论我国保险业诚信体系建设_187
论我国保险业诚信体系建设论我国保险业诚信体系建设一、近年来我国保险业诚信体系建设所取得的成绩(一)保险信用法制建设有所加强一是《保险法》强调了诚实信用原则在保险业发展中的突出地位。
修改后的《保险法》着重突出了对诚信原则的保护和运用。
在总则中增加了一条“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”作为第5条；在分则中也对保险市场的各行为主体围绕诚信原则进行了规范。
二是相关法规充分体现了诚信原则。
如《人身保险新型产品信息披露管理暂行办法》中规定，“不得对客户进行欺骗、误导和故意隐瞒”；《保险公司高级管理人员任职资格管理规定》中规定，高管人员不得“进行虚假宣传，误导投保人、被保险人、损害被保险人利益”等等。
保险信用法制建设的加强为我国保险业诚信体系建设提供了法律保障。
(二)保险诚信体系建设初步展开作为保险业发展的基石，诚信日益受到保险业内的重视，诚信体系建设也已初步展开。
2003年全国保险工作会议强调，“越是加快发展，越要注重诚信，搞好服务，树立良好的行业形象”。
全国各地保监办、保险行业协会围绕保险诚信体系建设做了大量卓有成效的工作。
(三)保险诚信经营理念得到认同各保险公司在经营理念中，均能突出强调诚信。
如中国人保几十年来秉承“稳健经营，笃守信誉”的经营思想指导业务发展；中国人寿以“诚信负责，稳健发展”为企业宗旨；泰康人寿认为“诚信在保险行业至高无上”；新华人寿在各分公司、中心支公司建立“信用体系建设实施小组”，领导公司的信用体系建设；平安保险公司经国际权威机构认证，获得了AAA级信用等级证书。
由此可见，诚信在保险业发展中具有核心地位的理念已为保险业界广泛认同，这为保险业诚信体系建设奠定了基础。
(四)营销员的诚信状况有所改善保险营销员曾一度以总体素质较低，诚信水平不高，社会形象较差出现在社会公众面前。
经过近年来的治理，营销员的诚信水平有所提高，诚信状况有所改善，误导、欺瞒现象明显减少，失信行为初步得到控制。
营销员队伍数量庞大，且直接面对公众，因而可以说他们的诚信状况从某种意义上代表保险行业的整体诚信水平。
营销员的诚信状况好转在一定程度上说明我国保险业诚信体系建设已初见成效。
二、目前我国保险业诚信体系建设中存在的问题及其成因分析(一)存在问题1.造假问题屡禁不止。
假数据、假账本、假报表、假保单、假收据现象在保险经营过程中屡见不鲜。
保监会自成立以来，始终将打假作为一项重要工作，2002年甚至开展专项“打假”活动。
尽管如此，造假问题并未得到根本性解决。
2.惜赔现象时有发生。
一些保险公司理赔手续繁琐，服务不到位，个别案件拒赔不合理，客观上表现出惜赔现象，在客户中造成不良影响，在社会中形成“投保易、索赔难”、“收款快、赔款慢”的恶劣印象。
3.误导问题并未根治。
由于营销机制的不完善，营销员误导问题只能在某种程度上有所减轻，实质上并未得到解决。
尤其在一些中小城市，在一些风险意识、保险意识、投资意识较差的客户中，误导、欺瞒现象并不罕见。
4.道德风险防范困难。
近年来，我国保险知识普及程度有所提高，但有的人在了解保险后，竟打起了骗保骗赔的主意。
投保时不履行如实告知义务的现象屡见不鲜，骗赔手段更是五花八门。
2002年以来，发生在全国各地的“车贷险”骗赔案使财产险公司蒙受了巨大损失；而在寿险方面，一些边远地区的保险公司被迫停办医疗险正是因为无力解决投保人无病却常年称病住院问题。
(二)原因分析1.社会信用基础薄弱影响了保险业诚信体系建设。
我国社会信用体系建设处在刚刚起步阶段，征信数据采集困难，数据开放没有明确规定，信用资料数据库建立滞后，信用法规缺乏，失信行为得不到有效惩治。
薄弱的社会信用基础势必影响保险业诚信体系建设。
2.保险信用法规建设滞后阻碍了保险业诚信体系建设。
