个人住房贷款面临的主要风险
个人住房贷款风险及其防范措施
个⼈住房贷款风险及其防范措施个⼈住房贷款是很常见的⼀种，相对于其他类型的贷款也有⾃⾝的风险。
我们需要了解清楚这⾥⾯的风险有哪些，以及⾯对这些风险应该有什么样的防范措施呢?这是⼤家需要通过本⽂了解清楚的问题，下⾯店铺⼩编整理了以下内容为您解答，希望对您有所帮助。
⼀、个⼈住房贷款风险及其防范措施(⼀)系统风险1、利率风险：个⼈住房按揭贷款业务的期限⼀般都⽐较长，在五年以上，最长可达三⼗年。
在这种跨度较⼤的时间内，可能会出现⼏次⼤型经济波动，导致市场利率出现变化。
在商业银⾏的经营过程中，当个⼈住房按揭贷款业务所占的资产达到某⼀界限时，利率的变化就可能会给其带来⽆法避免的经济风险。
2、流动型风险银⾏的资⾦⼤都始终处于⼀个流动状态，当银⾏的流动资⾦⽆法满⾜其流动需求量时，就会出现银⾏资⾦⽆法满⾜⽀出资⾦需求量的风险，个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期⽐较长的业务，其资⾦流动特性⽐较低，⽽在银⾏中的资⾦来源⼤都期限不长，会导致其将短期资⾦⽤于长期运作，造成⽀付现⾦⽆法达到⽀付需求的风险。
3、住房贬值风险新世纪以来，我国的住房价格⼀路上涨，但随着我国政府对房地产经纪的宏观调控⼒度不断加⼤，其市场回归理性发展，有些城市的住房价格将会逐渐下降，⼀旦房价下降幅度超出购买者原来的预算范围，就会给商业银⾏的贷款造成⼀定的风险。
(⼆)银⾏后期管理风险个⼈住房按揭贷款是⼀种有效期在5-20年的长期业务，在贷款发放完以后，银⾏需要投⼊⼤量的⼈⼒、物⼒和财⼒对相关资料进⾏整理和管控。
在这期间会出现风险主要有：①相关资料在整理、移交以及保管等过程中受到损害或者丢失，导致贷款依据缺失;②抵押登记不规范，导致抵押物品的价值⽆法达到贷款需要偿付的价值;③贷款发放以后，银⾏因监控管理以及催款不⼒，导致借款⼈出现拖款和赖账⾏为。
(三)开发商带来的风险新世纪以来，我国房地产市场飞速发展，⼤量房地产开发企业不断崛起，有些企业因具有⽐较雄厚的资⾦后盾以及良好的经营业绩，成为各银⾏所争夺的合作对象，但这种竞争会给⼀些信誉较差的企业带来可乘之机，使⽤各种不法⼿段对银⾏进⾏欺诈，以虚假信息向银⾏申请住房按揭贷款，达到⽬的后即进⾏资⾦转移。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险商业银行个人住房贷款是银行业务中的主要业务之一，也是一种风险较大的业务。
在金融环境不断变化的背景下，商业银行个人住房贷款风险也日益凸显。
本文将对商业银行个人住房贷款风险进行深入分析和探讨。
一、商业银行个人住房贷款概述商业银行个人住房贷款是指银行向个人提供的用于购买住房或改善住房条件的贷款。
这种贷款通常以被购买的住房作为抵押物，贷款期限较长，利率相对较低。
商业银行通过个人住房贷款业务可以实现利润的最大化，同时也为居民提供了购房的资金支持。
1. 房地产市场风险商业银行个人住房贷款的首要风险是房地产市场风险。
房地产市场的波动会直接影响贷款的还款能力和抵押物的价值。
当房地产市场出现下跌时，借款人的还款能力可能会受到影响，抵押物的价值也会减少，从而增加了贷款违约的风险。
2. 借款人信用风险商业银行在个人住房贷款中面临的另一个风险是借款人信用风险。
借款人的还款能力和还款意愿是影响贷款违约的重要因素。
如果借款人的信用状况不佳，还款能力较差，或者存在不良的信用记录，那么银行的贷款风险就会增加。
3. 利率风险利率的波动也是商业银行个人住房贷款面临的重要风险之一。
