中小银行业务转型亮点频现 布局新兴中间业务
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行的转型模式及原因随着中国农村经济的快速发展，中小农村商业银行的作用越来越凸显出来。
在这个过程中，中小农村商业银行也在不断进行转型，以适应市场需求和发展趋势。
本文将从中小农村商业银行的转型模式及原因两个方面进行分析。
一、转型模式1. 服务拓展中小农村商业银行在转型过程中，首先要做的就是服务拓展。
由于中国农村地域广阔，人口众多，涉农产业发展势头强劲，农村金融服务需求不断增长。
中小农村商业银行必须利用其分布广泛、顾客分布广泛的特点，积极拓展服务领域，提供更全面、更便捷的金融服务。
除了传统的存贷款、结算等基础金融服务外，中小农村商业银行还可以开展信用贷款、农业保险、电子支付等新型金融服务，为农村客户提供更多元的金融产品和服务。
2. 业务创新除了服务拓展外，中小农村商业银行在转型过程中还需要进行业务创新。
在农村地区，许多过去的传统服务方式已经不能满足当下的需求。
中小农村商业银行需要通过业务创新来满足客户不断变化的需求，提升自身的竞争力。
可以通过加大科技投入、引入互联网金融等方式，提高内部管理效率，降低运营成本，加强风险管理能力，提升服务质量，以实现更高效的金融服务。
3. 机构融合中小农村商业银行还需要进行机构融合，以适应金融市场的发展趋势。
机构融合是指不同农村金融机构之间进行合并整合，形成更加庞大、更加完善、更加强大的金融机构。
这样做不仅可以提高中小农村商业银行的整体实力，还可以实现资源优化配置，提高经营效益。
通过机构融合，中小农村商业银行可以整合人才和科技优势，提高自身综合实力，满足更广泛的金融服务需求。
金融服务创新也是中小农村商业银行转型的重要环节。
金融服务创新是指通过技术手段和金融业务创新手段，将金融服务全面升级。
通过技术创新，在原有的金融服务模式上，引入大数据、人工智能等先进技术手段，提升金融服务的智能化水平。
通过金融业务创新，不断推出符合农村客户需求的新产品和服务，满足不同客户的个性化需求。
中小银行转型发展的五大突破口
中小银行转型发展的五大突破口银行业迎来新冠肺炎疫情后发展新机遇，但大部分中小银行仍然面临一系列挑战与不确定性。
一方面，利率市场化趋势下，中小银行规模和自身能力积淀不足；另一方面，来自大型银行和金融科技公司的竞争加剧。
要成功应对这些挑战，中小银行应找准策略方向、聚焦重点与资源、规划实施路径、稳步夯实能力基础，这在此时尤为重要。
2022年以来，受新冠肺炎疫情反复和全球经济放缓等因素影响，全球供给及需求端均面临下行压力。
预计未来全球经济增速将进一步放缓，通胀水平还将维持在高位，“滞胀”风险持续加大。
展望下半年，为实现全年经济增长目标，政府正陆续出台更大力度、更加精准的宏观调控举措；其中财政政策作用于需求端，并向受疫情冲击严重的行业倾斜；而货币政策则继续引导银行业及金融机构加大对小微企业、绿色产业、制造业、基建等重点领域的支持。
宏观经济的严峻形势，直接影响中小银行资产规模和净资产收益率（Return on Equity，简称ROE）水平，中小银行的竞争环境正发生结构性改变，竞争格局和财务表现也出现分化。
2021年城商行和农商行整体ROE分别较2019年下降2个百分点和2.5个百分点；在上市城商行和农商行中，2021年领先银行与落后银行的ROE差距凸显，分别达到17.1%和8.4%。
展望未来，中小银行面临收入增长停滞、中间业务收入占比偏低、对公业务创新不足、数字化基础薄弱、网点产能偏低五大发展挑战。
为了在充满挑战与不确定的市场中明确自身特色化与差异化定位、打造独特竞争优势，中小银行应把握五大业务突破口，推动自身战略转型，实现高速、高质量发展。
一、中小银行规模快速增长，但价值创造能力普遍下滑，面临五大挑战过去10年，以城商行和农商行为代表的中小银行规模增长迅速，增速高于同期全国性股份制银行及六大行。
