保险学原理chapter6
保险学原理
第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
(2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
(３）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义:风险是指在客观条件下,特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素:也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括:实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即:风险因素引发风险事故,而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质,可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
２、投机风险是指那些既有损失机会,又有获利可能的风险。
三、按风险的对象,可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
１、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因,可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险学原理 INSURANCE
第三节 保险的发展历程
早期 的保 险萌 芽
海上 保险
火灾 保险
财产 保险
人身 保险
责任 保险
保险发展的时间脉络图
保险萌芽
起源于古希腊的海上借贷是一种贷款与损失
保证相结合的借贷——船主以货物相抵押， 当船舶抵达目的地则归还本利；若航行中遭 受损失则参照损失程度免除部分获全部债务 。由于债权人承担着较大的风险，借款利率 相当高（据说高达36%）。这多出的部分其 实就是保费。这种抵押借贷就是后来出现的 现代海上保险的萌芽。
保险学 INSURANCE
保险业离我们有多远?
我们对保险又了解多少？
不可预测也无法抗拒的自然灾害
火灾
意外事故
天上飞来横祸 地下陷阱
人生规律
生 病 死
老
交通事故
人生规律
生 病 死
老
交通事故
交通事故
求佛消灾吗？
保险费
保险是专门以风险为经营对象、为人们提供风险保障的一种特殊 的制度安排，它是经营风险的特殊行业；保险是一种风险转移机制， 它的基本职能是提供保障
二、风险管理
（一）风险管理的概念
概念 是个人、家庭、企业或其他组织在处理他们所面 临的风险时，所采用的一种科学方法． 风险管理是指人们对各种风险的认识，控制和处理 的主动行为。 其目的是以最小的成本，获得最大的安全保障。
风险管理的基本过程示意图
风险识别
风险分析与处理
执行并定期检查
（二）风险管理的过程
现代保险业的发展
（一）在许多国家保险业已成为国民经济的
重要产业
（二）随着经济生活的复杂化，保险险种增
加，保障范围扩大
（三）保险人对风险管理更加重视
保险学原理课件
保险学原理课件一、引言保险学是研究保险的理论、原理和应用的学科。
本课程旨在深入介绍保险学的基本原理，包括保险的定义、发展历程、核心概念以及保险市场的运作机制等方面的知识。
二、保险的定义和发展历程2.1 保险的定义保险是指一种交换经济资源的方式，即被保险人通过支付保费，将其面临的风险转移给保险公司，并在保险合同中约定在发生风险事故时，由保险公司在约定范围内给付赔偿金的经济行为。
2.2 保险的发展历程保险的发展可以追溯到古代的海上贸易和商业活动。
随着人类社会的发展和经济活动的增加，保险作为一种风险管理工具逐渐兴起，并逐步发展成为现代保险业。
三、保险的原理3.1 大数定律大数定律是指当风险的数量很大时，个体的风险就会呈现出稳定的平均水平。
这意味着，在充分多的风险个体中，保险公司可以利用统计方法来预测风险的发生概率，并制定相应的保险费率和赔偿金水平。
3.2 分散风险原理分散风险原理是指通过将不同个体的风险进行集中化管理，可以降低总体风险。
保险公司通过接受多种风险的保险合同，将风险分散到各个保险人之间，从而减少单个个体承担的风险。
3.3 独立性原理独立性原理是指每个保险合同的风险是相互独立的。
即保险公司对于不同保险合同的风险发生概率和赔偿金的计算是在假设个体之间相互独立的基础上进行的。
