第一章-风险与保险
第一章 风险与保险
第一节 风险及其特征
一、风险的概念 风险是指引致损失的事件发生的一种可能性，此 概念有三层含义: 1、首先强调的是“损失的事件”的存在 2、“事件”并非特指“不幸事件” 3、可能性指客观的存在,在概率上既不可能等于0, 也不可能等于1 ，而是界于两者之间。
二、风险的特征 <一>客观性：即风险是一种非人意志的客观存在。 <二>损害性：指风险发生后必然造成财物损失和人身伤亡。 <三>不确定性 1、空间上的不确定性 2、时间上的不确定性 3、损失程度的不确定性 <四>可测定性：指从总体来看风险可依概率论进行测定。 <五>发展性：指随着经济社会的不断发展新的风险会产生 <六>社会性和 普遍性
第一章 风险与保险
一、知识点 1、风险及其特征 2、风险的分类 3、风险管理 4、可保风险 二、学习要求 1、识记: 风险、风险因素、风险事故、损失、风险管理、自然 风险、社会风险、可保风险、基本风险、特定风险、纯粹风险 2、领会：风险的含义和特征，风险的分类，风险处理方式， 可保风险及其条件。 3、了解风险管理的一般程序。
第四节 可保风险
一、可保风险的概念 可保风险,是指符合既定承保条件，可以被保险公司 接受承保的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。 二、可保风险的要件 1.风险的非投机性 2.风险的偶然性 3.风险必须是意外的 4.风险的大量性与同质性 5.风险的可衡量性 6.风险应有发生重大损失的可能性和分散性
保险学教学大纲
保险学教学大纲一、 知识点1. 风险治理的概念2. 风险治理的追不多程序3. 风险的处理方式二、 重点与难点第一章 风险与保险第一节 风险概述一、知识点风险的槪念 风险的特点 风险的三要素 风险的分类2・ 3二、重点与难点风险的三要素第二节 风险治理第二章 保险概述第一节 保险的概念一、知识点2・ 3・ 保险的含义保险的要素保险的对象保险的特点 二、重点与难点保险的要素第二节保险的职能与作用一、知识点风险的处理方式一、 知识点1. 保险资本的含义2. 我国保险资本的要求3. 保险基金的含义4. 保险基金的特点二、 重点与难点保险基金的特点一、 知识点1. 保险的三种宏观分类2. 徉类保险的区不二、 重点与难点各类保险的区不一、知识点按照保险实施方式分类 按照保证主体分类 按照保险标的分类 按照保证范畴分类 按照承保方式分类 二、重点与难点无 t 保险的职能2.保险的作用二、重点与难点无第三节保险资本与保险基金第三章保险的分类 第一节保险的宏观分类 第二节商业保险的分类2 3 4 5第四章保险合同第一节保险合同的概念及其特点1.保险合同的概念2.保险合同的特点二、重点打难点保险合同的特点第二节保险合同的要素—、知识点1.保险合同的主体2.保险合同的客体3.保险合同的内容二、重点与难点保险合同的主体第三节保险合同的订立、生效与履行—、知识点1.保险合同的订立2.保险合同的生效3.保险合同的履行4.保险合同的中止二、重点与难点保险合同的履行第四节保险合同的变更与终止—、知识点1.保险合同的变更2.保险合同的终止二、重点打难点保险合同的终止第五节保险合同的争议处理—、知识点1.保险合同的讲明原则2.保险合同的讲明方法3.保险合同的争议处理的方法二、重点与难点无第六节保险合同的种类1.保险合同的分类2.保险合同的形式种类二、重点打难点保险合同的形式种类第五章保险的差不多原则第一节保险利益原则—、知识点1.保险利益原则的含义2.要紧险种的保险利益3.保险利益的转移、消灭二、重点打难点保险利益原则的含义第二节诚实信用原则—、知识点1.诚实信用原则的含义2.诚实信用原则的内容3.违反诚实信用原则的处理第三节缺失补偿原则一、知识点1.缺失补偿原则的含义2.缺失补偿的方法和限制3.缺失补偿原则的派生原则二、重点打难点缺失补偿原则的派生原则—、知识点1.近因原则的含义2.近因的判定3.判定保险责任近因的原则二、重点与难点无第六章保险业经营第一节保险业经营的特点与原则—、知识点1.保险经营的特点2.保险经营的原则二、重点打难点无第二节保险展业—、知识点1.保险展业的必要性2.保险展业的方式二、重点与难点无第三节保险承保—、知识点1.保险承保的追不多内容2.保险核保二、重点与难点无第四节保险防灾与理赔一、知识点1.保险防灾2.保险理赔3.保险赔偿方式二、重点打难点无第五节保险资金的运用—、知识点1.保险资金运用的必要性与意义2.保险投资的原则3.保险资金的运用形式二、重点与难点保险资金的运用形式第七章保险市场第一节保险市场概述—、知识点1.保险市场的概念2.保险市场的特点3.保险市场机制4.保险市场的类型5.保险市场的种类二、重点与难点保险市场的特点第二节保险市场要素—、知识点1.保险市场需求2.保险市场供给3.保险市场价格4.保险市场中介二、重点与难点保险市场需求与供给第三节保险市场进展前景—、知识点1.保险市场进展的衡量指标2.保险市场进展的趋势特点3.我国保险市场的现状与前景第八章保险相关法规第一节保险与保险法—、知识点1.保险法律关系及其特点2.保险法及其调整对象3.保险与保险法的关系二、重点与难点保险与保险法的关系第二节保险法的体系与适用范畴—、知识点1. 保险法的体系2. 保险法的适用范畴二、重点打难点 保险法的适用范畴第三节国内外保险立法—、知识点1. 国外保险立法2. 