8论商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
商业银行授信押品管理体系建设探讨
商业银行授信押品管理体系建设探讨随着我国经济的快速发展和金融市场的不断扩大，商业银行的发展也日渐成熟。
商业银行的发展离不开授信业务，而授信业务的批准需要有一种稳妥的授信押品管理体系来保障资产的追回和保全。
本文将探讨商业银行授信押品管理体系建设的重要性，并提出一些有效的管理方法和策略，以帮助银行建设更可靠的押品管理体系。
一、商业银行授信押品管理体系的重要性商业银行是资本市场的重要组成部分，其主要的业务包括存贷款、对公业务、财富管理等。
银行的存贷款业务主要是通过拆借资金来赚取利润，而对公业务则是为企业提供融资和支付结算服务。
在这种运营模式下，银行需要有一种稳妥的授信管理体系来保障自己的资产安全。
而这个授信管理体系的核心就是押品管理。
押品是指借款人向银行提供的可转让财产作为贷款的担保。
在银行授予贷款之前，必须对借款人的押品进行严格的评估和管理，以确保其价值稳定和流动性。
押品管理的核心原则是保证抵押物的价值不低于贷款金额，并且在还款期限内能够进行迅速变现，以用于偿还贷款本金和利息。
对于商业银行来说，押品管理体系建设的重要性在于：1. 押品管理是授信风险管理的重要手段商业银行授信业务非常需要押品来规避风险。
通过制定合理的评估和管理政策，可以减少不良贷款率，提高贷款的追收率，并保障银行的净利润。
2. 押品管理是银行稳健经营的基础在银行稳健经营过程中，押品管理体系建设是必要的，它可以帮助银行树立良好的品牌形象，同时增加企业和个人的信任度，从而增加资产负债表中的抵押品。
3. 押品管理是银行的社会责任作为一个金融机构，商业银行需要承担社会责任，不仅要关心客户的资产安全，也要保障社会的安全和稳定。
押品管理体系建设是银行履行社会责任的重要手段之一。
二、商业银行授信押品管理体系的建设方式商业银行的押品管理体系建设需要从以下几个方面来考虑：1. 评估和控制风险银行在批准贷款时，必须评估借款人提供的押品价值，并确定贷款金额和期限。
银行如何精细化管理
银行如何精细化管理精细化管理是一种科学的管理方式。
市场竞争的加剧和经济的发展，银行业的业务创新能力日渐增强，经营规模日益增大，更需要科学管理。
今天，我为您带来的是银行如何精细化管理，欢迎参考哦!银行如何精细化管理一：精细化管理是一项系统工程，基本涵盖了业务经营的方方面面，不可能一蹴而就，必须重点突破、循序渐进、持之以恒。
对于基层经营行而言，可以考虑在市场营销、流程优化、强化内控、细化成本、资源配置、员工管理六个方面重点推进。
(一)细分客户市场，加强客户营销。
由于各地客户群体的生产规模、经营性质、管理水平、信用程度、产品市场前景等各不相同。
对于这些不同水平的客户，必须加以细分，确定不同层次的目标客户群，采取不同的策略，量身定做不同的营销方案，设计不同的金融产品，实施差异化和个性化营销。
客户营销人员要走进市场、走进企业，仔细观察客户的经营，全面了解客户的需求。
(二)优化操作流程，提高工作效率。
竞争是市场经济的基本特征，效率是银行在市场竞争中的生命。
因此，能不能在防控风险的前提下，及时提供金融服务，帮助客户抓住商机，成为银行在竞争中脱颖而出的关键。
这就要求基层银行要站在客户角度看待问题，想客户所想，急客户所急，争取竞争主动权。
一方面要针对不同种类的贷款及客户，简化不必要的操作流程，运用合理的技术手段，增强调查、审查、审批的科学性，提高运作的科技含量。
对存款和结算客户要根据业务性质、业务量的大小、业务发生的频率分别设计服务手段和流程。
(三)完善内控体系，严格防范风险。
根据当前的业务经营特点和资源配置状况，完善富有针对性的内部控制制度。
对柜台业务、守押工作、计算机安全等要全面梳理业务和管理流程，找出关键控制点，针对每一控制点，制定控制办法、管理人员和操作人员职责、责任追究办法等措施。
树立全员、全程内控理念，建立前、中、后台分工制约机制，明确各部门内控职责，将责任分解到人，建立起清晰的追踪路径。
针对每一户贷款的不同特点，制定不同的信贷管理办法。
商业银行押品管理的内容与方法
商业银行押品管理的内容与方法押品管理的内容包括抵押品的评估、登记、监控和处置等。
首先，商业银行需要对抵押品进行评估，确定其价值。
评估的方法可以是市场价格法、成本法、收益法等。
评估结果将决定商业银行对借款人的授信额度和贷款利率等条件。
评估过程需要依靠专业评估机构进行。
其次，商业银行要对抵押品进行登记。
登记包括抵押品的所有权登记和抵押权登记两个环节。
所有权登记是指商业银行将抵押品的所有权转移给自己；抵押权登记是指商业银行将自己作为抵押权人登记在抵押品的权证上，以确保自己在借款人违约时能够优先受偿。
接着，商业银行需要对抵押品进行监控。
监控的目的是确保抵押品价值的稳定和安全。
商业银行可以通过定期实地检查抵押品的状态、监测市场价格变动、追踪抵押品维修和保险情况等来进行监控。
最后，商业银行需要对抵押品进行处置。
处置是指在借款人违约或无法如期还款时，商业银行对抵押品进行变现的过程。
处置可以通过拍卖、出租、转让等方式进行。
商业银行需要在合同中明确约定抵押品处置的程序和权利义务。
为了确保押品管理的有效性，商业银行还可以采取一些方法来降低风险。
首先，商业银行可以建立完善的押品评估模型和评估标准，提高评估的准确性和客观性。
其次，商业银行可以采用分散化的方式管理抵押品，避免过度集中在一些特定行业或地区。
再次，商业银行可以积极与押品持有人合作，争取获取更多的信息和支持。
此外，商业银行还可以通过与保险公司合作，对抵押品进行保险，以减少风险。
