信任的经济学分析
经济学层面上的道德、信任、信用与征信
经济学层面上的道德、信任、信用与征信经济学层面上的道德、信任、信用与征信一、道德经济学的思考道德经济学是指通过考虑经济行为的道德和伦理因素来研究和解决经济问题的学科。
关于道德经济学的思考要从以下两个方面入手：1. 道德的内在价值道德价值在经济学中扮演着非常重要的角色。
在市场经济发展到今天，我们越来越重视道德在经济活动中的作用。
首先，在市场经济中一个企业或个人的道德行为会对其他经济主体产生深远的影响。
其次，道德可以提高企业或个人的社会信誉度，进而提高市场竞争力。
2. 道德失范现象在市场经济中，存在各种道德失范现象，比如价格垄断、不公平交易等。
这些现象严重侵犯了消费者和其他经济主体的权益，进而破坏了市场秩序。
因此，必须加强道德教育和监管，从源头上解决这些问题。
二、信任与市场经济信任是市场经济中的基础。
在市场经济中，信任可以促进买卖双方的交易，从而增加交易的效率。
下面从两个方面来分析信任在市场经济中的作用：1. 信任的经济价值（1）信任可以降低交易的成本，增加交易的效率。
如果没有信任，买家和卖家需要更多的时间和成本来建立合作的关系，而信任可以减少这些成本。
（2）信任可以扩大市场规模。
在一个充满信任的市场中，买家和卖家可以跨越地域和文化差异，从而扩大市场规模。
2. 信任经济理论信任经济是一种基于信任和互惠的经济体系。
在信任经济体系中，信任是货币，它不仅可以自我增值，还可以使整个经济体系保持良性循环。
而在没有信任的经济体系中，人们往往会采取自保措施，从而使整个经济体系失去有效性。
三、信用与信用风险信用是指借贷双方在交易中产生的互信关系。
在市场经济中，信用是交易的基础。
下面分析信用与信用风险：1. 信用的作用（1）信用可以提高借贷的效率。
在有信用保障下，借贷双方可以更轻松地达成借贷协议。
（2）信用可以降低借贷成本。
在对借贷双方提供了信用保障之后，借款人可以以较低的利率获取资金。
2. 信用风险管理信用风险是发生借贷违约情况的风险。
信任研究综述
信任研究综述作者：蔡升桂来源：《科教导刊·电子版》2016年第34期摘要信任是经济和社会交换的基础，是交换得以开展的最重要条件之一。
如果人们之间没有信任，或信任度不高，那么人与人之间的关系就会变得脆弱、难以持久，经济和社会交换就无法进行。
本文试图综合不同学科对信任研究的理论成果，通过文献分析法，对信任相关问题进行梳理，为信任问题的跨学科研究打下基础。
关键词信任特点类型影响因素上世纪五十年代末期，心理学家开创了信任研究的先河（Deutsch，1958）。
之后社会学、经济学、管理学等不同领域的学者对信任问题开展了相关研究。
本文对不同学科有关信任研究的几个主要问题综述如下。
1信任的定义通过文献研究发现，不同学科对信任概念的界定大致有以下三种取向：（1）从施信方角度来看，认为信任是施信方自愿去相信他人，即信任是施信方对于受信方诚实及善意的信念，相信对方是可靠的，且会履行应尽的交易义务。
（2）从受信方角度来看，强调信任的产生完全取决于受信方的行为能否满足施信方的需求。
施信方会根据受信方的行为表现而对其产生预期。
（3）从信任双方互动的角度来看，信任会增加施信方的风险；受信方的行为不受施信方的控制；如果双方互动的结果敝大于利，彼此之间的信任就会消失。
2信任的特点不同学科总结出信任有以下几个特点：（1）信任发生在有风险的情境中。
信任就意味着风险，风险的来源主要包括不确定性（uncertainty）及易受伤害性（vulnerability）（Doney， Cannon & Mullen，1998）。
（2）自愿承受伤害。
即使施信方不能获得受信方完全信息因而有风险的情境下，仍然信任对方。
（3）自愿依赖他人。
施信方依赖受信方执行某种特定行为，以得到施信方所期望的结果。
（4）信任是一种态度。
