银行员工贷款三查实施细则
贷款三查的措施和建议
贷款三查的措施和建议贷款三查是指银行在审批贷款时，对借款人的信用、资产和收入三个方面进行核查。
这是银行为了保证贷款安全和风险控制而采取的措施。
下面是关于贷款三查的措施和建议。
一、信用查1.信用记录的重要性银行在审批贷款时，会查看借款人的信用记录。
因此，借款人应该保持良好的信用记录，避免逾期还款、欠款等不良记录。
2.信用报告的准确性借款人应该定期查看自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。
如果发现错误，应及时联系信用机构进行更正。
3.信用评分的提高借款人可以通过提高自己的信用评分来增加贷款的通过率。
具体方法包括按时还款、减少信用卡使用、增加信用额度等。
二、资产查1.资产证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供资产证明。
因此，借款人应该提前准备好房产证、车辆证、存款证明等资产证明材料。
2.资产评估的重要性银行在审批贷款时，会对借款人的资产进行评估。
因此，借款人应该确保自己的资产价值准确无误，避免因资产估值不足而导致贷款被拒。
3.资产负债表的编制借款人可以编制资产负债表，清晰地展示自己的资产和负债情况。
这有助于银行更好地了解借款人的财务状况，提高贷款通过率。
三、收入查1.收入证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供收入证明。
因此，借款人应该提前准备好工资单、税单、社保证明等收入证明材料。
2.收入来源的稳定性银行在审批贷款时，会关注借款人的收入来源是否稳定。
因此，借款人应该尽可能保持稳定的工作和收入来源。
3.收入与支出的平衡借款人应该确保自己的收入与支出平衡，避免因支出过大而导致贷款被拒。
可以通过制定合理的预算计划来实现收支平衡。
四、其他建议1.选择合适的贷款产品借款人应该根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，避免因选择不当而导致贷款被拒。
2.提高还款能力借款人可以通过提高自己的还款能力来增加贷款通过率。
具体方法包括增加收入、减少支出、提前还款等。
3.避免频繁申请贷款借款人应该避免频繁申请贷款，这会对信用记录产生不良影响，降低贷款通过率。
贷款三查制度
贷款三查制度贷款三查制度是指对贷款申请人在申请贷款前、贷款审批过程中以及贷款发放后进行三次核查的制度，旨在确保贷款资金的安全有效使用，减少不良贷款风险。
在贷款申请前的第一次核查中，主要目的是对贷款申请人的身份信息、信用状况以及还款能力进行评估。
首先，核查贷款申请人的身份证明文件和相关证件的真实性和合法性，确保贷款申请人的身份信息真实可靠。
其次，通过查询贷款申请人的信用记录，了解其过去的还款记录、征信情况以及是否有其他贷款逾期等不良记录，从而判断其贷款信用风险等级。
最后，通过评估贷款申请人的还款能力，包括月收入、负债状况等经济指标，来判断其能否按时还款。
在贷款审批过程中的第二次核查，主要目的是对贷款申请人提供的贷款材料进行审核，确保其真实性和合规性。
这包括对贷款申请人提供的个人收入证明、资产证明、房产证明等贷款材料进行核查，并与相关部门进行联网核实。
在此过程中，还会对贷款使用情况进行审核，确保贷款用途合理，不用于非法和违规用途。
在贷款发放后的第三次核查，主要目的是对贷款资金的使用情况进行监管，确保贷款资金能够正常流转和按时归还。
贷款发放后，银行或金融机构会定期对贷款资金的流向进行监控和核查，确认贷款资金是否用于规定的用途和过程，并核实贷款人的还款情况。
同时，还会与相关部门进行联网核查，确认贷款人在其他机构是否存在逾期还款等情况。
贷款三查制度的实施具有重要的意义。
首先，它可以减少不良贷款的发生，保护银行和金融机构的资金安全。
其次，它能够提高贷款的审批效率和质量，减少操作风险，提升贷款业务的风险控制能力。
最后，它有助于促进金融市场的健康发展，增加金融机构和客户之间的信任和合作关系。
然而，贷款三查制度的实施也面临一些挑战和问题。
例如，信息不对称问题可能导致贷款申请人提供虚假材料或隐瞒相关信息，从而绕过核查制度。
此外，银行和金融机构的核查能力和技术水平也会影响制度的有效性。
因此，需要不断完善相关法律法规，以及提升相关机构的能力和技术水平，确保贷款三查制度的顺利实施和有效运行。
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！
如何做好“贷款三查”工作？——有效控制信贷风险的关键！多数从事信贷客户经理、风险管控岗位人员存在一定工作误区，主要体现在合规风险和审核风险两大方面。
“贷前调查”往往只从是否“合规”的角度拓展客户，对实质性风险不能正确判断、全面揭示和有效处置。
“贷中审查”往往只从法律法规、监管要求、规章制度等方面，开展合规性审查，对风险防控缺乏主动性。
“贷后管理”更是一味追求形式主义，从而对风险处置错失有利时机，加重“不良贷款”形成比例。
一、何是“贷前调查”？贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。
首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，可利用“本行信贷系统”、“人行征信系统”、“全国企业信用信息公示系统”、“全国法院被执行人查询系统”、“全国法院失信被执行人查询系统”、“中国裁判文书网”和与之相关的APP软件等一切信息透明系统和网络渠道，查询申贷人是否涉及民间融资、法律诉讼、集团关联、担保圈、担保链、多行业经营、主业不清等显性、隐性和潜在风险信息，对申贷人做出一个明确判断。
其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。
