如何做好阿里小贷
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义
浅析阿里小额贷款的发展模式及其借鉴意义摘要：当前是互联网的时代，互联网金融也在不断发展创新，阿里小贷基于互联网这一平台，利用自身所掌握的交易客户的信用情况，为中小微企业提供无抵押贷款，随着阿里小贷的不断发展，逐渐被公众所接受，贷款量也越来越多。
但与此同时，阿里小贷也暴露了发展过程中的一些缺陷与局限，还需进一步完善与优化，才能跟上时代发展的脚步，立于不败之地。
关键词：阿里小额贷款；互联网金融；运作模式近年来，小额贷款的发展越来越快，但由于手续繁琐以及成本过高等原因，很多小企业并不能顺利的从小额贷款公司贷到款项。
目前市场上的小额贷款仍处于供不应求的状态。
互联网金融的产生发展为小额贷款提供了一个非常好的平台，在十八届三中全会和最近提出的“新常态”上，指出互联网金融作为近两年兴起的创新行业，将在中国经济的转型进程中扮演着不可或缺的角色。
在这个大背景下，阿里巴巴利用互联网创办了阿里小贷。
一、阿里小额贷款简介随着小微企业的日益发展，小额贷款公司逐渐发展起来，阿里小额贷款便是基于互联网的小额贷款公司，是阿里旗下产品“诚信通”的衍生物，“诚信通”是一款衡量网络用户个人信用的金融产品，在阿里巴巴发展的十几年里，“诚信通”积累了高达3000万用户的信用资料。
阿里巴巴基于这项产品所衍生出来的资产创建了阿里小额贷款。
阿里小额贷款以互联网为载体，将中小微企业在互联网上的交易行为进行信用评价，具体做法为阿里巴巴将企业的贷款申请连同信用评价一起递交给银行，在银行通过审核后将阿里将规定款项贷给借款人。
在这一过程中，阿里小贷适时的抓住了资金需求者与银行等金融机构之间信息不对称这一关键点，不仅为自己创造了丰厚的利润，也在一定程度上解决了小微企业资金需求的燃眉之急，推进了金融市场的发展。
阿里小贷主要面向于淘宝、天猫以及诚信通的会员，作为无抵押贷款，十分注重信用评估，目前主要的小额贷款产品有订单贷款、信用贷款、聚划算贷款等。
二、阿里小额贷款的发展现状阿里小额贷款正式面向大众从2007年开始，2007年6月9日，中国建设银行浙江省分行“e贷通”贷款发放给国内第一批阿里巴巴诚信通会员4家共计120万元贷款，开启了阿里小额贷款的无抵押贷款大门。
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究,不少于1000字
阿里小贷发展中存在的问题与对策研究，不少于1000字随着互联网技术的迅速发展，以及人们对消费和投资需求的不断增长，市场上涌现了众多的互联网金融企业。
阿里小贷也是其中的一家，继承阿里巴巴的互联网基因，致力于为个人和小微企业提供快速、方便的借贷服务。
然而，阿里小贷在发展中也面临着一些问题，需要针对这些问题采取相应的对策。
一、问题1. 经营策略问题：阿里巴巴集团与蚂蚁金服旗下的芝麻信用没有直接对接，导致在芝麻信用评分较低的客户群体上，阿里小贷的业务增长受到了一定的限制。
2. 风险控制问题：由于阿里小贷申请门槛较低，会吸引一些信用较低的用户和小微企业进行申请，导致风险管理成为了一个比较困难的问题。
虽然阿里小贷有一套完善的风险管理系统，但仍需进一步完善。
3. 资金来源问题：阿里小贷主要通过借款出借的方式获取利润，而这个过程需要大量的资金支持。
当出现资金链断裂或投资者失去信心时，阿里小贷会面临较大的压力。
此外，投资者对散投资的支持度也有所下降，增加了资金来源的压力。
二、对策1. 蜜罐营销：阿里巴巴集团与蚂蚁金服的优势在于庞大的用户群体和强大的数据分析能力。
通过与芝麻信用的对接和数据分析，阿里小贷可以实现精准的推广，吸引更多的优质客户。
2. 个性化风控：阿里小贷可以根据不同的用户风险情况，采取多种手段进行个性化风险控制。
例如，对高风险客户采取更为严格的审核规则，或对不同行业的小微企业采用不同的风险控制方案。
3. 多元化的资金来源：阿里小贷可以考虑向不同的资金来源进行拓展。
例如，与银行等金融机构合作，进行融资；发行理财产品等。
4. 加强社会责任感：阿里小贷作为一家互联网金融企业，不仅要追求自身的利润最大化，还要注重社会责任。
阿里小贷可以开展公益活动，提高人们对于互联网金融的认同感和信任度。
综上所述，阿里小贷在发展中存在问题，但这些问题并非不可解决。