信任是施信方对受信方的信心或期望。
如果施信方认知受信方有自私企图，受信方没有善意，则信任不太可能产生。
3信任的类型不同学者对信任进行了分类研究，总体而言可分为以下三种类型。
信任的经济学分析
信任的经济学分析信任在经济活动中起着至关重要的作用，它可以促进个体之间的合作、提高交易效率、降低交易成本，从而促进经济发展。
信任的经济学分析主要研究信任对经济活动的影响机制、成本和收益等方面。
本文将从信任对经济活动的影响机制和经济收益两个方面进行阐述。
一、信任对经济活动的影响机制1. 降低交易成本信任可以降低交易成本。
在交易过程中，由于不确定性的存在，买方和卖方之间可能存在信息不对称、合约不完全等问题，从而产生一系列的交易成本，如信息收集成本、合约谈判成本、监督成本等。
这些交易成本会降低交易的效率，限制经济活动的发展。
而信任的存在可以减少这些交易成本，因为当存在信任时，交易双方更容易相互信任，从而减少了谈判成本、监督成本等。
例如，在两个个体之间已经建立了长期稳定的信任关系，可以通过简单的口头协议达成交易，在减少其他成本的同时，能够更快地促成交易。
2. 进一步促进合作信任可以促进个体之间的合作。
在经济活动中，个体之间的合作需要双方都持有合作的意愿和能力。
缺乏信任则难以建立长期合作关系，因为缺乏可靠的信息和保障，难以保证对方会履行承诺，这会导致合作关系的破裂。
而信任可以激发个体之间的合作意愿，因为在信任的基础上，个体更容易相互理解和信任，从而达成认同和承诺，进一步促进合作。
3. 提高市场效率信任可以提高市场的效率。
在市场经济中，信息的不对称和不完全会导致市场出现摩擦，影响市场的效率。
缺乏信任则会进一步加剧信息的不对称和不完全，限制经济活动的发展。
而信任可以减轻信息问题和加强合作意愿，进而提高市场的效率。
在拥有足够信任的市场上，很多交易可以通过口碑传递、直接交易等方式进行，在不完全的信息环境下提供信任的保障，从而增加了交易的发生率。
二、信任的经济收益1. 降低信用风险信任可以降低信用风险。
对于借款人和贷款人之间的交易关系，信任可以保证双方可以诚实地履行他们的义务，避免更高程度的违约可能性。
通过信任的合作，借款人可以更容易地获得更低的借款利率，而贷款人可以获得更高的回报率。
论信任的几个问题
·伦理学· (《哲学动态))2007年第12期)论信任的几个问题+廖小平(中南林业科技大学伦理学研究所湖南长沙410004)[中图分类号]B82[文献标识码]A[文章编号]1002—8862(2007)12—0038—07信任问题虽然是一个久远的社会事实，但在全球范围内成为人们关注的焦点，却并不久远。
信任问题十分复杂，本文仅就当前有关信任的几个重要问题谈点看法。
这些问题是：信任的解释域；信任问题为何在现代社会更为凸显；信任文化及其效应。
一信任的解释域由于信任是多学科研究的对象，因此不同学科自然就有不同的解释。
本文并不讨论不同学科对信任的具体解释，而是提出几种关于信任的解释域。
所谓信任的解释域，就是指可以从哪些方面来定义和阐释信任。
1．经济学理性选择理论的解释信任问题首先并不是经济学问题，对信任的研究也并不始于和限于经济学，但是，经济学的理性选择理论对信任的解释已是当今学术界的一大景观。
不仅如此，一些其他学科领域的研究者如社会学家、政治学家也皈依理性选择理论，以这一理论来解释诸如信任问题。
理性选择理论所解释的信任可以看做是一种作为关系的信任，即这种信任反映在交换或博弈的关系中。
对于作为交换或博弈关系的信任，理性选择理论的基本假设是信任者和被信任者都是理性的行动者，通过对可得信息的理性计算，他们试图使效用最大化，他们的关系采取交换或博弈的形式，其中每一个参与者都被这种理性的计算所驱使，并考虑他人的相似的计算理性。
众所周知，“囚徒困境”是论证合作关系的一个证明工具，它所反复强调的就是：合作的基础是“关系的持续性”或重复博弈。
