建议关注信用卡催收外包业务的法律风险
催收行业中的法律风险与合规要求
催收行业中的法律风险与合规要求在金融领域，催收行业是一个重要的环节，扮演着促进债务回收和保护债权人权益的角色。
然而，催收行业也面临着法律风险和合规要求方面的挑战。
本文将讨论催收行业中存在的法律风险，并着重探讨催收行业需要满足的合规要求。
催收行业中的法律风险主要包括以下几个方面：1. 滥用权益风险：在催收过程中，有些催收公司可能滥用其权益，采取威胁、恐吓或滋扰的手段，违背道德和法律规定，导致债务人的合法权益受到侵犯。
2. 法律合规风险：催收行业需要遵守一系列法律法规和行业规范，例如《债权债务法》、《个人信息保护法》等，如未能严格遵守相关规定，就会面临法律风险的挑战。
3. 信息泄露风险：催收行业涉及大量的个人敏感信息，如未能妥善保护债务人的隐私权，就可能导致信息泄露，进而引发法律纠纷。
4. 诉讼风险：在一些纠纷复杂的案件中，债务人可能会采取法律诉讼手段来保护自己的权益，催收公司就需要面对相关的诉讼风险。
为了规避上述法律风险，催收行业需要满足一系列的合规要求，这些合规要求包括但不限于以下几点：1. 合规文化建设：催收公司应树立合规意识，构建合规文化，通过内部培训和规章制度的建立，加强员工的合规培训，确保员工全面了解法律法规以及行业规范要求。
2. 合规流程管理：催收公司需要建立健全的合规流程管理制度，明确内部管理和操作流程，确保催收行为符合法律规定和行业规范，避免滥用权益和违法行为的发生。
3. 信息安全保护：催收公司应建立完善的信息安全保护体系，确保债务人个人信息的安全存储和传输，采取必要的技术措施防范信息泄露风险。
4. 合规监管配合：催收公司应积极配合监管机构的合规检查和监管工作，及时报备相关信息，主动接受监管指导，确保自身操作符合监管要求。
5. 合规风险评估：催收公司需要定期开展合规风险评估，及时发现和解决合规风险，规避潜在的法律纠纷。
总之，催收行业面临着法律风险和合规要求的挑战，为了规避法律风险，催收公司需要加强合规意识，建立合规制度和流程，并确保信息安全和配合监管工作。
最新银行业务外包风险评估工作实施方案叁篇
近年来，随着银行业务的快速开展、同业竞争的日益加剧，银行业务外包呈现较快的开展态势。
业务外包可以有效解决用工压力、提高专业化效劳水平，但同时也产生了外包风险。
应如何加强业务外包管理，防范外包风险成为银行关注的热点问题。
业务风险需警惕承包方业务处理不标准引发风险。
承包方因业务处理不标准而出现重大过失、因人员管理不到位发生重大违规事件，这就会给银行造成经济损失。
有的承包方在业务承接过程中侵犯他人知识产权，导致银行使用其产品后被第三人诉讼侵权，易引发法律纠纷。
在业务外包过程中，如果承包方属于垄断行业或单一业务来源的，容易造成外包价格的不合理，导致其本钱过高而难以发挥业务外包的优势。
承包方缺乏外包资质引发风险。
主要表现为承包方因本身不具备独立法人资格，缺少具备专业资格的从业人员、缺乏从事相关工程的经验而无法完成所承接的外包业务。
此外，一旦银行对承包方准入要求不严格，易使报价较低的承包方中标，这样就容易导致因外包业务质量不达标而无法满足银行的业务需要。
承包方因缺乏资质极易引发违约风险，具体表现在，一方面因为承包方自身资历和能力有限无法按合同约定的要求，持续提供优质效劳。
另一方面承包方在履行合同期间因其经营管理、财务状况等发生重大变化导致丧失履约能力，无法继续提供合同约定的效劳义务。
银行未标准评估体系引发风险。
在操作过程中，银行尚未形成标准统一的评估体系、科学合理的定价机制和先进有效的管理模式。