3.4 公平交换原则保险合同的订立必须是在公平互惠的基础上进行的。
即保险公司提供风险转移和赔偿服务，被保险人支付保费，保险合同双方在价值上实现公平交换。
四、保险市场的运作机制4.1 保险公司的角色保险公司作为保险市场的主要参与者，承担着重要的风险管理和风险转移的责任。
保险公司通过收集和分析大量的数据，确定保险风险的发生概率，制定保险费率，并承担风险赔付的责任。
4.2 保险中介机构的作用保险中介机构作为保险市场的重要组成部分，发挥着将保险公司与被保险人联系起来的桥梁作用。
保险中介机构可以提供保险咨询、销售和服务等环节的支持，为被保险人提供专业的保险解决方案。
保险学原理知识点
保险学原理知识点保险学原理是指在保险业务运作中遵循的一系列基本原则，是保险业务的基础。
保险学原理的理论知识点，不仅是保险从业人员必须掌握的基础知识，也是投保人、被保险人、受益人应该了解的基本常识。
一、保险合同的基本原则保险合同是保险业务的核心，保险合同的基本原则包括以下几个方面：1、订立保险合同必须遵循自愿原则，保险合同必须在投保人、被保险人自愿的基础上签订。
投保人、被保险人不勒索、不欺诈，否则保险合同将无效。
2、订立保险合同必须符合互利原则，即投保人与保险公司应该在相互获得利益的基础上订立保险合同。
3、订立保险合同必须具有合法性，否则将无法被承认和执行。
二、保险合同的要素保险合同由保险公司和投保人、被保险人之间的协议组成，保险合同的要素包括以下几个方面：1、合同标的：保险合同的标的是指被保险人附合保险危险的财产或人身。
2、保险金额：保险金额是指投保人在签订保险合同时购买的保险金额，一般等于被保险财产的价值。
3、保险期限：保险期限是指保险合同的有效期限，包括开始日期、结束日期。
4、保险费：保险费是指保险合同的费用，也是被保险人向保险公司支付的费用。
5、保险责任：保险责任是指保险公司对被保险人的损失或代为承担其经济损失的责任。
三、保险费的计算方法保险费是指投保人向保险公司支付的费用，保险费的计算方法包括以下几个方面：1、保险费率：保险费率是指保险公司对某一危险所收取的保险费用。
2、保险费的构成：保险费由保险费率、保险金额、保险期限以及被保险人的风险评估等因素构成。
3、保险费计算的影响因素：保险费的计算受到保险公司产品、被保险人风险等因素的影响，风险评估越高，保险费率越高。
四、保险索赔的基本原则保险索赔是投保人、被保险人在保险期间遭受损失后向保险公司提出要求获得经济赔偿的行为。
保险索赔的基本原则包括以下几个方面：1、保险理赔必须在保险期限内提出申请，否则将无法通过。
2、保险理赔必须符合保险合同条款和条件。
保险学原理chapter6
Universal Life insurance
Is a form of permanent life insurance that is characterized by its flexible premiums, its flexible face amount and death benefit amounts, and its unbundling of the pricing factors.
Family Policies
Which is a whole life insurance that includes term life insurance coverage on the insured’s spouse and children.
The amount of term insurance coverage is generally one-fourth or one-fifth of the amount of the insured’s whole life insurance coverage.
Limited-payment policies
Is a whole life policy for which premiums are payable only until some stated period expires or until the insured’s death.
Example
Permanent life Insurance
Two characteristics : offer lifetime coverage provide Insurance coverage and contain a savings element.
