第六讲：保险原理之四
保险的运作原理
保险的运作原理
保险公司是一种向客户提供“未来收入一致性”服务的机构。
保险公司的运作和竞争：
保险公司竞争招数之一：细分。
人群划分越细，被占便宜的情况越少。
实施歧视符合保险运作原理。
保险公司竞争招数之二：加总。
除了细分，保险公司还会做另一件事，那就是加总（aggregation），即在每一个细分的组里，增加每一个细分组成员的人数。
这样，保险公司通过双管齐下，同时运用这两招——细分和加总——就能够使它的保险产品性价比更高，吸引更多的顾客，而保险产品因而也就能成为一种适销对路、满足市场需求、能够自我维持的商产品。
保险学原理第四章PPT课件
最新课件
9
例题
李某于2003年2月3日为妻子王某购买了一份10年期人寿保险，指定 他们的儿子为受益人。保险人经过核保同意承保并收取了首期保费， 向李某签发了保险合同，其后李某每年均按期缴纳续期保费。2007 年9月1日双方离婚。2007年10月6日被保险人王某意外身故，保险 公司在处理受益人的索赔时，正确的意见是（ ）。 A．离婚导致保险利益消失，该保险单失效，保险公司不给付受益 人保险金 B．离婚并不影响该保险单的效力，保险公司应全额给付受益人保 险金 C．离婚使得该保单从2007年9月1日起失效，保险公司只给付部分 保险金 D．由于保险单已失效，保险公司可不给付保险金，但可以退还保 险费
四、弃权与禁止反言
（一）弃权
弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违反告知义务 或保证条款而 产生的解约权或抗辩权，保险人一旦弃权， 则不得重新主张该项权利。
保险人弃权一般因为保险人单方面的言辞或行为而发生 效力。构成保险人的弃权必须具备两个条件：
首先，保险人必须知道投保人或被保险人有违反告知义 务或保证条款的情形，因而享有合同解除权或抗辩权。
A．告知
B．保证
C．弃权与禁止反言 D．通知
最新课件
28
近因原则
一、近因原则的含义
所谓近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的 原因，而是指促成损失结果的最有效的，起决定作用的原 因。
近因是属于保险责任的，保险人应承担损失赔偿责任；近 因不属于保险责任的，保险人不负赔偿责任。这就是所谓 的近因原则。
最新课件
24
弃权与禁止反言
保险学原理课件
34
风险与保险
按风险作用的对象分类
人身风险 财产风险 责任风险 信用风险
35
风险与保险
所谓财产风险，是指可能导致财产发生毁损、灭失的风险。
所谓人身风险，是指人们因生、老、病、死、残等原因而产生的经 济风险。 所谓责任风险，是指因人们的过失行为、侵权行为或违约责任依法 应对他人造成的人身伤害、财产损失承担民事赔偿责任的风险。 信用风险，是指债权人的债务因债务人违约而不能收回或者不能及 时收回，因此给债权人带来的损失。信用风险具有不对称性、累计 性、内源性和行为因素等特点。
风险与保险
风险管理范围 个人/家庭风险管理 企业风险管理 政府风险管理
危险管理目标 对个人/家庭 对企业/政府
43
风险与保险
风险管理步骤
什么是风险管理 所谓风险管理，是指经济个体如何整合有限的资源，通过对风险的 识别与评估，使损失对个体的不利冲击降至最低点管理过程。 基本含义 危险管理的主体 主动行为 目的
人
40
风险与保险
风险损失成本
是指由于风险的存在和危险事故发生后，人们所必须支出的费用或/ 和预期经济利益的减少。风险损失成本又可以分为： 直接损失成本：财产毁损、人员伤亡 原生风险 间接损失成本：瘟疫、环境污染 次生风险 间接损失成本：恐慌、不安 衍生风险
