贷款三查制度
贷款三查的措施和建议
贷款三查的措施和建议贷款三查是指银行在审批贷款时，对借款人的信用、资产和收入三个方面进行核查。
这是银行为了保证贷款安全和风险控制而采取的措施。
下面是关于贷款三查的措施和建议。
一、信用查1.信用记录的重要性银行在审批贷款时，会查看借款人的信用记录。
因此，借款人应该保持良好的信用记录，避免逾期还款、欠款等不良记录。
2.信用报告的准确性借款人应该定期查看自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。
如果发现错误，应及时联系信用机构进行更正。
3.信用评分的提高借款人可以通过提高自己的信用评分来增加贷款的通过率。
具体方法包括按时还款、减少信用卡使用、增加信用额度等。
二、资产查1.资产证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供资产证明。
因此，借款人应该提前准备好房产证、车辆证、存款证明等资产证明材料。
2.资产评估的重要性银行在审批贷款时，会对借款人的资产进行评估。
因此，借款人应该确保自己的资产价值准确无误，避免因资产估值不足而导致贷款被拒。
3.资产负债表的编制借款人可以编制资产负债表，清晰地展示自己的资产和负债情况。
这有助于银行更好地了解借款人的财务状况，提高贷款通过率。
三、收入查1.收入证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供收入证明。
因此，借款人应该提前准备好工资单、税单、社保证明等收入证明材料。
2.收入来源的稳定性银行在审批贷款时，会关注借款人的收入来源是否稳定。
因此，借款人应该尽可能保持稳定的工作和收入来源。
3.收入与支出的平衡借款人应该确保自己的收入与支出平衡，避免因支出过大而导致贷款被拒。
可以通过制定合理的预算计划来实现收支平衡。
四、其他建议1.选择合适的贷款产品借款人应该根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，避免因选择不当而导致贷款被拒。
2.提高还款能力借款人可以通过提高自己的还款能力来增加贷款通过率。
具体方法包括增加收入、减少支出、提前还款等。
3.避免频繁申请贷款借款人应该避免频繁申请贷款，这会对信用记录产生不良影响，降低贷款通过率。
贷款三查制度
贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人根本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和开展的思路，部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进展实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进展必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经历和感觉办事，没有进展贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、安康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营围。
贷款三查制度
贷款三查制度贷款三查制度是一项重要的金融管理制度，旨在避免金融风险和加强贷款风险控制。
本文将从三个方面详细介绍贷款三查制度。
一、什么是贷款三查制度？贷款三查制度是银行与其他金融机构开放性贷款时的一项制度，其目的是控制贷款风险，保障金融安全。
三查是指：第一查信用，第二查存款和第三查用途。
在贷款前，贷款机构应对借款人的信用情况、存款情况和贷款用途进行审查，确保贷款的真实性和安全性。
二、贷款三查制度的作用1.避免信贷风险贷款三查制度可以避免银行对信誉状况不佳、偿债困难的借款人进行贷款，以避免因此带来的信贷风险。
同时，银行在审查借款人信贷记录时，会注意到过去是否有过不良记录，如果有，就会视情况调整贷款额度或婉拒。
2.确保贷款用途的真实合法性贷款三查制度中的“三查用途”环节可以保证贷款的用途真实、合法。
银行在审查借款人贷款用途时，会根据借款人自我申报和相关证件的齐全性等途径申请人的用款具体情况，确保贷款用途合法、真实，避免资金被用于非法或违法用途。
3. 利于资金的流转贷款三查制度的实施能够避免大量不良贷款的出现，保证了银行资金流转的正常，利于银行向社会提供多方位的服务。
通过贷款三查制度的实施，银行不需要对那些信誉较低、借款风险较高的借款人进行贷款，从而避免了资金的短缺和浪费。