保险学原理
《保险学原理》教学大纲二、课程的对象和性质保险学原理是金融专业和保险专业的专业基础课程之一，是一门阐述保险基本概念、基本原理的课程，在此基础上可以进一步学习财产保险、人身保险、海上保险、再保险、社会保险等保险业务课程。
三、课程的教学目的和要求本课程的教学目的是使学生掌握五大块内容：保险与风险的关系，保险的基本原则，保险合同的主要内容，保险费率厘订方法及主要的保险险种。
以满足学生进一步学习保险业务课程（如财产保险、人身保险、海上保险）的需要。
教学要求是要学生掌握保险与风险的基本理论，保险合同的基本知识，保险费率的厘订及主要的保险险种内容。
四、授课方法本课程以课堂教学为主，理论讲解与案例分析相结合。
理论讲解主要是利用课堂把保险的基本概念、基本原理、基本业务内容阐述清楚。
案例分析主要是让学生课外完成案例分析的作业，然后在课堂上提问、讲评。
还采用“读、写、议”教学方法。
五、理论教学内容与基本要求（含学时分配）第一章风险与保险课时安排：6课时教学要求：本章要求学生掌握风险的定义与分类，保险的含义与分类。
理解保险的职能与作用。
了解保险的产生与发展。
教学重点和难点：本章教学重点是风险与保险的本质与含义，保险的基本职能与派生职能。
本章的难点是如何理解保险与风险的关系、商业保险与社会保险的区别。
教学内容：第一节风险与风险管理1、风险的定义与特征2、风险的分类：可以按存在形态、性质、形成原因及对象等方面分类。
3、风险管理：定义、步骤和方法。
第二节保险的含义与分类1、保险的含义2、保险与赌博、救济、储蓄、自保的区别3、保险的分类第三节保险的职能与作用1、保险的职能：基本职能与派生职能。
2、保险的作用：在微观与宏观经济的作用。
第四节保险的产生与发展1、古代保险思想的产生与实践2、现代西方保险业的起源与发展3、中国民族保险业的发展第二章保险原则课时安排：6课时教学要求：本章要求学生掌握保险经营的四大原则的基本内容，即保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和损失补偿原则。
保险学原理
保险人 投保人
人身保险合 同关系人
被保险人 受益人
人身保险合同的客体
人身保险的客体是保险利益。我国保险法 规定投保人的保险利益如下所示：
自己
投保人
配偶、子女、父母
其他与投保人有抚养、 赡养或扶养关系的家 庭成员、近亲属
被保险人同意
七、人身保险的业务程序
人身 险理 赔 提 高 业 绩 策 略
• 健康保险是以人的身体为对象，保证被 保险人在保险期限内因疾病或意外事故 所致伤害时的费用或损失获得补偿的一 种保险。
• 健康保险承保的主要内容有两大类： 1、由于疾病或意外事故所致的医疗费用； 2、由于疾病或意外伤害所致的收入损失；
一、健康保险的种类
普通医疗保险 住院保险
医疗保险
手术保险
综合医疗保险
人寿保险的分类（二）
按保险金额的高低及是否验体分类 （一）普通人寿保险----A、死亡 B、生存 C、两全
普通人寿保险保险金额较高，需要逐一体检。
（三）简易人寿保险（保费略高于普通人寿）
特点：等、低、短，免体检
14.2-4
人寿保险的新发展
变 额 寿 险
变 额 万 能 寿 险
万 能 寿 险
变额万能寿险融合了变额寿险和万能寿险的特点， 具有分离帐户和保单灵活缴费功能。
特种疾病保险
疾病的成立条件
• 构成健康保险所指的疾病必须有以下三 个条件： 1、必须是由于明显非外来原因所造成的； 2、必须是非先天的原因所造成的； 3、必须是由于非长存的原因所造成的；
二、健康保险的特征
• 保险金额和保险期限
既有对患病给付一定保险金的险种，也有对医疗 费用和收入损失的补偿的险种，其给付金额往往是 按照实际发生的费用或收入损失而定。 • 代位求偿主要是防止被保险人通过保险而获得额外 利益。 • 承保标准 保单中常规定一个等待期或者观察期，一般为 180天。
保险学原理
保险学原理
1保险学原理
保险学是一门学科，关注保险理论、保险文献和保险实践。
可以说，它是保险经营和决策的基础和支柱。
保险学原理在指导保险合同规定、决定保险费、向社会销售保险的经营行为等方面发挥着至关重要的作用。
到目前为止，保险学原理已经发展出以下三个主要原则：
1.1公平原则（Fairness Principle）
公平原则指保险公司在根据客户需求投保和定价时，要综合考虑客户的以及保险公司的合理利益，不得歧视客户。
1.2共济原则（Contribution Principle）
共济原则指保险公司应视保险责任负担为合作济济，安排保险责任发生时，所有参加保险的客户都要共同承担保险赔偿的责任，也是遵循“特殊性原则”的集体责任。
1.3稳定性原则（Stability Principle）
稳定性原则指保险公司在定价和收费时要充分考虑实际的风险、维持业务的稳定发展，平衡保费收缴和理赔支出，保证保险公司财务稳定，维持保险公司长期正常经营和发展。
以上是保险学中基本遵循的原则，它们为我们制定保险合同、定价和经营保险提供了重要指导意见，指导保险公司开展可持续发展的实践。
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Pre-need Funeral Insurance
A Newer Generation of Permanent Products
Universal life insurance adjustable life insurance indeterminate premium life insurance interest-sensitive whole life insurance variable life insurance variable universal life insurance
a 20-payment whole life insurance is a policy for which premiums are payable for 20 years. A paid-up-at-age-65 whole life insurance policy provides that premiums are payable until the insured reaches the policy the anniversary closest to or immediately following her 65th birthday.
