第4章 保险费率
保险费率的计算方法解析
保险费率的计算方法解析保险是人们在生活中常常接触到的一种金融产品，保险公司在向客户提供保险服务时，会按照一定的费率进行费用的计算。
本文将解析保险费率的计算方法，为读者提供更深入的了解。
一、保险费率的定义保险费率是指保险公司根据风险评估和利润考虑，对保险产品所收取的费用。
通常表示为保险费用与所保险事项的价值之比。
保险费率的高低直接关系到保险公司的盈利能力和保险产品的竞争力。
二、保险费率的计算方法保险费率的计算方法因不同的保险类型而异，下面以车险为例，介绍常见的保险费率计算方法。
1. 基本保费率保险公司会根据保险车辆的品牌、型号、产地、排量、购置价格等信息，制定相应的基本保费率。
这些信息是根据历史数据和统计分析得出的，可以反映出不同车型的保险风险水平。
基本保费率通常是每一万元保险价值所对应的费用。
2. 折旧率随着车辆使用年限的增加，车辆价值会逐渐下降。
因此，保险公司会采用折旧率来计算车辆的实际价值，从而确定保险费率。
通常情况下，车辆的折旧率随着使用年限的增加而递增。
3. 地区系数不同地区的交通安全状况和风险程度是不同的。
为了考虑不同地区的特殊因素，保险公司会对地区设置地区系数。
地区系数是在基本保费率的基础上进行调整，反映该地区的交通事故频率和车辆盗窃风险等因素。
4. 个人信用评级保险公司会根据个人的信用评级给予不同的优惠折扣或加费。
信用评级通常通过个人征信记录和保险历史记录来评估，较好的信用记录可以获得更低的保险费率。
5. 附加服务费除了基本保费率外，保险公司还会根据车主对附加服务的需求，如玻璃破碎险、车辆损失险等，向保险费率中添加相应的附加服务费。
三、保险费率计算的实例以某车辆A的购置价格为20万元，地区系数为1.2，折旧率为10%，个人信用评级为B级，不包含任何附加服务费，计算车险保险费率。
首先，计算车辆的实际价值：实际价值 = 购置价格 × (1 - 折旧率)= 20万 × (1 - 10%)= 18万然后，计算基本保费率：基本保费率 = 实际价值 ÷ 1万元 ×基本保费= 18万 ÷ 1万元 × 5%= 900元接着，计算地区系数：地区系数费 = 基本保费率 ×地区系数= 900元 × 1.2= 1080元最后，计算个人信用评级的加费或优惠：个人信用评级费 = 地区系数费 ×个人信用评级系数= 1080元 ×个人信用评级系数根据个人信用评级系数的不同，可以得到不同的个人信用评级费。
《保险学保险费率》课件
定价策略
根据保险公司的定价策略和市场 需求来确定保险费率。
保险费率的调整和审批
1
内部审批
保险公司内部对保险费率进行审查和调整，确保其合理性和符合市场需求。
2
监管机构审批
保险监管机构对保险费率进行审批，确保其合规和公平。
3
市场竞争调整
保险市场竞争的压力也会导致保险费率的调整，以吸引更多客户。
保险费率的管理与监管
保险监管机构对某家保险公司的费率调整进行了 审批，确保其合规和公平。
保险费率的作用
风险评估
保险费率是评估风险的重要指标，可以根据风险大小来确定保险费率的高低。
收益决策
保险费率可以帮助保险公司确定收益和成本，以此来决策是否投保。
市场竞争
保险费率的合理性和竞争性可以影响保险公司在市场中的竞争力。
保险费率的构成要素
1 风险成本
保险费率中包括了对风险的补偿成本，即保险公司承担风险带来的赔偿责任。
2 管理成本
保险费率中还包括了保险公司的管理成本，包括人员费用、办公费用、运营费用等。
3 利润
保险费率还要包括保险公司的利润，以保证公司的盈利能力。
保险费率的确定方法
精算方法
通过精确的数据分析和数学模型 建立来确定保险费率。
市场调研
通过对的保险 费率。
• 建立科学的管理制度和流程，确保保险费率的有效管理。 • 加强对保险公司的监管，防止不合理的保险费率出现。 • 开展保险费率的研究和监测，及时调整和优化保险费率。
案例分析和实践应用
案例一 案例二 案例三
某保险公司根据精算模型制定了新的保险费率， 其保费收入比上年增长了20%。