总之，商业银行押品管理的内容包括评估、登记、监控和处置等环节，通过评估抵押品的价值、登记抵押品的所有权和抵押权、监控抵押品的状态和处置押品变现来确保押品的安全和价值。
商业银行还可以采取一些风险控制方法来降低风险。
押品管理是商业银行信贷业务中不可或缺的环节，对保护商业银行的利益和维护金融市场的稳定具有重要意义。
如何提高商业银行抵质押品管理的有效性
如何提高商业银行抵质押品管理的有效性作者：郭润婷来源：《商情》2014年第38期【摘要】商业银行要改进抵质押品管理流程与方法、构建科学合理的抵质押品价值评估与认定机制，同时政府机构和监管部门也应采取积极措施为商业银行抵质押品管理有效性的提升创造良好的金融环境。
【关键词】商业银行抵押管理商业银行从内部管理人手，实现抵质押品全流程的系统化、标准化管理。
成立抵质押品管理专职部门和内部押品价值评估队伍。
一是目前商业银行对抵质押品的管理现状是多头管理，分散而随意。
由于生存的压力，对抵质押品管理呈现出分散、随意现象，可能接纳并不合法、有效的押品。
押品价值完全依靠外部评估公司，可能产生价值高估的现象。
授信审批部门远离市场，对一笔抵质押贷款业务决策过多依赖评估报告。
保持抵质押品价值评估工作的相对独立性尤为重要。
二是由于现阶段中介市场管理的混乱，商业银行须在加强与外部资产评估机构合作的基础上，通过内部严格的业务培训和资格认证，成立自己的专业价值评估队伍。
三是抵质押品价值评估管理工作必须在股份制商业银行内部自上而下设立独立的垂直管理部门，且不应隶属于融资业务的调查、审查、审批等的信贷专业序列。
必须保证抵质押品价值评估的客观公正性和工作质量。
今后各业务主管部门在不断地创新可作抵质押的物品，在决定是否可选择作抵质押物时，除了看是否符合《抵质押法》、《物权法》外，主要考虑以下两个原则：一是信誉度，对授信客户的现金流进行分析，强调了本金和利息收入的稳定性：随着银行信用风险控制意识的加强，对抵质押单位和抵质押品信用等级等都有明确规定，强调了本金和利息收入的稳定性。
二是市场转化度，强调须存在可及时、有效、经济处置抵质押品和流动性强的市场；须存在已经建立起来的、公开的抵押品市场价格，即保证对接受的抵质押品通过市场出售实现其价值的便捷性。
三是配套建立并完善相应的抵质押品管理信息系统，对押品管理各个环节进行有效监控，定期维护押品管理信息，加强数据积累，提高押品管理信息在信贷决策、风险管理中的利用效率。
商业银行押品管理的内容与方法
商业银行押品管理的内容与方法商业银行押品管理的内容与方法一，商业银行押品管理1，概念押品是指债务人或第三方为担保商业银行相关债权实现，抵押或质押给商业银行，用于缓释信用风险的财产或权利。
2，管理原则1）合法性原则。
押品管理应符合法律法规规定。
2）有效性原则。
抵质押担保手续完备，押品估值合理并易于处置变现，具有较好的债权保障作用。
3）审慎性原则。
充分考虑押品本身可能存在的风险因素，审慎制定押品管理政策，动态评估押品价值及风险缓释作用。
4）从属性原则。
商业银行使用押品缓释信用风险应以全面评估债务人的偿债能力为前提。
二，商业银行押品管理的内容与方法1，管理体系构建1）商业银行应健全押品管理的治理架构，明确董事会、高级管理层、相关部门和岗位人员的押品管理职责。
2）董事会应督促高级管理层在全面风险管理体系框架下构建押品管理体系,切实履行押品管理职责。
3）高级管理层应规范押品管理制度流程，落实各项押品管理措施，确保押品管理体系与业务发展、风险管理水平相适应。
4）商业银行应明确前、中、后台各业务部门的押品管理职责，内审部门应将押品管理纳入内部审计范畴定期进行审计。
商业银行应确定押品管理牵头部门，统筹协调押品管理，包括制定押品管理制度、推动信息化建设、开展风险监测、组织业务培训等。
5）商业银行应根据需要，设置押品价值评估、抵质押登记、保管等相关业务岗位，明确岗位职责，配备充足人员，确保相关人员具备必要的专业知识和业务能力。
同时，应采取建立回避制度、流程化管理等措施防范操作风险。
6）商业银行应健全押品管理制度和流程，明确可接受的押品类型、目录、抵质押率、估值方法及频率、担保设立及变更、存续期管理、返还和处置等相关要求。
7）商业银行应建立押品管理信息系统，持续收集押品类型、押品估值、抵质押率等相关信息，支持对押品及相关担保业务开展统计分析，动态监控押品债权保障作用和风险缓释能力，将业务管控规则嵌入信息系统，加强系统制约，防范抵质押业务风险。
8论商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
商业银行应强化对押品的管理与风险防控
随着金融市场化的进程不断发展，银行业务也越来越复杂，押品对于银行业务的风险
防控起到了至关重要的作用。
作为商业银行，在处理各类信贷业务中，应向客户选择可靠、质量上乘、能够保值增值的抵押物，并对其实施严格的质押、抵押管理与风险控制，以充
分保障银行业务风险可控。
因此，商业银行应强化对押品的管理与风险防控。
接下来，笔
者就此作简要探讨。
首先，商业银行应确保押品的真实性、合法性和有效性。
在银行进行押品评估、审批
贷款时，必须核实押品的所有权、价值、收益情况等相关资料，严格遵守银行、国家法律
法规的要求，以确保押品真实合法，并获取充分的风险信息，防止贷款过程中出现不必要
的风险。
其次，商业银行应加强对押品的存储管理。
押品的存储应在银行的保管下进行，严格
按照规定操作，确保押品的安全性、完整性和真实性，防止因不当操作造成押品丢失、损
毁等问题，影响银行的信誉和风险控制能力。
第三，商业银行应加强对押品的监管和风险预警。