但与此同时，中小银行ROE水平明显低于大行，过去10年出现较大幅度下滑。
图表1：银行间总资产规模对比（单位：万亿元）图表2：银行间ROE对比（单位：%）挑战一：净息差持续收窄，收入增速显著下降在利率市场化背景下，以城商行与农商行为代表的中小银行净息差持续收窄，且降幅显著高于大行（见图3）；而从收入方面来看，城商行收入增速由2019年的18%下降至2021年的9.3%，降低了8.7个百分点，在四大类银行中降幅最大,农商行收入增速由2019年的11.1%降至2021年的8.6%，下降了2.5个百分点，降幅低于全国性股份制银行（降幅12.2个百分点）、高于六大行（降幅1.1个百分点）。
论我国商业银行中间业务的拓展与创新
论我国商业银行中间业务的拓展与创新随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，商业银行如何拓展和创新中间业务，成为了银行业经营管理的重要课题。
中间业务是指银行为商业客户提供各种金融服务，如贸易融资、信用证业务、保理业务、外汇业务、债券承销、资产管理等。
这些业务主要通过银行的交易性资产和非交易性资产来实现，既可以增加银行的收入，又可以提高银行的风险抵御能力，同时也能够满足客户的金融需求和促进实体经济发展。
一、我国商业银行中间业务的现状分析1.1 中间业务的发展历程我国商业银行中间业务的起步比较晚，主要是在改革开放以后才得到了发展。
最初，商业银行只能进行存贷款业务，中间业务相对较少。
20世纪80年代末，我国开始开放外汇市场，商业银行开始涉足外汇业务，逐渐拓展了中间业务的范畴。
随着我国加入世界贸易组织，商业银行对外开放程度逐渐提高，中间业务也得到了进一步的发展。
至今，商业银行已经形成了比较完整的中间业务体系，包括信贷服务、交易金融、国际业务、资金融通、资产管理等多个领域。
1.2 中间业务的现状目前，我国商业银行中间业务的收入已经占到了整个银行收入的比重很大。
根据中国银行业协会的统计数据，2019年，我国商业银行中间业务收入约为4.3万亿元，同比增长7.1%。
其中，信用证业务、保理业务、贸易融资等业务增速较快，无论是业务规模还是利润贡献都有很大提升。
这些业务的发展战略是以客户为中心，将客户需求和银行服务紧密结合，不断推陈出新，提高服务品质和效率。
二、我国商业银行中间业务的创新和发展2.1 加强金融创新，推进中间业务转型升级随着金融市场的不断变化和国内外形势的变化，商业银行需要不断创新，通过引入新的产品和服务，升级和转型中间业务，适应金融市场的新需求和新形势，同时掌握更多的商业机会。
首先，商业银行可以考虑在信用证业务、保理业务、贸易融资等领域进行创新，推出新的产品和服务。
例如，增加双重核验机制和电子信息技术的应用，提高业务的效率和安全性；开拓融资杠杆业务，为客户提供更加灵活的融资方案；在普惠金融领域推出小微企业贷款等业务，支持中小企业发展和社会经济进步。
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行的转型模式及原因中小农村商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，它们一直承担着支持当地农村经济发展和民生需求的重要职责。
随着金融行业的变革和市场竞争的加剧，中小农村商业银行也面临着诸多挑战，包括资金成本上升、盈利能力下降、风险管控难度加大等问题。
为了应对这些挑战，中小农村商业银行需要进行转型，以适应新形势下的市场需求和行业发展趋势。
1. 多元化经营模式中小农村商业银行在转型中可借鉴大型商业银行的多元化经营模式，通过拓展业务范围和提升服务水平，实现利润多元化和风险分散。
具体来说，可以逐步开展信贷业务、财富管理、投资银行、资产管理等相关业务，满足客户多样化的金融需求。
