对农商行现状的意见和建议
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策【摘要】农村商业银行在发展过程中面临着市场竞争激烈、资金来源不足和信贷风险较高等挑战。
为了应对这些挑战，需要加强产品创新与多元化经营、拓展资金来源渠道以及建立科学的风险管理体系。
未来，农村商业银行可以通过合理的策略规划和持续改进来提升竞争力。
总结全文可以看出，农村商业银行作为服务农村经济发展的重要一员，需要不断适应市场变化，加强内部管理，提高风险控制能力。
建议农村商业银行在面临挑战时要保持灵活应变，不断创新和改进，以更好地服务于农村经济的发展。
【关键词】农村商业银行，发展面临的挑战，对策，产品创新，资金来源，风险管理，市场竞争，信贷风险，未来展望，建议。
1. 引言1.1 研究意义农村商业银行作为服务于农村地区的金融机构，在促进农村经济发展、提升农民生活水平等方面发挥着重要作用。
随着市场竞争的加剧和金融业务的复杂化，农村商业银行面临着诸多挑战。
探讨农村商业银行发展面临的挑战及对策具有重要的理论和实践意义。
研究农村商业银行面临的挑战能够帮助我们深入了解当前金融体系中存在的问题和矛盾，有助于我们更好地把握和解决当前金融业发展中的瓶颈和难点。
针对农村商业银行面临的挑战提出有效的对策和建议，有助于指导相关部门和农村商业银行制定更加科学合理的发展战略，提高其竞争力和发展水平。
研究农村商业银行发展面临的挑战与对策，既可以促进农村金融机构的健康发展，也可以推动农村经济的快速增长和可持续发展。
本文将就此展开深入研究，以期为相关领域的研究工作提供有益的借鉴和参考。
1.2 研究目的本文旨在分析农村商业银行发展面临的挑战，并提出相应的对策，以期为农村商业银行在未来发展中提供一定的参考和借鉴。
具体目的包括：1. 探讨农村商业银行的发展现状，了解其在市场竞争中所处的位置，分析其面临的各种挑战。
2. 分析农村商业银行面临的挑战，重点关注市场竞争激烈、资金来源不足和信贷风险较高等问题，深入探讨这些挑战对农村商业银行发展的影响及可能的应对措施。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行承担着支持农村经济发展、服务农民群众和促进农村改革的重要职责。
农村商业银行在发展过程中也面临着多种挑战，如信贷风险、流动性风险、盈利能力不足等问题。
本文将从这些方面对农村商业银行的发展面临的挑战进行分析，并提出相应的对策。
一、信贷风险农村商业银行主要以农村小微企业和农户为主要客户群体，而这些客户通常面临着较高的信贷风险。
一方面，这些客户的还款能力和履约意愿较为薄弱，农村地区的信息不对称和监管水平相对较低也增加了信贷风险。
对策：农村商业银行应该加强信贷风险管理，从严把信贷审查关，做好风险预警和风险防范工作。
加强对客户的定期跟踪监管，及时发现和解决信贷风险问题。
加强与当地政府和监管部门的合作，共同做好信贷风险管理工作。
二、流动性风险农村商业银行资金来源相对较为单一，大部分来自存款，而且这些存款具有较为短期的特点。
一旦发生存款流失或者存款期限错配的情况，就会造成农村商业银行的流动性风险。
对策：农村商业银行应该加强资金流动性管理，提高资金利用效率，适当延长资产端期限，减少流动性风险。
积极开展多元化的资金来源，通过多种渠道扩大资金来源，增加长期资金比重。
三、盈利能力不足农村商业银行盈利能力不足是其发展面临的又一大挑战。
受限于地域和客户群体，农村商业银行的盈利能力相对较低，这也影响了其发展的动力和能力。
对策：农村商业银行应该加强产品创新和服务拓展，打破传统的盈利模式，积极推动业务多元化发展，提高盈利水平。
加强成本控制，提高核心竞争力，降低盈利压力。
四、科技创新不足随着信息技术的快速发展，科技创新对于银行业已经成为发展的必然选择。
农村商业银行在科技创新方面仍然存在不足，这影响了其服务水平和竞争力。
对策：农村商业银行应该加强科技创新，提高信息技术应用水平，积极推动互联网金融和移动支付业务发展，提高服务水平和便利性。
加强与科技公司和互联网企业的合作，共同推动科技创新，提高竞争力。
农商银行发展建议及意见