银行应不断加强对各类抵押品的监管，建立完善的监管体系，对押品进行定期检查、抵质押登记和复核等措施，确保押品价
值的保持和真实性。
同时，银行应对押品价值变化、市场波动等风险因素进行及时预警和
管理，确保银行能够及时调整业务策略，防范风险。
最后，商业银行应制定押品管理制度，加强风险防控意识。
银行应针对不同类型的押品，制定各类制度和规定，保证押品管理的质量和标准化，使银行业务有序开展和风险可控。
同时，银行应加强对员工风险防控教育，增强员工风险防控意识和能力，形成银行风
险防控体系。
商业银行押品价值评估管理制度体系
第十六页，共42页。
评估方法介绍：市场法、收益法、成本法 以房地产为例：
市场法：
评估值Pf= PB×A×B×C×D
Pf—待估房地产的价格
PB—可比实例房地产价格 A—交易情况修正系数 B—交易日期修正系数
C—区域因素修正系数
D—个别因素修正系数
收益法：
式中：
Pv ─评估值 Ri ─ 未来第i年的纯收益
（3）押品的重评
➢第一十条“抵（质）押物（权）的重评监控周期从我行内部价值评 估的最近一个评定日开始计算。重新监控周期按照抵（质）押物（权） 的类型、价值变化可能性等因素分为3个月、6个月、1年、及1年以上。 重评周期根据中类来确定的”。 ➢第十二条“发生以下事项时，重评周期未到时仍应对押品进行价 值重估：
➢ 押品价值评估遵循“一站式”审定 原则，评估流程由信贷业务受理行 发起，直接报有权审定行进行价值 认定。
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第十九页，共42页。
评估流程角色设置
评估角色 评估调查
担任人员 客户经理
主要职责
1、收集中介公司的资产评估报告、抵（质）物权属资料、抵（质） 押物（权）历史资料和市场信息等资产评估所需的相关资料。2、到 现场进行押品范围核查、材料完备性审查,五个工作日完成。 3、押品信息资料的录入。
20
第二十页，共42页。
三、《评估流程管理办法》
• 检查监督要求：
• 总行和各一级（直属）分行须建立检查制度，做到定期检查与抽 查相结合，并规范建立押品检查档案。定期检查应每年至少举行 一次。各一级（直属）分行每年抽查所辖分行该年度认定押品总 宗数不得少于10%。
• 押品出现重评预警后，评估人员应在一个月内完成押品评估流程，清除 预警信息。
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2010 年 6 月，国际巴塞尔委员会核心原则评估小组对国内银行业风险体系建设进行评估 时，指出监管机构应该从押品管理的组织架构、内控制度、操作流程的制定和执行等方面尽 对银行押品工作进行评价，新协议不仅在对合格押品的认定方面采取了谨慎的态度，同时还 强调银行必须建立一套严格的内部管理程序和最低操作要求。银监会在新资本协议预评估的 整改意见中提出：加快押品体系建设。
本文从当前国内银行担保管理系统建设情况的角度出发，对国内大型银行与中小型银行 的针对担保管理建设需求进行了思考、分析，同时阐述了建设该产品的要点。通过本文的分 析，我们可以对当国内押品管理建设进行更深入的考察。
一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体系升级背景
2008 年，中国银监会发布《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》，要求商业银行 建立相应的抵质押品管理体系，包括健全完善的制度、估值方法、管理流程以及相应的信息 系统。为满足银监会监管要求，目前国内银行正在积极寻求对现有押品系统的升级换代。
本科毕业论文
题 目：浅论商业银行抵质押品精细化 级： 学 号： 指导教师（校内）： 指导教师（校外）：
职称： 职称：
2012 年 12 月 10 日
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
[摘要] 抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足
国内商业银行原有押品管理功能一般为早期建设，作为信贷业务系统的功能模块之一。 由于建设时间较早、建设目标以满足信贷业务流程完整性为主，更多着重于关注两端，即在 办理贷款业务时登记和录入抵质押品基本信息并办理抵质押权的设立；当贷款结清或对抵质 押品进行处置时办理抵质押品的释放并登记基本处置信息。造成业务系统针对押品的集中、 量化管理技术手段存在不足。
（一）国内抵质押品管理系统建设历史、现状与不足........................................................... 1 （二）国际金融机构对银行押品管理体制标准要求............................................................... 2 二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析............................................................ 3 （一） 股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析..................................................... 3 （二）与国有银行抵质押品管理系精细化需求差异分析....................................................... 