商业银行业务创新的主要内容及发展现状

商业银行业务创新的主要内容及发展现状
商业银行业务创新的主要内容及发展现状

一、当前我国商业银行业务创新的现状

受国外商业银行创新的影响,也源于金融改革与发展的需要,我国商业银行近年来的业务创新,无论在制度上,还是在品种、工具上都迈出了可喜的步伐。政策性银行与商业银行分立,商业银行遵循“三性原则”自主经营,成立金融资产管理公司剥离国有商业银行的不良资产等举措,都在制度创新上逐步与国际惯例接轨;在创新金融工具和金融产品上。也涌现出债券融资、电子货币“一卡通”、网上银行、债转股等新的品种和服务手段。但是我们必须看到我国的商业银行业务创新由于体制、技术、宏观政策等多方面因素的制约,目前与发达国家和地区相比仍然存在很大的差距,主要表现在以下3个方面:

1.品种少。由于这些年我国的金融业一直推行严格的分业经营、分业管理制度,银行、证券、信托和保险业完全分离,商业银行的业务被限制在一个相当狭窄的范围内,业务创新的空间受限,致使我国国有商业银行业务创新的品种较为单一。从开办得较为成功的品种来看,仅有个人住房信贷业务、信用卡业务、代收代付业务和票据贴现业务近年来发展得较快,逐步走向成熟;消费信贷、网上银行、租赁、个人理财业务等只是少量开办,仍处于探索阶段;投资银行、商人银行、国际金融和衍生金融工具业务等方面,尚有可观的发展空间,还处在待发展阶段。

2.规模小。从已开办的新业务的发展水平来看,由于受到来自内外的约束限制,国有商业银行新业务的发展规模较小,在银行的整个业务规模中占比小,难以起到调整优化整体资产负债结构的作用,也难以产生相应的规模效应。以消费信贷为例,据统计,我国消费信贷规模目前仅占贷款规模的4%~5%,西方发达国家消费信贷约占贷款规模的20%~25%;在我国消费总额中,消费信用占比不足1%,西方发达国家消费信用占消费总额的比重通常都高于20%。美国的房地产融资结构中,消费环节一般要占到60%以上。1998年,我国个人住房贷款在全国各项信贷余额中的比重仅有0.8%,我国汽车贷款规模估计不到1亿元人民币,而美、德、日三国汽车消费贷款占销售总额的比重分别为70%、50%和60%。

3.收益低。由于目前我国商业银行的业务创新尚处于初创阶段,各行的业务拓展过分注重扩规模、占份额,再加之缺乏统一的市场规范与相应的制度约束,在业务营销之初大都低价促销,让利于客户,这不但使市场陷入混乱、无序的状态,也使得商业银行的新业务收益难以保证,在一定程度上损害了新业务的健康发展。以票据业务为例,由于缺乏统一的规范,目前的票据贴现市场价格极为混乱,有的行甚至以仅高出中央银行再贴现基准利率1个百分点的价格对客户办理贴现业务。再以个人支付结算业务为例,目前国内各大商业银行的计算机业务处理系统先后实现了全国或局域联网,在活期储蓄存款的省内(局域)异地通存通兑存取款业务的办理上,一些行最初按5%的标准收取手续费,然而却受到个别商业银行“零手续费”促销手段的巨大冲击,最后也不得不取消了5%的手续费。其实在零售与信用卡业务计算机全国联网的开发上,各行都投入大量的资金与技术力量,然而却在该项业务上丧失了巨额的手续费收入。

二、我国国有商业银行业务创新存在的主要问题

当前国内商业银行业务创新的现状不尽如人意,中间存在着许多亟待解决的

问题与障碍。主要表现在5个方面:

1.国内银行从业人员大多缺乏现代商业银行业务知识,不适应业务创新的

需要。从国内商业银行各级经营者来看,面对国内外经济金融形势日新月异的变

化,面对国有商业银行向现代商业银行转变过程中出现的种种新情况、新问题,

面对银行同业竞争的日趋激烈,国内商业银行的许多经营者在市场开拓、优化服

务、技术进步和业务创新上都显得较为乏力,过分偏重于传统业务和传统市场,

在业务创新上畏首畏尾,缺乏长远的、战略性的眼光,延迟了商业银行业务创新

的进程。从一般员工来看,国内银行的基层从业人员的业务技能与知识结构较为

老化,偏重于传统的银行业务,难以适应新形势下银行业务发展与创新的要求。近年来,各家银行加大了人才结构调整力度,但缺乏相关的新业务、新知识、新技能的培训,员工队伍整体素质难以适应业务创新发展与变化的要求,阻碍了商业银行业务创新的步伐。

2.国内银行传统的经营管理体制不利于开展业务创新。我国现有的工、农

、中、建四大国有商业银行的前身均为专业银行,在国内金融界基本居于垄断地位。在向现代商业银行转变的过程中,新兴股份制商业银行因规模较小难以对其形成有力的竞争,国外商业银行因“壁垒”的障碍也难以对之形成较大的威胁,

因而国有商业银行长期在一种市场化程度低、竞争不充分的环境下生存。国有商业银行内各部门、各分支机构不是以市场需要为标准对业务流程进行分工和协作,而是以职能或产品为中心进行分工,强调各专业本身的特点和作用,这一点,在信贷部门的设置和分工上表现得最为明显。目前,四大国有商业银行的信贷部门大多分为工商信贷、项目信贷、住房信贷以及分管外汇贷款的国际业务等分支,各部门内部贷前审查、贷后管理都有各自的人员和办法,且部门之间信息沟通不充分,形成了“小而全”的体系,人才资源、信息资源得不到充分的利用和共享,一定程度地造成了资源浪费。这些部门又都承担着结构调整、竞争优质客户、挖掘潜在市场的任务,这也造成了全行业务创新的不规范、不统一,进展缓慢。同时。由于没有专门的业务拓展部门,或是虽然有但却未给予相应的权利,造成一些很好的业务拓展计划制定出来后,有关部门之间相互推诿、扯皮,延误了业务的拓展。另外。由于没有一套有效的激励机制,刚开始实行的客户经理制也面临着名存实亡的尴尬局面。

3.国内银行已创办的有关新业务不够规范,难以适应业务创新进一步发展

的要求。从目前国内银行已开办的新业务来看,大多还停留在代收代付、结算等较低的水平上,规范性差、效益低,而成本较高。国有商业银行在业务创新上更多的是依靠现有的网点和人员优势,而对科技、服务和市场等方面投入不多,业务的科技含量低。由于缺乏市场营销的观念,在一些新业务的设计、开发上,缺乏深入细致的市场调查。了解客户的消费需求不充分,相应的服务和科技手段不配套,盲目开发,造成一些业务推出后市场反应平淡,收效不大。尽管如此,一些行对此还没有深刻的认识,照此发展下去,势必形成业务创新的恶性循环。同时,作为监督管理商业银行业务经营的中央银行,人民银行一直没有对业务创新有一个科学、规范的管理制度,造成银行之间在业务创新特别是代理业务中,为了占领市场,开展恶性竞争,不讲成本,不讲效益,最终无论谁占领了市场,都是对有限的金融资源的一种浪费和低效配置。

4.国内现有的有关政策和制度安排不合理,有碍业务创新。由于我国市场

经济发展的历程还十分短暂,且市场风险较大,金融监管水平不高,所以,我国在1993年底正式提出实行分业经营。1997年底,国务院进一步强调了分业经营、分业管理的原则,这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行、商人银行方面进行业务创新。同时,由于国内网络技术水平还比较落后,网络建设、运行速度、安全防范等方面还达不到发达国家水平,造成网络银行、电子银行的发展速度过慢。另外,利率市场化尚未正式推行,造成商业银行在传统的资产负债业务方面进行创新面临较大的政策压力;人民银行至今尚未对中间业务有关手续费收入做出明确规定,也影响了商业银行中间业务的收益。由于上述外部因素的影响,目前国内银行业务创新的难度很大,可以说是举步维艰。

5.社会公众的金融意识不强,不适应业务创新的需要。社会公众是国内银

行最大的客户群,储蓄存款往往占银行存款总额的一半左右甚至更多。长期以来,国人根深蒂固的消费观念以及勤俭节约、量入为出的生活习惯,使得消费信贷、个人理财等业务不像西方商业银行那样已开展多年并成为银行收入的主要来源之一。这里有国内银行不重视市场营销、提供的产品和服务不对路的问题,也有社会公众金融意识淡薄,社会信用体系不健全的因素。社会公众固守传统的理财观念和金融意识,不仅影响了商业银行的业务创新,也助长了一些银行业务经营的惰性。外资银行进入国内金融市场之后,其多元化的金融产品、先进的技术设备、完善的内部管理机制带给消费者的将是全面、优质、高效的零售业务。对于消费者来讲,由于竞争性市场所带来的消费满足程度总是大于非竞争市场。所以,消费者潜在的消费需求将被极大地激发。对此,国内银行的业务创新要有充分的准备。