8
保险历史回顾
近代保险的产生和发展 海上保险 火灾保险（1666年9月5日伦敦大火） Guild制度
9
保险历史回顾
值得一提的历史经典事例
1347年，由热那亚商人乔治•勒克维伦出立了现存世界上 第一张保险单（Policy） 善于经商的伦巴蒂商人 1683年爱德华•劳埃德开设的小咖啡馆成为今天世界上 最大的个人保险组织，先后出版的刊物是：《劳埃德新 闻》、《劳合社动态》， 《劳合社动态》是除《伦敦公 报》外，英国历史最悠久的报纸。
保险的原理与实务
保险的原理与实务保险是一种经济合作的方式，旨在通过共享风险来保护个人或企业免受意外风险的损失。
保险的原理是基于大数定律和共同分担原则。
首先，保险是建立在大数定律的基础上的。
大数定律指出，当被保险的人数足够多时，个体之间的风险变动可以趋于均衡。
这意味着保险公司可以通过收集众多被保险人的保费来支付那些发生损失的人的赔偿金，从而实现风险的共担。
其次，保险是以共同分摊的原则来运作的。
保险公司会根据被保险人的风险状况和损失预估来确定保费，而保险金则是根据实际损失情况进行赔付。
这种共同分摊的方式确保了每个被保险人只需支付相对较小的保费，但在发生损失时可以得到相应的赔偿。
在实务中，保险通常分为人身保险和财产保险两大类。
人身保险主要涉及人的生老病死等风险，包括寿险、意外险、医疗险等。
财产保险则主要保护个人或企业的财产免受损失，如汽车保险、房屋保险等。
保险实务中，保险公司会根据被保险人的个人情况和风险评估，制定不同的保险产品和保费。
被保险人需要购买适合自己需求的保险，并按时缴纳保费。
当发生保险事故时，被保险人可以向保险公司提出理赔申请，保险公司根据事故的具体情况进行审核，并在合同约定的范围内进行赔付。
此外，保险还有一些基本原则和条款，如保险诚信原则、先付赔款原则、最大限度原则等，这些原则和条款对于保险的运作和赔付起到了重要的作用。
总之，保险的原理是通过大数定律和共同分摊原则来实现风险的共担，保护个人和企业免受损失。
在实务中，保险公司根据被保险人的风险状况和需求，制定适合的保险产品和保费，并在发生损失时进行赔付。
保险的运作还遵循一定的原则和条款，确保保险活动的公平和可持续性。
保险原理与财险基础知识
保险原理与财险基础知识一、保险原理保险原理是保险业务运作的基础，它是保险合同中约定的权利义务关系的基本原则。
1.1 随机性原理保险原理的核心是随机性原理，指的是保险机构接受许多不确定事件作为保险标的，通过分散风险的方式实现风险传递和共担，从而平衡损失。
在财产保险中，被保险人的财产损失有一定的概率发生，但确切的损失金额和发生时间无法确定，因此保险机构可以接受大量的保险标的，并通过合理的定价来承担损失。
1.2 大数定律大数定律是指大量独立随机事件的平均结果趋近于其概率平均值的现象。
在保险业中，大数定律的应用使得保险公司能够更准确地预测保险赔付风险，避免因个别事件造成的巨大损失。
保险公司通过计算历史数据和统计信息来评估风险，并将其转化为适当的保费收入。
当损失事件发生时，公司可以利用先前计算的平均损失率进行赔付，从而实现保险原理的有效实施。
二、财险基础知识财产保险（Property Insurance）是指保险公司为投保人的财产提供保障的保险形式。
2.1 类型财产保险包括多种类型，如火灾保险、汽车保险、盗窃保险、工程保险等。
不同的财险类型针对不同的风险进行保障，具有各自特定的保险责任和保险金额，并且需要遵循相应的投保和理赔流程。
2.2 投保与承保财产保险的投保包括投保人与保险公司之间的合同签订，投保人需支付合理的保费，并向保险公司提供相关投保信息。
保险公司在接收投保信息后，将进行风险评估并决定是否承保。
