汽车金融的风险管理
汽车金融渠道SP管理的制度和办法
汽车金融渠道SP管理的制度和办法背景随着汽车金融行业的快速发展，为了确保金融渠道的高效管理和风险控制，制定和执行适当的管理制度和办法至关重要。
本文档旨在介绍汽车金融渠道SP（销售点）的管理制度和办法，以确保其运营的合规性和可持续性。
目标本文档的目标是确定汽车金融渠道SP管理的制度和办法，以实现以下目标：1. 提高SP的管理效率和规范性；2. 确保SP的销售行为符合法律法规和内部规定；3. 加强SP与金融机构之间的合作和沟通；4. 降低SP的运营风险和信用风险。
管理制度和办法1. SP资质管理- 设定SP资质准入标准，包括经营资质、人员素质、财务状况等；- 建立SP资质审核和监督制度，确保SP的合规性和稳定性；- 定期对SP进行资质复核和评估，及时发现和纠正问题。
2. 销售行为管理- 制定明确的销售行为规范，包括禁止欺诈、虚假宣传等不当行为；- 建立销售行为监测和评估机制，对SP的销售行为进行定期抽查和评估；- 对违规销售行为进行严肃处理，包括警告、罚款、取消合作等。
3. 内部控制和风险管理- 建立完善的内部控制制度，包括财务管理、风险控制、合规管理等；- 加强SP的风险识别和评估，及时采取措施降低风险；- 定期对SP进行内部审计，确保内部控制的有效性和合规性。
4. 合作与沟通- 建立定期沟通机制，与SP保持密切联系，了解其经营情况和需求；- 加强与金融机构的合作，共同制定和推进管理制度和办法；- 提供培训和指导，帮助SP提升管理能力和服务水平。
总结本文档介绍了汽车金融渠道SP管理的制度和办法，通过建立规范的管理制度和办法，可以提高SP的管理效率和规范性，确保其销售行为合规，降低运营和信用风险。
同时，加强合作与沟通，可以促进金融渠道SP与金融机构的良好合作关系，共同推动行业的发展和进步。
汽车金融业务系统建设与风险控制能力建设
汽车金融业务系统建设与风险控制能力建设近年来，随着汽车消费市场的不断扩大，汽车金融业务逐渐成为金融机构的重要业务之一。
然而，在汽车金融业务的发展过程中，由于信息不对称、风险管理不到位等问题，往往会给金融机构带来一定的风险。
因此，积极开展汽车金融业务系统建设以及风险控制能力建设，成为了当前汽车金融行业发展中的重要课题。
一、汽车金融业务系统建设为了满足汽车金融业务的繁杂需求，建设高效的汽车金融业务系统显得尤为重要。
具体而言，汽车金融业务系统建设应包括以下几个方面的内容：1.1 信息管理系统信息管理系统是汽车金融业务系统建设的核心，它包括客户信息管理、车辆信息管理、合同信息管理等。
通过建设完善的信息管理系统，金融机构可以实现对客户信息、车辆信息以及合同信息的更加全面、高效的管理，提升业务运营效率。
1.2 风险评估与决策系统风险评估与决策系统是为了提高对客户的风险评估能力，完善贷款审批的决策过程。
通过引入大数据分析和风险模型建立等技术手段，结合车辆价值评估、信用评级等指标，金融机构可以更加准确地评估客户的还款能力、风险水平，并基于评估结果做出科学、合理的贷款审批决策。
1.3 业务运营与风险监控系统业务运营与风险监控系统是为了提高汽车金融产品的销售与风险控制效果，加强业务运营过程的监控和控制。
通过建设完善的业务运营与风险监控系统，金融机构可以对贷后管理、催收与追偿等环节进行及时监控，降低不良资产的风险。
二、风险控制能力建设建设完善的汽车金融业务系统只是解决了技术层面的问题，想要实现全面的风险控制，还需要加强风险控制能力建设。
具体而言，风险控制能力建设应包括以下几个方面的内容：2.1 风险管理体系建设建设风险管理体系是保障风险控制能力的基础。
金融机构应建立健全的风险管理组织架构、明确的风险管理职责与权限，制定科学的风险管理政策和操作流程，从组织层面提升风险控制能力。
2.2 风险控制技术手段应用金融机构应积极运用现代信息技术手段，如人工智能、区块链等，以提高风险控制的精准度和效率。