三、进一步扩大商业银行业务创新的对策

针对当前我国商业银行业务创新中存在的问题,我们认为,业务创新应在内部机制、市场营销、外部环境等方面着手进行改革,以加快国有商业银行业务创新的进程。

(一)建立有效的业务创新机制

有效的业务创新机制应具有创新能力强、市场适应性强、可操作性强等特点。要通过体制革新和有效的保障、激励机制,来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。

1.改革完善业务创新组织机构。业务创新有关的机构设置原则应体现以客户需求为中心的经营思想,既要考虑未来市场发展的需要,更应该考虑业务创新本身的特殊性和重要性。按照业务创新流程及业务新产品营销的要求,面向市场,全面规划。(1)建立总行级和省分行级业务创新中心机构。该机构具体负责资产负债创新业务、本外币中间业务、商人银行业务、投资银行业务、不良资产剥离、离岸金融业务、衍生金融工具、电子银行及未推出的其他新业务的开发、管理、相关政策的制定以及对收集到的有关数据资料进行整合、分析,适时提出金融业务创新产品的开发和营销预案,努力为市场提供适销对路、方便实用、技术含量高且在经济上具有合理性的金融业务。同时还负责对下级行业务创新机构的管理和业务新品在推广、运行中的制度约束、技术保障及相关信息咨询。(2)建立二级分行业务创新推广运行机制。二级分行应设立相应部门,负责新业务的市场营销。同时,要建立起总行、一级分行和二级分行三级工作联系和信息沟通制度,在明确三级部门各自职能的基础上分工协作,充分发挥三级部门的作用。在此基础上,针对市场情况,逐步开展金融新产品的营销工作。可选取具备条件的二级分行先行推出新产品,直面广大客户,并及时收集有关情况和经验,在总行、省分行对有关信息分析、整理并做出相应调整的前提下,在辖内全面推广。经过一段时间运行,待新产品稳定和成熟下来后,再将此项产品的业务经营移交有关部门具体负责。

2.建立业务创新制度保障体系。(1)建立部门内有关人员的岗位职责制度。明确业务创新开发、研制、管理等方面的业务要求,将具体要求再详细划分到每一个岗位上,让岗位上的员工清楚自己的职能范围,达到有效分工协作、促进各部门高速协调运转的目的。(2)明确部门责权划分。业务创新部门涉及到银行的各个经营领域,因此必须明确与其他业务部门在新业务经营范围中有关责任权限的划分,避免在新业务、新品种推广时可能出现多头管理、职责不清,进而影响该项业务经营发展的问题。(3)建立业务创新后勤保障制度。在人财物等资源配

置上予以相应的倾斜,确保业务创新部门必要的资源供给和正常运转,以使业务

创新部门能不断适应市场需求,始终拥有较强的创新能力和自身发展的动力。(4)建立部门内部创新激励机制,使每一个员工充分发挥才智,为业务创新工作

作出更大贡献。

3.建立人才培养机制。面对世界经济一体化的趋势和我国即将加入WTO的现实,面对外资银行优质的服务、先进的技术和多元化的产品所带来的激烈竞争,

摆在国内商业银行面前的惟一出路就是创新。金融创新,无论是业务创新还是制

度创新,都必须依靠生产力中最活跃的因素——人,来进行。我们经常说的“金

融业的竞争归根到底是人才的竞争”也就是这个。为了通过业务创新获取更多的

利润,我们首先就要解决一个人才的问题。现在人们普遍认为国有商业银行缺乏

高级人才,业务骨干纷纷被其他金融机构挖走。其实,人才外流只是问题的一个

方面,对员工培训力度不够才是形成员工整体素质不高的重要原因。相形之下,

国外企业非常重视对在职员工的培训。经验表明,对在职员工进行定期培训,在

其既有的知识结构基础上及时进行调整、更新,不仅成本相对低廉,而且对于保

持整体员工的高素质、增强企业的凝聚力等都有积极影响。因此,国有商业银行

必须加强对干部员工金融新业务、新知识的学习和培养,提高干部员工业务创新

的意识和素质。(1)研究新业务的培训体制,制定长远规划。针对业务创新对人

才在知识、技术层面上的更高要求,同时加上业务创新的开拓性和不可预测性,

国有商业银行应借鉴国外的先进经验,着眼于未来,变传统的、分散的培训为科

学的、集中的人才资源综合管理,尤其是对业务创新有密切关系的人力资源的开发,应使培训工作能更好地适应形势发展和市场竞争的需要。(2)研究业务创新

的特点,采取不同类型、不同层次的培训方式。国有商业银行现有员工的素质参

差不齐,因此应对他们有针对性地进行培训:一是对业务创新部门的高层管理人

员进行全面培训,包括管理技能、新业务知识、业务创新手段、方法、工具等;

二是对已从事一定时间业务创新工作且具备一定知识背景的人员进行新业务知识

的提高型培训;三是对不具备业务创新工作所需知识背景或欠缺业务创新工作经

历的人员进行补课型培训;四是全员培训,包括业务创新工作所必须了解的计算机、外语、网络等基础技能的培训,可采用每两年培训一次的方式。(3)建立业

务创新部门岗位培训制度。在已经确定相关岗位职责的前提下,对员工上岗和换岗,都应按照有关的业务创新岗位规范和标准对员工进行严格培训和考核,向合

格者颁发《上岗合格证》,持证上岗、换岗,确保工作质量和效率。

(二)把市场营销融入商业银行业务创新之中

1.搞好市场调查和预测,获取充分准确的市场信息。在进行每一项业务创

新之前,进行充分的市场调查相当重要。因为金融产品的推出与其他制造品、消

费品的不同在于,它与一定时期的经济形势、经济周期、居民收入、社会稳定是

密不可分的,并且还需对一定数量或一定范围的客户在一定时期内资金使用、透

支额度、信用状况有全面的了解,才能找出准确的市场空白点,进行市场细分,

确定目标客户群。同时,市场调查必须获取充分准确的信息。为此,在推出一系

列新兴业务之前,各家商业银行应由总行统一部署,各下级行积极参与和配合总

行集成性和动态性的数据仓库建设,在那里能够很方便地查询每个客户的信用状

况及资金运用情况,以此来区分不同客户对本行的贡献度,从而确定优质客户,

通过定价手段,为其提供差别化的服务。业务创新部门要对收集到的客户有关信

息进行必要的整理和归类,为业务拓展提供信息支持。如果信息不充分,我们在

个人金融业务拓展中只能将信用良好、拥有大量消费额或透支额并按时还本付息

、对银行“贡献”较大的优质客户与一般客户同样对待,对其提出不适当的抵押

、担保或保证金要求,致使这些客户在我们不明智的“无差别化”产品或服务面

前拂袖而去。另外,由于任何一家银行不可能获得全部新兴业务市场,也不可能以自己的产品与服务吸引住所有消费者,因此面面俱到不如有的放矢。各行业根据各自所处的具体市场,按照地理、人口、心理和行为变量来确定目标市场,并进行整合重组,寻求业务创新的空间,制定符合实际的客户战略。

2.进行科学的市场细分,合理确定目标客户。同其他企业细分市场一样,银行在细分市场时,既要考虑自身的实力,又要考虑竞争对手的情况。在细分市场之后,我们就要努力向目标客户、目标市场推出各种差别化的金融产品,使竞争对手在短期无法达到我们的水平,从而赢得市场,获取“超额利润”。比如牡

丹贷记卡的推出,就充分发挥了我行科技力量方面的优势,走在了同业的前面,在客户中进一步树立了牡丹卡的品牌形象。这是细分市场、确定目标客户、推出差别化产品的成功案例之一。

3.准确把握市场机会,推出全新金融产品。在传统计划经济体制下,银行每一项业务的推出,大多数情况下不愁没有客户,没有销路。但在市场经济条件下,新业务推出后,没有强有力的市场营销,难以让公众对此产生认同。为此,我们应按照总行的有关规定,贯彻品种多样化、防范风险、方便高效和宣传促销的原则,准确把握市场机会,促进新兴金融业务营销推广。比如个人住房贷款业务营销要与各地房地产交易中心加强联系,利用房展会、“世界住房日”等主题

开展营销;还可考虑在防范风险的前提下,探索推出建立在抵(质)押基础上的零首付个人住房贷款,待条件成熟后,对部分优质个人客户发放零首付信用住房贷款;助学贷款的推出,就应该在寒暑假、特别是在高考前后进行大规模的宣传,使家长、考生有大致的印象,一旦正式入学,如果需要贷款,就会相应联想到我行的助学贷款业务。同时,国家助学贷款作为我行在助学贷款领域区别于他行的独家开办品种,其市场品牌效应较大,值得在营销推广时加以特别的强调;再如旅游贷款,由于目前国家公众节假日延长,春节、五一、国庆是三个长假,配合此项政策,我们就应该在节前联合知名旅行社做好宣传,争取在每一个长假来临之时,使我行的旅游贷款成为知名的品牌。在合理选择营销时机的同时,还应适时、适当借助报纸、电视、广播等传媒发布广告、信息,召开业务推介会、新闻座谈会等,以营造良好的业务发展环境。工商银行在国内已有较高的社会认知度,广告宣传的重点不宜放在整体的认知度上,而是应该倾向对新兴金融产品的介绍上,通过广告宣传把银行的金融产品、使用价值及服务告知客户,以增强客户对工行的认同感。特别是在业务基础较好的地区,就应当集中优势兵力,在人员配置、广告宣传、业务品种等方面加大营销力度,以有限资源获取最大效益。