通过不断地业务创新和严格的风险控制，阿里小贷可以实现更好的发展，并在互联网金融市场中保持领先地位。
探析阿里金融小贷模式
探析阿里金融小贷模式阿里金融小贷模式是指阿里巴巴集团旗下的金融服务平台推行的小额贷款服务模式。
该模式基于阿里巴巴集团庞大的电商生态系统，通过互联网和大数据技术，为小微企业和个人提供便捷、高效的融资服务。
首先，阿里金融小贷模式借助阿里巴巴集团庞大的电商平台实现了客户的获取。
通过与阿里巴巴平台的深度合作，阿里金融能够充分利用阿里巴巴平台上的商户数据、交易数据等信息，进行全面、精准的风险评估，为小微企业和个人提供定制化的信贷产品。
其次，阿里金融小贷模式通过大数据技术实现了风险管理的优化。
阿里巴巴平台上拥有庞大的交易数据和用户行为数据，这些数据对于评估客户的信用风险至关重要。
阿里金融通过对这些数据的分析和挖掘，能够对客户的还款能力、还款意愿等进行准确预测，从而降低了自身的风险。
此外，阿里金融小贷模式还借助互联网技术提高了客户体验。
客户可以通过手机或电脑等设备随时随地申请贷款，并且整个流程简单快捷，无需繁琐的纸质材料，减少了客户贷款的时间和成本。
同时，阿里金融利用互联网的传播力量，通过线上渠道将贷款信息传递给客户，提高了贷款的知晓度和可及性。
同时，阿里金融小贷模式还积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
除了在阿里巴巴平台上为商家提供贷款服务之外，阿里金融还与其他金融机构合作，在金融市场上开展联合融资等业务，为客户提供多元化、灵活的融资渠道。
然而，阿里金融小贷模式也存在一些挑战和问题。
首先，由于小贷行业的特殊性，风险管理成本相对较高，包括客户评估、反欺诈、还款管控等环节的成本都相对较高。
其次，小额贷款的利息率往往较高，尤其是对于一些风险较高的客户而言，贷款成本可能会进一步上升，给客户带来不小的负担。
此外，小贷行业的监管环境相对较为复杂，需要严格遵守相关法规和规范，对公司经营模式和风控能力提出了更高的要求。
综上所述，阿里金融小贷模式基于互联网和大数据技术，通过与阿里巴巴平台的深度合作，实现了客户获取和风险管理的优化，并通过互联网技术提升了客户体验，同时积极探索与第三方机构合作，拓展融资渠道。
阿里小贷 研究报告
阿里小贷研究报告
阿里小贷是由阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服推出的一款互联网小额信贷产品。
作为蚂蚁金服旗下的品牌之一，阿里小贷具有强大的金融科技背景和技术优势，为个人和企业提供快速便捷的贷款服务。
首先，阿里小贷具有优势的一点是基于互联网和大数据的创新技术应用。
通过与阿里巴巴集团旗下的各大平台合作，阿里小贷能够通过对用户的消费行为、信用记录等数据的分析，评估借款人的还款能力和信用水平，为用户提供量身定制的贷款方案。
这种基于大数据和人工智能的风险评估系统，不仅提高了借贷的准确性和效率，也降低了风险和成本，为用户提供了更加安全可靠的贷款服务。
其次，阿里小贷具有灵活多样的产品和服务。
阿里小贷不仅提供个人消费贷款，还包括企业经营贷款、供应链金融等多种金融产品。
无论是个人还是企业，都能够根据自身需求选择适合自己的贷款产品，并得到相应的支持和服务。
此外，阿里小贷还推出了创新的信用借还服务，为用户提供闪电借、余额宝等多种便捷的还款方式。
最后，阿里小贷还具有快速便捷的申请流程和审批速度。
借款人只需下载阿里小贷APP，并完成实名认证等一系列认证流程，即可进行在线贷款申请。
审批时间通常在30分钟内完成，借款人无需繁琐的手续和等待时间，即可快速获得所需资金。
这种快速便捷的申请流程和审批速度，极大地提高了用户的贷款体验，满足了紧急用款的需求。
总的来说，阿里小贷作为一款互联网小额信贷产品，凭借其技术优势、多样化的产品和服务以及快速便捷的申请流程，为用户提供了安全、可靠、便捷的贷款服务。
随着互联网金融的不断发展和普及，相信阿里小贷将在信贷领域取得更加优异的成绩。
供应链金融视角下阿里小贷业务模式的分析
供应链金融视角下阿里小贷业务模式的分析近年来随着电商的不断发展,越来越多的小微企业开始涉及电商领域,但是长期以来小微企业由于规模小、没有抵押物,普遍很难从银行贷款进行生产经营,同时还存在融资成本较高的现象。