尽管我国保险信用法制建设有所进展，但与现实的保险经营活动相比仍显滞后及不完善。
高速发展的保险业带来许许多多新现象、新问题，有些问题是直指诚信的，比如“回佣”。
一方不“回佣”，而另一方“回佣”，客户就会被夺走，从而造成遵纪守法却遭受了损失，违规失信却增加了收益的局面。
这些问题如果得不到及时有效的解决，势必助长失信毁约的歪风蔓延。
3.保险诚信管理制度缺失制约了保险业诚信体系建设。
制度缺失一方面表现为刚性管理制度缺失；另一方面则表现为必要信息采集制度缺失。
刚性管理制度缺失削弱了诚信的制约机制。
人性弱点是天然存在的，商务领域仅仅靠道德良心是不够的。
如果没有刚性的信用管理机制，管理者就不得不为人的素质及品质伤脑筋。
如营销员挪用保费问题，如果没有制度能保证营销员不接触现金，那么这个问题将永远存在。
信息不对称则客观上为失信行为提供了条件。
对于保险人来说，投保人的每次投保资料都是新的，其真实准确与否无从评估。
在广州的“车贷险”骗赔案中，曾经发现一家保险公司的6个支公司同时为一部车办理了保证保险。
广州保监办在一份调研报告中指出，“车贷险”骗保之所以能够得逞，其中一项重要原因是“各保险公司尚未共享有关汽车消费贷款保证保险的投保人及汽车经销商的信息，保险公司各自为政，给投保人骗贷或一车多贷以可乘之机”。
对于投保人来说，由于信息披露不充分，投保人无法掌握保险公司的真实经营状况，无法比较选择适合自己的保险产品，只能道听途说地片面了解保险。
4.保险公司经营管理体制陈旧落后不利于保险业诚信体系建设。
目前国内一些保险公司的经营思想仍停留在盲目扩大保费规模上，上级公司对下级的考核体系突出强调保费收入。
完成保费收入指标(且不论这个指标是否经过科学测算，是否实事求是)不但有物质奖励，还可能加官晋爵，否则，就会遭到惩罚，甚至丢掉“乌纱帽”。
同时，基层公司可支配的.费用也仅仅唯系于保费收入，多收多花，少收少花，不收不花。
这种政策导向驱使基层公司以保费规模最大化为首要经营目标，为达目的，在竞争中任意抬高手续费、降低费率，弱化对营销员的诚信教育等，无暇顾及公司的社会形象、整体利益和长远发展。
5.保险营销机制不完善困扰着保险业诚信体系建设。
我国保险营销员的数量占从业人员总数的80％，这支销售大军对我国保险业的发展尤其是寿险业的发展具有推动作用。
然而，现行的营销机制随着市场的扩大，其弊端也日益暴露，主要表现为缺乏对营销员的保障制度，缺乏长效激励制度，对营销员的考核以业绩为主、佣金提取不合理等等。
这些问题诱发营销员产生背信弃义、误导欺瞒客户行为。
三、进一步完善我国保险业诚信体系的构想(一)把握社会信用体系建设契机，为保险业诚信体系建设奠定基础保险业的发展离不开经济的发展，更离不开社会的进步。
建设保险业诚信体系，必须结合强化社会信用意识，改善社会信用环境。
目前，我国信用体系建设初步展开。
十六届三中全会提出：要“建立健全社会信用体系”，“形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度”；国家六部委于2003年9月联合出台了《关于开展社会诚信宣传教育的工作意见》；北京、上海、深圳、福建等省市正在进行社会信用体系建设试点。
可以说，保险业诚信体系建设恰逢其时。
保险业应把握契机，一方面不断完善自身的诚信体系建设，一方面为全社会的信用建设做出贡献。
(二)加强保险信用法制建设，为保险业诚信体系建设提供保障要进一步完善我国保险法律法规建设，从法律高度保护诚实守信行为，严厉惩戒毁约失信行为。
要在保险业内逐步形成“有信者昌，无信者痛”的氛围。
保险监管部门要统筹全行业的信用法制建设，并制定具体措施促进落实。
现阶段，应尽快出台《保险违规行为处罚办法》、《保险营销员管理办法》、《保险信用管理办法》等法规。
(三)建立保险诚信管理制度，为保险业诚信体系建设创造条件1.要建立刚性的诚信管理制度。