4.收集反馈市场信息,不断调整营销战略。作为整个营销战略承上启下的一个阶段,如何及时收集信息、分析信息、改进产品、改善服务,对于下一步继续巩固和扩大市场份额极其重要。我们认为,可以考虑利用95588电话银行系统,设立24小时客户投诉中心,不断收集客户的意见;必要时可以是行长亲自接听,对客户反映属实的问题,责成有关部门迅速处理,提高客户满意度。但是,这一形式还是比较被动,特别是在竞争激烈、产品无差别的市场上,客户也许在还来不及投诉或无暇、不愿投诉时,就已经被别的银行挖走。所以,经常性地开展业务恳谈、业务推介、新闻座谈等形式也许更能直接、深入地了解客户信息,从而不断调整营销战略,改进金融服务。此外,基层网点在业务创新的过程中,要积极收集客户需求信息、包括对新的金融产品与服务的需求、对已有产品与服务

的改进意见等;基层网点要派出公关能力和调查能力强的客户经理或员工定期到

客户中了解需求,收集同业信息。这些信息经基层网点收集并简要汇总传导到业

务创新部门,并在此经过筛选、分类和分析、整理、汇总,供决策部门作为决策

的依据。

(三)为商业银行业务创新营造良好的外部宏观环境

从制度经济学的角度讲,商业银行业务创新实质上是一种商业银行制度创新

,它的推进不仅取决于商业银行(制度创新主体)自身的主观努力,更取决于其所

处的制度环境及其相应的制度安排。为促进商业银行业务创新行为的健康发展,

一是要强化对商业银行业务创新的管理与引导。中央银行要尽快出台关于商业银

行业务创新的政策规定与制度办法,加强对业务创新的引导与管理,建立健全业

务创新风险防范机制,切实规范创新行为,整治市场秩序,改变无序竞争的现状

,为商业银行业务创新稳健运行提供有效的制度保障和政策支持,使商业银行业

务创新在宽松、公开、公平的竞争环境中进行。二是注重培育和引导社会公众的

金融意识。通过分配制度改革的进一步深化,社会公众的金融意识已开始从储蓄

保值向投资增值方向转移,有关管理部门在不断出台政策与措施刺激社会公众的

消费与投资需求。社会公众的商业消费与金融消费需求正在不断扩大与变化。对

此,政府、中央银行和商业银行都要在不断研究与分析社会公众金融需求变化的

基础上,加快业务创新,同时要通过促销手段引导公众金融需求上档次,向消费

信贷、个人理财等方面转移。三是建立个人信用体系。以城市为单位,以该城市

的中国人民银行为监管或管理主体,对当地公安部门的居民身份证管理系统、资

信调查系统与商业银行的个人和团体的账户管理系统进行统一协调,在保险公司

提供担保、公证处予以公证、资产管理机构参与的情况下,组成统一的社会信用

保障机构,并由该机构推出“信用卡”消费,从而形成“一条龙”式服务系统和

管理体系。也可以将城乡划为两大板块,根据各自的消费特点,分而治之。这样

,在业务创新拓展过程中,诸如手续繁杂、程序复杂、多头投入、律令不畅、资

源浪费等弊病便会迎刃而解。

总而言之,我国商业银行在业务创新时,可遵循四条基本原则,即“洋为中

用、博采众长、推陈出新、因地制宜”。在此基础上,针对性地采取一些对策,

稳步推进,改变原有业务创新体制等方面的弊端。要在全面调查、掌握资料的基

础上,运用科学的理论和方法,对需要创新的每个领域作实事求是的设计和推广

,不能操之过急或产生不切实际的想法,应当符合社会环境的总体氛围和客观要

求。

一、国有商业银行业务创新的现状

1.业务创新带有盲目性,缺乏具体、大范围的市场调查和科学的市场预测,对创新改革需要进行的成本核算和效益分析也缺乏精准性,影响了业务创新工作的时效性和稳定性。有的新产品在推出之前由于对市场需求缺乏具体全面的调查,推出后得不到社会广泛的认可和接受,不久作为多余的产品而销声匿迹;有的业务产品虽在市场上占有较大的份额,社会需求也较大,但银行却不能依靠这些业务获得很大的收益,甚至还是赔本的买卖。近年来各家银行推出的各种中间业务中,属于这种类型的不在少数。

2.在一些新兴业务的发展中,一些银行只是片面地追求数量和业务扩大的范围而不重视产品

质量的提高。近年来我国银行争相开展了涉及社会多方领域的卡类业务,国有商业银行在银行卡业务的投资和发展上投入了大量的人力、物力和财力,发行的各种各样的银行卡数量很可观,但卡的质量普遍不高,绝大多数是借记卡,真正的贷记卡比例很低,由于存在数量众多的“睡眠卡”,卡均交易额非常低,严重影响了银行卡业务的效益。

3.业务创新缺乏整体的合理规划,各业务部门没有采取合作互助的方式,单独行事的现象非常普遍,新兴业务与传统业务的融合性较差。因此,推出的业务新品种往往很不成熟,且产品功能单一,难以满足客户的综合性需求,同时也得不到传统业务的有力支持,在激烈的市场竞争中难有生命力。

4.开发出来的业务产品智能和科技含量较低,附加值不高,缺少真正有用的价值。随着银行业务品种日益繁多,各种类型的中间业务也相继成为了各家银行的主打产品,但这些产品就目前来说智能和科技含量较低,且代理收付占了绝大多数,对智能和科技要求较高的理财型业务也才刚崭露头角,基本没有打开局面,这也是国有商业银行中间业务收入难以提高的重要原因之一。

5.业务发展不平衡。一方面是业务品种的发展不平衡,虽然大部分国有商业银行开展了数量较多的中间业务,品种也是多种多样,但大部分属于为了稳定存款和增加存款而开办的代理收付业务,这部分业务占到了银行所有业务量的95%以上,而高收益类的中间业务,如个人理财、代理股票、信息咨询、担保等规模较小。二是在不同地区业务发展不平衡的问题也较突出。目前中西部地区不少国有商业银行分支机构的业务品种和代理发行、兑付债券等业务,外汇业务和中间业务很少,住房信贷、助学贷款等新的贷款品种发展也非常缓慢。

6.专业技术人才缺乏。中间业务是集人才、技术、网络信息和资金于一体的高技术含量、技术密集型业务,其拓展需要一大批知识面广、业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、懂金融、会管理的复合型人才,但目前国有商业银行,一方面人员知识老化,另一方面高素质人才很缺乏,甚至不断流失,在一定程度上制约了中间业务的创新。

三、业务创新思路

1.以客户为基础

注重对客户的研究,重点研究成长性好、盈利性强的优质重点客户,关注重点行业中的重点企业、上市公司、跨国公司、高科技公司、公用事业类客户、金融同业客户及优质个人客户群体,挖掘业务需求,开展差别化服务。同时要密切关注国内外其他银行的业务和技术创新的动向,不断开阔思路,取长补短。对照市场、客户需求和同业发展情况,科学合理地进行业务创新定位和产品创新设计,提高新产品的市场适用性和竞争力。要以市场为导向,看市场需要什么样的金融服务来开发。注重对市场的研究、跟踪分析,预测经济形势、研究产业结构布局,关注区域经济、行业经济、要素市场的发展动态,认真分析市场环境中的新情况、新政策、新机遇,为业务创新提供新思路。要以效益为目标,产品创新必须遵守成本效益的财务核算原则,在市场的指导下,在客户得到满意的基础上,不断研发和创新具有较强竞争力、较大市场份额、较高附加值的主导产品和名牌产品,实现自身效益的最大化。

2.以技术主导型创新为主体

我国目前仍然存在着比较严格的金融管制,因而推广规避管制型金融创新会受到金融管理机构的再管制,所以应选择技术主导型创新作为近期金融业务创新的突破口。如普及推广网上银行、家庭银行、电话银行、自助银行等。在网络经济条件下,信息网络技术与金融的关系日益加深,依托现代信息网络技术创新高科技含量的金融业务已成为现代商业银行金融产品创新的主旋律。通过技术创新,银行可创造一个互动的信息沟通渠道,实现银行内部信息共享,有利于建立完善的客户资料数据库。并在此基础上进行目标市场细分,有的放矢地为客户提供高度细分化、个性化、定制化的新的金融产品,实施人无我有,人有我新,人新我精,人精我换的可持续发展战略。运用科技手段进行数据化大集中,既可大大节约人力,提高工作效率,也可有效防范操作风险。

3.具有自身特色要结合自身优势,开发符合实际需求的金融产品

如充分运用网点优势代替客户办理收付和其他委托事项的中间业务,从中收取手续费。这种产品具有风险小,利润高的特点,是当今银行业增加利润的新亮点。随着存贷款利率持续下调,存贷利差逐渐缩小,居民投资意识在逐步增强,储蓄资金也随之分流,商业银行靠传统的存贷款业务维持利润已面临重重困难。因而现阶段应重点进行中间业务创新,培育银行业新的利润增长点。