承保时，保险公司将制定相应的保险责任和保险条款，并对被保险财产进行评估、核保。
2.3 保险赔偿财产保险的核心是在被保险财产发生损失时进行赔偿。
当保险标的发生保险事故导致损失时，被保险人须及时向保险公司申报赔案，并遵守保险合同中的赔付规定和责任限制。
保险公司在接收赔案后，将进行赔案调查和核实，并在符合保险合同约定的情况下进行赔付。
赔付金额根据保险责任约定和被保险财产的实际价值进行计算。
三、总结保险原理是保险业务运作的基础，随机性原理和大数定律是保险原理的核心内容，通过分散风险的方式实现风险传递和共担。
保险原理知识
保险原理一、保险的定义《中华人民共和国保险法》将保险定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
作为一种社会经济制度,保险是一种社会化的安排。
面临风险的人即广大被保险人通过保险公司组织起来,保险公司将风险损失资料进行集中分析管理,用统计方法来预测风险带来的损失,并用所有风险转移者缴纳的保险费建立起保险基金,来集中承担被保险人因风险事故发生造成的经济损失。
这样,通过保险制度,被保险人个人的风险得以转移和分散。
所谓一人损失,大家分摊。
通过保险，少数不幸的被保险人的损失由包括受损者在内的所有被保险人分摊。
作为一种法律行为,保险行为是通过保险合同来实现的,投保人按照合同规定向保险公司缴纳一定数量的保险费,保险公司则按照合同规定对被保险人提供保险保障。
其中，提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是被保险人。
投保人通过履行缴付保险费的义务，换取保险人为其提供保险经济保障的权利。
二、保险的特征(一)经济性保险是一种经济保障活动。
保险经济保障活动是整个国民经济活动的一个有机组成部分，其保障对象即财产和人身直接或间接属于社会生产中的生产资料和劳动力两大经济要素；其实现保障的手段，最终都必须采取支付货币的形式进行补偿或给付；其保障的根本目的，无论从宏观角度还是从企业微观的角度，都是为了有利于经济发展。
(二)商品性保险业属于国民经济第三产业，所以，保险体现了一种等价交换的经济关系，也就是商品经济关系。
这种商品经济关系直接表现为个别保险人与个别投保人之间的交换关系，间接表现为在一定时期内全部保险人与全部投保人之间的交换关系。
(三)互助性保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。
保险在一定条件下分担了个别单位和个人所不能承担的风险，从而形成了一种经济互助关系。
保险学原理 课件
11
从一般的意义上讲，风险是指未来结果的不确定性。 保险理论中的风险，通常是指损害发生的不确定性。 量：1 > 风险 > 0 质：1.事故的不确定性； 2.时间和地点的不确定性； 3.后果的不确定性。
12
风险具有下列特征：
（一）风险的客观性 （二）风险的普遍性 （三）风险的可测性 （四）风险的可变性：质的变化； 量的变化；某些风险在一定范围内被消 除；新的风险产生。 （五）风险的社会性
5
《保险学原理》章节目录 第六章 保险的基本原则
第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 近因原则
第七章 保险运行与保险市场
第一节 保险经营 第二节 保险基金与保险投资 第三节 保险市场
6
7
本章包括两节：
第一节 风险 第二节 风险管理
8
9
本节讲授三个问题：
一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的分类
• 7.你怎样认识保险的作用?
