风险的构成要素及其关系概述
第一章：风险概述
道德风险因素
与人的品德修养有关的无形因素,即指由 与人的品德修养有关的无形因素, 于个人不诚实,不正直或不轨企图, 于个人不诚实,不正直或不轨企图,故意 促使风险事故发生, 促使风险事故发生,以使引起社会财富损 毁和人身伤亡的原因, 毁和人身伤亡的原因,例如偷工减料引起 工程事故,欺诈, 工程事故,欺诈,纵火等
1.1,关于风险的数种定义 ,
经济学家: 经济学家:损失机会和损失可能性 决策理论家: 决策理论家:损失的不确定性 统计学家: 统计学家:实际结果与预期结果的离差度 保险学者: 保险学者:风险时实际结果偏离预期结果 的离差度 保险业内人士:承保有代价的消耗或失去, 损失是指具有代价的消耗或失去,其发生与经 济主体的人身或经济客体的财产有直接关系. 济主体的人身或经济客体的财产有直接关系. 这种关系可以表现为多个方面,或者说所" 这种关系可以表现为多个方面,或者说所"消 耗或失去"的是多种多样的,如人身的,财产的, 耗或失去"的是多种多样的,如人身的,财产的, 精神的,心理的等). 精神的,心理的等). 作为风险管理的对象, 作为风险管理的对象,同时也是保险研究对象 的"损失"来讲,损失仅指人身或财产的消耗或 损失"来讲, 失去. 失去. 所以理解"损失"必须把握两点: 所以理解"损失"必须把握两点: 消耗,失去; A,消耗,失去; 经济意义上的. B,经济意义上的.
在大楼被断言仍很危险后, 在大楼被断言仍很危险后,银行的高级职员 和雇员在一个多星期内无法迸入大楼, 和雇员在一个多星期内无法迸入大楼,在这一个 星期内,风雨进一步损坏大楼内的家具, 星期内,风雨进一步损坏大楼内的家具,设备和 有价值的文件. 有价值的文件.银行的风险管理者已经事先在一 个偏僻的地方安排了大灾恢复期间的设施, 个偏僻的地方安排了大灾恢复期间的设施,使得 银行在灾难发生后可以利用这些急救设施中的计 算机,电话和传真机. 算机,电话和传真机. 这些设施只够银行要人员的1/3使用. 1/3使用 这些设施只够银行要人员的1/3使用.银行的 风险管理者还安排了穿梭往返于损失发生地和得 克萨斯州Dallas的暂时办公地之间的班车. Dallas的暂时办公地之间的班车 克萨斯州Dallas的暂时办公地之间的班车.在龙 卷风袭击的两周之内, 卷风袭击的两周之内,员工无法从损失发生地取 回重要文件. 回重要文件.
保险基础知识重点
第一章风险概述第一节风险及其特征风险的一般含义：是指某种事件发生的不确定性。
风险的特定含义：是指某种损失发生的不确定性。
风险的构成要素：风险因素、风险事故、损失。
风险因素：是指促使某一特定事件发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。
风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
风险事故：是指人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接或外在的原因。
是损失的媒介物。
即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。
损失：是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失。
风险因素的分类：分为实质风险因素、道德风险因素、心理风险因素三种。
实质风险因素：是指某一标的本身所具有的足以引起损失发生或增加损失机会或加重损失程度的原因。
道德风险因素：是指与人的品德修养有关的因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。
心理风险因素：与人的心理状态有关的，由于人们的疏忽、过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性因素。
损失分类：分为直接损失和间接损失两种形态。
风险因素、风险事故、损失之间的关系：风险因素是发生风险事故并造成损失的可能性或使之增加的条件，它并不直接导致损失，只有通过风险事故这个媒介才产生损失。
风险的分类（一）根据风险产生的原因：分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险。
自然风险：冰雹、地震、火灾、水灾、风灾、旱灾、冻灾、虫灾、瘟疫等。
社会风险：盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等行为。
政治风险：战争、革命、内乱等原因中止进出口贸易行为；对进出口实施国家管制、限制、禁止输入；变更进出口条例等国家行为。
经济风险：生产的增减、价格的涨落、经营的盈亏。
技术风险：核辐射、空气污染、嗓音等原因。
（二）根据风险标的分类：分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险。
（三）根据风险性质的分类：纯粹风险和投机风险。
保险学概要
名词解释：1.风险：一种客观存在的、损失的发生具有不确定性的状态。
2.风险因素：引起风险事故发生或增加损失频率或扩大损失程度的要素。
3.风险事故：指引起财产损失或生命健康受损的偶发事件。
4.风险管理：是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评价,对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本取得最大安全保障的管理方法.5.保险深度：指的是保费收入占GDP的比例，即保险费收入总额与国内生产总值之比。
6.保险密度：指人均保费数量。
7.保险：是集合具有同类风险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因自然灾害或意外事故所致经济损失的补偿行为.8.保险本质：是一种经济补偿机制。
9.责任保险：是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。