2、银行业务创新的内容。根据银行经营的业务分类,银行业务创新的内容主要包括以下几方面。

(1)负债业务的创新。商业银行的负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务,它是商业银行资产业务和其他业务的基础。商业银行最主要的负债业务就是存款业务,也是商业银行营运资金的主要来源。包括储蓄存款、企业存款和其他存款等。商业银行的另一个负债业务就是借款业务,包括同业拆借(银行与银行之间的资金拆入拆出)和向中央银行借款(包括再贴现、直接贷款)。商业银行负债业务创新的最终目的是创造()。A.低成本的存款来源

负债业务的创新主要发生在60 年代,其创新动力一方面是为了规避政府的管制,另一方面是为了增加银行的负债来源。主要有等。

(2)资产业务的创新。主要有消费信用、住宅抵押贷款、分享股权贷款、组合性贷款等。

(3)中间业务的创新。主要有信托业务、租赁业务等。银行中间业务的创新改变了银行传统的业务结构,增强了竞争力。

(4)清算系统的创新。包括信用卡的开发与使用、电子计算机转账系统的应用等。

商业银行的创新业务发展现状,并从商业银行负债业务、资产业务、中间业务和资产证

券化创新几个方面来论述商业银行的业务创新。

商业银行工作总结

商业银行工作总结 是最新发布的《商业银行工作总结》的详细范文参考文章,觉得有用就收藏了,看完如果觉得有帮助请记得收藏。 商业银行xx年,在市分行和支行新一届党委的正确领导下,××支行认真贯彻落实省市分行工作会议精神,以加快有效发展作为主线,以“存款超百亿,效益超千万”为目标,改进机制,严控风险,强化营销,通过全行员工团结拼搏,克难制胜,经营效益进一步好转,较好地完成了上级行下达各项任务,促进了我行各项工作持续稳健发展。现将xx年度如下: 一、xx年主要成绩 一是存款继续保持强劲增势,以增存促增效成果显著。12月末,各项存款

余额××万元,比年初净增××万元,比去年同期多增××万元,完成市分行全年考核计划的××%,旬均净增达××万元,净增总量和旬均增额再创历史新高。全年上存资金达××万元,月均达××万元,同比净增××万元,金融机构往来收入××万元,同比增加××万元,增幅达70%,为全行扭亏增盈打下坚实基础。 二是信贷思想汇报专题资产结构明显改善,信贷投放进一步向优良客户集中,逐步退出“散小差”劣质客户,有效规避经营风险。12月末,各项贷款余额××万元,比年初净投放××万元。其中:私营企业及个体贷款××万元,比年初下降××万元;公司类贷款××万元,比年初增××万元。 三是保险代理等新业务驶入“快车道”,与传统业务并驾齐驱。12月末,代理保费收入××万元,完成市分行下达计划的150%。其中:寿险代理保费××万元,同比增××万元;代理财产保险××万元,同比增××万元;实现手续费收入××万元,同

比增××万元,完成市分行下达计划113%。累计代销基金××万元,累计代销国债××万元。 四是按时完成不良资产清收任务,不良资产“双降”取得阶段性成果。12月末,清收不良贷款本息××万元,其中:清收本金利息××万元,完成全年任务的100%;处置抵债资产××万元,完成全年任务的×%;保全××万元,完成全年任务×%。年末不良资产余额××万元,占比为××%,不良贷款呈现“双降”趋势,不良贷款余额比上年末净下降××万元,不良贷款占比率比去年末下降××个百分点。 五是中间业务持续快速发展,财务贡献率进一步加强。12月末,全行中间业务收入××万元,占总收入的××%,同比增××万元,提高×个百分点。 六是利息收入继续保持有效增长最全面的范文参考写作网站。12月末,全行收息××万元,其中:公司类、私企业及个体贷款收息××万元,不良贷款清收利息××万元。

科技金融助推创新发展

科技金融助推创新发展 科技金融与创新发展,有着密不可分的关系。科技部火炬中心副主任修小平在会上提出,“科技创新需要金融的支持,金融的稳定也需要科技创新和新兴产业的支撑”,她认为,企业在进行自主创新时,需要利用好金融资源,发挥其在科技成果转化和产业化过程中的作用。" 介绍了深圳市在金融服务创新方面的成果。她表示,目前深圳的金融服务,已经覆盖到科技创新链全过程,形成了以创投机构、产业基金、商业银行、担保科技保险等良性互动 这是一幢位于中关村核心区的看似普通的建筑,却聚集了鼎晖投资、德同资本、英飞尼迪等50余家国内外最知名的一批股权投资机构,这里被视为中关村实现“科技金融创新中心”的希望。 海淀为自己设定的长远目标 基本完成涵盖高科技企业生命周期的区域科技金融资源配置体系,把海淀建设成为与具有国际影响力的科技创新中心地位相匹配的科技金融创新中心。 海淀科技金融的5年目标 50% 驻区企业股权投资案例超过全市的50%、全国的15% 2200家驻区各类金融机构及其分支机构总数达到2200家 500家股权投资机构达到500家 5000亿元管理的资金规模达到5000亿元人民币 300家境内外上市(挂牌)企业达到300家 随着2009年10月中国创业板的成功推出,NYPC卡贝基金正式开始启动了人民币基金设立的计划。到目前为止,他们已与北京,苏州,重庆,天津4个城市签订了基金总额超过60亿的战略合作备忘录。NYPC卡贝基金来自美国华尔街,30年来一直活跃在私募股权投资行业,参与交易项目超过160亿人民币,其中在中国的投资项目约为34亿人民币,为投资者带来了超过88%总回报率。NYPC主要合伙人参与过的大型国际私募股权投资项目包括都乐食品公司,希捷,Charter Communications公司,AMF保龄球,德尔蒙特食品,费舍尔科学和Siemen 国务院和北京市关于建设中关村国家自主创新示范区的“两个批复”精神,海淀区正在全力开展首都科技金融综合改革试验区建设 发布科技金融创新实施意见 投融资机构数量的激增只是科技金融工作成效的一个方面,如果背后有政府为促进企业上市出台的鼓励政策,有相关部门针对本地区出台的金融工作创新机制,有本地政府针对科技金融制定的具体实施意见,这将是一项“科技金融”的系统工程。 在工作机制上,海淀区金融办成立了海淀金融创新商会和创业投资与私募股权投资协会,两者的服务对象分别是银行和风投机构。创业投资与私募股权投资协会秘书长曾军告诉记者,该协会已有40余家会员单位,协会实现了金融办与风投机构之间的对接,将最及时的科技金融政策传递给投融资机构,并帮助他们与企业有效对接。 政策方面,记者了解到,继2009年4月,北京市政府批准中关村科技园区海淀园建设国家自主创新示范区核心区,着力建设首都科技金融综合改革试验区后,2010年10月,北京市政府印发了《关于推进首都科技金融创新发展的意见》,明确支持海淀区建设中关村科技金融创新中心。 海淀区金融办副主任王圣朋告诉记者,今年2月海淀区发布了《关于加快建设中关村科技金融创新中心的实施意见》,更是明确提出了海淀区建设中关村科技金融创新中心的目标与任务。 “意见提出,要用5年时间,初步形成以多层次资本市场为核心,以科技金融服务机制为支撑,以创新型金融机

商业银行重点整理

Ch1 1、商业银行分析的起点:铸币兑换业;近现代银行业的开端:货币经营业 2、是不是有了货币经营业就有了商业银行? 不是。货币经营业只是银行的早期萌芽状态,当货币经营业的发展过程中出现了信用活动,才有了早期银行。所以,货币经营业与银行是不同的,两者的主要区别在于有无信用活动。 3、现代商业银行的产生途径有两条:一是旧的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件,演变为资本主义银行;一是新兴的股份制银行。 4、第一家现代商业银行:英格兰银行 商业银行的定义:商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象,能利用负债进行信用创造,并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。 5、商业银行的性质 (1)商业银行具有一般的企业特征。商业银行拥有业务经营所必需的自有资本,且大部分资本来自于股票发行;商业银行实行独立核算、自负盈亏;其经营目标是利润最大化,从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看,主要是盈利。 (2)商业银行是特殊的企业。商业银行是经营货币资金的金融企业,是一种特殊的企业。商业银行的活动围不是一般的商品生产和商品流通领域,而是货币信用领域。一般企业创造的是使用价值,而商业银行创造的是能充当一般等价物的存款货币。 (3)商业银行不同于其他金融机构。和中央银行相比较,商业银行是面向工商企业、公众及政府经营的金融机构,而中央银行是只向政府和金融机构提供服务的具有银行特征的政府机关。和其他金融机构相比较,商业银行能够提供更多、更全面的金融服务,能够吸收活期存款。而其他金融机构不能吸收活期存款,只能提供某一方面或某几方面的金融服务。 随着金融自由化和金融创新的发展,商业银行经营的业务和提供的服务围越来越广泛,现代商业银行正在向着“万能银行”和“金融百货公司”的综合银行模式发展。 6、商业银行的经济职能及其相互关系 商业银行在现代经济活动中所发挥的功能主要有:1、信用中介。是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行,通过资产业务,把它投向需要资金的各部门,充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人,实现资金的融通。2、支付中介。指商业银行利用活期存款账户,为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。3、金融服务。是商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位,及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息,利用电子计算机等先进技术手段和工具,为客户提供的其他服务。4、信用创造。商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件,通过发放贷款、从事投资业务,而衍生出更多存款,从而扩大社会货币供给量。5、调节经济。商业银行通过其信用中介活动,调解社会各部门的资金余缺,同时在中央银行货币政策的指引下,在国家其他宏观政策的影响下,实现调节经济结构,调节投资和消费比例关系引导资金流向,实现产业结构调整,发挥消费对生产的引导作用。 信用中介、支付中介、信用创造三者关系: ①信用中介是商业银行最基本的功能。②支付中介是商业银行的传统功能,是三者中最早诞生的职能。③信用创造职能是在前两个职能的基础上产生的,是商业银行与专业银行和其他金融机构最本质区别的体现。④支付职能从逻辑上先于信用中介职能(银行的支付网络构建

