小企业融资难的形成机制及原因
中小企业融资难原因及解决措施
中小企业融资难原因及解决措施一、引言中小企业是我国国民经济的重要组成部分，对于促进经济发展、增加就业岗位、推动创新创业具有不可替代的作用。
然而，中小企业融资难一直是中小企业发展的一大瓶颈。
本文将探讨中小企业融资难的原因，以及如何解决这一问题。
二、中小企业融资难的原因1.信息不对称中小企业在融资过程中往往面临信息不对称的问题。
由于中小企业规模较小，经验不足，公司治理体系和财务管理不够完善，银行和其他投资方难以得到充分的信息和了解企业的真实情况，从而造成了投资决策的困难和风险的提高。
2.法律环境不健全我国的法律环境相对来说还不够健全，涉及到银行信贷、担保等多方面的法律体系，中小企业融资中所涉及到的法律风险大，一定程度上也影响了中小企业融资的进展。
3.金融市场不完善中国的金融市场还不完善，在融资渠道上的缺乏、融资成本等方面使得中小企业融资难度提高。
由于我国股权融资制度尚未完善，在民营中小企业银行的贷款和小额融资中尤为明显。
众多中小企业难以发行证券，通过直接融资来解决资金需求，同时也难以获得银行等金融机构的长期信贷，在中小企业融资中形成了瓶颈。
4.风险评估中小企业的风险评估相对较困难，银行等金融机构由于受到监管层对风险管理的严格要求，担心中小企业出现不良贷款，而对中小企业的融资给予了更加谨慎的态度。
由于中小企业规模较小，公司经验不足，财务管理不够完善，银行担保难度也加大，导致中小企业融资困难。
三、中小企业融资难的解决措施1.完善中小企业金融服务体系政府应加强监管，推动中小企业金融服务体系的建设，通过提供融资担保、提高贷款审批效率等方式，加强对中小企业的金融支持。
同时，加强服务和支持制作项目，提高小微企业发展的可持续性，创造良好的中小企业融资环境。
2.鼓励银行等金融机构扩大对中小企业的信贷规模政府可以通过优化税收政策、完善抵押和担保制度、规范贷款利率、提供贷款质量补偿等方式，鼓励银行等金融机构扩大对中小企业的信贷规模，提高中小企业融资的可行性。
小微企业融资难原因及解决对策
小微企业融资难原因及解决对策1.银行贷款门槛高。
传统金融机构对小微企业的融资需求往往审查严格，要求较高的抵押品和信用担保，对于刚刚起步或者信用较差的小微企业来说很难符合银行的要求。
解决对策：政府可以出台相关政策，鼓励银行对小微企业提供更多贷款支持。
例如，可以推出一系列优惠的融资政策，如减少贷款利率、降低抵押品要求等。
2.盈利能力不稳定。
小微企业的盈利能力相对较低，特别是在刚刚起步阶段，往往面临着生存压力，难以承担高额贷款利息。
解决对策：政府可以提供财政资金支持，为小微企业提供低息或无息贷款，降低融资成本。
同时，政府还可以鼓励金融机构开展风险投资，为小微企业提供股权融资的支持。
3.缺乏有效的信用担保措施。
小微企业往往无法提供足够的抵押品或担保人，导致难以获得银行的支持。
解决对策：政府可以加强对小微企业信用担保的支持。
例如，设立专门的担保机构，为符合条件的小微企业提供信用担保服务，提高小微企业的信用评级，增加其融资机会。
4.信息不对称问题。
小微企业往往缺乏与金融机构合作的经验，对融资的相关知识了解不足，导致信息不对称，增加了金融机构的风险。
解决对策：政府可以加强对小微企业的培训和教育，提高其融资意识和能力。
同时，也可以鼓励金融机构与小微企业建立更密切的合作关系，提供个性化的融资方案，帮助小微企业解决融资难题。
5.外部环境因素。
小微企业所处的行业环境、经济形势等外部因素可能会对融资产生负面影响，使得金融机构更加谨慎对待小微企业的融资需求。
解决对策：政府可以通过调整宏观经济政策，为小微企业创造更好的外部环境。
例如，降低税收负担、减少行政审批等，进一步激发小微企业的发展潜力，提高其融资成功率。
总之，解决小微企业融资难的关键是政府加大对小微企业的支持力度，提供更多的财政和金融支持。
同时，金融机构也应加大对小微企业的支持和信任，通过创新金融产品和服务，为小微企业提供更多融资渠道和方式。
