保险公司 定价模型
保险行业中的风险定价模型
保险行业中的风险定价模型保险行业是一个充满风险的行业，无论是保险公司还是投保人都需要了解和评估风险的大小和可能性。
为了准确评估风险和确定保险费率，保险公司采用了一种被称为风险定价模型的工具。
本文将介绍保险行业中常用的风险定价模型及其应用。
一、风险定价模型的基本原理风险定价模型是一种用来衡量和评估风险的数学模型。
它主要通过收集和分析与风险相关的数据，将风险因素转化为数学模型中的变量，并运用概率统计方法对这些变量进行建模和分析，从而推导出合理的风险定价结果。
风险定价模型的基本原理在于通过一个或多个风险指标来衡量该风险的大小和程度，然后根据这些风险指标来制定相应的保险费率。
常见的风险指标包括历史损失率、风险敞口大小、风险发生概率等。
二、常用的风险定价模型1. 期望损失模型（Expected Loss Model）期望损失模型是最常见和最简单的风险定价模型之一。
它基于历史数据和经验法则，通过计算损失的期望值来确定保险费率。
该模型假设风险的损失服从某种概率分布，然后用数学期望来表示该分布的中心趋势。
2. 频率-严重性模型（Frequency-Severity Model）频率-严重性模型是一种将风险的发生频率和损失的严重性结合起来进行评估的模型。
它通过分析历史数据和风险因素的相关性，将风险分解为频率和严重性两个组成部分，并独立地对它们进行建模和估计。
然后，将频率和严重性的结果结合起来，计算出综合的风险定价。
3. 风险价值模型（Value at Risk Model）风险价值模型是一种通过测量在某个置信水平下可能发生的最大损失来评估风险的模型。
它通过建立风险损失的分布，并计算出在一定置信水平下的风险损失阈值，从而确定合理的保险费率。
该模型能够提供不同置信水平下的风险定价结果，帮助保险公司和投保人做出决策。
三、风险定价模型的应用风险定价模型在保险行业中有着广泛的应用。
它可以帮助保险公司确定合理的保险费率，降低风险并提高盈利能力。
保险行业工作中的保险产品定价和风险评估模型
保险行业工作中的保险产品定价和风险评估模型保险是一种金融工具，用于帮助个人和企业分担和管理风险。
保险公司在定价和风险评估方面起着关键的作用，以确保其业务的可持续性和盈利能力。
本文将介绍保险行业中的保险产品定价和风险评估模型，并探讨它们对保险业务的重要性。
一、保险产品定价保险产品定价是指保险公司根据风险来确定保险费率的过程。
在定价过程中，保险公司需要考虑多个因素，包括被保险人的年龄、性别、职业、健康状况等个体风险因素，以及整体市场的风险状况。
保险公司通常使用数学和统计模型来计算保险费率。
其中最常用的模型是频率-严重性模型，也被称为泊松模型。
频率-严重性模型基于定期的数据收集和分析，以研究事故发生的频率和每次事故的严重程度。
这些模型可以为保险公司提供一个合理的基础，以确定保险产品的风险和价格。
二、风险评估模型风险评估模型是保险公司用来评估被保险人风险的工具。
通过风险评估，保险公司可以估计被保险人遭受损失的概率和损失的大小，从而确定保险费率和保险责任。
风险评估模型的开发需要大量的历史数据和统计分析。
保险公司可以使用大数据和机器学习技术来处理和分析这些数据，从而构建出准确的风险评估模型。
通过这些模型，保险公司可以更好地理解和管理风险，提供符合被保险人需求的保险产品。
三、保险行业中的挑战保险行业中的保险产品定价和风险评估面临着一些挑战。
首先，保险公司需要收集大量的数据，并确保其质量和准确性。
数据的不完整性和不准确性可能导致保险公司做出错误的评估和定价决策。
其次，保险产品定价和风险评估模型需要不断更新和改进。