由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。
很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务财务报表财务数据是否真实。
最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。
通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。
银行贷款三查原则
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款“三查”究竟是哪三查？
贷款有“三查”，究竟查什么？
贷前调查是指贷款发放前贷款机构对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断；
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷后检查是指贷款发放后，贷款机构对借款人执行借款合同情况及借款人的经营情况进行追踪调查和检查。
如果发现借款人未按规定用途使用贷款等造成贷款风险加大的情形，可提前回收贷款或采取相关保全措施。
1、通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应
风险防范和控制措施，保障信贷资金安全。
2、贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
3、严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款三查
• （5）授信决策过程中超越权限、违反程序的； • （6）未按照规定实施授信后管理，致使授信风险未及时防 范、控制的； • （ 7）发现授信客户发生重大变化和突发事件，未及时报告， 未及时进行实地调查，未及时采取必要措施的； • （8）未将客户违约信息及时向银行业监管机构报告的； • （9）不配合授信工作尽职评价人员的工作或提供虚假信息， 对授信尽职评价工作中发现的问题逾期不予纠正的；
商业银行业务与经营
贷款申请
①
② ③ ④ ⑤ ⑥ ⑦ ⑧ ⑨
商 业 银 行 贷 款 程 序
对借款人的信用等级评估 贷款调查 贷款审查、审批 签订借款合同 贷款发放 贷后检查管理 贷款收回和不良贷款的处置 贷款资料整理归档
贷款调查—பைடு நூலகம்控制贷款质量的基础
• 多年来，持有质量不断下降的贷款就像看 日落，你除了在那里等它落山，其他一点 办法都没有。所有的分析重点都应集中于一 项交易的事前阶段，以极力避免一项不良资 产出现在资产负债表上。 ——蒙特利尔银行副总裁博瑞逊 启示：控制风险要从源头开始
流动性短期资金需求应关注：
（ 1 ） 融资需求的时间性（常年性还是季节性，避免 “短借长用”）； （2） 对存货融资，要充分考虑当实际销售已经小于或 将小于所预期的销售量时的风险和对策，以及存货本 身的风险，如过时或变质； （3） 应收账款的质量与坏账准备情况； （4） 存货的周期。
设备采购和更新融资需求应关注：
客户业主或主要股东或关联企业有重大违约行为； 客户业主或主要股东，或关键管理人员，或技术人 员发生变动； 客户发生购并、重组或产权变更； 其他。
8. 商业银行的授信工作尽职评价制度
• 根据授信工作尽职评价人员的评价结果，对具有以 下情节的授信工作人员依法、依规追究责任。 • （1）进行虚假记载、误导性陈述或遗漏重大信息的； • （2）未对客户信息资料进行核实，对异常情况未作 进一步调查的； • （3）隐瞒真实情况的，特别是隐瞒与借款人关系， 或隐瞒借款人、担保人及其业主的不良信用记录等； • （4）未按照规定对抵（质）押物进行实地核查的；
贷款三查制度的十流程
贷款三查制度的十流程贷款三查制度的十个流程，那可真是很重要的事儿呢，咱们就像唠家常一样来聊聊这事儿吧。
一、贷前调查。
这就像是你要交朋友，先得好好了解一下这个人的情况一样。
对于贷款业务，贷前调查得把借款人的基本情况摸个透。
比如说，借款人是做什么工作的呀？是在稳定的单位上班，还是自己创业呢？如果是上班的，那每个月工资多少呀？要是创业的，这个生意做得咋样，有没有盈利的潜力。
这就像你去相亲，得知道对方有没有养家糊口的能力。
另外呢，还得调查借款人的信用状况，有没有欠别人钱不还呀，是不是个守信用的人。
就像看这个人在朋友圈里的口碑好不好。
这一步可不能马虎，就好比盖房子打地基，地基不牢，后面的事儿就麻烦啦。
二、借款人主体资格审查。
这个呀，就是看看这个借款人有没有资格来借钱。
就像参加一场比赛，得先看看你符不符合参赛的条件。
比如说，借款人是不是年满18岁啦，有没有完全的民事行为能力呢？如果是企业借款，这个企业是不是合法注册的，有没有正常经营呢？如果借款人连最基本的资格都没有，那就像一个没参赛资格的人硬要上场比赛一样，是不行的。
这一步是个门槛，得把好关。
三、贷款用途审查。
钱借出去是有目的的，就像你给朋友钱，也得知道他拿去干啥对吧。
如果借款人说要借钱扩大生意，那就要好好审查这个生意有没有扩大的必要和可能。
要是借款人说要借钱去旅游，那这就得谨慎考虑啦，毕竟旅游不是一个能直接产生收益的事儿。
贷款用途得合理合法，要是发现借款人想把钱拿去做一些违法的事儿，那肯定是不能借的。
这就好比你给孩子零花钱，你肯定不希望他拿着钱去干坏事。
四、还款来源审查。
借款人得有还钱的能力呀。
如果是个人借款，他的工资、奖金、或者其他收入能不能够偿还贷款呢？要是企业借款，企业的盈利、现金流能不能支撑还款呢？这就像你借给别人东西，你得知道他有没有能力还你。
要是借款人根本就没有稳定的还款来源，那就像一个空口袋，你把钱放进去就很难再拿出来了。
五、担保情况审查。