第四章 电子支付工具

当前，信用卡型电子货币在全球范围内尤其是发达国家已形 成一定规模。作为电子货币载体的信用卡，也逐步向高层次演变， 从只能读写的磁卡，向装有集成电路、具有逻辑运算功能、可脱 机运行的智能卡（ICCard）转化。随着ATM和POS的广泛分布，商 业卡和银行卡将合而为一，电子货币的功能将大大地扩展。如法 国的IC卡，被广泛地用于记载持卡人的信息资料、充当个人身份 证、医疗证、运输通行证、执照、办公设备使用卡，而且可用于 保险、维修、通讯领域，至于在特约商号采购、赊销或是从银行 提现、转账、透支、查询等，更是它的基本功能了。
3．信用卡付款系统的标准 为了保证信用卡付款的安全，在过去的几年中已经建立起了 两个标准：安全套接层（Secure Sockets Layer，简称SSL）标准 和安全电子交易（Secure Electronic Transaction，简称SET） （http：／／／）标准。SSL与SET之间的区别是很 明显的。SSL只加密Web浏览器和Web服务器（顾客的计算机和贸易 商的计算机）之间的通信。而SET提供了一个完全的付款安全解决 方案，这个方案不仅包括顾客和贸易商，而且还包括信用卡付款 所需的银行。
2004年6月底，我国共有发卡机构96家，发卡总量7.14亿张，其 中，信用卡2900万张，借记卡6.85亿张，银行卡账户人民币存款余 额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，2004年一、二季度，全国银 行卡交易总额12.14万亿元，比2003年同期增长60.37%，其中，直接 消费金额2547亿元，比2003年同期增长92.8%，2004年1至6月，跨行 交易总量8.2亿笔，清算金额2916亿元，分别比上年同期增长60.68 ％和94.5%，其中，通过银行卡信息交换总中心完成的异地跨行交易 量7332笔，清算金额120.7亿元，分别比2003年同期增长2.84倍和 3.68倍。银行卡受理环境进一步改善，ATM机具约6.3万台，POS机具 47.7万台左右。银行卡通用联网工作取得了显著成绩。
支付网关需要接收和确认商家从持卡人处收到的支付信息，它 首先要通过收单行与发卡行通信进行申请和接受授权，然后将授权 转发给商家从而让商家完成定单，最后接收人发卡银行得到付款并 将其转移给商家。基本的支付网关为从卡处理系统返回的信息（如 ISO8583）和发往卡处理系统的信息（SET）提供了通信和协议转换 能力，并执行所有的SET密码功能。
第四章 电子支付工具
随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付 工具仍然可以分为三大类。第一类是电子现金类；第二类是电子信 用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；第三类是电子支票类， 如电子支票、电子汇款（EFT）、电子划款等。这些支付方式各有自 己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。这里主要介绍信用 卡类、电子现金、电子支票和电子钱包。
2．信用卡付款系统中的四个角色。 在信用卡付款系统中有四个角色：顾客、贸易商、发行器和 捕获器。为了使用一张信用卡，顾客和贸易商必须与捕获器相应 的发行器建立联系。发行器发给顾客一张信用卡，贸易商向捕获 器请求能接受一个或多个信用卡品种的能力。顾客到贸易商那里 购买商品或服务，并将他们的信用卡呈现给贸易商。贸易商把信 用卡信息发送给捕获器来验证信用卡的合法性。然后，请求就会 通过金融网络传输到顾客所在的银行，银行验证发送过来的信息， 并通过捕获器向贸易商返回授权。
1．信用卡付款系统的4大优点 信用卡付款系统与其他形式的付款相比，具有一些优点：
（1）信用卡被广泛发行，使用简单，而且信用卡被全世界所接受； （2）信用卡系统提供了良好的消费者保护，因为用户有权在一定 时间范围内退货并拒绝支付费用，这些费用不是直接从用户账户中支 取的； （3）信用卡不一定是本国货币。无论客户在哪里购买商品，货币 兑换都会为顾客自动完成； （4）在因特网上使用信用卡的机制简单易学，几乎每个人都能够在 几秒钟之内学会如何使用。用户浏览一个因特网站点，在决定了他们 所需要的服务或商品后，将他们的信用卡信息输入并发送到该因特网 站点（在那里，这些信息要么被收集起来并每天向银行发送一次，要 么因特网站点的所有者与银行建立起一个直接链接），由此，如果用 户有足够的存款支付所选的商品，就可以即时结账。
4．SET支付体系 SET支付体系由支付网关和与之相连的银行系统、电子柜 员机、用户端电子钱包构成。
（1）SET支付网关 支付网关连接银行内部网络中的收单行（商家的金融 机构，保证商家能接受一种支付卡品牌并将获得的支付转 移给商家）。发卡行（客户的金融机构，给客户提供支付 卡，给商家提供支付）通过银行内部网络或其他交流渠道 与收单行通信，不需要用SET协议来实现。
一、信用卡类：系统、第三方、智能系统 （一）信用卡付款系统：优势、角色、标准、体系 信用卡型电子货币是电子支付中最常用的工具，信用卡可在商 场、饭店、车站等许多场所使用。可采用刷卡记账、POS结账、AT（包括现金卡、记账卡、购物卡、支票卡等）的起源可 追溯到19世纪80年代，当时只是作为商店进行赊销的购物凭证。现 代信用卡兴起于20世纪50年代，随着经济发展和现代科技水平的提 高，信用卡不断向高效能方向发展，使用范围不断扩大并冲破了国 界，运用形式逐渐趋向现代化。世界上最早的信用卡是美国富兰克 林国民银行于1952年发行的信用卡。此后，美洲银行从1958年开始 发行“美洲信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的 维萨集团。美国西部各州银行组成联合银行卡协会，于1966年发行 “万事达信用卡”，发展成为今天的万事达集团。中国首张信用卡 是1985年出现的珠江卡（中国银行珠江分行发行），1986年，中国 银行北京分行开始发行“长城信用卡”，随后，中国工商银行、中 国建设银行、中国农业银行等也发行了自己的信用卡。