10.人身保险：是以人的寿命和身体为保险标的的保险，是一种定额保险和给付性保险，具有长期性、储蓄性、变动性、必然性和稳定性。
11.财产保险：是保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。
12.信用保险：信用保险是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险，是一项企业用于风险管理的保险产品。
13.再保险：再保险也称分保，是对保险人所承担的危险赔偿责任进行保险的行为。
14.保险合同：是指保险关系双方订立的一种法律上具有约束力的协议。
15.保险利益：是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。
16.权利代为：即追偿权的代位，是指因第三者对保险标的的损害而造成保险事故，保险人自向被保险人赔偿保险金后，在赔偿金额范围内享有的代位行驶被保险人对第三者请求赔偿的权利。
17.物上代位：是指保险标的遭受保险责任事故，发生全损或推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，拥有对保险标的物的所有权，即代位取得对受损标的的权利和义务。
18：委付：指保险标的出现推定全损时，被保险人就保险标的物的全部向保险人提出请求求偿。
保险基础知识(通用版)
第三章 保险合同
1 第五节 保险合同的变更、中止及终止 2 第六节 保险合同的解释与争议的处理
第一节 保险合同的特征与种类
一、保险合同的定义 合同（契约）：平等主体的当事人为了实现一定的目的，以双
方或多方意思表示一致设立、变更和终止权利义务关系的协议。
保险合同：投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。
注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险 人只能为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人
第二节 保险合同的要素
二、保险合同的客体
保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体
三、保险合同的内容
（一）保险条款及其分类 按性质分：基本条款和附加条款 按保险条款对当事人的约束程度分：法定条款和任意条款
第四节 保险合同的履行
二、保险人义务的履行
1、承担赔偿或给付保险金的义务（最基本） 2、说明合同内容（特别是责任免除条款）
3、及时签单的义务 4、为投保人或被保险人保密的义务
第五节 保险合同的变更、中止及终止
一、保险合同的变更
指保险合同没有履行或没有完全履行之前，当事人根据情况变化， 按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款或事项进行修改或补 充。
第二节 风险管理
损 失
1、减轻损失的危害程度
后
目 标
2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序， 实现良性循环
第二节 风险管理
三、风险管理的方法
即风险管理的技术，可分为控制型和财务型
（一）控制型风险管理技术
采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在 于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件
人寿保险的数理基础。 ４. 责任保险：始于１９世纪欧美国家，发达于２０世
第一章 风险与保险概述讲解
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
风险的特征和构成要素
2020/5/9 重庆工商大学财政金融学院保险教研室 张娓 12
第三节 风险的构成要 素
四、风险因素、风险事故和损失的关系
风险因素
增加
导致
风险事故 引起
损失
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第二节 风险的类型
一、风险的类型 1. 按照产生的原因不同 ①自然风险 ②社会风险 ③政治风险 ④经济风险
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第二节 风险的类型
2. 按照产生的环境不同 ①静态风险 ②动态风险
区别： ①损失不同 ②影响范围不同 ③特点不同
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第三节 风险的构成要素
一、风险因素 （一）实质风险因素 （二）道德风险因素 （三）心理风险因素 二、风险事故
风险事故也称风险事件，是指引起 损失的直接原因。
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第三节 风险的构成要素
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第二节 风险的类型
三、金融风险的种类（按形态分） （一） 信用风险 （二）流动性风险 （三）利率风险 （四）汇率风险 （五）操作风险
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第二节 风险的类型
（六） 法律风险 （七）通货膨胀风险 （八）环境风险 （九）政策风险 （十）国家风险
第二节 风险的类型
3.按照损失的范围不同 ①基本风险 ②特定风险
重新认识风险这个基础概念
重新认识风险这个基础概念谢志刚周晶（上海财经大学金融学院上海200433）摘要：通过比较和分析中国保监会、国际标准化组织（ISO）以及其它国内外权威机构和研究文献中关于风险的定义，对照保险经营实践所提供的经验，在风险决策的理论和研究框架下，先定义不确定性并界定它与风险概念之间的关系，进而界定了风险概念的构成要素，通过分析各要素之间的影响关系来揭示风险的形成机制和动态特征，并重新定义了风险概念。