2. 专业化服务模式中小农村商业银行可以通过专业化服务模式，针对特定行业或领域进行定制化的金融服务，提升竞争力和盈利能力。
可以选择重点支持特色农业、小微企业、乡村旅游等领域的金融服务，为当地产业发展提供有针对性的支持。
3. 技术化转型模式随着科技的发展，金融科技已经成为全球金融行业的主要趋势。
中小农村商业银行可以借助互联网、大数据、人工智能等先进技术手段，提升产品创新能力、提高运营效率，实现数字化、智能化转型。
4. 合作共赢模式中小农村商业银行可以通过与其他金融机构、科技公司、实体经济企业等进行战略合作，共同探索创新的业务模式和服务模式，实现共赢发展。
可以与互联网企业合作，搭建线上金融平台，为小微企业和个人客户提供专业的金融服务。
1. 需求变化随着农村经济和社会的发展，居民的金融需求也在不断发生变化，传统的农村商业银行业务模式已经不能完全满足客户的需求。
为了更好地适应市场变化，中小农村商业银行需要进行转型，提供更加多元化、专业化的金融服务，以满足客户多样化的需求。
2. 竞争压力随着金融市场的开放和竞争的加剧，中小农村商业银行所面临的竞争压力也在不断增大。
传统的经营模式和服务模式已经不能适应市场竞争的需要，为了提升竞争力和盈利能力，中小农村商业银行需要通过转型，拓展业务范围，提高服务水平，实现可持续发展。
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行的转型模式及原因随着中国农村经济的快速发展，中小农村商业银行在农村金融市场中扮演着重要的角色。
随着金融市场的不断变化和金融科技的发展，中小农村商业银行也不得不进行转型，以适应市场的需求和变化。
本文将从中小农村商业银行的转型模式和原因两个方面进行分析。
一、转型的模式1. 加强服务实体经济中小农村商业银行作为服务地方经济的金融机构，其转型的首要任务就是要加强对实体经济的支持。
这就要求中小农村商业银行要注重对农村企业和农民的金融服务，为他们提供贷款、理财、投资等多元化金融产品，帮助他们解决资金问题，提高经济效益。
2. 创新金融产品和服务模式随着金融科技的发展，中小农村商业银行也要紧跟时代的步伐，不断创新金融产品和服务模式。
可以推出线上线下相结合的金融服务模式，为客户提供更便捷的金融服务；也可以推出定制化的金融产品，满足客户个性化的需求。
3. 拓展多元化经营中小农村商业银行要在传统的金融业务之外，拓展多元化经营，比如可以开设信托、理财、租赁等业务，以及提供保险、基金等金融产品，提高盈利能力和风险抵御能力。
4. 加强风险管理随着金融市场的不断发展，风险也在不断增加。
中小农村商业银行要加强风险管理，建立完善的风险管理制度，提高风险管理水平，防范各类风险。
5. 提高科技创新能力金融科技是中小农村商业银行转型的重要手段，要提高科技创新能力，积极应用人工智能、区块链、大数据等新技术，提高金融服务的效率和便捷性。
二、转型的原因1. 需求变化随着农村经济的发展和农民收入的增加，农民对金融服务的需求也在不断变化。
传统的金融服务模式已经不能满足农民的需求，中小农村商业银行不得不进行转型，提供更丰富、更多样化的金融产品和服务。
2. 竞争加剧随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，中小农村商业银行也面临着来自国内外银行的竞争压力。
为了在激烈的竞争中立于不败，中小农村商业银行必须进行转型，提高自身的核心竞争力。
3. 政策导向政府也提出了一系列关于农村金融服务的政策导向，要求中小农村商业银行要加强对农村经济的支持，促进农业农村经济的发展。
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行在转型的过程中，采取的模式主要包括市场化转型、多元化经营和科技化创新。
