小额信贷的经营理念和模式
1.1小额信贷的历史、理论、理念和实践
2008年5月4日《中国银行业监督管理委员会 中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导 意见》（银监发〔2008〕23号）（以下简称《指导意见》）
主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机 构的融入资金。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参 考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。（有限责任公司的注册 资本不得低于500万元，股份有限公司的注册资本不得低于1000万元。） 小额贷款公司可按照《村镇银行组建审批指引》和《村镇银行管理暂行规定》规范 改造为村镇银行。
Seite 13
小额信贷的历史-国内
第一个阶段（20世纪80年代-90年代中期）早期阶段。 1989年在甘肃陇西和青海、宁夏等地开展的人口基金项目就采取 了小额信贷的方式。这种项目式的小额信贷最终都因项目的终结而不 了了之。 第二个阶段（20世纪90年代中期-2000年）扩展阶段。 模仿孟加拉乡村银行（也称GB模式）开始于1994年，中国社会科 学院的农村发展所在河北易县进行了扶贫合作社实验，后来在河南也 进行了相应的实验和推广。此后，中国经济技术交流中心、中国扶贫 基金会也相继进行了GB模式的小额信贷。 第三个阶段（2000年-2005年）农村正规金融机构全面介入和各类项目 进入制度化建设阶段。 自2000年开始，在政府的号召下，各地的农村信用社开始大力发展 小组联保和小额信用贷款业务。经过推广，农信社农户小额信贷发展 迅速，已经基本覆盖了中国所有行政区。在城市的小额信贷也进入了 快速发展的阶段。
Seite 17
新型农村金融机构
2009年7月23日，《中国银监会关于做好<新型农村金融机构2009年2011年总体工作安排>有关事项的通知》（银监发〔2009〕72号） 发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行 的，原则上与国家扶贫开发工作重点县实行1：1挂钩，或与中西部 地区实行1：2挂钩，主发起人在这些地区没有分支机构的可以设立 分支机构；在东部地区（全国百强县、国定贫困县和大中城市市辖 区除外）规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行 2：1挂钩，或与中西部地区实行1：1挂钩，主发起人在这些地区没 有分支机构的可以设立分支机构； 三年的具体计划是，2009-2011年，全国35个省（区、市，西藏除 外）、计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇 银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。
什么是小额信贷？
什么是小额信贷？在当今的经济社会中，“小额信贷”这个词汇越来越多地出现在我们的视野中。
但对于很多人来说，可能并不清楚它到底是什么。
那么，让我们一起来揭开小额信贷的神秘面纱。
简单来说，小额信贷就是向那些难以从传统金融机构获得贷款的低收入群体或小微企业提供的一种额度较小的信贷服务。
想象一下，有一位农村妇女，她想在家里开办一个小型的养鸡场，但手头没有足够的资金去购买鸡苗、饲料和设备。
传统的银行可能因为她没有足够的抵押物或者良好的信用记录而拒绝为她提供贷款。
这时，小额信贷就可能成为她实现梦想的希望。
小额信贷的额度通常相对较小，以满足借款人的基本生产经营或消费需求。
与大额贷款相比，它的贷款金额可能只有几千元到几万元不等。
这是因为小额信贷的目标客户往往是那些经济实力较弱、资金需求不大的个人或微型企业。
那么，小额信贷是如何运作的呢？一般来说，小额信贷机构会对借款人的信用状况、还款能力等进行评估。
但与传统银行不同的是，这种评估可能更加注重借款人的实际经营情况、未来的盈利潜力以及个人的诚信度等方面。
而且，小额信贷的申请流程通常相对简单，审批速度也比较快，能够及时满足借款人的资金需求。
小额信贷的还款方式也较为灵活。
有的是按月等额本息还款，有的则是按季度还款。
还款期限通常根据贷款用途和借款人的实际情况来确定，一般在几个月到几年之间。
为什么会有小额信贷的出现呢？这是因为在传统的金融体系中，低收入群体和小微企业往往被忽视。
他们由于缺乏抵押物、稳定的收入证明等，很难从正规金融机构获得贷款。
