花旗银行企业文化对中国金融业的启示
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花旗案例一、引言花旗银行创立于1812 年，是华尔街最古老的金融机构之一。
多年以来，花旗银行一直在构筑一个多元化的业务经营体系，逐渐成为一家集商业银行、投资银行、保险等多元化全能型的金融集团。
在全球金融危机中，一向以持重著称，特别是以其抗风险能力和利用周期低点实现扩张而闻名的花旗银行却损失惨重，股价暴跌，业务报告连续五个季度巨亏。
为了减轻压力和改善盈利能力，花旗银行把旗下业务一分为二，拆分为“花旗银行”和“花旗控股”两部分。
花旗银行保留商业银行的传统银行业务；花旗控股则将纳入一些“非核心”的资产管理、消费金融业务和经纪业务等，即实际意义上的投资银行业务。
受到金融危机沉重打击的花旗集团正在一步步从以往的“金融超市”模式走向解体。
二、花旗银行的并购之路1998 年4 月6 日，美国花旗银行与旅行者公司合并为花旗集团，无论从规模上还是从经营范围看，这一合并都是空前的。
合并后的花旗集团资产总额近7000 亿美元，市值达到1660 亿美元，雇员超过16 万，业务范围涉足银行业、保险业和证券投资业等金融业的所有领域，能够为客户提供高质量、全方位的金融“超市服务”，成为名副其实的“全能银行”。
花旗集团将其业务按产品划分为三大集团，分别为：全球公司与投资银行集团，该集团包括花旗银行的全球关系银行、新兴市场业务以及旅行者集团的所罗门美邦证券公司、旅行者产险公司的商业产险；全球消费者金融集团，主要包括花旗银行的北美分行，抵押贷款、信用卡及国际消费者业务以及旅行者集团的花旗金融公司、泛美金融服务公司、旅行者人寿及年金公司、旅行者产险公司的个人产险等；全球投资管理及私人银行集团，包括花旗银行和旅行者集团的资产管理业务，以及花旗银行的私人银行业务。
全球公司与投资银行业务集团和全球消费者金融集团盈利占整个集团盈利的88%左右。
通过分析花旗集团混业经营与分业经营的利与弊，得出结论：银行业综合化经营必须建立起有效的风险隔离，银行的兼并扩张必须与所具有的管理及控制能力相适应，金融创新应面向实体经济并为实体经济服务，虚拟经济不能脱离实体经济。
从花旗银行看全能银行模式在我国的发展
Economic aspect・Intemet fortune・网络财富从花旗银行看全能银行模式在我国的发展吴德晖，丁文丽（云南师范大学经济与管理学院，云南 昆明 650222）【摘要】全能银行是21世纪全球商业银行发展的趋势之一，全能银行模式具有许多独特的竞争优势和体制缺陷。
花旗银行是全能银行模式的典型代表，本文以花旗银行为典型案例，较为深入地分析了其全能银行模式的辉煌及其后深陷次贷危机泥潭的困境。
并结合我国商业银行发展全能银行模式的可行性和必要性，对适合我国商业银行发展的全能银行道路提出了对策建议。
【关键词】花旗银行；全能银行；启示一、理论概述全能银行指经营所有金融业务的银行，尤其，它不仅经营银行业务，而且还经营证券、保险、金融衍生业务以及其他新兴金融业务，有的还能持有非金融企业的股权。
全能银行有三种不同的含义：全能银行=商业银行+投资银行；全能银行=商业银行+投资银行+保险公司；全能银行=商业银行+投资银行+保险公司+非金融公司股东。
现在最常用的定义是第二种。
全能银行具有业务多元化、网络化和集团化等特点。
首先，从业务范围看，其显著特征是自身可以涉足金融领域的任何业务，不仅包括传统商业银行的存、贷、汇业务，还包括投资银行的业务，而且可以进行保险、抵押、证券经纪、基金等资产管理、咨询以及电子金融服务等所有金融业务。
其次，全能银行通过全能银行集团内部的交叉持股，全能银行的业务范围成为一个具有内在联系性的网络体系。
最后，全能银行的特色还在于其市场由几家大的金融机构主导，而这些大机构几乎清一色依附于大型商业银行。
如德国资本市场几乎被德意志银行、德累斯顿银行及商业银行这三家所垄断，而美国的资本市场也存在八大财团的说法。