后期由于电子商务的高速发展,小微企业的融资需求日益强烈,依托与互联网技术的日渐成熟,电商供应链金融应运而生了。
这种崭新的供应链金融模式,不仅一定程度上解决了小微企业的融资难的问题,对银行来说还大大降低了其信贷风险,激活了整个供应链生产链条,也为电商平台带来新的利润增长点。
由于阿里小贷是众多电商企业中第一个开展供应链金融业务的企业,也是目前电商供应链金融开展的比较成功的电商之一。
因此本文从阿里小贷的角度出发,首先从电商供应链金融产生的背景和意义入手,对于近些年来与之相关文献资料进行了系统的分析和总结,其次在全面介绍了阿里小贷的成长历程、贷款模式、运作流程、风险管理体系的基础上,将其与苏宁供应链金融业务模式、京东供应链金融业务模式进行对比分析,更加深入地分析了阿里小贷供应链金融业务模式的特点。
根据分析结果总结出阿里小贷开展供应链金融业务的优势和劣势。
阿里小贷开展供应链金融业务的优势:客户基础雄厚、贷款成本低、贷款效率高、更加完善客户信用评级体系、促进电商业务和平台金融业务的进一步发展;阿里小贷开展供应链金融业务的劣势:授信主体单一、贷款资金来源受限、平台操作风险较高、定位模糊,无法享受财税优惠。
最后根据前面对于阿里小贷供应链金融业务模式的分析,针对这些缺点,我们提出了有针对性的建议,首先,从贷款资金出发,主要包括:加强业务创新力度、加强与银行等金融机构合作;其次,是从平台风险出发,主要包括:完善外部征信机制、加强对电商一银行一物流的资源整合、提升电子商务平台的技术水平;最后,构建规范化的法律环境。
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴
阿里金融小额贷款的商业模式研究分析及借鉴其次，阿里金融小额贷款通过建立完善的风控模型来评估借款人的信
用风险。
首先，通过大数据技术实时采集和分析企业和个人的多维度数据，包括交易记录、运营状况、社交关系等，对借款人进行信用评估。
其次，
利用风控模型，通过历史数据与实时数据的分析和比对，预测借款人未来
的还款能力。
通过准确的风险评估，可以降低借款风险，提高放贷效率。
最后，阿里金融小额贷款的盈利模式主要包括利息收入和服务费收入。
阿里金融会根据贷款金额和期限收取一定比例的利息，实现利息收入。
同时，还会收取一定比例的服务费作为服务的补偿。
此外，随着业务规模的
不断扩大和客户群体的增加，阿里金融还可以通过产品创新和增值服务提
高盈利能力。
从阿里金融小额贷款的商业模式可以看出，其依托阿里巴巴集团的强
大资源和技术实力，通过大数据风控和自动化流程的优势，实现了快速灵
活的小额贷款服务。
同时，其与其他阿里生态系统的深度合作，可以进一
步提供综合金融服务，满足客户的多层次需求。
其他金融机构在借鉴阿里
金融小额贷款商业模式时，可以借鉴其大数据风控和自动化流程的经验，
提高贷款效率和风控能力，提供更好的金融服务。
阿里小额贷款 分析
阿里小额贷款一、产品简述阿里小额贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保。
阿里小额贷款是阿里金融为阿里巴巴会员提供的一款纯信用贷款产品，（简称“阿里信用贷款”）。
阿里小额贷款无抵押、无担保，债务人无需提供抵押品或第三方担保仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。
目前贷款产品对杭州地区的诚信通会员（个人版和企业版）和中国供应商会员开放，贷款放款对象为会员企业的法定代表人（个体版诚信通为实际经营人）。
二、发展历程阿里巴巴集团一直在摸索创新为中小企业及个人提供门槛更低、效率更高的金融服务。
阿里小贷的发展可以分为三个阶段：数据积累期、经验积累期以及独立发展期。
1、数据积累期（2002~2007 年）：阿里巴巴通过“诚信通”、淘宝等产品积累原始商户数据，为小贷风险管理打好基础。
阿里巴巴在2002 年 3 月推出了“诚信通”业务，主要针对的是会员的国内贸易。
阿里雇了第三方，对注册会员评估了下，把评估结果连同会员在阿里巴巴的交易诚信记录展示在网上，帮助诚信通会员获得采购方的信任。
在2004 年 3 月份，阿里巴巴又推出了“诚信通”指数，用以衡量会员信用状况，这也成为了阿里巴巴信用评核模型的基础。
同时在B2C 端，淘宝规模大幅增长（至07 年时交易量已超过400 亿），这也为阿里巴巴累积了大量数据。
