退休规划个人理财
理财退休策划方案
理财退休策划方案朋友！想要舒舒服服地过退休生活，现在就得好好规划理财啦。
咱就像盖房子一样，一步一步来。
一、现状分析。
首先呢，咱得看看自己现在的情况。
你每个月能赚多少钱，又花多少钱呀？比如说，你一个月工资一万块，但是房租、吃饭、买衣服啥的加起来要花掉六千，那每个月就只能剩下四千块来理财啦。
还有你的存款有多少呢？这就好比是你盖退休大厦的第一块砖。
要是你现在有十万块存款，那还不错哦，这就是个好的开始。
另外，你有没有什么债务呢？像信用卡欠款、车贷或者房贷之类的。
如果有债务，那在理财退休计划里，得先把这个给考虑进去。
毕竟背着债务退休，可就像穿着湿衣服睡觉，浑身不自在。
二、目标设定。
那咱们退休的时候想要过啥样的生活呢？是想住在海边天天晒太阳，还是就在老家安安静静地种种花呢？不同的生活方式，需要的钱可不一样哦。
要是想过得比较滋润，每天能下下馆子，时不时还能出去旅旅游啥的，那每个月可能得有个五六千块的退休金才够花。
如果比较节省，两三千块也能过得下去。
咱们就假设你想每个月有五千块退休金，这样心里就有个目标啦。
三、理财规划。
1. 稳健储蓄。
这就像是盖房子的地基，一定要稳。
每个月工资发下来，先拿出一部分存起来。
可以把一部分钱存到银行的定期存款里，虽然利息不是特别高，但是安全呀。
比如说每个月存一千块，一年就是一万二，十年就是十二万呢。
这就像小水滴汇聚成大海，积少成多嘛。
2. 基金投资。
基金就像是一群小伙伴一起做生意，你把钱交给专业的基金经理，让他们去投资股票、债券啥的。
不过这个风险比储蓄要高一点。
你可以拿出一部分钱来投资基金，比如每个月再拿出五百块。
刚开始的时候，可以选择一些比较稳健的债券型基金，等你慢慢熟悉了，再考虑投资一些混合型或者股票型基金。
就像学骑自行车，先在平地上练练，熟练了再去挑战小山坡。
3. 养老保险。
这可是退休生活的一个重要保障。
你可以根据自己的经济情况，购买一些商业养老保险。
每个月交一定的保费，等退休了就能每个月领取养老金啦。
退休后如何规划投资理财
退休后如何规划投资理财退休，是人生的一个新起点，也是重新审视财务状况和规划未来生活的重要时刻。
在这个阶段，合理规划投资理财对于保障生活质量、实现财务安全和追求一定的财富增值至关重要。
以下是一些关于退休后如何规划投资理财的建议。
一、明确财务状况在开始规划投资理财之前，首先要对自己的财务状况有一个清晰的了解。
这包括盘点退休时的积蓄、养老金收入、其他固定收入来源（如房租）以及可能的债务。
同时，还要考虑到日常生活费用、医疗支出等预期开销。
列出一份详细的收支清单，有助于明确每月的资金流入和流出情况。
这样可以更准确地评估可用于投资的资金规模，并为后续的规划提供基础数据。
二、设定合理的投资目标根据个人的财务状况和生活期望，设定合理的投资目标。
投资目标可以分为短期、中期和长期。
短期目标可能是为了应对突发的财务需求，如意外的医疗费用或家庭维修支出。
中期目标可以是在几年内储备一笔资金用于旅行或购买大件商品。
长期目标则可能是为了确保晚年的生活质量，或者为子女留下一定的遗产。
投资目标要具体、可衡量，并与自身的风险承受能力相匹配。
例如，如果风险承受能力较低，那么过高的投资回报目标可能不切实际。
三、评估风险承受能力风险承受能力是影响投资决策的重要因素。
退休后，由于收入来源相对减少，风险承受能力通常会有所下降。
一般来说，可以通过问卷调查、咨询专业理财顾问或自我评估等方式来确定风险承受能力。
考虑因素包括年龄、健康状况、财务状况、投资经验、家庭负担等。
年龄越大，风险承受能力往往越低。
健康状况不佳或财务状况不稳定的情况下，也应更倾向于保守的投资策略。
四、投资组合多样化一个合理的投资组合应该包括多种不同类型的资产，以分散风险并提高收益的稳定性。