全能银行在日益激烈的市场竞争中，具有显而易见的优势，诸如：资金优势、网络优势、范围经济优势、成本优势、抗风险优势、信息优势等。
这些独特的优势也保证了全能型银行在市场竞争中往往拥有极大的竞争优势。
花旗银行信用风险管理及启示论文
浅析花旗银行信用风险管理及启示摘要：自金融危机以来，信用风险逐步成为银行重点关注的对象。
本文从政策措施、评级体系、产品创新方面对花旗银行的信用风险管理模式进行了分析。
并且结合我国具体国情，对我国商业银行信用风险管理提出了相关建议。
关键词：信用风险；花旗银行；风险管理一、花旗银行信用风险管理模式（一）花旗信用风险管理的政策措施科学合理的风险组织架构、完一善且行之有效的政策措施、严格的操作程序、高素质的风险管理队伍是花旗银行控制信用风险的四个要素，四者相互作用，相互促进，共同保证了花旗银行良好的风险控制能力，并推动了银行各项活动的顺利开展。
1、风险管理架构花旗银行在董事会层面设有由8位独立董事组成的风险、资本及子公司委员会，负责公司整体的治理及风险管理问题，监督、复核公司所承受的风险。
管理层的风险管理委员会，主要负责对全行风险管理工作执行情况的检查和复核。
下设有信贷政策委员会和市场风险管理委员会，对各业务部门的具体风险管理工作进行分层、分级管理。
2、信用风险管理政策措施（1）基本政策。
业务部门和风险管理部门共同负责管理风险，风险管理部门负责建立风险限额和风险管理程序；对每个信贷关系都存在一个单一的控制点；贷款延期必须经过至少两个授权审批人，一个必须是发起人，另一个必须是独立的信用风险管理部分的人员；按照已建立起来的标准，对每个债务人和债务项都给出风险评级；信贷发起、度量、文件记录、维护以及问题确认、分类和补救行动都有一致的标准。
（2）信贷审批管理。
根据考试结果、工作经验和工作上绩，花旗银行授予信贷员不同的贷款审批权限。
在审批贷款时信贷员根据顶目情况要组成一个临时贷款小组，一般至少有三人组成。
对于风险评级较差的贷款，经有权审批人审批后，花旗银行的信贷政策委员会往往进行一些复查。
（3）内部稽核制度。
花旗的稽核部门设在总部，分行一律不设。
根据分行稽核业务的大小分地区派出若干稽核主任，分别领导一个稽核分部或稽核小组，负责区域分行的稽核工作，与驻地分行没有任何关系；首席审计官即是高级副总裁，直接向董事会负责，不必向总裁汇报工作；稽核人员从各业务部门优先选择，派驻稽核也可在当地选聘，但必须由总行稽核部门直接选聘。
花旗银行：文化产生动力
博 物 馆 ｌ ｕ ｅ ｍ ｓｕ Ｍ
花旗 银 文化产 生动力
花 旗 银 行 之 所 以取 得 长 盛 不 衰 的奇 迹 ， 了始 终 奉 行 开 拓 创 新 除 的发 展 战 略 外 ， 和 其 卓 越 的企 业 文 化 所 产 生 的 “ 化 生产 力 ” 还 文
中 制 胜 获 利 。 因 此 ， 施 全 新 的 以 实
招聘 、 拔 、 训 、 提 培 内部 发 展 与 生 活
质量 创 新 等 方面 开 展 工作 。 花旗 银 行 为世 界 一 流 的各 类 专 业 队 伍 提 供 机 遇 和 挑 战 。 员 工 提 为 供 各 种 培 训 与 发 展 机 会 ， 每 个 人 为 提供 “ 等 工 作 机 会 ” 使 每 一 名 员 平 ，
久 又 相 继 在 远 东 其 他 地 区 设 立 海
外 分行 ３ ２家 。 通 过 兼 并万 国 宝 通 银 行 ， 约 城 市 银 行 的海 外 分 支 网 纽 络 扩 大 了近 一倍 。到 １ ３ ９ ９年 ， 旗 花
１ Ｏ 经营者 Ｅ Ｅ Ｕ ＩＥ １ Ｘ Ｃ ＴＶ
维普资讯
按 照 美 国 国 民银 行 法 ，纽 约 城市 银
行取得 了国民银行 的营业执 照 ， 更 名 为 纽 约 国 民 城 市 银 行 （ ａｉｎ ｌ Ｎ ｔ ａ ｏ
Ｃｔ ａ ｋ ｏ ｅ ｏ ） 此 后 。 ｉ Ｂ ｎ ｆＮ ｗ Ｙ ｒ 。 ｙ ｋ 纽
第 一 家 专 对 个 人 服 务 的分 行 ， ９ ８ １２