我国保险立法 二、重点与难点 无第四节 保险法与相关法律—、知识点保险法在法律体系中的地位 保险法与民法的关系 保险法与海商法的关系 保险法与行政法的关系 保险法与刑法的关系 二、重点与难点 无 第九章保险业的监督治理第一节保险监管概述—、知识点1. 保险监管的概念2. 保险监管的缘故3. 保险监管的目标 二、重点与难点保险监管的目标第二节保险监管的主体、与内容一、知识点1. 保险监管的主体2. 保险监管的客体3. 保险监管的内容 二、重点打难点保险监管的内容第三节保险监管的方式与手段—、知识点2.3.1.保险监管的方式2.保险监管的手段二、重点与难点无参考教材：《保险学教程》（21世纪高等学校金融学系列教材），刘金章主编，ISBN7・5049・3024・5, 2006年7月第2版第5次印刷。
(金融保险)保险学原理
（金融保险）保险学原理第一章风险与保险第一节风险的概念一、定义1、国内保险理论界大多赞成：风险是指引致损失的事件发生的一种可能性。
（1）定义强调的是“损失的事件”的存在。
（2）定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。
（3）定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。
2、另外一种定义：风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。
包括：正收益、负收益和零收益。
二、风险的特征1、客观性2、损害性3、不确定性4、可测定性5、发展性三、风险因素、风险事故和损失1、风险因素：也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。
包括：实质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
2、风险事故：也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。
3、损失：非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。
4、风险因素、风险事故与损失三间之间的关系：因果关系即：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。
第二节风险的分类一、按风险的环境，可分为静态风险和动态风险。
1、静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。
2、动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。
二、按风险的性质，可分为纯粹风险和投机风险。
1、纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。
2、投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。
三、按风险的对象，可分为财产风险、责任风险、信用风险和人身风险。
1、财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
2、责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。
3、信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。
4、人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险四、按风险产生的原因，可分为自然风险、社会风险、政治风险和经济风险。
保险学整理
保险学整理第一章：风险与保险1.风险的概念：风险是指在特定的客观情形下，在特定的时期内，某种缺失发生的不确定性。
〔风险由风险因素，风险事故，风险缺失组成〕2.风险的分类：要紧考虑如下两种分类。
(1)按风险损害的对象：1〕财产风险：风险的发生导致财产发生毁损或灭失从而使财产所有人遭受缺失的风险。
2〕责任风险：指因个人或团体的疏忽，过失导致他人财产缺失或人身损害，依法应承担民事经济赔偿责任的风险。
3〕人身风险：指人们因早逝，疾病等缘故导致经济缺失的风险。
4〕信用风险：指在经济交往中，权益人因义务人违约而造成的经济缺失风险。
(2)按风险性质：1)纯粹风险：指风险所导致的结果只有两种，即缺失或者无缺失，无获利可能。
2)投机风险：风险导致的结果有三种，即缺失、无缺失和盈利。
3.风险处理的要紧方法：1〕幸免风险：考虑到风险的存在，主动舍弃或拒绝实施某项可能引起风险缺失的方案。
2〕预防风险：通过对风险的推测，事先有针对性的采取各种技术措施，降低风险发生的概率，降低缺失发生的几率。
3) 抑制风险：在灾难事故发生后，为了阻止灾难的扩大或蔓延减少缺失而采取的技术措施。
4〕自留风险：关于缺失小或者频率低的风险采取自我承担的方式。
5〕转移风险：保险是风险治理中最重要最差不多的技术，是风险治理〔处理〕方法中最有效的手段，因为保险的机制解决了风险治理中碰到的最大难题—风险的不确定性。
保险能够以收取保险费为代价，最大限度地集中尽可能多的风险单位，运用概率统计原理进行推测，将单个风险单位面临的风险的不确定性转化为总体上缺失的相对确定性，实现了风险缺失的均摊。