一家汽车保险公司通过市场调研发现，年轻人对 汽车保险的需求增加，调整了相应的保险费率。
四章 保险费率厘定原理
第一节财产保险的保险费厘定原理一、保险费和保险费率保险费是投保人为获得保险保障而缴纳给保险人的费用。
保险人依靠其所收取的保险费建立保险基金，对被保险人因保险事故所遭受的损失进行经济补偿。
保险费由纯保险费和附加保险费构成。
纯保险费主要用于支付保险赔款或给付保险金。
附加保险费主要用于保险业务的各项营业支出，包括营业税、代理手续费、企业管理费、工资及工资附加费和固定资产折旧等。
同样，保险费率也由纯费率与附加费率两部分组成。
二、厘定保险费率的原则(一)公平合理原则其收取的保费应与其承担的风险相当；对投保人来说，其负担的保费应与被保险人获得的保障相当。
(二)充分原则充分原则是指收取的保费在支付赔款、营业费用和税款等之后，仍有一部分结余。
可见，充分原则要求厘定的保险费率应确保保险人的偿付能力。
(三)相对稳定原则相对稳定是指在一定时期内应保持费率的稳定。
(四)促进防灾防损原则其一，可以减少保险人的赔款支出；其二，可以减少整个社会的财富损失。
三、纯保险费率的确定财产保险费率的厘定是以保额损失概率为基础的。
(一)确定保额损失率保额损失率是指单位保额的保险损失赔偿额，即有效索赔额或实际赔偿额占承保保险金额的比率。
第一，保额损失率不是保险标的损失额与保险金额之比，而是保险赔偿金额与保险金额之比。
第二，保险财产的损失率常常要高于社会平均财产损失率，影响保额损失率的因素包括：1．保险事故发生的频率，即保险标的发生保险事故的次数与承保的全部保险标的件数的比率；2．保险事故的损失率，即受灾保险标的的件数与保险标的发生保险事故的次数比率；3．保险标的损毁程度，即保险赔偿额与受灾保险标的的保险金额的比率；4．受灾保险标的的平均保险额与全部保险标的平均保险额的比率。
保险赔偿与这四个影响因素有着内在的联系，通常保额损失率等于他们相乘的积。
[例1]已知：保险标的的件数为16000件，全部保险标的的保险金额为100000000元，发生保险事故的次数为32次，受灾保险标的的件数为40件，受灾保险标的保险金额为320000元，保险人支付的保险赔偿金额为120000元。
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法-中国保险监督管理委员会2005年第4号令
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法正文：----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------中国保险监督管理委员会令（2005年第4号）《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已经2005年11月3日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2006年1月1日起施行。
主席吴定富二00五年十一月十日财产保险公司保险条款和保险费率管理办法第一章总则第一条为了改善和加强对财产保险公司保险条款和保险费率的管理，鼓励财产保险公司创新，根据《中华人民共和国保险法》，制定本办法。
第二条本办法所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的财产保险公司。
本办法所称保险公司分公司，是指财产保险公司直接管理的分公司。
本办法所称保险机构，包括前两款所指保险公司以及保险公司分公司。
第三条中国保险监督管理委员会（以下简称中国保监会）依法对保险机构的保险条款和保险费率实施监督管理。
中国保监会派出机构（以下简称派出机构），在中国保监会授权范围内行使职权。
第四条保险机构的保险条款和保险费率应当依照本办法报中国保监会或者派出机构审批或者备案。
第五条对保险条款和保险费率实施的监督管理，遵循维护社会公众利益和防止不正当竞争的原则。