5 三、 商业银行抵质押品管理体系建设要点与规划.................................................................... 7 （一） 商业银行抵质押品管理体系建设要点..................................................................... 7 （二） 押品管理体系规划建设方案..................................................................................... 9 结 论................................................................................................................................................ 11 致谢语................................................................................................................................................ 13 ［参考文献］.................................................................................................................................... 14
还款意愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增 长，抵质押品管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外经 济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
[关键字] 商业银行 抵质押品 精细化管理 管理体系
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
由于上述原因，银行将进一步规范押品管理活动，为对外信息披露和内部基础管理水平 的全面提升提供有力的保障支持。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
二、 国内银行抵质押品管理系统精细化建设需求分析
本章节通过笔者自身经验及资料搜集，对国内银行在信贷、动产质押、风险维度的改造 需求进行汇总整理。
（一）股份制银行抵质押品管理系统精细化需求分析
[Key word] Commercial Banks Collateral Delicacy Management Management System
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浅论商业银行抵质押品精细化管理体系建设
目录
引 言.................................................................................................................................................. 1 一、 银行抵质押品管理系统建设情况与管理体制升级背景.................................................... 1
商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
引言
抵押和质押是一种重要的信贷担保手段，设定抵质押将提高借款人的违约成本和还款意 愿，从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。近几年来，伴随抵质押物贷款的增长,抵质 押物(简称“押品”)管理正在成为商业银行精细化信贷经营管理中的新热点，特别是面对国内外 经济形势的大幅波动，如何提高押品管理的水平和能力,成为商业银行共同面临的课题。
improve borrower default costs and repayment will, thereby reducing the probability of default of the borrower and the bank asset losses. In recent years, accompanied by the growth of the loan collateral, the collateral (referred to as "collateral") management is becoming a new hot spot for commercial banks fine credit management, especially in the face of sharp fluctuations of the economic situation at home and abroad, how increase the charge level product management and ability to become a common issue facing commercial banks.