Unbundled Pricing Factors
Mortality Charges the insurer periodically deducts a mortality charge from the universal life policy’s cash value to cover the mortality risk the insurer has assumed.
Single-premium Policies
Is a type of limited-payment policy that requires only one prnsurance
Functions in the same manner as a traditional whole life policy except that the policy’s annual premium changes after a specified initial period, such as 5, 10, 15 or 20 years.
Cash value the savings element of a permanent life insurance policy, which represents the policyowner’s ownership interest in the policy.
Traditional Whole life Insurance
Continuous -premium policies limited-payment policies single-premium policies
Continuous-premium policies
Premium are payable until the death of the insured.
Flexibility Features
Face amount and amount of death benefit flexible premiums
The face amount of a modified-premium whole life policy remains level throughout the life of the policy.
Modified Whole Life Insurance
The chief advantage to the policyowner of buying a modified premium whole life insurance is that he is able to purchase a larger amount of whole life insurance than he would otherwise be able to afford.
Monthlly Debit Ordinary
Is a whole life insurance policy that is marketing under the home service distribution system and is paid for by monthly premium payment.
Unbundled Pricing Factors
Interest the policy guarantees that the insurer will pay at least a stated minimum interest rate on the policy’s cash value each year.
Permanent Life Insurance
Traditional whole life insurance modified whole life insurance joint whole life insurance last survivor life insurance family policies monthly debit ordinary pre-need funeral insurance
Permanent Life Insurance and Endowment Insurance
Chapter Outline
Permanent Life Insurance a Newer Generation of Permanent Products Endowment Insurance
Joint Whole Life Insurance
Has the same features and benefits as individual whole life insurance,except that it insures two lives under the same policy.
Limited-payment policies
Is a whole life policy for which premiums are payable only until some stated period expires or until the insured’s death.
Example
For example the face amount of a modified coverage whole life insurance policy may begin at $100,000,decrease to $75,000 when the insured reaches age60, decrease further to $50,000 at age 70, and remain level for the rest of the insured’s lifetime.
Limited-payment policies
Paid- up policy a policy that requires no further premium payments but continues to provide coverage .
Cash value generally build more rapidly under limited payment policies than they do under continuous premium policies.
Policy loan a loan that an insurer makes to the owner of a permanent life insurance policy and that is secured by the policy’s cash value.
Premium Payment Periods
Universal Life insurance
Is a form of permanent life insurance that is characterized by its flexible premiums, its flexible face amount and death benefit amounts, and its unbundling of the pricing factors.
The chief disadvantage is that the cash value builds more slowly .
Modified Coverage
A modified coverage policy provides that the amount of insurance will decrease by specific percentage or amount either when the insured reaches certain stated ages or at the end of stated periods.
Family Policies
Which is a whole life insurance that includes term life insurance coverage on the insured’s spouse and children.
The amount of term insurance coverage is generally one-fourth or one-fifth of the amount of the insured’s whole life insurance coverage.
Permanent life Insurance
Two characteristics : offer lifetime coverage provide Insurance coverage and contain a savings element.