第六条保险机构拟定保险条款和保险费率，应当具备下列条件：（一）结构清晰、文字准确、表述严谨、通俗易懂；（二）要素完整，不失公平，不侵害被保险人的合法权益，不损害社会公众利益；（三）符合法律、行政法规和中国保监会的有关规定；（四）保险费率厘定合理，不危及保险公司的偿付能力或者妨碍市场公平竞争；（五）中国保监会规定的其他条件。
第七条保险公司拟定保险条款和保险费率，应当加强管理，防范风险。
中级经济师-保险专业笔记(第4章)
第四章普通财产保险第一节普通财产保险概述知识点一：财产保险的概念✧是指以各种财产物资和有关利益为保险标的，以补偿投保人或被保险人的经济损失为基本目的的一种社会化经济补偿制度。
知识点二：广义财产保险与狭义财产保险的区别广义财产保险：是指包含财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务在内的一切非人身保险业务。
知识点四：广义财产保险的业务体系广义财产保险是一个庞大的业务体系，它由若干险别及其数以百计的具体险种构成。
险业务。
第二节企业财产保险知识点一：企业财产保险的承保范围（一）可保财产✧属于被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产✧由被保险人经营管理或替他人保管的财产✧其他法律上承认的与被保险人有经济利害关系财产（二）特保财产特保财产是保险双方当事人必须特别约定后才能在保险单总载明承保的财产。
主要分为两类——✧不增加费率，也无须加贴保险特约条款的特保财产：金银、珠宝、钻石、首饰、玉器、古董、邮票、艺术品、稀有金属和其他珍贵财物TIPS：该类财产的价值不易确定，或市场价格变化较大。
堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头等TIPS：该类财产价值高，风险较特别。
✧需要提高费率或需加贴保险特约条款的特保财产：矿井、矿坑内的设备和物资TIPS：该类财产的风险比一般财产的风险大。
（三）不保财产✧财产不易受损：土地、矿藏✧财产面临的风险非常大，出险后难以定损：矿井、矿坑✧财产由其他财产予以承保：森林、未经收割或收割后未入库的农作物应该投保相应的种植业保险✧缺乏价值依据，无法确定价值：文件、账册、图表、电脑资料财产✧不是实用的物资，且道德风险不易控制：货币、票证、有价证券✧不符合政府有关法律法规要求的财产：枪支弹药、违章建筑、非法占用的财产✧必然会发生风险的财产：危险建筑、汛期处于等警戒水位线以下的河堤附近的建筑物或财产知识点二：企业财产保险的保险责任范围（一）企业财产保险的保险责任财产保险基本险承保的基本责任由4项：✧火灾✧雷击✧爆炸✧飞行物体及其他空中运行物体坠落财产保险综合险采取一揽子保险责任的承保方式，通过在保险单中予以列明的的方式承保16项意外事故和自然灾害，它除了承保财产保险基本险条款的4项基本责任，还包括12项风险：洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰灾、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷。
《工伤保险条例》全文本月修正2023
《工伤保险条例》全文工伤保险条例第一章总则第一条为保护工人、农民工等劳动者的合法权益，规范工伤保险制度的实施，制定本条例。
第二条工伤保险制度是国家的基本社会保险制度之一，是实施基本公共服务的重要支撑，是建设和谐劳动关系的重要制度安排。
第三条工伤保险的实施应当遵循公开、公平、公正的原则。
第四条工伤保险资金由单位和职工共同负担，由国家实行统一管理。
第五条国务院负责工伤保险的管理工作。
第二章参保人员第六条在本条例规定的单位、个体工商户、农民合作经济组织、城乡居民社区中从事的劳动者，以及企事业单位雇佣的包括中国公民和外国人在内的劳动者，应当参加工伤保险。
第七条社会保险经办机构对参保人员实行统一登记管理，建立参保人员基本信息库。
第八条参保人员在工伤保险参保期间，享有依法获得工伤保险待遇的权利。