培养幼儿创新能力的几点尝试

培养幼儿创新能力的几点尝试 幼儿教育是教育的奠基阶段,是基础教育的有机组成部分。因此,根据幼儿年龄特点,利用 幼儿的好奇心,树立创新教育观念,积极探索和采取灵活多样的教育方法,将幼儿看看、听听、想想、做做的活动,变成他们活跃思维,学会思考,培养创新能力的过程是我们幼儿教 育教师面临的新课题。在创新教育的尝试中,我取得了预料之中和预料之外的教育成效。 一、激发幼儿探索问题的兴趣 兴趣是创造力发展的必要条件。在教育活动中,教师必须唤起幼儿的兴趣,不能简单地教幼 儿怎么做,而应多为幼儿思考,怎么做?以产生强烈的好奇心。如在“牵牛花”艺术活动中, 教师让幼儿观看美丽的牵牛花是用什么做成的,是什么形状的彩纸,来引起幼儿对折纸的兴趣。在幼儿感兴趣的同时进一步引导幼儿去看图示,在看懂图示的基础上带领幼儿折出美丽 的牵牛花,并把幼儿的作品展示在墙壁上。让幼儿看着美丽的画面来创造儿歌,使幼儿的想 象思维达到高潮。 二、营造自由宽松的教学环境 在教学活动中,教师尽可能地创造条件。鼓励幼儿主动参与,积极思考大胆发表自己的意见,同时教师要打破单一的评价标准,允许一个问题可以有多种答案,以培养和保护幼儿的创新 精神。如春游时,孩子们在河边尽情地奔跑,往河边扔小石子,让小石子在河面上蹦跳,看 谁的本领高。玩过后教师不失时机地说:“河面上看起来很平静,你们想想河里面会是怎样的情景呢?”请幼儿每人说一句话来,这时孩子们的思维活跃起来。有的说:“大鱼和小鱼在玩 警察抓小偷的游戏。”有的说:“海虾在跳舞。”有的说:“河蚌在滑冰”等等。有的孩子讲的内 容并不完全符合动物的特征,但我仍然给以鼓励,使每个孩子都能焕发出极大的创造思维。三、重视艺术教育,发掘幼儿创造潜能 为充分发掘幼儿的创造潜能,利用各种教育手段,特别是利用艺术教育的特殊功能,启发幼 儿敢于创新、乐于创新、善于创新。在艺术活动中,让幼儿听音乐、让幼儿欣赏音乐的同时,根据音乐的旋律创编动作,幼儿的兴趣很高活泼、热烈的音乐旋律一响,幼儿就尽情地手舞 足蹈,扭着身腰,人人参与优美的旋律,样子陶醉得让人好笑。 幼儿的创新意识,探索行为随着年龄的增大、社会经验、知识能力的积累而不断增强。在教 育过程中,教师要考虑和尊重幼儿身心发展的规律,使教育内容由浅入深,并通过各种教育 手段来帮助、启发,给予幼儿创新的信心和机会,同时,在培养幼儿创新能力的过程中,教 师要做到持之以恒,并与其他活动相互渗透,始终以饱满的热情去鼓励幼儿,使幼儿敢于探索,敢于创新。

企业创新的主要内容-最新文档

企业创新的主要内容 创新有广义和狭义之分。广义的创新属于精神领域,更确切地说,创新就是一种精神,那么什么是创新精神呢?创新精神属于科学精神和科学思想范畴,是进行创新活动必须具备的一些心理特征,它包括创新意识、创新兴趣、创新胆量、创新决心,以及相关的思维活动。创新精神是一种勇于抛弃旧思想旧事物、创立新思想新事物的精神。例如:不满足已有认识(掌握的事实、建立的理论、总结的方法),不断追求新知;不满足现有的生活生产方式、方法、工具、材料、物品,根据实际需要或新的情况,不断进行改革和革新;不墨守陈规,敢于打破原有框框,探索新的规律,新的方法;不迷信书本、权威,敢于根据事实和自己的思考,同书本和权威质疑,……都是创新精神的具体表现。狭义的创新是一个经济学概念美 国学者熊彼特在1912 年《经济发展理论》中指出,创新是指把一种从来没有过的关于生产要素的 新组合”引入生产体系。这种新的组合包括①引进新产品;② 引用新技术,采用一种新的生产方法;③开辟新的市场(以前 曾进入);④控制原材料新的来源,不管这种来源是否已经存在,还是第一次创造出来;⑤实现任何一种工业新的组织,例如生成一种垄断地位或打破一种垄断地位。很显然,狭义的创新主要集中于生产领域,因而狭义的创新一般即指企业创新。 创新是企业生存和发展的关键。通常来讲,企业创新主要包括: 、思维创新是企业创新的前提 思维的结果是产生新的东西。人类思维如果从性质上区分, 不外乎两种,就是再现性思维与创造性思维。再现性思维不产生新的东西,创造性思维产生新的东西。具体他说,创造性思维要 求敢于怀疑前人的普遍认识或常规认识,冲破旧规范的束缚,产生对事物的新观念、新认识、新理论、新构想或新方法、新见解、新的艺术形象、新的产品……等等,一句话,关键在于“新”。 可见,创造性思维最根本的特点就是“创新”。但又必须说明, 创新并非限

【商业银行业务和经营】精炼重点整理

《商业银行业务与经营》重点整理 第一章商业银行导论 1、含义:以追求利润为目标的经营金融资产和负债为对象,综合性、多功能的金融企业。 2、作用 (1)信用中介——是商业银行最基本,也最能反映其经营活动特征的职能。 A、把暂时从再生产过程中游离出来的闲置资金转化为可用资金; B、将短期货币资本转化为长期货币资本。 (2)支付中介 A、通过存款在上的转移,代理客户支付;在存款的基础上,为客户兑付现款等; B、支付中介职能的发挥,大大减少了现金的使用,加大了资金周转效率。 (3)信用创造 A、商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的。 B、商业银行的货币创造功能。 (4)金融服务 业务围:吸收公众存款,发放贷款;从事同行拆借,发行金融债券,代理发行、兑付、承销政府债券;办理国外结算,票据承兑与贴现,提供信用证服务与担保;买卖、代理买卖外汇,经营结售汇业务;从事银行卡业务;代理款项及代理保险业务;提供保管箱服务; 3、商业银行的外部组织形式 (1)单一银行制:银行不设或限设分支机构(美国普遍) 优点:A、限制银行业垄断,防止银行间过度竞争 B、有利于银行与地方政府的协调,使银行更好地为地区经济发展服务 C、各银行的独立性和自主性都很大,经营较灵活 D、管理层次少,有利于中央银行进行管理和控制 缺点:A、商业银行不设分支机构,与现代经济的横向发展存在矛盾。 B、银行业务多集中于某一地区、某一行业,容易受到经济发展状况的波动的影响, 筹资不易,风险集中。 C、银行规模小,经营成本高,不易取得规模经济效益。 (2)分行制(可普遍设立分支机构) 优点:A、分支机构多,分布广,业务分散,因而易于吸收存款、调剂资金,可以充分有效地利用资本,同时由于放款分散、风险分散,提高银行的安全性; B、银行规模较大,提供多种便利的金融服务,取得规模效益; C、由于银行总数少,便于金融当局的宏观管理。 缺点:A、容易造成大银行对小银行的吞并,形成垄断,银行间可能竞争过于激烈 B、银行规模过大,部层次、机构较多,管理困难 (3)银行控股公司(我国近年来银行控股公司发展迅速) 形式:a金融资本控制金融资本(占大多数),如,工商银行、平安保险等;b实业资本控制金融资本,如海尔集团、首创集团等。 原因:规避金融管制、获取垄断利润、实现规模经济等。

