县域中小企业贷款难的制约因素及对策——以湖南邵阳市为例
县域小微企业资金匮乏融资难问题的原因及对策
县域小微企业资金匮乏、融资难问题的原因及对策摘要：中小企业融资难问题由来已久，特别是在全球金融危机的冲击下，中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出。
本文在对安新县50家中小企业融资情况进行调查的基础上，从企业自身、金融体制、社会环境三方面进行剖析，对解决中小企业融资难问题的途径和措施进行了初步探索。
关键词：中小企业；融资；相关措施小微企业数量众多、分布广泛，有着巨大的解决社会就业的能力。
所以，小微企业融资问题，一直以来被社会各界所密切关注。
2008年以来，在全球金融危机的冲击下，我国小微企业生产经营出现了较大困难，小微企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出，相当一部分小微企业面临资金链断裂的困境。
近几年，国家采取了许多措施支持小微企业的发展，并取得了一定成效，但融资难问题仍然没有得到根本解决。
在对安新县50家企业融资难问题进行了认真分析和研究，并对这些企业的融资情况进行了抽样调查的基础上，认为其融资难的原因是多方面?p多层次的，有企业自身的原因、金融体制的原因、也有社会的原因。
一、企业的原因1.客观上企业自身有许多弱点，增加了融资难度（1）企业资产和经营规模小，发展趋向盲目，经营缺乏稳定性，产品单一且技术含量低，附加值低，市场潜力小，这一点使得中小企业的信用能力大打折扣，影响了企业的融资能力。
例如我县一些鞋厂基本是仿造同行业的产品。
（2）缺乏抵押能力。
县域金融机构的贷款基本上是财产抵押和存款单质押两种形式。
但是小微企业的经营场所大多是租赁，所以难以提供金融机构要求的有效财产抵押物。
据某基层信用社反应，由于不能提供有效抵押物被拒之贷款门外的占70%。
（3）大部分县域小微企业实行个人或家族式管理，厂长或经理是放下锄头的农民，素质和信誉不高，管理随意性较大，人为操纵现象严重。
并且中小企业内部管理缺乏规范性，财务管理制度不健全、经营及会计核算混乱。
50家企业中约有60%的企业曾向农村信用社申请贷款，但在申请贷款过程中能提供有效财务报表的只占35%。
县域中小微企业融资难的成因与对策
县域中小微企业融资难的成因与对策作者：张馨丹来源：《经营者》 2018年第16期县域经济是国民经济的重要基础，中小微企业是县域经济的主要组成部分。
近年来，国家出台了一系列政策措施缓解小企业融资难问题，改善小企业经营和融资环境。
近日，笔者协助农商行客户经理开展入户调查授信工作，从走访情况看，资金短缺仍是制约小企业发展的瓶颈，企业贷款难、银行难贷款的矛盾仍然比较突出。
一、小企业融资难的主要原因（一）从企业层面看第一，普遍产业低端，抗风险能力差。
小企业大多科技含量低，抵御市场风险能力差。
除此之外还可能面临政策风险，如因气味、噪音、废水等污染导致环保不达标，随时可能被关停。
第二，企业规模小，可供抵押资产少。
小企业经营规模小，固定资产少，资本积累少，符合抵押、担保要求的资产不足，难以满足银行抵押担保条件。
即便多家客户选择联保贷，但因为生产经营情况不同，获得的贷款额度也非常有限。
第三，财务制度不健全，信息透明度低。
多数小企业财务制度不健全，其财务报表不能反映企业真实经营情况，银行难以全面了解其资产负债、资本构成、经营成果等财务信息，导致信息不对称。
第四，诚信意识差，贷款违约率高。
部分小企业主信用观念、法制观念淡薄，提供虚假信息骗贷或有意逃废债务，导致银行“惧贷”。
（二）从银行层面看第一，全面风险管理一定程度上制约了对小微企业的信贷支持。
一是商业银行普遍实行信贷集中审批制，基层没有放贷权限，无法及时有效地向一些有发展潜力的小企业提供贷款。