这也容易造成对外包人员的管理疏忽，如外包押运业务中，之前的提解人员是银行员工，言行举动等相关信息银行都能及时掌握，实行业务外包后，对人员管理、问题纠改的针对性不强，造成管理滞后;在现金清分整点外包过程中，对外包员工疏于管理，员工的责任心不强，在需要突击工作任务时无后备人员，存在大额整点过失等风险隐患。
客户信息被泄密引发风险。
主要包括银企集中对账、贷记卡资料录入、贷记卡不良委托催收中因外包人员工作疏忽而导致的客户信息泄密。
信用卡催收乱象值得关注
情况 下 ，确认 信用卡 欠款金 额超 出
爱 卡银行 可以 与持卡 人平 等协
成个性 化分 期还款 协议 。而
持卡人还 款能 力 、且 持卡人仍 有还
款 意愿 的 ，发 卡银行 可以与持 卡人
上，某些 银行并 未针 对不 同类
平 等协 商 ，达成 个性化 分期还 款协 议 ，但 协议 的 最长期 限 不得超 过 ５
访人 反应激 烈 ，认为 其父母 并非 债 务 的担保 人 ，且均 已年迈 ，身体 欠 佳 ，催收人 员 向其 父母催 收的行 为 严重干扰 了两位 老人 的正常生 活 。
额 的提 成 为 主。在 利 益 的驱 动 下 ， 部 分 外包 公 司使 用 “ 暴 力 ” 软 ，采 取轮 番 电话轰炸 、半夜 骚扰 、跟踪 外 出等方 式 ，在一 定程度 上干扰 了 欠款者 及其父 母 、子女 的正常 生活 与工作 。据信 访人反 映 ，与辖 内某 银行 合作的催 收机构 经常使 用 “ 诈
年。 ２ 规 范外包 追收机 制 ．
一
户灵 活处理 ，一味 采取全 额
崔收的 方式 ，且 未及 时与欠 款 基行沟通 、协 商 ，催收 效果 欠
责任 。 ２ 可 能造 成客户 信息 泄露 ． 尽 管 银 行 与 外 包 机 构 、外 包
机 构 与 外 包 人 员之 间 签订 了 保 密
程 中存在诸 多乱 象 ，并埋 下风险 隐 患 ，应 引起 有关部 门 的重视 。
一
信用卡催收中的混乱现象
１ 向 与债 务 无 关 的 第 三 人 进 ．
骗” 坐 牢 ”等字 眼来 对其及 家人 、“ 进行 恐吓和 威胁 ，催 收态 度较为恶 劣 ，令其难 以忍受 。 ３ 催收 手段过于 简单粗 暴 ． 信 用 卡 业 务 监 督 管 理 办 法 第七十 条规定 ，在特殊情 况下 ，确 认 信 用 卡 欠款 金额 超 出 持 卡 人 还
关注银行催收法律效力风险及防范
关注银行催收法律效力风险及防范银行业务经营中经常需对逾期贷款、贷记卡不良透支等进行催收，按催收主体划分，可分为内部催收与委外催收；按催收方式划分，可分为诉讼催收与非诉催收。
催收是银行主张权利的积极方式，关系到债权诉讼时效的维护，因此催收的有效性是关键。
银行日常催收形式多样，若催收方式方法存在瑕疵，不具备合法证据效力，催收无效，则会造成主张权利行为不被认定乃至诉讼时效丧失的后果，需引起我们重视。
一、常见催收法律风险上门催收风险。
银行直接向义务人送交催收通知书，义务人在文书上签字、盖章即为签收，问题是哪些主体签收有效。
如有的农户贷款业务中，村委会未经农户授权就代为接收债务逾期催收通知书，不能成为有效的催收证据。
邮寄催收风险。
一是挂号信存根未注明信函内容。
通过挂号信形式邮寄催收通知书，存根的备注栏未注明内容为“催收通知书”，根据目前法院的实际判例，若债务人在诉讼中提出抗辩，有的法院能确认催收效力，有的法院不认可催收效力。
二是邮寄催收通知书被退回。
实践中有债务人地址变更、名称变更、邮寄不到，导致邮寄的催收通知书被退回，对此，能否认定对债务人的催收有效，存在不同情况。
公告催收风险。
有的银行为图方便省事，未严格遵循公告催收适用条件，对未下落不明的债务人公告催收或在地方性报纸上进行公告催收，其效力存有争议，易引发质疑或纠纷。