对经营管理的各个环节都要考虑制约制衡机制，用制度保证诚信得以实现。
在制度建立上，某寿险公司的做法值得借鉴。
该公司明确规定营销员不得收取客户的现金作保费，必须由客户将保费存入银行，公司直接与银行结算。
这种做法从制度上保证了收费环节的诚信行为，大大减少了营销员挪用、诈骗保费的可能性。
2.要建立信息采集及披露制度。
对投保人信息的采集及披露，可以参照英国做法，由行业协会进行。
在投保人投保时，保险公司有权通过行业协会获得该投保人的资信状况、履约守诺及遵纪守法情况。
由于目前我国尚未建立个人征信数据的管理制度，现阶段可由行业协会采集投保人的投保及理赔记录。
对保险人的信息披露，除在指定刊物上定期详细如实公开其经营管理状况外，各保险公司还应建立与社会公众沟通的平台，如专线服务电话、专业网站等，对投保人提出的有关公司的任何问题，只要不涉及商业秘密，均应如实全面解答。
(四)改革保险公司经营管理体制，为保险业诚信体系建设注入动力经济主体只有考虑长远利益，才有积极性建立一个不欺骗的信誉。
而要使经济主体重视长远利益，必须有明晰的产权。
因为产权制度直接决定着信誉的收益权，如果收益权归别人所有，没有人会为别人的未来收益而牺牲自己的眼前利益。
所以，可以把经济主体建立信誉的积极性归结为产权问题。
当企业的市场价值与决策者的利益无关时，作为“经济人”的决策者没有理由重视企业的信誉。
因而，国有保险公司的股份制改造，建立现代企业制度，建立健全法人治理结构和科学的决策机制、高效的激励约束机制，参照国际惯例建立企业运行机制是保险业诚信体系建设的动力所在。
(五)完善保险营销机制，为保险业诚信体系建设增添活力对于进一步健全完善保险营销机制，美国爱德华·琼斯股票经纪公司(简称EDJ)的佣金提取制度为我们提供了思路。
EDJ公司的价值观是为股民提供最高利益，它要求业务员对不太熟悉股市的顾客避免建议做高风险投资。
EDJ公司有一个专门调查顾客账户是否过度交易的检查系统，用以确定业务员没有因为佣金而建议顾客做不智的买卖。
更重要的是，它的薪金制度鼓励经纪人以顾客利益为优先、买卖其次。
其结果是，顾客将资金放在EDJ公司的时间几乎是同业的3倍。
EDJ 公司做法的可取之处在于以“顾客利益为最高利益”，显然，这种经营思想使客户、公司、业务员三方受益。
我们在改革完善营销机制时，一定要充分考虑各方利益关系，一定要高度重视诚信导向。
只有这样，才能树立诚信意识，才能强化诚信行为，才能促进营销员更好地发挥作用，才会为保险业诚信体系建设增添活力。
【论我国保险业诚信体系建设】相关文章：1.《论我国保险资金入市》2.论我国的会计目标论文3.论我国外资立法的不足与完善4.保险业务居间合约5.论我国《劳动法》的立法目的6.论我国民法的发展历程7.。
保险业诚信之浅见
后， 都不能履行如实告知 义务 ， 的为 了谋取 巨额赔偿金 ， 有 甚至
人 为 的 制 造 事 故 ： 是 虚 假 索 赔 案 件 增 多 ， 手 段 和 方式 更 加 二 其
技术 化和 隐蔽化 ， 给保险理 赔工作带来 了一定 的难度。 综上所述 ， 目前 保险业诚信还 存在着严 重 的问题 ， 待研 亟 究改进和解决。
完善诚信体 系 ， 当前保险体制改革和保 险公司 可持续 发 是 展的基础 工作 。构建诚信体 系， 我认为应从 以下几个 方面着手。
宣布合 同无效 ， 或解除合 同， 或不履行合同约定 的义务或责任 ，
收稿 日 ：０ １０ — ４ 期 ２ １－ ６ ２ 注： 通讯 作者 熊苑淇 。
记机 制， 对信用档 案的记录与移交、 并 管理 与评 级 、 露 与 使用 披 及 评 级 机 构 与 被 评 级 单 位 的责 任 与 权 益 做 出明 确 的 规 定 。
５ 办法