常见的投资资产包括：1、银行存款：如定期存款、活期存款等，安全性高，流动性强，但收益相对较低。
2、债券：政府债券和优质公司债券通常具有较为稳定的收益，风险相对较低。
3、基金：可以通过投资股票基金、债券基金、混合基金等实现资产的多元化配置。
个人财务：退休规划与储蓄
个人财务：退休规划与储蓄在现代社会，退休规划与储蓄已成为个人财务管理中不可或缺的一部分。
随着人均寿命的延长和生活成本的上升，我们不能再依赖传统的“工作至退休”模式，而是需要提前规划，确保在退休后能够维持舒适的生活水平。
首先，退休规划的第一步是确定退休目标。
这包括了你希望在退休后过上怎样的生活，以及你预期的退休年龄。
明确这些目标后，你可以开始计算所需的储蓄额。
一个常见的规则是“四倍法则”，即退休储蓄应该是你年收入的四倍。
当然，这个数字会根据个人的生活方式、健康状况和预期寿命有所不同。
接下来，制定一个储蓄计划。
这通常意味着你需要每月或每年定期存入一定比例的收入。
利用复利的力量，即使是小额的定期存款，长期累积也能带来可观的回报。
同时，考虑将一部分储蓄投资于股票、债券或其他资产，以实现资产的增值。
在规划过程中，不可忽视的是风险管理。
退休规划应该包括对意外支出、医疗费用和长期护理费用的考虑。
购买适当的保险产品，如健康保险、长期护理保险，可以为这些潜在风险提供保障。
此外，退休规划还应该考虑到税收的影响。
了解不同的退休账户，如401(k)、IRA等，以及它们对税收的影响，可以帮助你更有效地利用税收优惠，增加储蓄。
最后，定期审视和调整你的退休计划是至关重要的。
随着时间的推移，你的财务状况、家庭状况和市场环境都可能发生变化，因此需要定期评估你的储蓄和投资策略，确保它们仍然符合你的目标。
总之，退休规划与储蓄是一个持续的过程，需要个人不断地学习、规划和调整。
通过明确目标、制定计划、管理风险、利用税收优惠，并定期审视策略，我们可以为一个无忧的退休生活打下坚实的基础。
退休后的理财规划应该如何制定
退休后的理财规划应该如何制定退休，是人生的一个重要转折点。
告别了忙碌的工作生涯，迎来了更多属于自己的闲暇时光。
然而，要想在退休后过上安心、舒适的生活，合理的理财规划至关重要。
那么，退休后的理财规划应该如何制定呢？首先，要对自己的财务状况有一个清晰的认识。
这包括梳理自己的资产和负债情况。
资产方面，如存款、房产、投资等；负债方面，如未还清的贷款等。
同时，要明确自己每月的固定收入来源，比如退休金、养老金，以及可能的其他收入，如租金等。
对这些信息进行详细的记录和整理，有助于全面了解自己的财务实力。
接下来，设定明确的理财目标。
这可以分为短期、中期和长期目标。
短期目标可能是在一年内完成一次旅行，或者购买一些必要的生活用品；中期目标或许是在三到五年内对房屋进行装修；长期目标则可能是为自己的医疗储备资金，或者为子女留下一定的遗产。
这些目标要具体、可衡量，并且符合实际情况。
在制定目标的基础上，合理配置资产是关键。
一般来说，退休后的资产配置应更注重稳健和保值。
一部分资金可以存放在银行的定期存款中，以获取稳定的利息收益。
债券也是一个不错的选择，尤其是国债，风险相对较低，收益较为稳定。
对于风险承受能力较强的退休人员，可以适当配置一些股票或者基金，但比例不宜过高。
投资股票时，可以选择一些业绩稳定、分红较高的蓝筹股。
基金方面，可以考虑投资一些平衡型基金或者债券型基金。
除了金融资产，房产也是需要考虑的重要部分。
如果有多套房产，可以根据市场情况和自身需求，选择出租或者出售，以增加现金流。
另外，保险在退休理财规划中也起着重要的作用。
医疗保险是必不可少的，它可以在生病时减轻医疗费用的负担。
重大疾病保险也是一个不错的选择，可以为可能出现的重大疾病提供一定的经济保障。
此外，意外险也可以适当配置，以应对突发的意外情况。
在消费方面，退休后也要保持理性。
避免盲目消费和冲动购物，制定合理的预算。