小微企业融资难的原因和解决途径
小微企业融资难的原因和解决途径随着经济的快速发展，小微企业已经成为了我国经济中的一个重要组成部分。
在发展过程中，融资是小微企业所面临的最大难题之一。
融资难不仅影响了企业的发展，也制约了整个经济的发展。
小微企业融资难的原因主要有以下几个方面：一、法律制度不健全在中国，小微企业法律地位相对较低，这就让许多机构不愿意给这些企业提供支持和帮助。
同时，涉及到信用及其他法律安排的问题，也使小微企业在申请融资时受到限制。
二、信息不对称小微企业往往难以收集和提供所需的资料和信息，相比之下，金融机构的信息要远远丰富，这就导致小微企业与金融机构之间存在信息不对称情况。
这种情况让金融机构不敢轻易为小微企业提供融资。
三、融资渠道缺乏多样性小微企业的融资渠道相对较少，扩展融资渠道的场所却相对较难。
在此对渠道的限制下，不少企业只能选择去求助银行等金融机构，增加了公司固定成本。
四、互联网金融起步晚互联网金融在过去几年中非常火热，其创新性和革命性在业内广受认可。
互联网金融的出现阐发了资本市场的制约作用，打破了融资的机械性，帮助小微企业解决了融资难题。
但是互联网金融兴起较晚，不足以完全满足现在小微企业的融资需求。
以上就是小微企业融资难的原因，那么如何解决呢？一、完善相关法律制度国家要加大对小微企业法律地位的保护。
完善相关法律制度，鼓励更多的金融机构对小微企业提供贷款，减少不必要的红 tape。
二、建立信用信息共享平台建立信用信息共享平台，让小微企业的信用状况得到了解和充分利用。
同时，这个平台可以有效地解决信息不对称的问题，让资金方对企业有更加充分的了解。
三、加快互联网金融布局随着最近几年对互联网金融的重视，互联网金融在我国的发展前景越来越受到关注。
企业可以通过各种网络渠道获得不同的贷款方式，更有机会找到适合公司的最优贷款方案。
四、培育新型融资机构国家要加强小微企业融资的政策支持，培育创新型融资机构，实现小微企业在融资渠道上的多样化发展。
中小企业融资难的原因及解决策略
中小企业融资难的原因及解决策略近年来，中小企业已成为我国经济发展的重要力量，但是中小企业在融资方面却面临着许多困难。
有多少中小企业因为融资难、融资贵而无法发展，甚至不得不停业倒闭。
所以，探究中小企业融资难的原因及解决策略成为一项必要的研究。
本文将分析中小企业融资难的原因，并提出相应的解决策略。
一、中小企业融资难的原因1.信息不对称信息不对称是指在某一方面拥有更多或者更准确的信息而另一方面无法完全获取该信息的情况。
在中小企业融资市场中，银行拥有大量的客户信息，可以准确了解企业的财务状况，而企业则往往只有有限的信息可供银行了解。
此时，银行的权力与信息优势使其在谈判过程中占据更大的主导地位，从而对企业在融资市场中的地位与融资成本造成影响。
2.金融机构的理性限制金融机构的主要目标是风险控制和获得合理的回报，而中小企业在银行看来是高风险、低回报的对象。
对金融机构来说，中小企业的规模较小、资产规模较少、资质储备差，融资风险相对较高，因此如果金融机构向中小企业提供贷款，必须具有更高的利润。
3.法律和制度障碍中小企业未能获得融资的原因还在于法律和制度障碍。
银行对中小企业的贷款不仅纳入了内部控制的考虑因素，同时也受到国家金融监管政策和财务监管的限制。
这些机制导致一些信用较差的中小企业不能得到融资，不仅限制了中小企业发展，而且也限制了银行发展。
4.中小企业经营风险大相较于大型企业，中小型企业面临的经营风险更大，尤其是刚刚起步的企业，其经营风险显著，因此中小企业在商业贷款方面融资的利率相对较高。
二、中小企业融资难的解决策略1.建立中小企业融资保障机制在银行贷款方面，应当对中小企业借款提供较宽松的权限和优惠贷款利率，采取公开标准化的风险评估系统；实施政府财政支持制度切实解决小微企业融资担保难的问题；加大对中小企业创业的支持力度，减轻企业的负担。