１ 建立和 健全保险公司管理机制和 自律机制。一是保险公 ） 司把诚信 管理 纳入 内控管理 系统 之中 ，设立专 门的 Nhomakorabea理部 门，
信教育 。 别对于新 员工要把诚 信教育作 为入司培训 的重要 内 特
容 ， 他 们 从 入 司 的第 一 天起 做 到 忠 诚 尽 职 ， 信 服 务 。再 次 要 使 诚 把 诚 信 教 育 与 人 生 观 、 值 观相 结合 。 “ 新 ‘ 象 工 程 ’在 实 价 创 形 ，
会诚信体 系的发展尽快行驶在法制化轨道上。
云南 技管理
２１ ０ １年 第 ４期
Ｉ 家 论 坛 百
保 险 业诚 信之 浅 见
杨 雪 ，熊苑淇 ， 黄海斌 ，雷 鸣
（ 明 医 学 院 海 源 学 院 。云 南 昆 明 ６ ０ ０ ） 昆 ５ １ ６
保险业诚信问题探讨
【 关键词】保险业 ： 诚信； 体系建设 【 中图分类号】 Ｆ ４ ．２ ８ ０３ 【 文献标识码】 Ａ 【 文章编号】 １ ０ － ５ ８２ ０ ） ６－１ ０ ０ ０ ７ ４ ３ （０ ８ ０ － ０ － ３ ０
Ｄｉｃ ｓ ｉｎｏｎｔ ｅ ｉｔｇ ｉ ｆ ｈ ｎ ｕ ａ ｃ ｄ ｓｒ ｓ ｕ ｓｏ ｈ ｎｅ ｒｙ ｏ ｅ ｉｓ ｒ ｎ ｅ ｉ ｕ ｔ ｔ ｔ ｎ ｙ
Ｃ ｉａ ｎ ｕａ ｃ ｄ ｓ ｙｉ ｏ ｅｏ ｅｍ ｊ ｐｏ ｌ ｓｅｉ ． ｎｔｅｉｓ ｒ ｃ ｄ ｓ ｙ ｒｍ ｔｅｓ ｔ ｕ ｄ ｅ ｄ ｇ ｒ ｒ — ｈ ％ｉ ｒｎ ｅｉ ｕｔ ｎ ｆ ａ ｒｂｅ ｘｓ Ｉ ｕａ ｅｉ ｕ ｔ ｏ ａ ｓｑ ｏａ ｎ ａ ｅ ｅ ｎ ｓ ｎ ｒ ｓ ｈ ｔ ｏ ｍ ｔ ｈ ｎ ｎ ｎ ｒｆ ｈ ｔｕ ｎ ｎ ｃｄ
了保险合 同的严肃性 、 公正性 ， 分割 了广大投保人 和被保 险人
保险既是一 种融资手段 ，又是 以合 同形式实施 的补偿制 度。这一定义决定 了保险要有 一条保险人和被保险人都要遵 守的最大诚信原则 。即保 险要求 当事双方不仅都要讲诚实信 用， 而且要 以最大的诚意来订立 、 来履 行保险合同。商业减信
・ 目－ 且性 经营与管理・ ，
保险业诚信问题探讨
口 王村平 （ 武钢党校 ， 湖北 武汉 ４０ ８ ） ３ ０ １
【 摘 要 】保 险 行 业是 一 个讲 究 最 大诚信 的行 业 ． 然而缺 乏 诚信 是 目前 我 国保 险 业存 在的 一 大 问题 。文 中从 保 险 业诚
信 问题 现 状及 危 害展 开 ． 从建 立保 险诚 信体 系及培 育保 险诚 信 文 化谈 及 全 面推 进 保 险业 诚信 建 设 的对 策 。
试论保险业诚信体系建设
（ ） 险 的 金 融 性 质 决 定 了保 险 业 诚 信 建 设 具 有 特 殊 争等问题 ， 一 保 影响 了保 险业 的诚 信形象 。这些 问题 如果解 决不
意 义
保 险业 与银 行业一样 ， 负债经营是基本特 征 ， 自身拥有 加强诚信建设 ， 其 既是保险业持续快 速健康发展 、 大做 强的迫 做 的资本金 与负债 规模 相 比， 是不对称 的。如果没有 诚信 ， 公众 切需要 ， 是保 险业充分发挥其应有 功能和作用的根本前提。 更 就会丧失对保 险业的信心 ， 断涌向保险业 的资金 链条 ， 切 动摇 保 险业 生存 和发展的基础 。所 以 ， 加强保险业 的诚 信建设 ， 维 范 和化解信用风 险 ， 维护金融 体系稳定 ， 保证 国家金融 安全具 有重要作用 。
第ｌ ５卷 第 ２期
２１ ００年 ４ 月
新
余
高
专
学
报
Ｊ ＯＵＲＮ ＯＦ ＸＩ ＹＵ ＣＯＬ Ｅ ＡＬ Ｎ Ｌ ＧＥ
Ｖｏ ． ５． １ １ ＮＯ． ２ Ａｐ ． ０ ０ ｒ２ １
试 论 保 险业 诚 信 体 系建 设 ’
● 顾 金 平 ， 永 红 姜
（ 保财 险新 余 市分 公 司 ， 江 西 人