公证催收风险。
公证处对银行邮寄《债务逾期催收通知书》的内容及过程进行公证，通常情况下公证书出具日期与邮寄日期一致。
但有时公证书作出时间会迟延几天，即公证书出具时间比邮寄催收通知书时间滞后几天，该种情形下若银行以公证书出具日期作为催收日期起算两年的诉讼时效，则很可能在后续催收时产生超过诉讼时效风险。
仅催收本金未催收利息风险。
实际操作中有银行在催收通知书中仅载明了贷款本金，未载明贷款利息，导致债务人抗辩利息已还清或称利息已丧失诉讼时效，使银行较为被动。
委外催收风险。
委外催收业务中，对催收外包业务管理不力，出现外包人员因工作不负责导致催收对象错误，或采用非法手段催收等方式损害欠款人或其他相关人合法权益，影响银行声誉或者因造成非法损害而导致银行承担连带责任。
银行委外催收合同风险点
银行委外催收合同风险点
银行委外催收合同的风险点主要包括以下几个方面：
1. 合同条款的模糊和歧义：如果合同条款表述模糊或者存在歧义，可能会导致双方在执行过程中产生误解或争议，进而引发合同纠纷。
2. 催收外包公司的资质问题：银行需要选择有良好资质和信誉的外包公司来进行催收工作，否则可能会出现催收行为不规范、泄露客户信息等风险。
3. 催收过程中的法律风险：在催收过程中，如果采取的催收方式或语言不当，可能会触犯相关法律法规，给银行带来法律风险。
4. 客户信息保护问题：银行需要确保委外催收公司对客户信息的保密义务得到有效履行，以防止客户信息泄露。
5. 催收外包公司的服务质量和效率问题：银行需要对外包公司的服务质量和效率进行监督和评估，以确保催收工作的顺利进行。
6. 合同履行过程中的变更风险：在合同履行过程中，可能会出现一些无法预见的变更，如业务范围的调整、催收期限的变化等，这些变更可能需要进行合同变更或者重新协商。
7. 合同终止后的保密和竞业限制问题：合同终止后，银行需要确保外包公司对客户信息的保密义务和竞业限制得到有效履行，以防止客户信息泄露和商业机密的损失。
因此，在签订委外催收合同时，银行需要对外包公司的资质、催收方式、保密义务、服务质量和效率等方面进行全面的了解和评估，
并明确约定好各方的权利和义务，以降低合同风险。
同时，在合同履行过程中，银行需要对外包公司进行监督和评估，及时解决出现的问题，确保催收工作的顺利进行。
催收外包服务管理制度
催收外包服务管理制度一、总则为规范催收外包服务的管理，提供优质的服务，保障公司权益，特制定本管理制度。
二、适用范围本管理制度适用于公司委托第三方机构或个人进行催收外包服务的情况。
三、管理责任1. 公司负责制定并执行本管理制度，监督外包服务的进行。
2. 外包服务机构负责根据公司要求，提供优质的催收服务。
四、服务内容1. 外包服务机构应按照委托方的要求和标准，进行债务催收工作，包括电话催收、信函催收、上门催收等方式。
2. 外包服务机构应保证催收服务的效果和质量，提高公司的收回率。
五、服务标准1. 外包服务机构应遵守国家法律法规和公司规定，不得使用任何违法手段进行催收。
2. 外包服务机构应保障客户信息的保密，不得泄露客户信息。
3. 外包服务机构应注意对催收过程中的投诉和纠纷进行及时处理，确保客户满意。
六、服务监督1. 公司应定期对外包服务机构的服务质量进行评估，及时发现和解决问题。
2. 外包服务机构应配合公司的监督工作，积极改进服务质量。
七、服务报告1. 外包服务机构应定期向公司提交催收服务的报告，包括工作进展、收回率、投诉情况等。
2. 公司应根据外包服务机构的报告，评估其服务质量，确保服务效果。
八、合同管理1. 公司与外包服务机构签订催收服务合同，明确双方的权责义务。
2. 合同内容包括服务费用、服务期限、服务范围等，双方应遵守合同规定。
