逾期贷款分析与三查落实培训内容
贷款三查方案
贷款三查方案概述贷款是指金融机构向借款人提供资金，以期借款人按照约定的利率和期限还款的行为。
然而，由于信息不对称和借款人诚信度的问题，银行或其他金融机构在放贷之前需要对借款人进行一定的调查和审查。
本文将介绍贷款三查方案，即包含审查借款人身份、查验借款人的信用和还款能力、以及对贷款项目进行评估等三个方面的贷款审核流程。
一、审查借款人身份在贷款申请过程中，金融机构需要对借款人的身份进行审查，以确认其真实性和合法性。
常见的身份审查手段包括但不限于：1.身份证核验：金融机构会要求借款人提供身份证明文件，如身份证、护照等，并对其进行核验，确保证件的真实性和有效性。
2.电话核查：金融机构会通过电话联系借款人，核实其提供的联系电话是否有效，并了解借款人的基本情况。
3.人脸识别：借款人通过在线申请贷款时，金融机构可能会要求借款人进行人脸识别，以确保借款人的真实身份。
二、查验借款人的信用和还款能力借款人的信用和还款能力是评估其贷款风险的重要指标。
金融机构会通过各种手段对借款人的信用和还款能力进行查验。
常见的查验手段包括但不限于：1.征信报告查询：金融机构会通过信用报告机构查询借款人的征信报告，了解其过去的贷款记录、还款情况以及其他信用信息。
2.收入证明查验：金融机构会要求借款人提供收入证明文件，如工资单、纳税证明等，用于评估借款人的还款能力。
3.还款意愿调查：金融机构可能会与借款人进行面谈，调查其对还款的态度和意愿，以及借款人的家庭状况等因素。
三、评估贷款项目除了审核借款人的身份和信用状况，金融机构还需要对贷款项目本身进行评估。
评估贷款项目可以使金融机构更全面地了解其风险，并做出相对准确的决策。
常见的贷款项目评估手段包括但不限于：1.项目背景调查：金融机构会对贷款项目的背景进行调查，了解项目的市场前景、行业竞争态势等相关信息。
2.风险评估：金融机构会通过风险评估模型对贷款项目进行评估，以确定项目的风险程度，并决定是否给予贷款。
贷款“三查”制度
贷款“三查”制度-CAL-FENGHAI.-(YICAI)-Company One1XX银行贷款“三查”制度第一章总则第一条信贷资产是安徽长丰农村商业银行（以下简称本行）的主要资产，信贷资产质量的好坏直接关系到本行自身的生存发展和正常经营，对存款人的利益，对地方金融稳定和社会经济的发展都有直接或间接的影响。
因此，本行必须从防范和化解金融风险出发加强对信贷资产的管理，对贷款实行贷前调查、贷时审查、贷后检查。
第二条为加强信贷管理，规范本行贷款行为，防范贷款风险，根据《商业银行法》、《担保法》、《合同法》等法律、法规以及本行规章制度，特制定本制度。
第三条本制度是本行辖内各支行、直属分理处、总行营业部（以下简称支行）办理贷款业务应遵循的操作规范。
第二章贷前调查第四条支行受理借款人申请后，应当对借款人的主体资格、资信等级、偿债能力、经营效益以及贷款的安全性、流动性、效益性等情况进行调查分析，核实抵押物、质物及保证人情况，预测贷款的风险程度等。
贷前信贷人员要上门到户开展现场调查，与借款人及其亲属、邻居等面谈，全面深刻地了解借款申请人的家庭成员、财产情况、经济状况和社会信用及贷款的真实用途等。
第五条支行信贷人员接到借款人书面贷款申请报告后，应在总行规定的工作日内对借款人进行贷前调查的工作，具体内容至少应包括以下几个方面：(一)企业或其他经济组织1．借款人营业执照注册地或实际经营场所是否在本行所辖范围内；2．借款人主体是否合法（工商企业、私营企业、外资企业及个体户应持有有效的工商营业执照；其他经济组织应有当地政府或行业主管部门的批准文件），借款人经营的内容是否符合国家法律、法规和政策所规定的范围；3．借款人是否在本行开立基本存款账户或一般存款账户，资金结算情况如何；4．借款企业法定代表人或实际经营者以自然人个人名义在本系统内辖各机构有无贷款；5．借款人有无合法有效的贷款卡，有无不良信用记录，法定代表人的品行、素质及管理能力情况；6．借款企业有无完整的财务制度，能否按时报送资产负债表、损益表等有关财务数据资料；7．借款人申请的贷款用途是否符合当前国家产业政策和本行的支持范围；8．调查了解客户法定代表人、董事长、总经理及财务部、销售部等主要部门负责人的品行、经营管理能力和业绩，是否有个人不良记录等；9．本行其他方面要求。
如何落实贷款三查制度
如何落实贷款三查制度
落实贷款三查制度是银行业务的监管要求，旨在加强对贷款资金流向的监管和风险防控。
银行在实施贷款三查制度时，需要采取以下措施：
首先，强化审核环节。