对于一些大额支出，要谨慎考虑，权衡利弊。
同时，要关注物价的变化，合理安排生活费用。
退休计划例子
退休计划例子引言退休是人生中一个重要的阶段，对于个人和家庭而言，合理规划退休计划非常重要。
退休计划旨在确保退休后能够维持良好的生活质量，并满足各种需求和愿望。
本文将介绍一个退休计划的例子，涵盖财务规划、健康保障、兴趣爱好和社交活动等方面，帮助读者更好地理解如何制定自己的退休计划。
1. 财务规划退休的第一步是制定财务规划，确保退休后有稳定的经济来源。
在这个例子中，假设退休年龄为60岁。
1.1 储蓄和投资在工作期间，计划每月储蓄一定的金额，将其投资于高回报的金融产品，例如公积金、股票、债券和基金等。
此外，定期评估投资组合，确保风险控制和回报最大化。
1.2 养老金和社保在工作期间，每月缴纳养老金和社保，确保退休后有额外的经济来源。
同时，了解养老金和社保的政策和福利，以便最大程度地获取福利。
1.3 理财规划退休后的理财规划至关重要。
根据自己的风险承受能力和投资目标，制定适合自己的投资策略。
可以选择保守型、平衡型或激进型投资组合，以实现资金的保值和增值。
2. 健康保障退休后的健康保障是退休计划中的一个重要方面。
以下是一些健康保障的要点。
2.1 健康保险购买合适的健康保险计划，确保退休后能够得到合适的医疗保障和优质的医疗服务。
根据个人需求选择适合自己的保险类型，例如医疗保险、重疾保险和长期护理保险等。
2.2 健康生活方式养成良好的生活习惯，例如均衡饮食、适量运动和定期体检等。
保持健康的体魄和积极的心态，有助于提高生活质量和延缓衰老。
3. 兴趣爱好和社交活动退休后的生活不仅仅是财务和健康保障，还应该注重兴趣爱好和社交活动。
3.1 发展新的兴趣爱好退休后，有更多的时间去尝试和发展新的兴趣爱好。
可以学习绘画、音乐、舞蹈或是参与志愿活动等，扩展自己的兴趣爱好并丰富生活。
3.2 维持社交圈子退休后，要注意维持和拓展自己的社交圈子。
参加社团组织、加入兴趣小组、参与义工活动等，与他人交流、分享经验和乐趣，丰富自己的社交生活。
退休期个人理财规划方案
退休期个人理财规划方案1. 引言随着我国人口老龄化程度日益加剧，个人退休理财规划变得越来越重要。
退休期间，人们需要依靠自己的积蓄和收入维持生活，因此，一个合理的退休期个人理财规划方案对于每个人都至关重要。
本文将从以下几个方面，为您提供一些有用的退休期个人理财规划建议。
2. 理财目标在制定退休期个人理财规划方案之前，我们需要首先确定我们的理财目标。
理财目标一般包括两个方面：1.生活费用。
这是指退休期间我们每个月需要支付的生活费用。
生活费用包括食品、住房、交通、医疗和娱乐等方面。
2.理财目标金额。
这是指我们希望到退休年龄时已经积累的总理财金额。
总理财金额不仅需要包括我们的生活费用，还需要考虑到可能的健康问题和海外旅行等额外支出。
确定了理财目标，我们就可以开始制定一个切实可行的退休期个人理财规划方案。
3. 理财策略3.1 股票和基金股票和基金是较为风险较大的投资方式，但是也拥有较高的收益率。
对于退休期个人理财规划来说，可以适当地加大投资股票和基金的比例，以获取更高的收益。
然而，在投资股票和基金时，投资者需要谨慎，要根据自己的风险承受能力、财务状况和投资目的来制定投资策略，同时要关注市场走势，避免盲目跟风和冲动交易。
3.2 固定收益型金融产品相较于股票和基金，固定收益型金融产品的收益率较为稳定，风险较低。
这包括银行储蓄、国债和企业债等。
对于退休期个人理财规划来说，固定收益型金融产品通常是一个比较安全的选择。
尤其是对于那些风险承受能力较低的人来说，选择银行储蓄和国债等固定收益类型投资比较保险。
3.3 房地产对于许多人来说，房地产是他们最重要的资产之一。
除了提供租金收入外，房地产也是一个比较安全且有收益的投资，尤其是在城市化过程中，有些地区的房价还有较大的上涨空间。