九、违约处理1. 若外包服务机构未按合同约定提供服务或不符合服务质量要求，公司有权终止合同。
2. 外包服务机构如有违反法律法规的行为，公司有权终止合同并追究法律责任。
十、绩效考核1. 公司应对外包服务机构的绩效进行评估，根据评估结果调整合同关系。
2. 外包服务机构工作绩效应与公司的要求和标准相匹配，符合公司的核心价值观。
十一、附则1. 本管理制度自发布之日起生效。
2. 其它未尽事宜由公司负责解释。
本管理制度自即日起施行，公司及外包服务机构应按此制度执行，如有违反，应承担相应法律责任。
催收业务流程外包外包催收服务的优缺点
催收业务流程外包外包催收服务的优缺点催收业务是指将逾期债务进行催收的一项工作。
随着市场竞争的加剧和企业规模的扩大，越来越多的企业开始选择将催收业务流程外包给专业的催收服务提供商。
然而，外包催收服务也存在一些优点和缺点。
本文将针对这两方面进行探讨。
一、外包催收服务的优点1.专业催收团队：外包催收服务提供商通常拥有经验丰富的催收团队，他们具备催收技巧和丰富的法律知识，能够高效地处理各类逾期债务，提高追债成功率。
2.降低成本：通过外包催收服务，企业可以节省内部培训和招聘催收人员的成本，同时避免催收业务对内部资源的过度占用。
外包催收服务提供商通常采用按业绩计酬的方式，降低了企业的催收成本。
3.提升效率：外包催收服务能够利用先进的催收技术和系统，实现自动化催收、批量处理等功能，提高了催收效率。
同时，外包催收服务还可以根据企业的需求提供多种催收方式，如电话催收、短信催收、上门催收等，更好地满足不同客户的还款习惯。
4.专业催收法律风险降低：外包催收服务提供商通常熟悉各类法律法规，能够为企业规避和减少催收过程中的法律风险，提供咨询和法律支持。
二、外包催收服务的缺点1.信息安全风险：催收业务涉及大量客户隐私信息，一旦外包催收服务提供商的信息安全措施不到位，可能导致客户信息泄露或被滥用，从而损害企业声誉。
2.控制力降低：外包催收服务将催收业务流程交给第三方，企业对催收过程的监管和控制较为困难，可能导致对催收结果的不可控。
3.服务质量参差不齐：不同的外包催收服务提供商服务质量和专业程度有所不同，企业在选择合作伙伴时需要进行严格的评估和筛选，以保证催收效果。
4.企业形象受损：外包催收服务提供商的催收方式和态度可能与企业的品牌形象不符，一旦其催收方式不当或过于强硬，可能会对企业形象产生负面影响，引发舆论风波。
综上所述，外包催收服务具备降低成本、提升效率、专业催收团队优势等优点，但也存在信息安全风险、控制力降低、服务质量参差不齐、企业形象受损等缺点。
信用卡催收外包业务的法律性质分析及风险控制
部 门对 催 收外包行 为 的一种 默许 。
（ ） 收外包 业务 监管严 重缺 失 二 催
２０ ０ ８年 ５月 ８日 ，广 州 日报 》 登 了《 用 《 刊 信
卡追 欠 业 务 外 包 监 管 难 》 文 ， 露 了信 用 卡催 一 披 收 外 包 公 司所 采 用 的种 种 恶 劣 手 段 令 人 震 惊 ； ２１ ０ １年 ７月 ２ ｔ 《 １ 纪 经 济 报 道 》 刊 发 了 ７ Ｅ，２ 世
６１
署 了协议 形 成 合 同关 系 ， 用 卡用 户 透 支逾 期 不 信
２１ ０ ２年第 ８期
金 融 实务
