农村民间金融产生原因
民间信用存在的原因
民间信用存在的原因关键词：民间信用，主要形式，产生原因，发展基础，必然性我国由于农村人口基数比重较大，农村经济在国民经济中占有重要地位。
在发展农村经济的过程中，民间信用扮演着重要的角色，而且随着非公有制经济的迅速发展的需要，民间信用的灰色面纱将会逐渐揭去。
民间信用的主要形式民间信用是指企业与企业、企业与个人之间非官方的一种金融活动方式。
其主要形式有股份集资、自由借贷、商业信用、票据贴现、农村基金会（包括老人基金会）、民间合会等等。
这些信用形式手续简便、期限自由、利率相当。
在信用经济中灵活，对市场经济起到金融的杠杆作用，在现代经济和建设中发挥着不可替代的作用，同时推动了民间信用的健康发展。
民间信用的特点：⑴民间信用的主客体是独立从事商品生产经营活动的个体、组织及一般家庭个人消费者；⑵民间信用的时间一般比较短，活动空间有限；⑶民间信用能方便和灵活的满足借贷双方的需要；⑷民间信用的利率较高且具有较大的弹性；⑸民间信用具有较大的自发性和风险性。
民间信用的产生原因一、民间财富增加是根本改革开放30年来，随着我国经济的快速发展和经济实力的不断增强，个人财富或企业集团财富都大幅度的增长，同时由于现代企业制度下的企业自主经营，劳动者自由支配其收入，使我国闲散游动资金规模数额巨大，形成了民间信用金融的源泉。
只要这个源泉不断增大，民间信用融资的规模就必然增大。
二、所有制多元化是民间信用繁盛的一个原因改革开放以来，原来计划经济时几乎是单一的国营经济逐渐转为集体、个人、混合型、外资或中外合资等多种所有制形式共存共长，而且在法律上是平等的。
同时，国有企业实行承包制，企业内部核算体制变小，部门自主权相对扩大，都增大了单位资金缺差异的扩大和余缺调剂的机会，而这正是企业间能够相互融资的基础。
三、金融政策、金融机构等方面原因，助推了民间融资的扩大特别是近几年来，城乡居民收入增长快。
银行利率过低（实际是负利率），再加上利息税，一般人心里并不愿意存款，但家里又不能存放大量的现金，所以就在达到满足的条件下借给他人。
中国农村民间金融发展分析
中国农村民间金融发展的分析摘要：近年来，随着我国农村民间金融发展政策的不断完善，在发达地区已经具有了一定的规模，有力的促进了当地农村经济的繁荣发展。
但是一些地区，由于农业是收益率较低的弱质产业，自身资本积累也有限，无法扩大再生产，严重阻碍了农村经济的发展。
该文首先陈述我国的农村民间金融的概念，发展现状以及中国民间金融发展所遇到的一些问题，最后分别针对这些困难提出引导和完善中国农村民间金融发展的建议。
关键词：农村民间金融发展现状问题建议一、农村民间金融的概念（一）农村民间金融的定义农村民间金融，是指国家农村民间金融体系之外的所发生的金融交易关系之和，它不但包括低层次、无组织的民间金融借贷关系，还包括了较高层次、有组织地通过各种金融机构进行的金融活动和交易关系。
（二）农村民间金融的特点1.民间金融发展速度快，融资规模每年不断增多。
中国民间金融主要发源地在农村，20世纪末期，我国新的商品经济和乡村工业化对东南沿海地区农村社会生活影响巨大，民间金融逐渐活跃起来。
2.农村民间金融参与主体和用途多样化。
在城镇中，借款人主要是个体工商户、民营企业主、股份制公司、城镇居民等。
在农村，则主要是农作物种植户、禽畜类养殖户、外出务工经商的农户等。
从资金的用途来看民间金融融入了农业、制造业、采掘业、房地产、商贸餐饮业、养殖业等多种行业。
3.缺乏约束，潜藏着巨大的风险。
我国民间金融活动缺乏相应的风险约束机制，需要外力的干预方可实现，这就必然使农村民间金融有巨大的风险。
