我国中小企业贷款难的原因与解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策
浅析我国中小企业融资难的问题及解决对策摘要：本文主要探讨了我国中小企业融资难的问题及其解决对策。
首先分析了中小企业融资难的原因，包括信息不对称、抵押品不足、信用评级不高等。
然后，提出了解决中小企业融资难问题的对策，包括完善金融市场、推进信用体系建设、加强政府引导、加强企业自身管理等方面。
最后，针对我国中小企业融资难的现状，提出了发展支持中小企业金融服务的可行性建议。
关键词：中小企业、融资、难题、对策、支持正文：一、中小企业融资难的原因我国中小企业融资难的问题已经存在多年，主要原因是：1.信息不对称中小企业自身信息不充分，难以向金融机构提供全面的融资信息，导致金融机构难以对企业进行全面、准确的信用评估。
2.抵押品不足中小企业往往缺乏抵押品，银行通常会要求有足够的担保物才能放贷。
但拥有大量抵押品的中大型企业占据了市场中的绝大多数，这使得中小企业在竞争中处于劣势。
3.信用评级不高中小企业信用评级较低，难以获得金融机构的信任。
在中国，评级指数的建立和评估是缺乏完善的体系支持的，评级体系存在一定的失真。
二、解决中小企业融资难问题的对策1.完善金融市场完善各种金融市场，股票、债券和借贷资本市场等，为中小企业提供融资平台。
同时建立相关的中介机构，为企业挖掘融资渠道，降低融资成本。
2.推进信用体系建设打造公正、透明的信用体系，通过信用评级等手段来降低中小企业的融资成本。
各地政府还需建立金融对接平台，创造公司互动和共同受益的机会，帮助企业树立品牌，提高企业的诚信度。
3.加强政府引导政府应当有针对性地加强中小企业支持政策，优化中小企业融资环境，例如投融资政策、税收优惠政策等。
加强创新型中小企业的支持，推广科技、创新、人才优势，鼓励企业不断创新。
4.加强企业自身管理加强管理能力、提升企业价值。
不仅要保证企业的运行效率，还要注重企业制度体系的建设。
企业内部进行普及财务、税务知识，推广金融管理手段，以提高企业的内在竞争力。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济增长、增加就业、推动技术创新和满足市场需求等方面具有不可替代的作用。
然而，中小企业在发展过程中普遍面临融资难的问题，这已经成为制约中小企业发展的瓶颈。
本文将对中小企业融资难的问题进行分析，并提出相应的对策。
二、中小企业融资难的问题1. 金融机构对中小企业支持不足金融机构在贷款审批过程中，往往对中小企业的资信状况、经营风险和还款能力进行严格审查。
由于中小企业规模较小、资产较少、经营风险相对较高，金融机构对中小企业的贷款审批较为谨慎，导致中小企业获得贷款的难度较大。
2. 融资渠道单一中小企业融资渠道相对单一，主要依赖银行贷款。
然而，银行贷款通常需要提供抵押物或担保，而中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，导致贷款难度增加。
3. 融资成本高由于中小企业融资风险相对较高，金融机构通常会收取较高的利率和手续费，导致中小企业融资成本较高。
此外，中小企业在融资过程中还需要承担评估费、担保费等额外费用，进一步增加了融资成本。
4. 信用体系不完善我国信用体系尚不完善，中小企业信用记录不足，金融机构难以获取准确的信用评估信息。
这使得金融机构对中小企业的贷款审批更加谨慎，进一步加剧了中小企业融资难的问题。
三、中小企业融资难的对策1. 加大金融机构支持力度金融机构应加大对中小企业的支持力度，优化贷款审批流程，提高贷款审批效率。
同时，金融机构可以推出针对中小企业的特色金融产品，满足中小企业的融资需求。
2. 拓宽融资渠道中小企业应积极拓宽融资渠道，除了银行贷款外，还可以考虑其他融资方式，如股权融资、债券融资、融资租赁等。
此外，中小企业还可以利用互联网金融平台，通过P2P借贷、众筹等方式筹集资金。
3. 降低融资成本政府可以通过财政补贴、税收优惠等方式，降低中小企业的融资成本。
同时，金融机构也可以适当降低贷款利率和手续费，减轻中小企业的融资负担。
2024年我国中小企业融资现状和解决对策
2024年我国中小企业融资现状和解决对策一、融资现状分析在我国，中小企业融资一直面临着诸多挑战。