三、贷款三查制度的不足尽管贷款三查制度可避免很多违法和不良贷款的出现，但也存在其不足。
其主要表现在以下几个方面：1. 制度运行成本较高由于银行贷款时需要进行大量的审查和筛选，奉行贷款三查制度所花费的时间和成本相对较高，繁琐的借款审查流程也增加了机构运营的成本。
2. 对相关方的频繁询问有可能引起反感在银行的贷款审查过程中，应用贷款三查制度的审查标准，对借款人的信誉状况，存款情况及用款情况进行严格的审查。
相关部门的频繁询问和调查可能引起借款人和其他相关方的反感。
3. 某些情况下难以发现不良贷款尽管运用贷款三查制度能够提高银行贷款的安全性和风险管理效率，但仍有一些其他原因造成的贷款违约事故难以被预期和发现。
贷款三查制度
贷款三查制度
贷款三查制度
一、定义
贷款三查制度是指银行实施的一种贷款管理制度，目的是加强对贷款客户的三次审核，防止贷款违规或失信行为的发生。
二、原则
贷款三查制度遵循“以客户为中心”的原则，强调客户的诚信、信用、合法等，重点审查客户是否满足贷款资质要求，审核结果以决定贷款方案。
三、流程
贷款三查制度分为三步：
1. 初步查询：银行或金融机构对贷款申请人的资质信息、财务
状况及经营情况等进行审查和查询，确定贷款方案的可行性和安全性。
2. 中期查询：在贷款期间，银行或金融机构定期对客户的贷款
还款行为、财务状况、经营情况等进行抽查，以确保客户能按时足额偿还贷款本息。
3. 终步查询：在贷款到期日，银行或金融机构对客户贷款本息
的偿还情况进行全面审查，以确保客户按时足额偿还贷款本息，实现贷款正常结清。
四、作用
贷款三查制度旨在加强对贷款客户的监管，减少贷款违规或失信的发生，最大限度地保障银行贷款的安全性。
银行贷款三查原则
银行贷款三查原则谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
贷款三查制度
贷款三查制度贷款三查制度是指对贷款申请人在申请贷款前、贷款审批过程中以及贷款发放后进行三次核查的制度，旨在确保贷款资金的安全有效使用，减少不良贷款风险。
在贷款申请前的第一次核查中，主要目的是对贷款申请人的身份信息、信用状况以及还款能力进行评估。
首先，核查贷款申请人的身份证明文件和相关证件的真实性和合法性，确保贷款申请人的身份信息真实可靠。
其次，通过查询贷款申请人的信用记录，了解其过去的还款记录、征信情况以及是否有其他贷款逾期等不良记录，从而判断其贷款信用风险等级。
最后，通过评估贷款申请人的还款能力，包括月收入、负债状况等经济指标，来判断其能否按时还款。
在贷款审批过程中的第二次核查，主要目的是对贷款申请人提供的贷款材料进行审核，确保其真实性和合规性。
这包括对贷款申请人提供的个人收入证明、资产证明、房产证明等贷款材料进行核查，并与相关部门进行联网核实。
在此过程中，还会对贷款使用情况进行审核，确保贷款用途合理，不用于非法和违规用途。
在贷款发放后的第三次核查，主要目的是对贷款资金的使用情况进行监管，确保贷款资金能够正常流转和按时归还。
贷款发放后，银行或金融机构会定期对贷款资金的流向进行监控和核查，确认贷款资金是否用于规定的用途和过程，并核实贷款人的还款情况。
同时，还会与相关部门进行联网核查，确认贷款人在其他机构是否存在逾期还款等情况。
贷款三查制度的实施具有重要的意义。
首先，它可以减少不良贷款的发生，保护银行和金融机构的资金安全。
其次，它能够提高贷款的审批效率和质量，减少操作风险，提升贷款业务的风险控制能力。
最后，它有助于促进金融市场的健康发展，增加金融机构和客户之间的信任和合作关系。
然而，贷款三查制度的实施也面临一些挑战和问题。
例如，信息不对称问题可能导致贷款申请人提供虚假材料或隐瞒相关信息，从而绕过核查制度。
此外，银行和金融机构的核查能力和技术水平也会影响制度的有效性。
因此，需要不断完善相关法律法规，以及提升相关机构的能力和技术水平，确保贷款三查制度的顺利实施和有效运行。
贷款三查培训心得
贷款三查培训心得
近期，我们进行了一次贷款三查工作的培训，这次培训让我有了深刻的认识和体会。
贷款三查是指贷前调查、贷中审查和贷后检查，是信贷管理的重要环节，也是防范信贷风险的关键措施。
首先，贷前调查是基础。
在申请贷款时，借款人需要提供详细的资料，包括经营情况、财务状况、还款能力、信用记录等。
银行工作人员需要认真核实这些资料，深入了解借款人的情况，确保风险可控。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、行业趋势分析等方法，更准确地评估借款人的信用风险。
其次，贷中审查是关键。