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一 分 不 开 。而■ 旗 银 行 的 经验 很 值 得 中国 金 融 业 学 习和 借 鉴 。 花
文 ／ 新 业 王
２０ ０ ６年 伊 始 ， 旗 银 行 以 花 ２ １亿 的报 价 收 购 广 东 发 展 银 ４ 行 ８ ％ 的股 权 ， ５ 为其 在 中 国 的 成 长 壮 大 又 增 加 了 一 笔 浓 重 的 砝码 。在 这 场 入 股 中 资银 行 的 竞 争 中 ， 落 此 家 当然 是 有 花
花旗企业文化建设的启迪
Ｉ Ｃ 金融街
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企业 最 高 层 次 的 竞 争 主 要 是 文 化 的竞 争 ，最 先 进 的 管 理 思 想 是 用 文 化 进 行 管 理 的 ，企 业 文 化 已经 成 留 人 、 待 遇 留人 、 感 情 留人 ” 的亲
花旗 银 行 企 业 文化 的升 华— —
旗银行独特的企业文化建设 。
花 旗 银 行 企 业 文化 的核 心— —
钧
以人为本
花旗银 行 自创业初 始 ，
寻求创新 在花旗银行大至发展 战 略，小到服务、形 式都 在不断进行 创新。企业突破性发展 的关键在于 转变性与大胆 性的决策 ，企业必须
衍 、不 马 虎 、不 退 缩 。坚 持 学 习 ，持 续进 步 ，竭力推 进 企 业发 展和 社 会 进 步 ，实现个人价值 与企业 和社会价值最
大 化 的 有机 统 一 。
的命令促使 员工朝着 同一 目标 前进。四 是具有延续 性。花旗 银行的企业文化产
生后 ，历经 世代 相 传 ，绵 延 发 展 ，并 在
为企业核心竞争力的有力保障。分
客户至上 花旗银行企业文化的最
优 之 处 就 是把 提高 服 务 质 量 和 以客 户 为 中 心 作 为 银行 的长 期 战 略 ，并
花旗银 行 独特 的 企业 文化 建设
花 旗 银 行 之 所 以 不 断 发 展 状
充分认识 到实施这一战 略的关键是
一
经营效果之 间关 系的状况 ；要将金融企
业 文 化 建 设 与 全 面 的经 营 实 践 相 结 合 ， 不 断推 进 以 “ 新 ” 为特 征 的金 融 企 业 创 文 化 ，更 新 观 念 ，全 力 塑 造 高 品位 、高
金融业企业使命愿景价值观
一．使命易凯资本推动中国企业的全球化：帮助更多的中国企业更快、更健康、更顺利地成长为全球市场的主力玩家乃至领导者，从中国企业转变为真正意义上的跨国企业。
推动国有企业的改制：帮助国有企业通过产权的有序流转完成改制，把资源优势转化为可持续的市场竞争力。
推动中国资本市场的发展：帮助中国的资本市场（不仅仅是证券市场，也包括私有股权市场、风险投资市场等）更快地发展起来，真正成为中国经济的助推器。
推动行业建设：帮助中国的投资银行业建立起规范、自律、客户利益至上的职业风尚。
荷兰银行透过长期的往来关系，为选定的客层提供投资理财方面的金融服务，进而使荷兰银行成为股东最乐意投资的标的及员工最佳的生涯发展场所。
长城资产管理公司通过有效化解金融风险，不断提升资产价值，长期服务经济发展，为员工搭建发展舞台，为客户成就财富梦想，为股东实现利润回报，为国家和社会做出应有贡献。
华融资产管理公司以市场为导向、以客户为中心、以利润为目标，发挥网络优势、专业优势、品牌优势、牌照优势、资源优势“五大优势”，打好“一体两翼”业务“组合拳”，不断为股东、客户、企业、员工、国家和社会创造更大价值，努力创建“有尊严、有价值、有内涵、有实力、有责任”的“五有”现代金融企业。
汇金行使出资人权利，履行出资人义务，实现国有金融资产保值增值。
建设银行始终走在中国经济现代化的最前列，成为世界一流银行。
工商银行提供卓越金融服务服务客户、回报股东、成就员工、奉献社会中信－优化结构，节约资本，为股东创造最大价值；－依托集团，综合经营，为客户提供最佳服务；－丰富文化，优化考核，为员工创造更多机遇；－服务社会，合规经营，为社会做出应有贡献。