而小额信贷的出现，填补了这一金融服务的空白，为这些群体提供了获得资金、改善生活和发展业务的机会。
小额信贷对于社会经济的发展具有重要意义。
首先，它有助于促进就业。
那些获得小额信贷支持的小微企业和个体经营者能够扩大生产经营规模，从而创造更多的就业岗位。
其次，它能够推动贫困地区的经济发展。
在一些贫困地区，小额信贷可以帮助农民发展特色农业、手工业等，增加收入，逐步摆脱贫困。
小额信贷
一、小额信贷的定义对于小额信贷,国际上有两个词相对应,一个为microfinance,是微型金融服务的概念,主要是指针对中低收人群体提供的金融服务；另一个为microcredit(小额信贷),是指中低收入群体提供的信贷服务,包括中低收入群体在内,社会上仍有较多的经济主体没有或者是没有充分享受金融服务,对没有和没有充分享受金融服务的群体提供服务,是普惠金融(inclusive finance)的概念。
从国内情况来看,对小额信贷定义主要考虑贷款金额、针对人群、信用和担保的特点等因素。
小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。
贷款的金额一般为30万元以下，1000元以上。
小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。
小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。
小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。
前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。
二、小额信贷的起源小额担保贷款最早起源于孟加拉国。
上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉(Grameen，意为乡村)试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。
尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论。
2008 年5 月，央行和银监会批准在全国范围内开展小额信贷公司试点，其目的是弥补银行在当地中小企业客户群的“盲区”。
根据央行的规定，小额信贷公司的利率不得高于央行基准利率的 4 倍，下限不得低于基准利率的0.9 倍。
三、我国小额信贷的现状目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。
我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额信贷；三信贷的运行过程中出现了许多具有本国特点的问题，从而造成大量商业银行退出小额担保贷款机制，小额担保贷款的问题主要存在于以下方面：第一，办理小额担保贷款的人员一般是下岗的工人和农民，本身他们就缺少可以抵押的财产：农户财产一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，这是农民的主要财产，我国《中华人民共和国担保法》明确规定：“耕地、宅基地、自留地、自留山等村集体所有的土地使用权不得抵押。
如何做好小额贷款
如何做好小额贷款？贷款数额不大的贷款我们常叫做小额贷款。
在当前经济下随之国家对互联网金融的不断提空，对很多小额贷款公司来说，面临着严重的考验，但仍然每天都有人在咨询加盟小额贷款知识，那么如何开好，如何做好小额贷款公司呢?下面全盛金融超市就为大家提供一些建议。
如何做好小额贷款的信贷风险控制，显然是有必要作一些探讨和思考的：1.强化信贷风险管理理念信贷风险管理应坚持以人为本，信贷人员在贷款业务操作过程中必须坚持原则，每个季度定期组织各种信贷培训提高信贷人员业务素质和道德修养，深入开展职业道德教育和金融法规制度的学习、岗位技能训练和业务学习。
信用社贷款新老业务规制的建立和完善是一个渐进的过程，素质良好的信贷人员可以弥补管理制度的不足。
健全自我约束机制，制定严格的科学风险管理制度，建立和完善内部风险防范体系，及时掌握信贷风险状况。
要制定信贷业务培训计划和考核奖惩措施，把学习业务知识和技能的要求变为员工的自觉行动，不断提高经营管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2.坚持市场定位、立足服务“三农”农村信用社在信贷投向上要始终坚持以“三农”为主，为适应社会主义新农村建设需要更新思想观念，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。