主要体现以下几点： （1）没有在全行订立统一的押品标准，存在重复抵押的操作风险。 （2）缺乏有效的系统内部评估手段，大多为线下试算评估结果线上录入。 （3）数据采集功能不足、导致数据质量缺失、信息统计和集中展示困难。
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
（4）在信贷业务流程中关键环节，对押品变化产生的风险控制不足、监测预警滞后。 （5）押品对应权证缺乏全生命周期管理，价值与实物、登记簿核对不符。
1、精细化押品管理系统对信贷管理体系改造需求。 （1）押品类别维护功能。 抵质押品下存在三级目录的押品产品清单，允许用户维护押品类别。 （2）押品管理与授信作业的关系维护。 针对特定的融资类型和担保合同类型，在贷款授信申请、授信执行阶段，建立信贷合同 与担保合同的担保关联关系，维护分配比率。 （3）押品管理工作台。 包括押品信息管理功能入口； 押品价值评估、权证管理等流程性任务入口； 超过设定阀值的押品预警监测结果展现界面。 （4）押品详细信息管理。 包括新增押品时各类数据信息项的采集及唯一性校验； 存量押品基本信息、详细信息的维护修改； 押品删除功能。 （5）押品其他信息管理。 包括押品与信贷担保关联情况展现； 押品相关权证信息的增加、删除、跟踪换证、转为正式登记、当前关联业务信息及历史 出入库信息展示； 外部评估信息维护功能； 行内评估信息展现及评估流程发起入口； 押品相关保险信息的增删改维护功能等。
Construction Essentials For Commercial Banks Collateral Management [Abstract] Mortgage and pledge is an important means of credit guarantees, set collateral to
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商业银行抵质押品精细化管理体系建设要点
包括警戒线标准上下限设置、平仓线标准设置、押品有效期日期配置、押品保险到期日 期配置、估值有效期日期配置等。
（7）合作方管理功能 包括资源类、担保类、服务类、委托类四类合作方客户管理； 新增、引入、维护合作方客户的客户基本信息、合作项目信息、保证金信息、合作额度 信息、黑名单记录历史、业务文档信息； 合作项目申请中的基本信息、保证金信息、担保信息、项下业务要求、相关文档信息、 楼盘信息、其他附属信息及影响资料等内容的采集与存档； 针对监管方，录入监管方评级信息并获取监管方评级结果； 合作方项目申请、变更发起及审核流程管理等。 3、 精细化押品管理系统对信用风险管理机改稿需求 （1）价值评估流程管理 包括押品内外部评估流程发起、提交、审核、确认，针对已评估的押品，支持手动发起 押品复评，在审批结束后，可以对评估公司进行打分。 （2）押品估值测算模型 主要评估方法包括基准法、指数跟踪法、市场比较法、收益现值法、成本折扣法、实际 账面价值法、市场价格法、直接询价法。其中，诸如比较法、基准法、指数法提到需要使用 样本库、均价库，需要有相应的编制或建置方针。 （3）押品统计分析台账查询功能 包括押品价值评估流程监控查询； 担保物的当前评估状态查询； 评估价值的偏离度查询； 小区房产价格走势图等。 （4）评估公司管理功能 包括评估公司的准入、退出申请审批流程，评估公司评估价格监控，评估公司打分功能、 评估公司评价管理功能。 （5）压力测试功能 包括当期压力测试以及固定压力测试功能。