JS银行线上汽车供应链金融的风险特征和风险管理
JS银行线上汽车供应链金融的风险特征和风险管理供应链金融是融资行为与商业活动的深度融合,是银行借助供应链采购、运输、加工、销售等环节的网链结构,利用供应链“封闭性、自偿性、可控性”的优势,通过对交易环节的“商流、物流、资金流、信息流”综合把控,为供应链的不同节点提供综合金融产品和服务。
随着“互联网+”的不断优化升级,供应链金融业务也日趋平台化、数据化,它打破了传统信贷场景和服务客群的限制,不再孤立地对中小企业的财务状况和信用风险进行评估,而是侧重对供应链上的主体交易单位和交易记录进行风险判断和风险管理。
在新的形势下,互联网与供应链的融合也大大拓宽了供应链金融的范围边界,成为众多子平台、子生态的联结平台。
供应链金融虽然在结构上具有较强的科学性和可行性,但是由于供应链金融参与主体较多、融资模式灵活、契约设计复杂,其运作也存在一定风险。
本文拟从供应链金融的基础理论出发,探讨供应链金融与传统单向的融资路径存在的差异,研究供应链金融的经济学优势,然后通过国内线上供应链金融发展的政策背景的梳理,具体探讨JS银行在开展汽车线上供应链金融发展过程中的风险特征,重点通过调研访谈和深入的材料研究,聚焦JS银行作为地方性银行在线上供应链金融方面的解决方案和良好做法,特别是针对汽车行业供应链金融在风险管理方面的模型识别作具体的分析和研讨,利用聚类分析方法,从贷前、贷中和贷后充分展现中小银行在在线供应链管理中的实践,同时也大量探讨了相应的线上供应链金融所特有的风险管理模式和规范等,具有极强的实践指导意义。
汽车金融的风险如何控制
汽车金融的风险如何控制在当今社会，汽车已经成为人们生活中不可或缺的一部分。
随着汽车消费需求的不断增长，汽车金融作为一种重要的金融服务形式也得到了迅猛发展。
然而，汽车金融业务在为消费者提供便利的同时，也面临着诸多风险。
如何有效地控制这些风险，成为了汽车金融行业健康发展的关键。
汽车金融风险的来源多种多样，主要包括信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。
信用风险是汽车金融中最常见也是最主要的风险之一。
这主要是由于借款人无法按时足额偿还贷款本息所导致的。
造成信用风险的原因有很多，比如借款人的收入不稳定、恶意拖欠、个人信用记录不良等。
为了控制信用风险，金融机构在发放贷款前需要对借款人进行严格的信用评估。
这包括审查借款人的个人信用报告、收入证明、工作稳定性等。
同时，还可以利用大数据分析等技术手段，对借款人的信用状况进行更全面、准确的评估。
此外，建立完善的贷后管理体系也至关重要。
通过定期对借款人的还款情况进行跟踪和监控，及时发现潜在的信用风险，并采取相应的措施，如催收、提前收回贷款等。
市场风险也是汽车金融不可忽视的风险之一。
市场风险主要包括汽车价格波动、利率变化和汇率波动等。
汽车价格的波动会影响抵押物的价值，如果汽车价格大幅下跌，可能导致抵押物价值不足以覆盖贷款余额，从而给金融机构带来损失。
为了应对汽车价格波动风险，金融机构可以加强对汽车市场的研究和预测，合理确定贷款额度和贷款期限。
利率的变化会影响金融机构的资金成本和收益，如果利率上升，金融机构的成本增加，收益可能减少。
对此，金融机构可以通过合理的利率定价策略和利率风险管理工具，如利率互换、远期利率协议等，来降低利率风险。
汇率波动对于涉及外汇业务的汽车金融机构来说也是一个风险因素。
金融机构可以通过外汇套期保值等手段来减少汇率波动带来的损失。
操作风险在汽车金融业务中也时有发生。
操作风险可能源于内部流程不完善、人员失误、系统故障等。
为了控制操作风险，金融机构需要建立健全的内部控制制度，规范业务流程，加强员工培训，提高员工的风险意识和业务水平。
汽车金融公司管理规章制度
汽车金融公司管理规章制度第一章总则第一条为规范汽车金融公司的管理和运营，保障公司的合法权益，提高公司的经营效率和风险控制能力，制定本规章制度。
