银行小微企业贷款“三查”的注意事项
贷款三查的措施和建议
贷款三查的措施和建议贷款三查是指银行在审批贷款时，对借款人的信用、资产和收入三个方面进行核查。
这是银行为了保证贷款安全和风险控制而采取的措施。
下面是关于贷款三查的措施和建议。
一、信用查1.信用记录的重要性银行在审批贷款时，会查看借款人的信用记录。
因此，借款人应该保持良好的信用记录，避免逾期还款、欠款等不良记录。
2.信用报告的准确性借款人应该定期查看自己的信用报告，确保其中的信息准确无误。
如果发现错误，应及时联系信用机构进行更正。
3.信用评分的提高借款人可以通过提高自己的信用评分来增加贷款的通过率。
具体方法包括按时还款、减少信用卡使用、增加信用额度等。
二、资产查1.资产证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供资产证明。
因此，借款人应该提前准备好房产证、车辆证、存款证明等资产证明材料。
2.资产评估的重要性银行在审批贷款时，会对借款人的资产进行评估。
因此，借款人应该确保自己的资产价值准确无误，避免因资产估值不足而导致贷款被拒。
3.资产负债表的编制借款人可以编制资产负债表，清晰地展示自己的资产和负债情况。
这有助于银行更好地了解借款人的财务状况，提高贷款通过率。
三、收入查1.收入证明的准备借款人在申请贷款时，需要提供收入证明。
因此，借款人应该提前准备好工资单、税单、社保证明等收入证明材料。
2.收入来源的稳定性银行在审批贷款时，会关注借款人的收入来源是否稳定。
因此，借款人应该尽可能保持稳定的工作和收入来源。
3.收入与支出的平衡借款人应该确保自己的收入与支出平衡，避免因支出过大而导致贷款被拒。
可以通过制定合理的预算计划来实现收支平衡。
四、其他建议1.选择合适的贷款产品借款人应该根据自己的实际情况选择合适的贷款产品，避免因选择不当而导致贷款被拒。
2.提高还款能力借款人可以通过提高自己的还款能力来增加贷款通过率。
具体方法包括增加收入、减少支出、提前还款等。
3.避免频繁申请贷款借款人应该避免频繁申请贷款，这会对信用记录产生不良影响，降低贷款通过率。
如何落实贷款三查制度
如何落实贷款三查制度
落实贷款三查制度是银行业务的监管要求，旨在加强对贷款资金流向的监管和风险防控。
银行在实施贷款三查制度时，需要采取以下措施：
首先，强化审核环节。
银行在审批贷款时，要对借款人进行严格的审核，要求提供真实、准确的贷款用途和还款来源。
同时，要加强贷款资金的监管和流向调查，确保贷款用途合法合规，防止资金被挪用用于非法活动。
其次，加强贷后审查。
贷款审批通过后，银行要对借款人的还款情况进行监督和跟踪，确保借款人按时足额还款。
针对逾期还款的借款人，银行要及时采取措施，例如催收电话、上门催收等，防止逾期贷款风险进一步扩大。
再次，完善内部风控体系。
银行要建立健全的内部风控制度，加强对贷款业务的内部审查和监管。
要建立风险预警机制，及时发现和解决潜在的风险问题。
银行要加强对员工的培训和监督，确保员工遵守业务规范和道德规范，防止内部操作风险。
最后，加强合作与沟通。
银行要与相关部门和机构进行密切合作，共同防范贷款风险。
要与公安机关、金融监管机构等建立信息共享和协作机制，加大对贷款资金流向的监管力度。
同时，要加强与企业和个人客户的沟通，及时了解客户的经营情况和贷款需求，为客户提供更有针对性的金融服务。
通过落实贷款三查制度，可以有效防范和控制贷款风险，维护
金融秩序和市场稳定。
银行要加强内部管理，做好贷款业务的风险评估和控制，确保贷款资金用于真实合法的经营活动，有效提升金融服务能力和风险防控能力。