第九条经办机构应当定期向参保人员告知参保情况、权益和义务。
第十条参保人员有下列情形之一的，住手享受工伤保险待遇：1. 超过法定工伤保险待遇享受期限的；2. 过失造成工伤的；3. 伪造、变造工伤事故证明材料的；4. 私自外出治疗或者参加其他劳动的；5. 创造事故骗取工伤保险待遇的。
第三章工伤保险待遇第十一条工伤保险待遇包括医疗、工伤医疗津贴、一次性伤残津贴、医疗康复、职业病危害津贴、丧葬津贴、失业保险金丧失工资、工亡伤残职工的抚恤金等。
第十二条受工伤保险待遇的人员，在进行医疗救治的过程中，享受法定的医疗待遇，并根据需要进行康复治疗。
第十三条工伤医疗津贴标准由省级政府制定，应当根据当地的经济发展水平和群众的医疗水平来进行合理的调整，并保障参保人员的合理医疗费用。
第十四条一次性伤残津贴按照伤残程度和工伤保险缴费年限来确定，标准由省级政府制定。
第十五条参保人员职业病危害津贴的标准按照国家有关规定执行。
第十六条参保人员死亡后，享受失业保险金丧失工资的合理待遇。
第十七条参保人员在工亡事故中丧失劳动能力的，由用人单位支付相应的丧失劳动能力抚恤金。
存款保险费率管理和保费核定办法（试行）
附件1存款保险费率管理和保费核定办法（试行）第一章总则第一条为规范投保机构保费交纳基数、适用费率、应交保费的核定与管理，明确投保机构的保费交纳义务以及相关工作要求，依据《存款保险条例》，制定本办法。
第二条中国人民银行负责国家开发银行、政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、中国邮政储蓄银行的保费交纳基数、适用费率、应交保费的核定与管理。
中国人民银行分支机构根据中国人民银行授权，按照属地管理原则负责本辖区地方法人投保机构的保费交纳基数、适用费率、应交保费的核定与管理，并负责其他投保机构在本辖区分支机构的风险监测与管理，以配合做好相关投保机构适用费率的核定工作。
第三条投保机构应当按照中国人民银行及其分支机构的要求，建立和完善存款保险信息系统，按时报送被保险存款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款等相关的其他必要资料，及时、足额交纳保费，依法接受中国人民银行及其分支机构的核查。
第二章保费交纳基数第四条保费交纳基数按照投保机构的被保险存款核定。
保费交纳基数每6个月核定一次。
每期保费交纳基数分别为投保机构每年1月-6月、7月-12月各月末被保险存款余额的算术平均值。
1每6个月保费交纳基数=∑各月末被保险存款余额×6第五条本办法所称被保险存款，包括投保机构吸收的本外币各项存款本金和应付利息。
但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及中国人民银行规定不予保险的其他存款除外。
前款所称本外币各项存款、金融机构同业存款的统计口径参照中国人民银行金融统计有关规定执行；前款所称投保机构的高级管理人员，系指投保机构法人总部的高级管理人员。
第六条外币存款按照中国人民银行授权中国外汇交易中心公布的每月最后一个交易日的汇率中间价折算成人民币。
未公布中间价的币种，按照国家外汇管理局每月公布的各种货币对美元折算率表折算成美元后再折算成人民币。
第七条投保机构应当根据中国人民银行规定的被保险存款统计口径，于每月20日前将上月末的被保险存款余额报送中国人民银行及其分支机构核定。
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法
财产保险公司保险条款和保险费率管理办法中国保险监督管理委员会令2010年第3号《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》已经2010年1月26日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2010年4月1日起施行。