科技金融创新发展情况的探索

---------------------------------------------------------------范文最新推荐------------------------------------------------------ 科技金融创新发展情况的探索 论文关键词:科技金融科技企业创新发展论文摘要:科技与金融是经济发展中的两大重要引擎,如何科学把握科技与金融的关系,加强两者的结合,对于解决新形势下科技型中小企业融资难问题,促进无锡经济社会发展具有重要的现实意义。本文首先分析了无锡市科技产业发展现状及融资需求特点,进而介绍了全市科技金融发展情况及主要成效,指出了当前科技金融发展中存在的主要问题,并结合当地实际,从政策机制、融资环境、产品创新等层面提出相应的对策建议。一、科技产业发展现状(一)高新技术产业发展迅猛。2009年,无锡市高新技术产业实现产值4750亿元,是2005年的3.62倍;产业增加值1048.8亿元,占规模工业增加值的比重达到43.6%。截至目前,全市共有1000多家企业近600个项目申报了省各类科技计划,按国家标准认定的高新技术企业累计达到517家。(二)新兴产业发展初具规模。目前,以物联网、集成电路、服务外包、原创动漫等为代表的新兴产业正在无锡迅速发展。2009年,经国务院批准,无锡市设立了国家传感网创新示范区,成为了全国20个服务外包示范城市之一,集成电路产业营业收人占全国的25%,光伏太阳能产业组件产值更占全球的11%0(三)”530’’’’,企业发展态势良好。自2006年起,无锡开始实施吸引领军型海外归国人才来锡创业的“530”计划,目前全市注册落户“530”企业达960多家,注册资本超过28亿元,其中已实现销售的有153家,2009年实现销售13.4亿元,销售超千万 1 / 9

英语创新教学的几点尝试

英语创新教学的几点尝试 【摘要】形成创造能力是不容易的。在基础教育阶段,必须培养学生的创造个性。我们教师必须抛弃过时的教学方法,建立一种新的教育策略。在课堂上,我们必须创设一种和平的、民主的学习活动情境,诱发学生的好奇心,鼓励学生大胆尝试、合作努力完成任务。我们必须训练他们随时随地对他们的学习提出质疑,拓宽他们的思维和丰富他们的想象力。 【关键词】创造性合作个性质疑情境 【abstract】 it is not easy to form the creative competence.during the basic education,students must betrained for the creative.individua character.we teachers must spurn the outdated teaching methods and establishnew kind of educational strategy.in class,we must construct a peaceful,democratic,creative situation of thestudy activities,place a premium on the students curiosity,and encourage the students to make bold attemptsand cooperative efforts at the tasks arranged.we must train them t0 be ready and free to question doubts abouttheir study,and develop their wide thought and rich imagination.

商业银行管理期末考试重点名词解释汇总

商业银行管理期末考试重点名词解释汇总 1、商业银行:商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人,是以追求利润最大化为经营目标,以货币信用业务和综合金融服务为经营对象的综合性、多功能的金融企业。 2、存款保险制度:存款保险制度是保护存款人的利益、稳定金融体系的事后补救措施。它要求商业银行将其吸收的存款按照一定的保险费率向存款保险机构投保,当商业银行经营破产不能支付存款时,由存款保险机构代为支付法定数额的保险金。 3、大额可转让定期存单:大额可转让定期存单是银行发行的具有固定期限和一定利率,并且可以转让的金融工具。这种金融工具的发行和流通所形成的市场称为可转让定期存单市场。 4、存款准备金制度:存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款,中央银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率 5、边际存款成本:边际存款成本:指银行增加最后一个单位存款所支付的成本 6、同业拆借:同业拆借是指金融机构(主要是商业银行)之间为了调剂资金余缺,利用资金融通过程的时间差、空间差、行际差来调剂资金而进行的短期借贷。 7、证券回购证券回购是指证券买卖双方在成交同时就约定于未来某一时间以某一价格双方再行反向成交。

8、资金头寸:资金头寸是指商业银行能够运用的资金,它包括时点头寸和时期头寸两种。 9、票据贴现:是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。 10、次级贷款:指银行或贷款机构提供给那些信用等级或收入较低、无法达到普通信贷标准的客户的一种贷款。这种贷款通常不需要首付,只是利息会不断提高 11、资产负债管理:资产负债管理是指商业银行在业务经营过程中,对各类资产和负债进行预测、组织、调节和监督的一种经营管理方式,以实现资产负债总量上平衡、结构上合理,从而达到最大盈利的目的。 12、中间业务:中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务,即能为商业银行带来货币收入,却不直接列入银行资产负债表内的业务。 中间业务是指商业银行从事的,按照通行的会计准则不列入资产负债表、不影响资产负债总额、但是会改变银行当期损益的经营活动。 13、杠杆租赁:杠杆租赁是指在一项融资租赁交易中,出租人只需投资租赁设备购置款项的20~40%的金额,即可在法律上拥有该设备的完整所有权;设备购置款项的60~80%由银行等金融机构提供无追索权贷款解决,但需出租人以租赁设备抵押,以转让租赁合同和收取租金的权利作担保的一种租赁方式.它有别于

创新作文教学的几点尝试

创新作文教学的几点尝试 发表时间:2018-05-18T14:49:38.620Z 来源:《素质教育》2018年6月总第273期作者:高飞 [导读] 班级博客改变了日记的呆板形式,既能及时交流又能带来成就感,一下子就点燃了同学们的写作热情。 山东省莱芜市雪野旅游区大王庄镇大王庄中学271119 摘要:教师要不断转变作文教学观念,面向全体学生,改革作文教学方式,调动学生写作兴趣,拓宽学生写作领域,开辟出一条作文教学的新路子,使作文教学驶入快速、高质的快车道。 关键词:创新作文教学尝试 提起作文教学,很多老师认为作文教和不教差不多,批和不批差不多,作文根本就不是老师教出来的……诸多的思想误区及作文形式的单一导致了学生作文水平难以提高。为改变这种现状,从最初教学中大胆吸取别人的成功经验,“现学现卖”、“依葫芦画瓢”开始,在多次的“拿来”基础上尝试着走出自己的创新作文之路。 一、让学生把自己写进博客里 日记写了很多,每一个学生都说:写烦了,写倦了。我的回答是:我们再换个花样坚持——建班级博客。我们取了一个好听的名字:“心灵博客”,内容上重在让学生抒写自己的真性情,真正关注生命、关注生活、关注自己身边的青春岁月。每周写三到四篇 “心灵博客”,记下自己感动的瞬间,记录自己情感的经历。在指导学生写“心灵博客”时,要让学生说尽他们所熟悉的那些组合成我们生命的每一种因素,打捞他们在日常生活中的每一个细节。让那些本来冷冰冰的文字,流淌出生命和生活的情韵,让每一个读者为之动容,让生命感动生命,让生活感染生活。湿漉漉的生活、活鲜鲜的生命,在学生的字里行间纵情跳跃。班级博客改变了日记的呆板形式,既能及时交流又能带来成就感,一下子就点燃了同学们的写作热情。 二、让学生沉醉在自己的童话里 每学期要求学生创作一篇小说,题目、主题、内容梗概、人物介绍、个性语言等完全由自己设计。让每一个学生置身于作文创作的“汪洋大海”,用语言文字来一次自由快乐的情感畅游。最初的指导,仅限于文章的篇幅结构脉络的设计,以及小说所涉及的写作技巧的指导,别的一概放手让学生自由发挥,给学生充足的创作空间,让学生自己去领会写作的真谛。起初,部分学生无所适从,下笔磨磨蹭蹭,几节课后,灵感突现,下笔如江河奔涌一泻千里,人物描写活灵活现、栩栩如生;更为可贵的是学生在创作过程当中,把自己作为小说中的一个人物来写。小说创作过程的指导是快乐的,也是艰辛的。每一个学生的作文都不一样,每一个学生的设想都那么有个性,连平时一篇日记也不写的学生谈起自己的小说来都是头头是道,乐此不疲。老师的指导就是在一片涌动的激情中穿行。谁的书写姿势、谁的书写笔画、谁的人物名字、谁的段落长短,在这一刻,都是那么容易进行纠正,谁也不想自己的小说有哪怕一点的败笔。学生在给自己的小说拟定题目的时候可谓绞尽了脑汁,比喻式、引用式、抒情式、叙事式,各显其能,小说的面目五彩缤纷,学生思维的活跃可见一斑。小说创作完成以后,学生交换阅读时的兴奋之情溢于言表。在作文创新的路上一个小小的举动竟收到了如此明显的效果,这是我所不曾预料到的。 三、让学生多一份浪漫情怀 诗,有形象有韵味,有深邃的民族情结和文化底蕴,是语文的精魂。诗一样的语言彰显着学生丰富的内心世界。部分学有余力的学生喜欢写诗,我就因势利导让学生学着写点诗,以诗的眼光来观察这个世界,以诗的语言来歌颂生活,培养学生的浪漫情怀。课余、节假日都是学生写诗的好时间,学生可放飞思绪天马行空地尽情徜徉于诗歌的世界,或喜或怒、或哀或乐。开始学习写诗的时候,写了几句顺口溜,便自鸣得意。经过一定的努力,知道了诗词写作的格律要求,写作处处受到限制,反而感到不会写了,怎么写也觉得不符合要求。在这反反复复的过程中,写作水平有了一定的升华,学会了斟字酌词、反复推敲。每学期抽出一两节语文课的时间对学生的诗作进行指导、点评或欣赏。让学生写诗,从而诗化生活,提高对生活的认识,找到作文的根。 四、让学生流连于自己的百草园 一个微不足道的动作,或许会改变人的一生。教师要善于给学生搭建成功的平台,让每一个学生体验到成功的快乐。对于学生的阶段创作内容的处理,通常的做法是分发给学生,或卖了废纸,而我们的做法是:把孩子的作文择优汇集成册或推荐到报刊发表,让每一个孩子珍视每一篇习作,聆听每一次心跳,收集每一缕情感,关注每一次进步,珍藏每一种成果。每一单元的作文,对写得比较好的文章可以把它们装订成册,做成本班本单元的优秀作文集,或是帮学生把这些文章寄到报刊发表,能够获得这种表扬的学生都欢天喜地,获得巨大的成功的快乐,这样就能推动学生以更大的热情投入到写作中去,越喜欢写就越想写,越想写就越放得开写,越放得开写就写得越好,形成一个良性循环。他们尝到了成功的喜悦,渐渐对作文产生了兴趣,从而对每一单元的作文都非常用心。学期末让学生从自己平时的作文当中或自己的“心灵博客”中选取自己喜欢的文章集结成自己的文集。最简单的办法是用A4纸输出装订成册,较好的办法是找人设计排版,印刷精美些。学生就自己的文集,拟定散文诗式的书名,可以在扉页上题写自己喜欢的诗句,或自己的创作也可以,比较浪漫的同学还可以印上自己富有个性的青春照,照片下面对自己来一个另类的人物介绍。这样的草根文集一旦成册,学生们都爱不释手,其震撼力是其它方法所无法比拟的。 作文教学无捷径可走,但只要我们在作文教学中遵循学生的认知规律,培养学生的写作兴趣,设计出好的训练形式及内容,学生就能喜欢作文。只有扎扎实实做好每一步才会有厚积薄发的奇迹,学生的作文水平才可能有“质”的提高。

