湖南大学生创业微型金融服务研究(最新)

二、研究背景和依据包括研究背景、研究依据和研究目的，应附主要参考内容及出处（一）研究背景1.当今世界, 经济全球化、政治多极化、文化多元化、社会信息化等飞速发展,正在日益深刻地改变着人类生产、生活方式。

新的科学技术把人类带入了一个新的时代，即知识经济的时代。

知识经济时代的特征不仅是知识成为发展经济的主要要素，而且带来经济全球化和社会的各种变革。

这些，都为大学生创业带来了契机。

目前发达国家的创业率在20%—30%，而我国为1%—2%，在未来社会自主创业不仅是大学生自主就业的重要途径，更是成才的重要途径。

2.大学生目前就业形势严峻。

随着精英教育向大众化教育的发展，国家已迎来了高校扩招后大学生的就业高峰期，就业形势非常严峻。

2010年全国普通高校毕业生人数达到631万人，2011年届高校毕业生将有660万人，就业形势严峻。

并且将来的若干年内，毕业生总量将会持续增加，这对毕业生就业工作无疑是巨大的挑战。

同时，大学生找到的工作待遇很低，无法满足大学生的需求。

面对如此严峻的就业形势，学生自主创业将成为重要的就业形式，更多的大学生选择自主创业解决就业问题。

3.党的十七大报告指出，要“以创业带动就业”，国家政策提倡自主创业。

这是我国市场经济特别是民营经济迅速发展与壮大的产物，现民营经济成为中国经济增长最为活跃的力量与源泉。

自主创业不是某些人的特权，人人都可以创业，是平民创业、学生创业。

中国进入了"创业者"的时代。

时代呼唤创业者，一批又一批创业者的涌现推动了经济发展，才能紧跟世界经济潮流。

大学生是国家社会将来的主人，是社会的接班人和建设者，更需要涌现出一批创业者。

然而大学生自主创业队伍，也在各界的关心下成长，它将改善民营经济从业人员的结构，尤其人员的教育程度。

创业是就业的另一种模式，所不同的是创业者不是被动地等待他人给自己"饭碗"(就业机会)，而是主动地为自己或他人创造"饭碗"。

目前，我们国家提倡和鼓励大学生自主创业，并为此出台了一系列包括工商、税务等方面的优惠政策。

之所以提倡大学生创业，除了创业不失为缓解目前就业压力的一条解决途径外，更重要的是引导大学生要具有一种敢于开拓的创业精神。

2002年国务院办公厅转发教育部等部门《关于进一步深化普通高等学校毕业生就业制度改革有关问题意见的通知》，明确提出鼓励和支持高校毕业生自主创业；各个地方政府也积极响应国家政策对大学生创业的支持。

还有各大高校也举办了大学生创业计划大赛以及创业组织的建立等，进一步增强学生的创业意识，培养学生的实践能力。

此外，社会风险投资机构也进一步加强了对大学生创业项目的关注和支持。

（二）研究依据关于大学生群体就业难的问题，社会各界给予了充分的关注，学术界更进行了大量理论和实证方面的研究。

1.国外研究状况国外对微型金融（Microfinance）的定义是专门针对弱势群体而建立的金融服务体系。

包括小额信贷、储蓄、汇款和小额保险等。

对其研究的主要集中在于小额信贷服务的必要性、微型金融利率的种类和有关利率设定的问题、微型金融的运营、效率和可持续发展机制以及微型金融的发展中的风险问题等方面。

关于小额信贷服务的必要性的研究，国外学术界大部分学者认为小额贷款是针对社会弱势群体的一种惠普金融体系，是为弱势群体提供的一种有效的扶贫方式。

Khandker（2001））通过大量研究证实小额信贷具有增加信贷者收入的效果。

Remenyi(2000)在研究中发现得到信贷的家庭收入比没有得到信贷的家庭收入明显提高。

Elizabeth Littlefield(2003)提出小额贷款者能受到保护得到扶持和提高他们的收入来源。

墨达克（2002）发现大量的研究（Wright（2000），Zaman（2000），McCulloch&Baulch （2000））证实小额信贷具有降低脆弱性的作用。

对微型金融利率的种类和有关利率设定的问题研究，Fernando(2006)详细解释了小额信贷的利率高于一般商业银行贷款利率是由于小额信贷业务本身的诸多特点决定的，将二者的贷款利率水平简单相比较是不合适的。