主席吴定富二○一○年二月五日财产保险公司保险条款和保险费率管理办法第一章总则第一条为了改善和加强对财产保险公司保险条款和保险费率的监督管理，保护投保人、被保险人和受益人的合法权益，维护保险市场竞争保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会审批。
其他保险险种的保险条款和保险费率，保险公司应当依照本办法的规定报中国保监会备案。
第六条中国保监会履行保险条款和保险费率监督管理职责，遵循保护社会公众利益和防止不正当竞争原则，遵循与偿付能力监管、公司治理结构监管、市场行为监管协调配合原则。
第二章审批第七条保险公司应当将下列险种的保险条款和保险费率报中国保监会审批：（一）依照法律和行政法规实行强制保险的险种；（二）中国保监会认定的其他关系社会公众利益的险种。
第八条保险公司报送审批保险条款和保险费率，应当提交下列材料：（一）申请文件；（二）审批表一式两份；（三）保险条款和保险费率文本；（四）保险条款和保险费率的说明材料，包括保险条款和保险费率的主要特点、市场风险和经营风险分析；（五）精算责任人签署的保险费率精算报告，包括精算假设、方法、公式和测算过程；（六）精算责任人声明书；（七）法律责任人声明书；（八）符合格式要求的报送材料的电子文本；（九）中国保监会规定的其他材料。
第九条保险公司修改经批准的保险条款或者保险费率的，应当依照本办法报送审批。
保险公司报送修改的保险条款或者保险费率的，除应当提交本办法第八条规定的材料外，还应当提交修改原因及修改前后的内容对比说明。
第十条保险公司省级分公司可以在中国保监会规定的范围内调整其总公司报经审批的保险费率，但应当报经其总公司同意，并在获得总公司正式批复后十个工作日内报告所在地派出机构。
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2.营业保费的计算
由于预定附加费用率的形式不同，通常计算营业保费的 方法有三种， (1)比例法。 (2)比例常数法。 (3)三元素法。所谓三元素法，就是将附加费用分解成： 新合同费、维持费、收费费用三个部分。
1.确定纯费率
(2)计算均方差 均方差是各保额损失率与平均损失率离差平方和平均数的平 方根。 (3)计算稳定系数 稳定系数是均方差与平均保额损失率之比，它衡量期望值与 实际结果的密切程度，即平均保额损失率对各实际保额损失 率(随机变量各观察值)的代表程度。 稳定系数愈低，则保险经营稳定性愈高；反之 ，稳定系数 愈高，则保险经营稳定性愈低。 一般为10％－20％较为合适。
第一节 保险费率厘定的原则与方法 一、保险费率的构成与厘订原则 (一)保险费的含义与构成
保险费由纯保费和附加保费构成： 纯保费是保险人用于赔付给被保险人或受 益人的保险金，它是保险费的最低界限； 附加保费是由保险人所支配的费用，由营 业费用、营业税和营业利润构成。
第一节 保险费率厘定的原则与方法 一、保险费率的构成与厘订原则 (二)保险费率的含义与构成 保险费率(Premium Rate)是保险费与保险金额的比 率。 保险费率又称保险价格，是投保人为取得保险保障 而由投保人向保险人所支付的价金。 通常以每百元或每千元的保险金额的保险费来表示。 保险费率是计算保险费的标准。
(五)营业保费的计算 五 营业保费的计算 营业保费的计算 下面应用收支平衡原则研究毛保费计算。
毛保费的计算，一方面依据纯保费计算基础的选择，就是 说保险公司采取谨慎保守的方式和采取粗略宽松方式决定 影响纯保费的死亡率、利息率，其计算的要求有所差异， 前者要求计算精度比后者计算精度高。 另一方面，费用预估和分摊，以及分摊年度的选择等，影 响附加保费的计算严格完整地讨论，属于寿险精算的内容， 此处仅提出计算毛保费的一些简要研究方法。
第二节 财产保险费率的厘定
财产保险费率的厘订是以损失概率为依 财产保险 据的，通过计算保额损失率加均方差计 算纯费率； 纯费率与附加保费率之和即为毛费率。
1.确定纯费率
纯费率是纯保费占保险金额的比率。它是用于补偿被保险人 因保险事故造成保险标的损失的金额。其计算公式为： 纯费率＝保额损失率＋(－)均方差 (1)计算保额损失率。 保额损失率是赔偿金额占保险金额的比率。其计算公式为： 保额损失率＝赔偿金额/保险金额×1000‰