如果利率大幅上涨，借款人的还款压力会增加，可能导致贷款违约风险的上升。
而银行通常会面临资金成本上升和资产报酬下降的情况，从而影响盈利能力。
4. 法律与监管风险商业银行在开展个人住房贷款业务时，还会面临着法律与监管风险。
借款人的合法性、贷款合同的完整性、抵押物权益的清晰性等法律问题都可能对银行的贷款业务造成风险。
监管政策的变化也可能影响银行的贷款业务。
5. 技术风险随着金融科技的发展，商业银行个人住房贷款还面临着技术风险。
信息系统的安全性、数据的准确性、信息传递的及时性等问题都可能对贷款业务造成影响。
在面对以上风险的情况下，商业银行需要采取一系列有效的风险管理措施，降低个人住房贷款业务的风险，保障自身的利益和稳健经营。
1. 严格的审查程序商业银行应建立完善的个人住房贷款审查程序，对借款人的还款能力、信用状况、抵押物价值等进行严格的审查。
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议
浅析我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题及对策建议随着我国房地产市场的不断发展和个人购房需求的增加，商业银行个人住房贷款业务成为其主要业务之一。
个人住房贷款业务也伴随着一系列的风险问题。
本文将就我国商业银行个人住房贷款存在的风险问题进行分析，并提出相应的对策建议。
1.市场风险我国房地产市场受多种因素影响，包括宏观经济政策、土地供给、人口迁移等，这些因素的变化可能会导致房地产市场出现波动。
商业银行个人住房贷款业务存在市场风险，一旦房地产市场出现大幅波动，可能导致贷款违约率上升，从而影响银行的资产质量。
2.信用风险个人住房贷款业务的核心是信用风险。
由于我国信用信息系统不够完善，贷款申请人的信用情况难以全面准确地掌握，商业银行容易受到信用风险的影响，一旦出现贷款违约情况，银行将面临信用风险的挑战。
3.利率风险我国商业银行个人住房贷款通常采用固定利率和浮动利率相结合的方式，但利率的波动仍然会对银行的资产和负债产生影响。
一旦市场利率发生大幅变动，银行可能面临资产负债不匹配的问题，从而导致风险加剧。
4.政策风险我国政府房地产调控政策不断调整，一系列政策的变化可能会对个人住房贷款业务产生影响。
商业银行必须及时了解并适应政策变化，否则将面临政策风险。
二、对策建议1.加强风险管理商业银行应加强对个人住房贷款业务的风险管理，建立完善的风险管理体系，包括加强信用评估、严格贷款审查程序、加强资产负债管理等，以降低市场风险、信用风险和利率风险。
2.加强信用信息共享我国应加快建立完善的信用信息系统，为商业银行提供更加全面和准确的信用信息，降低信用风险。
商业银行可以与第三方信用机构合作，共享信用信息，加强信用风险的管理。
3.合理定价商业银行应根据市场情况和利率变动，合理定价个人住房贷款产品，规避利率风险。
加强利率敞口管理，及时调整资产负债结构，避免利率风险的产生。
4.灵活调整业务策略5.加强监管监管部门应加强对商业银行个人住房贷款业务的监管，及时发现并解决潜在风险，确保商业银行个人住房贷款业务的稳健运行。
个人住房贷款风险点
个人住房贷款风险点
一、贷款申请受理风险点
1、由于受理了未予我行签订相关按揭合作协议的房开企业担保的按揭客户，导致贷款出现风险；
2、由于借款人主体资格不合规、还款能力较弱、还款意愿不强、购房行为虚假以及担保措施无效，造成贷款出现风险；
二、尽职调查风险点
1、由于贷前调查人员对按揭业务政策掌握不透彻或违反流程操作，导致贷款出现风险；