同时，需要加强与其他部门和机构的合作，形成合力，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
贷款三查制度
贷款三查制度
贷款三查制度
一、定义
贷款三查制度是指银行实施的一种贷款管理制度，目的是加强对贷款客户的三次审核，防止贷款违规或失信行为的发生。
二、原则
贷款三查制度遵循“以客户为中心”的原则，强调客户的诚信、信用、合法等，重点审查客户是否满足贷款资质要求，审核结果以决定贷款方案。
三、流程
贷款三查制度分为三步：
1. 初步查询：银行或金融机构对贷款申请人的资质信息、财务
状况及经营情况等进行审查和查询，确定贷款方案的可行性和安全性。
2. 中期查询：在贷款期间，银行或金融机构定期对客户的贷款
还款行为、财务状况、经营情况等进行抽查，以确保客户能按时足额偿还贷款本息。
3. 终步查询：在贷款到期日，银行或金融机构对客户贷款本息
的偿还情况进行全面审查，以确保客户按时足额偿还贷款本息，实现贷款正常结清。
四、作用
贷款三查制度旨在加强对贷款客户的监管，减少贷款违规或失信的发生，最大限度地保障银行贷款的安全性。
干货：贷款三查和尽调要点
干货：贷款三查和尽调要点一、优秀的贷款三查报告在内容、结构逻辑和表述等方面必须符合以下要求：1.不夸大不造假作为一名优秀的资深的信贷经理，三查报告应实事求是的陈述调查情况，不能未经核实就照录借款人提供的材料语句，更不能出现与事实不符的表述句子。
对借款人经营情况最好能够提供相关的财务数据支持，切勿出现主观臆断判断。
2.条理清晰，逻辑合理优秀的贷款三查报告应能根据贷款三查各个环节的侧重点以及各类型授信客户的特点，做到报告内容条理清晰，主次分明，推理符合逻辑，谋篇符合规范。
4.分析透彻贷款三查报告必须是对问题分析.透彻，观点鲜明，论证充分。
不能只是简单罗列企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析。
二、尽调要点：调前准备、基本原则、访谈技巧、资料核实、侧面调查。
1、调前准备工作：提前熟悉客户资料，做到知己知彼;查询征信，对客户的基本信用及负债有一定认识;了解客户从事行业的基本知识，拉近距离;提前准备调查纲要及需要解决的问题，做到有的放矢。
2、资料核实根据客户经营的不同，核实有价值的相关资料单据及盘点存货和固定资产，例如财务报表、进货单据、销货单据、物流单据、客户订货单、对账单、水电费单等，同时结合电脑数据相互对照。
核实重点在于先口头询问，在查看书面资料，做简单分析后同客户口述的对比分析，看前后是否一致。
3、客户访谈的技巧1) 良好的预约是成功调查的第一步，确认客户的贷款申请，预约合适的时间，提醒客户需提前准备的资料，准时到场，尽量不突击调查;2)良好的开场可以为调查的进行营造良好的氛围，让客户放松，有的时候可以在不经意间获得重要的信息。
发问的语气、方式等要适当，避免让客户感觉像是“审犯人”而产生逆反心理;3)通过访谈快速了解客户的个人成长历史、相关兴趣与生活习惯、企业经营历史、行业经验、投入资金、股东构成等;了解经营数据和业务结构，例如运作模式、销售额、利润率、应收应付、存货、主要供应商和客户、固定开支、员工结构数量等。
贷款三查制度建议
贷款三查制度建议引言贷款是现代经济中一个非常重要的金融业务，它可以促进经济的发展和个人的创业。
然而，由于一些不良贷款行为的存在，贷款市场也面临着一些风险和问题。
为了防范风险并保护金融机构和借款人的权益，我们建议引入贷款三查制度。
一、贷款前查1. 个人征信报告的使用：在借款人申请贷款之前，金融机构应查阅其个人征信报告。
征信报告可以提供借款人的信用历史和还款能力等信息，通过对借款人的信用评估，金融机构可以更好地判断是否给予贷款，并进行相应的风险控制。
