和企业与企业之间借款性质不同,不属于企业拆借。
借款人以其与小额贷款公司签订的借款合同系企业拆借为由请求确认或抗辩借款合同无效的,人民法院不予支持。
2.小额贷款公司开展批复文件列明范围以外的金融业务效力如何认定?因金融业务关系到国家金融秩序、金融安全和金融发展，故国家对金融业务实行限制经营、特许经营。
《中华人民共和国商业银行法》第十一条第二款规定:“未经银行业监督管理机构批准,任何单位和个人不得开展吸收公众存款等商业银行业务,任何单位不得在名称中使用‘银行’字样”。
大力发展融资租赁小额贷款公司和典当行——为民营企业融资支招
科技 圈向导
◇高 教小额贷款公司和典当行
上海 ２０９） ０ ０ ３
为 民营企 业融 资 支招
赵 小会 （ 上海理工大学管理学 院 中国
多年来 ．我 国的民营企业一直存在着融资难 的问题 自２ １ 年 ００ 从业务运作来 看 ． 小额贷款公 司如同一家 “ 子银行” 也有人 喻 影 ． 后． 国家银根大幅收紧 ． 民营企业普遍面临着资金紧张的局面 ； 为“ 导致 由 草根金融”广泛从 事着融资和放贷业务 。截至 ２ １ 年底 ， 国小 。 ００ 我 于资金链 的断裂 ． 在温州 、 东莞 等地 更是纷纷出现 了民营企业的倒闭 额贷款公 司已从最 初的 ５ 家增 加到 ２ １ ．资金来源达 １ ８． 亿 ６４家 ７０ ３ ９ 潮 融资难 已经成为了束缚民营企业发展的最突出的问题 元 ． 款余额 达 １７ ． 亿元 小额贷款公 司在很 大程度上的确缓解 贷 ９５ ５ ０ 从银行方面来看 ． 银行往往要求 申请融资 的企业提供担保或是抵 了民营企业融资难的问题 押 ． 复杂 ． 程序 审批严格 ． 周期较长 ： 在这样 的信贷管制之下 ． 民营企业 然而 ， 小额公司的发展也 有着很 大的局 限性 ： １资金方面 。资金 （） 普遍难 以从银行获得所需要的融 资。根据央行公布的数据测算 ． 国 来源有 限。小额贷款公 司只贷不存 ， 我 从银行获得 的贷款也不得超过其 ０ 财务杠杆最高仅为 １ ． ． 而商业银行 的杠杆率至少 为 ５ 非银行金融机构 的贷款 占贷款总额 的比重一直低于 ７ ％．非银行金融 注册资金 的 ５ ％． 机构在我 国还处于较低的发展水平 ： 而美 国非银行金融机构 的贷款 占 １ ． ２ 造成 了不少小额贷款公 司开业不 久即贷 出了大部分资金 ． 至 ５ 甚 比一直保 持在 ３ ％左右。 ０ 出现了无款可放 的状况 ； ） （ 业务方 面。 ２ 小额贷款公司业务流程不规范 ， 从 民营企业 自身来看 ． 其融资 需求具有“ 急小频 ” 的特点 ． 有可能 对风 险控制意识较弱 ． 贷款利率较高。调查显示 ． 有部分小额贷款公司 资金的周转也就是两三天的时间： 因此完全依靠银行来满足也不太现 的部分贷款利率甚至高达 ３％． ０ 超过 了银行五年期贷款基准利率 的 ４ 实． 还需要非银行金融机构进行灵 活有效 的补充 特别是 目前正在发 倍 ：３外部环境方面。小额贷 款公 司的监管主体不 明 ， 的是 金融 （） 从事 展中的融 资租赁 、 小额贷款公司和典当行 业 务， 前却 由地方政府监管 ， 目 地方政府对金融业务 的监管难 以到位。 １融资租赁 ． 小额贷款公司的税负过重 ． 从事 的是金融业务 ． 要按普通公 司来纳 却 增加 此外 ． 中央银行的征信系统对小额贷款公司也未 融资租赁又称设备租赁或现代租 赁． 是指实质上转移 与资产所有 税 ． 了企业成本。 权有关 的全部或绝大部分风险和报酬 的租赁 渗透率是衡 量租赁业发 完全开放 ． 