2、贷前调查人员对借款申请人提交资料完整性、有效性、真实性审阅不细致，导致贷款出现风险；
3、由于未按规定双人对借款人（含配偶、保证人）进行贷前调查，造成贷款出现风险；
4、由于贷前调查人未对借款人（含配偶、保证人）进行面谈、面签，导致贷款出现风险；
5、由于贷前调查人员调查完毕，未在相关调查资料签署意见或在文本中签字，导致贷款出现风险。
三、贷后管理
1、由于未严格管理贷款业务档案管理，导致档案丢失导致，贷款出现风险；
2、由于未按规定频次对客户进行贷后检查，或贷后检查工作不认真，导致贷款出现风险；
3、由于未及时识别出个人按揭贷款风险预警信号，导致贷款出现风险；
4、由于未按规定对个人按揭贷款进行五级分类，导致贷款出现风险。
1。
商业银行个人住房贷款风险与防范
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的发展和人民生活水平的提高，个人住房购买需求日益增长，房地产市场火爆，住房贷款也成为大部分人购房的必要途径。
而商业银行作为住房贷款的主要提供者，需要了解住房贷款风险并采取有效措施进行防范。
1. 经济风险经济风险是个人住房贷款最主要的风险之一。
经济环境恶化导致借款人突然失业、经济能力下滑等情况，可能导致其无法按时还款，进而导致逾期、违约等情况的出现。
此外，若住房价格下跌，导致房屋抵押价值下降，也会增加借款人的还款压力。
2. 利率风险利率风险是银行个人住房贷款风险的重要组成部分。
由于房贷的期限往往较长，很可能在期间内出现利率上涨的情况，使借款人的还款压力增大。
此外，个人住房贷款利率也存在浮动的情况，如果借款人的贷款利率上升，其还款能力将大幅下降。
3. 政策风险政策风险是个人住房贷款的另一个风险因素。
政府政策的调整可能导致住房市场的波动，从而影响银行的贷款回收和逾期率。
同时，政府对贷款领域法规的制定和调整也可能对银行的个人住房贷款业务产生影响。
1. 细致审查借款人商业银行在发放个人住房贷款之前，需要对借款人的还款能力进行细致审查。
银行需要对借款人的个人信用记录、工作稳定性、收入水平、偿债能力等进行评估，这样可以有效降低贷款违约率和逾期率。
2. 合理制定还款计划商业银行在发放个人住房贷款时，需要根据借款人的财务状况和还款能力，合理制定还款计划。
借款人还款的月支付额度不能超过个人月收入的40%左右，这样可以减少客户因还款负担过重而不能按时还款的情况。
3. 严格核查房屋质量和价值商业银行在发放个人住房贷款前，应严格核查房屋的质量和价值。
银行可以依靠房屋评估机构对房屋进行评估，确保房屋价格不偏离市场价值，降低银行在贷款回收时的风险。
4. 坚持风险分散投资商业银行在个人住房贷款的业务中，需要坚持分散投资原则，分散风险。
分散投资的方式有多种，可以通过将贷款分散到不同地区、不同类型的借款人和不同的贷款类型等，从而降低风险。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析随着我国经济的高速发展和居民收入水平的不断提高，购房贷款成为越来越多人的选择，银行个人住房贷款也取得了极大的发展，但随之而来的是风险也越来越多，如何合理控制风险，确保住房贷款的安全实现，成为了银行管理者需要思考的问题。
个人住房贷款风险主要包括的方面：首先是借款人的信用问题。
借款人信用评估不过关，以及违约的情况的出现，成为银行的最大担忧。
为了避免这种风险，不仅需要对借款人的个人情况、工作情况、家庭情况、偿还能力情况进行全面评估，还需要根据借款人的身份、职业、资产情况等综合进行信用调查和信用评估，确保合理的借款。
