浅谈我国商业银行私人银行业务的发展

二 、国 内 商 业 银 行 发 展 私 人 银 行 业 务 存 在 的 瓶 颈
（一 ）监 管 制 度 的 制 约 私 人 银 行 业 务 需 要 银 行 推 出 大 量 的 跨 市 场 、复 合 性 金融产品， 如银行保险等产品， 成为真正意义上的金融 超市。这就需要银行加大于其他金融机构的合作力度， 甚 至 打 造 金融 控 股 集 团 。而目 前 国 内 的 分 业经 营 制 度 制 约了该项业务的发展。 （二 ）组 织 体 系 改 革 滞 后 私人银行业务是一种向顶端富裕客户及其家庭提 供 的 全 方 位 的 财 富 管 理 服 务 ， 既 包 括 运 用 信 托 、保 险 、基 金 等 一 切 金 融 工 具 维 护 客 户 资 产 在 收 益 、风 险 和 流 动 性 之间的精准平衡， 也包括与财富管理相关的一系列法 律 、财 务 、财 产 传 承 、税 务 筹 划 等 专 业 顾 问 服 务 ， 要 求 有 非 常 完 善 、专 业 的 服 务 体 系 。 而 目 前 国 内 银 行 仍 采 用 总 分行的模式， 个人客户服务仍由多个部门分开经营， 信 息不够畅通， 资源未能最大限度共享， 横向及纵向的服 务体系尚未形成。 （三）缺 乏 私 人 银 行 业 务 方 面 的 人 才 和 海 外 投 资 实 践 经验 私 人 银 行 业 务 最 大 的 挑 战 就 是 聘 请 、培 训 并 留 住 人 才 。 一 个 出 色 的 私 人 银 行 家 通 常 都 有 １０ 年 以 上 的 专 业 经 验 ， 并 往 往 具 备 资 产 管 理 、客 户 关 系 管 理 和 法 律 及 税 务相关知识和从业经验， 甚至对艺术品和奢侈品也有足 够 的知 识 。顶 级 富 裕客 户 的 信 任 在 这个 业 务 领 域 至关 重 要， 而顶级富裕客户不仅是对银行家专业能力的信任， 更 是 对 其人 品 和 职 业 操守 的 信 任 。缺 乏私 人 银 行 业 务 方 面的人才及缺少海外投资实践经验是国内商业银行发 展私人银行业务的又一大瓶颈。
先将资金放在离岸基金上， 以方便投资者作全球的资金
调配并实现最佳的避税效果。
（二 ）环 球 财 富 保 障 计 划
除了跨国界的投资安排， 私人银行还向客户提供
“环 球 财 富 保 障 计 划 ”， 在 海 外 免 税 国 家 与 地 区 成 立 离 岸
私 人 公司 是 其 中 一 项重 要 方 案 。该 方案 有 助 于 税 务 和遗
产 规 划 ， 其 主 要 功 能 是 持 有 外 币 存 款 、证 券 投 资 、黄 金 、
物业和土地等资产， 如配合境外成立的家族信托基金，
保 障效 果 会 更 好 。通过 设 立 离 岸 公司 ， 客 户 可 节 省 收益 、
利息和遗产的相关纳税支出， 增加财务的私密性， 保护
财产免受法律审核与纠纷， 自由支配财产， 并可以减少
私人服务
增值服务
到 府 服 务 、代 订 机 票 、旅 途 陪 同 、收 藏 品 鉴 定 、代 理 拍 卖 、跨 国 代 理 开 户 等
除上述基本服务内容外， 以下是几种私人银行应用
较多的特色产品与服务：
（一 ）离 岸 基 金
为规避国内单一市场的风险， 私人银行会帮助客户
进 行 全 球 化的 资 产 配 置 ， 投资 离 岸 基 金（ｏｆｆｓｈｏｒｅｆｕｎｄ）。如
［摘 要］ 随着外资银行业务的全面开放， 私人银行业务 作 为 西 方 银 行 一 项 蓬 勃 发 展 且 利 润 丰 厚 的 业 务 也 开 始 进 入
中国这块财富日益增长的市场。国有商业银行必须认清自身存在的监管制度的制约、组 织 体 系 改 革 的 滞 后 、以 及 缺 乏 私 人