随着社会经济环境的变化和科技的进步，保险风险的特征也在不断演变。
保险公司需要密切关注市场动态，并相应地调整其定价和风险评估模型。
最后，保险行业中的竞争也对保险产品定价和风险评估提出了挑战。
保险公司需要在保持竞争力的同时确保其盈利能力。
为了实现这一目标，保险公司需要在定价和风险评估上找到平衡点，以吸引更多的客户并确保可持续发展。
保险行业中的产品定价模型
保险行业中的产品定价模型在保险行业中，产品定价是一项至关重要的任务。
保险公司需要通过合理的定价来确保其盈利能力，并同时满足客户需求。
为了实现这一目标，保险行业采用了不同的产品定价模型。
本文将介绍一些常见的保险产品定价模型，包括纯保费定价模型、经验损失定价模型和风险变动定价模型。
1. 纯保费定价模型纯保费定价模型是最基本的保险产品定价方法。
该模型假设保险公司的赔偿支出等于其预期赔偿支出的数学期望值，再加上成本费用和利润要求。
在这种模型中，保险公司通常根据历史数据和经验来确定概率分布函数，并根据该函数计算出预期赔偿支出的数学期望值。
然后，保险公司将成本费用和期望利润添加到该数学期望值上，以确定最终的保险费用。
纯保费定价模型的一个主要优点是简单易行。
由于该模型不需要过多的数据和复杂的计算，因此可以在短时间内得出相对准确的保费估计。
但是，纯保费定价模型没有考虑到风险的变动和个体差异，因此可能会导致保费高估或低估的情况。
2. 经验损失定价模型经验损失定价模型是基于历史损失数据的一种定价方法。
在这种模型中，保险公司通过分析历史数据，计算平均损失率，并将其用于确定保费。
该模型假设未来的损失率将与历史数据保持一致，并根据历史损失率来确定保费水平。
经验损失定价模型的一个显著特点是它不需要对风险进行个体化评估。
相反，它使用了大量的历史数据来估计未来的损失率。
这使得该模型适用于某些大型风险较高的项目，例如大型工程项目。
然而，由于该模型不考虑风险的变动和个体差异，可能会导致保费高估或低估的情况。
3. 风险变动定价模型风险变动定价模型是一种基于个体风险评估的定价方法。
在这种模型中，保险公司对个体风险进行详细评估，并根据风险评估结果来确定保费水平。
该模型考虑了风险的变动和个体差异，因此可以更准确地确定保费。
风险变动定价模型的一个主要优势是其个体化和准确性。
通过详细评估个体风险，该模型能够更好地了解风险的特征和概率分布，从而更准确地确定保费。
保险业中的保险精算模型与方法
保险业中的保险精算模型与方法保险精算是保险业中至关重要的一环，它通过运用各种数学和统计模型来评估和管理保险风险。
本文将探讨保险业中常用的保险精算模型与方法，以及其在保险业务中的应用。
一、费率制定模型费率制定是保险精算中的核心工作之一，它涉及到确定保险产品的价格。
常见的费率制定模型包括经验模型、频率-严重度模型和基于风险的定价模型。
1.1 经验模型经验模型是基于历史数据和经验法则来进行费率制定的一种方法。
它通过分析过去的赔付数据和理赔率来预测未来的赔付风险，并根据预测结果来确定产品的价格。
经验模型的优点是简单易用，但它没有考虑到风险的个体差异和潜在的未来变化。
1.2 频率-严重度模型频率-严重度模型是一种常用的费率制定模型，它将损失事件的频率和严重度分别建模，然后通过将两者相乘来计算总体损失。
这种模型可以更好地考虑到风险的个体差异和未来的变化，但需要更多的数据和更复杂的计算方法。
1.3 基于风险的定价模型基于风险的定价模型是一种较新的费率制定方法，它通过考虑被保险人的个体特征和风险因素来确定保险费率。
这种模型利用大量的统计数据和机器学习算法，可以更准确地评估风险和定价。