其次是房产资产的问题。
个人住房贷款的基础就是以购房作为担保物。
但购房者购房渠道、房屋质量和面积等因素也会影响到银行是否能够接受他们的贷款申请。
银行应该根据房产所处的地理位置、供需关系、市场环境以及房产的真实性、规划条件等因素进行评估，确保银行能够最大限度地掌握房产的价值随时得到变现。
再次是市场风险。
市场环境对房价的影响是全局性的，一旦房产市场出现泡沫，将对住房贷款的风险增加。
银行管理者应根据当前房市情况进行全面合理的把握，尽早制定预防和化解房地产市场泡沫风险的措施，确保住房贷款的安全性。
最后是政策风险。
政策的动态变化和调整将对住房贷款的风险形成一定的影响。
银行管理者在进行住房贷款时，应该牢牢把握每一个政策的变动，及时调整自己的策略，以全面保障银行的住房贷款风险控制。
要有效地控制住房贷款风险，银行需要从以下几个方面来加强自我约束：首先是完善内部管理。
银行要加强对贷款风险的识别、评估、控制等方面的管理，确保银行自身的合规性和合法性。
内部风控措施要不断完善，以科技手段为辅助，保证业务流程自动化和数字化，提高业务风险管理的科学化效果。
最后是风险分散。
银行在把控住房贷款贷款风险的时候，同时也要实现风险分散。
银行应该通过多个渠道的资金投放，进行百花齐放的策略，在多个领域进行资金展开，增加业务的收益性和所持有资产的流动性和流动性和多样化，从而降低单一风险。
银行个人住房贷款风险及控制分析
银行个人住房贷款风险及控制分析随着经济的快速发展，人们对于购买房产的需求也在逐渐增加。
而对大多数人来说，购房需要依靠银行的个人住房贷款来实现。
个人住房贷款不仅是银行的主要业务之一，也是国民经济的重要支柱。
随之而来的风险也不可忽视。
本文将分析银行个人住房贷款的风险，并提出相应的控制措施。
一、银行个人住房贷款风险分析1. 信用风险银行在放贷时首要考虑的因素就是借款人的信用状况。
而在个人住房贷款中，借款人的信用风险是比较大的。
因为房贷是一笔较为巨大的贷款，借款人可能会因为各种原因无法按时按量还款，这就会给银行带来较大的信用风险。
2. 利率风险利率的变动对于银行的个人住房贷款会产生极大的影响。
一旦利率上升，借款人的偿债压力就会增加，从而增加了违约的风险。
银行自身也会面临着资金成本上升的问题，导致银行盈利能力下降，进而造成风险的增加。
3. 抵押物风险在个人住房贷款中，抵押物是银行获取贷款风险的主要手段。
如果抵押物的价值下跌，或者抵押物的质量不合格，一旦借款人不能按时偿还贷款，银行可能无法通过抵押物变现，从而导致风险的增加。
4. 法律风险个人住房贷款可能涉及到法律方面的风险。
借款人可能会因为各种纠纷导致无法按时还款，银行也需要面对着复杂的诉讼和执行问题。
二、银行个人住房贷款风险控制措施1. 严格的风险管理制度银行应建立完善的风险管理制度，包括信用风险管理、利率风险管理、抵押物风险管理和法律风险管理等各个方面的管理措施。
对于借款人的信用状况要进行全面的审查和评估，避免信用风险的发生。
也要对贷款利率的变动进行及时的监控与调整，以降低利率风险。
2. 合理的抵押物要求银行在放贷时应对抵押物的价值进行全面的评估，确保抵押物的价值稳定和真实性。
也要对抵押物的质量进行监控，避免因抵押物质量问题导致的风险。
3. 加强法律风险管理银行应建立健全的法律风险管理体系，规范个人住房贷款的法律程序和流程，合理化债权债务关系，降低法律纠纷的发生和处理成本。
商业银行个人住房贷款风险
商业银行个人住房贷款风险在中国，购买房子是许多人一生中最重要的决定之一。
由于房价的不断上涨，很多人需要依靠商业银行提供的个人住房贷款来帮助他们实现自己的住房梦想。