1.确定纯费率
(4)确定纯费率。财产保险的纯费率是财产保险的纯保费 占保险金额的比率，是作为保险金用于补偿被保险人因 保险事故造成保险标的的损失金额。其计算公式为： 纯费率＝保额损失率＋(－)均方差 或: 纯费率＝保额损失率×［1＋(－)稳定系数］
2.确定附加费率
附加费率是附加保费与保险金额的比率。 附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。 其计算公式为：
1.附加费用的构成
保险公司经营寿险业务，所必须的营业费用一般包括以下三项， (1)新合同费。新合同贵也称原始费用，是保险公司为招揽新合同， 于第二年度所必须支出的一切费用，如，宣传广告费、外勤人员招揽 费(薪金、佣金)、体检费、各种单证印刷及成本费等费用。 (2)维持费。与新合同费不同,维持费是契约自一开始至终了为止，整 个保险期间为使合同维持保全所必须的一切费用，如，寄送催缴保费 通知单、合同内容的变更、保单质押贷款、固定资产折旧等为维持保 单保全工作的各项费用。 (3)收费费用。收费费用，即保费收缴费用，包括收费员的薪津、对 与公司订有合约代收保费的团体所支付的手续费，以及其它与收费事 务有关所支出的费用。
（二）寿险保费的分类 1.年缴纯保费和趸缴纯保费 2.纯保险费和附加保费。
(三)寿险费率的计算依据
人寿保险费的计算依据应该是：预定死亡率、预 定利息率、预定费用率。 意外伤害保险与健康保险的保险费率厘订方法与 财产保险的计算方法类似。
1.生命表 (A)国民生命表和经验生命表。 前者是以全体国民或特定地区的人口统计资料编制的统计 表，它是根据政府机关的户口普查及死亡统计资料综合而 成的生命表，又称普通生命表； 后者是以人寿保险公司承保的被保险人实际经验的死亡统 计资料编制的统计表，它是根据人寿保险业务经营中被保 险人的死亡统计数据编制而成的生命表。 二者比较，经验生命表更能反映各种被保险人的死亡率特 征，在人寿保险费率计算中，一般采用经验生命表。
保险公司经营寿险业务还需要一些必要的营业费用， 如业务人员招揽新合同、签发保单、合同成立后的维 持、保全、及催收保费等项工作，均需要支出相当的 费用。这部分于纯保费之外而为经营寿险业务所必需 的费用，就是所谓的附加保费，这部分保费也要由每 一个投保人负担。 纯保费与附加保费的总和，就是营业保费(或毛保费)， 营业保费才是每位投保人实际要缴纳的保费。以下先 分析附加费用的构成，再讨论计算营业保费的三种常 见的方法。
(二)保险费率的含义与构成
附加费率是附加保费与保险金额的比率。 它是以保险人的营业费用为基础计算的，用于 保险人的业务费用支出、手续费支出以及提供 部分保险利润等，通常以占纯费率的一定比例 表示。 附加费率由费用率、营业税率和利润率构成。
（三）厘订保险费率的基本原则 保险人在厘订费率时要贯彻权利与义务相等的原 则，具体而言，厘订保险费率的基本原则为充分、 公平、合理、稳定灵活以及促进防损原则。 1.充分性原则。指所收取的保险费足以支付保险 金的赔付及合理的营业费用、税收和公司的预期 利润，充分性原则的核心是保证保险人有足够的 偿付能力。
保险学原理与实务
张文龙
第四章 保险费率
1、保险费率厘定的原则与方法 、
2、财产保险费率的厘定 、
3、人身保险费率的厘定 、
第一节 保险费率厘定的原则与方法
一、保险费率的构成与厘订原则 (一)保险费的含义与构成 保险费(Premium)是保险金额与保险费率的乘积。 保险人承保一笔保险业务，用保险金额乘以保险 费率就得出该笔业务应收取的保险费，即： 保险费=保险金额×保险费率。
附加费率＝附加保费/保险金额×1000‰
2.确定附加费率
附加费率由营业费率、营业税率、营业利润率构成。其中： 营业费率＝营业费/保费收入 营业税率＝营业税/保费收入 营业利润率＝营业利润/保费收入 通常，附加费率可根据纯保费与附加保费的比例来确定，即： 附加费率＝纯费率×附加保费与纯保费的比例 其中，附加保费与纯保费的比例＝附加保费/纯保费×100％