二、准备金估计模型准备金是保险公司为承担未决赔款而做出的经济准备。
在保险精算中，准备金的估计是一项关键任务，它涉及到对未来赔付的预测和风险的评估。
常见的准备金估计模型包括链线法、损失开发法和贝叶斯法。
2.1 链线法链线法是一种常用的准备金估计方法，它基于历史数据和统计模型来预测未来的赔付，并根据预测结果来确定准备金水平。
链线法的优点是简单易懂，但它没有考虑到未来的变化和不确定性。
2.2 损失开发法损失开发法是一种较为复杂的准备金估计方法，它通过分析历史损失的发展模式来预测未来损失的发展趋势。
这种方法能够更好地考虑到未来的变化和不确定性，但需要更多的数据和更复杂的计算。
2.3 贝叶斯法贝叶斯法是一种基于贝叶斯统计理论的准备金估计方法，它通过将先验信息和后验信息相结合来进行准备金估计。
保险行业中的价格策略与定价模型
保险行业中的价格策略与定价模型在保险行业中，价格策略与定价模型是非常重要的因素。
保险公司需要合理确定保险费的金额，以保证公司的盈利能力和客户的利益。
在本文中，我们将探讨保险行业中的价格策略与定价模型，并分析其对公司运营和市场竞争的影响。
一、保险行业中的价格策略保险行业中的价格策略是指公司根据市场需求和风险评估，灵活制定保险产品的价格。
以下是一些常见的保险价格策略：1. 基于风险评估的定价：保险公司通过统计分析和风险评估来确定保费。
对于高风险客户，保险费用会相应增加；而对于低风险客户，保费则相对较低。
这种策略可以确保公司的经济利益，并体现了保险原则中的互助共济理念。
2. 基于市场需求的定价：保险公司需要根据市场需求和竞争情况来决定保险费用。
如果市场上某种保险产品需求旺盛，而供应相对不足，保险公司可以适量提高保费，以获得更高的利润。
相反，如果市场竞争激烈，保险公司可能会降低价格来吸引客户。
3. 基于客户特征的定价：保险公司可以根据客户的年龄、性别、健康状况等个人特征来定价。
这种策略可以分散风险，确保公司的盈利能力。
但同时也需要平衡公平性，避免对特定群体的歧视。
二、保险行业中的定价模型为了更准确、科学地确定保险费的金额，保险公司通常使用定价模型来进行计算和预测。
以下是一些常见的保险定价模型：1. 经验定价模型：这种模型是通过历史数据和风险评估来确定保险费用。
在这种模型下，保险公司可以根据以往的理赔案例和统计数据来预测未来的风险和损失。
然后，根据这些预测结果来计算保险费用。
2. 数学定价模型：数学定价模型基于数学模型和统计方法，通过对风险和损失的建模来确定保费。
这种模型可以更精确地预测风险和损失，并根据这些预测结果来计算保险费用。
常见的数学定价模型包括贝叶斯模型和风险价值模型。
3. 市场定价模型：市场定价模型是通过考虑市场供需关系和竞争情况来确定保费。
保险公司需要根据市场上其他公司的定价情况来决定自己的保费水平，以确保在竞争中取得优势。
保险公司的风险定价模型
保险公司的风险定价模型保险公司作为金融服务行业的重要一员，通过承担被保险人的风险并以此获取保险费收入。
为了准确评估被保险风险的大小，保险公司需要建立起科学合理的风险定价模型。
本文将探讨保险公司的风险定价模型所涉及的关键因素和影响因素，并介绍不同类型保险的定价模型。
一、风险定价模型的关键因素1. 基础风险：基础风险是指被保险人本身所面临的风险。
不同类型的基础风险需要不同的衡量指标，例如，在汽车保险中，驾驶员的年龄、驾龄、驾驶记录等都会影响驾驶风险的大小。
2. 统计数据：保险公司需要积累和分析大量的统计数据，包括历史赔付数据、保险索赔率、灾害频率等。
这些统计数据可以用于计算预期赔付额度和概率，从而为定价提供依据。