二、中国农村民间金融发展的现状（一）农村民间金融形式和渠道具有地区性传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供，支付利息时利率比较低。
经济发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。
其借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，私人借贷是民间金融的主要形式。
农村民间金融问题研讨述评
政府规定的范围内进 行交 易活动 ， 是受法律保护的 。二是合
理不合 法 的“ 色金 融”这一 层次 主要包 括 、 间集资 、 灰 ， 民 和
会、 私人钱庄等 ， 它们 与现行法 律相抵触 ， 但在不同程度上适 应市场经济 发展的要求 。三是不合理 也不合法 的 “ 黑色金 融 ” 主要指 高利贷 、 ， 金融诈 骗和洗钱等违法 犯罪活动 ， 它们 即为现行法律所不容 ， 也给经济社会带来严重危害 。 江曙霞 、 国楼（ ０ １ ｆ 秦 ２ ０ ）｝ ， ２ 认为 民间金融活动（ 或组织 ） 是
一
农村 民间金融的诱 因——需求性和逐利性 ； 村民间金融组 农 织主体——微 观性 和基层性 ； 农村 民间金融 的程序——渐进
性 和 自发 性 。
闵娟 （０ ７ ２ ｏ ） 从社 会学 的角 度 来 分 析农 村 民问 金 融产 生
种复杂的现象 ， 它既包括 直接融资类 型的活动 ， 也包括金
由民间经济主体 （ 民个人 或民间金融组织 ） 立 自主地开 农 独 展金融交易 的活动 ， 具有 内生性和非正式性的特质 。 目前我 国农村 民间金融主要有 民间借贷 、 和会 、 私人钱 庄 、 金会 、 基
储 金会 等形 式 。 们 可 分 为 三 个 层 次 ： 是合 理又 合 法 的“ 它 一 非 正 规 金 融 ” 即 通 常所 说 的 “ 常 民间 金 融 ” 这 类 民间 金 融 在 ， 正 ，
业 性质的资金融通 ；既是一 种提供资金融通 服务 的经 济制 度， 又是一种促进 社会进步 的社会 制度（ 就像盂加拉 乡村银
行那样 ） 。
民间金融机构
农村金融组织正面效应
• 缓解农村金融资源供需上的矛盾 • 活跃农村金融市场，提高资金周转效 率 • 促进农产和农村中小企业经营发展 • 有利于农民建立现代信用观念 • 有利于分散银行的信贷风险和促进正 规金融机构服务的改善 • 促进金融创新
农村金融组织负面效应
• • • • • • 一定程度上削弱了金融宏观调控力度 内部管理制度不规范 民间信贷投资方不规范 易产生经济纠纷 潜伏金融风险 民间借贷利率失控
民间金融组织
民间金融泛指个人之间、企业之
间、个人与企业之间的借贷行为 以及各种民间金融组织的融资活 动，属于非正规的金融范畴，但 却是能够适应市场经济发展客观 需求的金融行为。
关于民间金融组织概念有不同口径。 广义的说法，是指除了国家办的银行 和其他金融机构之外，在城乡出现的一 些民间货币信用组织。 狭义的说法，民间金融组织是指农村 民办的未经人民银行批准并核发金融营 业许可证的非正规金融机构组织。 它包括储金会、基金会、互助会、信 用服务站（公司）、合股信用社等各式 各样的集体金融组织及私人金融机构。
民间金融与正规金融相比优势
• 制度优势 • 信息优势 • 成本优势 • 速度优势 • 预算硬约束
农户的有效信贷需求特点