这些转型模式的原因主要是应对市场竞争压力、满足客户需求以及提高效率和盈利能力等。
中小农村商业银行市场化转型的原因在于市场竞争的压力越来越大。
随着经济的快速发展和金融市场的开放，农村商业银行面临着来自国内外银行的竞争。
为了在竞争中取得优势，中小农村商业银行需要采取市场化转型的策略，提高市场份额和盈利能力。
市场化转型包括调整产品和服务结构，灵活运用市场手段进行营销和宣传，提升客户满意度和忠诚度。
中小农村商业银行采取多元化经营的原因在于满足客户需求。
传统上，农村商业银行主要以存款和贷款为主要业务，但随着农村经济的发展和人民生活水平的提高，客户对金融服务需求的多样化和个性化要求越来越高。
中小农村商业银行需要通过多元化经营来满足客户的不同需求，如开展保险、基金、证券等金融业务，提供个人理财和企业融资等服务，从而提高客户粘性和竞争力。
中小农村商业银行采取科技化创新的原因在于提高效率和盈利能力。
随着信息技术的发展，中小农村商业银行可以运用科技手段来提高业务处理速度和准确性，降低成本和风险，增加盈利空间。
中小农村商业银行可以建立电子银行系统，推行网上银行、手机银行和第三方支付等业务，实现自助办理、智能化风控和数据分析等功能，提高金融服务质量和效率。
中小银行转型与创新发展
中小银行转型与创新发展一、前言随着金融市场的不断变化，中小银行的竞争日益激烈，原有的业务模式已经越来越难以适应市场需求。
因此，通过转型与创新，中小银行才能实现长足发展。
二、转型的必要性1.市场需求的变化随着金融科技的不断发展，金融市场的需求也在不断变化，传统的业务模式已经无法满足市场需求。
2.竞争加剧随着金融市场竞争的加剧，中小银行为了生存和发展，必须转型和创新，才能够更好地在市场中立足。
3.政策支持政府对于中小银行的支持也为银行的转型提供了有力的政策支持。
三、中小银行的转型方向1.从传统业务向现代金融产品转型中小银行可以通过投资、并购等方式，在产品规模、服务质量方面提升现代金融产品的业务内容，以更快速、更高效地满足市场需求。
2.发挥科技优势，推出创新型金融产品中小银行可以通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，开发一些基于科技的创新型金融产品，并以此为切入点，引领市场需求趋势。
3.加强客户服务体验，提升服务品质中小银行可以提高客户服务的质量和体验，通过全面升级网络银行、手机银行、第三方支付等服务模式，让客户享受到更加便捷、高效、个性化的服务体验。
四、转型时需要注意的问题1.风险控制转型过程中，银行需要注意风险控制，防范运营风险、信用风险、市场风险、流动性风险等。
2.人才培养中小银行在转型时，要重视人才培养，积极引进和培养一批专业化人才，提高银行内部转型能力。
3.资金保障中小银行在进行转型时需要关注资金保障，确保转型前后资金运作稳定可持续。
4.组织架构调整中小银行转型时需要进行客户群体、产品、业务、组织等方面的调整，打造适应新市场的组织架构体系。
五、结语中小银行转型与创新发展是当前银行业的发展趋势，也是中小银行获得生存和发展机会的必由之路，中小银行在进行转型时，需要注重品牌价值、风险控制、人才培养、资金保障和组织架构调整等方面，才能够在竞争激烈的市场中立足。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、本文概述随着全球经济一体化和金融市场的不断深化，商业银行的中间业务已成为其发展的重要支柱。
在我国，随着金融市场的逐步开放和竞争的加剧，商业银行的中间业务也呈现出蓬勃发展的态势。
本文旨在深入探讨我国商业银行中间业务的发展与创新，分析当前的市场环境、业务特点和发展趋势，以期为我国商业银行的中间业务发展提供有益的参考和启示。
本文首先回顾了我国商业银行中间业务的发展历程，分析了其发展的背景和动因。