同时加强金融监管，建立中小企业贷款监管系统，防止不良贷款的增加。
2.建立中小企业融资咨询服务中心在信息不对称方面，中小企业的融资咨询服务与需求应相互配合，以数据共享和信息整合为主要手段，促进金融与信息之间的互补，缩小金融机构与中小企业的信息差距，加强对中小企业的融资咨询服务，为中小企业提供全方位、全学科、全时空的贷款政策推介，提升贲赙蹩企业的融资能力。
中小企业融资难融资贵的原因和对策
中小企业融资难融资贵的原因和对策中小企业是我国经济发展的重要组成部分，但是在融资方面却面临着诸多困难。
融资难、融资贵已经成为中小企业发展的瓶颈，影响了企业的发展和创新能力。
那么，中小企业融资难融资贵的原因是什么？如何解决这一问题？一、中小企业融资难的原因1.信息不对称中小企业的信息披露不够充分，银行等金融机构难以了解企业的真实情况，从而难以做出准确的风险评估。
2.担保不足中小企业往往缺乏足够的抵押物或担保人，难以满足银行等金融机构的担保要求。
3.信用评级低中小企业的信用评级往往较低，难以获得低利率的贷款。
4.政策支持不足政府对中小企业的支持力度不够，缺乏专门的融资政策和金融产品。
二、中小企业融资贵的原因1.风险高中小企业的风险相对较高，银行等金融机构需要通过提高利率来弥补风险。
2.成本高中小企业的规模较小，融资成本相对较高。
3.竞争激烈中小企业融资需求量大，但是金融机构数量有限，竞争激烈，导致融资成本上升。
三、中小企业融资难融资贵的对策1.加强信息披露中小企业应该加强信息披露，提高透明度，让金融机构更好地了解企业的真实情况。
2.拓宽融资渠道中小企业应该拓宽融资渠道，不仅仅局限于银行贷款，还可以考虑发行债券、股权融资等方式。
3.提高信用评级中小企业应该提高信用评级，通过加强内部管理、提高企业形象等方式来提高信用评级。
4.政府加大支持力度政府应该加大对中小企业的支持力度，出台专门的融资政策和金融产品，降低中小企业的融资成本。
中小企业融资难融资贵是一个长期存在的问题，需要政府、金融机构和企业共同努力来解决。
中小企业应该加强自身管理，提高信用评级，拓宽融资渠道，政府应该加大对中小企业的支持力度，提供更多的融资政策和金融产品，金融机构应该加强风险管理，提高服务质量，为中小企业提供更好的融资服务。
中小企业融资难原因及解决措施
3
加强与中小企业的沟通合作
银行应主动了解中小企业的需求和困难，加强与 中小企业的沟通合作，建立互信关系。
政府加大支持力度
完善法律法规
政府应建立健全支持中小企业融资的法律法规体系，为中小企业 融资提供法律保障。
加大财政支持力度
政府可以通过财政补贴、税收优惠等政策措施，加大对中小企业的 支持力度，降低其融资成本。
总结词
融资渠道多元化、政策支持力度加大、企业自身实力提升
详细描述
某服务型中小企业在发展过程中，积极探索多元化的融资渠道，如众筹、P2P网贷等新兴融资方式。 同时，政策支持力度不断加大，为企业提供了更多的融资机会。此外，企业通过加强自身实力和信用 建设，提高了融资的可获得性和便利性。
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缺乏有效担保
中小企业往往缺乏有效的抵押物或担 保措施，导致银行等金融机构难以评 估其还款能力，从而限制了融资规模 。
信息披露不足
中小企业在信息披露方面往往不够透 明，导致银行等金融机构难以全面了 解企业的经营状况和财务状况，增加 了融资难度。
银行惜贷
风险控制要求
01
银行为了控制风险，对中小企业的融资申请较为谨慎，通常要
推动政策性金融机构发展
政府可以设立或引导设立政策性金融机构，专门为中小企业提供融 资服务。
优化融资环境
01
加强信息披露和监管
建立健全信息披露和监管机制，规范融资市场秩序，防止金融风险。
02
建立信用评级体系
推动建立完善的信用评级体系，为中小企业融资提供信用依据。
03
加强行业协会和中介机构作用
发挥行业协会和中介机构在中小企业融资中的作用，为其提供专业化的