2. 手机实名制的落实：为了确保借款人的真实身份和联系方式，金融机构应要求借款人进行手机实名制登记。
这样可以有效防止借款人盗用他人身份进行贷款操作，并减少虚假贷款申请的可能性。
二、贷款中查1. 贷款额度使用情况的监控：金融机构应加强对贷款额度使用情况的监控，确保借款人按照贷款合同约定使用贷款，并避免将贷款用于不合法、不道德或风险较大的投资活动。
2. 还款行为的监管：金融机构应密切关注借款人的还款行为，及时催收逾期款项，并采取相应的处罚措施。
这不仅可以保护金融机构的权益，还能有效降低贷款违约率和不良贷款率。
三、贷款后查1. 风险事件的防范：金融机构应建立完善的风险防范机制，对可能影响贷款风险的因素进行监测和预警。
如果发现贷款中存在异常情况或风险事件，及时采取相应的措施，保护金融机构和借款人的权益。
2. 不良贷款的处理：对于出现不良贷款的情况，金融机构应及时采取法律手段进行追偿，并建立完善的风险补偿机制，降低金融机构的不良资产损失。
结论贷款三查制度的建立可以有效地防范贷款风险，保护金融机构和借款人的权益。
只有通过对贷款前、贷款中和贷款后的监管，才能确保贷款市场的稳定和可持续发展。
因此，我们强烈建议相关部门尽快引入贷款三查制度，并加强对其执行的监管和评估，以提高金融体系的风险抵御能力，促进经济的健康发展。
小额贷款公司贷款三查制度
ⅩⅩ小额贷款公司贷款三查制度为了防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司贷款安全、稳健、高效运行，特制定本制度：(一)贷前调查1、贷前调查的基本内容(1)基本情况。
主要是借款人的贷款主体资格，基本条件是否符合要求。
(2)经营状况。
主要是借款人近年的生产、销售、效益情况和发展前景预测。
(3)财务状况。
主要是借款人近年的资产负债、资金结构、资金周转、盈利能力、现金流量等现状及变化。
(4)信誉状况。
主要是借款人有无拖欠金融机构的贷款本息和不良信用记录。
(5)经营者素质。
主要是法定代表人和主要领导层的学识、经历、业绩、品德和经营管理能力。
(6)担保情况。
主要是抵 (质)押物的权属，价值和变现难易程度，保证人的保证资格和保证能力。
2、贷前调查的程序和方法一般采用查阅有关资料与实地调查相结合，定性分析和定量分析相结合的方法。
贷前调查工作要求由双人（主办信贷员与协办信贷员）共同完成。
3、调查结论经深入细致的调查，将资料和信息进行分析和研究，形成客观、实际、公正的结论，形成报告，连同其他贷款资料一并送交审查部门审查。
(二)贷中审查l、审查的主要内容(1)借款人的主体资格是否合法，有无承担民事责任能力。
(2)借款人是否符合贷款基本条件。
(3)借款人生产经营、财务状况、信誉状况、发展前景及内部管理是否良好。
(4)借款用途是否合规，金额、期限、利率是否合规。
(5)法人公章、法定代表人或授权代理人的印章、签字样本的真伪。
(6)抵(质 )押物的可靠性或保证人资格、能力的审查。
2、贷款审批在贷款调查、审查意见的基础上，按授权权限进行审批，决定贷与不贷，贷多贷少以及贷款方式、期限和利率。
(三)贷后检查1、建立贷款台帐和贷款业务管理档案。
2、贷后检查的主要内容：(1)对借款人的生产经营状况、资信状况、偿债能力及贷款使用情况定期进行检查。
(2)重点检查贷款使用情况、偿债能力变化情况和履行借款合同情况。
(3)检查抵 (质 )押物的现状及价值变化情况以及保证人偿债能力的变化情况。
贷款三查制度
什么是贷款“三查”制度贷款“三查”制度是指贷前调查、贷时审查和贷后检查。
通过实施贷款“三查”，有利于贷款人较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障银行信贷资金安全。