新定义下，风险分类和风险度量的内在含义、以及不同分类和度量模型间的逻辑关系变得十分清晰，为保险公司进行内部全面风险管理和外部保险监管提的理论基础提供了研究参考。
关键词：不确定性；风险；全面风险管理；保险监管Re-study and Understand the Fundamental Concept of RiskXie Zhigang Zhou Jing(Shanghai University of Finance and Economics, Shanghai 200433)Comparing the definitions of risk given by China Insurance Regulatory Commission (CIRC), the international organization for Standardization (ISO) and other authoritative institutions and research references, and also referring to best practice of insurance operations, this paper restudies the fundamental concept of risk in the theoretical framework of Decision Making under Risk and Uncertainty. By defining the concept of uncertainty and then identifying its relation to the concept of risk, and by analyzing the components of risk concept and their relationships, this study reveals the emerging mechanism of risk and its dynamic characteristic. It then refines the concept of risk, which brings light to understand the intrinsic meaning of risk classification and risk measurement models. It may provide a theoretical research reference both for insurers’Enterprise Risk Management (ERM) and for insurance regulation and supervisionKey words: uncertainty; risk; ERM; insurance regulation and supervision一、引言保险公司是以风险为经营对象的专门机构。
风险管理知识点
第一节风险与风险管理一、风险概念：风险是不确定性对目标的影响。
理解定义需要从以下四个方面把握：（1）企业风险与企业战略相关。
（2）风险是一系列可能发生的结果，而不能简单地理解为最有可能的结果。
（3）风险既具有客观性，有具有主观性。
（4）风险往往与机遇并存。
二、风险的构成要素（风险因素、风险事件（事故）、损失）1、风险因素（1）定义：是指促使某一风险事件发生，或增加其发生的可能性，或提高其损失程度的原因或条件。
它是风险事件发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。
（2）分类：根据风险因素性质，可以分为：有形风险因素和无形风险因素。
有形风险因素是指直接影响事物物理功能的物质风险因素，也称为实质性风险因素。
无形风险因素是指影响物质损失的可能性和程度的非物质因素，它可以进一步分为道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事件（事故）（1）定义：风险事件是指造成损失的偶然事故。
（2）风险事件是导致损失的直接原因，是风险与损失的媒介物。
（3）风险事件发生的根源主要有自然力作用、社会经济变动、人的行为。
3、损失（1）定义：损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。
（2)分类：直接损失是指风险事件导致导致的财产损毁和人身伤害，这类损失又称为实质损失。
间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，即派生损失，包括额外费用损失、收入损失的责任损失等。
间接损失有时大于直接损失。
4、风险因素、风险事件、损失三者之间的关系风险因素、风险事件和损失相互依存、相互作用，风险因素引起风险事件发生或增加其发生的概率，风险事件的发生造成损失，损失的发生使风险因素和风险事件得以呈现或暴露，使风险最终形成。
三、风险管理的概念、目标和演进1、风险管理（1)定义：是企业围绕总体经营目标，通过在企业管理的各个环节和经营过程中执行风险管理的基本流程，培育良好的风险管理文化，建立健全全面风险管理体系，包括风险管理策略、风险理财措施、风险管理的组织职能体系、风险管理信息系统和内部控制系统，从而为实现风险管理的总体目标提供合理保证的过程和方法。
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风险管理与保险的关系
风险管理和保险都以风险为研究对象 风险管理和保险都以大数法则等数学原理作为其分
析基础和方法 保险是风险管理的有效措施
可保风险
风险的发生具有偶然性 风险必须是大量的、同质的风险 风险的出现必须是意外的风险应有发生重大损失的
可能性
路漫漫其悠远
1.2 什么是保险
课题讨论题
面对现实生活中的风险，如何选择合适 的风险处理方法？
如何理解保险是一种经济行为、合同行 为？
路漫漫其悠远
第2章 保险的基本原则
最大诚信原则 保险利益原则 损失补偿原则
损失分摊原则 代位原则
近因原则
路漫漫其悠远
2.1 最大诚信原则
2.1.1 最大诚信原则的含义
含义