接着，本文详细阐述了我国商业银行中间业务的主要类型和特点，包括传统的结算、代理、担保等业务，以及新兴的理财、资产托管、投资银行等业务。
在此基础上，本文深入剖析了我国商业银行中间业务发展面临的挑战和机遇，如市场竞争加剧、客户需求多元化、技术创新等。
为了进一步推动我国商业银行中间业务的发展与创新，本文还提出了一系列策略和建议。
包括加强业务创新、提升服务质量、完善风险管理体系、加强人才培养等。
本文还展望了我国商业银行中间业务的未来发展趋势，如数字化转型、综合化经营、国际化发展等。
本文旨在为我国商业银行中间业务的发展与创新提供全面的分析和建议，以期为提升我国商业银行的市场竞争力和服务水平提供有益的参考。
二、我国商业银行中间业务的发展现状随着我国金融市场的不断开放和经济全球化进程的加速，我国商业银行的中间业务也取得了显著的发展。
近年来，中间业务收入逐渐成为商业银行的重要利润来源，业务种类和规模也在持续扩大。
在业务种类方面，我国商业银行的中间业务已经从传统的结算、代理、担保等业务，逐渐拓展到资产管理、金融市场、投资银行、托管等新兴业务领域。
这些新兴业务不仅丰富了商业银行的服务内容，也提升了银行的综合服务能力。
在业务规模方面，我国商业银行中间业务的收入呈现稳步增长的趋势。
随着金融科技的快速发展，银行通过大数据、云计算、人工智能等技术手段，提升了中间业务的处理效率和服务质量，进一步推动了中间业务的发展。
银行个人业务三个亮点三个短板
银行个人业务三个亮点三个短板一、亮点1. 便捷的电子银行服务随着科技的发展，银行个人业务逐渐向电子化转型，为客户提供了更加便捷的服务。
以下是几个亮点：•网上银行：客户可以通过网上银行实现在线转账、查询余额、办理贷款等多种操作，不再需要亲自前往银行柜台，节省了时间和精力。
•移动银行：随着智能手机的普及，移动银行应运而生。
客户可以通过手机APP随时随地进行银行业务操作，如支付账单、购买理财产品等，方便快捷。
•自助终端：银行在各地设立了自助终端，客户可以通过自助终端办理存取款、查询账户信息等操作，无需排队等候，提高了办理效率。
2. 多样化的金融产品银行个人业务的另一个亮点是多样化的金融产品，满足了客户不同的需求。
以下是几个亮点：•储蓄账户：银行提供了多种类型的储蓄账户，如活期存款、定期存款等，客户可以根据自己的需求选择不同的存款方式，实现资金的保值增值。
•贷款产品：银行为个人客户提供了各种贷款产品，如个人消费贷款、住房贷款等，帮助客户实现购房、购车等消费需求。
•理财产品：银行提供了多样化的理财产品，如货币基金、股票基金等，客户可以根据自己的风险偏好选择适合的产品，实现资金的增值。
3. 专业的金融咨询服务银行个人业务的第三个亮点是专业的金融咨询服务。
以下是几个亮点：•理财顾问：银行为客户提供了专业的理财顾问，客户可以咨询理财顾问关于投资、理财等方面的问题，得到专业的建议。
•贷款顾问：银行为客户提供了专业的贷款顾问，客户可以咨询贷款顾问关于贷款利率、还款方式等方面的问题，帮助客户选择合适的贷款产品。
•投资顾问：银行为客户提供了专业的投资顾问，客户可以咨询投资顾问关于股票、基金等投资产品的信息，帮助客户做出明智的投资决策。
二、短板1. 安全性问题随着电子银行的发展，安全性问题成为银行个人业务的一个短板。
以下是几个短板：•网络攻击：电子银行面临的最大威胁就是网络攻击，黑客可以通过病毒、木马等手段获取客户的账户信息，给客户的资金安全带来威胁。
我国商业银行中间业务的发展与创新
我国商业银行中间业务的发展与创新一、概述随着我国金融市场的不断发展和金融改革的深入推进，商业银行中间业务的发展与创新逐渐成为银行业竞争的新焦点。
中间业务，作为商业银行非利息收入的主要来源，不仅拓宽了银行的收入渠道，也为银行提供了更多与客户互动、满足客户需求的机会。
本文旨在探讨我国商业银行中间业务的发展历程、现状，以及在新形势下如何进一步推动中间业务的创新与发展，从而为我国银行业的持续健康发展提供有益的参考。