二是银行普遍实行贷款“终身责任制”和不良贷款“零容忍”政策，责任追究趋严，激励政策不足，影响了客户经理对小企业贷款的积极性。
第二，小企业信贷成本高，影响了银行的积极性。
银行无论多大额度的贷款，所花费的工作量几乎是相同的，发放小企业笔数多、额度小，需耗费更多的人力、物力，势必增加银行的运营成本，限制了银行的放贷积极性。
第三，金融资源分布不均衡，以小企业为主要服务对象的金融机构少。
县域小微企业融资难成因分析及对策建议
县域小微企业融资难成因分析及对策建议随着城市化进程的加快，县域地区的小微企业数量日益增多，但是融资却成为他们发展的瓶颈，融资难已成为小微企业发展的普遍问题。
本文将探讨县域小微企业融资难的成因，并提出相应的解决方案。
（一）县域小微企业融资难的成因分析1.融资政策不完善对于很多小微企业来说，没有拥有足够的资本和多年的经营历程，而现行的融资政策又对此类企业的运作模式和财务状况有着严格的要求，难以得到扶持。
同时，县域地区政策的制定与执行上也存在不足，对于小微企业的资金缺口援助不到位。
2.缺乏抵押品小微企业通常没有可以用来质押融资的资产，而这是资金机构进行融资前需要考虑的条件之一。
这使得企业难以取得足够的金融支持，无法进行扩大生产、研发等活动，容易陷入资金困局。
3.信用评估体系不健全小微企业缺乏与大中型企业同样的信用评价体系和信用档案，对于资本市场的机构和银行来说，小微企业的经营风险难以评估，甚至贷款也难以得到批准。
（二）县域小微企业融资难的对策建议1.加大政策支持力度县域地区应该根据小微企业的特点与发展阶段制定相应的融资政策，降低融资门槛，扩大企业的贷款规模，提供更多的政府引导性贷款以及为小微企业提供融资担保等方式。
2.探索风险共担模式对于缺乏抵押品的小微企业，可与融资机构共享风险，例如纳入担保机构的担保范围，降低风险和成本的同时，推进资本和技术的流动。
3.建立信用评价体系建立以银行为基础的信用评价机制，依靠第三方的技术及数据支持，建立与中、长期信贷业务相匹配的信用评价体系，改善小微企业的融资状况。
总之，县域小微企业的融资难不仅影响了企业的经营发展，也制约了地方经济的增长。
政府等有关部门应加大扶持力度，为引导小微企业融资提供更多方案和支持，使其实现良性运营、增进市场壮大、提高企业创新力和资源配置能力。
对于县域小微企业而言，融资难已成为普遍问题。
本文分析了县域小微企业融资难的成因，主要包括融资政策不完善、缺乏抵押品、信用评估体系不健全等原因。
湖南中小企业融资难成因分析与对策思考
湖南中小企业融资难成因分析与对策思考一、引言湖南省是中国的一个内陆省份，拥有广阔的市场和潜力巨大的中小企业群体。
然而，中小企业在融资方面面临着许多困难和挑战，这不仅限制了它们的发展，也限制了湖南经济的进一步增长。
本文将分析湖南中小企业融资难的成因，并提出相应的对策思考。
二、湖南中小企业融资难的成因分析1. 银行信贷不足由于中小企业的创业风险较大，银行对其信贷审核较为谨慎，存在着许多限制条件和高额担保要求。
这导致许多中小企业无法获得所需的贷款，难以实现业务扩张和创新发展。
2. 中小企业规模较小相较于大型企业，中小企业规模较小，资产规模有限。
这使得它们缺乏抵押物或担保品，难以满足银行等金融机构的担保要求，进而难以获得融资支持。
3. 缺乏信用记录中小企业在创业初期往往缺乏信用记录，这使得金融机构很难判断它们的还款能力和信用风险。
因此，在缺乏信用记录的情况下，中小企业更难获得银行贷款和其他融资渠道的支持。
4. 缺少专业的融资辅导和服务中小企业在融资方面缺乏经验和专业知识，往往无法有效地筹划和组织融资活动。
缺少专业的融资辅导和服务，使得中小企业面对的融资难题更加困难。
三、应对湖南中小企业融资难的对策思考1. 完善中小企业信贷政策政府应加大对中小企业信贷支持的力度，采取更加灵活的审查方式，放宽担保要求和限制条件。