农村商业银行发展建议近年伴随国家对发展农村经济的重视程度逐渐加大，其经历过一段起点低、速度快、成效大的发展历程。
当下我国的农村金融机构体系主要由农村商业性金融机构、农村合作金融机构、农村政策性金融机构和其他金融组织形式等部分组成，农商行是农村金融体系中重要组成部分。
要想发展农村经济，支持区域发展，在新农村建设、扶助区域中小企业发展、区域商业商贸等方面要加大力度，而农商行就为此做出了巨大的贡献。
在当前市场经济环境下，虽然已经看到农村商业银行的整体发展成效，然而我国农村商业银行还存在很多问题，发展状况不平衡、经营中也面临诸多风险和其他外部不确定因素，所以研究农商行的发展模式及成长性影响因素，对保持农商行的积极可持续发展具有重要意义。
二、农商行发展模式1.维持本土经营模式。
本土经营模式可以描述为，在农村商业银行的注册地借助本地资源坚持开展经营活动是指农村商业银行坚持在注册地所在县（市）域开展经营活动，依托本地资源，结合辖内经济发展特点及客户需求，开发适合本地城乡经济不同层次需求的金融产品，全力打造“接地气”的银行。
这种模式的好处在于农商行可以在尚未饱和、还具有很大发展潜力的本地市场充分发挥自身熟悉的地缘、人脉、口碑等等优势，同时在充分调研市场的基础上，深挖客户需求，优化整合资源，得以在扩大资产规模的同时控制经营风险，最终实现地方的经济发展与自身的体量扩张达到共同发展的双赢状态。
2.设立异地分支机构。
银监会颁布的《农村中小金融机构行政许可实施办法》逐渐放宽对农村商业银行跨地域经营的监管限制，在制度上打开了农商行设立异地支行的大门。
这种模式的好处在于降低了农商行的经营风险，使农商行实现了服务区域多样化和地域客户所属行业的多元化，并能根据当地经济特点推出特色产品吸引更多优质客户。
3.直接参股模式。
直接参股模式可以描述为，农商行直接向异地农村金融银行机构投入资金，通过参股的方式输出管理，与被投资农村金融银行机构以股权合作为基础逐步平稳开展有序经营工作，实现了跨地区经营。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
农商银行的发展现状浅析及建议
农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。
然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。
如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。
一、改制后气象之新目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。
截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。
改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。
二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。
三是风险管控体系基本构筑。
建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。
四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。
二、改制后顽疾之固我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。
,一,产权制度有待进一步健全。
一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。
二是公司治理不完善。
普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。
三是内部管理架构还不健全。
公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。
对农商行现状的意见和建议
对农商行现状的意见和建议敢问路在何方参加工作十余载，我亲历了**联社改制取得的成就，也体会到发展中存在的现实困境。