银行业务人才和海外投资实践经验等弊端， 采取积极有效的策略和措施， 调整组织机构， 加强配套体系的建设和风险控制，
（四 ）家 庭 办 公 室 “家 庭 办 公 室 ”具 有 很 强 的 专 属 性 ， 由 一 组 业 内 顶 级 水平的财富管理团队专门服务于一个或几个富人家族， 为其提供全面的家族资产管理综合服务， 为家族打理投 资 、避 税 、收藏 、继 承 、遗 产 直到 遗 嘱 执 行 。家 庭办 公 室 往 往有延续几代的承继现象。
三 、国 内 商 业 银 行 发 展 私 人 银 行 的 策 略
（一）转 变 经 营 意 识， 调 整 组 织 机 构 首先， 国内商业银行必须深刻认识到加快发展私人 银 行 业 务 的必 要 性 和 紧 迫性 。摒 弃 传 统 的“重 批 发 、轻 零 售 ”的 传 统 经 营 理 念 ， 将 发 展 私 人 银 行 业 务 作 为 商 业 银 行未来业务的战略发展目标。 其 次 ， 私 人 银 行 业 务 涉 及 银 行 内 部 机 构 多 、服 务 范 围 广 、专 业 性 要 求 高 ， 因 此 花 旗 、汇 丰 等 都 专 门 设 立 了 私 人银行业务部门， 对此我国商业银行可以很好的加以借 鉴。一 方 面， 国 内 商业 银 行 应 调 整组 织 机 构 ， 自 上而 下 成
第 ２００７ 年第 ４ 期 （ 总第 ２８９ 期）
［文章 编 号］ １００９ － ６０４３（ ２００７） ０４ － ００９２ － ０２
商业经济 ＳＨＡＮＧＹＥ ＪＩＮＧＪＩ
浅谈我国商业银行
私人银行业务的发展
Ｎｏ．４， ２００７ Ｔｏｔａｌ Ｎｏ．２８９
鲁玲
（ 建设银行 上海市分行， 上海 ２０００３０）
服务内容如下：
私人很行业务的主要服务内容
服务项目 资本流动性
管理
服务内容 银行服务
相关产品 各 国 货 币 存 款 、信 用 存 款 、在 岸 与 离 案 服
务、货币转换 ／ 兑换等 外 汇 、货 币 掉 期 与 期 权 、利 率 掉 期 与 期 权 、
资金与外汇 交易风险管理 期货、上限期权与双限期权、货币期权挂钩
立专门的私人银行业务部门， 在个人金融服务方面形成 合力； 另一方面要制定出相应的制度和业绩考核办法， 理顺工作机制， 落实工作职责。
（二 ）加 强 配 套 体 系 的 建 设 首先， 建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根 到底是对客户资源的竞争， 在今后的私人银行业务中， 银行必须争取相当的富裕私人客户群， 而为获得这组客 户群， 就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制， 并 配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。 其次， 建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源 的 开 发 运 用体 系 。由 于 现 代商 业 银 行 更 加注 重 客 户 对 银 行的贡献度， 因此国内银行的私人银行业务应适应发 展， 从以产品管理为主转向以客户管理为主， 从无差异 服务 转 变 为 差 异化 服 务 。需 要 更密 切 地 关 注 较 富裕 客 户 的需求， 提供更贴身的服务， 按客户需要制定战略计划， 做好客户财富管理的主要顾问， 并对不同层次的市场提 供不同的专业化服务 （三）加 快 培 养 和 引进 私 人 银 行 业务 专 业 人 才 目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关 的 专 业 人 才， 如 证 券 、会 计 师、律 师 等 。