中小企业融资难的成因和对策
中小企业融资难的原因和解决问题的对策
中小企业融资难的原因和解决问题的对策
中小企业融资难的原因主要包括以下几点：
1.信息不对称：银行和投资机构往往难以获取中小企业的真实财务状况和经营情况，导致信贷
风险增加，降低了融资的可能性。
2.抵押品不足：相对于大型企业，中小企业在资产拥有方面更为薄弱，缺乏足够的抵押品来支
撑贷款。
3.信用记录不良：由于资源有限，中小企业可能无法按时还款，导致信用记录不良，难以获得
融资机构的信任。
4.风险偏好低：银行和其他金融机构往往更乐意将资金借给风险较低的大型企业，以降低贷款
风险，对中小企业的贷款需求缺乏足够的关注。
针对中小企业融资难的问题，可以采取以下对策：
1.加强信息披露：中小企业应主动提供真实准确的财务报表和经营数据，增加各种金融机构对
其情况的了解，提高融资的可行性。
2.拓宽融资渠道：中小企业可以通过与风险投资机构、天使投资人、股权众筹平台等合作，寻
求非传统的融资渠道。
3.政策支持：政府可以出台各种优惠政策，降低中小企业的融资成本，提供贷款担保和风险补
偿等措施，促进中小企业的融资机会。
4.加强信用建设：中小企业应积极维护良好的信用记录，按时还款，提高信用评级，增加获得
融资的可能性。
5.提高企业自身实力：中小企业应加强自身的管理和运营能力，提高资产质量，增加抵押品数
量和价值，提高融资的可靠性。
总的来说，解决中小企业融资难的问题需要政府、金融机构和企业共同努力，改善信息不对称、提供更多的融资渠道和政策支持，同时企业也需要努力提高自身实力和信用记录。
我国中小企业融资难的成因与对策
GUIZ OUNONG UN INRONG总第5期贵州农村金融研究与探索改革开放以来，我国中小企业已经成为国民经济发展的主力军，但其在发展过程中普遍受到资金不足的制约，融资难问题日益突出，已成为影响我国经济全局发展、制约经济增长的瓶颈。
本文在对中小企业融资难的成因进行深入分析的基础上，提出解决对策，以供参考。
一、中小企业融资难的原因（一）中小企业的自身缺陷是其融资难的根本原因1.中小企业的规模制约其融资能力。
一般而言，企业融资要具备5C 即品德、能力、资本、担保和经营环境，而目前我国的中小企业多采用业主制和合伙制，规模偏小，这样就导致银行对中小企业运作成本高、风险高，而收益却很低，商业银行为保证其自身的业务能够有效发展，往往出于安全性、收益性和流动性考虑，不贷或少给中小企业贷款。
2.中小企业资金管理不规范。
一般来说，大部分中小企业在财务管理上没有建立完善的财务制度，有的甚至没有建立会计账目，资金管理较为混乱，这种财务上的不规范，加之一些中小企业信用意识淡薄，不乏恶意逃废债者，导致金融机构对中小企业的资信评估普遍偏低，使得中小企业很难获得金融机构的支持，这更加剧了这类企业的资金匮乏。
3.中小企业市场竞争能力偏弱，稳定性较差。
中小企业由于资金少，规模小，规避市场风险的能力较低，往往经受不起市场风浪的冲击，一旦市场有动荡，最先接受风险的一般都是中小企业。
而且由于技术，资金等方面的差距，中小企业的生产成本往往高于大企业，市场竞争能力难以与大中型企业相比，经济效益相对较差。
这些问题使中小企业在商业信用上不如大中型企业，因而更难获得银行信贷资金的支持，特别是很难取得用于固定资产投资的长期贷款，以致企业没有足够的资金购买先进的生产技术和设备，造成企业劳动生产率低，经营状况不佳，市场竞争能力难以提高。
(二)融资体制中的所有制歧视是其融资难的主要原因传统体制的不利影响是中小企业融资难的深层原因。
从直接融资渠道上来看，主要有债券融资和股票融资两种方式，而这两个市场都存在所有制歧视。
中小企业融资难的原因及解决策略