同时，贷款“三查”制度执行情况，也是在贷款出现风险后，对相关责任人员进行责任追究或免责的重要依据。
贷款“三查”制度的执行严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范新增贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和缓解或消除贷款风险的基础保证。
(1)要制定完善明晰的贷款“三查”流程图、贷款“三查”规范以及检验“三查”工作质量的标准，使贷款“三查”制度执行有路径、有标准、检查贷款“三查”工作落实执行的好坏评判有依据、有准绳。
(2)贷前调查要重点抓贷款信息资料真实性管理。
要对借款人有关资料进行收集、整理、归纳、分析和判断，关键是要通过行之成效的途径和方法验证借款人有关信息资料的真实性，以增强贷款审查决策的有效性。
同时，贷前调查应当实行双人制，即贷前调查至少要有两人一起参与，共同完成贷前调查报告，以提高贷前调查信息资料的真实性。
(3)贷时审查要重点抓风险量化预防控制管理。
要以风险系统方式量化每项内容对贷款风险的影响程度，论证贷款发放的风险隐患程度，根据风险度判断掌握是否同意发放贷款，选用适当的贷款方式，使贷款决策从定性分析转向定量分析，以增强贷款决策的科学合理性。
关键是要使审贷分离制度落实到位，严格执行；贷款审批要实行委员分工负责制，以确保贷款审查工作做深做细，增强贷款审查的准确性和公正性。
(4)贷后检查要重点抓贷款风险生长的预警和处置管理。
一是要强化贷后跟踪检查制度的刚性，贷后检查的行动、内容、质量要到位。
对于贷后检查工作薄弱的行处，要坚决取消其新增贷款审批权。
二是要切实做到及时准确地反馈贷款风险生长情况的预警信息。
三是要根据贷款风险预警信息，区别各种贷款风险生长节点，及时果断地采取与之相适宜的贷款风险处置途径和措施，以提高贷款风险处理的及时性和有效性。
小微企业信贷调查中须关注的十个要点
小微企业信贷调查中须关注的十个要点小额贷款公司在对小微企业进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，贷前调查就显得尤为重要。
几年来，我们针对小微企业的特点，对信贷调查做了一些非常规性的探索，总结了信贷调查中须重视的十个问题。
（一）客户背景每家企业的成立都具备一定的背景、动机和条件，如创始人具备某一行业的从业经验，拥有某项专业技术，掌握行业的产品市场资源，行业利润较高等等。
反之，上述条件不成熟，盲目创业投资，成功概率往往较低。
2012年3月，A公司向浩大小贷公司申请借款30万元，贷前调查掌握到该企业还处于创业开发阶段，其主要产品为地铁电子大屏幕，企业负责人曾是某国有企业电子方面的技术人员，技术技能全面。
他看中了电子屏幕这一市场前景，自主创业。
通过努力，他研发的电子屏幕得到了地铁相关部门的技术认可，但在研发过程中已将自己的所有积累用之殆尽。
如果产品要打开市场以及进入生产领域，还要有大笔资金的投入支撑。
该企业负责人视技术产品为生命，不愿意寻找类似的合作者，于是向浩大小贷公司提出借款30万元。
这尽管能够解决其在产品开发中的燃眉之急，但浩大小贷公司也发现其产品真正市场化还有诸多方面的不确定性。
因此，贷前调查认为其只拥有技术，尚不具备生产能力，投入30万元不能解决企业的根本问题，还款来源亦得不到有效保障，因此不予贷款。
同时，还对该企业的发展善意地提出建议：在现有的条件下要取得成功，应当寻找具有一定条件和实力的合作者。
（二）企业信誉企业要长足发展，信誉至上。
关于信誉维护，小微企业在认识上、做法上均存在不足，信贷机构对小微企业的贷款调查中，企业信用的调查往往存在一定的难度和复杂性。