中小企业融资难问题及对策
中小企业融资难问题及对策中小企业是国民经济发展的重要组成部分，其对就业和经济增长的贡献不可忽视。
然而，中小企业在融资方面存在着诸多问题，其中最突出的问题便是融资难。
本文将从融资难的原因、影响和对策三个方面探讨这一问题。
一、融资难的原因1.中小企业信用不足。
由于中小企业通常规模较小，资本实力较为薄弱，因此在行业中缺乏知名度，容易被认为信用不足，这限制了它们在银行、金融机构等融资渠道的获得资金的能力。
2. 资产负债表不够健康。
中小企业的资产负债结构通常较为单一，资金来源依赖于办公设备、房产，但是这些资产不能很好地体现企业的价值，致使它们在融资时难以满足金融机构的审查标准。
3. 金融市场不完善。
在中国，中小企业的融资主要通过银行贷款和债券市场来进行，但是中小企业更加需要的是股权融资和风险投资，因此，中国金融市场的不完善也成为了中小企业融资难的一个重要原因。
二、融资难的影响1.限制了中小企业的发展。
中小企业作为国民经济的发展动力，其发展受制于融资的能力，如果中小企业无法获得足够的融资，那么其扩大生产、增加就业、提高经济效益的能力将被大大限制。
2. 加剧经济不平衡。
中国经济的发展不平衡已经成为了一个普遍的问题，中小企业的融资困难加剧了这一问题，因为大企业能够通过高档融资渠道来获得资金，而中小企业则很难，从而产生了经济不平衡。
3. 限制了创新能力。
中小企业具有创新能力突出的特点，但是由于融资难，它们无法进行研发投入，这将会限制他们的创新能力，从而沦为落后产业。
三、对策1. 加强金融市场监管。
中国政府应加强金融市场监管力度，推动金融市场改革，扩展中小企业的融资渠道，在股权交易市场、债券市场等方面增加新供应来源，以充分发挥中小企业在经济中的作用。
2. 改进中小企业的财务报表管理。
中小企业应注重健康资产负债表，平衡企业在不同领域、从不同渠道获取资金，降低企业在贷款时的风险，从而提高公司偿还债务能力以及信誉度，以便能够快速获得金融机构的批准。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策一、我国中小企业融资难的原因（一）中小企业自身的弱势1.经营管理差，经营风险大。
我国中小企业绝大部分是20世纪九十年代成立的，国营企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。
在用人机制上，很多中小企业具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才。
在资产运营上，中小企业由于规模普遍较小，所处产业水平较低，资产存量有限，技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量。
经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，导致经济效益降低，企业经营存在着严重的管理和投资风险，使得中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。
2.资产规模小，负债比例高，竞争力弱。
国有及国有控股的中小企业多数受到了计划经济模式的影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自有资金就很少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。
并且设备陈旧、技术落后、科技技术创新经费不足严重制约中小企业竞争力的提高。
有些中小企业还处于原始的手工劳动，技术工人少，中高级人才缺乏，产品的开发能力和创新能力较弱。
由此导致中小企业产品技术含量普遍较低，客观上处在为大型企业配套的地位上，市场前景不明朗，对于贷款尤其是长期贷款来说风险性很大。
3.财务管理不规范，信用观念缺失。