在贷款审批过程中，银行工作人员需要严格把关，对借款人的信用状况、还款能力等进行再次审核，确保贷款发放符合规定，风险在可控范围内。
这次培训中，我们学习了如何识别和评估潜在风险，及时调整审批策略，确保贷款安全。
最后，贷后检查是保障。
贷款发放后，银行需要定期对借款人的还款情况进行检查，及时了解借款人的经营状况、财务状况、还款能力等，发现问题及时采取措施，确保贷款本息按期收回。
这次培训中，我们学习了如何通过财务报表分析、实地考察等方法，更全面地了解借款人的情况，保障贷款安全。
通过这次贷款三查工作的培训，我深刻认识到信贷管理的重要性，也明白了作为银行工作人员的责任。
在今后的工作中，我将更加注重贷款三查工作，不断提高自己的业务能力和风险管理意识，为银行的发展做出更大的贡献。
银行贷款三查原则
谈贷款“三查”===从授信风险管理看贷款的“三查”工作为了进一步规范贷款“三查”工作，提高贷款“三查”质量，为授信业务行为奠定良好的参考和决策基础，推动风险关口前移，从源头上防范和控制授信风险。
贷前调查是指贷款报批前授信业务部门内部的贷款调查和初审工作。
贷时审查的主要内容包括：批贷条件落实情况；借款人（项目）还贷来源的真实可靠性；担保措施；贷款用途和发放进度、贷款资金流向等。
贷后管理是指借款合同签订生效至贷款本息全部收回之前的全过程管理，包括对借款人的管理、对贷款资金使用的管理、对贷款质量的管理、对不良贷款清收和处置的管理等。
一、贷前调查（一）、贷前调查内容1、借款人基本情况综合调查：借款人及其法人代表资信、借款人借款资格、注册资本、营业场所、股本结构和股东实力、组织结构、信用评级评估、高层管理人员经验和能力等；2、市场调查：借款人从事行业和经营历史、行业状况和发展趋势；借款人的行业竞争地位，市场份额等；3、借款人经营情况调查：借款人近年来的成本和利润水平、管理水平，借款人的成长性、盈利水平和变动趋势；4、借款人财务状况：借款人资产真实性调查，如存货、无形资产、应收帐款等，借款人偿债能力、获利能力、履约能力等；5、借款人债务情况及与我行关系：借款人在我行开立账户情况、借款情况、结算业务量、综合效益等，借款人与其他银行的关系与结算、借款等情况，借款人的其他债务及或有负债情况等；6、借款用途、性质和还款来源：用途是否合法合规，借款是否可行，借款种类、利率、期限等是否合理，还贷来源是否真实、可靠、充足，现金流量能否保障还款计划的实施等；7、担保措施：保证人的资信、保证资格、担保能力等；抵（质）押的合法性、手续的有效性、权属、价值，抵（质）押率及处置变现能力，是否办理保险手续，保险权益是否转让我行等；8、贷款综合收益分析。
（二）、贷前调查方式1、客户经理应坚持现场调查方式对借款人进行综合性调查，获取真实信息。
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贷款三查制度一、贷前调查贷前调查是指贷款发放前对贷款申请人基本情况的调查，并对其是否符合贷款条件和可发放的贷款额度做出初步判断。
调查的重点主要包括申请人资信状况、经营情况、申请贷款用途的合规性和合法性、贷款担保情况等。
贷前调查的方法1.现场调研——直接现场会谈(企业经营和发展的思路，内部的管理)、实地考察(生产、产品、账款、固定资产、周围状况)2.搜寻调查——间接搜寻调查指通过各种媒介物搜寻有价值的资料开展调查。
这些媒介物包括：杂志、书籍、期刊、互联网资料、官方记录等。
搜寻调查应注意信息渠道的权威性、可靠性和全面性。
3.委托调查：委托调查可通过中介机构或银行自身网络开展调查。
4.其他方法：业务人员可通过接触客户的关联企业、竞争对手或个人获取有价值信息，还可通过行业协会(商会)、政府的职能管理部门(如工商局、税务机关、公安部门等机构)了解客户的真实情况。
☆贷前调查中存在的问题1、贷前调查流于形式，没有按照贷款操作规程中规定的要求去深入细致的进行实地调查。
2、有的信贷人员仅仅根据借款申请人提供的资料作为贷前调查的情况，而造成贷前调查失实。
3. 信贷员在贷前调查过程中没有对申请人进行必要的外部调查，没有摸清申请人的真实背景。
4.有的信贷员凭经验和感觉办事，没有进行贷前调查便形成了调查报告。
5.贷前调查中没有用影像图片等有效手段记录借款申请人的真实经营情况，不能给贷款审批人员提供直观的原始的审批依据。
☆贷前调查的建议贷前调查主要分为个人贷款与企事业单位贷款两种。
个人贷款相比企业贷款而言，它的贷前调查较为直观，着重查看客户以前的信用记录，其次可以看一下客户的学历、经历、经营管理能力、业绩、社会关系、爱好、生活习惯、品行、年龄、健康状况等等，最后再查看一下第二还款来源情况。
企事业单位贷款的贷前调查较为复杂，关键点：1、确认借款企业法人主体真实性、合法性。