Helms 和Reille（2004）分析了利率管制和小额信贷的关系与前者对后者发展的影响，提出了如何促进小额信贷实行较低利率而有效率的提供金融服务的政策措施。

在俄罗斯小额信贷项目（theRussian Microfinance Project）（2000）中的研究，他们分析了小额信贷项目的定价机制中决定利率水平的还款期限安排和价格条款、计息的不同方法对实际利息率水平的影响，以及小额信贷的定价与其可持续性的关系，并提出了如何提高实际有效利率（the Effective Interest Rate）方法设计。

Aghion与Morduch(2000)从小额信贷机构提高还款率的机制设计的角度讨论了小额信贷的可持续性。

国际学术界对微型金融可持续性的研究主要体现在以财务可持续研究为基点，通过对微型金融项目财务状况的分析，判断其是否达到操作可持续，或者经济可持续，然后再从收入和成本两个角度对影响机构实现财务可持续的各个组织管理因素进行分析，找出实现财务可持性的途径。

代表人物有Yaron、Christen、Rhyne、Vogel和Morduc等。

2.国外研究状况国内通过理论与实践并重的方式对微型金融服务进行研究。

国内的文献主要着力于微型金融对国内目标创业群体的支持方式和支持效果的可持续发展研究方面。

焦瑾璞（2009）表明加大小额信贷政策支持，鼓励微型金融服务。

提出微型金融不仅仅是放贷款，还要为这些弱势群众、弱势地区的客户、微小型企业提供微型金融服务。

张楠（2009）从创业的角度来看，大学生“知识失业”的成因之一就是我国当前的创业环境极不完善，直接影响了知识劳动者的创业与就业。

李辉从市场经济机制上不完善，小额贷款利率较低、小额信贷机构的法律地位仍然不明确、后续资金来源不足政府比较强势等方面分析了我国小额信贷可持续发展存在的障碍。

熊芳（2009）通过对微型金融机构的研究，提出从保障微型金融机构社会扶贫功能的角度，建立微型金融制度和机制，实现微型金融机构的可持续发展。

张陆等（2009）提出建立我国自主创业的微型金融服务体系。

指出大学生在申请“大学生自主创业专项贷款基金”时，适宜采取“信用担保”和“信用贷款”模式进行运作。

通过实例湖南省岳阳市银行业机构积极履行社会责任,创新信贷机制和服务模式,积极为大学生创业提供一揽子金融服务，表明微型金融贷款支持大学生创业的运作及配套措施。

国内就业政策中也提到由政府从财政支出中拨出专款，建立起专门向失业人群创业提供金融支持和服务的“微型金融机构”。

“微型金融机构”的设立可以使现有的融资政策得到更好地落实和完善，为失业人群创办微型企业打造宽松的融资环境。

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从而探索“微型金融机构”对我省大学生创业发展所带来的作用机制。

并根据我省的具体情况，从现实出发设计适合我省微型金融创新服务机制，以解决提供创业所必需的资金支持和其它金融服务，使现有的融资政策得到更好地落实和完善,从而为大学生创业提供融资保障。

三、研究方案（一）研究内容，拟解决的关键问题1.研究内容：本课题鉴于我省大学生创业金融服务体系功能不健全，贷款人因信用问题商业银行不愿大规模地向创业者提供贷款，尚未形成专门为大学生提供创业贷款支持服务的一套完备的金融服务制度化体系。

从而探索“微型金融机构”对我省大学生创业发展所带来的作用机制。

并根据我省的具体情况，从现实出发设计适合我省微型金融创新服务机制，以解决提供创业所必需的资金支持和其它金融服务，使现有的融资政策得到更好地落实和完善,从而为大学生创业提供融资保障。

1．以微型金融服务带动现代大学生自主创业为目标，在“中华人民共和国国民经济和社会发展第十二个五年规划”政策的引导下，从大学生自主创业的微型金融服务的供求现状描述入手，并对湖南省地区各大高校大学生创业情况的现状调研，分析湖南省大学生自主创业困难的各种因素和问题，探讨微型金融支持现代高校大学生自主创业的研究。

2．后金融危机下的严峻就业形势,中央、地方各相关部门为推动大学生创业提出了若干具体政策,包括小额信贷支持、减免税费、放宽工商准入限制、免费创业培训服务等。

我们认为,当前鼓励大学生创业最为紧要的工作是打破阻碍创业迈出第一步的“资金瓶颈”。