72
参考文献：
• 1. 吴小平.保险原理与实务［M］. 北京：中国金融出版社，2002
• 2.（日）园.乾治.保险总论［M］. 北京：中国金融出版社，1983
• 3.（美）小哈罗德.斯凯博等. 国际风险与保险［M］. 北京：机 械工业出版社，1999
73
参考文献：
• 4.胡文富.论保险的积德保障职能 [J].保险研究，2005（3）
风险管理的过程既是一个管理过程，又 是一个决策过程。
29
风险管理是指人们对各种风 险的识别、估测、评价、控制 和处理的主动行为。
——《保险术语》
30
31
（一）风险管理的总体目标
通过风险成本最小化实现企业价值最大化是风险管理的总体目标。
保险的四大原理
保险的四大原理
保险作为一种重要的金融工具，其核心原理可以归纳为四大原则，大数法则、
互助互利原则、合理风险分担原则和保险合同原则。
首先，大数法则是保险业务的基本原则之一。
大数法则认为，只有在大量风险中，才能准确预测风险的发生概率。
这就要求保险公司需要足够的客户群体，以确保风险的平均化和预测的准确性。
只有通过大数法则，保险公司才能够合理地定价和分散风险。
其次，互助互利原则是保险业务的核心理念之一。
互助互利原则强调保险是一
种集体性的风险共担机制，通过大家共同承担风险，来保障每个个体的利益。
在这种原则下，保险公司与被保险人之间建立了一种互惠互利的关系，共同分享风险和利益。
第三，合理风险分担原则是保险业务的核心之一。
合理风险分担原则强调，在
保险业务中，风险应该根据风险的大小和性质进行合理的分担。
这就要求保险公司要根据客户的风险情况，合理地分配保险责任和赔偿金额，以确保风险的公平分担。
最后，保险合同原则是保险业务的基本原则之一。
保险合同原则强调，保险合
同是保险公司与被保险人之间的法律约定，双方都应当遵守合同的约定。
这就要求保险公司要诚实守信，按照合同的约定履行赔偿责任，而被保险人也要履行合同的义务，如按时缴纳保险费等。
综上所述，保险的四大原则是保险业务运作的基本原则，只有在这些原则的指
导下，保险业务才能够健康、稳定地发展。
同时，这些原则也为保险行业的监管和规范提供了重要的参考依据，确保了保险市场的公平、公正和透明。
保险学原理简要概述
保险学原理简要概述什么是保险？保险是一种金融效劳，旨在通过互助共济的方式来减轻个人或组织在面临风险时可能遭受的财务损失。
保险合同是一种法律约定，保险公司在客户遭受事故或风险造成的损失时提供经济赔偿。
保险学原理保险学是研究保险原理、保险市场和保险运作机制的学科。
了解保险学原理对于理解保险的本质和运作方式至关重要。
随机性原理保险学最重要的原理之一是随机性原理。
随机性原理指的是风险在发生时具有不确定性，无法预测具体发生的时间、地点和损失程度。
保险依赖于概率和统计原理来评估风险的大小和概率。
大数定律大数定律是保险学中的另一个重要原理。
大数定律认为，当风险暴露的数量足够大时，保险公司可以准确地预测赔付金额和风险的出现概率。
大数定律使保险公司能够根据大量的历史数据进行风险评估和决策制定。
分散化原理分散化原理指的是通过将风险分散到多个独立个体或对象中，可以减少个体面临的风险。
保险是分散化的一种方式，保险公司通过收取保险费并为多个客户承当风险来实现对风险的分散。
共险原理和互助原那么共险原理是指保险公司的目标是为客户提供互助共济的效劳。
保险公司通过收集保险费，形成共同基金，以便在客户遭受损失时提供赔偿。
互助原那么是保险合同中的根本原那么之一，意味着保险公司和客户互相承当各自可能面临的风险。
不确定性原理不确定性原理指的是保险合同的具体重要条件和内容可能受到不确定因素的影响，需要在合同中进行详细规定和约定。
不确定性原理要求保险合同中的规定必须明确、具体和可执行。
保险学应用保险学原理广泛应用于实际的保险市场和保险制度中。
以下是保险学原理在实践中的一些重要应用：保险产品设计保险产品设计是根据保险学原理制定的，旨在满足客户的需求并提供合理的保护和赔偿。
根据大数定律和随机性原理，保险产品需要考虑到可能的损失概率和损失金额。
保险费率确定保险费率是根据保险学原理和风险评估确定的，旨在保证保险公司能够有效地管理风险并实现可持续的盈利。
保险学原理课件
保险历史回顾
本章小结
保险作为一种经济保障制度，成立需要条件，并且将永远存在 海上保险是最早出现的险种 诚信是保险的灵魂 对我国而言，保险市场的培育及其重要（文化）
24
第二章
风险与保险
25
风险与保险
本章主要内容
风险、危险的概念及其相互关系 风险的定义、特点及构成要素 风险管理的概念、方法（措施） 可保危险及其条件
7
保险历史回顾
近代保险的产生和发展（公元14 ～ 18世纪）
真正意义上的保险是近代资本主义商品经济的产物，并随 近代资本主义商品经济的发展而逐步发展起来。在近代保险 制度的形成过程中，海上保险先于陆上保险，财产保险先于 人身保险。责任保险和信用保险，是随资本主义国家法律体 系的完善和信用经济发展而产生并发展的。
中国民族保险业的诞生与兴起
西方保险开始传入中国 西方现代保险思想在中国的传 播 中国民族保险业的出现与发展
外国保险商在中国的特点
凭借政治特权扩张业务领域 利用买办招揽业务 业务上逐步渗透
17
保险历史回顾
西方保险思想在中国的传播 魏源（1794-1857） 《海国图志》（1842）一书中介 绍西方近代保险及其做法：
10
保险历史回顾
1666年9月5日，伦敦的一场大火“烧”出了巴蓬的火险 营 业所，是凤凰火灾保险公司的前身（1705年）。巴蓬的“差 别化费率”为他赢得“现代保险之父”的称号 1551年德国纽伦堡市的“儿童强制保险”