• 小规模、分散化 • 多样性、复杂性 • 缺乏或较少抵押担保 • 方便、及时 • 贷款量不大、季节性强 与此对应，金融供给者越贴近农户，其 与农户之间的信息对称性就越高，信 息优势和成本优势就越大。
民间金融组织出现的原因
近年来，四大国有商业银行经营重心向 大城市、大企业集中，大量经营网点 被撤销，农村信用社已成为政府主导 农村金融市场的最后一个堡垒，这无 疑导致农村金融供给不足。而农村对 资金的需求却很旺盛，造成了供需上 的不平衡，这就催生了民间金融在农 村的发展。
民间借贷产生原因
民间借贷产生原因民间借贷是指在银行和其他正规金融机构无法满足民众借款需求的情况下，借款人与放贷人之间进行的非正规借贷活动。
民间借贷产生的原因可以从经济、社会和制度等多个方面进行分析。
1. 经济原因首先，经济原因是民间借贷产生的重要原因之一。
在经济发展不平衡、金融市场不发达的地区，许多人无法获得正规金融机构的贷款。
其次，由于正规金融机构的贷款条件严格、利率高昂，很多人难以满足其贷款要求，因此只能求助于民间借贷。
此外，贷款审批时间长、手续繁琐也使得一些急需资金的个体户、小微企业无法等待正规渠道的贷款。
另外，一些贫困地区或农村地区，由于融资渠道有限，民众只能通过民间借贷满足资金需求。
总之，经济因素是民间借贷产生的主要原因之一，经济发展不平衡、金融市场不完善以及正规金融机构的高门槛和高利率等因素都促使了民间借贷的产生。
2. 社会原因社会原因是民间借贷产生的另一重要原因。
社会阶层分化、收入差距扩大是导致民间借贷产生的社会因素之一。
在中国的农村地区，由于土地承包产权制度的不完善以及农民进入城市拆迁后的资金压力，为了解决现金流问题，很多农民选择借贷。
而在城市，存在一些收入较低的人群因为无法获得正规金融渠道的贷款，也只能选择民间借贷来获取资金。
另外，社会文化习俗也是影响民间借贷产生的因素之一。
一些地方文化传统中，亲朋好友之间借贷是一种互助相助的表现，人们习惯通过亲戚朋友的借贷来满足资金需求。
总体而言，社会因素如社会阶层分化、收入差距扩大以及社会文化习俗等都是造成民间借贷产生的重要原因。
3. 制度原因制度原因也是导致民间借贷产生的一个重要因素。
国家金融监管机构对于农村地区和小微企业的金融支持政策不够明确，贷款难度大，导致了民间借贷的出现。
另外，一些困难人群如信用不良、没有抵押物资产等，也难以获得正规金融机构的贷款。
在这种情况下，民间借贷成为了他们唯一的借贷选择。
此外，监管政策不够完善也是导致民间借贷产生的原因之一。
关于发展中国农村民间金融的探究
１ ． 农村 民间金融规模大 ，分布范同广 改革开放 以来 ，农村经济逐 步发展 ，金融需求 旺盛 。农村 民间金 融随之蓬勃发展 ，成为农村金融中不可忽视的力量。据２ ０ ０ ５ 年中央财 经大学 《 中国地下金融调查 》 课题 组对浙江省五个 地区２ ２ ４ 家 中小企 业 、１ １ ９ 个个体工商者 的调查得 ： 在 中小企业融资来源 中，通过企业 间的拆借和私人性质的金融机构获取资金的比重分别是２ ４ ％ 和１ ４ ％，两 者合计高达３ ８ ％，这还不包括其他途径 的农村 民间融 资；据农业部农 村经济研究中心农村固定观察点采集的农户数据 ，民间借 贷数额 占总 数５ ０ ％ 左右 ；截至２ ０ １ １ 年３ 月末 ，全 国共有小额贷 款公 司３ ０ ２ ７ 家 ，贷款 余额２ ４ ０ ８ 亿 元。由此 ， 农村 民间金融规模之大 、范同之广可见一斑。 ２ ． 农村民间金融地区差异性大 我国农 村面积广大 ，风土人情各 异 ，经济发展水平不尽相同。