第二条汽车金融公司是指专门为客户提供汽车融资和金融服务的机构，其经营范围包括汽车金融租赁、汽车贷款、汽车金融保险等。
第三条汽车金融公司管理规章制度是汽车金融公司的基本管理制度，是公司管理与运营的依据，全体员工必须遵守。
第四条汽车金融公司管理规章制度的内容包括公司的组织结构、职责分工、工作流程、风险管理、内部控制、信息安全等方面的规定。
第五条汽车金融公司的董事会是公司的最高决策机构，负责制定公司的发展战略和政策，保障公司的正常运营。
第六条汽车金融公司的监事会是公司的监督机构，负责对公司的决策和执行进行监督，保障公司的合规运作。
第七条汽车金融公司的经营管理团队是公司的执行机构，负责公司的日常经营管理和决策执行，保障公司的高效运转。
第八条汽车金融公司的各部门和员工要严格遵守公司的管理规章制度，履行职责，维护公司的利益和声誉。
第九条汽车金融公司的管理规章制度由公司董事会审议通过，经公司章程规定的程序生效。
第二章公司组织结构第十条汽车金融公司的组织结构包括董事会、监事会、经营管理团队和各部门。
第十一条汽车金融公司的董事会由董事长、副董事长和董事组成，负责公司的决策和监督。
第十二条汽车金融公司的监事会由监事长、副监事长和监事组成，负责对公司的监督和检查。
第十三条汽车金融公司的经营管理团队由总经理、副总经理和部门主管组成，负责公司的日常经营管理。
第十四条汽车金融公司根据业务需要设立不同的部门，包括市场营销部、风险管理部、财务部、人力资源部等。
第十五条汽车金融公司各部门和岗位的职责明确，工作流程畅通，各项工作有序进行。
第十六条汽车金融公司的工作流程包括公司战略制定、业务拓展、风险评估、贷款审批、还款管理等环节。
第十七条汽车金融公司要根据市场需求和公司实际情况，定期制定和调整公司的发展战略和业务规划。
我国汽车金融服务业信用风险的管理对策
的制 度 环 境
开展汽车信贷业务需要 有完 善的法律制度作为保证 ， 目
前我 国还没有针对汽车消费信贷设定 的完整 的法律制度 ， 汽
调查内容主要有两个方面 ：一是借款人的贷款历史、 居 住状况 、 收入情况 、 婚姻状况等方面 的信息 ； 二是与借款人信 用有关 的资料 ， 包括未偿还债务记录 、 信用卡透支状况 、 在其 它金融机构的贷款记 录等 ， 这些资料也是信用评估 的基础。
（ ） 善信 贷 主体 的 内部 控 制 制 度 一 完
方面 ， 在现行 《 担保 法》 的基础 上尽快增补 、 修订有关
为实现贷款 风险管理 目标 ， 到风 险损失最小化和收益 做 最大化 ， 必须建立起 健全有效 的内部 控制制度 ， 它是风险管
理 的一 项 重 要 内 容 ， 要 包 括 以 下 几 方 面 ： 主
决策系统 、 授信后检 查系统 、 信资产组合管 理及 不 良资产 授 管理等方面 ， 规范商业银行信用风险管理行 为。
（ ） 全 抵 押 担 保 制 度 四 健
一
合理 的汽车信 贷风险管理模式对 规避信贷风险 至关 重
要， 该模 式必须能够适 应汽车信贷市场 的发展规律 ， 能够有 效的控制信贷风 险。
数据 的联 网服务 ， 使得各地 区征信公司之间可以通过 数据交
以及“ 有借有还 ， 再借不难 ” 的信用 秩序 。
（ 确立汽车消费信贷风 险管理 的法律地位 三）
换 中心有偿调用对方所掌握的有关 信息 ， 从而做到在低成本
条件下实现资源共享 。 三、 建立合理的信贷风险管理模式
《 商业银行法》 应本着充分发挥风险管理功能的原则 ， 从 风险管理组织 架构 、 内部风险评级 、 风险管理信息系统 、 信贷
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策
我国汽车金融服务业信用风险分析及管理对策摘要：汽车金融是服务于汽车生产、流通、消费全过程的一种金融衍生品，汽车金融服务现已在世界发达国家得到普及，并且成为各大汽车厂商争夺消费者的一个新的竞争手段。