Ps:风险与保险的关系：（1）风险是保险产生和存在的前提。
（2）风险的进展是保险进展的客观依据。
（3）保险是风险处理传统同时最为行之有效的方法。
（4）保险经营效益要受风险治理技术的制约。
第二章：保险的职能和运用1.保险的概念：保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理运算分担金的形式，实现对少数成员因约定风险事故所导致的经济缺失或由此引起的经济需要进行补偿或给付的行为。
李民人大版《保险原理与实务(第四版)》 第一章 风险与保险
一、风险的含义 （一）风险的定义 （二）风险的三要素 （三）风险的属性 （四）风险的种类
二、风险管理 （一）风险管理的定义 （二）风险管理的基本程序 （三）风险管理的范围
三、风险、风险管理与保险的关系
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
可保风险 多数人的同质风险的集合与分散 保险费率的合理厘定 保险基金的建立 订立保险合同
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
理想的可保风险应具备以下条件
可保风险是纯粹风险 风险必须具有不确定性 风险的发生是意外的 风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 风险的损失必须是可以用货币计量的
狭义的保险特指商业保险。即投保人根据合同约定，向保险人 支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造 成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、 疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业 保险行为。
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
二、保险的要素
一、风险的含义
（一）风险的定义 （二）风险的三要素 （三）风险的属性 （四）风险的种类
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
（一）风险的定义
风险是在特定环境下某种随机事件发生后给 人的利益造成损失的不确定性。
不确定性是风险的本质。
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
三、保险的特征
1、经济性。 2、互助性。 3、法律性。 4、科学性。
《保险原理与实务》（第四版），中国人民大学出版社
四、保险的分类
第一章 风险与保险
（四）经济风险
在生产和销售等经营活动中由于受各种市场 供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或 经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致 经济上遭受损失的风险。
2013-11-13 第一章 风险与保险 18
第三节 风险管理
一、风险管理的概念 二、风险管理的程序 三、风险处理的方式及比较 四、风险管理与保险的关系
（一）风险不是投机的 （二）风险必须是偶然的
风险的偶然性是对个体标的而言的，偶然性包含两层意思： 一是发生的可能性，不可能发生的风险是不存在的。 二是发生的不确定性，即发生的对象、时间、地点、原因 和损失程度等，都是不确定的。
2013-11-13 第一章 风险与保险 34
二、可保风险的要件
（三）风险必须是意外的
第一章 风险与保险
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三、风险处理方式及其比较
（三）预防
损失预防是指在风险损失发生前为了消除或 减少可能引发损失的各种因素而采取的处理风险 的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因 素而达到降低损失发生频率的目的。 损失预防通常在损失频率高且损失程度低时 采用。
2013-11-13
第一章 风险与保险
投机风险是指那些既有损失机会，又有获利 可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，只有净损失的可 能性，是可保风险。
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三、按风险损害的对象分类
（一）财产风险
导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。
（二）责任风险
个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产 损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负经济赔偿 责任的风险。
（一）联系 1、二者的客观对象都是风险。 2、二者都以概率论等数学、统计学原理作为 分析基础和方法。 3、保险是最有效的风险管理措施之一。
第一章 风险与保险概述讲解