农 村 民间金融主要受农 民收入水平 、政府对农村信贷政策 、农村居民消 费倾 向及储蓄意愿影响 ，这使得各地 的农村 民间金融呈现不同形式 、 依靠 不同信用 机制 、利用程 度不 同。从 形式看 ，合会 主要分布 在浙 江 、福建 、广东等地 ；小额信贷公司数量 以内蒙古 自治区 、辽宁省 、 江苏省 、安徽省居多 ；民间集资则各地都有 。从信用机制看 ，民间借 贷多是通过血缘 ，人缘为纽带 ；同业拆借则是以业缘为基础。从规模 看 ，东部地 区农村民间利用程度最高，中部次之 ，西部最末。 ３ ． 农村民间金融适应农村金融需求 据国家统计局初步测算 ，￣ ］ １ ２ ０ ２ ０ 年 ，我国新农村建设新增资金需 求 总量 达 ｌ ５ 万亿元～ ２ Ｏ 万亿元 ，金融无 疑要在其 中担任重要 作用 。然 而 ，农村正规金融却存在诸多 问题 ，一是政策性金融功能缺位 ，极大 地 制约 了金 融支农作 用的有 效发挥 ；二是商业 性金融 不愿涉足 ，直
东北地区农村民间金融的利率特征及其成因分析
( 单位 : % )
利差 16. 4 19 19. 4 14 30 30 11 12 23 10 12 2 4. 8
最高融资利率 18 18 24 24 30 20 15 12 12 20 12 12 30
数据来源 : 根据中国人民银行辽宁中心支行调查数据整理所得。
( 二) 吉林省农村民间金融利率现状分析 根据中国人民银行的抽样数据 , 2007 年吉林省各地区民间借贷的平均利率在 11. 67%
规金融利率不断走高的情况下能够降低利率以提高资本市场的供给 , 对吉林省农村正规金融起到了较 好的补充作用。
图 1 吉林省样本企业民间金融 平均利率变化情况 ( 单位 : 亿元 ; %)
( 三) 黑龙江省农村民间金融利率的现状分析 根据中国人民银行提供的资料 , 黑龙江省中小企业民间借贷平均融资期限 2006 年为 15. 17 个月, 2007 年为 13. 11 个月 , 2008 年第一季度为 14. 72 个月 , 基本上在一年以上。这说明黑龙江省的中小企 业民间借贷多为短期借贷。自然人民间借贷 2006 年至 2008 年第一季度平均融资期限分别为 9. 39 个 月、 9. 11 个月、 10. 1 个月 , 融资期限有所增加 , 但仍以短期融资为主。黑龙江省民间融资的平均年利率 情况如表 4 所示 :
[ 1]
。而所谓无偿借贷也
是有利息的, 只是利息支付形式不一定是现金。亲戚朋友间的借贷碍于面子 , 不收取利息 , 但要背上因 借钱而带来的 人情债 , 这就是农户间自由借贷的隐性利息。作为 人情债 的回报 , 借款者一般会以实 物形式予以弥补 [ 2] 。如大多农户会为对方提供劳动帮工 , 或者在可能的条件下向对方提供无偿贷款。 26
数据来源 : 根据中国人民银行黑龙江中心支行调查数据整理所得。
农村民间金融问题研究及对策
农村民间金融问题研究及对策包晗光(中国农业发展银行辽宁省分行，辽宁沈阳110013)摘要：农村民间金融的规模日益扩大，它的存在，不仅对农村经济也对整个社会经济生活都有一定的影响。
本文通过对农村民间金融存在的原因分析得出民间金融繁荣是金融压抑的必然结果，正规金融服务供给的严重不足和农村经济对金融服务的日益扩大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。
进而分析了农村民间金融的存在对于经济影响的正效应和负效应。
要从根本上治理农村民间金融问题要采取疏导结合的方式，打破农村金融市场的垄断局面，建立开放、有序、竞争的农村金融组织体系。