信用风险管理问题成为我国汽车金融业务风险管理最核心的问题。
本文主要阐述汽车金融服务所面临的信用风险成因，以及汽车信贷风险的管理措施，希望能够对中国汽车金融管理体制的完善有一定的参考意义，期待我国的汽车金融服务能够步入良性健康发展的道路。
关键词：汽车金融服务；消费信贷；信用风险；管理一、我国汽车金融服务业的发展与现状汽车金融服务主要指与汽车产业相关的金融服务，是在汽车研发设计、生产、流通、消费等各个环节中，由金融机构参与的设计资金融通的基本框架，是一条从资金供给者到资金需求者的资金流通渠道。
汽车金融服务主要包括资金筹集、信贷运用、抵押贴现、金融租赁、汽车保险以及售后服务、投资活动等。
汽车金融是汽车产业与金融的结合，它通过资源的资本化、资产的资本化、知识产权的资本化、未来价值的资本化实现产业与金融的融合，促进其互动发展，从而实现价值的增值。
我国的汽车金融服务仍处于起步阶段，从1998年10月商业银行开展汽车消费信贷业务以来，虽然汽车消费信贷急剧上升，但在中国通过贷款方式销售的汽车仅占整车销售的不到20%，远低于欧美国家60%-80%的比例。
由此可见，中国汽车金融服务业市场发展空间十分巨大。
为规范汽车金融机构的运作，我国相继颁布了《汽车金融机构管理条例》、《汽车金融公司管理办法》，这为我国汽车金融服务的进一步发展创造了良好的法律条件。
中国的汽车消费信贷也开始向专业化和规模化方向发展。
2004年8月，中国首家银监会批准的汽车金融公司——上汽通用汽车金融有限责任公司在沪开业，这标志着中国汽车金融服务业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。
截至2009年底，中国汽车金融公司主要有10家，其中3家为中外合资，7家为外商独资。
汽车金融信贷风险管理存在的问题与对策研究
汽车金融信贷风险管理存在的问题与对策研究发表时间：2019-01-02T16:17:34.287Z 来源：《知识-力量》2019年3月中作者：王丽萍[导读] 汽车贷款的违约已经成为了零售不良贷款率上升的主要原因之一，汽车贷款的不良贷款率从去年的0.28%增加到了0.87%。
因此，对于国内汽车金融信贷存在的风险进行研究（中国人民大学）摘要：汽车贷款的违约已经成为了零售不良贷款率上升的主要原因之一，汽车贷款的不良贷款率从去年的0.28%增加到了0.87%。
因此，对于国内汽车金融信贷存在的风险进行研究，对于我国汽车金融信贷发展具有极为重要的意义。
本文首先对于国内目前的汽车金融信贷以及信贷风险的发展概况进行了分析。
随后，分析出汽车金融公司汽车消费信贷风险管理存在的问题，并且，针对这些难点问题，有针对性地提出相应的解决对策建议，以期为我国汽车金融消费信贷发展提供参考意见。
关键词：汽车金融信贷；信贷风险；问题及对策一、汽车金融信贷的发展概况当前，整个国内汽车市场增长态势比较强健，各大商业银行为了从中谋取利润，纷纷提供国内汽车消费信贷服务。
通过对于产品开发、抵押担保、风险评估以及业务处理等重要环节的研究，可以发现各大商业银行在汽车金融服务方面利益不足的突出矛盾。
截止2016年3月末，我国汽车金融公司已经发展至25家，其中主要有外资、合资和独资公司三种类型。
该办法在以后的实施中，兑现了我国当初加入世贸组织的有关承诺，提出了一系列规范汽车金融信贷业务的重要举措。
这些举措培育了我国汽车融资业务主体，使之朝着多元化方向发展，汽车金融信贷市场的多元化形成了积极而深远的影响，而且在带动我国汽车产业发展的同时，推进国民经济持续发展等方面发挥着积极的作用。
二、汽车金融信贷风险管理存在的问题（一）缺乏健全的个人信用评估体系汽车金融信贷是目前汽车金融汽车较为核心的业务之一。
对于汽车金融企业来说，国家整个社会的信用环境十分重要。
在市场经济不断发展的情况下，信用服务体系能够有效控制信用交易过程中可能产生的风险。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