由于企业规模相对较小，信用记录相对薄弱，以及缺乏足够的抵押资产，中小企业往往难以从传统的金融机构如银行获取到足够的资金支持。
此外，融资成本高、融资周期长、融资渠道单一等问题也限制了中小企业的融资能力。
从融资渠道来看，目前中小企业融资主要依赖于银行贷款，但银行贷款审批流程繁琐，审批标准严格，这使得很多中小企业难以获得银行贷款支持。
同时，由于资本市场的不完善，中小企业通过股权融资、债券融资等直接融资渠道也面临着诸多困难。
从政策层面来看，虽然我国政府出台了一系列支持中小企业融资的政策，如税收优惠、财政补贴、贷款担保等，但这些政策在实际操作中往往难以真正惠及到中小企业，政策效果有限。
二、解决对策探讨针对中小企业融资难的问题，可以从以下几个方面进行对策探讨：完善金融服务体系：金融机构应加强对中小企业的服务力度，简化审批流程，降低融资门槛，提高融资效率。
同时，金融机构还应创新金融产品，为中小企业提供更加多样化、更加灵活的融资服务。
拓宽融资渠道：应进一步完善资本市场，为中小企业提供更多的直接融资渠道，如股权融资、债券融资等。
同时，还可以探索发展互联网金融等新兴业态，为中小企业提供更加便捷、低成本的融资服务。
强化政策扶持：政府应进一步加大对中小企业的扶持力度，制定更加精准、有效的政策，如设立中小企业发展基金、提供税收减免、加强贷款担保等，以缓解中小企业融资难的问题。
三、政策与市场协同在解决中小企业融资问题时，政策与市场需要形成协同效应。
政策制定者需要深入了解市场情况，制定出符合市场需求的政策。
同时，市场也需要对政策做出积极响应，通过创新金融产品和服务，满足中小企业的融资需求。
此外，还需要加强政策与市场的沟通机制，确保政策能够真正落地生效。
政策制定者应及时收集市场反馈，对政策进行动态调整和优化。
同时，市场也应积极参与政策制定过程，为政策制定提供有益的建议和意见。
中小企业贷款难的原因及对策
中小企业贷款难的原因及对策介绍如下：
中小企业贷款难的原因有很多，包括以下几个方面：
1.信用风险高：中小企业通常规模较小，资金流动性不足，而且
经营风险较大，这使得银行对其信用评估较为谨慎，倾向于拒
绝或减少贷款。
2.抵押品不足：中小企业通常缺乏足够的抵押品，难以提供满足
银行要求的抵押品，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
3.资料不齐全：中小企业通常由于管理水平不高或财务能力不足，
无法提供完整、准确的财务报表和其他必要的资料，也会导致
银行难以评估其信用。
4.利润率低：中小企业通常规模较小，经营效益较低，利润率不
高，这也是银行拒绝或减少贷款的原因之一。
针对中小企业贷款难的问题，可以采取以下几个对策：
1.加强信用建设：中小企业应该注重企业信用建设，提高信用评
级，增加银行的信任度，从而提高获得贷款的机会。
2.提高资产负债率：中小企业可以通过提高资产负债率，增加抵
押品数量，提高抵押品价值，从而提高获得贷款的机会。
3.完善财务资料：中小企业应该注重完善财务资料，提供准确、
完整的财务报表和其他必要的资料，从而提高银行对其信用的
评估。
4.提高经营效益：中小企业应该通过提高经营效益，增加利润率，
从而提高获得贷款的机会。
5.探索多元化融资渠道：中小企业可以通过探索多元化融资渠道，
如股权融资、债权融资、众筹等方式，从而缓解贷款难的问题。
中小企业融资难融资贵的原因和对策
中小企业融资难融资贵的原因和对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分，但是在融资方面却面临着诸多困难。
融资难、融资贵已经成为中小企业发展的瓶颈，影响了企业的发展和创新能力。
那么，中小企业融资难融资贵的原因是什么？如何解决这一问题？一、中小企业融资难的原因1.信息不对称中小企业的信息披露不够充分，银行等金融机构难以了解企业的真实情况，从而难以做出准确的风险评估。
2.担保不足中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，难以满足银行等金融机构的担保要求。
3.信用评级低中小企业的信用评级往往较低，难以获得低利率的贷款。
4.政策支持不足政府对中小企业的支持力度不够，缺乏专门的融资政策和金融产品。
二、中小企业融资贵的原因1.风险高中小企业的风险相对较高，银行等金融机构需要通过提高利率来弥补风险。