英语课堂教学中的几点创新尝试

英语课堂教学中的几点创新尝试 发表时间:2013-03-08T09:45:34.437Z 来源:《素质教育》2013年1月总第106期供稿作者:马美娥[导读] 如何转变教育观念,弃旧迎新,培养出新一代有扎实基础、有创新精神、有开拓能力的高素质人才是当今我们教师的首要任务。马美娥河北省永年县第十五中学057151 随着教育从应试型向素质型、知识型向能力型转变步伐的快速发展,传统的教学模式、教学观念已无法适应时代的要求,所以当今教育改革发展的主旋律应该是以培养学生创新精神和实践能力为重点的素质教育。课堂教学则是培养学生创新精神和实践能力的主要阵地。然而,如何转变教育观念,弃旧迎新,培养出新一代有扎实基础、有创新精神、有开拓能力的高素质人才是当今我们教师的首要任务。 那么应如何在英语课堂教学中进行创新教育呢? 一、培养学生自主学习的能力。 古人说:“授人以鱼不如授人以渔。”教学的目的不是简单地向学生传授知识,而是要教给学生自主学习的本领。因而有人说:“未来的文盲不是不识字而是不会自学的人。”未来社会是一个科学技术突飞猛进、充满挑战的人才素质的社会,因此,建立学生自主学习机制、培养他们的英语自学能力是为他们的终身发展奠定基础。学生自学能力的培养主要包括:形成良好的预习习惯,做读书笔记,课后复习,归纳小结,课外阅读,学会查资料、用词典,发现问题,大胆主动与别人讨论合作解决问题等等。所以在教学过程中教师既要注重教法还要研究学法,要让学生在教师的教学过程中掌握正确的学习方法。学生只要有了正确的学习方法就等于找到了打开知识宝库的金钥匙,这样学生就由“学会”过渡到了“会学”,只要有了会学的自学能力、就可以大大提高学生的思维能力,想象能力和发现问题、解决问题的能力。 二、培养学生在句子中记单词、学语法。 记单词是学好英语的前提,也是英语学习中一个最大的难题。在每周的教研日活动中,几乎每次都有老师把此困惑提出来讨论。对于解决这一困惑,我在这一年的教学探索过程中做到了以下两点: 1.老师不能太急于求成,不能对学生做出不切实际的过高要求。急于求成往往容易把一些有形的、具体的东西变得无形、抽象化起来,这样无意中就让学生潜移默化地产生了一种心理畏惧感,从而对英语学习很快失去了信心,当然起初那种对英语强烈的好奇心也会随之而逐渐消失。 2.老师要改变常规守旧的教学思维方式,发挥逆向思维的无限优势。若穿新鞋走老路,总是墨守成规,不敢越雷池一步,按传统的思维方式,老师为教单词而教单词,学生为了达到老师的要求不得不为记单词而记单词、为背语法而背语法,就把词和语法孤立化了,使它们与句子和语境脱离开了。如果用逆向思维,教学生在学说句子中去记单词、学语法,教学生融单词和语法于它们生存的环境中去活学、活记,这样就能取得很好的效果。 三、培养学生书本知识与实践知识相结合的能力。 英语是一门用来交流信息的语言工具,因此,在英语教学中应把书本上抽象枯燥的东西变成具体并且有趣味的实践性的东西,这样才能达到一个圆满的教学目的。这种转变可以使学生对所学知识由表面肤浅的记忆变为更深入透切、永久性的理解记忆,而且还能提高学生的学习兴趣和对英语的反应敏感能力,使书本上的抽象理论知识活起来,真正成为一种交流工具。这样就可以打破传统注入式的仅仅你讲我记、你写我抄和课堂忙于记录课后忙于背诵的教学方式。所以在老师引导学生根据书上的几幅图明白了这一部分的学习目的之后,就应该让学生或者让穿着打扮有明显特征的学生,甚至可以是我们老师本人,来作为学生的描述对象,让学生亲自参与实际演练,这样,这一部分的教学目的和效果就真正地得到了体现。这就等于把书本上的理论东西般到实际生活中,让每个学生都去参与实际运用,得到锻炼,获得成功。如此,整个课堂就变得活泼了,学生的笑声多了,掌声更响了;同时课堂老师的“独唱”少了,师生的“合唱”就多了。这样,不仅是课文,还有学生自己,甚至我们老师,都能变成学生学习的一种资源。 四、建立小组竞争机制,激发学生的参与兴趣。 课堂教学活动,不仅是学生获得知识、提高能力的重要途径,同时也是为开发学生的个人潜能、促进个性发展、实现人生价值奠定基础。从这种意义上说,强调学生参与课堂教学活动无疑是英语课堂教学的大势所趋,也是新课程标准实施素质教育、培养全面发展人才的要求。因此,在课堂教学中充分发挥老师的主导作用,组织学生积极有效地参与整个教学活动的全过程,就显得尤为重要。在教学中我十分重视诱发学生的求知欲,激发其学习兴趣,并以此为动力推动学生积极不懈地参与课堂教学活动。特别是在阅读短文的教学中,我把听、说、读、写四能相结合,充分运用竞争机制、小组竞赛的形式,将学生应该理解掌握的内容设计成一个个小问题进行小组竞争,以此激发学生的参与兴趣,使各个小组的同学共同合作、齐心协力、全力以赴、乐于参与,而且取得了很好的教学效果。 五、充分调动学生的潜在能力。 课堂教学是在教师指导下学生的动态过程。在这个过程中,学生是变化的主体,教师是变化的客体。所以课堂上只有学生积极主动地投入语言实践,老师充分调动和发掘学生的潜能,才会有较好的课堂教学效果。 通过这一年的课改实践,本人深深地体会到课改能充分发挥学生个体的心理优势,促进学生的个性发展,增强学生的课堂参与能力。大部分学生由于获得了成功的喜悦,把奋斗目标付诸实践,学习积极性大大提高。但由于是教学改革教法的探索,再加上农村学生的素质及自觉程度不同,学生出现了“能飞则飞”、“能爬则爬”的局面。如何使“爬”的学生“飞起来”,还是一个值得继续探索的问题。尽管这样,我还将继续在课改这条路上探索,为教改辉煌的明天增添一份光彩。

审计创新的4点主要内容

审计创新的4点主要内容 审计创新主要包括以下4点主要内容: 一、审计制度创新。 制度创新就是要通过深化改革,重塑现有的审计制度,建立一整套外部审计与内部审计相结合、事前审计与事后审计相结合、财务报表审计与管理业绩审计相结合、国家审计与社会中介机构审计相结合的现代审计制度,以充分发挥现代审计的监督、评价和鉴证的功能。 二、审计方法和技术创新。 知识经济时代的发展必然会引起审计技术和方法发生重大变化。这集中表现为:审计方法由过去对会计资料的详细检查转变为以评价内部控制系统为基础的抽样方法,并借助于对内控系统的评价确定审计的重点、范围和方法;审计技术从过去以手工操作对会计凭证、账簿、报表进行的审查,发展到对数据系统审计。 三、人才观念创新。 未来的竞争是人才的竞争。审计机关应立足长远,改革现有的教育培训模式,建立刚性的培训和终身教育机制,采取年度培训和年度业绩考核相结合的模式,建立以资格认证为中心的人才选拔机制。 四、审计战略创新。