关 键 词 ： 险诚 信 ； 殊 意 义 ； 系建 设 保 特 体 中 图分 类 号 ：８２ 文 献标 识 码 ： 文 章 编 号 ：０ ８— ７ ５ ２ １ ）２— ０ １ ０ １４ ７ Ａ １０ ６ ６ （ ０ ０ ０ ０ ２ — ３
健全社会信用体 系 ， 建立和维护 良好 的市场经济 秩序 ， 已 机构 的诚信 基础上的 。 成 为我国经济持续 、 快速 、 健康 发展的必然保 障。改革开放 以 （ ） 险业所承担 的特 有 社会 责任 决 定 了保 险业诚 信 三 保 来 ， 国保 险业 取得了突飞猛进 的发展 ， 我 保险业 的诚 信建设也 建 设 具 有特 殊 意 义 取得了很大 的成绩 。但 在快速 发展 过程 中 ， 也暴 露 出来一些 保 险具 有经济补偿 、 资金 融通和社会管理等功 能 ， 负着 担 问题 ， 如市 场发 育尚不成熟 、 用环 境还 不完 善 、 信 诚信 意识还 促进改革 、 保障经济 、 稳定 社会 、 福人 民的重要使命 ， 造 与经 济 不够 强化 、 诚信行 为还不规范等 。因此 ， 研究保险业诚 信体 系 发展 、 社会进步和人 民生活水 平提 高息 息相关 。改革 开放 以
分析最大诚信原则存在的问题和建议
分析最大诚信原则存在的问题和建议[摘要]保险业以“最大诚信”为基本原则，是一个以诚信为根本的和业。
诚实信用是整个保险业的生命线，也是保险企业在竞争中立于不败之地的制胜法宝。
只有坚持诚信原则，加强诚信建设，加强社会信用体系建设、加强保险诚信法制建设、建立保险诚信管理制度、加大诚信宣传教育、改革保险公司营销体制、加强对保险公司的诚信考评工作。
才能解决信息不对称、道德风险、顾客心理安全需求等问题，中国保险业才能从根本上解决目前存在的问题，保持发展后颈，才能最终实现保险业做大做强的宏伟战略。
[关键词]保险最大诚信原则社会信用任何一项民事活动，各方当事人都应当遵循诚信原则，这是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求。
保险合同关系属于民商事法律关系，自然也必须守诚信刚。
保险最大诚信是指当事人真诚地向对方充分而准确的告知有关保险所有重要事实，不允许存在任何虚伪欺瞒、隐瞒行为。
而且不仅在保险合同订立时遵守此项原则，在整个合同有效期内和履行合同过程中也都要求当事人间具有“最大诚信”。
最大诚信原则是保险的基本原则，也是《保险法》规定保险活动当事人必须遵守的法律准则。
但这一原则的理论阐述和现实的实践活动存在差异。
分析保险最大诚信原则存在的问题，提出完善建议，有重大的理论意义和实践意义。
一、保险最大诚信原则运用的背景1、最大诚信原则的落实已成为时代难题随着中国改革的不断深入和改革力度的加大，社会不和谐问题也日益显现。
不和谐的原因是风险的存在，风险存在的原因是市场经济，市场经济导致风险是因为竞争，恶性竞争的结果是行业内相互抵毁，违背价值规律高抬手续费、降低费率。
2、失信惩戒已成为热门话题中国保监会吴定富主席在今年的全国保险工作会议上强调要加大失信惩戒力度。
为了促进保险业又快又好地发展，为实现保险业做大做强，保险监管已发生深刻变化，形成了以偿付能力监管、市场行为监管和公司治理结构监管为三大支柱的监管体系框架，其中之一就是市场行为监管，其核心内容就是诚信有为、失信惩戒。
论中国保险业的诚信缺失与建设
诚信 秩 序 ， 立 和 完 善 诚 信 体 系 ， 中 国保 险 业 健 康 、 定 发展 的 基 础 性 ＿ 作 。 建 是 稳 Ｔ －
一
、
诚 信 是保险 业 立业 和 发展 之根本