同时，建立中小企业信用评估机制，为无信用记录的中小企业提供可行的信用评估方法。
2. 发展多元化融资渠道除了传统的银行贷款，中小企业应积极开拓其他融资渠道，例如股权融资、债务融资、众筹等。
政府可以推动发展中小企业债券市场，提供更多融资渠道的选择。
3. 建立公共融资平台和风险共担机制政府可以建立公共融资平台，提供给中小企业融资支持，同时制定相应的风险共担机制，分担中小企业的风险压力，鼓励金融机构更多地支持中小企业的融资需求。
4. 增加对中小企业的融资培训和咨询支持政府和专业机构可以加大对中小企业的融资培训和咨询支持力度，提供相关的专业知识和技能，帮助中小企业更好地进行融资规划和筹备工作。
当前我县中小企业贷款难的主要原因及对策
当前我县中小企业贷款难的主要原因及对策一、当前我县中小企业贷款难的主要原因第一，中小企业自身的素质是贷款难的根本原因改革开放以来，我县的中小企业虽然有了长足发展，但与国有大企业相比，产业进入时间晚，其本身仍有许多不利于融资的因素，具体表现在：第一，财务制度不健全，企业信息透明度差，导致其资信不高。
据调查，我县中小企业8O%以上的财务管理不健全，许多中小企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录；同时中小企业信用等级低下，而为了规避风险，银行新增贷款的80%都集中在3A和2A类企业。
第二，中小企业缺乏可用于担保抵押的财产。
中小企业的资产负债率一般都较高，大部分财产都已抵押，导致申请新贷款抵押物不足。
第三，一些中小企业企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，当经营出现困难时，不是在改变产品结构、加强经营管理、开辟市场上下功夫，而是想方设法拖欠贷款利息，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度。
（二）金融体系不完善是中小企业贷款难的直接原因在我县现行的金融体制中处于主导地位的四大国有商业银行，长期以来一直是为国有企业服务的，近年来，我县强调“抓大放小”、“扶优限劣”，实行主办银行制度，使这种关系又得到了进一步强化。
当我县的经济成份呈现出多元化态势时，经济结构与金融结构、信贷结构与需求结构的不对称性就日益显露出来，以民营经济为主体的中小企业在融资体制中自然处于不利地位，近年来，尽管国家开始重视中小企业金融服务问题，不少银行也都成立了中小企业信贷部，但收效甚微，矛盾的焦点主要集中在信贷的风险、成本和效率上。
第一，中小企业贷款以短期流动资金贷款为主，具有时间紧、次数多、额度小、风险高的特点，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。
商业银行面对这样一个经济成份多元化、遍布城乡、涉及各行各业、情况复杂且缺乏研究的中小企业市场，难以对其生产经营情况进行评估和把握，要开拓这一市场，不仅要冒风险，还必须创新各种制度。
中小企业贷款难的成因及对策
中小企业贷款难的成因及对策一、成因中小企业贷款难的原因是多方面的，既有银行经营机制不适应的因素，又有中小企业自身素质的问题；同时，社会信用环境差，造成银行“惜贷”，使中小企业贷款难问题进一步加重。
1、银行方面的问题。
一是信贷经营机制。
当前，国有商业银行贷款审批权限上收，经营行缺乏自主决策权，企业贷款申请手续繁琐，环节多，期限长，不适应中小企业资金需求急、金额小、周转快的特点。
二是风险管理水平。
长期以来，我国实行严格的利率管理制度，贷款利率不能随贷款风险的高低而进行浮动，从而发挥其弥补风险的作用，因此，对于风险较高的如中小企业贷款，国有商业银行只有选择规避的办法，其结果，造成国有商业银行风险管理水平低，风险控制措施主要是凭传统经验与知觉判断，无法适应发展的变化。
三是信贷责任追究制度。