这加大了对贷款者信贷风 险评估 的难度 此外 ， 早在 ２ ０ 年 ６ ， ０９ 月 银监会 就发布 了《 小额 贷款公司改制设 展程度 的指标 。 ． 我国的融资租赁始于上世纪 ８ 年代初 ． Ｏ 荣毅仁先生 于 １ ８ 年 ４ 立村镇银行暂行规定》 明确规定小额贷款公 司可 以改制 为村镇银 行。 ９１ 无疑是 最佳 的选择 ： 同 月创建了第一 家租赁公 司—— 中国东方租赁有 限公司 ２ ０ 年 ． 这对于小额贷款公 司的规范经营和长远发展 ． ０ ０ 经国 但是到 目前 务院批 准 ． 租赁业 被列入 “ 国家重点鼓励 发展 的产业 ”从 ２ ０ 年开 时也有利 于改善我 国目前银行业 行业集 中度过高的问题 ． ０８ 还 始． 我国融资租赁业进入快速发展阶段 ２ ０ ０ ８年我国融资租赁的业务 为止 ． 没有一家小额贷款公司成 功改制为村镇银行 ３典 当行 ． 规模约为 １５ 亿元 ．０ ９ ５０ ２ ０ 年约为 ３０ 亿元 ． ７０ 净增长 １ ９ ３％ 在西方 国家 ． 资租赁已成为与银行信贷 、 融 资本市场并驾齐 驱的 典当业是我 国历史上最古老而重要 的金融业 ． 也是现代银行业的 三大金融工具之一． 是继银行信贷之后的第二大债 权融 资方式 美国 雏形和源头 我国的典 当业 已经有 １ ０ ６ ０多年历史 ． 在解放之后 的社会 目前融资租赁企业达 ３ ０ 多家 ． ００ 在资本 融资方 面的渗透率达 ３ ％ 而 主义改造 中一度销声匿迹 ． ０ 直到 １ ８ 年才得 以恢复 。２ ０ ９７ ０ ５年《 典当管 中国目前融资租赁企业 只有 ２ ０多家 ． ０ 渗透率 尚不足 ５ ％ 理办法》 出台以后 ， 典当业进入了跨越式 发展 时期 ； 截至 ２ １ ０ ０年底 ， 全 考虑到我国 目 前仍处在经济起飞阶段 ， 南水北调 、 海南 岛开发 、 铁 行业注册资本 ５ ４ ８ 亿元 ． ２０ 年初增长 了 ５１ ： 比 ０５ ．倍 从业人 员 ３ 万 ． ９ 路、 地铁 、 公路 、 水利 和企 业制造设备 的升级换代 ， 以及未来将长期 进 人 ． ２０ 年初增长 了 １ 倍 比 ０５ ＿ ２ 行 的城市化进程等 ． 第二产业还有 巨大 的发 展空间 ． 都需要大量 的设 民营企业的融资需求具有“ 急小频” 的特 点 ． 典当行恰好能完全满 备投入建设和生产： 因此 ． 融资租赁在我国仍有着广 阔的发展空间。 足这一需求 。典 当的手续最简捷 ， 放款快 ： 物十分 广泛 ， 抵押 动产或不 融资租赁行 业就 目前看来 ． 还存在不少的问题 ：１行 业进 ． 槛 动产都行 ； 民营企业 的信 用要求几乎 为零 ： （） ，Ｃ ｋｑ 对 在抵押物 的真实价值范 太高 。 相关监管法规规定 ， 国金融租赁公司注册 资本起点为 １ 我 亿元 ． 围内， 贷款金额 可以 自由选择 。 以上海为例 ． ２０ 年来 ， 自 ００ 上海典 当业 外商投资注册资本不低 于 １０ ０ ０万美元 ． 而在 融资租赁业发达的国家 ． 提供给中小民营企业融资 的业务量便 占到总量的 ７ ％以上 ０ 政府对这一行业的限制 大都很少 ：２ 缺乏税 收优惠政策 。 （） 融资租赁业 但是 ， 典当业面临着很多发展的 困难 ： １典当法的层级太低 。现 （） 的产生和发展一般都伴 随着 国家制定的优惠政 策 ． 如果 发展初期 没有 行的《 典当管理 办法》 是商务部和公安 部于 ２０ 年颁布的 ， ０５ 当与《 担保 、公司法》 《 、物权法》 等上位法相触时 ， 该法 自动失效 ， 由于层次太 相关税收优惠政策 ． 