行 作为 委托 人 有权 随 时撤 回或变 更 委托 事 项 ， 催 收 公 司 应 当按 照 商业 银 行 的指 示 去 处 理 委 托 事 项 。正 常的 委托代 理关 系 中受托人 都会 持有 委托 人 出具 的授 权 委托 书 ， 处理 委 托 事项 的时候 也 在 均 以委 托 人 的名 义在 授 权 范 围 内从 事 民事 法 律 行为 ， 其法 律 后果 由委托 人 承担 。从 安 庆 市 ２家 商 业银 行 与催 收公 司签 订 的合 同约 定 内容 来 看 ， 都 属 于委 托代 理合 同 ， 催 收公 司 持有 商业 银 行 且 出具 的正 式授 权 委 托 书 ，但 通 过 回访 持 卡 人 获 知 ， 收公 司 员 工 在 采 用 短 信 、 催 电话 、 函 催 收 信 时 ， 直接 以商业 银行 名 义要 求 持 卡人 归 还透 支 均 款项 ， 而不 披 露其 与商 业 银行 之 间 的委 托代 理 关
力” 。由此可 见 ， 业银 行也 可 以将债 权转 让给第 商 三方 。《 同法 》 ２ １２ ３条规 定 “ 合 第 ５ 、５ 承揽 合 同是 承揽 人 按 照定 做 人 的要 求 完成 工作 ， 付 工 作成 交
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建议关注信用卡催收外包业务的法律风险
随着信用卡业务的普及，信用卡欠款总额也随之上升，单凭银行已经难以完成信用卡债务的催收工作，因此，许多银行出于加快信用卡逾期欠款回收、降低经营成本的考虑，将信用卡欠款的催收业务外包给一些第三方催收公司。
这种做法虽然一定程度上减少了银行成本压力，加快了催收回款的速度，但从现有实践看，催收外包业务一旦开展不慎，将会对银行声誉、客户利益，乃至于社会带来很大的负面影响，各类报刊对此类问题的报道也是屡见不鲜。
因此，发卡银行在开展催收外包业务时一定要谨慎。
结合目前的法律法规，建议各行在开展催收外包业务时应注意以下几点：
一、催收外包公司的主体合法性。
信用卡催收外包公司作为第三方机构，是否拥有合法性一直引发社会的质疑。
国家有关部门对社会上的“讨债公司”及“讨债行为”曾颁布过禁止性文件，而第三方催收公司大多数是游离于法律法规之外的“讨债公司”，既没有国家颁发的经营许可牌照，又缺乏相关法律法规的约束与管理，这些都导致了此类第三方催收公司承担催收业务的非法性。
因此，银行在选择催收外包公司时，应注意选择有催收外包业务经营资质的第三方公司进行合作。
二、委外催收授权的合法性。
信用卡客户透支后，银行与客户之间就形成了债权债务关系，银行有权要求用户还款。
委托催收外包公司进行催收，实际上是银行将要求客户还款的催收权利授权委托给催收公司，在此过程中，授权范围是否明确，授权权限是否合法，催收公司催收手段是否合法，都将影响委外催收是否合法有效。
授权不明、非法催
收所带来的法律后果将由银行和催收外包公司共同承担。
从理论上讲，催收外包公司所能行使的权利只能是提醒信用卡欠款客户还款，无论是采用电话还是上门面谈方式，都不能行使除提醒之外的任何手段进行催收。
因此，银行在委托催收公司行使催收权利时，应当以书面授权或签署协议的形式授权催收公司行使催收权利，明确催收的权利范围，要求催收公司采取合法方式进行催收。
同时，加强对催收公司催收方式与手段的监控，对催收公司采取诸如电话骚扰、威胁恐吓、哄骗敲诈等非法手段进行催收的，应及时予以制止乃至终止授权。
三、客户信息的保密义务。
银行授权催收外包公司进行催收业务时需要提交相关客户信息，例如姓名、身份证号码、联系电话及信用卡卡号等，这就存在客户信息被泄露的风险。
一旦不法催收外包公司利用银行在发行信用卡环节的漏洞，盗用这些信息申请信用卡，或将客户信息泄露给第三人，就有可能使银行承担违反保密义务的违约责任，也可能给客户造成严重的经济损失。
因此，银行在授权第三方公司进行委外催收时，应严格控制客户信息的提供范围，与催收外包公司明确各项保密义务及违约责任，避免因客户信息泄露可能导致的各种法律后果。
（福建行办公室）。