为防范新的不良贷款的进一步产生，目前银行实行了严格的信贷责任追究制度，因此，中小企业贷款因其风险大，制约了信贷人员营销贷款的积极性。
2、企业方面的问题。
一是抗风险能力弱。
中小企业规模小，大多技术设备落后，人员素质差，信息不灵，市场竞争性弱，企业生存能力差，抗风险能力弱，失败倒闭的可能性大。
二是管理不规范。
大部分中小企业组织形式为非公司制形式，没有规范的帐务核算体系，健全的财务制度和规范的财务报表，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控，难以达到银行规定的贷款条件。
三是缺乏有效担保。
中小企业资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得符合贷款条件的第三方的信用担保。
3、社会方面的问题。
一是缺乏信用担保机制。
我国目前尚未建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来解决中小企业贷款难的问题。
二是信用法律体系不完善。
法律制度的不健全使社会经济主体的经济行为缺乏刚性约束，守信成本高，失信成本低且利润巨大，造成一些企业违约不讲信用的收益远比付出的代价大，导致守信的市场主体被迫退出市场或者主动放弃守信原则。
县级小企业融资难的原因分析及解决对策
县级小企业融资难的原因分析及解决对策近年来，随着经济的发展，县级小企业也如雨后春笋发展壮大起来，但在发展中遇到诸多难题，特别是融资难已成为小企业发展壮大的瓶颈，使小企业丧失了许多发展良机。
因此，应转变政府、银行、企业等三方观念，充分建立三方相互信任理解和支持的新型关系，积极疏通融资渠道，使资金向小企业合理流动，促进小企业健康快速发展。
对此，文章论述了新乐市小企业融资难现状及原因分析，并提出了小企业融资难的对策。
一、问题提出小企业是县域经济发展的重要组成部分，没有小企业的健康发展就没有县域经济的持续快速发展。
多年来，小企业发展一直受融资难、贷款难等问题困绕。
近几年，随着各地逐步建立了中小企业贷款担保中心等促进小企业贷款的长效机制，小企业贷款难问题得到了一定程度的缓解。
但随着国家和省市鼓励支持小企业加快发展的政策进一步放宽，中小企业进入快速发展期，与之不相适应的是资金短缺依然制约了企业发展，融资难的问题依然未得到根本解决。
就此问题，笔者对河北省新乐市小企业发展状况及银行开展小企业贷款情况进行了调查，发现小企业融资渠道不畅既有企业自身的缺陷，也有银行业不适应小企业融资需求的因素。
二、小企业发展状况及贷款基本情况（一）小企业发展状况近几年来，新乐市始终坚持把发展小企业作为加快县域经济发展的重要途径，大力扶持引导，使全市小企业实现了快速、健康、稳定发展。
一是小企业数量和质量有了较快增长和提高。
截至2011年底，该市共有小企业3600多家，随着企业规模和经营水平的提高，涌现出一批年纳税在百万元以上的优秀企业。
二是小企业规模不断壮大，发展领域不断拓宽。
新乐市的小企业除从事工业、建筑、交通、商业餐饮等传统行业外，还拓展到文体娱乐、信息咨询、医药、教育等产业，铸造、化工、制鞋等行业，涌现出了梦洁电器、金梭纺织、远大兽药等多家投资在500万元以上的小企业和投资上亿元的科技型企业。
三是小企业发展后劲充足。
近年来，新乐市相继出台了《关于鼓励、支持和引导民营经济加快发展的意见》和《关于进一步优化发展环境的意见》等扶持民营小企业加快发展的意见，为小企业发展创造了较为宽松的政策环境。
中小企业贷款难的原因
中小企业贷款难之原因分析及对策中小企业贷款难的原因主要有以下几点：中小企业自身经营风险高：部分中小企业仍存在着法人治理结构不完善、经营管理能力不强、产品技术含量低、企业抗风险能力弱等问题，缺乏可持续发展能力。
同时，中小企业负债水平整体偏高，导致金融机构信贷风险过高。