中小企业融资难的原因及解决策略近年来，中小企业已成为我国经济发展的重要力量，但是中小企业在融资方面却面临着许多困难。
有多少中小企业因为融资难、融资贵而无法发展，甚至不得不停业倒闭。
所以，探究中小企业融资难的原因及解决策略成为一项必要的研究。
本文将分析中小企业融资难的原因，并提出相应的解决策略。
一、中小企业融资难的原因1.信息不对称信息不对称是指在某一方面拥有更多或者更准确的信息而另一方面无法完全获取该信息的情况。
在中小企业融资市场中，银行拥有大量的客户信息，可以准确了解企业的财务状况，而企业则往往只有有限的信息可供银行了解。
此时，银行的权力与信息优势使其在谈判过程中占据更大的主导地位，从而对企业在融资市场中的地位与融资成本造成影响。
2.金融机构的理性限制金融机构的主要目标是风险控制和获得合理的回报，而中小企业在银行看来是高风险、低回报的对象。
对金融机构来说，中小企业的规模较小、资产规模较少、资质储备差，融资风险相对较高，因此如果金融机构向中小企业提供贷款，必须具有更高的利润。
3.法律和制度障碍中小企业未能获得融资的原因还在于法律和制度障碍。
银行对中小企业的贷款不仅纳入了内部控制的考虑因素，同时也受到国家金融监管政策和财务监管的限制。
这些机制导致一些信用较差的中小企业不能得到融资，不仅限制了中小企业发展，而且也限制了银行发展。
4.中小企业经营风险大相较于大型企业，中小型企业面临的经营风险更大，尤其是刚刚起步的企业，其经营风险显著，因此中小企业在商业贷款方面融资的利率相对较高。
二、中小企业融资难的解决策略1.建立中小企业融资保障机制在银行贷款方面，应当对中小企业借款提供较宽松的权限和优惠贷款利率，采取公开标准化的风险评估系统；实施政府财政支持制度切实解决小微企业融资担保难的问题；加大对中小企业创业的支持力度，减轻企业的负担。
同时加强金融监管，建立中小企业贷款监管系统，防止不良贷款的增加。
2.建立中小企业融资咨询服务中心在信息不对称方面，中小企业的融资咨询服务与需求应相互配合，以数据共享和信息整合为主要手段，促进金融与信息之间的互补，缩小金融机构与中小企业的信息差距，加强对中小企业的融资咨询服务，为中小企业提供全方位、全学科、全时空的贷款政策推介，提升贲赙蹩企业的融资能力。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策一、我国中小企业融资难的原因（一）中小企业自身的弱势1.经营管理差，经营风险大。
我国中小企业绝大部分是20世纪九十年代成立的，国营企业较少，民营企业占绝大多数，其管理水平参差不齐，管理方式也存在很大差异。
在用人机制上，很多中小企业具有明显的家族特色，任人唯亲，家族成员占据企业重要的管理岗位，这种管理模式很难吸纳优秀的管理、技术人才。
在资产运营上，中小企业由于规模普遍较小，所处产业水平较低，资产存量有限，技术设备超负荷使用，严重影响了产品和服务的质量。
经营管理水平低下，重大投资决策缺乏科学性，导致经济效益降低，企业经营存在着严重的管理和投资风险，使得中小企业市场进入与退出的频率较高，这种经营风险变数大、易变性强的特性使金融部门存在严重的投资顾虑。
2.资产规模小，负债比例高，竞争力弱。
国有及国有控股的中小企业多数受到了计划经济模式的影响，长期粗放式的经营发展历史形成了资产负债比例高的现状，而民营企业在发展之初自有资金就很少，多数企业靠银行贷款实现自身发展，资产负债比例也比较高。
并且设备陈旧、技术落后、科技技术创新经费不足严重制约中小企业竞争力的提高。
有些中小企业还处于原始的手工劳动，技术工人少，中高级人才缺乏，产品的开发能力和创新能力较弱。
由此导致中小企业产品技术含量普遍较低，客观上处在为大型企业配套的地位上，市场前景不明朗，对于贷款尤其是长期贷款来说风险性很大。