但在郑也夫看来，“囚徒困境”恰恰忽视了信任在合作中的作用，甚至可以说，“囚徒困境”是以理性算计和不信任为基础的。
他指出，对信任的理性选择理论的解释虽有一定道理，但过分强调了理性的因素，忽视了传统和习俗等非理性因素或文化因素的作用。
‘13在国内，张维迎反复说明和论证了重复博弈对建立信任关系的重要性。
信任建立与控制成本的经济学分析
结果 由此 摔 制就 是 通 过权 利 、 威 和 层绒 的 、 化 的 和非 正式 的 机 制 。 权 文
Ｃ一 控制曲线 ｎ一 … 苫任曲线 ｏ一 ２
在组织腠面 ， 控制被理解为经理们使用的任似机制以确保组织中的单位 以一种协调和合作的方式行 动， 以便于所获得资源得到最佳地分配以达 成 组 织 的 目标 控 制 机 制 和控 制 水 平 是另 外 两 个重 要的 概 念 控 制机 制 是要求和影响组织成员要做的组织 卜社的计划和安排 ； ｊ 控制水平是控制 过程的直接结果 ， 即一方对另一 万适 当行 为的确 信程度。控制 系统有正 式控制和非正式控制组成。 ２信任。在组织管理 中， ． 控制和信任的出现都 是为 ｒ防范风险。所 以， 信任是信任者在风险性的环境 中对被信仃者 的善意和依赖性所持的 积极 态 度 。 际 信 任 不是 一 个 静 止 的精 神 状 态 ， 人 它能 够 随 着 时 间而 变 化 。 Ｉｗ ｉ 和 Ｂ ｅ 指 出， ｋ ｍ ｋｒ 信任是动态的 ， 其特征在 任何人际关 系的不同 阶段是清晰的 Ｅ ｓｎ还指 出信任作为一系列确定的观察结果 能够 随 ｌｏ ， ｆ 时问 的 变 化 而发 展 ， 一 变化 也 可 被 称 为 动态 信 任 这 ３ 与 ． 任 控制的关系。很 多学者已经将信任看作是控制的替代 ， ｆ 但 是从大量的文献 巾可以看出，这二嚣之 间存在着 互补关系。因此， ｅｄ Ｒ ｅ
● 博 士 硕 士论 坛
《 经济￣ ２ １ 年第 １ 期 ００ １
把信仟 和控制置于一个连续体的两端来解释 它们 的关 系。 控 制端 ， 任意决定的 内容和行 为 的 自主被 完 全 从工 作 关 系 中 剥夺 了 。 而在 另一端信任端 ， Ｊ 它仃被最大化了。 信 任 和控 制 之 间 无 论 是 替 代关 系还 是 互 补关 系 ， 使 我 们 发 现 当信 任 发 展 变 化 时 ， 都 控 制 也 必 须 随之 进 行 动 态 调整 ，才 能 与之 相 匹 配， 从而实现绩效最优和成本最低。 信任 的建立和与控制机制的匹配 可以降 ●初 浩楠 低控制成本 ，但是由于信任的建立而减少的 成本仍然显而易见。 由于动态信任具有阎化特性 ， 一旦建立 ， 不需增加更 多投入 ， 也可保持较 高水平。 监控成本的来源之一就是 监督行为。 人际信 任可以带来收益是因为它可以降低监督他人行为的需要 、 去除正式程序 的 需 要 、 完 整 的 个 别 性 的 契约 不 再 必要 。 使 如同关系绩效和组织公 民行为对组织的贡献是隐性 的一样 ， 由于信
从经济学的角度探讨诚信缺失的原因
从经济学的角度探讨诚信缺失的原因引言诚信是社会交往和经济活动不可或缺的基础，然而在现实生活中，我们常常会面临诚信缺失的问题。
诚信缺失对经济和社会的稳定产生了严重的影响。
本文将从经济学的角度探讨诚信缺失的原因，希望能够揭示其中的经济原因，为解决诚信缺失问题提供一定的启示。
1. 不完全信息经济学中的不完全信息是诚信缺失的主要原因之一。
在市场交易中，买卖双方往往无法完全了解对方的信息，这就存在着诚信问题。
卖方可能夸大产品的质量或者隐瞒产品的缺陷，买方则可能虚报支付能力或者恶意拖欠付款。
这种信息的不对称导致了诚信的缺失。
不完全信息导致了市场交易的风险增加，使得交易双方更容易出现不诚信行为。