一般来说，商业银行可以通过查询人民银行征信系统来获得企业的贷款信息或信用记录。
而对于没有贷款记录的企业，如何考量其信誉，值得研究和探讨。
几年来，浩大小贷公司摸索出了一套企业信用调查方法，即：查看企业是否按时支付电费，从企业行业协会、商会去了解经营者的信用，从企业员工那了解工资发放的按时性，从企业购销合同结算上看付款信用，通过前述途径对企业信用进行综合调查。
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银行小微企业贷款“三查”的注意事项银行小微企业贷款“三查”的注意事项最近一段时期～国内银行小微企业贷款不良率普遍上升～除宏观经济增速放缓的因素外～银行贷款“三查”做得不到位也是重要原因。
小微企业业务与大中企业相比～在风险特征方面具有自身鲜明的特点～主要体现在:第一～单个小微企业应对经济周期波动的能力较差～经营失败的可能性较高～具有“快生速死”的特点。
据统计～我国中小企业平均生存年限仅为3.7年～美国小企业60%存活不超过4年～40%存活不超过2年。
第二～小微企业经营机制不健全～财务报表不完善～信息不透明程度较高～银行很难通过传统模式发现小微企业的真实承贷能力。
由于具有以上特点～银行对于小微企业贷款贷前调查、贷中审查、贷后检查的质量就显得非常关键。
一、小微企业不良贷款典型案例案例一:借款人王某～在A银行贷款150万元～男～2009年开始随父经营某经贸有限公司～注册资金51万元～借款人出资占比22%～主营业务为批发、零售熟食品等,配偶颜某～与借款人共同经营熟食品生意,担保人王某～女～原为借款人公司员工～2013年出资成立某某商贸有限公司～在本地有房产。
根据借款人提供的近3个月的银行流水测算～其年销售收入约600万元。
A银行发放贷款后不到6个月～贷款即因借款人资金链断裂发生逾期～最终全部形成不良。
根据A银行事后调查～该笔贷款发生风险的直接原因为:1.借款人公司内部经营出现问题～经营卖场压款情况较为严重～结算周期延长～从而造成公司现金流减少、资金周转困难,2.公司对外盲目投资失败～借款人新投资餐馆因经营不善已关门～进一步加剧了资金周转困难的程度,3.银行部分贷款资金被借款人配偶挪用于民间借贷～未能及时收回～是造成资金链短裂的直接诱因。
而深入剖析后可以发现～A银行在贷款“三查”方面存在着以下突出的问题:1.现场调查不够细致。
虽然经办客户经理对借款人办公场所进行了上门调查和了解～但并未实际查看其经营卖场及仓库情况～也未通过卖场租赁方进一步了解和核实借款人的经营情况、结算方式及周期、购销合同的真实性等重要信息～对其经营情况仅以纸面合同、近期流水及借款人口述等加以推断～为后期未能及时发现借款人经营陷入困境的情况埋下了伏笔。
2.对借款人经营收入的推断不够合理～存在“以押定贷”、“以流水定额度”的倾向。
客户经理在贷前调查中对借款人销售收入及资金需求的测算不够合理:首先～其选取的近三个月流水为销售回款旺季的前一年11月至次年1月期间的银行流水～以此为平均额推算全年销售收入显然存在高估的较大可能性,其次是对借款人的资金需求并未按其实际经营情况进行合理测算～而是仅套用银行“三查”模板中以“净资产”测算“贷款金额”为贷款依据。
3.对贷款资金真实用途未做到有效识别。
A银行客户经理在风险发生前几个月的一次贷后检查中即已经发现借款人提供的两个不同收款方企业实为同一自然人的关联企业～且合同金额较大。
按照常理分析～此类零售单价较为低廉的熟食品～如果按合同金额进货～需有庞大的仓库支持～真实性不足～但客户经理并未对此进行核实～也就未能发现这些贷款资金的真实用途。