融资租赁业就不能充分体现出其独 特的优 势。发 法》 《 对行业的规范发展不利 ；２ 财税等政策扶持力度不够 。典 当企业 （） 达 国家有一套系统的租赁税收制度 ． 如美国对租赁业的税收政策优惠 低 ， 有 以下两种形式 ， 一是投 资税收减免 １ ％： ０ 二是加速折旧扣除。 我国近 的坏账准备和呆账 准备可 以抵扣所得税 ．而一般风险准备则不能 ： 典 年来颁布 的税收优惠政 策主要是 围绕流转税特别是营业税进行的 ． 优 当行绝 当物品的销售要按销售额全额的 ４ 征收增值税 ．而典 当行发 ％ 惠力度不够 ；３ 专业人才缺乏 。融资租赁本 身具备 的灵活性 、 （） 适应性 放贷款时 已按息费收入 的 ５ ％缴纳 营业税 ． 有重复征税之 嫌 ：３ 典 当 （） 要求融资租赁的从业人员 ，特别是领导成 员必须具备金融 、贸易 、 财 业资金来源非常有 限。典 当业是只贷不存的准金融机构 ． 典当企业可 但是典 当企业里 的质押 、 抵押资产 又不能转质押 税、 会计 、 法律 、 目评估 等多方面知识 ， 我国长期从事融 资租赁业 以向银行 申请贷款 ． 项 但 务 的专业人才只有 １０ ～０ ０ ，与庞大的人才需求量相距甚远；４ 和转抵押 ． 当企业 获得银行信贷融 资的难度极大 ： ００ ２ ０ 人 （） 典 现行 的管理办法 融资租赁监管不到位。融资租赁需要 四大支柱才能健康发展 ， 即法律 、 还规定 ． 当行不 得与其他典 当行拆借 资金 ． 典 超过规定 限额从商业银 税收 、 、 监管 会计准则 ， 监管是很重要的支柱之一 。 我国融资租赁业 尚缺 行贷款等行为也被 明令禁止 乏统一的权威管理机构 和法规 ． 也没有类似国外的统一的行业协会 ． 即 ４结 语 ． 行业 自 律组织 目前我 国主营业务为融资租赁的公司成立的行业协会 我 国的民营企业数量众多 ． 截至 ２ １ 年 ９ ， ０１ 月 登记 的私营企业 已 有 中国金融学会 金融租赁研究会 和中国外 商投资企业协会 租赁委员 超过 ９ ０ ０ 万家 ， 个体工商户超过 ３ ０ 万户 ： ６０ 但是整体的发展程度还较 会． 其主管部门分别为中国银监会和 中国商务部 内资租赁公司组成的 低 ． 企业治理也还不完�
规范发展典当业务 拓宽小微企业融资渠道
理 论 研 究
规范发展典当业务
拓宽小微企业融资渠道
郭 恺
山西财经大学国贸学院
小 微 企业 作 为 我 国经 济社 会 的基 本 组 织机 构 ，在 促 进经 济 发 （ 一） 加强对典当行业务经营活动的监管 ，有效控制行业风险 展 、增 加就 业机 会 、推进科 技创 新 、满 足公 众 日常生活需 求等 方面 典 当业是 金 融 业和 商 业 的结 合体 。典 当行 既 具 有金 融 机 构普 发挥 着重要 的作用 。而 困扰 小微企 业发 展 的最 突 出的 问题 则是融 资 遍 存 在 的风 险 ，如 市 场风 险 、信 用 风 险 、利率 风 险 、流 动 性风 险 困难 。典 当作 为一种 灵活便 利 的融资 方式在 解决小 微企 业的融 资困 等 ，又具 有 典 当业 所特 有 的风 险 ，如绝 当风 险 、误 收脏 当风 险 、 难问题 上具有 其它金融 机构 不具备 的优势 。 当物 保 管风 险 等 。 因此 ，要 把有 效 防 范典 当业 的风 险摆 在 重 要 的 典 当业 的融 资特 点能够 更好 的满足小 徽企业 的资金 需求 位 置 。