在继续支持小额农户贷款的同时，加大对个私大户、专业大户等龙头企业加大信贷支持力度扶大，扶强。
龙头企业一头连着千万家、一头连着广阔的市场，是农业产业化链条中非常重要的关键环节，更是农信社贷款收入的“主阵地”。
做好这一块工作，对农信社今后发展、增强自身的市场竞争能力、提高内在的抗风险能力都有战略性的意义。
3.建立农户信用档案制度，加强跟踪监管针对农信社所辖范围面广人杂，对贷款户信息资料不全的缺陷，组织力量对辖区内村集体经济状况、村民家庭收入和信用度等进行深入调查摸底建档。
在此基础上，制定一个循序渐进、便于操作的信贷收放的方案。
同时，为有效地化解贷款风险，搞好跟踪监督是保证信贷资金及时合理运用的重要步骤。
最新小额贷款公司经营模式
小额贷款公司经营模式小额贷款公司经营模式我们将严格按照“依靠政策，注重实际，效率优先，循序渐进”的发展战略，坚持“以小立足，小中求大，拾遗补缺，惠及民众”的经营方针，以“诚信、优质、高效、惠民”的经营原则，积极主动的开拓市场，发展客户，使各项业务工作取得良好的开端，为下一步业务的开展打下了坚实的基础。
公司的运营流程（一）产品设计根据目标客户的实际需要，我们的产品分为以下几种：1、根据贷款主体分为：小企业贷款、下岗再就业贷款、妇女、青年创业贷款、综合消费贷款、个体工商户贷款。
包括但不限于：（1）微小企业贷款：·流动资金贷款·固定资产投资贷款（2）下岗再就业贷款：·商品流转贷款·固定资产投资贷款（3）新农村建设及社区贷款：·农业基础设施建设贷款·农业新技术的开发与推广贷款·农业增产措施贷款·农村及社区商品物流贷款·高效种养业贷款（4）临时贷款：·住房按揭贷款·住房装修贷款·汽车贷款·综合消费贷款（5）妇女、青年创业贷款·科技创投贷款·一般创业贷款2.根据贷款期限分为：短期贷款、中短期贷款、中期贷款。
以短期贷款为主，其他期限贷款方式为补充的贷款模式。
3.根据与客户合作的先后可分为：老客户与新客户。
老客户又可以分为VIP高端客户、优质客户与普通客户。
新客户又可以分为已被了解的新客户、VIP高端客户推荐的新客户、优质客户推荐的新客户与普通客户推荐的新客户。
（二）市场推广、获取客户主要利用海报和媒体广告的方式为主，客户推荐和口碑宣传为辅的原则。
在客户的选择上，我们一方面注重客户的推荐，这样在降低风险的同时，也可以节省一定调查费用。
另一方面也要注重客户的储备工作，寻找目标客户，为获得更优的客户源提供条件。
（三）客户贷款申请、再进行贷款评估根据不同产品设计出科学的客户贷款方案，努力将操作风险降到最低。
xx小额贷款有限公司信贷营销方案
xx小额贷款有限公司信贷营销方案我公司在年初制定的2010年度工作计划中，明确提出“为了适应日益复杂和多变的竞争环境，坚持以效益为核心，以市场为导向，以客户为中心的市场营销策略,在有效控制风险，科学配置资源的基础上，不断提高健康、持续、稳定的盈利能力，最终创造价值最大化”，作为一种全新的理念和工作方式正逐步成为公司经营管理工作的核心.同时,积极拓展有效信贷市场成为提高公司经营效益的重要途径，贷款营销业务已成为我公司经营管理的重中之重。
一、树立正确贷款营销观念面对信贷市场的激烈竞争、复杂多变和日益提升的客户需求，在信贷营销和业务拓展方面应该根据我公司自己的情况，充分从客户和市场的需要来考虑营销问题.积极转变观念，逐步摒弃“唯规模论”、“唯抵押担保论"和“信贷零风险论”等信贷经营观念.风险与效益相伴而生，没有无风险的效益，片面强调对风险的回避，就会抑制市场拓展；没有市场拓展，经营就没有生气,就失去活力，就必然丧失取得较好效益的商机；承认合理的信贷风险，才能增强合理的信贷拓展，才能加大加快信贷营销。
这些观念的转变，对于形成具有我公司特色健康的信贷文化是非常重要的。
“价值最大化”是一个企业基本的价值理念和最终目标。
我公司的企业性质决定其任何经营活动就是以效益为中心.公司的信贷营销活动更应该是这样,必须紧紧围绕“价值最大化”这个目标要求来展开。
处理好大客户营销与中小客户营销的关系。
信贷经营实践告诉我们:“大”不一定“优”，“中小”则不一定“劣"。
随着企业的融1资渠道日益增多,大企业的融资主要依靠资本市场，信贷需求日趋减弱，而中小企业的融资需求则比较强烈,且途径相对单一。
因此我们要树立贷款是产品的营销观念，由坐等客户上门转变为主动给予式营销,中小企业需要什么就努力提供什么,做好贷前、贷中、贷后的服务工作。
在抓好抓紧大客户营销的同时，应主动寻找新的信贷增长点，加大对一些效益好的中小民营企业的营销力度,在扶持、服务中小企业过程中扩大信贷投放。
农村小额信贷
小额信贷是一种数额较小、以城乡低收入者为服务对象，由各类金融机构和非政府组织实施，主要针对低收入阶层或贫困人口、旨在发挥扶贫功能的金融机构。