2、经验积累期（2007~2010 年）：阿里巴巴与建行、工行深入合作放贷，同时建立信用评价体系、数据库以及一系列风控机制。
2007 年阿里巴巴与建行、工行合作先后分别推出“e 贷通”及“易融通”贷款产品，主要服务于中小电商企业。
阿里巴巴相当于银行的销售渠道及信息提供商，帮助银行评估信用风险的同时也拉了一堆潜在借贷者，同时也想着帮助电商企业融资得以进一步成长。
2008年初，阿里巴巴旗下国内最大独立第三方支付平台支付宝和建设银行合作推出支付宝卖家贷款业务．符合信贷要求的淘宝网卖家可获得最高10万元的个人小额信贷。
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策 金融学专业
浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策摘要近十年来，我国的电子商务发展迅速，以阿里巴巴为代表的平台大大地改变了商业模式。
阿里小贷大多数客户都是运营之中的小微企业，故而阿里小贷面临至关重要的问题就是：融资困难、风险难以把控。
目前针对该方面的研究还较为缺乏，因此本文以阿里小贷为例，对新型电子商务业务形式的问题及对策开展研究。
在该背景之下，本文通过阐明这种新型的互联网金融创新模式，指出模式所存在的问题，并提出了相关的政策建议。
本文将阿里小贷作为研究的案例，通过对阿里小贷模式及其存在的相关问题展开探究。
本文分五个部分：首先是引言，叙述了本文的选题背景、意义及其他作者所做的相关研究；第二部分阐述了阿里金融小额贷款模式的发展现状、贷款模式以及目前的几大类贷款产品；第三部分分析了提出了该模式所存在的问题主要包括融资困难、风险把控困难、违约风险不可控三方面；第四部分为解决此类问题的对策；第五部分为总结，对全文进行总结。
关键词：阿里金融小额贷款模式资金来源风险控制ABSTRACTIn the past ten years, e-commerce in China has developed rapidly, and the platform represented by Alibaba has greatly changed the business model. Most of Aliundefineds customers are small and micro enterprises in operation, so the key problem is that the financing is difficult and the risk is difficult to control. At present, there is still a lack of research on this aspect, so this paper takes Ali small loan as an example to study the problems and countermeasures of the new e-commerce business form. Under this background, this paper clarifies this new Internet financial innovation model, points out the problems existing in the model, and puts forward some relevant policy suggestions. Through the Ali small loan model and its existence of related problems to explore.This paper is divided into five parts: first of all, the introduction describes the background, significance and related research done by other authors; The second part describes the current situation of the development of Ali financial microfinance