为了解决这个问题，经济学家提出了一系列的合作与交往的模型，例如声誉模型和契约模型，通过建立长期的合作关系和完善的合同制度来增加交易双方之间的信任度，从而减少了诚信缺失的可能性。
2. 利益冲突利益冲突是诚信缺失的另一个重要原因。
在经济活动中，各方之间的利益往往存在冲突。
例如，雇主和员工之间存在着利益的对立，雇主希望员工努力工作，而员工可能会偷懒或者故意拖延工作。
这种利益冲突容易导致双方之间的诚信缺失。
为了解决利益冲突带来的诚信问题，经济学家提出了一系列的激励机制，例如薪酬激励和监管制度。
通过给予合理的激励，能够使不同利益主体之间的利益趋于一致，从而降低诚信缺失的可能性。
3. 规则和制度不健全规则和制度的不健全也是诚信缺失的原因之一。
在市场经济中，规则和制度的建立和执行非常重要，它们可以有效约束个人的行为，保护交易的诚信性。
然而，在现实生活中，我们常常会面临规则和制度不完善的问题，导致了诚信缺失的发生。
例如，一些国家或地区的法律法规不健全，执法不严格，容易导致违法行为的发生。
此外，一些行业的自律机制也存在不足，监管不到位，容易导致诚信缺失。
为了解决这个问题，我们需要加强规则和制度的建设，提高执法效果，加强行业自律，从制度上保障交易的诚信性。
信任的经济学分析
信任的经济学分析信任在经济学中扮演着重要的角色。
它是经济交易和合作的基础，对经济发展和社会稳定起着至关重要的作用。
本文将对信任的经济学分析进行阐述。
信任可以提高经济效率。
在经济活动中，由于信息不对称和风险存在，合作双方往往面临着不确定性和潜在的损失。
如果双方彼此信任，他们更倾向于采取合作的方式来降低交易成本和风险。
在信任较高的社会中，人们更愿意交易、合作和分享资源，而不必担心被欺诈或剥削。
信任有助于促进市场的发展和运作。
市场经济的顺利运行需要各参与方的认可和合作。
只有当市场参与者相互信任，他们才会愿意进行交易和投资。
在信任较低的社会中，人们可能更倾向于将资金储存在银行而不是进行投资，这将导致经济增长受到阻碍。
相反，如果人们相互信任，他们会更愿意进行投资和创业，从而推动经济发展。
信任对金融系统的稳定也至关重要。
金融系统的稳定依赖于银行和其他金融机构的信用。
当人们对金融系统失去信任时，他们会从银行中提取存款，导致系统性风险的增加。
在2008年的金融危机中，信用危机的爆发导致许多银行破产和市场崩溃。
建立和维护信任是防范金融风险的重要手段之一。
信任对于经济政策的实施也具有重要影响。
一个政府或政府机构的信任度可以影响企业和个人对其政策的接受程度。
如果人们对政府缺乏信任，他们可能不愿意遵守税收规定、遵守法律法规，甚至有可能采取非法或逃避行动。
这将导致政府无法有效地实施经济政策，进而影响经济的正常运行和发展。
信任在经济学中具有重要的地位和作用。
它可以提高经济效率，促进市场的发展和运作，维护金融系统的稳定，并影响经济政策的实施。
建立和维护信任是经济发展和社会稳定的关键所在。
信任的经济学分析
信任的经济学分析信任，是人类社会运行不可或缺的重要因素。
无论是在个人生活中，还是在经济发展中，信任都扮演着至关重要的角色。
本文将对信任的经济学分析进行探讨，从信任对经济发展的影响、信任在经济中的作用以及影响信任的因素等方面进行深入剖析。
信任对经济发展的影响是深远的。
良好的信任关系可以促进经济中的交易活动，降低交易成本，促进资源配置的有效性，从而推动经济的发展。
相反，如果信任关系薄弱或者缺乏信任，交易活动会受到阻碍，交易成本会增加，资源配置效率会降低，从而影响经济的发展。
信任对于经济发展的重要性不言而喻。
信任在经济中扮演着至关重要的角色。
在经济活动中，信任可以减少信息不对称造成的风险，提高合作的效率。
信任可以让人们更愿意与他人合作，也更愿意接受他人的建议和帮助，从而促进经济的发展。
信任还可以加快市场信息的流通和反馈，从而促进市场的有效运作。
信任在经济中的作用是不可忽视的。
