《账户管控与防范电信网络诈骗》
账户管理新规及电信网络诈骗风险控制
• 为了防范电信网络新型违法犯罪行为，保 护人民群众的财产安全和合法权益，中国 人民银行规定自2016年12月1日起，同一 个人在同一家银行（以法人为单位）只能 开立一个Ⅰ类账户。 • 已开立Ⅰ类账户，再新开户的，应当开立 Ⅱ类账户或Ⅲ类账户。
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五、银行在防范电信诈骗中的角色
• 免责 • 拦截 • 宣传
账户管控及电信网络诈骗防范
张家口银行 2018.6.29
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第一部分 账户管控 一、商业银行组织架构 二、银行风险防范新形势 三、个人帐户重要风险点及防范措施 四、对公帐户重要风险点及防范措施 五、重要空白凭证管理 六、反洗钱工作 七、客户信息安全管理
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一、ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ业银行组织架构
• 一级法人体制下的总分行制的组织结构，采取分 级授权和分级派驻的形式，实行分级管理，分级 经营。
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讨论题：如何阻止客户资金被骗
11:50左右，金杨路支 行柜员小张接待一中年 女性客户，客户一上来 就要求开通网银。 小张查询发现客户名下 并无借记卡。
我们应该如何处理？
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努力工作，快乐生活
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三是受害群体不特定 通过梳理分析，受害群体按职业分，有 在校学生、个体老板、下岗工人、打工 人员、农民； 按年龄段分，青年人、中年人和老年人 均占一定比例。
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四是侦办难度大
由于电信诈骗犯罪往往是跨地区、跨境作案， 涉案资金账户和受害人遍布全国各地，地区协 作成本高、破案难度大。
提醒式
激将式
利诱式
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四、央行立账户新规
• 银发【2015】392号《中国人民银行关于 改进个人银行服务加强账户管理的通知》 • 银发【2016】302号《中国人民银行关于 落实个人银行账户分类管理制度的通知》 • 银发【2016】261号《关于加强支付结算 管理 防范电信网络新型违法犯罪有关事项 的通知》
反电诈与账户管理 测试题 2
反电诈与账户管理测试题 2您的姓名： [填空题] *_________________________________一、单选题（共10题）1、银行可采取面对面、视频等方式向企业法定代表人或单位负责人核实开户意愿，具体方式由银行根据（）选择。
[单选题] *A、客户要求B、客户风险程度(正确答案)C、客户规模大小D、客户开户意愿程度2、银行应当建立企业账务核对机制，对账频率应不低于（）一次。
企业超过对账时间未反馈或者核对结果不一致的，银行应当查明原因，并有权采取措施适当控制账户交易。
[单选题] *A、每周B、每月C、每季度(正确答案)D、每年3、银行按照本办法规定采取控制账户交易措施的，应当在采取措施之日起（）内通知企业，法律、行政法规另有规定的，从其规定。
[单选题] *A、2日B、2个工作日(正确答案)C、3日D、3个工作日4、银行和支付机构应严格按照《中国人民银行关于进一步加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》要求，对相关个人实施（）暂停其银行账户非柜面业务、支付账户所有业务，并不得为其新开立账户的惩戒措施。
[单选题] *A、6个月内B、12个月内C、3年内D、5年内(正确答案)5、银行为流动就业群体等个人提供简易开户服务，应当采取有助于核实客户身份的方法，了解客户职业、开户用途、资金支付需求，客户暂时无法提供相关辅助身份证明材料的，（）。
[单选题] *A、直接拒绝其开户申请B、反馈至当地人民银行C、上报至当地人公安机关D、不得强制要求客户提供(正确答案)6、银行应当依据所收集的客户信息和客户身份核实程度，结合客户职业、开户用途等与客户约定账户功能，审慎开通非柜面业务，合理约定交易限额，确保（）。