model, loan model and the current several types of loan products; The third part analyzes the existing problems of this model, including financing difficulties, risk control difficulties, default risk can not be controlled in three aspects; the fourth part is the solution to such problems; the fifth part is a summary of the full text.Key words : Ali finance Microfinance model Source of funds Risk management浅析阿里金融小额贷款模式存在的问题及对策目录1引言 (1)1.1选题背景及意义 (1)1.2文献综述 (1)2阿里金融小额贷款现状及其贷款模式 (2)2.1阿里小贷发展现状 (2)2.2阿里金融小额贷款模式 (3)2.2.1阿里小贷的运作模式 (3)2.2.2阿里小贷的目标客户 (5)2.2.3阿里小贷的产品分类 (5)2.2.4阿里小贷的资金来源 (6)2.2.5风险控制管理 (6)3阿里金融小额贷款模式存在的问题 (7)3.1有效资金来源不足 (7)3.2贷后风险控制能力弱 (7)3.3违约风险较高 (8)4阿里金融小额贷款模式发展对策 (8)4.1扩大有效资金来源 (8)4.1.1加强金融机构合作 (8)4.1.2加强业务创新力度 (8)4.1.3开发资产证券化产品 (9)4.2提高风险控制能力 (9)4.2.1构建风险评估体系 (9)4.2.2实施贷后动态监控 (9)4.2.3接入央行征信体系 (10)4.3应用大数据分析，降低违约风险 (10)5总结 (10)参考文献 (11)致谢 (12)1引言1.1选题背景及意义在我国，小微企业在解决就业和促进经济增长中发挥了非常重要的作用。
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阿里小贷贷款成本和风险是压在小微企业脖子上的两道“枷锁”，传统金融好似“大象绣花”，尚不能有效破解。
凭借“以小为美”理念，基于阿里巴巴平台十多年交易数据积累，利用互联网技术，通过大规模运算和风险模型设计，阿里金融正在打造一条小贷流水线，证明融资服务也能像普通商品一样，实现标准化工业生产，降低成本并确保“质量”。
阿里金融战略是在小贷公司基础上成立阿里巴巴“网商银行”，并进而打造阿里金融开放平台。
阿里巴巴若由商业模式向金融模式转变，实现大金融之梦，关键是能否在动态中控制风险。
马云的“小贷工业化”当哥伦比亚艺术家费尔南多？博特罗有一天偶然从哈哈镜里审视自己的画作时，风靡世界的“胖子画”就此诞生，最初寓意“庞然大物未必伟大”。
如今，这样一尊高3.6米，博特罗风格的雕塑——马云称之为“光屁股大汉”，正“笑呵呵”地站立在阿里巴巴集团滨江园区。
访客问及此事，无人能解释明白，大家只说是马云最爱。
去年6月以来，阿里巴巴联合复星、银泰，以及万向集团先后在浙江和重庆共同组建两家阿里小贷公司，“初长成”的阿里金融款款步入人们的视野。
正如阿里巴巴集团副总裁、阿里金融掌门人胡晓明所说，“我们要作直升机，不作波音，直升机飞得更低，载重量更大，更贴近草根。
”周小川曾提及“金融生态”概念并指出，这不是金融机构内部的“化学变化”，而是内部和外部混合的“化学变化”。
马云也正全力打造一个金融生态系统，这对实现阿里巴巴商业模式向金融模式升级意义重大。
阿里巴巴已构建起的电子商务平台就像一个庞大的植物园，各类小微企业在这里“生长”。
马云要“让天下没有难做的生意”，但“养料供给装置”的缺失正在抑制“植物”长大。
胡晓明在谈及阿里金融定位时表示，“在整个金融生态环境下，我们只做100万以下贷款，100万以上的，留给银行，我们吃‘素’，不吃‘荤’。
”浙江省金融办副主任盛益军表示，“阿里金融支持小网商，对他们进行贷款，这种模式非常好，阿里小贷公司目前风险控制得也很好。
”成本“杀手”——信贷流水线一位业内资深专家指出，“解决小微企业融资难，必须破解成本和风险两大难题。