3.财务管理不规范，信用观念缺失。
许多中小企业财务管理不规范，有的民营中小企业几家合用一个会计，财务制度混乱，有的缺乏基本的财务制度和报表，甚至最基本的报表，如资产负债表、业务状况表、损益表编制的都不够齐全。
有的企业财务报表与实际情况严重不符。
并且不可否认有些企业经营者的社会信用缺失，信誉观念淡薄，借到钱不是用来投资和发展企业，而是想方设法逃废银行债务，转嫁风险，严重破坏了企业的整体信誉。
据中国人民银行对一些中小企业的调查显示，50%以上的中小企业财务管理不健全，60%以上的中小企业信用等级都在3B或3B以下，由于这些中小企业对贷款的要求与银行贷款的原则相违背，出现了信息不对称现象，使得银行无法了解企业执行国家会计和审计准则的真实情况，给信贷留下了风险隐患。
我国中小企业融资难的原因及对策
我国中小企业融资难的原因及对策我国中小企业融资难一直以来都是一个热门话题，这不仅关系到中小企业的生存发展，也关系到整个国家经济的持续稳定。
中小企业在我国经济发展中占据着重要地位，它们不仅是就业的主要来源，也是创新的主要力量。
由于融资难的问题，中小企业发展受到了不小的阻碍。
那么，究竟是什么原因导致了中小企业融资难呢？又应该采取怎样的对策来解决这一问题呢？本文将会对此进行深入探讨。
中小企业融资难的原因一、信贷政策的制定偏向大型企业在我国，金融机构的信贷政策不同于发达国家的金融体系，存在倾向大型企业的情况。
大型企业有较高的信用等级，拥有更多的抵押品和更多的资产，因此更容易获得金融机构的资金支持。
相比之下，中小企业则由于规模较小、实力较弱，往往难以达到金融机构的贷款要求，造成融资难的局面。
二、中小企业自身信用较低由于中小企业经营时间较短、规模较小，因此很难建立起较好的信用记录，使得金融机构对其信用状况缺乏信心。
中小企业的财务状况相对不够稳定，难以提供足够的抵押品和担保物，使得金融机构难以放心向其提供融资支持。
三、企业净资产低中小企业的资产规模一般相对较小，其净资产也难以达到金融机构贷款的要求标准。
金融机构通常会要求企业具有一定的资产规模和净资产水平，以便在贷款发生违约时能够通过处置抵押物来获得足够的回收价值。
中小企业由于规模相对较小，往往难以满足这一要求，导致难以获得融资支持。
四、金融机构风险偏好低金融机构在融资过程中往往会对风险有所忌讳，对于中小企业的融资申请会存在较高的审查标准和较低的放贷意愿。
由于中小企业的经营风险相对较大，加之金融机构对其信用状况缺乏信心，因此金融机构往往会采取较为保守的放贷政策，令中小企业融资难度加大。
对策一、建立中小企业信用信息系统建立中小企业的信用信息系统，对中小企业的经营情况进行评估和监管，以建立起完善的信用记录。
可以通过信用评级和信用保险等方式，提升中小企业的信用状况，使得金融机构更愿意向中小企业提供融资支持。
中小企业融资难的原因及对策
中小企业融资难的原因及对策近年来，中小企业作为经济发展的重要推动力量备受关注。
然而，由于融资渠道不畅、市场竞争激烈等原因，中小企业融资难成为亟待解决的问题。
本文将探讨中小企业融资难的原因及对策，以期为相关人员提供参考。
一、中小企业融资难的原因1.传统融资渠道受限当前，中小企业融资大多依赖银行贷款和股权融资，但受制于资本市场的发展、担保条件限制等因素，传统融资渠道已经不能胜任中小企业的融资需求，难以满足企业的发展需求。
2.信息不对称由于中小企业信息公开不足、信用评级不高等原因，使得银行等金融机构难以确定中小企业的信用等级，从而导致贷款难度加大。
3.贷款利率高由于风险相对较高，中小企业的贷款利率一般较高，对企业形成了负担，也加大了企业融资的成本。