许多中小企业财务管理不规范，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度混乱，有的缺乏基本的财务制度和报表，甚至最基本的报表，如资产负债表、业务状况表、损益表编制的都不够齐全。
有的企业财务报表与实际情况严重不符。
并且不可否认有些企业经营者的社会信用缺失，信誉观念淡薄，借到钱不是用来投资和发展企业，而是想方设法逃废银行债务，转嫁风险，严重破坏了企业的整体信誉。
据中国人民银行对一些中小企业的调查显示，50%以上的中小企业财务管理不健全，60%以上的中小企业信用等级都在3B或3B以下，由于这些中小企业对贷款的要求与银行贷款的原则相违背，出现了信息不对称现象，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷留下了风险隐患。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策近年来，中小企业作为经济发展的重要推动力量备受关注。
然而，由于融资渠道不畅、市场竞争激烈等原因，中小企业融资难成为亟待解决的问题。
本文将探讨中小企业融资难的原因及对策，以期为相关人员提供参考。
一、中小企业融资难的原因1.传统融资渠道受限当前，中小企业融资大多依赖银行贷款和股权融资，但受制于资本市场的发展、担保条件限制等因素，传统融资渠道已经不能胜任中小企业的融资需求，难以满足企业的发展需求。
2.信息不对称由于中小企业信息公开不足、信用评级不高等原因，使得银行等金融机构难以确定中小企业的信用等级，从而导致贷款难度加大。
3.贷款利率高由于风险相对较高，中小企业的贷款利率一般较高，对企业形成了负担，也加大了企业融资的成本。
4.担保难度加大当前，银行对中小企业贷款的担保要求越来越严，一些中小企业由于无法提供足够的担保，导致无法获得贷款，从而使中小企业融资难度加大。
二、中小企业融资的对策1.拓宽融资渠道中小企业可以通过发行债券、股份众筹、私募股权等方式来拓宽融资渠道，从而实现企业的快速发展。
同时，还可以对接政策性金融机构、静态资产管理公司等多种金融企业，以获取更多的资金支持。
2.健全信息披露机制企业应该积极加强信息披露，提高企业的透明度和信用等级，从而增强企业的知名度和号召力，以吸引更多的投资者和金融机构青睐。
3.提高自身管理水平中小企业能否获得金融机构的信任，关键在于企业管理水平的高低。
因此，中小企业应该注重企业自身管理水平的提高，从而提高企业的信用等级。
4.改善担保条件一些中小企业由于无法提供足够的抵押担保，使得企业贷款难度加大。
因此，中小企业应该注重提高固定资产和产权的抵押价值，以为企业的融资提供更好的抵押担保。
总之，中小企业的融资难问题不仅影响企业的发展，也制约着我国实体经济的长远发展。
因此，政府和企业应该共同推进融资体制改革，落实扶持措施，提高中小企业的融资渠道和融资效率，从而推动经济持续健康发展。
中小企业融资难的原因及解决措施
中小企业融资难是指中小型企业在寻求资金支持时面临的困难，这可能会限制它们的发展和扩张。
融资难的原因往往是多方面的，包括市场环境、企业自身状况、金融体系等。
以下是一些常见的中小企业融资难的原因以及可能的解决措施：原因：1.信息不对称：金融机构难以获得中小企业准确的财务和经营信息，导致信贷评估困难。
2.抵押物不足：中小企业通常缺乏足够的抵押物，无法提供可信的担保，从而影响融资。
3.高风险：中小企业通常风险较大，金融机构可能担心违约风险，导致不愿提供融资。
4.融资成本高：由于中小企业信用评级较低，融资成本相对较高，使得融资更加困难。
5.融资渠道有限：相对于大企业，中小企业的融资渠道更有限，难以获得多样化的融资选择。
解决措施：1.建立信用记录：中小企业应保持良好的财务记录，及时向金融机构提供真实的财务和经营信息，以建立良好的信用记录。
2.拓展融资渠道：寻找多元化的融资渠道，如风险投资、天使投资、政府支持基金等，减少对银行融资的依赖。