中小企业缺乏现代经营管理理念：随着企业的发展，创业初期使用的传统经营管理方式已经跟不上企业的发展步伐。
中小企业的经营行为短期化，缺乏中长期目标，导致有较高的倒闭或者破产的可能。
中小企业缺乏有效担保：中小企业通常没有足够的资产和信誉来获得有效的贷款担保，这使得银行在贷款时面临更高的风险和成本。
银行风险管理约束加强：银行在风险管理方面更加严格，对中小企业的贷款审批更加谨慎，这增加了中小企业获得贷款的难度。
缺乏完善的信用体系：我国尚未建立起完善的信用体系，银行难以对中小企业的信用状况进行评估，这使得银行在贷款决策时更加谨慎。
资金需求与银行信贷政策不匹配：中小企业的资金需求通常与银行的信贷政策不匹配，这使得中小企业难以获得贷款。
中小企业财务状况不透明：部分中小企业财务状况不透明，财务报表不准确，这使得银行难以对中小企业的信用状况进行评估。
综上所述，中小企业贷款难的原因主要包括自身经营风险高、缺乏现代经营管理理念、缺乏有效担保、银行风险管理约束加强、缺乏完善的信用体系、资金需求与银行信贷政策不匹配以及财务状况不透明等因素。
为了解决这些问题，需要政府、金融机构和企业自身的共同努力。
政府可以出台相关政策支持中小企业的发展，金融机构可以加强对中小企业的贷款支持，企业自身也需要加强经营管理、提高信用意识等。
很多企业法人，因为用款非常着急，所以用网贷小贷用的多，把征信信誉度透支过于严重，再则就是各种查询记录，征信查询记录越多对于贷款越不利，银行无法判定您的信用情况，如果找专业的人士金融顾问规划和策划后就可以良好的维护征信外，还有更重要的是不要过度避税和节税，良好的纳税行为，也是政策扶持的重要原因。
县域中小企业融资困难的原因与对策分析
尚处于起步 阶段 ，中小企业直 接融 资 的机会 较少 。如发行
企 业 债 券 融 资 ，我 国实 行 “ 模 控 制 、集 中 管 理 、分 级 审 规 批 ” 的 方 法 ，并 重 点 考 虑 能 源 、交 通 等 行 业 ，并 且 《 司 公
融 资 渠 道 以 银 行 借 人 为 主 。 国有 商 业 银 行 与 农 村 信 用 社 是
四 大 国有 商 业 银 行 为 防 范 金 融 风 险 ，适 应 市 场 化 改 革 的需
县域 中小 企业融资 难题 ，本文 拟对影 响县域 中小企业 融资
能 力 的原 因进 行 分 析 ，并 探 讨 解决 途 径 。
一
、
影 响 县 域 中小 企 业 融 资能 力 的原 因分 析
（ ）县域 中小 企业 自身素质偏低 。许多 中小企 业的管 一 理素质 、财务素质 以及经营素质偏低 ，成为融资 中的瓶 颈。
一
要 ，上收贷 款权 限 ，大规 模撤销 基层 网点 ，信 贷政策 向大
企 业 、大 集 团倾 斜 ；另 一 方 面 ， 县 域 广 大 中小 企 业 的 主 要 资 金 供 给 者 一 农 村 合 作 机 构 ．在 激 励 约 束 机 制 和 经 营 目标
是 部 分 县 域 中小 企 业 并 未 真 正 建 立 现 代 企 业 制 度 ，产 权
县域中小企业融资困难的原因－对策分析 ５
张 俊
（ 国人 民银 行 济 宁 市 中 心 支行 。 山东 中
济宁
２２１） ７ １ ９
近 年 来 。 随着 中小 企 业 的快 速 成 长 ， 中小 企 业 已成 为
生 产 经 营 成 本 较 高 ，产 品 附 加 值 偏 低 。 四是 县 域 中 小 企 业
制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议
制约我县中小企业贷款担保的主要因素和对策建议县云创担保中心主任曹树全中小企业担保体系是中小企业融资服务体系中重要的组成部分，是政府、银行和中小企业之间融资关系的纽带和桥梁。
中小企业担保体系的建立与完善不仅有利于中小企业融资，还在调节经济资源配置中发展主要作用，成为政府实施财政政策和产业政策的有效途径。