3. 赔偿成本：赔偿成本是保险公司为理赔所需支付的费用，包括赔款金额、调查费用、诉讼费用等。
赔偿成本通常与被保险人的风险相关，保险公司需要根据风险水平合理确定赔偿成本。
4. 资本需求：保险公司需要有足够的资本用于支付赔款。
资本需求的大小受很多因素影响，如保险公司的规模、业务范围等。
风险定价模型需要考虑资本需求，以保证保险公司的财务稳定和长期发展。
二、不同类型保险的定价模型1. 寿险定价模型：寿险是一种保障被保险人在人身损失（如生死）方面的风险的保险。
常用的寿险定价模型是死亡率表模型，根据被保险人的年龄、性别、健康状况等因素，结合历史死亡率数据，计算出被保险人的死亡率和保费水平。
2. 财产险定价模型：财产险是一种保障被保险人在财产损失方面的风险的保险，如汽车保险、房屋保险等。
财产险定价模型主要考虑保险对象的价值和风险程度，包括被保险财产的类型、价值、地理位置等因素。
3.责任险定价模型：责任险是一种保障被保险人承担法律责任所面临的风险的保险，如雇主责任险、产品责任险等。
责任险定价模型需要考虑多方面因素，包括被保险人的行业、经营范围、历史索赔记录等。
三、风险定价模型的优化与挑战1. 模型优化：保险公司可以通过引入更多的风险评估指标和数据，完善风险定价模型。
财产保险定价模型
财产保险定价模型
1.风险评估：保险公司首先需要对被保险财产的风险进行评估。
这包括财产的价值、地理位置、建筑材料等因素。
通过对这些因素的评估，可以确定财产发生损失的概率。
2.损失频率和严重程度：保险公司需要收集历史数据，分析财产发生损失的频率和严重程度。
通过统计分析和数学建模，可以确定损失的概率分布和损失金额的分布。
3.赔偿和费用：保险公司还需要考虑赔偿和费用的因素。
赔偿包括实际赔付给被保险人的金额，费用包括理赔过程中的行政费用和管理费用。
通过对历史数据和行业经验的分析，可以确定赔偿和费用的水平。
4.赔付限额和免赔额：保险公司通常会设置赔付限额和免赔额来控制风险。
赔付限额是指保险公司在一次事故中最多承担的赔付金额，免赔额是指被保险人需要自行承担的损失金额。
这些限额的设置需要考虑市场需求和保险公司的盈利能力。
保险行业中的风险定价模型
保险行业中的风险定价模型保险行业一直以来都需要使用合理的风险定价模型来评估保险产品的风险，并根据风险水平确定合理的保费。
这些风险定价模型在保险业务中起到了至关重要的作用，有助于实现保险公司的可持续发展。
本文将重点探讨保险行业中常用的风险定价模型，包括频率-严重度模型和归因模型等。
1. 频率-严重度模型频率-严重度模型是保险行业中常用的一种风险定价模型，其基本思想是将风险事件的频率和严重度作为评估风险的主要指标。
频率指的是风险事件发生的概率，严重度则是在风险事件发生后所造成的损失或影响的程度。
通过统计数据的分析，可以建立频率-严重度模型来评估不同风险事件的风险水平。
以汽车保险为例，频率-严重度模型可以通过历史事故数据和相关统计分析来建立。
首先，收集关于汽车事故发生频率的数据，包括不同地区、车型、年龄组等因素对事故频率的影响。
其次，研究事故发生后所造成的严重损失，如车辆修理费用、医疗费用等。
通过统计分析，可以建立起频率和严重度之间的关系模型，进而用于评估不同风险事件的风险水平。
2. 归因模型归因模型是另一种常用的风险定价模型，在保险行业中被广泛使用。
归因模型通过对不同风险因素对风险事件概率和影响程度的影响进行分析，以确定其在整体风险中的贡献度。
通过对风险因素的归因分析，保险公司可以更准确地评估不同风险事件的风险水平，从而确定合理的保费。