银行在审批贷款时，要对借款人进行严格的审核，要求提供真实、准确的贷款用途和还款来源。
同时，要加强贷款资金的监管和流向调查，确保贷款用途合法合规，防止资金被挪用用于非法活动。
其次，加强贷后审查。
贷款审批通过后，银行要对借款人的还款情况进行监督和跟踪，确保借款人按时足额还款。
针对逾期还款的借款人，银行要及时采取措施，例如催收电话、上门催收等，防止逾期贷款风险进一步扩大。
再次，完善内部风控体系。
银行要建立健全的内部风控制度，加强对贷款业务的内部审查和监管。
要建立风险预警机制，及时发现和解决潜在的风险问题。
银行要加强对员工的培训和监督，确保员工遵守业务规范和道德规范，防止内部操作风险。
最后，加强合作与沟通。
银行要与相关部门和机构进行密切合作，共同防范贷款风险。
要与公安机关、金融监管机构等建立信息共享和协作机制，加大对贷款资金流向的监管力度。
同时，要加强与企业和个人客户的沟通，及时了解客户的经营情况和贷款需求，为客户提供更有针对性的金融服务。
通过落实贷款三查制度，可以有效防范和控制贷款风险，维护
金融秩序和市场稳定。
银行要加强内部管理，做好贷款业务的风险评估和控制，确保贷款资金用于真实合法的经营活动，有效提升金融服务能力和风险防控能力。
同时，需要加强与其他部门和机构的合作，形成合力，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
干货：贷款三查和尽调要点
干货：贷款三查和尽调要点一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.不夸大不造假作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。
对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。
2.条理清晰，逻辑合理优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。
4.分析透彻贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。
1、调前准备工作：提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。
2、资料核实根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。
核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。
3、客户访谈的技巧1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。
发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。
贷款三查培训心得
贷款三查培训心得
近期，我们进行了一次贷款三查工作的培训，这次培训让我有了深刻的认识和体会。
贷款三查是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是信贷管理的重要环节，也是防范信贷风险的关键措施。
首先，贷前调查是基础。
在申请贷款时，借款人需要提供详细的资料，包括经营情况、财务状况、还款能力、信用记录等。
银行工作人员需要认真核实这些资料，深入了解借款人的情况，确保风险可控。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、行业趋势分析等方法，更准确地评估借款人的信用风险。
其次，贷中审查是关键。
在贷款审批过程中，银行工作人员需要严格把关，对借款人的信用状况、还款能力等进行再次审核，确保贷款发放符合规定，风险在可控范围内。
这次培训中，我们学习了如何识别和评估潜在风险，及时调整审批策略，确保贷款安全。
最后，贷后检查是保障。
贷款发放后，银行需要定期对借款人的还款情况进行检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等，发现问题及时采取措施，确保贷款本息按期收回。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、实地考察等方法，更全面地了解借款人的情况，保障贷款安全。
通过这次贷款三查工作的培训，我深刻认识到信贷管理的重要性，也明白了作为银行工作人员的责任。
在今后的工作中，我将更加注重贷款三查工作，不断提高自己的业务能力和风险管理意识，为银行的发展做出更大的贡献。