审计工作五年发展规划提出:今后五年审计工作的总体目标是以审计创新为动力,以提升审计成果质量为核心,以加强审计业务管理为基础,以“人、法、技”建设为保障,全面提高审计工作水平,基本实现审计工作法制化、规范化、科学化。在这些总体目标中,突出强调了审计创新。李审计长在海南调研时进一步强调,审计创新是审计发展的推动力。因此要把审计创新摆在战略的高度。 当前,贯彻落实科学发展观、建设社会主义新农村、构建和谐社会,对审计工作提出了新的更高的要求,传统的审计思维方式和工作方法明显不适应新形势发展要求,唯有以创新为动力,才能不断推进审计事业发展,更好地发挥审计监督的职能作用。 一要不断加强学习,善于结合实际思考问题,提高学习效果。着重查找思想观念、思维方式和工作、方法上存在的不足,提出有针对性的措施及时加以解决。 二要加快审计信息化建设的进程,积极探索信息化环境下新的管理方式,提高管理能力和水平;采用现代先进审计技术方法,推行计算机辅助审计;加快审计数据库建设和被审计单位的信息联网,提高审计工作的效率和质量。 三是在积极开展效益审计的同时,继续打造精品项目。效益审计和大要案两手都要抓,都要抓出新成效。实行审计项目全过程质量控制和审计责任追究制,提高审计成果的综合分析和开发利用,积极打造精品项目,努力为经济发展服务。 同时,抓好审计工作还要体现以下“五个创新”:

商业银行业务与经营课本知识点整理考试必备

一.商业银行的起源和发展 1694年在政府的帮助下,英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——英格兰银行。英国早期的银行是在金匠业的基础上产生的。 清政府于1897年在沪成立中国通商银行,标志着中国现代银行的产生。 二.商业银行的性质和作用{看书}或论述或选择 性质:以追求利润为目标,以金融资产和负债为对象,综合性,多功能的金融企业。 定义:我国商银法规定,商业银行是依照本法和公司法设立的吸收公众存款,发放贷款,办理结算等业务的企业法人。(中央银行是国家的金融管理当局和金融体系的核心) 作用: 1)信用中介。最基本,最能反映其经营活动特征的职能。 2)支付中介。 3)信用创造。在信用中介和支付中介的基础上产生的。 4)金融服务。 三.商业银行组合结构(选择) 外部组织形式: 1)单一银行制,又叫独家银行制,不设或限设分支机构。 2)分行制(总行制,总管理处制),在本地及国内外普遍设立分支机构。 3)银行控股公司制,指由一个集团成立股权公司,再由该公司控制或收购两家以上的银行。内部组织结构: 1)股东大会,最高权力机构。 2)董事会 3)各种常设委员会 4)监事会 5)行长或总经理,行政主管,是银行内部的行政主管。 6)总稽核 7)业务和职能部门 8)分支机构,业务经营体系的基层单位。 商业银行的内部组织结构,以股份制形式为例可分为决策机构,执行机构,监督机构。四.政府对银行业的监管 内容及原则:政府对银行业的监管要以谨慎监管为原则,即”CAMEL”骆驼原则。 C代表资本,建立国际上共同的资本标准。 A代表资产,资产品质是一个关注的问题,监管人员对银行的未清偿贷款和贷款的担保进行仔细审核。 M代表管理, E代表收益,银行的盈利能力主要由银行的资产收益率和资本的受利率来衡量。 L代表清偿能力,用来衡量银行满足提款和借款需求而又不必出售其资产的能力。 各国对银行业进行监管时的主要内容: 1)银行业的准入,规定最低注册资本。 2)银行资本的充足性,按《巴塞尔协议》规定的资本比率对商业银行进行资本监管。 3)银行的清偿能力,包括资产和负债两个方面。 4)银行业务活动的范围,主要指银行业及证劵业,保险业合业和分业经营的问题。 5)贷款的集中程度,对带狂集中程度的监管是商业银行分散风险的需要。 存款保险制度(选择) 产生于20世纪30年代的金融大危机以后的美国,成立的宗旨是:重新唤起社会公众对银行

中国金融科技发展现状与趋势

中国金融科技发展现状与趋势2017-01-20? 来源:21世纪经济报道 中国银行业协会首席经济学家香港交易所首席中国经济学家巴曙松 金融科技(Fintech)是当前金融界十分关注的话题。目前,中国的互联网金融行业进入到一个阶段性的调整时期,在这样的氛围下讨论金融科技,能提供一个反思和总结的机会,客观分析一下中国金融科技发展的现状和趋势。 金融科技通常被界定为金融和科技的融合,就是把科技应用到金融领域,通过技术工具的变革推动金融体系的创新。全球金融稳定委员会对金融科技的界定是,金融与科技相互融合,创造新的业务模式、新的应用、新的流程和新的产品,从而对金融市场、金融机构、金融服务的提供方式形成非常大的影响。金融科技的外延囊括了支付清算、电子货币、网络借贷、大数据、区块链、云计算、人工智能、智能投顾、智能合同等领域,正在对银行、保险和支付这些领域的核心功能产生非常大的影响。 三个发展阶段 如果从IT技术对金融行业推动变革的角度看,目前可以把它划分为三个阶段。 第一个阶段可以界定为金融IT阶段,或者说是金融科技1.0版。在这个阶段,金融行业通过传统IT的软硬件的应用来实现办公和业务的电子化、自动化,从而提高业务效率。这时候IT公司通常并没有直接参与公司的业务环节,IT系统在金融体系内部是一个很典型的成本部门,现在银行等机构中还经常会讨论核心系统、信贷系统、清算系统等,就是这个阶段的代表。 第二个阶段可以界定为互联网金融阶段,或者叫金融科技2.0阶段。在这个阶段,主要是金融业搭建在线业务平台,利用互联网或者移动终端的渠道来汇集海量的用户和信息,实现金融业务中的资产端、交易端、支付端、资金端的任意组合的互联互通,本质上是对传统金融渠道的变革,实现信息共享和业务融合,其中最具代表性的包括互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险。 第三个阶段是金融科技3.0阶段。在这个阶段,金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链这些新的IT技术来改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色,因此可以大幅提升传统金融的效率,解决传统金融的痛点,代表技术就是大数据征信、智能投顾、供应链金融。

关于创新教育的几点建议

关于创新教育的几点建议 近几年来,全国各个省市都在推行教育改革,尤其是高考改革,前段时间江苏省教育厅公布了本省的高考改革计划,从2021年高考开始实行“3+3”高考模式,可以说这引发了社会的广泛关注。因为有弊端,所以推行改革,教育是一个人实现发展的发展的最主要的途径,同时教育也为社会输送了大量人才,是民族,国家实现发展的基石。当前,我国教育体系还存在一些问题与不足,当然,也在不断完善与发展之中,提出创新教育便是其中之一。本文将从我们大学生角度,思考当前教育模式弊端,由弊端讨论创新,这一教育理念的新方向,提出创新教育的几点建议。 首先,先来谈谈国家目前教育模式的弊端。说到弊端,不免显得有点敏感,从小学到大学,我们一直处在这种教育模式的教育之中,有困惑有无解,对其利弊深有体会,所以学生是这问题的最好发言者。第一,也是最突出的是,当前教育模式为应试教育,以考为本,追求知识大量化,让学生一考定终生,一俊遮百丑,为了好的分数不择手段地竞争。第二,当前教育模式忽视了学生个性化的发展,过度追求学生“各方面的完美”(学习成绩)。第三,教育目标发展不平衡,重成才轻成人。 教育不是装满一桶水,而是点燃一把火(Education is not filling a bucket,but lighting a fire)。而创新教育的提出就是这把火。创新教育。创新教育就是以培养学生创新精神和创新能力为基本价值取向的教育,创新教育是为了迎接即将到来的

知识经济时代而提出的。其中,创新精神主要是有创新意识和创新品质构成,创新能力则包括创新感知能力,创新思维能力,创新想象能力。从两者的关系来看,创新精神是影响创新能力生成和发展的重要内在因素和主观条件,而创新能力提高则是丰富创新精神的最有利的理性支持。 结合当前教育模式的弊端与创新教育的具体要求,在此,我将提出,作为大学生,我们将如何培养自己的创新能力与创新精神,以及为国家创新教育的发展,提出几点建议。 第一点,也是最重要的是,培养创新精神。当前教育只注重书本知识或者是考试内容的知识,限制了我们的知识面,机械的学习生活限制了意识,思维的发散。所以我们要有一种创新的意识,创新,即意味着改变,革旧,开拓,这种意识的养成,需要自己的勇气与胆量,敢于挑战。有人说,创新就是有了创新意识与想法后,发动自己的聪明才智,将意识成为现实。这个过程的确是创新的过程。但在创新的过程中,难免遇到各种各样的困难,或者创新的的出发点与终点(即创新活动的目的与应用)存在不符合个人和社会的发展需要。这就需要,创新者必须具备高尚的品质或者说是人格,也就是创新品质(人格)。纵观当今推动人类社会发展的科学家,无不具有创新品格和伟大的人格。欧洲文艺复兴时期,意大利的伟大的哲学家,科学家乔尔丹诺.布鲁诺因反对教会的地心说观点,支持日心说而被烧死,用死捍卫了自己的观点,这是质疑权威的批判精神。当然,还必须具有哲学素

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