4.担保难度加大当前，银行对中小企业贷款的担保要求越来越严，一些中小企业由于无法提供足够的担保，导致无法获得贷款，从而使中小企业融资难度加大。
二、中小企业融资的对策1.拓宽融资渠道中小企业可以通过发行债券、股份众筹、私募股权等方式来拓宽融资渠道，从而实现企业的快速发展。
同时，还可以对接政策性金融机构、静态资产管理公司等多种金融企业，以获取更多的资金支持。
2.健全信息披露机制企业应该积极加强信息披露，提高企业的透明度和信用等级，从而增强企业的知名度和号召力，以吸引更多的投资者和金融机构青睐。
3.提高自身管理水平中小企业能否获得金融机构的信任，关键在于企业管理水平的高低。
因此，中小企业应该注重企业自身管理水平的提高，从而提高企业的信用等级。
4.改善担保条件一些中小企业由于无法提供足够的抵押担保，使得企业贷款难度加大。
因此，中小企业应该注重提高固定资产和产权的抵押价值，以为企业的融资提供更好的抵押担保。
总之，中小企业的融资难问题不仅影响企业的发展，也制约着我国实体经济的长远发展。
因此，政府和企业应该共同推进融资体制改革，落实扶持措施，提高中小企业的融资渠道和融资效率，从而推动经济持续健康发展。
中小企业融资难的原因及解决措施
中小企业融资难是指中小型企业在寻求资金支持时面临的困难，这可能会限制它们的发展和扩张。
融资难的原因往往是多方面的，包括市场环境、企业自身状况、金融体系等。
以下是一些常见的中小企业融资难的原因以及可能的解决措施：原因：1.信息不对称：金融机构难以获得中小企业准确的财务和经营信息，导致信贷评估困难。
2.抵押物不足：中小企业通常缺乏足够的抵押物，无法提供可信的担保，从而影响融资。
3.高风险：中小企业通常风险较大，金融机构可能担心违约风险，导致不愿提供融资。
4.融资成本高：由于中小企业信用评级较低，融资成本相对较高，使得融资更加困难。
5.融资渠道有限：相对于大企业，中小企业的融资渠道更有限，难以获得多样化的融资选择。
解决措施：1.建立信用记录：中小企业应保持良好的财务记录，及时向金融机构提供真实的财务和经营信息，以建立良好的信用记录。
2.拓展融资渠道：寻找多元化的融资渠道，如风险投资、天使投资、政府支持基金等，减少对银行融资的依赖。
3.创新担保方式：探索新的担保方式，如担保公司、保险、质押融资等，提供更多的担保选择。
4.政府支持：政府可以通过设立融资保障基金、提供贴息贷款等方式，支持中小企业融资。
5.金融科技（FinTech）：利用金融科技平台，为中小企业提供更便捷、高效的融资服务，降低融资难度。
6.完善法律制度：完善法律制度，加强知识产权保护和合同法律的执行，降低投资风险。
7.提升创新能力：提升中小企业的创新能力和盈利能力，增加吸引投资和融资的机会。
解决中小企业融资难的问题需要多方面的努力，包括政府、金融机构、企业自身和金融科技等的合作。
通过综合性的改革和措施，可以缓解中小企业融资难的问题，促进中小企业的可持续发展。
中小企业融资难的原因和解决办法
中小企业融资难的原因和解决办法随着经济的发展和市场的竞争，中小企业融资成为了一个越来越浮出水面的问题。
无论是新兴企业还是传统企业，都难以避免融资难的问题。
那么中小企业融资难的原因是什么？如何有效地解决融资难的问题呢？下面就来探讨一下这个话题。
一、中小企业融资难的原因1. 融资渠道单一中小企业通常很难通过银行渠道获得融资。
一方面，银行往往会将资金倾向优质企业，而中小企业由于缺乏品牌知名度、市场竞争力等因素，被视为高风险企业，难以获得银行的资金支持。
另一方面，银行贷款通常需要提供充足的抵押品或担保，但中小企业的抵押品或担保受限、难以达到要求，从而难以获得银行的融资。