近年来，我县以多种所有制形式为特征的中小企业迅猛发展，并在国民经济和社会发展中发挥着越来越重要的作用。
随着这些企业数量的增多、规模的扩大，其对资金的需求也越来越大。
但由于相关政策不配套，中小企业的融资难已日益成为制约其发展的突出问题。
为此，2002年初县政府成立了以间接支持中小企业发展的政策性扶持机构——北京云创担保中心。
中心成立一年多来，在健全组织机构、确定经营模式、单位建章建制、落实政府重点融资项目的基础上，对全县18个乡镇和县直部分中小企业流动资金需求情况进行了一次系统的摸底调查，并组织业务人员到平谷、怀柔两个县的担保机构学习取经。
经过调研我认为，目前制约我县中小企业贷款担保的因素主要有以下五个方面：1、中小企业经营规模小，承受力不足我县多数中小企业经营规模不大，经营业绩不稳定，企业底子薄，无力承受过高的融资成本。
而银行可能要花较高的人力物力调查，银行有时不愿“花大力气干小活儿”，使银行付出较多的费用和承担较大的风险。
2、中小企业公信力不足由于新旧体制转型，社会整体信用程度不高，银行向中小企业放贷也确实存在一定的风险。
而且在中小企业发展壮大的过程中，个别企业抽逃资金、拖欠账款影响了整体的信用形象，造成了中小企业公信力不足。
3、少数中小企业财务制度不健全，银行难以掌握企业家底，心中没数不敢放贷中小企业具有投资少、经营灵活的特点，但也存在短期行为和害怕露富的心理障碍。
例如有的企业（特别是一些私营企业），几年来生产经营良好，年年实现若干的利润，但出于种种考虑，企业的注册资本一直是十几万元，资产负债表的资产总额也不过百万元，但一申请贷款往往就是二三百万元。
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近 年 来政 府部 门 通 过 各 种 形 式 引导 金
融机 构加 大对中小企业的信贷支持力 度 ，但收效甚微 。从邵 阳金融机 构贷
款 投 向看 ，新 增 贷 款 主 要投 向 中 长 期
贷 款 、有 政 府 背 景 的大 项 目建设 。部
资 、煤 电油运等 生产要素价格稳步上
涨 ，产 品市 场 竞 争 更 趋 激 烈 ，县 域 中 小 企 业 大 量 流 动 资 金 滞 留 在 生 产 环 节 ，应 收账 款 增 多 ，存 货 占用 资 金 上
县 域 中 小 企 业 贷款难 的制 约 因素 及 对策
以湖 南 邵 阳 市 为 例
文／ 友 明 刘
内容摘要 ：县域 中／企 业贷款难 已成为较 为普 遍 的问 题 。本文 以湖南邵 阳市为 『 ＼
例 ， 对 中 ／＼ 业 融 资 现 状 进 行 了 深 入 分 析 ， 提 出 了 发 挥 政 府 部 门 引 导 作 用 ， 提 高 金 Ｉ 企 鬲机构月 虫 艮务 效 茸 黾， 增 ５ 虽中 ／＼ 业 自 身 鬲 资 肖巨 及 破 解 中 ／＼ 业 贷 款 难 的 路 径 。 Ｉ企 虫 力 １企
升 ， ８ ％ 以上企ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ业都 存 在 资 金 缺 口。 ０
企 业 贷款 可 以 享 受基 准利 率 甚 至下 浮 ，县域 中小企 业 因话语权缺失在利 率上和办贷费用上 成本 居高难下。 中
小企 业 贷 款 利 率 普 遍上 浮３ ％以 上 ， ０ 个 别 机 构 上 浮 幅 度 高达 ７ ％。 评 级 授 ０
（ ）金 融 机 构 放 贷 意愿 不 强 。 二
势 ，大部分金融机 构法人贷款集 中到 省一级 ，市一级一般只 有个 人类贷款
审 批 权 限 ，最 基 层 的县 一 级 基 本 上 没 有 贷 款 审 批 权 。 由 于 贷 款 权 限 的 集 中 ，也 导 致 审 批 过 程 更 加漫 长。
分金 融机 构信贷人 员反 映 “ 贷款给 中