在过去的几十年里，我国商业银行中间业务经历了从起步到逐步壮大的过程。
随着金融市场的开放和技术的进步，中间业务的种类和范围不断扩大，涵盖了支付结算、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、交易业务、基金托管、咨询顾问等多个领域。
这些业务不仅为银行带来了稳定的非利息收入，也为客户提供了更加便捷、多样化的金融服务。
随着金融市场的不断变化和竞争的加剧，我国商业银行中间业务也面临着诸多挑战。
一方面，客户需求日益多样化、个性化，对银行的服务质量和效率提出了更高的要求另一方面，互联网金融、金融科技等新兴业态的快速发展，给传统银行业带来了巨大的冲击。
如何在新形势下推动中间业务的创新与发展，成为商业银行亟待解决的问题。
本文将从多个方面对我国商业银行中间业务的发展与创新进行深入探讨，包括中间业务的发展历程与现状、面临的挑战与机遇、创新发展的策略与路径等。
通过分析和研究，旨在为商业银行提供更加清晰的发展思路和实践指导，推动我国银行业整体竞争力的提升。
1. 商业银行中间业务的概念和重要性随着全球金融市场的不断深化和发展，商业银行中间业务已成为其经营活动中不可或缺的一部分。
中间业务，也称为表外业务或非利息收入业务，指的是商业银行在资产和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用自身的资财，以中间人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁和其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。
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中小银行业务转型亮点频现布局新兴中间业务
来源：金融时报
面对经营环境的巨变和国内银行业激烈的竞争压力，中小银行传统盈利模式的弊端已制约了其进一步发展，探索差异化、专业化经营的发展道路，从“小而全”的经营模式向“专、特、精”的经营模式转变，努力形成具有自身特色和竞争力的客户结构、业务结构、盈利结构，正在成为中小银行转型路径之选。
从刚刚披露的2013年三季报可以看出，中小银行的业务结构调整已初见成效，以新兴金融业务带动中间业务发展、深耕小微信贷、以建立“社区银行”和“市民银行”为目标创新零售银行业务成为最大亮点。
布局新兴中间业务
中间业务是实行经济资本管理模式后较具潜质的业务，它避开了经济资本对银行业务经营的约束，降低了业务经营风险。
以投资银行业务、资金业务、财富管理业务、财务顾问业务、资产托管业务、新兴支付结算业务、非银行产品代理销售业务、电子银行业务为代表的新兴金融业务很少占用经济资本，营销主要依赖物理渠道资源，属知识密集型、智能型业务。
在商业银行传统存贷利差缩小、盈利空间面临挑战的背景下，新兴金融业务正成为商业银行新的利润增长点和转型着力点。
民生银行三季报显示，在托管业务、银行卡服务、代理业务等快速增长的中间业务带动下，该行手续费收入实现同比49%的高增长。
由于金融市场日趋活跃，理财产品销量与贸易融资、债务融资工具承销额等迅速增长，浦发银行前三季度手续费及佣金净收入101.38亿元，较上年同期增长65.95%。
2013年前三季度，中信银行手续费及佣金收入同比增速为52%，环比提升4.3%，也保持了高速增长态势。
“中信银行将继续重点发展托管、票据、同业、保理及代付、开证业务等公司业务，把这些业务做大，做成全国性市场，形成新的盈利来源。
我们要将零售业务中的保管箱、代理证券和保险、贵金属等非主流业务，做到主流化，形成新的利润增长点。
”中信银行行长朱小黄表示。
深耕小微金融市场在小微企业贷款竞争渐趋激烈的情况下，为了争夺客户，各家银行均不约而同地打出“个性化服务”的旗号。