2. 缺乏信用记录中小企业往往缺乏信用记录，对于债权人来说，缺乏可供证明的信用记录会增加贷款的风险。
因此，中小企业如果想要获得融资，就必须建立起良好的信用记录。
但事实上，中小企业往往无法轻易地获得这种证明，难以建立起可靠的信用记录。
3. 信息不对称中小企业在融资方面，经常面临信息不对称的困扰。
一方面，中小企业对于金融市场的了解相对较少，不太清楚如何申请贷款，申请什么样的贷款更能满足自己的需求。
另一方面，银行方面也往往对于中小企业的情况不太了解，而且对于与企业相关的信息了解不全面，这种信息不对称会导致银行在评估企业的可信度时犹豫不决。
4. 法律环境差中小企业在融资方面，往往面临着法律环境差的问题。
一方面，缺乏针对中小企业的法律保障制度，很难保护中小企业的合法权益。
另一方面，法律制度不完善，使银行在同意为中小企业提供贷款时，面临着诸如贷款拖欠这样的风险，进一步加大了银行贷款的风险。
二、中小企业融资难的解决办法1. 增加融资渠道面对中小企业的融资难，增加融资渠道是关键。
除了传统的银行融资，政府、社会资本、企业间的互联网金融等都是有利的融资渠道。
加大对于中小企业的兼顾、强化第三方代理机构监管、增加金融产品的创新力度等措施可以使得中小企业更容易地获得融资。
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中小企业融资难的成因和对策论文导读：中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的釆掘、一般加工制造.建筑、运输.商贸服务业等行业，发展到包括基础设施.公用事业、高新技术.和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国内市场为主发展为面向国内外市场。
因此，尽快解决融资难问题，已迫在眉睫。
关键词：中小企业, 融资难，成因，对策我国中小企业不断发展壮大，在繁荣经济、增加就业、推动创新、改善民生等方而，发挥着越来越重要的作用，己成为我国国民经济和社会发展的重要力量。
据统计，目前，全国工商登记企业约2030万户, 占全国企业总户数的99%以上。
目前，中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴税额为国家税收总额的50%左右，出口总值约占全国总额的60%,还提供了近80%的城镇就业岗位［lb可见，中小企业不仅是推动全国社会经济发展的重要动力, 更是实现充分就业的重大企业高效运作，优化产业结构，实现国民经济良性循环，推动整个社会经济运行质量等问题起着举足轻重的作用。
中小企业在新时期中，发生了一些变化，从传统的采掘.一般加工制造、建筑.运输、商贸服务业等行业，发展到包括基础设施.公用事业.高新技术、和现代服务业等行业，从分散经营向工业园区和产业集聚区集中，从以国内市场为主发展为面向国内外市场。
中小企业由于规模较少，或处于创业阶段和成长阶段，急需有效融资进行发展成长，然而，由于企业自身，银行，政策、体制，观念等多方而原因, 中小企业在经营发展中普遍存在着融资困难的问题，资金短缺已经直接成为制约中小企业发展的“瓶颈"。
因此，尽快解决融资难问题，己迫在睫。
一、中小企业融资困难原因（一）从中小企业自身情况分析 1•中小企业的信息不透明。
银行的信贷安全是建立在对企业的信息分析基础上的，中小企业财务制度不健全，一些企业的信用观念淡薄，与此同时，许多中小企业出于偷漏税款和应付上级部门检查等原因，往往存在两木账、三木账的现象，会计信息严重失真，导致金融机构对企业风险承受能力无法辨清，在目前信用贷款较少的情况下，中小企业显然不具备信用贷款的基础。
2•中小企业财产抵押难抵押贷款是以企业自身的财产做担保。