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。
“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。
“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。
“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。
一、何是“贷前调查”？贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。
由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。
很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。
最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。
通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。
贷款三查制度建议
贷款三查制度建议引言贷款是现代经济中一个非常重要的金融业务，它可以促进经济的发展和个人的创业。
然而，由于一些不良贷款行为的存在，贷款市场也面临着一些风险和问题。
为了防范风险并保护金融机构和借款人的权益，我们建议引入贷款三查制度。
一、贷款前查1. 个人征信报告的使用：在借款人申请贷款之前，金融机构应查阅其个人征信报告。
征信报告可以提供借款人的信用历史和还款能力等信息，通过对借款人的信用评估，金融机构可以更好地判断是否给予贷款，并进行相应的风险控制。
2. 手机实名制的落实：为了确保借款人的真实身份和联系方式，金融机构应要求借款人进行手机实名制登记。
这样可以有效防止借款人盗用他人身份进行贷款操作，并减少虚假贷款申请的可能性。
二、贷款中查1. 贷款额度使用情况的监控：金融机构应加强对贷款额度使用情况的监控，确保借款人按照贷款合同约定使用贷款，并避免将贷款用于不合法、不道德或风险较大的投资活动。
2. 还款行为的监管：金融机构应密切关注借款人的还款行为，及时催收逾期款项，并采取相应的处罚措施。
这不仅可以保护金融机构的权益，还能有效降低贷款违约率和不良贷款率。
三、贷款后查1. 风险事件的防范：金融机构应建立完善的风险防范机制，对可能影响贷款风险的因素进行监测和预警。
如果发现贷款中存在异常情况或风险事件，及时采取相应的措施，保护金融机构和借款人的权益。
2. 不良贷款的处理：对于出现不良贷款的情况，金融机构应及时采取法律手段进行追偿，并建立完善的风险补偿机制，降低金融机构的不良资产损失。
结论贷款三查制度的建立可以有效地防范贷款风险，保护金融机构和借款人的权益。
只有通过对贷款前、贷款中和贷款后的监管，才能确保贷款市场的稳定和可持续发展。
因此，我们强烈建议相关部门尽快引入贷款三查制度，并加强对其执行的监管和评估，以提高金融体系的风险抵御能力，促进经济的健康发展。
小额贷款公司贷款三查制度
ⅩⅩ小额贷款公司贷款三查制度为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：(一)贷前调查1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况。
主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况。
主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况。
主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质。
主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况。
主要是抵 (质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
(二)贷中审查l、审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质 )押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