在 保 险 业 的 发 展 中 ， 信 处 于 伦 理 道 德 与 经 济 利 益 的 冲 突 与 摩 擦 之 中 ， 此 ， 诚 信 的 要 求 远 高 于 其 它 诚 因 对 行 业 。 以说 ， 信 是 保 险 业 的 生 命 线 ， 是 保 险 业 健 康 协 调 和 可 持 续 发 展 的 重 要 保 证 。 可 诚 也 ｌ 诚 信 是 保 险 业 充 分 发 挥 经 济 补 偿 、 金 融 通 和 社 会 管 理 功 能 的 前 提 。 险 是 “ 巧 的 社 会 稳 定 器 ” 经 、 资 保 精 ， 济 补 偿 是 它 的 基 础 功 能 ， 开 补 偿 和 给 付 这 一 经 济 环 节 ， 险就 失 去 了 生 命 力 。 果 保 险 公 司 不 讲 诚 信 ， 不 离 保 如 就
观 凝 聚 全 体 员 工 ， 诚 信 服 务 规 范 约 束 全 体 员 工 ， 能 使 员 工 的 思维 与 行 动 成 为 体 现 公 司 价 值 观 和 目标 的 有 用 才
机 统 一 体 ， 能 为 企 业 创 建 良好 的 诚 信 形 象 ， 实 现 企 业 的 战 略 目标 创 造 必 要 条 件 。 才 为 ４ 诚 信 是 保 险公 司 增 强 核 心 竞 争 力 的重 要 途 径 。 险 产 品 是 一 种 典 型 的 无 形 产 品 ， 以 保 险 公 司 的 信 用 、 保 是 向客 户 做 出 的 承 诺 。 此 ， 险 公 司 是 否 诚 实 守 信 ， 保 险 消 费 者 的 购 买 决 策 中 起 着 很 大 的 作 用 。 费 者 只 有 因 保 在 消 在 自身 需 求 和 对 保 险 公 司 信 任 相 统 一 的 基 础 上 才 会 投 保 。 以 ， 险 公 司 的 诚 信 度 直 接 影 响 到 保 险 公 司 的 生 所 保 存 和 发 展 。 其 是 我 国保 险 市 场 全 面 对 外 开 放 后 ， 果 不 重 视 诚 信 理 念 ， 加 强 诚 信 建 设 ， 必 会 在 激 烈 的 市 尤 如 不 势
浅论我国保险行业的诚信建设
业对社会的诚信和行业 内部的诚 调 自身利益 ， 不顾 行 业大 局 ； 有 的 比仍 显滞 后及 不完善 。高速发 展 信两 个层 面 。 将 本公 司产 品与 同业 进行 不 当 比 的保 险业 带来 许 许 多 多新 现象 、
有 的恶 意挖 角 ， 造 成人 员非 正 新问题 ， 有些问题是直指诚信的， 第一 层 面 ， 即行 业 对 社 会 的 较 ； 扰乱 经 营秩 序 ； 有 的保 险 比如 “ 回佣 ” 。一 家 公 司 不 “ 回 诚信问题 ， 这是社会公众感知保 常 流动 ， 险业诚信 状况好 坏的重要环节 ， 公 司与非 法 中介 发 生 业 务 往 来 ； 佣” ， 而 另 一 家公 司 “ 回佣 ” ， 客 户 从 而 造 成 遵 纪 守 法 也是 影 响保 险业社 会信 誉与 形象 有 的中介机 构缺 乏起 码 的合作 诚 就会 被夺 走 ， 的最 突 出 、 最 直 接 的层 面 。 问题 意 ， 不及 时 足额划 转保 费 ， 甚至 撕 却遭受了损失 ， 违规失信却增 加
问题 。表 现 在 三 个 方 面 ： 一 是 保 建立滞后 ， 信用法规缺乏 ， 失信行
二 、目前我 国 保 险行 业 诚 信 了保 险业健 康 发展 的基 础 。
体 系建设 中存 在 的 问题 及 其成 因
分析
（ 一 ）存 在 问题
险经 营机构 内部 的诚 信 问题 。有 为得 不 到有效 惩治 。薄 弱 的社 会
影 响扩 大 ， 同一 类 型 的产 品 价 格 不 畅， 也使 不 良信用行为人员在 永 远存 在 。信 息不 对称 则客 观上 使 保 险 诈 骗 有 为失 信行 为提 供 了条件 。对 于保 差别 使 消 费 者 难 辨 真 伪 ， 无 所 适 行 业 内得 以流 动 ，
论保险业经营的诚信问题
较强 的特点 ， 使得保 险消费者实 际上处 于信息严重不对 称的
状态 中 ， 而妨 碍保险市 场资源 的有效 配置 ， 从 并产生次 品驱 逐 良品的现象 。 许多投保人在投保前甚 至投保后都难以了解