个人住房贷款在一定程度上可以促进居民消费和投资，但同时也带来了一定的风险。
本文将从商业银行角度探讨个人住房贷款的风险，并提出相应的对策。
一、个人住房贷款风险的特点1. 信用风险个人住房贷款的最大风险来自于借款人的信用状况。
如果借款人有还款困难或者违约行为，将会给银行带来不良贷款损失。
尤其是在经济下行期间，借款人的收入减少或者失业的风险增加，导致偿债能力下降，信用风险随之增加。
2. 利率风险个人住房贷款一般是长期贷款，利率变动会直接影响借款人的还款能力。
尤其是在利率大幅上升的情况下，借款人的还款压力大幅增加，这可能导致还款困难，从而加大了商业银行的信用风险。
3. 市场风险个人住房贷款的风险还包括市场风险，即房价的波动对抵押物价值的影响。
如果房价出现大幅下跌，借款人抵押物价值可能无法覆盖贷款金额，银行将可能面临损失。
4. 政策风险政府宏观经济政策的变化也会直接影响个人住房贷款的风险。
房地产调控政策的变化会影响房价、借款人的购房需求和还款能力，带来一定的贷款违约风险。
二、个人住房贷款风险的对策1. 严格风险控制和审查商业银行在发放个人住房贷款时，首先要加强对借款人的风险审查，严格控制信用贷款的比例，确保借款人有足够的还款能力和还款意愿。
除了信用调查外，还可以通过收入证明、资产证明、担保等手段来降低信用风险。
2. 优化贷款结构商业银行应该优化个人住房贷款结构，采取差异化的贷款政策，降低利率风险和市场风险。
可以通过设置贷款期限、利率浮动方式、还款方式等来满足不同借款人的需求，减少还款压力和违约风险。
3. 建立风险预警系统商业银行应建立完善的个人住房贷款风险预警系统，及时监测借款人的还款情况，一旦发现风险信号，及时采取相应措施，减少不良贷款的发生。
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个人住房贷款面临的主要风险
【摘要】在目前我国的经济体制环境下，个人住房抵押贷款风险发生有其可能性和必然性，这主要是个人住房抵押贷款自身的特性和市场环境等诸多内、外部因素决定，具体而言，我国个人住房贷款风险形成有下列三大因素。
【关键词】个人住房贷款主要风险
一、宏观经济状况因素
通胀压力、证券市场泡沫、房地产市场过热等因素，都对未来经济的发展构成很大的调整压力，需警惕经济繁荣背后的结构性风险。
美国次级抵押贷款风险的暴露是由于房地产市场的降温，而我国存在同样的隐患。
但由于经济仍处于繁荣景气的周期阶段，公众对增长的预期非常乐观，因而并未出现调整迹象。
一旦出现重大的负面消息，风险就会完全暴露出来，改变投资者的市场预期，从而造成整个宏观经济的系统性风险。
二、国家宏观政策因素
住宅金融往往被赋予实现经济增长的政策性任务，国家积极鼓励商业银行开展针对个人的住房消费贷款业务，但在政府没有对住房消费信贷提供贴息或政府担保的情况下，要求银行对用商业性信贷资金发放的住宅贷款按法定贷款利率下浮水平执行，无形中加大了银行的金融风险压力。
政府又通过《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的相关规定限制银行及时处置借款人的抵押资产，这些对个人住房贷款的安全来说窦是非常
不利的。
三、个人信用意识不强，个人信用评价体系缺失
个人住房抵押贷款是建立在个人信用基础上，以合同契约为纽带的经济行为。
受传统计划经济依靠行政命令协调经济行为的观念影响，我国个人信用刚刚介入经济生活，个人守信意识不强，对个人信用较差的缺乏惩罚措施。
在这种情形下，发放贷款势必承担较大的不确定因素带来的违约风险。