汽车金融的风险管理
把欺诈风险、准入风险和信用风险一起纳入管理体系，根据市场环境变化不断调整
企业经营管理需要关注政策风险、法律风险、合规风险、员工稳定性风险、资金流动性风险等等，金融企业的产品本身也包括了很多类型的风险。
一般产品在定价时主要考虑客户可接受价格和博弈价格，金融产品在定价时还需要测量不同客户群体的风险价格，即金融产品价格包括三个要素：风险价格、客户可接受价格和博弈价格。
本文主要探讨一下汽车金融行业的业务风险管理体系。
目前风险管理体系最大阻力是“行业人设”
业务风险管理体系首先要考虑前中后业务高度相关性以及利差管理的行业本质，风险管理体系的建设和优化必须要考虑市场环境变化、业务开展类型、公司盈利要求、风险种类与特征、业务目标客群等。
目前行业建立具有针对性、包容性和前瞻性的风险管理体系的最大阻力是“行业人设”，这些理念包括如下：
1. 风险管理等同于人工审核。
其实审核人员完全无法控制准入风险和信用风险，欺诈风险只能防住一部分。
2. 销售人员不考核资产质量指标或者权重很小。
在目前的市场环境下，这个理念大错特错，销售人员能帮公司防住最多类型的欺诈风险。
3. 准入标准一成不变或依靠以往经验来调整。
准入风险已经成为企业最大的风险类型，应该实时监控、不断调整“最优准入曲线”。
4. 商务政策质量佣金包括产品全周期。
这理念没有考虑谁是准入风险、欺诈风险和信用风险的防范主体。
5. 信用风险损失总是在可承受范围内。
一是没有考虑市场环境变化，二是没有考虑准入风险和信用风险的叠加效应。
6. 直租产品产权在公司，欺诈涉及了刑事犯罪、业务风险小，所以可以做资质更差的客户群。
完全没有考虑准入风险是企业最大风险。
7. 直营想做一个车商所有无欺诈风险客户。
没有考虑汽车金融已经由卖方市场转为买方市场，每家企业只能从有限的客群业务中盈利。
8. AFC自动化审批模型包括了零利率客户。
假设零利率产品主要卖给了全款转化的客群，是没有任何信用风险的客群，它的风险价格应该为零，不应该入模。
9. 风险管理只是一个部门的事情。
“汽车金融本质是风险”被行业广泛认可，但风险管理部与销售部、审核部、市场部等为同级的业务部门，有点自相矛盾。
风险管理体系要根据市场环境变化不断调整
风险管理体系首先要根据市场环境的变化而不断调整，下图的风险管理体系不仅要防御欺诈风险，还将准入风险和信用风险一起考虑。
在卖方市场，汽车金融产品价格高、客户资质好、SP也能尽心尽力，很多资方的风险管理体系只包括渠道选择和管理、人工审核两个部分，虽然比较简单，但完全符合卖方市场环境。
从2017年开始，汽车金融行业逐步转变为买方市场，原来资方获得成功的“渠道为王”策略，变成了蚕食资方利润的最大元凶。
在买方市场，企业最大的风险是准入风险，产品设计是管理准入风险十分有效的工具。
金融产品设计包括定性研究、实证研究和定量分析，设计出来的产品既让销售渠道愿意卖又让消费者愿意买，同时风险可控（这里风险就是指准入风险），产品设计部应该是一个知识密集型的部门，是公司业务发动机之一。
5年以后，汽车金融市场进入充分竞争时代，所有资方都可共享汽车销售渠道，类似于美国的Dealertrack产品（Dealertrack的渠道覆盖率达到了90%以上，渠道可以从7400家金融机构为客户选择最适合的产品）。
资方一切工作都是围绕了行业本质“利差管理”，渠道选择和管理、渠道能力提升培训等不再是资方的工作（培训部门的重要性只是现阶段起作用，之前无需要，之后无必要），关系图谱、批量风险和Seg（Segmentation，指客户细分）都是反欺诈的工具，人工审核只是一个补充手段。
产品设计的重要性一直会提升。
准入风险管理就是利用Seg找出最适合做的客群
准入风险管理处于业务流程的最前端，它对欺诈风险和信用风险管理有很大程度的影响，准入风险管理要研究市场整体情况变化、竞争对手战略、公司自身特点以及中长期计划要求。