但是，对于退休期个人理财规划来说，不要将所有的资金都投入到房地产市场上，这样会存在较大的风险。
同时，在选择房产时，也要注意所在地区的政策环境和市场价值等因素。
个人理财中应该如何合理规划退休生活
个人理财中应该如何合理规划退休生活在人生的旅程中，退休是一个重要的阶段。
当工作的脚步逐渐放缓，我们有更多时间去享受生活、陪伴家人、追求兴趣爱好。
然而，要实现一个安心、舒适的退休生活，合理的个人理财规划是至关重要的。
首先，我们需要明确自己的退休目标和预期。
这包括思考想要的生活方式、可能的医疗支出、旅游计划以及是否有支持子女或孙辈的意愿等。
比如，您是希望在退休后能够环游世界，还是更倾向于在宁静的乡村享受田园生活？不同的目标会对财务规划产生不同的影响。
接下来，我们要对当前的财务状况进行全面评估。
这包括资产（如房产、车辆、存款、投资等）和负债（如房贷、车贷、信用卡欠款等）。
了解自己每月的固定支出（如水电费、物业费、食品开销等）和可变支出（如娱乐、购物等），以便清楚掌握收支情况。
在明确了目标和财务现状后，我们可以开始制定具体的理财规划。
储蓄是基础。
每个月设定一个固定的储蓄金额，并将其视为一项不可动摇的任务。
可以开设一个专门的退休储蓄账户，让资金得到有效的积累。
投资也是实现财富增长的重要手段。
股票、基金、债券等投资产品都可以考虑。
但投资需要根据个人的风险承受能力来进行配置。
如果您风险承受能力较低，可以选择更多的债券和稳健型基金；如果能够承受一定风险，适当配置一些股票可以提高整体收益。
对于退休规划，养老保险也是不可或缺的一部分。
社会养老保险为我们提供了基本的保障，但可能无法完全满足退休后的生活需求。
因此，商业养老保险可以作为补充，为退休生活提供更充足的资金支持。
除了财务方面的规划，我们还要考虑到可能的风险和应对措施。
比如，重大疾病可能会给家庭带来沉重的经济负担。
因此，购买足额的医疗保险和重疾险是很有必要的。
这可以在不幸患病时，减轻财务压力，让我们能够安心治疗。
在退休规划中，控制债务也非常重要。
在退休前，尽量还清高额的债务，如房贷。
如果无法完全还清，也要确保还款金额在退休后的可承受范围内，以免影响生活质量。
此外，持续学习和关注金融知识也是很有必要的。
退休计划个人理财规划中的养老策略
退休计划个人理财规划中的养老策略【退休计划个人理财规划中的养老策略】退休是每个人都会面对的一个重要阶段，如何在退休后保持财务稳定是需要我们提前进行规划的关键。
个人理财规划在退休计划中扮演着重要的角色，其中养老策略更是影响我们退休生活质量的关键因素之一。
在本文中，将介绍几种个人理财规划中常用的养老策略，旨在帮助广大退休人员实现财务自由，过上幸福安康的退休生活。
一、养老金规划养老金规划是个人理财中最基本、最核心的部分。
在退休前，我们需要明确自己的退休年龄和退休后的生活水平，进而计算出自己所需的养老金。
根据国家政策和个人情况，我们可以选择缴纳养老保险、购买商业养老保险或者进行养老储蓄等方式来积累养老金。
此外，合理投资和资产配置也是保证养老金增值的重要手段，但需要注意风险管理，以确保养老金的安全性和稳定性。
二、医疗保障退休后，身体健康是保证幸福退休的基础。
因此，医疗保障是个人理财规划中不可或缺的一部分。
我们可以选择购买医疗保险来弥补国家医保体系的不足，以保障自己在退休后的医疗费用。
此外，平时也需要注意保持良好的生活习惯、加强锻炼、定期体检等，预防疾病的发生，降低医疗支出。
三、房产规划房产是个人最重要的资产之一，对于退休后的养老生活起着重要作用。
在养老策略中，我们可以考虑将房产作为一种资产配置的方式。
一方面，我们可以选择在退休后将房产出租，获得房租收入，增加养老金的来源；另一方面，我们也可以考虑将房产作为一种财富传承的手段，为子女留下一份无形的财富。