中小企业普遍存在底子薄.资金少，厂房设备不足以作为贷款抵押物，而寻求担保又遭遇重重困难。
中小企业的可抵押物少，抵押物的折扣率高。
没有能力满足抵押要求是很多中小企业不能得到贷款的主要原因。
3•中小企业担保难。
担保贷款是以其他企业的资产作为抵押。
效益好的企业既不愿意给别人做担保，也不愿意请人作自己的担保人，效益一般的企业，银行又不允许作为担保人。
而中小企业之间相互担保，往往是一家企业出了问题连累一批企业，这通常又被视为社会稳定所难以承受的，因此, 银行向中小企业提供贷款的倾向相对较弱。
4•中小企业的治理结构不合理。
中小企业大多是实行家族式管理的治理结构，即由一群具有血缘关系的人共同筹设.创立及经营的企业。
据统计，目前在我国家族式的经营企业占到了90%以上⑵。
这样的企业家长意志盛行，许多未能在企业内部建立起自我发展.自我约束、自我积累的机制，缺乏长期发展战略，短期行为很严重。
另外这样的企业的高层主管中，大部分为关系密切的人员，这就使领导层的整体素质很难提高，缺少经理人才市场的选拔机制，企业经营效率不高，开拓市场难，不能有效的避免市场风险，影响了中小企业的偿还能力。
因此，金融机构出于风险方面的考虑而不愿向中小企业提供中长期贷款。
5•中小企业信用观念较差，缺乏诚信。
中小企业以破产、改制为名逃废银行债务之实等事件时有发生。
在近年来的企业体制改革过程中，许多中小企业利用改制的机会，或虚置债务主体，悬空银行贷款；或假借破产之名，逃废银行债务。
大量金融机构贷款因此而流失。
金融业内还有一种比较普遍的认识：在国有商业银行的贷款户中，有逃废债倾向的企业约40%，而实际操作中可能达到的比例为50%左右，据2001年统计"全国企业三角债逾1.5 万亿元;因逃废债造成的直接损失约1800亿元,在国有四大商业银行开户的6万多家改制企业中，一半以上有逃废债行为⑶•中小企业的情况更为严重。
对此，金融机构深恶痛绝，却束手无策，为了规避风险, 干脆不予融资。
(-)从商业银行方而分析 1.银行控制风险的要求我国金融改革力度加大，银行普遍实行信贷收缩和信贷风险的控制, 责任风险管理制度R益强化，一般实行终身责任追究。
而银行实行谨慎性原则则更不利于风险性较高的中小企业融资。
资金是一种特殊的服务性商品，在它的出租或托管经营中极易受到侵蚀，成为所谓的〃坏帐“而得不到归还和补偿。
银行作为经营资金的特殊企业，自然在资金融通上普遍采取谨慎性原则，而政府岀于国民经济稳定发展的考虑，也对金融机构制定了较为严格的经营规则/呆证其安全性、有效性及流动性,以有效避免金融危机给整个国民经济及社会带来的不利后果。
在这样的环境下，风险性较高的中小企业融资更为困难。
2.银行融资手续繁琐银行融资手续繁琐、耗时耗精力，影响了中小企业融资的积极性。
中小企业融资量少.频率高，需要简单快捷的服务。
而商业银行为了确保信贷资金的安全，往往对何笔贷款都要经过信用等级评定、贷款审查审批.抵押登记或担保等一整套严格的手续，短则需要一个多月, 长则达半年，难以满足中小企业需要融资简单快捷的要求。
3银行对中小企业贷款费用高中小企业类型多、资金需求一次性量小、业务量大，贷款成本高。
据调查统计：对中小企业贷款的频率一般是大企业的5倍[4],而银行对大企业贷款的管理费用约为总贷款额的0. 3 % - 0. 5 %，而对中小企业费用却高达总贷款额的2. 5%. 2. 8%。
商业银行对中小企业贷款利率最多可上浮30%,但即使上浮30%,融资成本仍然很高。
所以,成木与收益不对称制约了银行对中小企业的金融支持。
目前各商业银行普遍强化了信贷管理制度，集中了信贷决策权，相应地也强化了对贷款审批.发放等各个环节的责任，特别是强化了信贷人员的风险约束。