保险人及保险条款的真实情 况 ， 只能凭借 主观 印象及代理人 的介绍做 出判 断 ，客观上为保 险人的失信行 为创造 了条 件 。 此外 ， 险公 司及其工作人员在保险业务 中隐瞒与保险合 同 保
２０ 第 ２ ０ ９年 ０期
经济研究导刊
ＥＣ ＯＮ０ＭＩ Ｓ Ｃ ＲＥ ＥＡＲＣ ＧＵ Ｄ Ｈ Ｉ Ｅ
Ｎｏ．０， ００ ２ ２ ９ Ｓ ｒａ ．８ ｅ ｉ ｌＮｏ５
总第 ５ ８期
论 保 险 业 经 营 的 诚 信 问 题
黄 丽 霞
（ 兰州 商学 院 金融学 院 ， 甘肃 兰州 ７ ０ ２ ） ３０ ０
一
（ ） 三 保险消费者的诚信缺失 保 险市场 的信息不对称 同样表现在投保人 （ 被保 险人 ）
方 面， 一些投保人在投保时 ， 不履行如实告知 义务 ， 使保险公 司难 以根据投保标 的的风 险状况确定是否承保 、 应该 以什么 样 的条件承保 ， 使道德风险防范产生 困难 。
、
保 险业诚信 缺 失现状
有关的重要情 况 ， 欺骗投保人 、 被保 险人或受益人 ， 不及时履
（ ） 二 管理 制度不健全 保险供给者及 保险中介者的管理制度不健全 ， 监管力度 不够 ， 使保 险公 司员工及保 险代理人 的诚信行为具有 不完全
行甚 至拒不履行保 险合 同约定 的赔付义务 ， 使一些保险消费
收 稿 日期 ：０ ９ ０ — ２ ２０ —４ ０
作者简介 ： 黄丽霞（９ ９ ）女 ， １７ 一 ， 江西 宜春人 ， 硕士研 究生， 事金 融学保 险研 究。 从
我国保险公司诚信体系建设的博弈分析
投 保人 、 保 险人 或 受 益 人 ， 及 时 履 行 甚 至 拒 不 履 行 保 被 不
险 合 同 约定 的赔 付 义 务 ，使 一 些 保 险 消 费 者 丧 失 了对 保
３拒 绝被 保 险 人 索赔 要 求 。保 险 公 司 利 用 自身 专 业 ．
诚 信 的进 一 步缺 失 ，使 中 国 保 险 业 深 陷 于 此 种 恶 性 竞 争
之 中。
二 、 险公 司 竞 争 博 弈 模 型 保
优 势 、人 才优 势 ，针 对 消 费者 对保 险 合 同 理 解 不 深 的弱
问题 ， 当诚 信缺失 发展成诚信危机时 ， 将导致保险业发展
停 滞 甚 至倒 退 。 但 目前 保 险 公 司 由于 激 烈 的市 场 竞 争 和 业 绩 压 力 。 会 全 力 去 发 展 业 务 、 大 规 模 ， 只会 导 致 仍 扩 这
条 款 的解 释 避 重 就 轻 ， 调 投 资 收 益 而 不 涉 及 风 险［ 强 ２ １ 。
公 司诚 信 监 管等 手 段 来促 进 我 国保 险公 司诚 信 体 系的 建 设 。
关 键 词 ： 险 公 司 ： 信 体 系 ； 弈模 型 保 诚 博
中 图分 类号 ： ８ ２ Ｆ ４． ４ 文献标识码 ： Ａ 文 章编 号：０ ３ ９ ３ （０ ００ — ０ ３ ０ １ ０ — ０ １２ １ ）９ ０４ — ５ ＤＯＩ１．９ ９ ．ｓ．０ ３ ９ ３ ．０ ００．９ ：０ ６ ０ｉ ｎ１０ － ０ １ １．９０ ３ ｓ ２
保 险业 都 处 于 一 种 粗 放 型 的发 展 模 式 中 ，为 拓 展 业 务 不 惜 误 导欺 瞒 客 户 乃 至 违 法 竞 争 。这 种 只重 视 当期 效 益 和 发 展 规模 而 忽 视 长 期 效 益 的行 为 ，直 接 导 致 了保 险 业 诚
我国保险业诚信体系建设的策略研究
降价 、返还 、高 手 续 费 等 手 段 在 各 家 公 司 不 同 程 度 地
存在 。
化 的利 益驱 动下 ，产生 违反 诚信 原则 的道 德风 险 ，这 是我 国保 险业 产生 诚信 缺失 的重 要根 源 。