后经银行催收人员了解～该笔资金实际被借款人配偶挪用于民间借贷。
4.风险预警机制不够全面～对部分风险信号未能及时发现和处臵。
借款人在A 银行申请贷款的同时～其配偶亦在他行同时申请了一笔160万元的贷款～家庭负债大幅增加～而A银行却未能及时发现和采取风险防范措施。
案例二:借款人李某～女～在B银行贷款480万元。
配偶张某原在当地为某管材有限公司某区总代理商打工～2005年开始自立门户经营建材、五金生意～2010年注册了一家水电物资商场～属个体工商户～地址在某商业街。
调查报告显示～其年销售额为4000万元。
该笔贷款的抵押物是建于2008年的一座6层临街商住楼～1层为商铺～当时用作借款人仓库～2-6层为住宅～抵押部分为1-4、6层。
负债方面～截至当年5月～张某在银行贷款余额共有412万元～共有信用卡额度15万元。
当年12月～客户未归还当期本息并失去联系～剩余467万元本金成为不良贷款。
该笔贷款出现风险的直接原因是借款人家庭负债沉重～且频繁参与民间借贷～在商场经营业绩持续下滑的背景下～难堪重负～最终出现资金链断裂。
而B银行的贷款“三查”同样存在着较多问题:1.贷前调查阶段～B银行未对借款人周边朋友和亲戚进行必要的走访。
后来～B 银行在催收过程中发现借款人周边人员对借款人参与民间借贷的情况较为了解～如果贷前调查时能对这些情况多加了解～该笔不良贷款就极有可能被避免。
2.贷中阶段～审批人员未进行现场调查～而是仅根据客户经理上报资料的进行审批～对于借款人的人品、当地口碑和民间融资情况等无法深入了解～也很难准确识别借款人账户流水与其经营情况的匹配度等关键信息～导致最终无法准确判断该笔授信潜在的信用风险水平。
3.贷后阶段～由于小微企业贷款存在金额小、笔数多等特点～B银行受人手所限～多个岗位均为兼岗～贷后管理工作无法做到像对公企业一样细致。
虽然B银行客户经理在风险发生前的两个月均对该客户进行了现场走访～但只是走马观花～未能有效识别客户风险信号。
二、小微企业贷款“三查”的注意事项从以上案例中～我们可以深刻体会到贷款“三查”对于小微企业贷款的重要性～可以毫不夸张地说～贷款“三查”之于小微企业贷款～可以达到“基础不牢、地动山摇”的影响程度。
,一,贷前调查“软硬结合”～去伪存真贷前调查是小微企业贷款“三查”的重中之重～因此～有效识别信息的“真伪”是银行每个贷前调查人员必须掌握的基本技能。
建议银行贷前调查人员在开展业务时～可以从以下几方面入手～去伪存真～抽丝剥茧～逐步还原借款人的真实现状:1.“听”～即若条件允许应尽量去生产销售的一线进行调查～先听取借款申请人的介绍讲述～引导客户主动介绍公司的经营、生产、销售情况～并对重点问题进行询问或深入交流～对客户有一个初步的了解和判断。
2.“查”～即要查实借款人的相关资料～并要求全部查验原件～保证资料的表面真实性。
3.“核”～即要对资料内容、抵质押物情况、保证人情况等进行核实。
通过核实～要对借款主体的经营情况、借款用途的合法合规性等进行了解并做出判断。
银行“流水”是贷前调查需搜集的必要材料～但对流水核查的方式不仅限于“亲见银行打印”等～还需对原始的进货发票、凭证、记帐流水等进行核实。
另外～还需对企业主要供应商、销售商的结算量进行核实～以验证客户经营的真实现状。
4.“析”～即要通过上述查核手段～对借款人的经营效益及贷款风险进行综合分析～做出贷与不贷、贷多贷少、贷长贷短的评价和判断～而不是盲目地以“押”定贷～以“流水”定额度。
除此之外～在当前风险高发的市场环境下～贷前调查还要做到“软硬兼施”、综合判断～即既要重视所收集的客观资料～如数据、流水、税单等“硬性”方面～又要重视行业评价、邻里口碑等难以用数据、文字反映的“软性”因素～利用“硬”性资料的准确性～结合“软性”资料的灵活性～对借款人的情况做出客观、全面的评价。