四、投资策略投资是个人理财规划中不可或缺的一环。
在退休计划中，我们可以制定合理的投资策略，以增加资产的收益。
根据个人的风险承受能力和投资知识水平，可以选择投资股票、基金、债券、房地产等不同的资产类别。
同时，我们也可以考虑通过投资养老型保险产品、养老目标基金等专门针对退休人群设计的金融产品，获得更加稳定和可持续的收益。
五、筹划遗产管理退休规划中，我们还需要考虑到自己离世后对财产的安排。
个人理财课件第08章退休规划
案例分析
个人
理财
张先生上年度月平均工资10000元，超过本市职工上年度月平均工资的 300%。因此张先生本年度缴费基数是： 3000×300%=9000元；个人 账户月缴费额是9000×8% =720元。 张太太上年度月平均工资4000元，未超过本市职工上年度月平均工资 的300%，也不低于本市职工上年度月平均工资的60%。因此张太太本 年度缴费基数是4000元，个人账户月缴费额是4000×8% =320元。 张先生弟弟是水果摊档个体户，自行参加社保，缴费基数是本市职工 上年度月平均工资3000元，他需要缴纳养老金：3000×20%=600元， 其中360元纳入社会统筹，240元归个人养老保险账户。 张先生妹妹上年度月平均工资1500元，低于市职工上年度月平均工资 的60%。因此张先生妹妹本年度缴费基数是： 3000×60%=1800元； 个人账户月缴费额是1800×8% =144元。
个人
理财
养老保险 是国家和社会根据一定的法律和法规，为解决劳 动者在达到国家规定的解除劳动义务的劳动年龄 界限，或因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的 基本生活而建立的一种社会保险制度。
养老保险是在法定范围内的老年人完全或基本退出社 会劳动生活后才自动发生作用的。
养老保险的目的是为老年人提供保障其基本生活需求 的稳定可靠的生活来源 养老保险是以社会保险为手段来达到保障的目的的
退休时养老金个人账户总额
案例分析
个人
理财
马先生退休后第一个月的基本养老金计算： 基础养老金为：
[(51114/12+51114/12×1)]/2×(2021-2006)×1%
=638.9元 个人账户养老金为： 63772/139=458.8元 基本养老金=638.9+458.8=1097.7元
个人理财退休养老规划
社会养老保险的分类
养老保险
伤残保险
工伤保险
失业保险
丧葬和 遗嘱保险
医疗保险
生育和疾 病保险
社会养老保险的原则
保障基本生活 公平与效率相结合 权利与义务相对应
管理服务社会化 分享社会经济发展成果
社会养老保险的模式
现收现付式 是指当期的缴费收入全部用于支付当期的养老金开支，不留或只留很少的储备基金 。
第三节 退休养老规划实务
一、退休规划的流程
退休生活设计
职业生涯设计
通货膨胀率
退休年龄
薪酬增长率
退休生活总需求
退休金总额
需要自筹的退休金
已累积净值
每年可储蓄额
二、退休规划的制定
（一）制定退休规划程序
（1）目前年龄和希望退休的年龄，尚存差距还有多长； （2）退休生活年数，一般根据当地的社会平均寿命适当增加一定年限设定； （3）设计退休后的晚年生活，确定退休后的生活目标。 （4）根据退休时的生活水准，增减若干项目和标准变动，预计退休后的每 年消费额度，分析退休期间的费用需求； （5）预测退休后的各项收入来源及总额； （6）预期投资期间合理的长期通货膨胀率以及个人每年投资报酬率的高低； （7）计算自己可能得到退休金的数额，包括社会养老保险金、社会福利金、 企业退休金或年金、商业寿险的保险金、子女的定期馈赠以及其他渠道来 源的资金。 （8）退休后每期需要资金和能够得到资金的数额，比较两者之间的差额， 对不足部分筹措相应的资金补足，并做出相应的退休规划； （9）执行退休养老计划，并根据实际情形对规划作出相应的调整和修订。