小企 业还 是 有 些 怕 ” ，怕 担 风 险 、怕
担责 任。贷款给 中小企业 ，从成本控
制 的 角度 看 ，中 小 企 业 和 大 型 企 业 每
一
笔 贷 款 所 需 要 经 过 的 程序 流程 大 致
二 是银 行 资 金大 举外 流 。 ２ ０ 年邵 阳 ０９ 市 金 融 机 构 存 贷 比 只 有 ３ －％ ， 比湖 ４８ 南 省平 均存 贷 比 ６ ％低 ３ 个 百 分 点 ， ８ ３ 大 量资 金流 入 经 济相 对发 达地 市 ，孤 岛 效 应 明 显 。 三 是 民 间 资 金 逐 利 转
（ ）融 资 成 本 居 高难 下。 大 型 三
中小企业融资现状
（ ）资金 刚性 缺 口加 大 。 一 是 一 企 业 资 金 需 求剧 增。 ２ １ 年 来 随 着 我 ０ ０
国 经 济 的 复 苏 ， 内需 拉 动 逐 步 扩 大 ， 外 需 出 口止 跌 回 升 ，企 业 原 材 料 、工
六 大制约因素分析
（ ）中 小企 业 自身先 天 不 足 。 一
相 比 大 企 业 ， 中 小 企 业 产 业 层 次 较 低 ， 基础 薄 弱 ，规 模 较 小 。抵 御 市场
房 市 和 车市 ，造 成 众 多县 域 中 小企 业 资 金捉 襟 见 肘 。
（ ）贷款 结 构 矛 盾 突 出 。绝 大 二 部 分 县 域 中小 企 业处 在初 创期 和 成 长 期 ，急 需 资 金 “ 血 ”。 但 目 前邵 阳 造
的 家 族 企 业 或 私 人 企 业 。 四是 中 小
及 个 体 工 商 户 １ ．６ 家 ， 贡 献 了 ２１ 万 ８ ％的 就 业 率 和 ６ ％的 税 收 。 但 县 域 ０ Ｏ 中 小企 业 一 直 存 在 贷 款 难 问题 ，大 部 分 企 业 处 于 “ 血 ”状 态 。 失
能力 较 弱 。一 是企 业 生 产 经 营 存 在较
大风险 ，管理 不够 规范 ，经 营随意性 较大 。二是企 业财 务制 度不完善 ，财
务状 况 不 透 明 ，财 务报 表不 健全 。无
邵 阳中小企业直接融资的渠道非常狭
窄 ， 主要 依 靠 间 接 融 资 即 银 行 贷 款 。
受 企 业 规 模 结 构 制 约 ， 邵 阳市 企 业 公
关键词：县域中小企业
邵 阳市 地 处 湘 西 南 ，是 中 部 地 区
典 型 的 农 业 大 市 。全 市 共 有 中 小企 业
融资 现状
破解路径
实际上仍 然是所 有权与经营权 高度合
一
来 ，邵 阳 金融 业 贷 款进 一 步 向大 企
业 、 大项 目集 中 ，锦 上 添 花 有 余 ，而
法 向 金融 机 构 提 供 有 效 信 息 。三 是 中
县 域 中小 企 业 贷 款 则 需 过 五 关 斩 六 将 ，雪 中 送 炭 不 足 。 二 是 贷 款 难 度 加 大 。 各 金 融 贷 款 审 批 权 限 呈 上 移 趋
企 业 大 都 成 立 时 间短 ，企 业 规 模 小 。 固 定 资 产 积 累不 多 ，传 统 可 抵 押 担 保 资产 不足 。
业贷 款平 均成本更高、工作量更大 、
贷 款 收益 小 。 从风 险 控 制 的 角 度 看 。 中小 企 业 大 多都 有 信息 不 透 明、财 务 数 据 不 真 实 、业 务 经 营 不 稳 定 的 问 题 ，与 大 企 业 相 比 ，增 加 了银 行 掌 控
风 险 的难 度 。 （ ）资 本 市 场 融 资 渠道 不 畅 。 三
向 。在 后 金 融 危 机 时 期 ， 原游 移在 制 造 业 和 商 贸 业 的 民 间 资金 流 向 股 市 、
信费、报 表审计费 、抵押物评估过户
费等 办贷 费 用 也 大 大 增 加 了企 业 融 资
成本。
相 同 ，且 中小 企 业 的贷 款 金 额 小 、 时 效 性 强 、 频 次 高 。相 比 之 下 ， 中小 企