对不同行业和客户进行细分，并以此设计相应产品，成为中小银行深耕小微市场的重要策略。
为保证信贷资源切实推动实体经济发展，华夏银行坚持“烧饼上找芝麻”的营销策略和“精准营销、平台对接、链式开发”的业务发展模式，在同业中首推“平台金融”业务模式。
同时，以自主研发的资金支付管理系统对接核心企业、大宗商品电子交易平台、市场商圈管理方、电商、物流信息平台等诸多领域平台企业财务或销售管理系统，整合资金流、信息流和物流，获取真实贸易背景，为众多小企业提供在线融资。
据华夏银行中小企业信贷部总经理卢小群介绍，“平台金融”的优势在于“在线申请、实时到账，随借随还、额度循环”的全新融资模式可大幅度降低小企业融资成本。
此外，“一点接入、全国覆盖”的系统优势可帮助银行扩大小企业规模。
平台对接后，银行根据企业经营需求提供精准服务，从而实现金融资源配置最大化、最优化。
截至2013年6月末，“平台金融”服务小企业近5500户。
民生银行三季报显示，9月末该行小微企业贷款余额4049亿元，同比增长28%，小微贷款占总贷款的比重达26.4%，继续保持较快增长。
从“一圈一链”到“聚焦小微打通两翼”，从单一产品到综合金融，创新商业模式，民生银行成功探索出一条可持续发展的小微金融之路。
在批量开发模式的深入践行下，该行在全国性大型商圈内、重点产业链条上均有较高的市场渗透率。
同时，不良率也得以有效控制，服务效率提升，运营成本降低，基本破解了小微金融“风险大、成本高”的难题。
目前，“一圈一链”批量授信项目达到3000多个，重点支持特色产业链78个，贷款余额超过3800亿元。
民生银行还创新性地推出城市商业合作社和互助基金担保贷款，让商圈内分散的企业实现物理、结算、产品、基金、信息五大平台的共享，进而实现了客户资源的整合和批量开发的整合。
这一客户整合模式为小微企业提供实现抱团发展。
目前，该行已建立合作社3000余家，互助基金担保贷款超过320亿元。
抢占零售银行制高点
有银行业内人士表示，中小银行要真正成为“市民的银行”和“社区银行”，需要发展相对低风险、较具活力的零售业务：发挥比较优势，突出中小银行的业务特点；挖掘内部潜力，综合互动营销；加快个人产品创新，提升服务效能；优化网点布局，确保在市场竞争中获得优势。
“民生银行年初以来低调推行的小区金融战略终于浮出水面。
民生银行联合政府、地产公司和物业公司推出的‘民生小区金融服务店’的陆续开业，大大助推了民生银行个人存款快速增长。
截至三季度末，民生银行个人存款余额较年初大幅增长32%，增幅位列上市银
行首位。
”国泰君安分析师邱冠华如是说。
民生银行相关负责人表示，该行将贯彻零售战略转型要求，下一步将小区金融作为特色化发展路径，坚决脱离传统零售银行发展模式，从“让客户到网点来”变为“到客户身边去”，以小区金融服务中心作为小区金融战略的物理载体，让金融服务渗透到每个居民的生活中，同时也创造出民生银行未来的核心竞争力。
小区金融战略是民生银行“两小”战略之一，既是政府、监管部门和社会各界欢迎的利民工程，也是该行快速扩增零售基础客户群、应对利率市场化的重要举措。
中信银行则通过互联网金融抢占零售银行制高点。
今年以来，中信银行网络银行新招频出，与中国移动、中国银联合作推出了NFC支付模式，自主研发推出以二维码支付产品为代表的“异度支付”品牌，与腾讯合作推出不落地的网络小额贷款交易。
中信金融商城品类齐全，以一站式金融产品服务为特色，推出仅3个半月客户数已近10万户。
利用中信网络银行，客户可快捷享受手机支付、网络贷款、跨境人民币支付等业务。
2013年上半年，中信银行“再造一个网上中信银行”成效显著。
该行移动银行客户数达224.43万户，交易量同比增长7.6倍；个人网银客户数达882.59万户，比上年末增加125.93万户；个人网银客户覆盖率33.29%，公司网银客户覆盖率61.26%。