借款人违约行为的发生将给贷款银行造成直接的经济损失。
违约风险产生的直接根源在于借款人信用缺失以及相关制度的不完善。
现阶段，个人住房抵押贷款主要面临的风险类型有利率风险、流动性风险、信用风险、抵押物风险、法律风险、操作风险等六种。
（一）利率风险
利率风险是指金融市场利率波动导致存贷款利差缩小，甚至出现贷款利率低于存款利率，导致银行收不抵支的风险。
商业银行所面临的利率风险有：一是“不匹配”风险，住房抵押贷款的长期性和存款利率与贷款利率调整的不同步。
二是由利率风险引发的提前还贷信用风险。
利率风险由于利率水平的变动而给银行资产的价值带来风险，所以要警惕利率的变动造成银行亏损。
（二）流动性风险
流动性风险是指商业银行持有住房贷款债权不能及时足额变现遭受的利益损失。
我国个人住房抵押贷款的变现性比较差，个人住房抵押贷款期限长、回收慢，流动性差。
从美国的次贷危机可以明
显看到这种风险的威力，不仅是波及银行业，甚至整个金融业都受到影响。
我国在个人住房贷款业务中更要慎重操作，避免因流动性而引发信贷危机。
（三）信用风险
信用风险是个人住房抵押贷款风险中最基本最直接的风险。
一般有下面几种形式：一是被迫违约，住房信贷的被迫违约风险是借款人在购买房产后因为财力原因，不能按期偿还到期债务而形成的一种违约风险。
二是理性违约，借款人主观上认为放弃继续还款能带来更大的收益而产生的违约行为。
三是提前还款，这是借款人主动违约行为，借款人不按照合同约定的期限和额度提前偿还部分或全部贷款的行为。
四是“假按揭”风险，由于银行贷款业务操作不规范，审查不严以及内部激励机制不当造成的假按揭导致银行不良信贷增长，主要特征是实际借款人将套取的个人住房抵押贷款资金用于风险更高的投资。
如挪用到房地产开发，或者进入资本市场。
由于我国个人资信系统不完善、贷款期限长等因素，存在较多的不确定性，将面临较大的信用风险。
（四）抵押物风险
贷款抵押物是商业银行第二还款来源，商业银行在住房贷款业务中也面临着抵押风险，包括抵押物自身的风险和抵押物产权的风险。
一是抵押物自身的风险，个人住房抵押贷款虽然属于担保贷款，但是住房本身也是存在风险的。
房屋可能因各种自然灾害和人为灾害损失甚至损毁，或者由于宏观政策改变，导致房屋价值降低，如
房价的下跌导致房屋价值下降等，一旦借款人违约，银行就有可能遭受损失。
二是抵押物价格风险，我国住房二级市场处于起步阶段，交易法规不完善，手续繁琐，交易费用高，导致银行的抵押物变现困难，抵押物价格会受到影响。
或当房地产市场处于调整或不景气时，价格下跌有可能导致抵押房屋价格不能够覆盖银行本金和利息而造成抵押物风险。
（五）法律风险
我国的个人住房信贷业务正处于初级阶段，现行的法律制度还不完善，立法、司法、执法等制度及相关配套措施的缺位，特别是住房抵押贷款的法律不具体，使商业银行遭受着法律制度上的风险而造成损失。
良好的社会法律环境是发展个人住房抵押贷款的基础条件，我国还没有针对消费信贷的法律法规，还没有建立个人破产制度，也给个人住房逾期贷款的追偿带来了很大困难。
（六）操作风险
违规操作是银行内部形成资产风险最主要原因之一，是经营机构在制度管理上放贷款要求而造成的业务风险，银行的个人住房贷款仍处于起步阶段，还没有经历过房地产市场低谷的考验，对个人住房贷款的决策管理尚缺乏成熟的经验和有效的手段。
容易形成管理和决策风险。
银行粗放经营的风险的典型特征是只求数量扩张不求质量提高，在房地产贷款方面，这种粗放经营会导致不良贷款比率上升，风险资产增大，可以说这是银行发展房地产贷款业务面临最主要的风险。