2.成本高中小企业的规模较小，融资成本相对较高。
3.竞争激烈中小企业融资需求量大，但是金融机构数量有限，竞争激烈，导致融资成本上升。
三、中小企业融资难融资贵的对策1.加强信息披露中小企业应该加强信息披露，提高透明度，让金融机构更好地了解企业的真实情况。
2.拓宽融资渠道中小企业应该拓宽融资渠道，不仅仅局限于银行贷款，还可以考虑发行债券、股权融资等方式。
3.提高信用评级中小企业应该提高信用评级，通过加强内部管理、提高企业形象等方式来提高信用评级。
4.政府加大支持力度政府应该加大对中小企业的支持力度，出台专门的融资政策和金融产品，降低中小企业的融资成本。
中小企业融资难融资贵是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构和企业共同努力来解决。
中小企业应该加强自身管理，提高信用评级，拓宽融资渠道，政府应该加大对中小企业的支持力度，提供更多的融资政策和金融产品，金融机构应该加强风险管理，提高服务质量，为中小企业提供更好的融资服务。
中小企业融资困境及其解决对策
中小企业融资困境及其解决对策中小企业（以下简称中小企业）是国民经济发展的基石，也是创新力、竞争力和活力的重要来源。
然而，中小企业融资仍存在很大的困境，如何解决中小企业融资问题已成为一个不得不关注的话题。
一、中小企业融资困境1.融资难目前，中小企业在获得融资方面遭遇到了比较大的困难。
其主要原因是中国金融市场发展不成熟，银行贷款难度大，并且串门难度高、时间长，担保方式单一，担保材料要求高、审批流程复杂等问题。
同时，中国的资本市场仍处于发展阶段，投资者对中小企业投资信心不足，无法有效补充中小企业的资金需求，导致中小企业融资难度增加。
2.融资成本高由于中小企业规模有限，无法扩大经济规模与成立跨国公司相比，银行等金融机构对中小企业的放贷额度和贷款利率均高于大型企业。
另外，中小企业在申请银行贷款时，需要先提供较高的抵押物或质押物。
贷款给予的方式和贷款利率占用资本，减少了其正常经营的资金，因此融资成本居高不下。
3.信息不对称在融资过程中，借款人和投资人之间的信息不对称是一个常见的问题。
具体来说，主要体现在以下两个方面：（1）借款人的信息并不充分，银行等金融机构不清楚客户的信用评估状况和财务状况，因此会提高中小企业的贷款利率和贷款门槛。
（2）金融机构的信息和客户的信息不对称。
金融机构通常比中小企业更熟悉市场情况，而中小企业通常对市场不了解，这使得金融机构可以利用信息不对称来获得更高的利润。
二、中小企业融资解决对策1.借助科技手段降低融资成本随着信息技术、云计算、大数据等各种新技术的不断发展，中小企业融资的手段和方式正在发生革命性变化。
中小企业可以利用互联网的优势摆脱融资难的问题，并大幅降低融资成本。
通过互联网金融平台，中小企业可以跨越地域界限，将“融资”的“借”和“投”双方信息共享和匹配，实现更加便捷、快速的融资服务。
2.多元化融资方式新的日趋多样化除了传统的银行贷款外，中小企业还有其他融资途径，如债券融资、股权融资、私募股权融资、保理融资等多种融资方式。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策一、我国中小企业融资难的原因（一）中小企业自身的弱势1.经营管理差，经营风险大。
我国中小企业绝大部分是20世纪九十年代成立的，国营企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。
在用人机制上，很多中小企业具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才。
在资产运营上，中小企业由于规模普遍较小，所处产业水平较低，资产存量有限，技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量。
经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，导致经济效益降低，企业经营存在着严重的管理和投资风险，使得中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。
2.资产规模小，负债比例高，竞争力弱。
