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公司产品介绍一、房产典当抵押借款产品简介房产典当是指房屋所有权人将房屋抵押给典当行，并从典当行借出一笔当金，典期届满时交还典价和相应利息从约定而赎回出典的房屋的法律行为。

1、贷款对象：自然人且需拥有房产；2、贷款额度：根据抵押物的估值情况加以确定；3、贷款期限：6个月，可以续当，但每次借款不得超过6个月；4、贷款利率和综合服务费：利率不得高于人民银行同期贷款利率，如遇国家法定贷款利率提高，则作相应幅度的提高；房产典当综合服务费率最低为2.7%；5、还款方式：一次性还本，按月支付利息及综合服务费；6、贷款担保：房屋作为当物；7、贷款方式：公司将相应款项贷于借款人，借款人将抵押物抵押至公司名下。

操作流程（一）当户申请当户应以书面形式提出典当申请并如实说明当物的来源及相关证明材料。

当户为个人的应提交以下资料：1、房屋所有权证原件、土地使用证原件；2、当户身份证原件；3、户口薄原件、结婚证（或离婚证）原件、未婚者应提供未婚证明；4、与房地产相关的其它材料（公用事业费、物业管理费付费凭证）；5、房产为多人共有的，还应提供其他权益人的身份证和同意典当的签字文件和公证文件；6、它处房地产的产权证原件；7、其它材料；8、有必要时还应取得房地产的证明材料原件（购房合同、购房发票、契税完税证明）。

当户是法人单位的应提交以下资料：1、营业执照副本；2、房地产权证原件；3、企业代码证原件；4、法人授权委托书；5、法定代表人身份证明和身份证原件；6、经办人身份证原件；7、取得房地产的证明材料原件（购房合同、购房发票、契税完税凭证）；8、与房地产相关的其他材料（公用事业费、物业管理费付费凭证）；9、应提交股东大会或董事会同意典当的决议一份、公司章程一份。

（二）审核1、风控人员应对当户提交的文件及资料进行初审并到房地产管理局检验当户的产权手续是否真实，有无做过抵押登记（应调取书面证明文件，费用由当户承担）；2、查看房产质量、地理位置、周边环境、户型结构、装修标准，有利于做出准确的价格评估；3、房产估价，房产估价以当地房地产官方网站同类二手房最低挂牌价下浮20%作为该房产的评估依据，或以房产所在地附近中介门店的挂牌价下浮20%作为参考价格。

如需委托专业评估机构，其应具备B级以上资质。

4、风控人员根据初审情况做出初审意见，提交给风控部经理。

5、风控经理对初审意见进行审核，并签署是否进一步开展此笔典当业务的审核意见。

6、业务人员确定当金金额，并与客户协商典当期限、当金利率和综合费率：（1）当金金额，控制在房产估价的60%（也可根据实际情况进行调整）。

（2）典当期限，当期按月计算，第二个月按实际占用天数计算，最长不超过半年。

（3）当金利率，按中国人民银行公布的银行机构6个月法定贷款利率执行。

（4）综合费率确定原则为：金额大和期限长的，综合费率低；金额小和期限短的，综合费率高。

综合费率最高不得超出国家规定水平。

（三）审批1、业务部经理提出业务申报意见2、风控人员提出风险考察意见3、公司董事长审核批准（四）签订房产典当借款合同、房产典当抵押合同、法人股东或个人配偶的连带的保证函；（五）办理房地产抵押的全部手续，取得他项权证；（六）办理公证前往公证处对房产典当借款合同、房产典当抵押合同、法人股东或个人配偶的连带的保证函、绝当物处置法律文书（包括协议书、授权委托书）进行公证。

（七）开具当票，发放当金房管局办出他项权利证书后，典当企业风控人员开具当票，提示财务部门按典当金额向当户付款。

（八）当期内管理1、妥善保管该房产的权利文件；2、按时收取当金利息；3、风控人员随时查验当户情况，如遇突发情况，及时汇报。

（九）到期赎回当物、续当和绝当的处理1、到期赎当的，在收回当金本息后，办理他项权利解除手续。

2、到期后原则上不予续当，如客户需要续当，必须结清前期综合费用和利息，并应提前5天提出申请。

公司风控人员应做认真考察，确保续当能按时付息，抵押物足值，并按审批权限报批后，可以办理续当手续。

3、到期不赎回亦不办理续当的，视作绝当，需按合同约定或相关规定处置抵押物。

附件1、金源盛昌与借款人签署典当借款合同；2、金源盛昌与借款人签署房地产抵押典当合同；3、借款人股东（配偶或其他亲属）签署的连带保证函；二、公司贷款业务产品简介公司贷款业务包含对公的委托贷款业务以及对私的个人借款业务，也即包含公司通过银行委托贷款的方式向企业进行贷款和公司指定的个人向借款人提供借款的行为。