要想对信任的经济学分析做出深入剖析，就必须深入探讨影响信任的因素。
实际上，影响信任的因素是多方面的，既包括个体层面的因素，也包括制度层面的因素。
在个体层面，个人的性格特征、社会化经历以及个人经济状况等都会对信任产生影响。
性格温和、乐于助人的人更容易建立信任关系，而经济状况较好的人也更容易获得他人的信任。
在制度层面，法律的完备性、执法的效率以及社会公平正义等因素都会对信任产生影响。
一个完备的法律制度和高效的执法机构可以维护交易双方的权益，从而增加交易的信任度。
信任的经济学分析是一个非常复杂的课题，需要综合考虑个体层面和制度层面的因素。
只有充分理解和把握信任的经济学原理，才能更好地推动经济的发展，实现社会的繁荣稳定。
相信随着经济学理论的不断深化和发展，对信任的研究也将会有更多新的突破和发现，从而为我们提供更好的经济发展路径。
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企业信用管理论文信任的经济学分析学生姓名：张舜伟学号： 32011070058 学院（系）：金融学院专业（班级）：金融学3班指导教师：高杰英2013年12月24日信任的经济学分析□张舜伟（金融学三班32011070058）[摘要] 我国目前的经济发展趋势是逐步走向市场化，市场经济作为迄今为止最有效的经济模式,它最大限度地调动了现代社会经济活动的创新性和社会潜力。
但是这一机制有效作用的前提是,经济行为主体不但需要建立在定平等、自由的基础上更需要具有约束责任的守信行为。
但是我国长期以来以道德代替法律,使得发展市场经济的前提条件——“信任”，一直处于较为不完善状态，本文以经济学的视角就个人、企业、银行这三个主要的经济主体方面来简单探讨其应该面对的信任问题。
并给出相应的解决策略。
[关键词] 信任、经济学分析、单次博弈、监管体系一、引言：近几年来，我国在经济领域上对于信任问题的重视程度不断提高，究其原因主要是近年我国经济逐步开放，从计划经济向市场经济的转轨更加接近国际化要求，引进各种新型的金融产品和经济模式，这就客观上要求我们需要接受外来的新思想，由于在国外资本主义经济中，“先买后付”是其经济发展的支柱思想，但是我国固有传统思想是有多少钱消费多少钱东西，就如国人只有很小一部分人热衷于信用卡消费，这也就使得在经济发展的很长一段时间中忽略了个人信用的重要性，导致并没有一个健全可靠的机构去担保赊销；但是随着目前房贷和车贷上的比重有所提升，个人信用的重要性也渐渐得到了重视。
在一个实质性的层面上来看，这是我国一个制度变迁的过程所面临的一个必然问题，在几十年的计划经济体制中，所有资源由政府直接通过行政命令进行配置，企业间的商业信用被严格禁止，由于企业信用缺乏明确的法律法规,遵守与否全凭个人、企业的意愿和良心。
因此我国经济生活中，失信行为的频繁发生本质上是因为在社会转型过程中，与市场经济相适应的新的信用制度和有关法律、法规的正式规则尚未健全，造成了我国的现有信用危机。
曾经国有企业的一家独大，市场中缺少各种小微企业，使得我国并不需要信任来作为企业发展的压力性约束条件，国有企业发展壮大资金来源依靠政府的信任担保，也导致一个平等的竞争体制并没有形成。
根据目前我国的经济发展趋势，逐步开放民营银行，这更是突破政府信誉担保的靠山，完全依赖于银行的经营信誉，其关系之大也就更加需要一个完善的信用体系来维系其健康稳健的发展。
二、信任在经济层面上所涵盖的具体内容：就如前述内容，在当前经济下，信任具体的包含有：个人信用、企业信用以及银行信用。
他们是密不可分的三者，呈现三角形关系的相互影响，我认为个人信用是整个社会信用的基础，企业信用是主体，银行信用则是整个社会体系运作的核心和稳定性因素！其三者共同构成了现代社会的信用体系的主体。