（三）厘订保险费率的基本原则
2.公平性原则。指一方面保费收入必须与预期 的支付相对称；另一方面被保险人所负担的保 费应与其所获得的保险权利相一致。 3.合理性原则。指保险费率应尽可能合理，不 可因保险费率过高而使保险人获得超额利润。
（三）厘订保险费率的基本原则 4.稳定灵活原则。指保险费率应当在一定时期内 保持稳定，以保证保险公司的信誉；同时，也要 随着风险的变化、保险责任的变化和市场需求等 因素的变化而调整，具有一定的灵活性 5.促进防损原则。指保险费率的制定有利于促进 被保险人加强防灾防损，对防灾工作做得好的被 保险人降低其费率；对无损或损失少的被保险人， 实行优惠费率；而对防灾防损工作做得差的被保 险人实行高费率或续保加费。
3.确定毛费率
由于财产保险的毛费率由纯费率和附加费率构成，所以 毛费率的计算公式为： 毛费率＝纯费率＋附加费率 或 毛费率＝(保额损失率＋均方差)＋附加费率 或 毛费率＝保额损失率×(1＋稳定系数)＋附加费率
第三节 人身保险费率的厘定
（一）人寿保险费的构成及性质 人寿保险费由两部分构成：纯保险费和附加保费。 其计算公式为：毛保费=纯保费+附加保费。 确定保险费的过程实质是，在不同缴费方式下的 保险费匹配不同保险事故对应的保险面值和各项 经营费用。 寿险保费计算的基本原则是：收支平衡原则。
第三，通过上述分析，收支平衡原则可由以下具体文字方 式描述: 保险费的精算现值＝保险金额的精算现值+各项业务费用 的精算现值 进一步，保险费精算现值为纯保费精算现值与附加保费精 算现值之和，从而可得： 纯保费精算现值+附加保费精算现值＝保险金的精算现值 +各项业务费用精算现值 据此情形，可分别计算纯保费和附加保费。亦即: 纯保费精算现值＝保险金精算现值； 附加保费精算现值＝各项业务费用精算现值
（一）人寿保险费的构成及性质 收支平衡原则作为寿险保险费计算的基本原则， 其内涵是： 第一，寿险保费收支平衡原则中，从保险人角度 看，“收”指保险人收取的保费总额，“支”指 保险人的保险金给付和支出的各项经营费用。 第二，收支平衡关系建立的时点通常在投保生效 之日，而保险金给付与保费缴纳总是分离的。
(四)纯保险费的计算 四 纯保险费的计算 纯保险费的计算
同时由于人寿保险的险种不同，其计算也不同， 这里仅介绍生存保险、定期寿险及两全保险的 纯保费计算方法。 纯保费的计算同样适用收支平衡的原则，保险 人收取的纯保费现值应等于给付的保险金现值。
1.趸缴纯保险费的计算 趸缴纯保险费是在长期寿险合同签订时投保人将 保险期间应缴付保险人的纯保险费一次全部缴清。 趸缴纯保费应与保险合同所规定的保险人在整个 保险期内的给付义务相等价。 2 年缴纯保险费的计算
第一节 保险费率厘定的原则与方法 一、保险费率的构成与厘订原则 (二)保险费率的含义与构成 保险费率一般由纯费率和附加费率两部分组成。 习惯上，将纯费率和附加费率相加所得到的保 险费率称为毛费率。
(二)保险费率的含义与构成 纯费率是纯保费与保险金额的比率。 纯费率也称净费率，它用于保险事故发生后进 行赔偿和给付保险金。 其计算的依据因险种不同而有别： 财产保险纯费率的计算依据是损失概率，即根 据保额损失率或保险财产的平均损失率计算出 来的，保额损失率是一定时期内赔偿金额与保 险金额的比率； 人寿保险纯费率的计算依据是生命表和利息。
(四)保险费率厘订的一般方法
保险费率的计算方法大致有三类：分类法、个法和增减法。
(1) 分类法 分类法(Class rating)是在按风险的性质分类基础上分别计算 费率的方法。 (2) 观察法 观察法又称个别法或判断法(Judgement rating)，是按具体 的每一标的分别单独计算确定费率的方法。 (3)增减法 增减法(Merit rating)又称修正法(Modification rating)，是在 分类法的基础上，结合个别标的的风险状况予以计算确定费 率的方法。