以医疗保险为例，归因模型可以通过对不同人群的健康状况、生活习惯、家庭病史等进行分析，评估不同风险因素对医疗风险的影响程度。
通过统计数据和相关研究，可以建立起不同风险因素与医疗风险之间的关系模型，从而帮助保险公司确定不同客户的风险水平和相应的保费。
3. 风险定价模型的优势和挑战风险定价模型在保险行业中具有许多优势，其中包括提供客观的风险评估结果、提高风险管理的有效性等。
通过准确评估风险水平，保险公司可以合理定价，确保保费收入能够覆盖赔付和风险管理成本，从而实现良好的经济效益。
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第一节 定价的基本原理和因素 2 价格弹性和“最优价格”
价格是顾客未获得某项产品或服务而付出的经济代价。 顾客是否愿意购买某个产品：（1）顾客自身的需求和经济状况（即支付能 力）；（2）顾客对产品的认知价值。只有顾客对一种产品或服务的认知价 值大于其价格时，顾客才有意愿去购买这种产品或服务。 价格反应曲线、最优价格 价格弹性=销量变化百分比/价格变化百分比 价格弹性<1，意味着销量减少的百分比小于价格提升的百分比，可考虑提 价。反之，则反之。
第三节 定价的基本流程和其他
三、定价的事后管理
1 为什么要进行事后管理呢？
价格制定者与价格执行者 不是同一个人，在执行过 程中有时难以达到预期目 的。如：主持人和猜谜者
信息传递着受主客观因素的 影响，准确信息在传递中可 能会变得不准确。如：表达 着和猜谜者，表达着和观众 等
第三节 定价的基本流程和其他
第三节 定价的基本流程和其他
销售量的增加不能以牺牲成本为代价，为了企业的长远发展，为了扩大再 生产，要在收回成本的基础上，多增加利润。金山和瑞星是杀毒软件市场的 “龙头老大”，由于品牌效应，如果他们的产品定价低，消费者就会争相购买， 认为是“物美价廉”。但如果是一般的企业，为了与他们相抗衡，也定低价， 就未必会得到消费者的认可。 （2）涨价的技巧 香烟每盒20支装，这是烟民们的常识，但是在上世纪80年代中后期，德国 装的美国“万宝路”香烟却是每盒只有19只。原来，经历了数次通胀后，每盒 售价4.2马克的万宝路已无利可图，而随其他香烟一样上调价格，将会在丧失 这一主流品牌的市场竞争力。万宝路德国经销商最后想出了“减支不涨价”的 点子。经过计算，每包只要少装一支香烟便有利可图。 新装万宝路上市后，多数人对少一支烟并不在乎，而对它的“不涨价”一 往情深，使万宝路在德国市场上既畅销又有盈利，打败了许多竞争对手。
第一节 定价的基本原理和因素 2 定价与产品策略、特性、目标市场及利润市场
通用电气的杰克.韦尔奇曾预测，“价值时代”即将到来，特点： （1）核心产品的差异性缩小；（2) 多种产品的生产过剩；（3）贸易壁垒 明显减少；（4）“是所有人获得所有东西”的高效信息系统；（5）顾客的 态度倾向于更多的比较。 综上所述，产品的同质化程度越来越高、生产过剩不可避免、商品流通的 便捷、信息对称性增强、理性顾客越来越多等等，导致竞争越来越激烈。
第五章 定价模型
第一节 定价的基本原理和因素
第二节 寿险产品定价模型概述
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第三节 定价的基本流程和其他
第一节 定价的基本原理和因素
一、定价的基本原理 1 价格、成本与利润的关系——定价的经济学基础
任何商业公司的运营目的是尽量使公司的（长远的）利润最大化，影响利 润的三大要素：销量、成本、价格。 三者关系：利润=销量*价格--成本 其中，销量被认为是公司行为的结果，属于公司可完全掌控的因素。成本 也是日常关注的焦点。而价格因素却经常倍受冷落，但价却是对利润有极强的 杠杆作用。 成本 价格 单利 销量 利润 60元