风险因素是发生事故的隐患，它在一定的内外部条件下转变为现实结果；风险事故是 从风险因素到风险损失的一个中间环节，是导致风险损失的直接因素；风险损失则是风险 事故的直接结果。
(１)自然终止:因保险合同期限届满而终止。
(２)因保险人完全履行赔偿或给付义务而终止。
(３)因合同主体行使合同终止权而终止。
(４)因保险标的全部灭失而终止。
(５)因解除而终止。
九、保险合同的解释与争议处理
１. 保险合同条款的解释原则
(１)文义解释原则，即按照保险合同条款通常的文字含义并结合上下文解释的原则。 (２)意图解释原则，即必须尊重双方当事人在订约时的真实意图进行解释的原则。 (３)有利于被保险人和受益人的原则。 (４)批注优于先批的解释原则。 (５)补充解释原则。
(１)保险合同变更必须经过一定的程序才可以完成。 (２)保险合同变更必须采用书面形式，对原保单进行批注。
八、保险合同的中止与终止
１. 保险合同的中止
保险合同的中止:在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时 失效。
第二节 保险合同
２. 保险合同的终止
保险合同的终止:保险合同成立后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人 之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。
２. 风险管理基本程序
１)风险识别 ２)风险估测 ３)风险管理法 ４)风险管理效果评价
第一节 风险与保险概述述
三、保险
１. 保险的含义
保险定义包括四方面内容:一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为； 四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。
1第一章 风险与保险解析
瑞再亚洲首席经济师黄硕辉解释说：“所有这些自然灾害不 仅在亚洲造成了大范围的破坏、带来了沉重的公共预算负担； 它们也再次敲响警钟，呼吁应该在灾害发生之前建立更具持 续性的风险融资机制，以便使受灾地区迅速复苏。”
第一节 含义 要素 种类
风险概述
一、风险的含义
在日常生活中，风险是一个极其简单、使用频繁的概念。例 如： “乘坐飞机的风险很高，我宁愿坐火车。” “小刘是个驾车的新手，搭乘他的车风险太大。” “我宁可收入低一点，也要待在国有企业，到民营企业虽然 收入高一些，但得承担大起大落的风险。” “医生说不能确保该手术成功，存在并发症，甚至瘫痪等风 险，你决定现在做还是再观察一段时间？” “我劝你还是不要购买股票，你可以考虑购买一些国债或基 金，这些投资工具的风险较低。” “本公司核保部主要是为了选择好的风险（预期损失较低的 被保险人）给以承保。”
至引起财产损失和人身伤亡原因或条件。（故 意） 3.心理风险因素。因人们不注意、不关心、 存在某些以至引起财产损失和人身伤亡原因或 条件。（非故意）（P36 ：一只烟蒂毁了一座 城市）
(二)风险事故
风险事故是指造成生命财产损害的偶发 事件，即风险发生的可能性已经变为现实。
（三）损害
一般而言，损害包括损失和伤害，是指 非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减 少或人身的伤害。 直接损失和间接损失
保险人通常将纯粹风险视为 可保风险
第二节
风险的代价与处理方法
风险的代价，也称为风险成本（risk cost）， 是指由于风险的存在和风险事故的发生，而造成 人们精神上的担忧和物质上的损失，或者人们必 须付出的成本，包括必须支出的费用、预期利益 的减少等。 风险事故损害的代价(直接的、间接的） 风险存在的代价（如信用风险的存在） 预防和控制风险损害的代价
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五、风险的类别 按风险能否处理分为可管理风 险和不可管理风险 按对风险是否可进行客观的计 算分为客观风险和主观风险 按造成损失的大小分为一级、 二级、三级风险。
1.投机风险和纯粹风险
只有损失而无获利可能 的风险 既有损失，也有获利可 能的风险
投机风险和纯粹风险的区别
前者总是不幸的，事故发生可 能带来损失，为人们所畏惧和 厌恶 后者有获利可能，具有诱惑力， 有些人为了获利，甘愿冒这种 风险
静态风险和动态风险区别
静态风险所波及的面只涉及 到少数人 动态风险所涉及的面较为广 泛
静态风险和动态风险区别
静态风险总是纯粹风险
动态风险既可能是纯粹风险，也
可能是投机风险。
3.按影响的范围不同分为 基本风险和特定风险
美国卡尔普(C.A.Kulp)提出
基本风险(Fundamental risk)是 风险的起源与影响方面都不与特定的 人有关，至少是个人所不能阻止的风 险。即全社会普遍存在的风险。
高度冒险者 （ Risk Taker ）： 对风 险的偏好较高
影响风险偏好程度的因素
年龄 性别 个性 学识及经验是否丰富 教育程度 对风险的了解程度 损失金额的大小 拥有财富的多少
四、危险单位
发生一次风险事 故可能造成标的物损失的 范围。
它是保险公司确定其能够承担的最
高保险责任的计算基础。
风险管理技术的选择
损失频率 损失程度 低 小 高 小 高 大 低 大 风险管理技术 自留 防损，减损 避免 转移（保险） ?