17世纪中期的“佟蒂法”（1683，法国）/联合养老金保险
1748年，陶德森开始研究年金问题，1756年发表著作 1661年英国数学家格兰特发表了关于生命表构想的论文
所谓纯粹风险，是指只有损失而无收入的风险。（静态风险，自然 风险，社会风险/回避） 所谓投机风险，是指既可能存在收入又可能存在损失的风险。（动 态风险，政治风险/愿意承担）
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
二元说：
保 险 学 第 六 讲
代表人物和主要观点 德国保险法学者爱伦贝堡 （W.Ehrenberg）：保险合同不是损失赔 偿的合同，就是以给付一定金额为目的 的合同”。二者只能择其一 财产保险与人身保险两者具有不同的性 质，前者以补偿经济损失为目的，后者 以给付一定金额为目的。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险技术说：
保 险 学 第 六 讲
代表人物和主要观点： 意大利商法学者菲方德（C.Vivante） 该学说认为，保险费的计算、保险基 金的计算都需要有特殊的技术，保险 的特性就在于采用这种特殊技术。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
欲望满足说：
代表人物和主要观点
保 险 学 第 六 讲
财产共同准备说
代表人物和主要观点：
日本的小岛昌太郎 只有积蓄货币作为财产准备，才能应付 意外事故的损失和支出的增加，保险人 是受托管理经营的组织。 “保险是为了安定经济生活，将多数经 营单位组织起来，根据大数法则积聚经 济上的财富并留为共同准备的”。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保 险 学 第 六 讲
排（现在和未来） 区别：储蓄的对价在货币上是对 等的，保险是不对等。 支付的条件性 货币金额大大小
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险与担保
保 险 学 方义 务 保险运作的基础是大数定律；担 保则是以担保方的财产为准备的 从合同的角度，保险是独立合同； 担保是从属合同。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
Costs —from society’s standpoint
保 险 学 第 六 讲
The labor The land The capital The losses occurring because of fraudulent attempts to collect insurance proceeds
第六讲：保险原理之四
比较与评价—— 开放视野中的保险
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
一、风险管理与保险
保 险 学 第 六 讲
无论是公司还是个人，在日 常和商业活动中都会遇到各种 各样的风险，人们根据不同的 风险特性选择了 不同的风险管 理技术
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保 险 学 第 六 讲
保 险 与 救 济
保 险 与 担 保
保 险 与 储 蓄
保 险 与 赌 博
的保 比险 较与 相 似 制 度 （ 行 为 ）
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险与赌博
保 险 学 第 六 讲
相互金融说：
代表人物和主要观点：
日本的米谷龙三：保险是以发生偶然 性的事实为条件的相互金融机构。保 险作为应付经济不安定的善后措施， 需要以调整货币的收支为目的，而保 险费的收取和保险赔款的支付都是用 货币进行的，所以，保险是金融机关。
保 险 学 第 六 讲
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险学说及评价
保 险 学 第 六 讲
损失说：损失补偿说、损失转移 说、损失分担说 非损失说：保险技术说、欲望满 足说、相互金融机构说、财产共 同准备说 二元说：
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
损失补偿说：
保 险 学 第 六 讲
起源：海上保险 代表人物和主要观点； 英国的马歇尔(S.Marshall)左上： “保险是当事人一方收受商定的金额， 对于对方所受的损失或发生的危险予 以补偿的合同”。 德国的马修斯(E.A.Masius)左下 “保 险是约定的当事人一方，根据等价支 付或商定，承保某标的物发生的危险， 当该项危险发生时，负责赔偿对方损 失的合同”。
意大利的戈比(U.Gobi)戈比认为，保险的目的， 是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶 发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保 障。 德国的马纳斯 (A.Mnes)： “保险是保障因保 险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事 故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