四、我国个人住房贷款风险的防范措施
随着我国住房制度改革的不断深入，个人购买商品住房的意向逐渐强烈。
房价不断上涨以及住房市场中存在的供给与当期有效需求不足的矛盾使得住房按揭贷款应运而生。
在这将近十年的时间里，个人住房贷款以其可靠的担保、较高的收益、较低的风险受到了各家商业银行的青睐，在银行贷款中所占的比重日渐提高，已成为我国商业银行一个重要的信贷业务种类。
商业银行的个人住房贷款在推动住房制度改革和提高居民住房消费的购买力等方面，都起到了积极的作用。
但是，个人住房贷款存在着对象多、范围广、流动性差及期限长的特点。
同时，目前我国个人住房贷款还存在基础设施建设落后，个人征信系统建立晚等问题。
所以，这在一定程度上给商业银行带来了风险隐患。
应该从以下几方面控制房贷风险：（一）建立个人信用制度，控制借款人违约风险
随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行，个人信用制度建设取得了一定进展，但这一制度建设毕竟刚刚起步，还没有形成相对完善的体系，从总体上推进我国个人信用制度建设，仍有许多问题有待解决。
一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史，形成了科学化、规范化、法制化的运行机制，为此，我们应该借鉴国外的成功经验，结合国内现实，建立起符合我国国情的个人信用制度。
（二）银行自身完善风险管理机制，杜绝风险漏洞
主要包括控制按揭成数和房地产信贷增长速度；对借款人进行严
格的贷前审查；签定回购或债权转让条款；严格控制开发商贷款风险；坚持较高的资本充足率；强化不良资产处置等。
（三）实施个人住房抵押贷款证券化
个人住房抵押贷款证券化可将银行巨额抵押贷款流动化，有效地缓解可能面临的住房信贷资金约束压力，降低其流动性风险；同时银行可以将抵押贷款在到期日前“真实出售”可有效的控制和减少利率风险和信用风险。
（四）健全房地产金融的法律、法规体系
完善的法律法规体系是促进房地产金融健康发展的基本保障。
对于房地产金融的立法，第一要出台专门的监管规定和办法，以加强对商业银行个人住房贷款的监管力度；第二要修改和完善“证券法”，以健全房地产抵押贷款债券发行和转让制度；第三要修改和完善“担保法”、“保险法”，完善“个人住房贷款操作规程”、“个人住房贷款客户评价暂行办法”、“个人住房贷款一级审批操作规程”、“个人住房贷款贷后管理办法”和“个人住房贷款档案管理办法”等一系列规章制度，以完善房地产金融领域的担保体系及个人信用制度；第四要完善现有财产保险制度，增加住房抵押贷款保险的种类，降低贷款申请人负担。
五、大力发展商业性住房抵押贷款保险
我国的房地产金融要发展，必须建立起适合国情的房地产金融保险制度，以增加抵押物的担保能力，降低个人住房贷款风险。
为此，第一要大力发展商业性住房抵押贷款保险机构，政府应对保险公司
经营住房抵押贷款保险实行政策倾斜；第二要开发新险种。
第三要鼓励借款人积极投保，对自愿投保住房抵押贷款保险的借款人，商业银行应给与适当放宽贷款期限、提高贷款额度、降低利率、采取灵活多样还款方式等优惠政策。
六、建立住房贷款担保机构
消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。
因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保做还款保证显得十分重要。
美国的次贷危机给我们警示：及时有效地分析我国个人住房抵押贷款的风险，对保证贷款安全，防范金融风险的发生有着十分重要的意义。