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风险与概率
概率 大数法则
二、风险的要素
风险因素 风险事故 损失
风险因素
实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素
风险事故
造成生命财产损失的偶 发事件。又称风险事件。
引起或增加风险的要素
风险因素
引起或增加
风险事故
导致
风险
损失
关 系
亨利屈强调风险因素、风险事故、损 失三张牌之所以相互倾倒，主要是因人的 错误行为所致，因而它强调人的因素
哈顿强调三者之所以有这种因果关系， 是因为事物所承受的能量超过了它所能容 纳的能量，因而它强调的是物理因素 由于两种理论解释不同，从而导致对 预防损失的具体策略不同。
四、危险单位
地段危险单位 一个投保单位 一个标的
五、风险的类别
(Types of risk)
按风险的性质不同分为纯粹风 险和投机风险 按产生风险的环境不同分为静 态风险和动态风险 按影响的范围不同分为基本风 险和特定风险
五、风险的类别
按风险损失的对象不同分为财 产风险、人身风险、责任风险 和信用风险 按损失发生的原因不同分为自 然风险、社会风险、经济风险 和政治风险
第一章
风险与保险
第一章 第一节 第二节 第三节 第四节 第五节
风险与保险 风险 风险管理 保险的特征与职能 保险的形态 保险的历史
第一节风险
一、风险的概念 二、风险的基本要素 三、风险偏好 四、危险单位 五、风险的分类 六、风险成本
风险的概念
风险的定义 风险的主要学说 损失频率和损失程度 风险与概率
三、风险偏好 是风险管理决策人员对风险 的反应。 它会影响风险管理决策。同 一资料同一情况，不同决策者可 能因主观而产生不同的决定
风险偏好三层次
低度冒险者 ：远离风险者 （ Risk Avoider ）,对风险的偏好较低 中度冒险者：对风险的偏好适中
（Neutral Toward Risk ）
4.按风险损失的对象不同分为财产风险、 人身风险、责任风险和信用风险
财产风险(Property risk)是可能导致 财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如， 厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接 导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也 使企业带来利润损失。 人身风险(Personal risk)是指人们因生、 老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的 风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导 致个人、家庭或企业经济收入减少。
动态风险(Dynamic risk)是由 于人类社会活动而产生的各种风险。
如政府经济政策改变、新技术的运 用、产业结构的调整、 人们消费观念 的改变、战争、通货膨胀等，此类风 险多与经济及社会变动密切相关。
静态风险和动态风险区别
静态风险的变化比较规则，能较 好地适用大数法则，因此能比较好 地预测 动态风险的运动极不规则，难以 进行综合预测
2.按产生风险的环境不同分为： 静态风险和动态风险
静态风险(Static risk)是由于自 然力变动或人的行为失常所引起的风险。
前者如地震、海难、雹灾等 后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等，此类 风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下 发生，因此是静态风险 又如自然力不规则运动引起的暴风等自然风 险 人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所 致的人为风险均为静态风险
损失(Loss)
在风险管理中，损失是指非故意的 、 非预期的和非计划的经济价值的减少。 包括两方面的条件： 非故意的（unintentional） 非预期的(unexpected) 非计划的(unplanned)观念
经济价值(economic value)的观念 即损失必须能以货币来衡量。
这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如 战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震， 都属于基本风险。
特定风险(Particular risk) 是与某特定的人有因果关系的风 险。 即由特定的个人所引起且损失 仅涉及个人的风险。如盗窃、火 灾、爆炸导致财产损失的风险。
二者的界定不是绝对的， 它随着时代和观念的不同而不 同。如失业、车祸和职业灾害 过去均认为是特定风险，现在 视为基本风险。 一般情况而言，特定风 险属于纯粹风险；基本风险则 包括纯粹风险和投机风险。
风险的定义
风 险 （ Risk) 是 损 失 的不确定性。
可能存在损失 损失是不确定的
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原因
No Risk No Insurance
风险的主要学说
损失可能说 损失不确定说 风险因素结合说 预期结果与实际结果变动说 风险客观说 风险主观说
损失频率和损失程度
损失频率 损失程度