作 为典 当业 监 管机 构 的 国家 商务 部 应会 同 中国人 民银 行 、 第一、典当业较低的信贷门槛，能够满足一大批资信等级较低 银 监 会 等金 融 监 管机 构 ，对 典 当行 的 业务 经 营范 围 、资 产 比例 、 的小微 企业 的融 资需求 。长期 以来 ，在 特有 的制度 安排 下 ，我 国的 期限 、典 当费率及 当票进行必要的合规监管 ，及时防范和化解典 金融机 构将 其服务 对象定 位于 国有企 业或其 它大 型企业 ，很少 考虑 当行业务经营中的各类风险 ，确保金融秩序的稳定。同时，相关 小微企 业 。再加 之小微企 业普遍 内控制度不 健全 、抗风 险能 力弱 。 部 门要积 极 推 进典 当业 法律 法规 体 系 的建 设 ，促 使 典 当业 实 现 规 企业 经营发 展 中具 有很 强的不稳 定 性 ，在监 管机构 要 求金融企 业不 范 、有序 、健康 发展 。 良贷款余额和不良贷款率实现 “ 双降”的背景下 。为了防范金融风 （ 二） 积极推 进典 当业务 的创新 ，扩展典 当行 的业务 经营范 围 险 ，商业银 行不 愿向小微 企业提 供贷 款 。而 典 当行对客 户 的信 用要 典当行快速、灵活、方便的业务经营特点在社会融资活动中能 求相 对宽松 许多 ，典 当行在开展 融 资活动 时 ，注 重的是 典 当物 品是 够弥补 正规 金融机 构 的不足 ，起到拾 遗补 缺的作 用 。为更好 的发 挥 否合 法 ，是 否货 真价实 。这对 资信状 况存在 一些 问题 的部分小 微企 典 当行在支 持小微 企业 发展 中的作 用 ，典 当业务 的创 新就成 为 当务 业来说 ，可 以非 常便 利 的得 到资金 融通 。 之急 。在现 有的 以短期融 资 为主 的格 局下 ，典 当行可 以担保 人 的身 第二 、典 当行 的 融资 活 动 手续 简 单 ，迅 速快 捷 ，能够 随 时 随 份 出现 ，为小微企 业 向银 行贷 款提供 担保 ；还 可 以参 与租 赁业务 。 地满 足小微 企业 的资金 需求 。在生产 经营过 程 中 ，小微 企业 的资金 对需 要贷款 添置设 备 的小微企 业 。典 当行 在借 给企业 购 买设备所 需 需 求具有额 度小 、频率 高和 时间急 的特点 。而银 行贷款 手续 繁杂 、 的前 期款后 ，可 向租赁 公司推 荐 ，租 赁公 司经 评估后 将购 买的设 备 笔 贷款 审批 时间较长 ，常 常发生 小微企 业获得 了资金 ，却错过 了 租给企 业使 用 ，企 业只 需按期 支付 租金 ；典 当行还可 以开 展代保 管 商机 的现 象。而典 当行 对一 些 明确 无误 、货真价 实 的当物 。手续可 业务 ，在充 分发 挥其保 管 当物 职能 的同 时 。还 可 以提 高典 当行 的收 以十 分简便 ，当物 当场 付款 ；除 了房地产抵 押 需要办理 产权 登记 以 益 。随着典 当行 业务经 营范 围的扩 大 ，经 营实 力会不 断增 强 ，也 能 外 ，其他贷 款最 快可一 小 时放 款 ．比如股 票典 当 、汽 车典 当在一些 够有 效分散 其业务 经营 中的风 险。 大型 典 当行都可 以实现 。这 种经营 方式也 正是 商业银 行不 愿做 而且 （ 三） 扩大典 当行 的融资 渠道 也做 不到 的。对 一些 需要鉴 定 、试 验的 当物 ，典 当行也 会 争取最快 典 当行要积 极探 索多元 化的融 资渠 道 ，与商业银 行进 行广 泛的 的速 度来 为出 当人解决 问题 。