3.创新担保方式：探索新的担保方式，如担保公司、保险、质押融资等，提供更多的担保选择。
4.政府支持：政府可以通过设立融资保障基金、提供贴息贷款等方式，支持中小企业融资。
5.金融科技（FinTech）：利用金融科技平台，为中小企业提供更便捷、高效的融资服务，降低融资难度。
6.完善法律制度：完善法律制度，加强知识产权保护和合同法律的执行，降低投资风险。
7.提升创新能力：提升中小企业的创新能力和盈利能力，增加吸引投资和融资的机会。
解决中小企业融资难的问题需要多方面的努力，包括政府、金融机构、企业自身和金融科技等的合作。
通过综合性的改革和措施，可以缓解中小企业融资难的问题，促进中小企业的可持续发展。
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浅议小企业融资难的形成机制及原因
摘要：融资难已经成为当前制约小企业发展的瓶颈。
本文从三个方面阐述了造成小企业融资难的原因：一是小企业自身固有的缺陷；二是包括银行在内的各金融机构的贷款歧视；三是现有的金融体制。
关键词：小企业融资难原因
小企业融资难的原因是多方面的，总体来说有三个:一是小企业自身原因，二是银行等金融机构的原因，三是现有的金融体制。
一、小企业自身原因
在获取融资方面，小企业有其天然劣势，由于其自身缺陷从而导致融资难的问题。
（一）信用缺乏
银行目前的信用评价体系主要针对大公司，并不适合小企业。
许多小企业资信度低，财务行为不规范，表现在财务报表质量差，甚至靠弄虚作假来博取银行的信任。
有的企业甚至擅自改变贷款用途，给如期还款带来隐患。
为了资产安全，银行在放款时只能选择抵押或担保的方式。
同时，银行要想进一步了解企业，就必须逐一考察企业的厂房、设备、人员等，成本较高。
而小企业的贷款额度一般较小，对银行来说，为了一笔小额贷款而付出与盈利不相称的成本，从盈利性和安全性的角度考虑，都不是一个明智的选择。
（二）市场抗风险能力差
小企业的规模小、盈利能力弱、经营期限短。
许多小企业的产品
线单一，市场稍有变化，就会极大影响销量，从而影响利润和还款能力。
市场的变化或国家政策的调整常使得小企业经营上出现波动，失败率非常高。
很多小企业甚至另起炉灶，从事完全不相干的行业，带来了更大的不确定性。
对银行来说，如果把款项带给小企业，将面临其经营失败带来的后果，即贷款利息及本金的损失。
（三）管理不规范
小企业在管理方式上往往是“粗放式”管理，很多都是家族企业，裙带关系，很多决策缺乏必要的论证。
小企业在管理上主要存在以下问题：
第一，很多小企业不知道如何支配财产。
小企业在资金充裕的时候，考虑的不是如何扩大生产或者改善员工福利，而是进行投机。
一旦市场行情不好，他们的资金被套牢，到真正需要用钱的时候，他们便去找银行借贷。
第二，小企业经营者往往只考虑眼前利益，缺少长远规划。
当盈利增加时，要么盲目扩大生产，进一步扩大负债比率；要么盲目消费，进行一些投机活动。
而一旦出现财务问题，却没有一套行之有效的化解方法。
第三，小企业员工素质普遍较低。
相对于大中型企业，小企业待遇较差，很难吸引到优秀人才。
企业运行中存在沟通不畅、配合度差等问题，无形中提高了管理成本。
二、银行等金融机构的原因
（一）资金供求失衡
对银行来说，不断缩紧的银根导致银行可贷资金减少，只能将有限资金投往安全性高、收益稳定的领域。
这些领域既包括大企业或国有企业的融资需求，也包括房地产按揭或抵押贷款等优质的贷款。
这样一来，留给小企业的可贷资金自然很少。
（二）银行贷款给小企业的交易成本偏高，与收益不对称
小企业的贷款规模小，频率高，风险大，但银行的管理成本和难度并没有因此降低，反而有所增加。
比如，有一笔2000万的贷款，银行贷给一家大企业，则只需要对一个企业进行评估和调查。
但如果贷给5家小企业，则要进行5次调查。
在收益率基本持平的情况下，后者的成本明显大于前者，而贷款的安全性则低于前者，对银行来说，贷款给大企业而非小企业，是顺理成章的选择。