国有及国有控股的中小企业多数受到了计划经济模式的影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自有资金就很少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。
并且设备陈旧、技术落后、科技技术创新经费不足严重制约中小企业竞争力的提高。
有些中小企业还处于原始的手工劳动，技术工人少，中高级人才缺乏，产品的开发能力和创新能力较弱。
由此导致中小企业产品技术含量普遍较低，客观上处在为大型企业配套的地位上，市场前景不明朗，对于贷款尤其是长期贷款来说风险性很大。
3.财务管理不规范，信用观念缺失。
许多中小企业财务管理不规范，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度混乱，有的缺乏基本的财务制度和报表，甚至最基本的报表，如资产负债表、业务状况表、损益表编制的都不够齐全。
有的企业财务报表与实际情况严重不符。
并且不可否认有些企业经营者的社会信用缺失，信誉观念淡薄，借到钱不是用来投资和发展企业，而是想方设法逃废银行债务，转嫁风险，严重破坏了企业的整体信誉。
据中国人民银行对一些中小企业的调查显示，50%以上的中小企业财务管理不健全，60%以上的中小企业信用等级都在3B或3B以下，由于这些中小企业对贷款的要求与银行贷款的原则相违背，出现了信息不对称现象，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷留下了风险隐患。
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毕业论文题目：我国中小企业贷款难的原因与解决对策姓名：专业工商管理学号：入学时间指导教师日期内容提要在我国改革开放的二十多年中，蓬勃发展的中小企业在发展经济、扩大就业、促进出口及技术创新方面发挥了重要的作用,已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量。
然而，在多年的发展中，资金紧缺、贷款难一直是中小企业发展的障碍。
形成中小企业贷款难的原因是多方面的，既有企业自身存在的问题，又有银行方面的原因，还有社会各方面合力不够到位等原因。
从根本上解决中小企业贷款难问题，是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。
关键词：中小企业商业银行贷款目录一、我国中小企业贷款难的主要原因 (1)(一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因 (1)(二)从银行方面看，目前我国金融体制不完善是中小企业贷款难的直接原因 (3)(三)从外部环境方面看，缺乏扶持中小企业发展的金融政策、金融机构和信用担保体制 (4)二、解决现阶段中小企业贷款难的主要措施 (5)(一)中小企业自身的解决措施 (5)(二)商业银行的应对策略………………………………………………………… .6(三)政府的应对措施 (8)三、结束语 (9)参考文献 (10)我国中小企业贷款难的原因与解决对策在我国改革开放的二十多年中，随着我国市场经济体制的建立与完善，中小企业得到了迅速发展。
中小企业是指劳动力、劳动手段或劳动对象在企业中集中程度较低，或者生产和交易数量较小的企业。
这些企业不仅成为推动我国国民经济持续、稳定、快速增长的重要力量，而且在调整经济结构、扩大社会就业、发展地方经济、增加财政收入等方面都发挥着重要的作用。
同时，中小企业也是配合大型企业发展，促进技术创新和科技成果转化，加快小城镇建设和农业产业化的重要力量，蕴藏着巨大的发展潜力。
目前，中小企业已经成为我国经济发展中一支最为活跃的力量，在整个国民经济中的重要地位和作用更加突出。
然而，中小企业自身的缺陷和我国金融体制的不健全以及社会各方面合力不够到位等原因使得资金紧缺、融资困难成为中小企业发展的瓶颈，严重地阻碍了中小企业的健康发展。
其中，现阶段尤为突出的就是中小企业贷款难问题。
据统计，目前我国中小企业已超过800万家，占全国企业总数的99％以上，在工业总产值和实现利税中的比重分别为60％和40％，并提供了75％的就业机会，但其在全部银行信贷资产中的使用比率不到30％，银行对其贷款的满足率也仅为30％～40％。
由于受体制方面因素的影响，银行在中小企业贷款中普遍存在“惜贷”现象。