第二节 寿险产品的定价模型概述 2 资产份额定价模型
模型中用到的分析方法：
敏感性分析 特定情节测试分析
压力测试分析 敏感性分析：在一个既定的保险费率之下并运用资产份额定价模型，通过 变化其中的一个假设（其他假设不变），以审视该假设对各种利润指标的影 响。 特定情节测试分析：可以变化的是两个或两个以上的主要假设，是一种升级 版的敏感性分析。 压力测试方法：衡量的是当一些不寻常的事件（如利率突然下降20%）或极 端情形出现时对收益的影响。
第一节 定价的基本原理和因素 3 差别定价
差别定价可以更好地帮助企业去挖掘其产品或服务的潜力，从而去创造 利润。 例：寿险公司费率表中工种不同费率不同，同一险种中因性别年龄费率 不同；车险中根据上年出险率不同费率有所变化。 课本P130页提到了长期差别定价、短期差别定价等。此外，差别定价还 包括：顾客差别定价、产品形式差别定价、产品部位差别定价（剧院不同座 位定价不同）、销售时间差别定价等。
第一节 定价的基本原理和因素 3 成本加成定价法——最古老的定价方法
首先应确定单位成本，然后根据加价得出最终定价。加价的多少可以根据 行业习惯、个人经验以及目标利润加成等诸多因素来决定，例：水果当中，一 般来讲，苹果的价格是其成本的2倍，菠萝的价格是其成本的3倍，而猕猴桃的 价格是其成本的4倍。 优点：简单易行，解决市场不确定的问题，确保利润 缺点：忽略了市场需求和竞争态势，尤其是价格和销量之间的相互作用
第三节 定价的基本流程和其他
2 定价的组织架构：
NO.8 客户服务 部门 NO.1 法律部门
NO.2 精算部 门
NO.7 理赔部 门
定价组 织架构图
NO.3 销售部 门 NO.4 运营 部门
NO.6 投资部 门
NO.5 电脑部 门
第三节 定价的基本流程和其他 二、定价的几个基本风险
1 风险来源： （1） 定价方法或模型方面 （2） 定价假设的选取方面 （3） 不断更新的法律法规 （4） 技术或运算上的一些谬误 2 定价风险带来的后果: （1） 定价过低导致公司资本金紧张，利润不够甚至会出现负的利润 （2） 定价过高导致产品销量不足，造成公司资源的浪费，费用率的升高， 贻误战机或致使销售队伍人心涣散
第一节 定价的基本原理和因素因素 二、定价的基本考虑因素 1 定价与竞争策略
（1） 单纯的被动式防御性竞争策略 （胸有成竹、从容不迫、气定神闲） （2） 主动竞争策略 （初生牛犊不怕虎、盛气凌人） （3） 介乎上述两者之间的方法 总之，竞争策略的选择要认真考量，需要评估自己的能力，需要把握好时 机，也要做好相关事宜的后续准备。 随着时间的推移，市场竞争策略也在与时俱进。例：20世纪70年代，重点 放在市场份额上，必要时可以放弃短期利润，待市场成熟或垄断地位达成之 后再收获利润。而当今，致力于把行业的整体利润蛋糕做大，根据自己的实 力进行利润分配。
Байду номын сангаас
第三节 定价的基本流程和其他
涨价不是一出仅由企业表演的独角戏，成功的涨价，实际上是企业与消费者、与同 业对手博弈的结果，其中最主要的还是与竞争对手的博弈。 由于小企业、杂牌企业在市场上缺乏定价话语权，涨价对行业缺乏影响力，如果它 们单方面涨价，就像与消费者为敌。从某种意义上说，涨价是大企业之间的角力。大企 业力求肃清市场，借机扩张，小企业只能伺机行事，谋求生存。 （3）降价的技巧 几年前，一家中国服装公司的男衬衫出口到美国，质量比美国产的好，但开始一直 卖不出去。美国产的衬衫售价35美元，而中国的衬衫只卖30美元，他们认为初来乍到， 低一点价格好卖。结果适得其反，原来美国人穿衬衫的消费者主要是白领阶层，是专门 用来配西服穿的，如果穿衬衫比别人低5元，说明是二流货，便会降低身价。 薄利多销是一种占领市场，扩大市场占有率，以及推销滞销品普遍采用的策略。但 是，也有许多降价却带来滞销的情况，实行高价反倒带来丰厚的利润，这关键要看你是 否摸透了顾客的消费心理。