关键词：农村金融；民同金融；问题；对策民间金融，泛指个体、家庭、企业之间绕开官方正式的金融体系，直接进行金融交易的行为。
由于以往这些借贷行为是非法存在的，也被称为“地下金融”。
其具体表现有民间借贷、民间互助会(有的地方也称“邀会”)、地下钱庄等。
民间金融已经成为农村非正规金融体系的重要部分。
在我国农村，由于经济发展的不平衡性和农业生产的分散性，“正规”的农村金融机构很难适应和满足“i农”多样化、分散性的金融需求，民间金融对农村经济发展起了特殊而又不可替代的作用。
同时由于民问金融的发展还未规范化、法制化以及其自身的特点，从而对农村和社会经济带来一些负面影响。
1我国农村民间金融发展概况我国农村民间金融规模庞大，对农村经济发展起着不可替换的作用。
民间借贷活动自改革开放以来，发展十分迅速。
I FA D (2006)的研究报告也指出，中国农民来自非正规金融市场的贷款大约为来自正规金融市场的4倍。
据不完全统计，我国农村的民间借贷金额高达1．2万亿元左右。
从200l到2006年，我同农村民间借贷规模大约以19％的速度增长。
到2006年，全国农村民间金融借贷高达8000—140帅亿元，仅浙江东南温州地区就有3000多亿。
2农村民间金融存在和发展的原因民间金融繁荣是金融压抑的!必然结果。
正规金融服务供给的严重不足和农村经济对于金融服务的日益扩人大的需求矛盾成为农村民间金融存在的根本原因。
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农村民间金融产生原因
农村民间金融产生原因
随着中国快速发展的经济，农村地区的经济也迅速发展起来。
但是，由于农村地区的经济状况与城市地区存在较大的差距，与此相关的金融机构的服务也不足以满足当地居民的需求，于是，农村民间金融便逐渐形成。
农村民间金融指的是非正规渠道下的贷款、存款、信用担保以及其他非金融服务。
这些服务主要由各种小型金融机构、地方私营企业，以及个人之间进行交易。
农村民间金融产生的原因有以下几个方面：
一、金融机构缺失
由于农村地区居住人口较少，而正规金融机构往往集中在城市地区，致使许多农民缺少正规的金融服务渠道。
这样一来，农村地区就容易产生非正规的金融服务，这就是农村民间金融的基础条件。
二、土地经济的发展
中国农村地区经济发展的基础是土地。
随着家庭农场、农村土地经纪、种养殖业的快速发展，对于农民而言，土地便成为了可以抵押的有价财产。
由此农民需要向金融机构贷款，将土地作为抵押并获得贷款资金。
但同时，由于土地抵押需要一
定的手续和周期，因此，人们更倾向于选择非正规的金融渠道，以便快速获得资金。
三、农民收入差距
农村地区经济发展缓慢，民众收入来源及数额无法与城市地区相媲美。
这种收入差距不仅会造成贫困群体，同时也会对贫困地区的金融服务产生巨大影响。
由此，许多农民开始寻求非正规的金融服务，以便从事其他生产经营活动，并希望获得额外的收入。
四、人际关系的影响
由于农村地区人口密度相对较小，相互联系相对紧密，因此，造成了每个村庄间可以相互了解和信任的情况，也就是说，人际间的信任度较高。
因此，存在有亲戚朋友之间或者是村民之间之间非正规的信用服务，例如“采玉套路”、以及“所谓关
门小额借贷”。
总之，农村地区缺乏正规的金融服务，农民经济收入差距大，以及人际关系对信用提供有一定的支持，这些因素相互作用，就促成了农村民间金融的产生和发展。
然而，不能忽视的是，农村民间金融存在的种种问题和风险，包括利率过高、网络诈骗、资金链断裂等，因此，在完善农村金融体系的过程中应该对民间金融予以规范和改正。