（一）委贷业务产品介绍：1、贷款对象：公司或其他法人实体；2、贷款额度：根据抵押物的估值情况加以确定；3、贷款期限：主要为3~6个月；4、贷款利率：月2%-3.5%之间，如遇国家法定贷款利率提高，则作相应幅度的提高；5、还款方式：一次性还本，按月支付利息；6、贷款担保：房屋所有权或土地使用权抵押、公司股权质押；7、贷款方式：公司委托银行将相应款项贷于借款人，借款人或借款人委托的第三人将抵押物抵押至公司名下。

（二）个贷业务产品介绍：1、贷款对象：自然人；2、贷款额度：根据抵押物的估值情况加以确定，一般为小额贷款；3、贷款期限：为3~6个月短期借款；4、贷款利率：月2%-3.5%之间，如遇国家法定贷款利率提高，则作相应幅度的提高；5、还款方式：一次性还本，按月支付利息；6、贷款担保：房屋所有权或土地使用权抵押；7、贷款方式：公司指定的个人将相应款项贷于借款人，借款人或借款人委托的第三人将抵押物抵押至公司名下。

操作流程其步骤主要包含：客户申请、受理与调查、审查、审批、实施贷款、贷后管理、贷款收回。

（一）客户申请客户应填写《贷款申请表》，向公司业务部门提出贷款业务申请，并按要求提供以下基本资料：1、借款人为个人的：（1）借款人有效身份证明的原件及复印件；（2）涉及保证贷款的，需提供担保方同意担保的证明文件；涉及抵押和质押贷款的，需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；（3）个人银行流水（4）本公司要求的其他资料。

2、借款人为企业法人的：（1）营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证；（2）公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请贷款授权书（公司章程未作规定的可不提供）、法定代表人身份证明；（3）企业近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（新建企业可不提供）；（4）贷款用途证明，如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等；（5）担保资料，涉及保证的，需提供担保方同意担保的连带保证函，同时需提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵（质）押的书面证明；（6）其他必要的资料。

对于不予受理的，经业务部门负责人同意后，及时通知申请人并销毁借款人提交的相关资料。

（二）贷款受理和调查客户提交贷款申请后，由公司风控人员负责受理审核，对其中符合贷款要求的申请，由业务部门负责人指定公司风控人员进行贷前调查工作。

贷款业务须采取双人实地调查方式。

调查人员可通过与客户面谈、走访等形式进行贷前调查，核实借款人的申请材料，并对以下内容展开调查；1、借款人为自然人的：（1）借款人及家庭基本信息；a.借款人年龄、婚姻状况、个人品质、健康状况、信用记录等；b.家庭主要成员情况，包括家庭成员基本情况、主要收入情况、支出情况、信用记录等；c.家庭主要财产、负债及对外担保情况。

财产包括金融类资产、房产、车辆、土地经营使用权等非流动资产；负债包括银行借款、其他金融机构贷款及民间借款等。

(2)担保信息核实担保人的担保能力、担保人的个人收入证明、实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况，同时参考当地房地产官方网站同类二手房最低挂牌价下浮20%作为该房产的评估依据，或以房产所在地附近中介门店的挂牌价下浮20%作为参考价格（如需委托专业评估机构，其应具备B级以上资质）。

风控人员应根据调查核实的信息，编制借款人的情况表（主要包含个人财务状况和借款偿还能力）。

2、借款人为企业法人的：（1）查验营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证、公司章程、验资报告、董事会（或股东会）同意申请贷款的决议、法定代表人身份证明，并调取其相应的工商底档；（2）法定代表人以及主要投资人、实际控制人、关键管理人员资信状况和经营管理能力；（3）企业财务情况，包括调查分析企业近2年年度财务报表、近期财务报表及近1年纳税证明（经营不满1年的新建企业可不提供）等；（4）在各银行办理信贷业务情况及其他资产负债情况；（5）实物资产情况、销售收入归行情况，主营业务的市场状况和发展前景；（6）担保物价值评估、价值稳定性以及变现能力（可参考借款人为自然人的抵押物评估的基本方法）；（7）保证人保证资格、保证能力以及信用记录；（8）对于超过半年以上的贷款，还应包括合格、有效的相关批准文件，预计资金来源及使用情况、预计的资产负债情况、损益情况、贷款项目建设进度及营运计划等；（9）借款人关联方关系。

3、调查结论公司风控人员根据调查、分析结果，填写《贷款业务调查表》，对客户借款事由、还款能力、现金流量、个人信用情况、担保情况进行分析，提出调查结论，明确拟提供的担保方式、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等，报送风控部经理。

调查认为不符合贷款条件的，报风控部经理和业务部门负责人，经同意后，可终止信贷程序，并由风控人员及时通知申请人。

（三）贷款审查公司风控部经理或其指定的人对借款人的下述信息进一步核实：1、对风控人员提交的信贷材料的合规性、有效性和完整性，及信贷业务的合法、合规性进行审查。

2、对风控人员提交的财务状况简表进行审查，对影响客户财务状况的各项主要因素、客户经营状况、资信情况、抵（质）押物或保证情况及其他非财务信息等进行分析评价，审查或验证贷款金额、期限和用途的合理性及合规性。

3、公司风控经理根据审查、分析结果，就是否同意贷款以及贷款方式、额度、期限、利率、还款方式、担保方式等提出明确意见，。