这就 可 以随时随 地满足 小微企 业生产 沟通和联系，寻求获得银行贷款的有效途径，以扩大典当行经营资 经 营 中出现 的临 时性或应 急性 资金需 求。 金 的来源 。 同时 ，相 关的政 府监管 部 门应 进一 步放 宽典 当业 的融资 第三 、典 当行 的抵押 、质押物 品起 点低 、范围广 ，能 够使小微 渠道 ，给 予典 当行较 宽松 的经营环 境 ，在 确保 金融体 系 安全和 金融 企业的资源得到有效的利用。一般来说 。典当行接受的抵押、质押 秩序 稳定 的基础 上 ，允许典 当行通 过信 托公 司 、租 赁公 司 、财 务公 的 范围很 广 。包 括金银 饰 品 、古玩 珠宝 、家用 电器 、机 动 车辆 、生 司、投资 基金等 渠道 进行融 资。ｉ ￣ Ｌ ｇ ｔ ＇ ，根据我 国资 本市场 的发 展实 活资料、生产资料、商品房产、有价证券等 ，可为小微企业的融资 际 ，在 时机 成熟 的条 件下 ，应该允 许公 司治理 结构 完善 、经营 状况 提供 了更 大的 当物范 围。小 微企 业可 以将 闲置 的设备 产 品等用来 典 良好 的典 当行 实现在 中小企 业板 的上市 融资 ，以增 强典 当业 的资金 当 ，使死 物变成 活钱 ，使企业 资源得 到充分 有效 的利用 。 实力 ，更 好地发 挥其融 资服务 的功 能。 第 四 、典 当行贷 款期 限合理 、息率 和费率 灵活 、资金 用途 不受 （ 四） 加 强典 当行与其他 金融机 构之 间 的合 作 限 制 ，能 够有效 降低 小微企 业 的融资成 本。从 当前 小微企 业 的资金 典 当行要 加强 与商业银 行 的合作 ，与银 行共 享客户 资源 ，向银 需 求来看 ，主 要 以短 期 、超短期 融资 为主。在 金融 市场上 。小微 企 行推荐 资金需 求量大 、抵押 物充 足 的客 户 ，银 行也 要将 适合典 当融 业 由于 自身条 件限制 ，直 接从银 行获得 贷款 的可能 性较低 ，并 且贷 资的客户 资源 推荐给 典 当行 ；加 强典 当行与 小额贷 款公 司 、担 保公 款的用途限制较为严格。为此，小微企业不得不借入民间高利贷， 司的联 系 。互 相推荐 不适合 自身 ，但适 合对 方 的客 户 。以提 高业务 这 直接提 高 了小微企 业 的融 资成 本。典 当的期限非 常灵活 ，期 限最 经营效率 。通 过广泛 的合作 。一 方面可 以增 强典 当行 的经营 实力 ， 长 为半年 ，在典 当期 限 内当户可 以提前 赎 当 ，经双 方 同意 还可 以续 另一方面 可 以促 进典 当行 的专业化 、规范 化经 营。 当。 同时 ，典 当的息 率 和费 率在 法定 最 高范 围 内灵活 制定 。通 常 会 根据淡 旺季 节 、期 限长 短 、资金供 求状况 、通货 膨胀率 的高 低 、 当物风 险大小 及债权 人与债 务人 的交 流次数 和关 系来制定 。典 当行 般不 询 问客 户贷款 的用 途 ，客 户使 用资金 相 当自 由，可 以大 大提 高 资金使 用率 。这样 。就 能够很 好地 满足小 微企 业对短 期资金 的需 求 ，还 可 以减 少不必 要的利 息支 出 ，降低 融资成 本 。 二 、促进 典 当业规 范发展 的对策 当前 。我 国典 当业 的发展 中存在 的一 系列突 出 问题 。制约 着其 作 用 的有效发 挥 。因此 ，必须采 取有 效 的措 施 ，促 进典 当业 的规范 发 展 ，充分发 挥其在 支持小 微企 业发展 中的作 用。