企业年金的领取
（1）职工在达到国家规定的退休年龄时，可以从本人企业年 金个人账户中一次或定期领取企业年金。职工未达到国家规定 的退休年龄的，不得从个人账户中提前提取资金。出境定居人 员的企业年金个人账户资金，可根据本人要求一次性支付给本 人。 （2）职工变动工作单位时，企业年金个人账户资金可以随同 转移。职工升学、参军、失业期间或新就业单位没有实行企业 年金制度的，其企业年金个入账户可由原管理机构继续管理。 （3）职工或退休人员死亡后，其企业年金个人账户余额由其 指定的受益人或法定继承人一次性领取。
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5
三、影响退休规划的因素
退休后的家庭负担
有无需要偿付的贷款 有无需要抚养的亲属或子女
退休时间及退休后的寿命
退休后的寿命可按照当地人均寿命，适当延长5-10年估算
退休后的生活费用 退休前的资产积累
每年净结余、投资报酬率
退休后的保障
社会基本养老保险金、商业养老保险金
通货膨胀
通货膨胀将严重侵蚀退休准备金在未来的购买力
城镇各类企业职工 个体工商户
灵活就业人员
企业为工资总额（或职工个人 缴费基数之和）的20%； 个人缴费比例为8%
达到法定退休年龄，并已办理退休手续； 所在单位和个人依法参加养老保险并履行了养老保险缴 费义务； 个人缴费至少满15年（过渡期内缴费年限视同缴费年限）
17
中国养老保险制度的基本框架
基本养老保险待遇 基本养老金 ＝基础养老金＋个人账户养老金＋过渡性养老金 ＝退休前一年本地区职工月平均工资×20％（缴费年限 不满15年的按15％） ＋个人账户本息和÷120 ＋指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限×1.4 ％
退休规划
个人理财
1
退休规划
退休规划概述 退休规划方法
2
第一节 退休规划概述
退休及退休规划的概念 退休规划的重要性 退休规划的影响因素 退休规划风险 退休规划应遵循的重要原则 退休规划流程
3
一、退休及退休规划的概念
退休
指员工在达到一定年龄或为企业服务一定年限的基础上，按 照国家的有关法规和员工与企业的劳动合同，而离开企业 的行为。 一般在55-65岁之间退休 国内社会养老保险规定的退休年龄
19
企业年金计划
企业年金 企业年金（在我国曾被称为企业补充养老保险），即由企 业退休金计划提供的养老金，是企业及其员工在依法参 加基本养老保险的基础上，自愿建立的补充养老保险制 度。企业年金是指以员工薪酬为基础，个人和企业分别 按比例提取一定金额统放在个人账户下，由金融机构托 管，并指定专业投资机构管理的补充养老保险制度
男职工年满60周岁 女干部年满55周岁；女工人年满50周岁
退休规划
为保证个人的退休生活，而制定和实施的理财规划
4
二、退休规划的重要性（必要性）
退休后收入减少，无法保证支出 养儿防老等传统养老方式难以为继 “广覆盖、低保障”的社会养老保险仅能满足老年人基 本生活保障 医疗支出增加，老年人对生活品质的要求提高
个人职业生涯设计
估算个人工作时的收入水平 估算退休时可领取的社会保险退休金水平
退休生活设计
估算个人退休后的支出水平
自筹退休金数额估计
根据估算的社会保险退休金和退休后支出，估算需自筹的退休 金 根据已累积净资产，估算今后到退休前每年应有的储蓄额
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六、退休规划流程
退休生活设计 通货膨胀率
退休生活总需求 退休年龄 退休金总额 职业生涯设计
养老保险体系概述 养老保险的概念与特点 养老保险的类型 中国的养老保险制度 中国养老保险制度改革的历史回顾 中国养老保险制度的基本框架 企业年金计划 企业年金的定义、类别和特征 我国企业年金的发展概述 我国企业年金计划建立的原则、条件与程序 美国的雇主养老金计划