尽管目前各方面积极采取有关政策，加大了对中小企业的支持力度，中小企业贷款难的局面得到了一定程度的缓解，但是贷款难问题仍然是困扰和制约中小企业发展的主要障碍。
解决中小企业贷款难问题是摆在政府和金融各部门面前的重要工作，是一项事关全局的系统工程，需要社会各方面协调配合、共同努力来完成。
一、我国中小企业贷款难的主要原因所谓贷款必须具备四个要素：一是必须是由贷款人向借款人提供；二是有约定的利率和期限；三是必须还本付息；四是必须有货币资金。
对于企业来说，资金是企业的血液，而对力量单薄的中小企业来说，资金是它的生命。
如果缺乏资金，企业在经营上就会遇到重重困难。
当前，我国中小企业贷款难的问题尤为突出，而形成中小企业贷款难的原因是多方面的。
(一)从企业方面看，中小企业自身素质差是贷款难的主要原因改革开放以来，我国的中小企业虽然有了长足的发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身有着许多不利于融资的因素，具体表现为：第一，实力不过硬。
中小企业经营规模较小，效益不稳定，资产负债率高，技术装备落后，产品竞争力较弱，抵御市场风险的能力不足，按时还贷能力较弱，难以形成对信贷资金的吸引力。
同时受其规模的制约，中小企业受市场、环境影响的程度很大。
特别是随着世界经济一体化进程的加快，企业受环境制约的程度进一步加深，一旦市场经营环境发生变化，一些中小企业将很难适应。
因此，金融部门的贷款就会产生较大风险，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查发放更加严格、慎重。
第二，管理不规范。
中小企业内部管理制度和控制机制不健全，管理不规范，水平低，缺乏相应的高素质管理人才，管理中存在许多薄弱环节。
中小企业普遍存在着自身经营管理不完善的问题，如财务管理制度不健全，财务报告的随意性大，真实性差，透明度不高。
其中，财务管理混乱表现为会计信息失真，虚报、瞒报统计数字，有的偷税、漏税，有的参与走私、骗汇。
而部分企业改制的效果也不明显，机制不灵活，企业经营者素质仍然不能适应日益激烈的国内国际市场竞争的需要。
据调查，我国中小企业有50％以上财务管理不健全，许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务会计报表和良好的连续经营效果，给银行评估、授信以及跟踪管理带来一定的困难。
第三，信用意识差。
一些中小企业的信用法制观念淡薄，诚信度不够，借债时就没准备还钱，甚至出现了部分中小企业运作不规范，借改组转制之机逃废、悬空银行债务。
当企业发生经营困难时抽逃企业资产，严重危及银行信贷资金的安全，造成了银行对中小企业贷款的信心下降。
另外，我国中小企业的信用等级也不高。
据有关调查，我国中小企业的80％信用等级是3B或3B以下，而为了规避风险，银行新增贷款的80％左右都集中在信用等级稍高的企业。
据浙江省统计局调查分析结果显示，认为国有企业信用资源状况较好的比例为39．3％，认为外资企业信用资源状况较好的比例为38．7％，两者的比例相加远远领先其他经济类型的企业，以下依次是股份制企业8．4％，私营企业5，l％．有限公司4_8％，集体企业1．7％，个体户1．5％。
第四，抵押担保难。
中小企业有效资产不足，贷款抵押难，影响了信贷资金的投入。
目前私营企业比重较大，经营管理制度有待创新。
这些企业家族化管理倾向较普遍，随着经营规模的扩大，产权结构主体单一的弊端就显现出来，企业的发展仅依靠企业“经营者”个人或家族自身的积累难以筹措到较多的资金扩大生产规模。
首先，中小企业自有资产少，可抵押物更少，并且抵押物的折扣率高。
据调查，目前某市中小企业抵押物折扣率高达46．7％，高出国有企业二十多个百分点。
其次，银行抵押担保评估登记部门分散，手续繁琐，评估中介服务不规范，收费较高，中小企业难以承受。
企业每办理一笔抵押贷款，必须经工商、房产等部门的评估登记，并到法律公证处进行公证。
由此下来，贷款的费用率高达16％以上，中小企业难以负担。
此外，中小企业一般难以找到令银行放心且具有代偿力的担保人，缺乏必要的信用担保机构。
银行在发放贷款时，抵押担保往往难以落实。
第五，失信行为增加。
这个原因比较复杂，列首位的是拖欠货款、税款、贷款；并列第二位是制售假冒伪劣产品和披露虚假信息、数据、广告；再有就是质量欺诈，不正当竞争，违约合同欺诈．价格欺诈，商标、专利技术侵权。