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小贷公司担保公司典当行业务合作方案Coca-cola standardization office【ZZ5AB-ZZSYT-ZZ2C-ZZ682T-ZZT18】网贷公司借款及服务协议（范本）协议编号：________第一部分：借款、服务信息及相关明细注：上述服务费用、借款明细部分内容可能根据借款利率的调整而调整，如有变化，以本协议签订时的XX贷网上发布或更新的具体内容为准。
第二部分：本服务协议相关具体条款第1条名词定义除非上下文另有解释，下列用语具有以下含义：本协议：指本《借款及服务协议》第一部分、第二部分及所有附件中的任何条款、明细和信息。
出借人：指本协议第一部分中列明的出借人，为符合中华人民共和国法律（即中国法律，不包括香港特别行政区、澳门特别行政区和台湾地区的法律法规）规定的具有完全民事权利能力和民事行为能力，能独立行使和承担协议项下权利义务的自然人。
出借人需为“XX贷”的注册用户；借款人：指本协议第一部分中列明的借款人，为符合中国法律规定的具有完全民事权利能力和民事行为能力，能独立承担本协议项下权利义务的自然人。
借款人需为“XX贷”的注册用户；担保公司：指本协议第一部分中列明的服务方（甲）；xx公司：指本协议第一部分中列明的服务方（乙）；xx公司：指本协议第一部分中列明的服务方（丙）；P2P: 指个人对个人；支付机构：指在本协议各方之间作为中介机构提供资金转移服务的银行或第三方支付结算机构；XX贷：是指xx公司经营的提供专业P2P借贷交易居间服务的互联网平台；本协议项下出借人、借款人、担保公司、XX公司、XX公司单独称“一方”，合称“各方”。
第2条关于各方的权利、义务xx公司、xx公司应按照本协议的规定，恪尽职守，以诚实、信用、谨慎、有效管理的原则为出借人、借款人进行服务。
关于出借人、借款人（合称“双方”）的权利及义务双方已认真阅读和理解本协议所有内容并自愿按本协议相关约定履行各自的权利义务。
出借人有自行选择借款人，并最终决定是否出借资金给特定借款人的权利。
任何一方在XX贷网站对本协议进行操作成功确认时，即视为该方接受本协议条款内容并受此内容之拘束；各方均对本协议进行操作成功确认时，本协议即成立。
通过XX贷网站提供的服务，出借人向借款人成功出借资金时，本协议生效。
双方应妥善保管自己XX贷网站的注册用户名和密码，自行承担因注册用户名和密码丢失、泄露或允许他人使用所产生的后果。
任何一方通过其用户名和密码登陆的任何操作均视为该方本人的真实意思表示。
双方应基于合法目的使用XX贷服务平台，不得以该平台从事任何违法、违纪行为。
双方有义务按照XX公司的要求在XX贷平台上进行操作，真实、准确、完整的填写其个人信息（包括但不限于电子邮件地址、手机号码等）。
因双方个人操作不当或填写的个人信息有误造成的法律后果、经济损失均尤其个人自行承担。
借款人同意按本协议第一部分列明的标准每月向XX公司（XX贷）支付平台管理费；出借人承诺按本协议第一部分列明的标准每月向担保公司支付担保服务费。
借款人在此不可撤销地同意出借人委托的支付机构直接从借款人帐户扣划相应金额用于支付借款人应付的平台管理费、利息、违约金及其他费用。
出借人在此不可撤销地同意委托支付机构从借款人支付的利息中扣划本协议第一部分列明的担保服务费给担保公司。
本协议项下借款人每月以等额本息的方式还款。
计算公式如下：每月还本付息额=[借款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数－1]备注：（1）借款本金指上述第一部分列明的借款本金；（2）月利率指上述第一部分列明的借款利率，即（XX贷网上公布的）年利率/12；（3）还款月数指上述第一部分列明的还款期数；（4）借款人每月还款金额中包含“上述每月还本付息额及借款人每月须向XX公司（XX贷）支付的平台管理费。