(三)贷后检查1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2、贷后检查的主要内容：(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵 (质 )押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
逾期催收方式方法与三查制度关键点
一、逾期贷款催收方式方法分析
根据每一位客户的实际情况，有针对性地制定不同的催收方案。
具体如下：
1、处置存货类。
此类客户因为市场开发经营管理不善造成经营困难，资金周转不灵，商贸类的则协助客户打开市场，帮助其寻找商品销售渠道，尽快把商品销售出去，特别注意销售的收入要由我们行代为管理，在偿还我行贷款后再将剩余资金归还客户。
生产型企业如果其产品具备市场竞争力，只是客户自己没有把市场打开或管理上存在漏洞导致财务资金紧张，则一方面为其寻找市场另一方面为其指出经营管理漏洞在何处，赌住漏洞，实现开源节流，从而达到双赢的目的。
2、资产保全或支付令类。
此类客户的特点是有房子、车子等固定资产，但是因为应收款过多或经营困难临时资金周转不过来造成或恶意拖欠贷款的。
立即向法院申请资产保全或支付令，用最简单最有效最快捷的方式收回贷款。
3、申请破产类。
工厂产品不具备竞争力或属于淘汰产品，客户又没有正常还款能力，可以债权人身份直接向法院申请破产，破产清算后用清算的资金偿还我行贷款。
4、强力追讨类。
对客户本人及保证人均无资产又无偿还能力的客户，一是运用经侦力量施加压力，让其借钱归还我行贷款，尤其适合客户外逃的情况；二是运用社会力量协助施加压力，先把我行贷款归还后让客户自行去解决社会关系问题。
特别注意保护我们单位和信贷
人员自身，不能让单位和信贷人员个人牵扯到相关事件中。
5、司法诉讼类。
对于客户本人无偿还能力但保证人有偿还能力而不履行保证责任的，启动司法程序。
从法律上强制性要求保证人履行担保责任。
二、贷款三查制度落实的关键点分析
三查是信贷最基本的制度，落实的好与不好也直接决定了资产质量。
特别是贷前调查和贷中审查审批。
贷后检查属于事后行为只能及时发现问题为解决问题争取有利的时间空间和措施不能根本上解决资产逾期。
贷前调查和贷中审查审批则直接决定了资产质量。
贷前调查重点把握以下几点：1、借款人申请的借款用途与客户实际经营内容吻合，防止借他人名义申请资金违规流入股市房市以及用于其他黄、赌、毒等违法行为。
2、实事求是反映客户的真实财务状况并提供有效的证据支持。
对客户的关键数据要求其提供依据|（如税票、销售记录、进货记录、库存记录等等）。
对客户财务数据的真实可靠性进行交叉验证。
生产企业可用税票反推其营业收入、用水电费反推其生产是否正常。
用销量、生产量、库存量进行互相验证客户提供数据的真实性。
3、在客户财务数据真实可靠的前提下，注重客户的人品和社会信用调查。
客户的社会信用和人品的调查以第三人提供为准，一是有没有黄赌毒行为；二是是否诚实守信。
放贷如同耍朋友，既要找个有能力挣钱的又要找个人品好的，能挣钱但人品不好，就会有钱也不养你或拿去吃喝嫖赌；不能挣钱人品再好，没能力养活你，这样的人谁也不会跟着他。
贷中审查审批注意以下几点：（一）对于审查岗来说：1、审查要特别关注财务数据有无依据支撑。
2、财务数据与实际情况是否不符。
如年收入6万、8万，也有依据支撑，但客户在没有大的开支情况下，没有资金投入目前的经营。
上年收入没有去向则存在虚构财务数据嫌疑。
3、电话回访验证一定比例的客户，抽查率不低于30%，凭感觉随机抽取验证调查报告上内容的真实性。
（二）审贷会成员授信决策：1、在贷前调查内容真实可靠的前提下，授信额控制在客户年净收入+贷款净收益（贷款项目净收入-贷款利息）的范围内。
谨慎些可直接控制在客户年净收入70~90%以内。
为什么不是100%而是70~90%以下，主要考核客户经营的市场波动所带来的影响以及客户家庭意外开支。
如不考虑本因素，一旦发生市场波动或借款人家庭有意外开支，势必造成借款逾期。
2、还款方式的选择，根据客户实际经营内容的周期性进行决定，经营稳定资金流稳定的就采用等额本息还款。
经营有一定的周期性的，要给予阶段性还款方式，阶段性的时间长短可在客户正常周期上加1个月，以确保客户能在规定周期内收回投入。
贷后检查注意事项：1、客户资金使用是否按申请用途使用，发现未按申请用途使用的立即调查资金去向，转变用途后不会带来风险的可继续使用，有风险的要要求客户立即归还本息。
2、随时关注客户的生产经营情况，发现问题要及时参与处理。
3、关注客户家庭和经营资产的变动。
确保我行贷款要有客户家庭或经营资产做保障，防止客户转移资产逃匿债务。