首先按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符；然后到工商行政管理部门查询该企业的营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更；经济性质是否相符；贷款期限是否超过规定经营期限；借款用途是否在企业经营范围内。
2、对借款企业信用状况的调查。
深入企业实地查阅企业的应付账款账簿及其明细账，从中找出该企业拖欠他人的账款金额、赊欠原因、时间等，对企业的信用状况进行评估，另外还可以通过电话或函询的方式向被赊欠企业了解有关借款企业赊欠的原因，还款的基本情况，从而真正摸清借款企业的信用道德底细。
3、对借款企业管理人员资质和管理能力的调查。
要以工商部门登记备案资料为准对企业法人代表和其他高级管理人员的基本情况及真实性进行严密的审查，不要拘泥于企业提供的介绍资料。
对申请人提供的有关企业领导人提供的身份证件、学历证书等都以原件为准，并向有关部门进行查询其真实性。
对其个人品行和领导能力的调查应与该企业员工员工和经常客户进行座谈，了解他们在企业经营管理中的个人能力和行为品质状况。
4、生产经营状况的调查。
首先查阅该企业的各种会计账簿，通过其中记载的各种数据，计算出相应的经营指标，从而分析和了解企业的经营情况。
其次，深入车间、厂房和库房，实地调查企业的生产环境、生产工作流程、产品质量监督情况和原材料及产成品的库存情况，并用数码相机、摄像机等设备做好记录，从而真实反映企业的生产经营状况。
再次，通过查看借款企业近两年的会计报表计算出各项指标增长率、增长幅度，分析企业竞争力的变化。
另外，还可以采取核实贷款企业在税务部门的纳税情况，从而反映出企业的真实生产效益；通过企业近几个月缴纳水电费等情况的对比分析，了解企业的实际生产经营情况。
5、对借款企业财务情况的调查。
根据企业提供的近三年的相关会计报表，计算出流动比率、资产负债率、销售利润率、资产利润率、应收账款周转率、存货周转率六个基本财务指标进行比较分析。
掌握借款人的财务状况，评估借款人的偿债能力，预测借款人的未来发展前景。
进一步了解借款企业一段时期的存款、货款等资金回笼情况，预测未来一段时间现金流量，充分了解企业的资金流向及数量。
7、对担保情况的调查。
一是实地调查担保人或物的真实性、合法性和合规性。
二是对担保方提供的有关证件和资料要与有关部门进行核实，确保担保财产的真实性和有效性。
三是对担保财产做严格的市场评估，确保有足额的第二还款来源。
贷前调查是信贷管理的重要程序和环节，也是一个复杂繁琐的过程，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否，所以最重要的就是要在调查过程中发现问题，揭示风险，把好贷款投放的第一关，切实做到严设贷前调查“防火围墙”，铸就信贷资产“铜墙铁壁”。
二、贷时审查贷时审查是指审查人员对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审核意见，按规定履行审批手续。
贷时审查的内容贷时审查的基本内容是多方面的。
重点有：审批前提是否成立；信贷审批要求、法律意见是否落实；各项信贷文件、资料、手续是否齐全；有关业务合同协议是否全面、正确签订，是否合法有效；各资料、文件或合同之间逻辑关系是否一致、正确，表面是否真实；业务背景是否真实、合理；信贷用途是否符合要求；信贷额度、期限是否在有效范围；信贷押品是否入账(保证金)、入库或监管(抵押物、其他质物)；信用状况、主体与业务资格、财务状况、人事和法律状况是否有重大变化；操作程序是否正确等。
应当指出，这种“执行”不是机械式的，存在着某种变通，但并不构成对审批意见的修改。
其一，根据落实的具体情况、程度以及其它制约因素，在不突破审批总限制的前提下，做出实际放款的决定。
其二，对多维审批意图的实现方式做出有区别的处理和安排。
如对双方有约束力的内容、企业承诺等，一般需要在信贷合同中依法进行全面、正确约定；对于合作交易对手的限制性要求，如特定对象、合作期限等，需审查相关的历史凭证、文件、记录；有关收费管理则审核提交的相关收费凭证等。
1、什么是贷后管理贷后管理：是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。
主要任务：以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款人、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量的目的。