[单选题] *A、账户便于使用B、账户功能齐全C、账户资金数额与支付功能相匹配D、账户功能与客户身份核实程度和账户风险等级相匹配(正确答案)7、银行和支付机构应当通知涉案账户开户人重新核实身份，如其未在（）向银行或者支付机构重新核实身份的，应当对账户开户人名下其他银行账户暂停非柜面业务，支付账户暂停所有业务。
治理涉诈个人银行账户存在的问题及对策建议
治理涉诈个人银行账户存在的问题及对策建议近年来，电信网络诈骗犯罪在我国迅速蔓延，案件数量和受害人数不断上升，给人民群众财产安全造成很大危害。
根据公开报道的数据显示，我国破获电信网络诈骗案件从2017年的13.1万件上升至2022年46.4万件，年均增长率高达23.46%。
在当前经济下行压力加大的背景下，电信网络诈骗引发的资金外流以及跨境洗钱等犯罪活动，进一步加剧了金融安全风险。
一、打击治理涉诈个人银行账户现状（一）涉案账户高频发。
辖区涉电信网络诈骗领域的案件持续高发，涉案账户持续呈高发态势。
从涉案账户总数来看，2022年市涉案账户共1409户，在安徽省涉案账户总数排名第8位；2023年1月至4月涉案账户分别为75户、130户、141户、160户，环比增长分别为-42.75%、73.33%、8.46%、13.48%，尤其4月份涉案账户同比增速明显，较去年同期增长125.35个百分点，可以看出当前市涉案账户仍呈高发态势，打击治理电信网络诈骗工作仍面临严峻形势。
（二）存量账户涉案居高不下。
随着打击治理电信网络诈骗“资金链”工作的纵深推入，银行持续加强个人开户前尽职调查，较大程度地堵截了新开账户涉案风险，加上银行对存量账户交易监测难度较大，犯罪分子更多利用存量账户开展电信网络诈骗等违法犯罪活动。
2022年，市开户时间在2021年及之前的涉案账户共1130户，占全年市涉案账户总数比重为80.20%。
2023年1月至4月，市共收到省联席办下发的18个批次506户涉案线索，其中开户时间在2022年及以前的涉案账户共437户，占当期市涉案账户总数比重高达86.36%。
（三）涉案账户县域化趋势明显。
受文化水平影响，农村地区买卖、出租、出借账户违法行为仍较多。
分地域来看，2022年全辖县域网点涉案账户共814户，占全年市涉案账户总数比重为57.73%。
2023年1月至4月市涉案账户506户，开户网点为县域的共304户，占当期市涉案账户总数比重增至60.08%；且出现县域网点新开账户涉案集中情况，2023年1月至4月县域网点新开账户涉案34户，占市新开涉案账户比重高达80.95%。
银行防控电信网络诈骗风险分析与对策研究
银行防控电信网络诈骗风险分析与对策研究引言近年来，随着网络技术的飞速发展，电信网络新型违法犯罪活动在我国发展蔓延，给人民群众造成巨大经济损失。
据统计，2020年，全国公安机关共破获电信网络诈骗案件25.6万起，抓获犯罪嫌疑人26.3万名，拦截诈骗电话1.4亿个、诈骗短信8.7亿条，为群众直接避免经济损失1200亿元。
在严打高压之下，电信网络诈骗犯罪仍然高发，究其原因，既与当前犯罪全面向互联网蔓延等规律特点密切相关，也与打击治理此类犯罪高度依赖大数据和专业手段相关。
其中，银行账户和手机卡实名不实人是滋生电信网络诈骗犯罪的根源性问题。
商业银行在打击电信网络诈骗中肩负重大责任，面对不断翻新的诈骗手段、复杂的外部环境，必须综合施策，持之以恒落实好各项防控措施，才能防患于未然，确保客户经济不受损失。
受骗人群特点分析分析电信网络诈骗真实案例发现，从年龄段看，受骗事主以20~35岁的年轻人为主，平均年龄为31岁，以25岁为最高峰，该年龄段人群熟悉互联网生活，有网络支付的习惯。
从性别上看，男性、女性比例基本均衡，说明受骗与性别关系不大。
从学历上看，大专以上文化程度占比达31%，其中博士研究生占到0.07%，说明被骗与文化程度无关。
从受骗渠道看，主要为网络、电话和短信，这也说明电诈的猖獗，源于互联网产业的发达的历史原因。
从受骗金额看，受骗人最多被骗金额高达1500万元，平均被骗金额4.4万元。
从身份上看，从教师、医生、会计、企事业单位领导，到企业员工、私营业主、在校学生、无业人员，覆盖各个领域。
从使用手段上看，既有冒充公检法等政府机关诈骗，冒充领导、老师诈骗，冒充购物客服诈骗，也有刷单、贷款诈骗，网络交友引诱投资、赌博诈骗，还有购买游戏装备、点卡诈骗，游戏带玩诈骗，裸聊敲诈等等，种类繁多。
电信网络诈骗的识别电信网络诈骗种类繁多，手段不断翻新，应紧跟形势变化，及时了解掌握、分析研究最新电信诈骗典型案例，做好识别辨别工作。
银行机构个人涉案账户管控存在的问题及对策
银行机构个人涉案账户管控存在的问题及对策近年来，电信网络诈骗案件高发，已侵害到人民群众的“钱袋子”，加强对电信网络诈骗转移资金的涉案账户管控，有利于从根本上斩断电信网络诈骗“资金链”，维护金融稳定。