淡马锡作为活跃的投资者和成功企业的股东，我们创造并最大化长期的股东价值。
1.淡马锡是积极的投资者与股东2.淡马锡是具有前瞻性的机构3.淡马锡是具有诚信的监护者长城资产管理公司致力成为一家以不良资产经营管理为主业，以重点服务中小企业为特色，以多种综合金融服务功能为手段，具有一流品牌和竞争力的现代金融服务企业，最终目标是要打造成为具有国际影响的百年老店。
积极培育中国特色金融文化的感悟
积极培育中国特色金融文化的感悟全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：要培育中国特色金融文化，就需要深入挖掘和弘扬中华传统金融文化的精髓。
中国有着悠久的金融历史，从古代的钱币、票据制度，到现代的金融体系，中华文化中蕴含着丰富的金融智慧。
如孔子的“不戚戚于贫贱，不汲汲于富贵”、朱熹的“青春须早为，岂能长欲满”等，这些古代智慧财经名言，都有着丰富的金融内涵，为中国金融文化的传承提供了重要的思想遗产。
要培育中国特色金融文化，就需要借鉴国外金融文化的优秀经验。
在全球化的今天，各国之间的金融文化交流与融合已经成为趋势。
中国传统的金融文化与西方的金融文化有着根本性的区别，两者可以借鉴并融合，形成更加完善和具有中国特色的金融文化。
西方注重自由市场经济和市场规律，而中国强调政府引导和控制，两者可以相互取长补短，推动中国金融文化的发展。
要培育中国特色金融文化，就需要在金融机构和金融从业人员中普及金融知识和文化。
金融是一个技术性很强的行业，金融从业人员需要具备扎实的金融知识和文化素养。
金融机构也需要建立健全的金融文化培训体系，鼓励员工不断学习和提升自身的金融素养。
只有这样，才能真正推动中国特色金融文化的发展，为经济社会的进步做出贡献。
要培育中国特色金融文化，就需要政府、企业和社会各方共同努力。
政府应制定相关政策支持和引导金融文化的发展，企业应积极主动参与，创新金融产品和服务，为金融文化的培育提供有力支持，而社会各界也应该关注金融文化的重要性，共同促进金融文化的传承和发展。
积极培育中国特色金融文化是一个长期而艰巨的任务，需要各方共同努力。
只有通过不懈的努力和坚定的信念，才能实现金融文化的传承和发展，为中国经济的腾飞贡献力量。
希望在未来的日子里，我们能够共同努力，共同见证中国特色金融文化的繁荣与发展。
【801字】第二篇示例：积极培育中国特色金融文化，是当前中国金融发展的重要任务之一。
随着中国经济的快速发展，金融市场的规模和影响力也在不断扩大，金融文化对于金融业的稳定发展和国家经济的可持续增长起着至关重要的作用。
花旗银行网上银行反洗钱内部控制措施对中资银行的启示
（ ）完 善 反 洗 钱 内 控 制 度 ，确 保 一
风 险 防范 措 施 的 有 效 性
一
媒 体 报 道 等 负 面 信 息 的 客 户 ，拒 绝 为 其 开通 或 有 严 格 限 制 条 件 地 为其 开 通 网上 银 行 业 务 ，从 而 为 网 上 银 行 防 范 洗 钱 风
（ ）完 善 可 疑 交 易 监 测 系 统 ， 满 四 足 业 务快 速 增 长 需 求
一
（ ） 反 洗 钱 制 度 建 设 滞 后 于 业 一 务 发 展 。 中 资 银 行 对 网 上 银 行 等 高 风 险 业 务 的风 险 防 范 措 施 ，在 制 度 的 健 全 性
上银行业 务反洗钱 内控机制 ， 确前 、 明
线索 。
动 分 析 、 自动 认 证 状 态 ，并 进 行 必 要 的
风 险提 示 。 同时 ，分 析 人 员 结 合 系 统 数
பைடு நூலகம்
据 分 析 的 关 联 性 ，以 及 已 掌握 的 客 户 信 息 进 行 综 合 分 析 、判 断 ，对 重 点 可 疑 交 易 或 没 有 理 由排 除 的 异 常 交 易 ，应 按 规 定 报 送 可 疑 交 易 报 告 。二 是 中 资 银 行 要 加 强 可 疑 交 易 监 测 系 统 辅 助 部 分 建 设 工 作 ，要 充 分 利 用 账 户 管理 系 统 和 征 信 、