所以说，准入风险管理是最重要也是最难的。
准入风险管理就是利用Segmentation工具找出企业最适合做的客群（不仅仅依靠以往经验）。
找出哪些是能盈利的客群、哪些是不能盈利的客群，再针对选择好的客群特征和偏好建立反欺诈体系和信用申请模型。
准入风险管理选择出的客群本质上是企业的目标市场或目标客户。
准入风险管理可以归纳为三个维度：第一个维度是企业的核心客群、战略客群和影子客群；第二个维度是客户风险价格、可接受价格和博弈价格；第三个维度是确定企业的高利润客群、平均利润客群和低利润客群。
例如一家公司开始时，融资成本较高，价格也会相对高一点，可做三类客户：一是信用风险高、博弈价格高的客群；二是信用风险低、可接受价格高的客群；三是可接受价格高、博弈价格高的客群。
这三类客群哪类是公司核心、战略、影子客群是由公司各类资源、风险管理能力、中长期战略等要素决定的。
销售人员和培训人员是资方防欺诈最重要部门
全世界范围来看，欺诈对金融机构造成的损失没有随着信用风险不断完善而降低（反而增加了）。
再看看信用风险健全的美国，欺诈风险对汽车金融行业造成的损失也是逐年增加的。
我国的情况也类似，东部沿海地区信用机制较为健全，但欺诈事件要比我国信用风险不健全的西部多得多。
理论上，随着信用机制不断完善，在一定程度上可以抑制欺诈风险，但是现实情况告诉我们不能仅仅依靠信
用机制，因为欺诈风险与信用风险是完全不同的类型。
用信用风险工具无法解决欺诈风险问题。
渠道选择和管理的重要性在买方市场大幅度提高，一是因为渠道是目前防范欺诈风险最重要的环节，二是因为目前市场渠道数量庞大，良莠不齐，这提升了培训部门的重要性。
在目前市场环境下，销售人员和培训人员是资方防欺诈最重要的部门。
批量欺诈案例越来越常发生了，欺诈风险管理要研究欺诈种类、模式和手法，再针对性地找合适的防范工具。
自动化审批是信用风险管理的重要工具
从流程上来看，信用风险是最后一个环节，它仅仅研究准入风险和欺诈风险管理已经通过的客群。
信用风险管理已经得到了越来越多公司的重视，它是风险定价的基础、是金融结构必须要掌握的技能。
信用风险管理决定了不同类型客群风险价格的高低，它在任何类型金融机构都是必需品，不是保健品。
金融产品至少有三类价格，一是风险价格，它保障企业不会亏损；二是客户可接受价格，它帮助企业获得利润最大化；三是博弈价格，它的目的是让企业在目标市场上获得最大的市场份额。
三个价格的协调效应是企业获得收益最优化的保证。
信用风险管理的对象是风险价格，换个说法就是风险价格本质是由信用风险管理来确定了，加上一个欺诈风险损失的权重。
信用分析要对多个变量进行复杂运算，人脑是无法完成的。
自动化审批是信用风险管理的重要工具，它仅能帮助管理信用风险。
有些资方从完全不重视自动化审批到现在神话自动化审批，在没有对准入风险和欺诈风险进行很好的管理的情况下，不应该过度强调自动化审批占比（自动化审批占比高低与风险管理强弱没有关系，没有必然联系，自动化是果与风险管理体系能力强弱是因，因果关系不能倒置）。
大胆预测一下，5年后，基于信用风险管理的风险定价会成为行业普遍现象，没有信用风险管理能力的公司会面临生存问题。
风险管理体系也会根据其他要素变化而调整
除外市场环境变化外，风险管理体系也会根据渠道、车型、融资成本、盈利目标等要素变化而调整。
例如，LCV车型（轻型商用车）属于“低欺诈风险、高信用风险”的业务类型，东部沿海地区客户属于“高欺诈风险、低信用风险”的客群，公务员客群属于“低欺诈风险、低信用风险”，等等。
风险管理体系的不同版本必须是从业务现状中总结归纳出来，同时更有效地指导业务开展（以后企业竞争是风险管理体系好坏的竞争，而不是点对点的竞争，例如渠道为王、资金成本低、审批速度快）。
不同的风险管理体系不是替代关系，而是相互补充。
从不同角度来看到风险的本质，提高业务执行效率，不断完善和更新风险管理的整体能力（版本越多越好，资方可以从更多维度和角度观察风险，对风险理解更充分更深刻更全面。