（一）个人信用：个人信用指的是基于信任、通过一定的协议或契约提供给自然人(及其家庭)的信用，使得接受信用的个人不用付现就可以获得商品或服务，它不仅包括用作个人或家庭消费用途的信用交易，也包括用作个人投资、创业以及生产经营的信用。
之所以称之为信任的基础，是因为个体作为社会生活中的单位元素，直接参与社会生活的各个方面，其个人的信任关乎于整个社会的信任高低。
就如，在贷款方面，个人的还款情况关乎银行的经营发展；在保险方面，个体是否是有意隐瞒实情来骗保，关乎于保险业的发展。
不论是银行还是企业，都是以单个人为主体的，对于个体的信用水平的提高在侧面也就同时提高了整个银行的企业的信用水平。
而各企业的经营思想主体都是个人的思想观，这样个人的信用在深层次上也影响着企业的信用水平。
如果每个人都是诚实守信的，企业的经理也秉承着这样优良传统来经营企业，那么企业间的授信度也高，反之则不然。
（二）企业信用：企业信用包括生产制造企业在信用管理中，对企业法人性质的客户进行的赊销，即产品信用销售。
买方以自己企业的名义取得卖方所授予的信用。
除了企业间上下游之间的信用赊销，企业信用还涉及商业银行、财务公司、其他金融机构对企业的信贷，以及使用即期汇款付款和预付货款方式以外的贸易方式所产生的信用。
现代市场经济是一种信用经济,市场的交易就是建立在一定的信用基础之上的。
如果没有这种信用基础,市场中的交易就无法完成。
企业作为市场经济的主体,其诚信度的高低对市场经济效率有着至关重要重要的影响。
（三）银行信用：在社会信用体系中，银行信用是支柱和主体信用，是连接国家信用和企业信用、个人信用的桥梁，在整个社会信用体系的建设中，具有先导和推动的作用。
可以说，银行信用的正常化，是整个社会信用健全完善的重要标志，也是构筑强健金融体系的基石。
在传统的国有商业银行体制下，商业银行在面临信用危机时可以通过国家这一坚实的后盾一次又一次的“输血”来降低不良贷款余额存量持续经营，但是不良贷款率的降低并不是商行通过自身经营机制的转换及创利能力的提高来完成的，注资只是治标不治本的办法，不能从源头上控制其信用的危机。
随着市场经济的发展，国家会放松银行体系，这样必须切实提高银行信用风险控制能力，控制不良贷款的增加，维持银行的较高信用水平，逐步实施银行的信用评级，这样才能有效的在市场经济的潮流下更加发挥其核心作用。
三、信任的特点：1、信任具有“外部性”：信任是一种具有“外部性”的产品。
比如，他信任你，你信任我，所以他就可能信任我，我也可能信任他，反之也有可能。
就意味着通过市场的调节可能会出现个别破坏因素。
正的外部性，一种良好的信任机制可能是不足的，因而就需要政府的鼓励；而具有负的外部性---相互以利己为目的不惜损害彼此的信任的现象，就需要政府建立健全相关的法律法规来抵制这种破坏信任的行为。
2、信任具有“易碎性”：人们是在一定的制度框架内相互作用和依存的，我们假定所有的人都是正常的理性的人，这样不论是银行、企业还是个人，他们三者之间相互交叉的信任是建立在相互联系的过程中都没有刻意的破坏这一信用体系的基础上。
一旦有经济个体出现第一次的失信行为，作为一个理性个体，我们都会其避免发生第二次相同的失信，这样我们也都会选择利己行为而不愿被他人的失信行为伤害，一个原本已经建立好的信任体系也就难以维系下去了。
3、信任的建立是长期博弈的结果：信任是在人们持续交往和不断重复交易的过程中产生的。
如果人们之间的交易或交往是一次性的，机会主义行为就不可避免，因为作为一个有利己的本性的“经济人”，参与交易的个体只关心一次性的盈利。
只有在重复的博弈关系中，以信任为基础的合作才有可能真正建立起来；只有当违约方所得的短期利益与其长期损失无法相当时，合作、履约才是均衡选择。
不论最初的信任是建立在什么基础之上，信任只有随着信任本身的不断被使用才可能增长。
因此，信任既是人们合作的前提和基础，也更是合作的结果。