”“银行客户经理到企业做信贷调查，2/3的时间花在路上，剩下1/3时间里，有一半是在吃饭应酬，另一半才是真正看企业。
”一位业内人士告诉记者，“通常，两个客户经理一起上门，如果不偷懒，一天最多跑两家，否则只能做一家。
”500万元以下贷款对银行缺少吸引力，成本无法覆盖。
社会信用体系不健全也使得传统银行的小微企业贷款成本难以降低。
以美国个人助学贷款为例，申请人的社保数据、税收数据、信用记录马上可以在银行平台上查到，客户在哪家银行被拒，另一家银行马上可以看到。
“所以，富国银行、花旗银行可以作小额信贷，而我们国家的数据是以‘孤岛’方式存在，各部门互不开放，客观上增加了银行成本。
”胡晓明表示。
小微企业财务制度通常不健全同样制约其融资行为。
一些资金流动不通过公司账户，不反映在财务报表中，而是通过企业主个人储蓄账户，以现金方式进行结算。
一个很有意思的笑话说：小企业通常有三本帐，一本给银行看，一本给税务看，还有一本给老婆看，老婆兜里那本帐才是最真实的。
“我们希望通过技术手段，帮助小微企业恢复或重新编制财务报表，真实反映其信用行为，弄清楚他老婆兜里那本帐。
”胡晓明笑言。
业内专家表示，“银行对小微企业真实经营状况的了解弱于抵押物评估，原因在于银行没有更好的信贷技术。
”利用互联网技术，阿里金融正在打造一条信贷流水线，建成真正的信贷工厂，实现贷款的批量化“生产”。
在操作屏幕上，可以看到生产线上每个环节客户的滞留情况、风险状况，以及推进速度。
通过模拟工业化作业流程，采用各模块专业控制手段，有效降低运作成本。
“通常，银行每位客户经理能够管理100家小微企业，已经是极限，我们力争最终每人管1000家以上，这才是真正的信贷工厂。
”胡晓明笑言，“我自封为厂长，我们还有技术车间主任。
”“我凭着订单，按照操作流程，用鼠标点几下，钱就进到账户了。
”通过淘宝信用贷款获得1.76万元资金的淘宝网店主包广明如此形容阿里金融的管理效率。
视频调查是阿里金融的核心技术之一。
在略显喧闹的工作平面上，上百位信贷调查员通过互联网，与小微企业客户进行面对面交流。
利用这种技术，信贷员足不出户，就可以帮助小微企业主们恢复或重新编制财务报表，要求他们在线提供个人银行流水、水电费单等**，通过在线调查方式来判断企业的财务状况与运营能力。
“我通过视频聊天，确定并提交了一些企业资料，很快得到了7万多贷款，感觉效率很高。
”杭州哇噢科技有限公司企业主陈晓东表示。
针对坏账，还有专门的电催部门或当地外包专业公司进行催收，从而进一步降低运营成本。
浙江泰隆商业银行杭州分行行长郑君京认为，“其视频调查技术理念是将线下资信调查手段引入IT模式，实现线上与线下相结合。
”在信贷产品创新方面，阿里金融开发了贷款团购，通过系统筛选出符合条件的小微客户，在规定时间内同时发起贷款，利率更优惠，运作成本也更低。
“12分钟，500个卖家申请贷款，我们投放了3000万。
”胡晓明介绍说，“明年希望为40万家小微企业提供贷款，力争未来3年有能力服务100万家，这才能证明我们的商业模式可行。
”阿里金融提供的贷款，金额最低的只有几十块钱，许多贷款平均期限只有3到7天。
通过信贷流水线，阿里金融采用大数定律理念去做小微企业贷款，而不是用传统银行的“CasebyCase”方式。
胡晓明认为，“金融是现代服务业，产品可以被标准化。
”有一个很有意思的比喻：传统模式是“农夫浇树”，也就是信贷员将资金带给企业，而当前小微企业所处生态环境恰恰是草原，最有效的方式，恐怕是2300年前李冰父子修筑的都江堰，“遇弯截角，逢正抽心”，形成一个灌溉体系。
正如胡晓明所说：“传统模式无法解决小微企业融资问题，国情告诉我们，不可能像做超市一样去开设银行网点，而是需要信贷技术的创新。
”客户评级——“草根”征信系统实体经济是金融业务的根基。
中国银联助理总裁刘凤军在一次论坛上表示：“支付领域的发展归根结底离不开应用。
”此中道理对阿里金融同样适用。
马云推崇“电子商务文明”的一个产物是小企业征信系统。
阿里巴巴B2B已运行12年，全国4200万小微企业中，超过800万家在阿里巴巴平台上进行买卖。
支付宝沉淀了庞大的后台数据，这个“草根”征信系统因此极富价值，可以为信贷业务提供强大支持。
正如胡晓明所说：“我们是站在阿里巴巴其他部门肩膀上成长起来的，并从它们身上汲取失败教训与成功经验，如果没有这个基础，服务小企业将十分困难。