一、个人涉案账户基本特征此次分析的样本为甘肃省反电诈联席办下发的甘南州2021年--2022年上半年96户电信诈骗个人涉案账户，覆盖甘南州内4家国有商业银行、1家股份制银行和2家地方法人银行机构，分析内容包含涉案账户开立、非柜面业务、资金交易、存续期管理及账户管控等环节。
（一）均为本人正常开户，难以识别异常情况。
自“断卡”行动以来，各银行按照人民银行要求加大开户管控力度，但受个人隐私、人口流动性较高等因素制约，银行机构尽职调查环节识别难度较大。
甘南州内96户涉案账户中95户在开户环节无异常情形，占比98.9%；96户开户渠道均无异常，均为本人柜面开立。
65户信息关联无异常，占比66.3%。
（二）普遍开通非柜面业务渠道，限额与可支配收入不符。
经核查，96户涉案个人账户全部开通非柜面业务渠道，占比100%，其中72户开户当日即开通非柜面业务渠道，占比75%，剩余25%涉案账户签约快捷网上支付业务。
甘南州涉案个人账户开户主体主要是务工人员、学生、自由职业者、无业等买卖账户重点人群（示例图1），部分职业明显无固定收入来源或收入水平较低，但非柜面业务渠道限额普遍设置较高。
96户涉案银行账户中，手机银行日限额10万元以上的有78户，占比81.2%，其中网上银行限额50万及以上的有53户，占比55.2%。
图1 涉案账户职业分类图（三）普遍存在客户失联等异常情形。
96户涉案账户中，被纳入交易风险事件管理平台“涉案账户”名单61户，占比69.3%，其中39户预留电话号码在初次司法冻结日已无法联系，占比44.3%，；交易对手涉及电信诈骗被司法查询或冻结2户，占比2.3%。
（四）账户交易有意规避银行监控。
96户涉案个人账户中，78户交易环节存在异常情形，占比81.25%，其中45户在交易环节中存在两种及以上异常情形，占比46.9%。
企业账户防电诈规则
企业账户防电诈规则
企业账户面临电信诈骗风险，因此需要制定和执行相应的规则和措施以防范这些风险。
以下是一些企业账户防电信诈骗的规则和建议：
1.员工培训和意识提升：
•为员工提供关于电信诈骗的培训，教育他们如何辨别和应对各种类型的诈骗行为。
•提高员工的安全意识，教育他们不轻易泄露公司账户信息，避免点击不明链接或附件。
2.建立安全审批流程：
•设立严格的资金转移或支付审批流程，要求多重授权或审批流程以确保交易的安全性。
•确保设立有效的审批机制，涉及资金转账或重要操作前需要经过验证和审批。
3.使用多因素认证：
•强制使用多因素身份验证（如密码、验证码、指纹识别等）来保护账户的安全性。
•设置高强度的密码要求，并定期更换密码。
4.保护账户信息：
•确保敏感账户信息（如登录凭证、财务信息）得到妥善保护，只授权给特定的员工。
•对于重要的账户，定期进行安全检查和审计，确保没有异常活动或未经授权的访问。
5.建立风险识别系统：
•建立实时监测系统来识别和阻止潜在的欺诈行为，包括异常交易、登录尝试等。
•使用先进的威胁检测技术，识别来自恶意软件或网络攻击的风险。
6.保持更新和沟通：
•定期更新防护系统、软件和安全策略，以保持系统的安全性和有效性。
•在公司内部进行定期的安全意识宣传活动，确保员工了解最新的电信诈骗手段和防范措施。
企业需要全面考虑到账户安全的多个方面，从技术层面到员工意识层面，采取综合性的措施来保障企业账户的安全。
关于对高危涉诈账户采取管控措施的函内容
关于对高危涉诈账户采取管控措施的函内容尊敬的各位领导：我司近期对高危涉诈账户进行了全面调查和分析，并制定了一系列的管控措施，以应对日益增长的网络诈骗风险。
特此函告，请各位领导予以重视和支持。
近年来，随着互联网技术的迅猛发展，网络诈骗活动呈现出日益复杂、隐蔽性强的特点。
高危涉诈账户作为网络诈骗的重要环节，对于维护社会安全、保护人民财产安全具有重要意义。
为了防范高危涉诈账户的风险，我司提出如下管控措施：一、加强账户实名认证对于高危涉诈账户，我司将进一步加强账户实名认证工作。
通过强化身份验证、手机号绑定、银行卡绑定等方式，确保账户使用者真实身份的可追溯性。
同时，我司将与公安部门、银行机构等相关部门合作，加强信息共享，有效减少高危账户的存在。
二、建立风险预警机制为了及时发现并应对高危涉诈账户的风险，我司将建立完善的风险预警机制。
通过数据分析和挖掘，及时发现账户异常交易行为，对于涉嫌网络诈骗的账户将立即进行冻结和调查，以最大程度地减少损失和风险。
三、加强技术防范手段我司将不断加强技术防范手段，提升对高危涉诈账户的监测和拦截能力。
通过引入先进的人工智能和大数据分析技术，对账户行为进行实时监控和分析，及时发现异常情况并采取相应措施。