农商行面对高速发展后所遇到的瓶颈，面对市场经济下行的压力，面对实体贷款投放乏力、不良资产前清后增的尴尬局面我们该如何应对？我从总行专职合规员到现在的中层管理岗位，站在自身的角度，分析目前的现状，个人认为亟需改善之处有以下几点：首先，业务发展，合规先行。
我们实际有很多学习和工作都流于表面形式化，没有真正的深入到内心，有章不循、有规不依的情况屡有发生。
重业务，轻合规的思想仍未彻底扭转。
农合机构从省联社到县级农商行的各项规章制度一应俱全，光我行制订的规章制度都有上百项，规矩有了，需要的是遵守。
合规是给业务保驾护航，是给员工一种保障；合规是底线，纪律是红线，红线不能触碰，底线不能逾越，合规就是坚守的最后一道防线。
如何合规呢？合规体现在责任心，柜员多用点心核对每笔业务、做好柜面服务；客户经理多花点心了解客户，尽心做好贷款管理，耐心化解不良；负责人多操心网点各项任务、关心帮助下属；全员细心学习文件制度，对底线红线形成敬畏之心。
把这一颗颗责任心凝聚在一起形成我们的事业心。
其次，加大信贷创新力度，满足农村多样化的资金需求。
针对不同阶层、不同领域、不同用途、不同期限的客户推出相应的贷款品种。
是否有员工学习只读了文件，学完就忘司空见惯，依然我行我素，大错不犯小错不断；是否有员工看书学习只为应付差事对付考试，扪心自问从书本上学到什么本事？在大数据运用熟练的今天，是否有客户经理对信贷调查存在主观臆断，贷前调查失真，觉得人熟关系熟就办理，贷后检查闭门造车，更有甚者毫无原则可言，为达一己私欲说办就办，毫不顾忌后果，是违规违纪的成本代价太低吗？再次，优化业务流程，提高工作效率。
在网点工作的这几个月，我发现我们的工作流程中还存在一些改进的地方。
比如在个人结算户开户、挂失改密等业务中所用时间较长，业务流程繁琐。
办理业务的过程中，客户难免出现焦躁情绪。
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策
浅谈农村商业银行发展面临的挑战与对策当前，随着我国农村经济的快速发展，农村商业银行作为农村金融体系的重要组成部分，承担着支持农村经济发展、促进农民增收致富的重要责任。
农村商业银行在发展过程中也面临着许多挑战，如金融服务能力不足、风险管控不够严谨、经营模式不够灵活等问题。
本文将围绕农村商业银行发展面临的挑战进行深入探讨，并提出相应的对策。
一、金融服务能力不足农村商业银行在农村地区经营，客户群体主要是农民和小微企业主，他们的金融需求以及金融知识水平都与城市客户存在较大差异。
农村商业银行需要具备更强的金融服务能力，包括更加贴近客户需求的金融产品和更加专业的金融咨询服务。
对策：积极拓展金融产品线，面向农村客户量身定制符合其实际需求的金融产品，如农业贷款、农村信用社、农村信用合作社等；加大对员工的培训力度，提高他们的金融知识水平和专业能力，加强对客户的金融咨询服务，提高客户满意度。
二、风险管理不足农村商业银行在服务农村经济的也面临着各种金融风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。
由于农村客户的信用状况不容乐观，加之农村金融市场信息不对称导致的市场风险，农村商业银行的风险管理往往面临着挑战。
对策：建立健全风险管理体系，包括完善的风险识别、测量、监控和控制机制，建立风险预警机制，及时发现和应对各类潜在风险；完善信用评价体系，通过科学的评价方法和手段提高对农村客户的信用管理水平，减少信用风险。
三、经营模式不够灵活当前，农村商业银行的经营模式依然存在着较大的刚性，传统银行业务主要以存贷款业务为主，贷款主要投向农村传统产业，利润来源单一；受地域和行业限制，农村商业银行的风险扩散能力较差。
对策：创新经营模式，建立多元化的利润来源，如发展小额贷款、个人消费贷款、银行保险、基金销售等业务，降低风险；加大对农村新兴产业的支持，培育和发展一批新型信贷产品，如绿色产业贷款、乡村旅游贷款等，为农村经济转型升级提供金融支持。
四、科技应用水平不高随着互联网金融的兴起，传统金融机构面临着来自互联网金融的巨大冲击，农村商业银行也不例外。
农商银行建议
农商银行建议
尊敬的客户：
您好！我们是农村商业银行，为了更好地为您服务，我们有以下一些建议：
1.多元化金融产品：
农产品贷款：针对农民朋友，我们推出了农产品贷款服务，可以解决农民朋友在购买农机具、农药等方面的经济困难，提高农业生产水平。