出借人按本协议第一部分约定的借款明细的约定履行出借义务，借款人按本协议第一部分约定的借款明细的约定履行还款义务。
出借人有权通过XX贷网站查看自己名下账户相关信息及借款人还款情况。
出借人特别同意：未经担保公司和XX公司同意，出借人不得将本协议项下对借款人享有的债权转让给任何第三方。
出借人在资金出借、转让过程中产生的相关税费，由出借人自行向主管税务机关申报、缴纳，但如中国税收法律法规规定XX公司或担保公司具有代扣代缴义务，则XX公司或担保公司有权直接代扣代缴并向出借人提供纳税凭证。
出借人不可撤销地授权XX公司将其个人信息，包括但不限于姓名、合法有效身份证号码等，为本协议项下之目的提供给担保公司。
担保公司承担担保责任后，出借人应积极协助担保公司（包括但不限于签署、提供法律文件和相应书面材料等）向借款人追偿。
若因出借人的原因导致担保公司不能向借款人追偿的，出借人应赔偿担保公司由此造成的损失。
借款人在申请及实现借款的全过程中，必须如实向XX公司提供所要求提供的个人信息及材料；XX公司与XX公司共享前述借款人个人信息及材料后，借款人同意XX 公司可以通过任何第三方渠道验证借款人所提供信息的真实性，且借款人应在所提供信息被认定为虚假时承担所有后果和法律责任。
自本协议成立之日起至所有本息、第一部分列明的各项服务费用、担保服务费（如有）、及违约金（如有）全部清偿前，出借人和借款人及双方的本人、家庭联系人及紧急联系人的工作单位、居住地址、住所电话、手机号码、账户信息如出现变更的，应在变更后三日内通过XX贷网站向其他各方提供变更后的最新信息。
若因任何一方未及时提供最新信息或提供虚假信息而导致其自身和/或任何其他方遭受的损失均由该未及时提交真实信息的一方承担。
就借款人提供的个人信息及XX公司与XX公司通过合法渠道获取的与其相关的个人信息，XX公司与XX公司有权为本协议目的自行管理并使用。
成功借款后，XX公司依据出借人的委托要求借款人按本协议约定进行还款时，借款人有义务无条件及时按照XX公司发出的要求进行还款并向XX公司提供协助。
借款人同意：若借款人逾期60个自然日未全额归还借款的，XX公司有权代理出借人通过包括但不限于网络、报刊、电视、征信系统等方式向任何第三方披露借款人逾期还款事实，且借款人特别确认届时XX公司可以同时披露借款人所提供的或XX 公司自行获取的借款人个人信息。
借款人承诺不提前还款，并了解提前还款行为会减少出借人的利息收益和XX公司的平台管理费收益。
借款人特别承诺：如借款人提前还款，借款人须按剩余未还本金的2%向XX公司支付平台管理费预期收益补偿金，并按剩余未还本金的1%向出借人支付利息补偿金。
（本协议项下之“提前还款”仅指提前偿还全额、或部分本金。
）关于XX公司、XX公司的权利及义务公司、XX公司应按照本协议的规定，恪尽职守，以诚实、信用、谨慎、有效管理的原则为出借人、借款人进行服务。
公司、XX公司对出借人、借款人的个人信息、资产情况及其他服务相关信息和资料依法保密。
公司承诺为出借人提供与借款人相关的信用资质审核服务，但对借款人相关资料的真实性无法进行保证且不承担责任。
公司有权通过借款人提供的个人信用信息及行为记录为借款人提供借款相关的信用审核服务，并为借款人提供相关建议。
公司为出借人的资金出借提供相关服务，包括但不限于与借款人间的交易促成。