风险管理的过程：
保 险 学 第 六 讲
风险的识别 衡量潜在的损失频率和损失程度 开发选择适当的风险管理方法 运用选定的风险管理方法 持续地对风险管理方法进行适用性 监督
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保 险 学 第 六 讲
内 部 风 险 抑 制
损失融资(loss financing)
自留
保 险 学 第 六 讲
购买保险合同
套期保值 其他的合约化风险 转移手段
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
补充说明：
保 险 学 第 六 讲
自留：自我保险，自己承担风险损
失。大型公司成立专业自保公司
套期保值：远期、期货 、期权、
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险与救济
保 险 学 第 六 讲
保险是一种合同化的金融制度安排， 双方的行为受合同约束。而政府救 济受法律约束；民间救济是自愿行 为，无任何约束。 保险是双方的对价行为；救济是单 方支付
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保 险 学 第 六 讲
本讲结束
谢谢大家！
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
风险转移说：
保 险 学 第 六 讲
代表任务和主要观点： 美国的魏兰脱（A.H.Willet）： “保险是为了赔偿资本的不确 定损失而积聚资金的一种社会 制度，它是依靠把多数的个人 危险转嫁给他人或团体来进行 的”。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
损失控制(loss control )-2
保 险 学 第 六 讲
减少风险行为的数目：减少风险 产品的产量；极端：放弃 完全 回避 （放弃乘坐飞机） 提高对给定风险行为水平的预防 能力。例如安全检查和安装安全 装备
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
互换合约
其他合约化手段：通过预先签订
详尽的免责条款来规避风险损失
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
内部风险抑制：
保 险 学 第 六 讲
分散化：“不把鸡蛋放在一个 篮子里” 信息投资：大量的数据收集和 分析。例如保险公司对数据的 大量采集和专业化分析、精确 预测。
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
损失分担说：
代表人物和主要观点；
德国的华格纳(A.Wagner)： “从经济意义上说，保险是把个别人由于未
保 险 学 第 六 讲
来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产
上所受的不利结果，使处于同一危险之中， 但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减 轻灾害的一种经济补偿制度”。
The benefits and costs to society of insurance systems
保 险 学 第 六 讲
In conclusion,although insurance costs society some of its scares resource to operate an insurance system,and although some losses are caused in attempt to collect insurance , the benefits society receives from insurance operations far outweigh the costs.
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保 险 学 第 六 讲
源骗 损保 失行 为 所 引 致 的 社 会 资
资 本 ： 保 险 的 运 营 投 入
土 地 ： 保 险 的 营 业 场 所
人 力 ： 保 险 从 业 人 员
保 险 的 社 会 成 本
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
保险的社会收益：
保 险 学 第 六 讲
有利于家庭的稳定 为制定商业计划提供帮助 促进信用交易 做为一种反垄断的工具 促进防损和医疗研究 重要的金融中介
浙江财经学院首批多媒体课件支持项目： KJ200519 金融学院傅高勋
benefits —from society’s standpoint
保 险 学 第 六 讲
Stability in families Aids the business planning process Facilitates credit transaction Functions as an antimonopoly device Lower a firm’s cost of capital Loss prevention and medical research An important financial intermediaries