如实告 知义 务 ，或在不 满 足投保 条件 的情 况下 ，为获 取保 险保 障而提供 虚假 信息 ，更 有甚 者 ，为获取 保险 金而 进行 保 险欺 诈 ，虚 构 保 险 标 的 、制 造 保 险 事 故 、伪 造 索 赔 单 证 、故意 夸大 损失 等 。另 一方 面 ，保 险公 司也 存在 欺骗 行
兰东娟 ：我国保险业诚信体 系建设的粜略研 究
金 融领 域
我 国保 险 业 诚 信 体 系建 设 的 策 略研 究
兰东 娟
（ 山西财 经 大 学财 政 金 融 学 院 ， 山西 太 原
［ 摘
０００ ） ３０ ６
要 ］近 年 来，随 着 市场 竞争 的加剧 ，保 险 业违 背诚 信 原则 的事件 时有发 生 。本 文通 过 分析 我 国保 险 市场存 在
的诚信 问题 以及 产生 这些 问题 的原 因 ，提 出了保 险诚 信建设 的对策 。 ［ 关键 词 ］诚 信建 设 ；制 度缺 失 ；诚 信风 险 ；信 用评级 ［ 中图分 类号 ］Ｆ ３ ８２ ［ 文献 标识 码 ］Ａ ［ 文章 编号 ］１０ ６ ３ （ ０ １ ３—０ ５ ０ ５— ４ ２ ２ １ ）１ ０ ９—０ ｌ １ 保 险营销机 制的 不完 善 ． ３ 截至 ２１ ０ ０年上 半 年 ，全 国共 有 保 险 营 销 员 约 ３ ２万 ０ 人 ，保 险代 理 人 的 数 量 几 乎 占到 保 险 从 业 人 员 的 ９ ％ ， ０ 共 实现保 费收 入 ２ ０ ． ３亿 元 ，占总保 费 收入 的 ２ ． ３ 。 ３ ５９ ８８ ％ 这支 销售 大军对 保 险业尤 其是 寿险 业 的发展起 到 了极大 的 推动作 用 。但是 随着 市场 竞争 的 日益 加剧 ，现行 的 营销机 制 的弊端也 暴露 了出来 ，这种 营销体 制存 在保 险营销 员法 律 定位 模糊 、社 会 地 位 低 下 、对 个 人 代 理 人 缺 乏 保 障制
浅析中国保险诚信问题
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二 、保 险业现在存在 的诚信 问题
（ ）目前我 国保险业诚信体 系建设 中存 一 在 的 问题 诚信 是立 人之本 ， 成事 之基 。保 险是 经营风险 的特殊行业 ， 必须遵守最大诚信 原则；而相反的是 ，诚信 已成为 当前保 险 业刻不容缓需要解 决的问题 。 这很 大程度 上是 因为 长期 以来 ， 一些保 险从业人 员在 经济利益与道德观念 的冲突 中， 很多老 使 百姓对保险营销 员深恶痛 绝 ， 甚至将保 险 营销与传销等 同起 来， 保险的信誉度也越 来越低 。 见 ， 险营销 员如果 不讲诚信 ， 可 保 不 思 考 诚 信 ， 然 会 败 坏 自 己 的道 德 和 声 必 誉 ，最终还会 影响行业 的发展 。 通过对大量资料和数据的查阅 ，笔者 认为现代保 险业存在的主要诚信 问题如下 ｌ 造假 问题屡 禁不止 。 、 假数据、 账 假 本、假报表 、假保 单、假收据现象在保 险 经 营 过 程 中屡 见 不 鲜 。 ２ 、我 国保 险 中介 市 场 专 业 中介 机 构 和兼业代理机构发展失衡 ， 使得整体专业 素质 低下 ，违规行为突 出。中介机构与保 险机 构失调 ，与顾客失调 ，间接导致保 险 公 司 与 顾 客 间 的 矛 盾 ， 大 了诚 信 问题 带 加 来 的恶劣影响 。 ３ 误导 问题 并未根治。 、 由于营销机 制 的不完善 ， 营销 员误导问题只能在某种程 度 上 有 所 减 轻 ，实 质 上 并未 得 到 解 决 。 ４ 、保险教 育和保险实践联 系不够紧 密。保 险业 在不断发展 ，但是没有较好 的 理论体系使得保险人才从理论上认 知到保 险所 需的素质和精神 ， 而不能完善其人 进 格 ，而 由利益主导做 出有背 伦理 之事。 ５ 道德 风险防范困难 。 、 近年来 ， 国 我