2、农村小额信贷的积极作用近年来，农村小额信贷取得了长足进步，农村中小金融机构想到业务逐步实现了拓展，在缓解“三农”贷款难，支持农业增产、农民增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。
（1）在法律上为农民贷款提供了支持帮助。
商业银行法要求借款人必须提供有效地抵押和担保，这对广大的农户来说显然是难以做到的，但广大农户确实又需要得到银行支持，如何解决这一矛盾？农村小额信贷政策的实施，很好地解决了农民贷款方式的真空问题，既考虑到了农民的实际状况，又为发放农村小额信贷的机构提供了法律支持，其政策效力具有突破性的意义。
特别是银监会的农村小额贷款业务的指导意见于2007年发布后，各支农机构在原有农行、农发行、信用社等机构的基础上，开办了股份制小额贷款公司，完善了农村金融体系建立。
（2）一定程度上满足了农村经济发展的金融需求，不断激发农村经济发展的各种潜能。
过去贷款渠道多年不畅，广大农户的贷款需求长期被压抑，农村小额信贷业务开办以后，广大农户的有效贷款需求得到一定程度的满足。
（3）小额贷款有利于扶持低收入群体，缩小贫富差距，促进社会的和谐和稳定。
同时，小额贷款采用了创新的金融方式，打破传统的金融垄断，丰富了金融供给主体，加强了同业竞争，有利于提高金融运行效率和服务质量。
二、农信社开展小额信贷业务存在的问题我国自从在1992年引进小额信贷这种方式以后，我国农村小额信贷已经走过了17年的历程。
目前，小额信贷在农村已成燎原之势，不仅项目的规模和范围在发展变化，而且形成了以政府部门与涉农金融机构合作开展的小额信贷为主，其他类型的小额信贷业务为辅的有中国特色的小额信贷体系。
它在我国的扶贫事业中发挥着举足轻重的作用，为成千上万的贫困人口提供贷款，帮助他们实现脱贫致富，缓解了贫困地区金融市场货币供求矛盾，促进了经济的发展。
小贷中心文化理念
小贷中心文化理念：
1、我们的愿景：创建品质精益的大众银行
2、我们的使命：融通四方，丰裕万家
3、我们的价值观：卓而有信，泰而不骄
4、我们的小贷中心精神：精于勤，成于思，兴于和
5、我们的经营理念：快捷灵便，至诚至美
6、我们的发展理念：强服务、树形象、促转型、谋发展
7、我们的管理理念：方圆有道，张弛有度
8、我们的服务理念：离您最近，和您最亲
9、我们的人才理念：尚德尚能，有为有位
方，是规矩，是框架，是做人之本；圆，是圆融，是老练，是处世之道。
无方，世界没有了规矩，便无约束；无圆，世界负荷太重，将不能自理。
为人处世，当方则方，该圆就圆。
方外有圆，圆中有方，方圆相济，社会才会和谐。
人生自在方圆中，是本书的统领全篇的主题，说明人生的巧妙就在于方圆合一的道理。
方，是为人之本，做人不能失去了基本的准则，书中用做人要方的事例，讲述了做人不能丢失应有的方正和根本的道理。
然后，用大量的篇幅，从处世、人际、爱情、家庭、职场、商场以及人的心灵等生活的方方面面，强调了方圆结合用人生处世的大智慧。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
2
2020/9/13
穆罕默德·尤努斯博士介绍 “穷人的银行家”
1940年6月28日 生于孟加拉 吉大港 1969年 美国Vanderbilt大学 取得
经济学博士 1972年回国 吉大港大学经济学教授 1974年 小额信贷的出发点：27美元
42名贫困妇女 1978年辞职 开展小额信贷事业 1983年 创立格拉明银行
的机会，控制贷款的风险。 妇女们节俭、顾家、不乱花钱、使自己和
家庭摆脱贫困的愿望强烈。 女性的包容、忍耐、责任感、决心和毅力。
11
2020/9/13
GB模式（3）：商业化运作
经营的自立：不依赖外部资金 储蓄动员的重视 （多种存款业务）
确保高的还款率（中心会议、经营指导） 高额贷款利率 (确保运营所需成本) 经营的可持续性（雇佣高素质的职员）
市场原理的渗透
12
2020/9/13
对GB模式的质疑：过高的贷款利率
道德的危险和逆向选择？ 盈利为目的？
13
2020/9/13
对GB理念和模式成功的思考（1）
达成了扶贫和财务可持续的双重目标 只要有适当的机制、贫困者完全可以通过
自力摆脱贫困。
“在有效地发挥市场机制的作用的同时， 应注重结合作为市场活动主体的人的价值观”
446481 670万人 近90%的贫困家庭 约130美元 8.47亿美元 约 7亿美元 1550万美元
98.58%
2005年基本业务情况
5
2020/9/13
格拉明银行简介（3）
所有者结构：股份的96%属借款人、4%属国家 借款者脱贫率：58% 最低存款年利率：9.5% 平均贷款年利率：19% 贷款对象：妇女96%以上 贷款资金来源：存款93%