公司有权根据XX公司对借款人的评审结果以及借款人的借款申请，自主决定是否将借款人的借款需求及相关信息通过XX贷网站向出借人进行展示，以协助借款人获取资金来源，促成交易。
借款人理解为促成借款人获得借款之目的需要在XX贷网站对借款人及借款用途的相关信息进行公开，此等信息由借款人在网站上进行操作确认后公布，且借款人的操作行为视为借款人对于公布此等信息的同意和认可，担保公司、XX公司、XX公司均不承担由此信息公布造成的任何法律后果。
出借人在此委托XX公司、XX公司同意接受出借人的委托代理出借人根据本协议进行借款回收的管理服务。
关于担保公司的权利、义务担保范围：第一部分“借款明细”中列明的借款本金、利息，提前还款的补偿金及（借款人向XX公司支付的）平台管理费。
担保公司在担保范围内对本协议项下借款人的借款向出借人提供连带保证；对借款人需向XX公司支付的平台管理费向XX公司提供连带保证。
担保公司的保证期间从下列日期（保证期间起算日）起计算：（1）若借款人的任何一期应付款项逾期的，则自逾期第15日起算（本协议另有约定的除外。
）；（2）第条第（2）项的约定提前到期的，自该到期日之次日起算。
出借人应按借款人偿还的每月利息的10%向担保公司支付担保服务费。
出借人要求担保公司承担保证责任（代偿）的程序（1）借款人未按时向出借人足额偿还本金、利息的，出借人在此不可撤销地授权XX公司在保证期间内代理出借人向担保公司要求履行保证责任（代偿）。
出借人委托XX公司代理出借人向担保公司提交《代偿通知书》（格式见附件一）及借款人还款记录或还款凭据。
（借款人未按时足额支付平台管理费的，由XX公司自行向担保公司提交《代偿通知书》及借款人支付记录或支付凭据。
）（备注：<a>该《代偿通知书》及借款人还款（支付）记录或还款（支付）凭据可以电子数据的方式提供给担保公司；<b>担保公司按如下“代偿规则”向出借人履行保证责任（代偿）：①任一期还款逾期达15日的，代偿该期逾期未偿还部分的本金及利息（合称“本息”）；②任一期还款逾期达60日的，一次性代偿逾期未偿还部分的本息及该笔借款剩余的全部本金；③担保公司依前述第②点规则履行完代偿义务，即为担保公司对出借人的代偿义务已全部履行完毕，自此对出借人无任何代偿义务；<c>担保公司按如下“代偿规则”向XX公司履行保证责任（代偿）：①任一期支付逾期达15日的，代偿该期逾期未支付的平台管理费；②任一期支付逾期达60日的，一次性代偿逾期未偿还及未逾期的部分的全部平台管理费；③担保公司依前述第②点规则履行完代偿义务，即为担保公司对XX公司的代偿义务已全部履行完毕，自此对XX公司无任何代偿义务。
）（2）在收到上述材料并审核无误后，担保公司应在担保范围内向出借人、XX公司代偿相关款项（“代偿债务”），担保公司按代偿规则进行代偿并将款项支付至出借人的XX贷账户、XX公司的账户。
自保证期间起算日至担保公司将款项支付至出借人XX贷账户期间、XX公司的账户期间，担保公司无需就履行保证责任向出借人、XX公司支付任何利息或费用。
（3）当出借人、XX公司收到担保公司支付的代偿资金后，出借人应签署或委托XX公司（XX贷）、XX公司以电子数据方式向担保公司发送《代偿债务确认书》（格式见附件二）。
担保公司履行保证责任后有权向借款人（包括其财产的继承人、受遗赠人）追偿以下款项（简称“追偿款项”）并可直接请求XX公司协助追偿：（1）尚未支付的平台管理费、提前还款补偿金；（2）担保公司代偿的全部款项；（3）担保公司为追偿、催收上述款项所产生的其他一切费用（包括但不限于评估鉴定费、差旅费、仲裁费用、公告费、执行费、律师费等）。