同时，加强对网络诈骗手段和方式的研究，提高对新型网络诈骗的识别和应对能力。
四、加强用户教育与宣传为了提高用户对高危涉诈账户的辨识能力和防范意识，我司将加强用户教育与宣传工作。
通过向用户提供网络诈骗案例、防范知识和操作指南等内容，帮助用户了解网络诈骗的手段和特点，提高对高危账户的警惕性和自我防范能力。
以上是我司针对高危涉诈账户采取的管控措施，希望各位领导能够予以关注和支持。
我司将持续加大对高危涉诈账户的监测和管理力度，确保账户安全和用户权益。
同时，我司也欢迎各位领导和相关部门的指导和建议，共同努力打造一个安全可信赖的网络环境。
谢谢各位领导的关注和支持！此致敬礼。
加强账户管理 落实个人银行账户分类管理 防范电信网络新型违法犯罪
一、加强账户实名制管理
（四）加强对冒名开户的惩戒力度。
银行在办理开户业务时，发 现个人冒用他人身份开立账户的， 应当及时向公安机关报案并将被 冒用的身份证件移交公安机关。
（五）建立单位开户审慎核实机制。 一、加强账户实名制管理 一、加强账户实名制管理
（五）建立单位开户审慎核实机制。
拒绝 被全国企业信用信息公示系统列入“严重违法失信企业名单” 以及 开户 注册地址不存在或者虚构经营场所的单位
生物识别技术
生物识别技术就是通过计算机与光学、
声学、生物传感器和生物统计学原理等
高科技手段密切结合，利用人体固有的
生理特征（指纹、脸相、虹膜等）和行 为特征（笔迹、声音、步态等）来进行 个人身份的鉴定。
生物识别技术
生物识别技术 文件鼓励有条件的银行探索将生物特征识别技术和其他安全有效 技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段
（十九）依法处置无证机构。 人民银行分支机构应当充分利用支付机构风险专项整治工作机制， 加强与地方政府以及工商部门、公安机关的配合，及时出具相关非法 从事资金支付结算的行政认定意见，加大对无证机构的打击力度，尽 快依法处置一批无证经营机构。
七、建立责任追究机制
（二十）严格处罚，实行责任追究。
人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电 信网络新型违法犯罪工作取得实效。 凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的 责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定情节严重的， 人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以 处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。 凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构 未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失， 产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。
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账户管控与防范电信网络诈骗
课程背景：
电信网络诈骗犯是一类新型的犯罪方式，犯罪成本低、收益高，侵害面广。
不法分子往往利用银行的疏漏或伪造、变造证明文件骗取开立银行账户，为其利用银行结算账户进行诈骗、洗钱等违法犯罪活动迈出第一步。
本课程通过对监管新政的解读帮助银行人员提升账户管控能力，从源头上扎紧篱笆，防范电信网络诈骗给银行带来的风险。
同时，通过案例帮助银行人员掌握让消费者充分认识到电信网络诈骗的危害，保护消费者资金安全的方法和措施，体现银行承担的社会责任。
课程时间：3-6小时
课程大纲
一、重新认识银行风险与现状
1.外部环境复杂
2.行业竞争激烈
3.百姓金融知识匮乏
二、账户管控
1.严防死守抓好账户管理
2.对私开户风险控制
1)客户身份识别（案例）
2)对私账户新政解读
3)批量开户（卡）
4)代办开户（卡）
5)开通网银、手机银行
三、防范电信网络诈骗
1.电信诈骗新形势
2.电信网络诈骗手法层出不穷（案例）
3.电信诈骗的特点
4.各部门多方出击防范金融网络诈骗
1)运营商加强宣传力度
2)公安部门设立反诈骗部门
3)法院、检察院立新规
4)央行新规对防范电信诈骗的作用（案例）
5.银行在防范电信诈骗中的角色（案例）
1)宣传第一
2)拦截第二
3)免责第三
四、反洗钱工作
1.为什么要反洗钱
2.客户识别
（案例：慧眼独具识客户）3.可疑业务识别
（案例：留心巧思辨可疑）。