对 我 国银 行 来 讲 ， 当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务 从业队伍， 通过多种途径培养一批具有现代管理意识， 负有责任感， 并且熟悉各种金融产品功能和具有较强市 场研究和客户开发管理经验的个人客户经理队伍。同 时， 更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银 行业务私密性的问题， 这些都将成为未来我国私人银行 业务健康发展的关键。 （四 ）加 强 风 险 控 制 ２００４ 年 ９ 月 ， 花 旗 银 行 因涉 嫌 从 事 洗 钱 等 多 项 违 法 业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。 ２００４ 年， 花 旗 银行 的 私 人 银 行业 务 在 韩 国 也受 到 了 监 管 机 构的 调 查 。因 此 ， 面对 未 来 中 国 私人 银 行 的 迅 猛 发展 ， 必须学习借鉴国外的先进监管经验， 依法规范私人银行 业 务， 严格 控 制 经 营 风险 。必 须 完 善 相关 法 律 制 度 ， 加 强 私人银行业务监管， 严格遵守国家反洗钱法的相关规 定， 在保证私人银行业务私密性的前提下， 防止利用私 人 银 行 业 务 渠 道 进 行“ 非 法 洗 钱 ”， 偷 逃 资 金 。 同 时 要 加 强 控 制 私 人银 行 内 部 业 务操 作 风 险 和 管 理风 险 。私 人 银 行在经营上与传统的商业银行有很大的不同， 应制定一 系列制度措施， 同时还要求遵循一些商业规则。如增加 透 明 度 、控 制 信息 流 以 防 范 滥用 、客 户 优 先 策 略等 。私 人 银行必须在与客户的协议框架内进行一切理财和资产 管理活动， 不得欺诈客户， 严禁自有资产与受托资产调 剂使用， 并要时刻警惕不按客户委托意愿进行的违规操 作， 造成损失必须承担相应法律责任。
一 、私 人 银 行 业 务 的 主 要 服 务 内 容
私人银行业务是一项高度综合性的业务， 围绕财富
的 保 护 、创 造 和 管 理 ， 需 要 为 客 户 提 供 资 产 管 理 、投 行 信
托 、基 金 保 险 、房 地 产 咨 询 与 计 划 、税 务 咨 询 与 计 划 、遗
产 安 排 与 执 行 、家 庭 办 公 室 等 专 业 化 、一 体 化 服 务 ， 基 本
加快培养和引进私人银行业务专业人才， 快速发展我国私人银行业务， 以增强其自身竞争力。
状 分 析 ； 发 展 策 略
［中图分类号］ Ｆ２７６．５
［文献标识码］ Ｂ
私人银行是指商业银行专门面向富有阶层， 为顶级 富人们提供的以财富管理为核心的一揽子专业化的金 融 服 务 ， 服 务 涵 盖 资 产 管 理 、投 资 、信 托 、税 务 及 遗 产 安 排 ， 提 供 企 业 实 体 并 购 案 的 建 议 及 标 的 、收 藏 、拍 卖 等 广 泛领域， 由专职财富管理顾问提供一对一个性化的服 务。不同与一般的零售银行， 私人银行服务的对象是社 会顶端的富裕人群， 而不是一般的大众客户和大众富裕 客 户 ， 一 般 也 称 之 为 高 净 值 客 户 （Ｈｉｇｈ Ｎｅｔ Ｗｏｒｔｈ Ｉｎｄｉｖｉｄｕａｌｓ）。私 人 银 行 已 经 在 西 方 经 历 了 一 段 很 长 的 发 展历史， 而在中国目前还没有真正的私人银行。但中国 作为私人银行业务具有无限广阔市场前景的区域， 成为 各家外资银行虎视眈眈的焦点。因此， 国有商业银行一 方面要认清自身的优缺点， 另一方面还需采取积极有效 的策略发展私人银行业务。