四、目前我国信任缺失的具体体现：当前我国改革开放取得了巨大的成绩，由于我们已经适应了曾经的分配制度和在传统的道德约束以及国有体制的大背景，在改革中逐渐适应市场经济下的以信任为主导的思想，对我们企业、个人以及银行业都是一个新的挑战。
并且新的与市场经济中信任原则相匹配的相关政策和法规还有待完善，这也就导致了在改革进程中难免出现很多失信行为的发生。
现实中，由道德风险导致的失信问题普遍存在，例如修理工拿钱后偷工减料；经理人为了得到公司高额年终奖随意而夸大自己的业绩；保险市场中心术不正的人骗取保险，失信问题严重破坏了正常市场经济运行的效率。
在经济改革的浪潮中新生了一大批中小企业，这也就同时产生了很多对于企业监管力度的问题：市场中充满了形形色色的假冒伪劣商品；食品安全问题更让人胆战心惊；三角债、非法集资、诈骗等不法现象年年攀升；缺斤短两现象己是家常便饭；豆腐渣工程屡见不鲜；人们处处作假造假：假身份、假商标、假学历，假许可等鱼目混珠，真假难辨。
在即将试点进行的民营银行经营中更加面临着严峻的银行信任挑战：对于信贷资金的违规操作的监管，违规贷款，违规对企业签发的无真实贸易背景的商业汇票进行承兑贴现。
等等一系列信用缺失现象充斥在新旧制度交替的过程中。
五、信用缺失的原因及解决方案（一）信用缺失的原因分析：造成信用缺失的原因多种多样，个人信用的缺失有个体的差异，文化教育背景不同的原因造成；企业的信用缺失由于谋求个体利益的最大化，上下游企业信息披露不完善，对于信用体系中监管、惩罚力度不够完善等原因造成；而对于银行的信用缺失，由于其逐步开放的经营模式致使其经营中的监管没有与之相匹配，以及由于银行财务并不能做到完全公开化导致储户的信息不完善，甚至可能进行财务报表的造假。
这一切都可能造成我国的信用缺失现象严重，总体上归结从两个最重要的因素来分析：信息经济学角度分析由于信息不对称造成的单次博弈中的信任缺失和在制度经济学角度分析由于目前我国对于信任的监管不健全方面的分析。
1、信息经济学分析信用缺失行为的原因：传统经济学认为市场是组织经济的最好方法,通过自由竞争完全可以实现资源的最优配置。
这一基本假设的前提是“经济人”拥有完全信息。
实际上，随着社会分工和专业化的产生和发展，使得绝大多数市场上交易双方的信息日益不对称，现实生活中市场主体不可能占有完全的市场信息。
所以，信息不对称在经济生活中是普遍的现象，是产生失信行为和信用危机的根本原因。
在一般情况下，市场中交易双方所掌握的信息资源是不同的，一方面是对自己经营的真实情况有比较清楚的认识，另一方面是对交易的对方则较难获得其经营的真实情况。
在我国信用体系极不完善的情况下，使得信息流通不畅，信息不对称问题严重。
下面通过一个在信息不对称时选择信用行为的纳什均衡产生过程来说明失信行为产生的原因。
假定A 是一名生产商,B 是销售商,AB 双方互为博弈对手,会出现以下4 种博弈的可能性,如表1所示：从表1 可知,可能存在四种情况发生, ①双方都讲信用，A 按约付款，两人得到的效用都是5 ，总效用最大为10 ; ②A 守信用而B 不守信用，A 交了货而B 不付款,那么B 可以获得自己超额的最大利益10，而A 在博弈中吃了亏；③同理若B守信而A没有守信，A可以获得自己的超额最大利润，而B则什么也没获得；④AB 双方互不信任，也互不守信，无生意可做,则各处的效用都为0 ，社会总效用也为0。
从上述分析中可以看出,为了追求自身的最大利益，AB 双方都希望对方讲信用，而自己只有在不守信用的时候才有机会实现自己利益的最大化，而讲信用的人则会吃亏。
信息经济学告诉我们：这在信息严重不对称时，失信行为的选择无疑对个人来说是理性的。
于是，“纳什均衡”的产生是：双方都选择不守信用,出现第④种博弈结果。
但从整体利益来看，这个结果是所有选择中最差的，因为社会综合效用为0 ，各自的效用也为0。
由此可见，信息不对称程度越大，信用市场中产生逆向选择与道德风险的可能性也就越大。