（三）除担保或抵押以外，银行缺乏其他有效控制风险的手段
目前银行控制风险的手段还停留在比较低的层次，偏重于担保或抵押。
而小企业缺乏有效抵押资产和担保人，从银行的角度来说，风险很难控制。
因此银行不愿将资金借贷给小企业。
（四）银行贷款申请流程复杂，时间长，与小企业需求不匹配
银行所有类型的企业都采取同样的流程，申请程序复杂，时间长，很难解决小企业的燃眉之急。
小企业贷款一般要求急,错过了短期的机遇,则不需要资金。
而目前银行审贷程序需要层层上报,一笔限额以上的贷款,需要几个月的审查时间，小企业根本等不了这么长时间。
（五）银行贷款实行终身责任制，使放款人更加谨慎
为控制信贷风险,各银行一般采取两个措施：一是将放贷的权利向上层集中，二是对放贷的工作人员实行终身责任制，即放贷人要对贷款的安全负责，一旦贷款出现问题，放贷人员即会被追究责任。
这样就造成银行工作人员在面临小企业的贷款申请时，如果超过一定的额度，就要报上一级批准，自己没有贷款权限；另外，即使贷款额度小，一旦出现问题，自己就要承担责任，因此，稍微有一点麻烦或风险，贷款人员就不愿意放贷。
（六）银行信用评级方法不利于对中小企业贷款
银行对企业信用评级中,经营规模占的权重很高。
有的小企业效益很好,但是规模比较小，以银行的信用评级标准，该企业的信用级别就比较低。
在这样的信用评级制度下，企业很难获得贷款，即使获得贷款，额度也很小。
三、现有的金融体制
（一）缺乏规范的信用评估体系
目前小企业信用制度的建设基本处于空白状态，其信用记录没有纳入中国人民银行的征信系统中。
这些工作靠银行的调查和小企业的自律都是不够的，需要由政府出面组织、督促和解决，将其纳入统一、规范的体系中来，搭建一个信息共享的平台。
另外，法律对银行保护力不足，也是造成银行对小企业“恐贷”的重要原因之一。
有些小企业在企业面临债务危机时，仍然进行高消费，而无视企业的债务情况，没有积极地想办法偿还债务。
对这些企业的经营者，要制定法律法规限制其高消费；如果有能力偿还
债务而恶意拖欠者，要加大法院的执行力度，而这些正是目前的法律空白。
要对这些恶意拖欠贷款的人进行污点记录，也有赖于法律的不断完善。
（二）融资成本高
许多小企业在遇到融资难的问题以后，不知向哪些机构求助，即使有担保机构愿意为其担保，却又面临担保费用过高的问题。
第一，担保费高。
许多小企业在做担保融资的时候，担保费较高，远远超过小企业的承受能力。
要想进一步规范担保公司市场，发挥担保公司的合力作用，降低担保费用，就必须发挥各级政府的引导作用，加强相关法规和制度建设。
第二，资产评估机构行为不规范。
许多评级公司并无统一的评级标准，在选择资产评估要素时存在很大的主观随意性，不同公司的评估要素不相同。
计价标准、收费标准、评估结果的适用范围、期限都没有统一的要求，这导致资产评估市场混乱。
政府应进一步加大对评级公司的管理，规范评级市场。
（三）缺乏真正为小企业服务的地方性银行
目前我国面向小企业服务的金融机构非常少。
以江苏为例，虽然近几年成立了许多地方性商业银行，如江苏银行、南京银行、昆山农村商业银行、宁波银行等，其初衷也是定位于服务中小企业，但在其发展过程中却有“大银行趋向”。
在其逐渐发展壮大之后，在放贷对象的选择上也开始“嫌贫爱富”，大有向大银行靠拢的趋势。
而大银行天然地倾向于跟大企业打交道，这几乎成了一条市场定
律，屡屡得到国际经验的证实。
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[3]张炜.小企业融资不能指望大银行[n].中国经济时报，2011-7-5（006）
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[5]樊永生.浅议中小企业融资难的原因与对策[j].企业论坛，2009(5)
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