除此之外，中小企业扩大再生产过程中，项目投资缺乏科学依据，盲目投资，决策失误，企业之间信用差，拖欠款严重又缺乏强有力的约束机制，加上部分中小企业的产品档次低、质量差，适应不了市场需要，形成产品积压滞销。
这些失信行为都损害了中小企业的总体信誉，自然使它们很难获得银行贷款的支持。
(二)从银行方面看，目前我国金融体制不完善是中小企业贷款难的直接原因在市场经济国家的金融体制中，商业银行是金融组织体系的主体。
在我国现行的金融体制中处于主要地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的。
所谓商业银行，是以金融资产和负债为经营对象，以利润最大化或股东收益最大化为主要目标，提供多样化服务的综合信用中介机构。
它以吸收存款、发放贷款、办理支付结算为主要业务，并以盈利性、安全性和流动．陛为主要经营原则。
近年来，我国强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到进一步强化。
当我国的经济成分呈现出多元化态势时，经济结构与金融机构、信贷结构与需求结构的不对称性日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位。
近年来，尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少商业银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微。
有资料显示，银行对中小企业贷款的满足率仅为30％．40％。
银行对中小企业“惜贷”的原因主要是：第一，国有商业银行经营思想上存在着重大轻小的倾向，忽视了针对中小企业的投入。
国有银行不分大小，贷款市场定位趋同，都具有对大企业的信贷偏好，长期忽视针对中小企业的经营，缺乏适合中小企业的经营模式和针对中小企业的贷款标准，使得中小企业按现行贷款标准大多不符合贷款条件。
第二，信贷审批权限集中，制约了商业银行对中小企业的支持力度。
近年来，商业银行对基层行分支机构实行信贷审批权集中上级审批，部分甚至上收到一级分行，在授权授信管理上明显存在对基层行信贷授权不足。
如此一来，贷款审批权限日益集中，不仅各项审批更加严格，而且审批时间加长，审批否定率也大幅度提高，使得企业和基层银行都不愿意费尽周折去申报无结果的贷款申请。
同时，授信额度也很小，使得中小企业获得贷款的难度增大。
第三，银行信贷管理体制存在缺陷，特别是《金融违法行为处置办法》颁布后，为了强化信贷风险管理，各商业银行基本都实行“贷款第一责任人”和“贷款终身责任制”，将信贷风险与信贷人员的职位、工资奖金挂起钩来，对出现风险的责任人实行严厉的惩罚措施，追究其终身责任。
相反，对于正面的激励和压力却相对不足，信贷人员既没有信贷投放的任务也没有相应的奖励，致使信贷人员缺乏放贷的积极性；一些基层行出现了宁可不放贷，也不愿承担风险的问题，从而使得中小企业获得贷款较为困难。
第四，国有商业银行信贷管理成本较高。
中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点。
据调查，中小企业贷款的频率是大中型企业的5倍左右，平均贷款数量是大型企业的5‟左右，贷款风险大且管理成本平均为大型企业的5倍左右，贷款周期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。
商业银行面对这样一个经济成分多元化，遍布城乡，涉及各行各业，情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营状况进行评估和把握。
要开拓这一市场，不仅要冒风险，还必须创新各种制度。
第五，利率管制问题。
一是利率浮动幅度小，不利于调动基层商业银行对中小企业贷款投放的积极性。
我国中央银行对商业银行的贷款规定了基准利率，且浮动范围很小，不允许商业银行对其提供的不同服务和不同产品分别收取费用。
国际金融公司(IFC，2000)的调查表明，在中国非正式金融市场上的平均利率是规定利率的1～2倍．规定利率与实际利率的扭曲挫伤了商业银行贷款的积极性。
二是中央银行的准备金利率相对较高。
商业银行吸收的短期存款直接存在中央银行就可以获得稳定的利差收入。