这在一定程度上引致了商业银行的信贷萎缩，出现了对中小企业的“惜贷〃现象。
4.中小银行的信贷能力障碍对中小银行等金融机构而言，他们倾向于把有限的资金投放到有国家担保因而收益率相同但风险系数低的国有企业中去，这造成了中小银行和信用社定位的转移。
而主导银行实力弱，无法满足中小企业的融资需求。
我国支持中小企业发展的主导银行有城市商业银行、城市信用社、中国民生银行等。
据推算这3家金融机构的资产占全部金融机构资产的15%.贷款占全部金融机构贷款的16 %左右，并且其贷款中很大比例还是贷给了大中型企业。
这就使中小企业融资困境更加严重。
5•是国家政策因素的影响中小企业多数为民营企业和乡镇企业,在很长一段时间里，政府在资金、税收.技术、人才、信息等方而一直给予国有企业特殊的扶持，造成了中小企业市场竞争条件不平等。
近年出台的一系列信贷政策.优惠措施，主要是而对国有企业，非国有企业，特别是中小企业对此则存在比较明显的进入壁垒，难以享受到这些优惠。
据对约500户中小企业的调查，能从银行得到贷款的中小企业仅占21.7%,且大都为国有中小企业。
结果,中小企业向社会提供了效益，却难以获得必要的资金支持。
中小企业解决资金供给的办法只能依靠自身内部利润积累, 或者将大量资源用于融资市场，其融资成本相应升高。
（三）从其他方而分析 1信用担保制度不健全法律法规严重滞后于担保行业发展现状，现有的法律法规不健全，仅适用于政府出资设立的以中小企业为服务对象的融资担保机构，导致民营担保机构的设立在地位.职能等方面缺乏法律支持，处于弱势地位•基层中小企业贷款担保机构发育缓慢,远不能满足众多中小企业贷款担保的实际需要。
其具体运作、管理方式也存在缺陷。
全国或区域性再担保机构尚未建立,担保机构的经营风险难以有效分散和化解，制约了信用担保业务的进一步发展。
没有完善的抵押担保机制,中小企业难以获得银行的抵押担保贷款。
2.中小企业法律法规不完善中小企业立法不规范，且法律执行环境差。
一些地方政府为了自身或局部利益，默许其至纵容企业逃废银行债务，法律对银行债权的保护能力低，加剧了金融机构的〃恐贷"心理。
3•提供融资服务的机构架构不健全具体表现在.一是缺乏统一的中小企业服务管理机构;二是专门扶植中小企业的中小金融机构发展缓慢;三是基层政策性中小企业担保机构不健全,中小企业担保难问题突出;四是高水平、权威性强的社会中介机构发展缓慢,个人信用评估体系和企业资信评估体系不健全。
二、对策与建议（一）完善中小企业金融法律法规目前我国于2003年开始实施了《中小企业促进法》，该法从资金支持、创业扶持、技术创新.市场开发、社会化服务等方面作出了促进中小企业发展的规定。
但该法还只是一个产业促进法，有关中小企业的法律地位.权利能力、行为能力、法律形态.资木制度、融资制度、社会责任等诸多重要问题都没有解决［］。
我国的中小企业立法很不完善，主要问题是单纯按企业所有制性质分别立法，缺乏一部统一的中小企业基本法。
因此，建议与大多数市场经济国家一样，明确界定中小企业的划分标准，制定科学的中小企业统计指标体系，并以此为基础制订《中小企业基木法》，从法律上确立发展所有中小企业的基本方针、政策.发展方向和管理原则，同时对中小企业的企业制度、组织机构、国家的扶持.中小企业的协作.公平竞争环境、中小企业利益的保护及现代化进程等进行规范。
在此基础上，还应尽快建立其他相关的法律体系，如《中小企业的岀口法》、《中小企业融资法》等。
在制定关于中小企业融资法律法规方面应强调几个方而:对风险投资的法律保障。
应当建立符合中国国情的风险投资法规，规范投资公司的行为、规范资木市场的交易行为.规范有利于风险投资退岀的法律环境等,以避免和防范扰乱国家金融秩序的不正当竞争行为。