17
2020/9/13
小额农贷的业绩
实施信用社的比例 贷款总额（亿元） 农户小额信用贷款 农户联保贷款 小额农贷占总贷款的比重
全国2004.3. (西部)四川省2003.12 （东部）江苏省2003.12
92.60%
98.60%
80.2%
18885
804
1252
23
小额信贷的经营理念和模式
——
博士
1
2020/9/13
2006年诺贝尔和平奖得主和授奖理由
穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus）博士 格拉明银行（Grameen Bank）
“从社会底层推动经济和社会发展的努力，
…对贫困扑灭作出的贡献， …持久的和平 只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会 成为可能， …不摆脱贫困就无法实现永久 的和平”
自1998年停止接受捐款
6
2020/9/13
经营理念（1）：自助努力的促进
Potential abilities
Help the poor to help themselves
Give a man a fish and you feed him for a day, but only by teaching him how to fish do you feed him for life.
•
4、越是无能的人，越喜欢挑剔别人的 错儿。 13:37:3 013:37: 3013:3 7Sunda y, September 13, 2020
•
5、知人者智，自知者明。胜人者有力 ，自胜 者强。 20.9.13 20.9.13 13:37:3 013:37: 30Sept ember 13, 2020
授人以鱼莫如授人以渔
7
2020/9/13
经营理念（2）：金融原则的强调
Financial principles
I make no apologies for giving nothing to beggars.
It is a loan, not a present.
是贷款而不是施舍
8
2020/9/13
小额信贷及其特征：
“我个人对于小额信贷的定义是——对穷人
特别是贫困妇女的、不需要抵押和担保的小
型贷款。”
小额信贷的一般特点：
创新
高交易成本、高风险
“不是银行贷款给贫困者没有价值， 而是缺少给贫困者提供贷款的有价值的银行”
9
2020/9/13
GB模式（1）：5人小组联保贷款
Group的秘密：
47
10.68%
16.42%
8.23%
18
2020/9/13
中国小额农贷的特征
市场原理的导入 信用环境建设的重视（金融文化） 与其它开发政策的整合性
（发挥金融对实体经济的支持功能）
19
2020/9/13
Thanks for your attention
The end
20
2020/9/13
•
1、有时候读书是一种巧妙地避开思考 的方法 。20.9. 1320.9. 13Sunday, September 13, 2020
•
2、阅读一切好书如同和过去最杰出的 人谈话 。13:3 7:3013: 37:3013 :379/1 3/2020 1:37:30 PM
•
3、越是没有本领的就越加自命不凡。 20.9.13 13:37:3 013:37 Sep-201 3-Sep-2 0
3
2020/9/13
格拉明银行简介（1）
1983年创建 至2005年底的组织图
Head office Zonal office
Area office
Centers
Branch office
4
2020/9/13
1 45 122 1149 67914
格拉明银行简介（2）
借款联保小组数 累计借款人数 覆盖率 平均每笔贷款额 存款余额 贷款余额 银行利润 贷款的返还率
14
2020/9/13
对GB理念和模式成功的思考（2）
实实在在的经济学
如何经济理论化？模型化？
研究的平台： 南京审计学院国民经济研究所
15
2020/9/13
附录
GB理念与模式对中国的启示
减少贫困，构建和谐社会
16
2020/9/13
中国的小额信贷
正规金融机构（农村信用合作社）提供：
农户小额信用贷款 农户联保贷款
相互信赖和相互监督的微妙平衡
（Mutual trust and Mutual inspection ）
把部分组织成本转移到小组，从而减少了交 易成本和信息不对称的状况并有效地降低了风险 并提高了还款率。
10
2020/9/13
GB模式（2）：贷款给妇女
Empower women
妇女流动性低，违约可能性低。 妇女生活在社会的最底层，更为珍惜借贷