小微企业贷款：针对小微企业主，我们推出了小微企业贷款服务，帮助企业主解决资金周转难题，支持小微企业的发展壮大。
个人住房贷款：我们为购房者提供了个人住房贷款服务，以较低的利率和优惠的还款方式，帮助您实现住房梦想。
2.个人理财服务：
我们为客户提供个人理财服务，包括理财咨询、基金销售、保险代理等。
我们的专业理财师将根据您的风险承受能力和资产规模，为您制定个性化的理财方案，帮助您实现财务增值。
3.电子银行服务：
我们提供方便快捷的电子银行服务，如网上银行、手机银行等，
让您随时随地进行转账、存取款、查询账户余额等操作，方便您的日常生活。
4.金融知识培训：
为了提升客户的金融素质，我们定期举办金融知识培训活动，让客户了解金融市场的动态，掌握理财技巧，提高自身的财务管理能力。
5.客户权益保护：
我们将保护客户的合法权益放在首位，确保客户的资金安全。
同时，我们提供24小时客户服务热线，及时处理客户的各类问题和投诉，让客户感受到我们的真诚和贴心。
我们将始终秉持以客户为中心的服务理念，不断改善和创新服务，提高服务品质和服务水平。
如果您对我们的服务有任何建议或意见，请随时与我们联系。
再次感谢您对农村商业银行的支持与厚爱！
衷心祝愿您生活愉快，财富滚滚来！
农村商业银行。
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敢问路在何方
参加工作十余载，我亲历了**联社改制取得的成就，也体会到发展中存在的现实困境。
农商行面对高速发展后所遇到的瓶颈，面对市场经济下行的压力，面对实体贷款投放乏力、不良资产前清后增的尴尬局面我们该如何应对？
我从总行专职合规员到现在的中层管理岗位，站在自身的角度，分析目前的现状，个人认为亟需改善之处有以下几点：
首先，业务发展，合规先行。
我们实际有很多学习和工作都流于表面形式化，没有真正的深入到内心，有章不循、有规不依的情况屡有发生。
重业务，轻合规的思想仍未彻底扭转。
农合机构从省联社到县级农商行的各项规章制度一应俱全，光我行制订的规章制度都有上百项，规矩有了，需要的是遵守。
合规是给业务保驾护航，是给员工一种保障；合规是底线，纪律是红线，红线不能触碰，底线不能逾越，合规就是坚守的最后一道防线。
如何合规呢？合规体现在责任心，柜员多用点心核对每笔业务、做好柜面服务；客户经理多花点心了解客户，尽心做好贷款管理，耐心化解不良；负责人多操心网点各项任务、关心帮助下属；全员细心学习文件制度，对底线红线形成敬畏之心。
把这一颗颗责任心凝聚在一起形成我们的事业心。
其次，加大信贷创新力度，满足农村多样化的资金需求。
针对不同阶层、不同领域、不同用途、不同期限的客户推出相应的贷款品种。
是否有员工学习只读了文件，学完就忘司空见惯，依然我行我素，大错不犯小错不断；是否有员工看书学习只为应付差事对付考试，扪心自问从书本上学到什么本事？在大数据运用熟练的今天，是否有客户经理对信贷调查存在主观臆断，贷前调查失真，觉得人熟关系熟就办理，贷后检查闭门造车，更有甚者毫无原则可言，为达一己私欲说办就办，毫不顾忌后果，是违规违纪的成本代价太低吗？
再次，优化业务流程，提高工作效率。
在网点工作的这几个月，我发现我们的工作流程中还存在一些改进的地方。
比如在个人结算户开户、挂失改密等业务中所用时间较长，业务流程繁琐。
办理业务的过程中，客户难免出现焦躁情绪。
如果简化了业务流程，那么工作效率也会更加提高，客户满意度也会相应提高。
最后，改善基层和机关的关系。
基层和机关似乎是两个对立面，矛盾重重，是什么原因造成的呢？我觉得最根本的原因在于对工作的不了解，基层员工认为机关工作人员就是坐办公室没任务没压力，机关人员认为要求基层报送的工作拖拖拉拉，慵懒散漫。
要想彻底扭转这种局面，我认为最好的办法就是角色互换。
让机关的员工到基层去，让基层的员工进机关，培养一专多能的员工，建立“理念-制度-考核-评
价-表彰”的管理闭环，引导员工强化开拓进取精神，高管多关心帮助下属，多倾听民心的声音，狠心处理违规员工。
以上仅是我个人对我行现状的一些看法和建议，狭隘之处还请各位领导多多包涵。
希望通过我们全体农商行人的努力奋斗，心往一处想，劲往一处使，**农商行一定会越来越好。