,二,贷中调查勤走访～防民贷贷中方面～审贷人员也应适当加强现场调查～如对借款人周边朋友和上下游合作伙伴的走访～便可很大程度地降低借款人因人品、虚假或参与民间借贷而发生不良的概率～因此建议银行可将客户经理与审批人员的现场走访纳入“三查”模板～作为规定动作加以要求。
此外～尽管小微企业贷款的借款主体是个人～但其还款能力主要还是受经营主体的经营业绩影响～因此经营主体的贷款卡和企业征信记录等也应作为“三查”模板的必查项。
最后～鉴于目前民间借贷的普遍性与负面影响～建议银行对于借款人流水中出现“借款”、“还款”等敏感字样的情况应深入调查～在排除涉及民间借贷的可能性后方能给予授信。
,三,贷后调查依经验～看症结贷后方面～要在批量风险预警机制的基础上～根据小微企业贷款业务的特点～适当加大“个性化”风险排查力度。
小微企业的几大症结～分别为: 第一种症结:盲目投资～无序扩张。
该种症结又分为两种情况:第一种情况是在小微企业起步阶段～小微企业主存在经营定位不清晰～经营无方向的弱点～什么赚钱投什么～什么赚钱干什么,第二种情况是在小微企业发展上升阶段～个别小微企业主有了较多积累～于是对企业和自身能力具有了“超强”信心～从而进入“多元化”经营时代。
很多小微企业主开饭店、投矿产、开发地产……连锁一片一片开～经营一串连一串～无规划、无分析～无序扩张。
企业经营表面上“红红火火”～实质上各方面管理无法跟上～投入产出不成比例～最终往往从失控走向失败。
第二种症结:广泛融资～无度借款。
个别小微企业主融资无规模、借款无上限～多家融资、多处融资。
借入资金量远超出企业的经营规模和还款能力～资金周转十分紧张～银行不抽贷时还能勉强维持～一旦一家抽贷～立马走向崩溃。
第三种症结:高息借贷～饮鸩止渴。
该种症结也分为两种情况:第一种情况是“自寻死路”～在当前小微企业“融资难”的情况下～小微企业主之间有短期、小额的资金拆借行为实属正常～但部分小微企业主出于实业经营太辛苦、利润增长太慢的考虑～最后做起了资金生意～甚至挪用银行贷款用于民间借贷～极易因“下游”借款方无法按时还款而受到牵连～走入万劫不复的深渊,第二种情况是“被逼无奈”～个别小微企业主～因临时资金周转困难～本想借“高息”资金暂时缓解企业经营危机～不料却进入高息“死循环”～最终因财务负担过重而被拖垮。
第四种症结:鞠躬尽瘁～病而后已。
个别小微企业主出于节约成本的考虑～在经营上尽心尽力、事必躬亲～甚至集管理、营销、司机、会计等多种角色为一身～夜以继日～最后导致自身身体健康出现问题～企业就此失去支柱～全盘皆输。
第五种症结:缺乏规划、资金错配。
个别小微企业主对企业的资金安排无长远计划～不是买入固定资产,办公场所,长期占用流动资金～就是对账期过于乐观～往往由于资金期限错配、回款不畅等原因导致资金链断裂～企业倒闭。
第六种症结:内讧内耗～抽空企业。
个别合伙制小微企业的股东之间相互不信任～或对其他股东的经营策略不认可～引起内讧～常常出现中途撤资～甚至合伙人相互设局的情况～最终导致企业走向失败。
第七种症结:担保拖累～殃及池鱼。
小微企业主经营中相互“抱团”取暖～互相支持是一种普遍现象～但也有个别小微业主仅凭江湖“意气”～不考虑后果和法律责任出具过多担保～最后常常因担保代偿而被拖入绝境。
第八种症结:仅靠关系～渠道单一。
个别小微业主本身经营规模不大～产品竞争力一般～仅依靠单一固定合作“关系”维持经营～经营集中度风险过高。
一旦关键下游或“关系”渠道出现问题～企业便会立刻失去正常经营能力～导致经营失败。
第九种症结:不良嗜好～损害企业。
部分小微企业主或股东存在不良嗜好或在经营企业过程中沾染上黄赌毒等不良习气～造成无心经营或经营业绩持续下滑～最终拖垮企业。