”有电子商务资深专家表示：“阿里巴巴不但掌握网商的资金流动数据，还了解它们的整个运营细节，包括企业订单数量、销售增长、仓储周转，以及投诉情况等数据信息，这让阿里巴巴比任何一个金融机构更了解小微企业客户。
”通过自己的征信系统，阿里金融为平台上最熟悉的小微客户提供贷款。
未来，阿里金融还可能为支付宝外部商户提供贷款，许多电子商务公司使用支付宝，其交易数据同样会被记录下来，通过模型，可以判断其未来成长趋势，为贷款发放提供依据。
客户评级采用360度调查模式，是阿里金融最核心的技术。
通过小微企业主在阿里巴巴平台上的行为表现，对其历史交易流水进行分析和定量，反映其真实信用状况。
例如，一个人每天的行程，线下不可能被记载，但在线上，所有行为都会被记录。
客户什么时间、在哪里、同谁做生意，谈了多久，商品数变化情况等，都有相应数据存在。
随后，评级系统会分析小微企业主的阿里巴巴平台认证与注册信息、留下的痕迹、贸易平台表现，如登录管理、广告投放、社区行为等。
接下来，还要进行客户交互行为分析，如顾客的收藏、反馈、评价情况等。
所有信息最终都会进入数据库进行定量，并将数值输入网络行为评分模型，从而对小微客户进行评级分层。
“做到‘五心’（淘宝网卖家分级标准）的时候，我的贷款额度是500元，做到‘一钻’（淘宝网卖家分级标准）时，贷款额度升到了2000元。
”淘宝网店主付海波如此描述道。
同国内知名高校合作，阿里金融将目前世界上先进的心理测试系统引入微贷技术，对小企业主人品进行分析，判读其性格特质，并将得到的结果进行定量，通过模型测评小企业主对假设情景的掩饰程度和撒谎程度。
除此之外，客户评级还采用外部信息抓取技术，将客户在外部互联网上留下的数据痕迹和身份信息过滤出来，同时结合客户软信息、上下游评价等，再将行业与政策库数据作为调整因素，从而完成对小微企业客户的全方位综合评价。
如果打算对某一地区的小微企业开放贷款，沙盘推演技术可以通过设定一系列承受率指标来进行客户评级分层，为信贷决策提供依据。
指标体系包括风险值、交易量、交易增长与波动率、店铺星级与流量、行业排名、广告投入、诚信与处罚分，以及历史交易状况等。
利用云计算技术，系统自动生成授信客户浏览结果，并显示排名先后顺序，排在前50位的客户可能成为优选贷款对象。
阿里金融坚持定性与定量相互融合理念。
通过全方位调查进行客户定性，并将结果数量化，输入评级模型组合，通过大规模数据计算进行定量处理，从而保证评级结果不发生偏离。
胡晓明告诉记者，“孟加拉国的格莱珉银行在当地熟人社会采用农户相互监控模式，运作得很好，但其纽约分行则偏离小微客户定位，进行了‘华丽’转身，原因就在于缺少技术创新。
”“阿里金融小微企业贷款的打分体系是一种很好的方式，符合小微贷款特点，但是，其可靠性十分关键。
”某股份制商业银行小微企业贷款部门负责人表示，“数据样本是否有效、指标是否经得起检验，以及风险控制能力，都是很重要的方面。
”风控体系——为每个客户装“听诊器”“没有得到贷款额度的未必是坏客户，只是其信用还没有积累到一定程度，我们相信人性本善。
”胡晓明表示，在通过评级系统对小微企业进行分层，筛选出符合条件的贷款对象，完成贷前调查流水线作业后，贷款进入审批程序，确定额度和利率，并由财务部门放款。
贷款随即进入系统实时监控状态，阿里金融独特的风控系统开始发挥作用。
“我们的计算机系统24小时监控小微企业贷款使用是否发生偏离，如果贷款真正投入到生产经营中去，其店铺流量会变化，平台广告投放可能增加，营业额一定上涨，利润将增加。
如果评估结果变差，我们将提前预警并收贷。
”阿里金融淘宝贷款车间总监王安全表示，风控体系中嵌入了几千条规则在运行，相当于给每位客户装一个听诊器，预警信息是系统直接“蹦”出来，一旦亮红灯，必须处理，有些是亮黄灯，则继续累加，到一定程度后再收贷，系统会通过客户表现来决定贷款额度的增减。
在阿里金融实验室，胡晓明向记者展示了其尚未公开，基于社交概念的风控系统——人际爬虫。
就像好莱坞大片《骇客帝国》中展示的那样，通过对某个人行为数据的海量计算，对其进行分析和追踪。
在系统中输入搜索关键词“现代”，所有相关企业名录全部显示出来，随便点击一个，如“现代XXX”，基于这家小企业的核心人际关系网络图谱显示在大屏幕上，并由系统给出基于模型的综合评级结果：风险评估为中，经营状况是良。