2、为什么要贷后管理（1）认识上的误区有的信贷人员认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营，有的认为能够正常付息的企业不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理。
有些信贷管理部门的负责人认为，贷后管理工作是客户经理的事情，不知道自己应该有参与重点客户、疑难客户的贷后管理的责任，不知道应当将管理工作质量作为自己工作检查、督办的内容。
（2）行动上的盲区贷后管理未能切入客户的生产经营活动。
对贷款风险预警信号反应迟缓。
有意无意的放弃合同权利。
贷款综合收益率低，没有补偿收益。
贷后管理检查流于形式。
（3）激励机制的误导在激励机制中，重贷款发放奖励，轻贷后监管激励。
3、贷后管理的作用和意义（1）维护客户关系了解你的客户。
关心客户的经营管理。
解决客户的合理需求。
（2）拓展客户渠道老客户推荐新客户。
（3）及时发现和化解风险资产质量取决于管理，贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管银监会对某国有商业银行省级分行的调查统计，近五年形成的不良贷款中，有30％的原因是贷前决策失误造成的，而高达70％的原因应归咎于贷后管理不到位。
4、风险预警信号提示第一类、缺乏合作诚意（1）、不好联系与客户关键人员失去联系或联系不畅。
企业负责人、财务人员频繁更换手机号码，经常无法联系，即使联系上，人在本地却谎称在外地出差；故意躲避公司人员。
（2）、不提供资料不提供或不按期提供定期报表。
不愿提供定期报表以外的信息。
不愿意提供银行的交易流水。
对需要通过所得税纳税单来判断客户经营规模、盈利能力真实性时，客户不愿意提供。
（3）、不配合检查事先约定的会谈时间被无故推迟。
现场贷后检查时，关键人员避而不见。
拒绝或不能对报表数据提供组成明细。
第二类、现金流异常通过银行流水，判断其流水是否符合其现金流的特点。
对于大额进出，要求提供对方信息、销售/采购合同等，判断其资金是否流向非经营性交易方。
第三类、外部评价差（1）、同业内对授信客户评价不佳。
（2）、上下游合作伙伴对授信客户有负面评价。
（3）、客户的邻里、朋友对其产生负面评价。
第四类、出现不稳定因素（1）、队伍不稳定财务主管、会计人员频繁更换。
销售、生产、技术等核心部门的关键管理人员离职或被更换。
客户、员工对企业没有信心。
主要表现形式：主要股东或实际控制人、关键岗位管理人员家庭矛盾，包括婚姻关系紧张，离婚、析产等。
家庭共同创业的产权纠纷。
（3）、合作伙伴产生矛盾股东要求退出。
联营方不再合作。
共同创业的管理者退出。
客户流失。
第五类、产生纠纷（1）、因诚信原因产生纠纷在对方付款后故意不提供相应的产品或服务。
为获得非法利益无理缠诉。
（2）、因管理原因产生纠纷因重大质量、技术事故引起诉讼或仲裁。
为他人担保引起纠纷。
（3）、因履约能力的原因产生纠纷因支付能力造成合同违约。
第六类、财务信息虚假、财务指标异常（1）、财务报表不可信注册会计师对客户定期报告出具保留或否定的审计意见。
会计差错明显，报表之间、报表数据之间不衔接。
虚构应收账款。
资产负债表上所列资产没有对应实物。
所有者权益来源不真实。
客户提供的财务信息与我司掌握的非财务信息有很大的差异，信息之间无法得到交叉验证。
（2）、指标异常某个财务数据偏离正常值，且得不到合理解释。
主要原材料库存畸高畸低，超过或不能满足正常生产需要。
产品库存异常增长。
在表外、帐外另有资产负债未在资产负债表上反映或列示。
以公司资产对外投资，但权益不在公司名下。
资产处置后，现金未流入公司账户。
非公允关联交易。
第七类、客户资金链紧张（1）、长期占用授信，贷款只能增加不能减少不能减少授信总额。
存量贷款依赖借新还旧。
贷款到期后要求展期。
靠临时融资归还到期贷款。
在多家银行融资，通过融资维持银行信用，缓解资金紧张的矛盾。
（2）、缺乏资金安排计划业务经营计划没有配套相应的财务计划。
授信申请的提出时间、额度与财务计划不符，具有偶然性、突然性。
授信需求超过经营增长幅度。
客户对应收账款管理缺乏计划，影响资金周转。
杠杆率过高，经常用短期债务支付长期债务。
（3）、融资不计成本从私人、典当行、小额贷款公司、担保公司及其他企业高息借款。
（4）、同业调整融资条件同业提高利率。
同业提高担保条件。
同业调减授信额度。
提前归还其他银行融资。
（5）、出现资本缺口资本支出与实力不相适应。
借入流动资金贷款后，资本支出增加。
增资扩股资金不到位。
自筹资金不到位。
（6）、经营环境恶化销售回款不畅，被动延长结算期间。