保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中 务必做到最大限度地诚实和守信，不得隐瞒与保 险标的有关的重要事实，不得逃避或减少按合同 规定对另一方应承担的责任。
独承保时的赔款金额的总和
顺序责任分摊方式
各保险人按其签订保单的时间顺序在保险金额界限内承担 赔偿责任
路漫漫其悠远
路漫漫其悠远
代位原则
代位原则的含义
是指保险人依照法律或合同约定,对被保险人所遭受的损失 赔偿后,依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿 的权利或取得被保险人对保险标的的所有权
保险利益的必备条件
保险利益必须是合法利益 保险利益必须是客观存在的确定的利益 保险利益必须是经济利益
2.2.2 保险利益原则的含义
投保人须以其具有保险利益的标的投保
投保人或被保险人失去了对保险标的的保险利益,保 险合同随之失效
被保险人不得因保险而获得保险利益额度以外的利
路漫漫其悠远
重置价值保险；以被保险人重置保险标的需要的费用确定保 险金额
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2.3.2 损失补偿原则的派生原则
重复保险的损失分摊原则
比例责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*承保比例 承保比例=该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保
险金额总和
限额责任分摊方式
某保险人承担的赔偿金额=损失金额*赔偿比例 赔偿比例=该保险人单独承保时的赔偿金额/所有保险人单
内容主要有2个方面，形式有明确列示和明确说明两种
违反告知的法律后果
投保人违反告知的法律后果 保险人违反告知的法律后果
路漫漫其悠远
路漫漫其悠远
保证
保证的概念
指保险人要求投保人在保险期间对某一事项的作为与不作 为，某种事态的存在或不存在作出的许诺
保证的形式
默示保证 明示保证
违反保证的法律后果
保险人有权解除保险合同，不承担赔付责任
弃权与禁止反言
这是对保险人的约束。弃权是指保险人放弃合同解除权与 抗辩权；禁止反言是指保险人日后不得向投保人或被保险 人再主张已放弃的权利
2.2 保险利益原则
路漫漫其悠远
2.2.1 保险利益的含义
保险利益的定义
指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上所承认的 经济利益
路漫漫其悠远
1.2.1 保险的定义
保险是以合同的形式集合同类风险聚资和建立基金, 对特定风险事故的后果提供补偿或给付,从而保障社 会稳定的一种经济活动
1.2.2 保险的特性
保险的基本特征
经济性、互助性、法律性、科学性
保险与类似行为的比较
保险与赌博 保险与储蓄 保险与救济 保险与保证
保险利益原则的运用
保险利益原则在财产保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
除海洋运输货物保险外，财产保险要求保险合同订立到保险 合同终止的全过程中存在保险利益
保险利益的变动
保险利益原则在人身保险中的运用
保险利益的形成条件 保险利益的时间规定
保险利益必须在保险合同订立时存在。不要求保险事故发生 时具有保险利益
保险利益的变动
2.3 损失补偿原则
2.3.1 损失补偿原则的含义
损失补偿原则的概念
强调有损失有补偿;损失多少补偿多少,被保险人不能因保 险获得额外利益
损失补偿原则的量的限定
以实际损失为限
以保险金额为限
金额最少者为赔偿的最高额
以保险利益为限
损失补偿的例外情况
定植保险：赔偿是以签订合同时所约定的金额计算赔款
规定最大诚信原则的原因
保险信息不对称 保险合同的射幸性
路漫漫其悠远
2.1.2 最大诚信原则的基本内容
告知
告知的定义
在保险合同订立前、订立时及合同有效期内，双方当事人 均应如实申报、陈述。
告知的内容与形式
投保人的告知内容与形式
内容有5个方面，形式有无限告知和询问回答两种
保险人告知的内容与形式
路漫漫其悠远
风险的分类
路漫漫其悠远
风险的处理办法
风险回避 损失控制 风险自留 风险转移
路漫漫其悠远
1.1.2 风险管理与保险
风险管理的概念
指个人或组织通过对风险的识别和度量，选择合理 的风险处理方法，以尽量小的成本去争取最大的安 全保障的科学管理方法
风险管理的过程
风险管理目标的确定 风险识别 风险估算 风险处理方式的选择 风险管理效果的检查和评估
1.3 保险的种类
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1.4 保险的职能和作用
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1.4.1 保险的职能
保险的基本职能
补偿损失的职能 给付保险金的职能
保险的派生职能
防灾防损职能 投资职能
1.4.2 保险的作用
及时补偿灾害事故损失.保证社会生产迅速恢 安定人民生活.维护社会稳定 促进防灾防损.减少灾害事故损失 聚集闲散资金.促进金融市场的发展
代位追偿
代位追偿的条件
保险标的的损失是由第三者造成,第三者依法应对被保险人 承担民事赔偿责任;造成保险标的的损失的原因必须在保险 责任范围之内;保险人已经履行了赔偿责任
代位追偿的金额限定
物上代位
物上代位的含义
保险委付
2.4 近因原则
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2.4.1 近因原则的含义
近因是造成保险标的损失的最直接\最有效的因素, 是损失发生起决定作用的原因
风险的构成要素及其关 系概述
路漫漫其悠远 2020/3ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ23
1.1 为什么保险
1.1.1风险及其处理办法
风险的定义与特性
风险是一种客观存在的、损失的发生具有不确定 性的状态
风险的特征有：客观性、损失性、不确定性、普 遍性、社会性、可测性、变化性
风险的构成要素及其关系
风险因素
风险事故
风险损失