银 行 业 务 ，甚 至 包 括 了 证 券 期 货 、保 险
类 业 务 ，而 基 层 行 反 洗 钱 人 员 或从 事 一 线某一 具体业务 隶属于合规管理 部 门，
按照风 险为本的反洗 钱工作理念 ，
中资 银 行 应 加 大 对 网上 银 行 等 高 风 险 业 务 的资 金 投 入 力 度 ，采 取 有 效 措 施 ，尽
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花旗银行企业文化对中国金融业的启示
以人为本：企业文化的核心
关于加入WTO后的我国金融业而言，最为关键和最为迫切的算是要更新人力资源理念，打破一切束缚人的能动性与制造性的条条框框，从全然上改革人力机制。
目前，一方面要营造优厚的政策环境吸纳优秀人才，特别是要吸纳业务经营、产品开辟、营销策划、电子络、国际金融、数理分析、经济研究、文理复合、机构治理等方面的高级人才，包括引进国际“外援”人才；一方面要努力提炼金融企业的核心价值观，让“为企业献身的精神成为行为主体的价值观”，积极推行“以激励机制为核心”的职业经理人制度、职员薪酬市场化制度与持股制度以及积极的期权制度，依赖制度激励人才；并且，要在培训上下功夫，着力提高“存量”人才的质和量。
客户至上：企业文化的灵魂
花旗银行企业文化的最优之处算是把提高服务质量和以客户为中心作为银行的长期策略，并充分认识到实施这一战略的关键是要有吸引客户的品牌。
为了实施品牌战略，花旗把著名全球的菲利浦公司作为银行学习的典型，目标是把花旗银行的业务创立成像Marlboro(万宝路)那样为公众广泛认同的品牌。
经过潜心探究，花旗获得了成功。
目前花旗银行的业务市场覆盖全球100多个国家的1亿多客户，服务品牌享誉世界，在众多客户眼里，“花旗”两字代表了一种世界级的金融服务标准。
我国金融业长期以来缺乏的算是知名的服务品牌，金融服务过于同质化，知识产权一片贫乏。
加入WTO后，金融业将进入一具品牌竞争时代，谁拥有优质的品牌谁就将在竞争中制胜获利。
所以，实施全新的以品牌为载体的客户导向战略特别迫切。
客户导向战略算是以市场为目标、以客户为中心、以品牌为手段，全力服务客户的经营方针，打造中国金融企业“从外到内”与“由内而外”的全新形象。
找求创新：企业文化的升华
在花旗银行，大至进展战略、小到服务形式都在别断进行创新。
它相信，转变性与大胆性的决策是企业突破性进展的关键，同时假如你能预见以后，你就拥有以后。
它还认识到“企业最大的咨询题是怎么突破常规的方式，常规布满在我们整个银行业，常规智慧几乎总是错的……”。
这算是说，企业必须永无止境、永别间断地进行创新。
创新，是中国金融业唯一的生存与进展之路。
首先，对外要加快业务领域的创新。
以海外市场为侧重的业务领域创新是花旗成功的一具重要因素。
花旗银行海外机构的资产与职员分别占到该行的56.1％和45.6％，海外机构所产生的利润达50％以上。
而我国金融业由于受多种因素的妨碍，业务市场要紧集中在国内，国际市场涉脚甚少。
在金融别断开放的新形势下，中国金融业创新的重点算是要加快实施国际化战略，主动进入世界经济圈，全力进展海外市场，拓展以离岸金融为主体的国际金融业务，与国内金融实行一体化联动运作，增加海外市场的利益并扩张中国金融的品牌。
其次，对内要加快金融体系创新。
一方面，要全方位创新金融制度，要紧应在金融工具、金融产品、金融服务、金融运作及金融治理等方面进行创新；并且加速进展以投资为重点的混业经营业务，别断找求新的进展空间；在微观方面要构建金融超市，在宏观方面要组建金融集团，形成中国的“金融超级市场”与“金融航空母舰”，参与世界金融竞争，抗衡国际金融风险。
另一方面，要深度创新金融科技，加大对自身的技术更新和络建设，构筑高新科技平台。
技术进步将是我国金融业生存与进展的出路，需要进行高起点的投入和超前性的开辟。
固然，实施金融创新的并且，决别能偏废治理，特别是要强化对金融风险的治理。
并且，还应当像花旗银行等国际金融机构一样，主动挑战风险，从风险中挖掘市场，盈得利润和进展空间。