家庭财产保险在我国的的发展现状

家庭财产保险在我国的的发展现状
姓名：濮楚娴班级：金融08C 学号：2020508C19
摘要：家庭财产保险今年的发展不尽如人意，财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。

所以家庭财产保险应该适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

关键字：家庭财产保险，市场需求，更新观念，贴近生活
财产保险(Property Insurance)是指投保人根据合同约定，向保险人交付保险费，保险人按保险合同的约定对所承保的财产及其有关利益因自然灾害或意外事故造成的损失承担赔偿责任的保险。

财产保险，包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。

家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。

他财产保险起源于意大利的海上保险,早在中世纪的海事法规中就已含有规章性条款。

16世纪以后，在其他西欧国家迅速发展起来，当时买卖保险契约行为已相当普遍。

随着海上贸易中心的转移，到17世纪，英国伦敦成为世界最主要的海上保险市场。

1666年9月2日伦敦发生历史上最严重的火灾，第二年，有人开始承保房屋的火灾风险。

此后，依照海上保险的做法，对陆上财产的承保
范围逐步扩大到几乎一切自然灾害和意外事故风险，保险标的从房屋扩大到任何有形财产，最后发展到许多无形财产，以至因财产而产生的利益也可以承保。

家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。

它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。

据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。

但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。

在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。

一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。

改革开放20多年来，我国发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。

家庭财产保险越来越具有发展潜力。

但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，代理销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。

由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。

有人认
为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。

可实际上家庭财产保险是我们生活中很重要的一环，参考平安保险提供的家庭财产保险，家财险承保范围很广泛，涉及到房屋的承保、房屋装修承保、家用电器承保、家具、服装承保、床上用品承保、室内财产盗抢承保、保姆人身意外承保、高空坠物责任承保、家养宠物责任承保等。

保险人如果遇到火灾、爆炸；空中运行物体坠落、外界物体倒塌；台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水、冰雹、雪灾、崖崩、冰凌、泥石流和自然灾害引起地陷或下沉，只要是列在保险单内的财产，保险公司都会给予相应赔偿。

但是，家财险条款也提出了豁免条件，指出由地震、海啸、战争、恐怖活动、暴动、放射性污染等事件造成的财产损失，保险公司是不会给予赔偿的。

另外，被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的故意行为，还有保险财产本身缺陷、保管不善、变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损等等也不在理赔范围内。

我们在享受安逸和快乐的生活时，突发的意外事件往往会使得我们手足无措。

一场意外的火灾，或许会夺走一个家庭所有的财产，没有家电、没有生活用品、没有衣被，一切都要从零开始。

这种境遇是所有人都不想遇到的。

每个家庭或者个人都应该有种居安思危的风险意识，而在小心避免灾害发生之外，选购家庭财产险也是一种不错的考虑。

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而即使是这么重要的情况下，依然有很多人忽视家庭财产保险：
在国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长。

恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。

以人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。

由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。

家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。

当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。

1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。

1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。

这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。

当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。

1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。

而财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势。

1996年之后的三年时间，亚洲危机发生，世界保险业受到较大影响。

以人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平。

分析起来，引起这些问题的主要原因：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是
暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是代理途径不稳定，代理机构、代理人员不能正常开展业务；五是在调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。

为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。

比如说应该适应市场需求。

设计出适应性较强的条款。

一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行分类，比如按城镇、农村进行分类。

居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。

有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法；二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。

三是灵活厘定费率，不可一概而论。

就目前江苏省农村而言，江南农村住房，已与中小城市无大差别。

也要不断更新观念，开拓思路，加强服务，促进业务。

为了适应市场的新形势，就要不断树立新的观念。

注意利用新的技术和方法来处理业务工作。

目前互联网上保险信息还比较少，随着保险公司化建设进程的加快，保险与关联越来越密切。

不久的将来，企望将家庭财产保险业务进行网上销售，减少营销成本，节约费用，让利于保户，以便促进家庭财产保险业务的发展。

更要贴近生活，让老百姓能更觉得家庭财产保险是可以更好更实用的地优化生活得一种方式，这样才会让老百姓更有购买的欲望，才能能好的促进家庭财产保险的发展。

参考文献：
郑功成：《责任保险理论与实务》，中国金融出版社，1991年版
郝演苏主编：《财产保险》，西南财经大学出版社，1996年版
李继熊主编:《保险学原理》，中国财政经济出版社，1997年版
林保清:《保险发展模式论》，中国金融出版社，1993年版
朱志忠、彭喜峰编著《保险学概论》学苑出版社2000年版。