13
14
养老保险的类型
投保资助型（传统型）养老保险 通过立法程序强制工资劳动者加入，强制雇主和劳动者分 别按照规定的投保费率投保，并要求建立老年社会保险 基金，实行多层次退休金 强制储蓄型养老保险 是一种固定缴费的模式，对缴费率有具体规定，待遇由所 缴费用以及利息决定。缴费及利息积累在每个人的帐户 上。当投保人年老、伤残或死亡时，帐户上的钱可一次 或按月支付。缴费由雇员和雇主共同承担。 国家统筹型养老保险 该制度由国家（或国家和雇主）全部负担雇员的养老保险 费，雇员个人不交费，是一种典型的福利型的养老保险 制度
薪酬增长率
需自筹的退休金
投资报酬率 每年可储蓄额
已累积净值
退休规划流程
11
退休规划流程
估算退休后 支出 估算退休后 收入 计算退休准 备资金缺 口
确定退休目 标
确定退休的 储蓄要求
考虑通货膨胀、投资报酬率等影 响因素
规划反馈与调 整
执行计划
选择退休规 划工具
制定退休规 划
退休规划的制定步骤
12
退休规划与养老保险
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中国养老保险制度的基本框架
假设王先生平均月薪为4000元，养老保险缴费期限为10 年，假设10年后北京市月平均工资为3000元，那么退 休后，他能领到多少养老金？ 王先生退休后每月可领到的养老金
＝3000元×15%＋4000元×8%×12×10÷120＝ 770元（指数化月平均缴费工资×1997年底前缴费年限 ×1.4%部分忽略不计）
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中国的养老保险制度
我国基本养老保险待遇结构
基本养老保险
基本养老 金
丧葬补助 费
供养直系亲属的一次 性抚恤金
基本医疗保 险费
基础性养 老金
个人账户养 老金
过渡性养老 金
基本调节金
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中国养老保险制度的基本框架
覆 盖 范 围 基本养老 保险资金 的筹集 职工领取基 本养老金的 条件
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企业年金特点
由企业自愿建立，国家不强制建立或直接干预； 年金缴费一般由企业和职工共同承担，或由企业全部缴费； 缴费人可自主决定管理模式，如建立共同账户或为受益人建 立个人账户； 按照确定缴费（DC）或确定待遇（DB）原则，采用多样的、 非均等的支付方式，以定期支付为主； 年金管理主体多样化，企业、专业养老金管理公司、基金会 等均可管理； 年金投资运营商业化、市场化。
是否需要为子女留有遗产
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四、退休规划的风险
职业生涯中断的于预期
额外支出风险
额外的家庭负担 退休后医疗费用高于预期
实际寿命高于预期 实际寿命低于预期
没有享受到足够消费水平 剩余财产缴纳遗产税
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五、退休规划应遵循的重要原则
（一）宜早不宜迟
养老规划是长期规划，投资时间越长，复利效应越大 及早进行养老规划，可以用较长的在职时间摊薄养老成本
（二）注重安全
离退休时间较近时，应选择储蓄和低风险债券 离退休时间较远时，可选择收益和风险相对较高的产品
（三）采取多样化的退休金储备方式
以社会养老保险和商业养老保险满足退休后的基本支出 以报酬率较高的有价证券投资满足退休后的生活品质支出
8
积累期、投资收益、年积累额对退休储备金的影响
。
9
六、退休规划流程