60元 60元
100元
80元 120元
40元
20元 60元
100万
200万 66.7万
4000万
4000万 4000万
第一节 定价的基本原理和因素 我们知道：
固定成本
成本
变动成本
固定成本又称“沉没成本”，变动成本也叫边际成本 接下来，让我们分析一下在确定价格时固定成本、变动成本是否应该考虑？ （1）长期经营的角度来讲，价格的构成必须能够抵偿所有的成本，包括固定 成本，否则，公司不能获利也无法生存。当然，销量的提高可以使得每单位的固 定成本成本降低，价格也因此有一定程度的下降。 （2）从短期而言，价格的构成可以只考虑变动成本或只考虑一部分固定成本， 特别是当市场竞争非常激烈或是公司只有大幅降价才可以有销量的情形。这种方 法有时被称为边际成本定价方法。
2 我国保险定价事后管理现状及变动价格技巧
目前我国保险产品定价管理存在着“前重后轻”现象，应全面导入“后定价管理” 理念，引起了监管部门、行业和保险公司高层的高度重视。 在保险产品定价管理中，涉及两个层面的内容：一方面，包含着企业对产品生命周 期的管理，即事前、事中、事后管理；另一方面，包含着政府监管层面对产品定价的管 理制度、政策、方法，即分别为产品定价的经营管理，以及产品定价的监督管理。 现就其他行业中对价格的制定和调整一些技巧进行简要说明，以对保险行业有所借 鉴。 （1）调价的技巧
第二节 寿险产品的定价模型概述 一、寿险产品的定价模型概述 1 目前适用法规的定价要求 P130-P131
第二节 寿险产品的定价模型概述 2 几种典型的定价方法（模型）
（1） 基于竞争对手的价格改动 通常为一些成立时间较短，经验数据尚不充分或是技术力量也欠缺的小公 司所采用。做法：产品特性基本上拷贝而在价格上打上一个折扣。 （2） 净保费加成法 净保费指保险公司承担保险责任的成本。 人身保险净保费精算现值=保险给付精算现值 优缺点见P132 （3） 资产份额法 （4） 更复杂的定价模型
第一节 定价的基本原理和因素 2 定价与产品策略、特性、目标市场及利润市场
避免陷入恶性竞争的策略： （1）产品差异化。通过技术创新提高产品质量，进行更加人性化的设计， 添加新的功能，避免与市场上产品的同质化。 （2）服务差异化。顾客在消费的过程中不仅是在消费产品，服务也是吸 引顾客的一个重要方面，因此如果企业在提供优秀的产品的同时还让顾客体 验到非一般优质服务那么就会培养一群长期的顾客。 （3）品牌差异化。企业在经营的过程中要有强烈的品牌意识，要有自己 的长期的品牌发展战略，在产品、服务上都要有别于竞争对手，建立独有的 品牌，在营销过程中努力培养顾客的品牌忠诚度。 （4）情感营销。消费者不仅重视产品的价格、质量，并且越来越关注产 品个性、个人品味的提高等。因此企业应该追求更高层次的产品定位，进行 情感营销，满足消费者的情感需求。
金山公司率先在杀毒市场上大幅度降价。由此引发了一场轰轰烈烈的无硝烟 战争价格战。价格战也是一种竞争手段，并不是不可取，但企业的定价要适度。 既要实现企业的目标，同时也要有助于市场的健康发展。软件市场上的杀毒软 件品种繁多，但性能大同小异，因此杀毒软件的需求是富于价格弹性的。厂商 们调低价格，会使其总收益增加。但降价也要有限度，要考虑到成本和消费者 的心理。