浅谈我国个人信用制度建设中存在的问题及建议
浅谈我国社会信用体系的建设
浅谈我国社会信用体系的建设摘要：中国作为一个不断壮大的世界经济体国家，在复杂多变的国际经济形势下，建立和健全符合现代市场经济需求的社会信用体系是十分重要和紧迫的。
面对国内经济改革和发展的艰巨任务，本文提出了一些建设我国社会信用体系的措施与方法。
关键词：社会信用；体系；现状；建设一、构建完善的市场信用体系的重要意义（一）社会信用体系对国家的稳定和发展起着积极的作用中国古代先贤认为，诚信是人之所以为人的一个道德标准，是做人的基本要求。
孔子说：“人而无信，不知其可也。
”现代国际经济是一种法制经济、契约经济，需要社会信用体系的有力支撑。
要实现国家的稳定和发展，除了法律的作用和人的自身道德观的约束力外，还需要建立科学、稳定、持续有效的信用体系，来弘扬符合国家和人民利益的行为准则，监督社会各个领域的各种行为，抨击不讲诚信的行为，最终达到社会各个方面的平稳运行，国家和谐、稳定地发展。
随着社会主义现代化建设和改革开放的全面发展，我们面临的新问题很多。
要研究新情况，解决新问题，既需要马克思主义、毛泽东思想、邓小平理论和“三个代表”重要思想的指引，也要充分发挥社会信用体系的重要作用。
国家的发展应该是多方面的，社会信用体系从另一个层面，同政治的、法律的制度一起，构成促进国家全面发展的重要基础。
（二）社会信用体系的建立和完善有利于促进社会主义市场经济健康稳定的发展我国“十五”计划纲要提出：在全社会强化信用意识，整顿信用秩序，建立严格的信用制度，依法惩处经济欺诈、逃废债务、不履行合约、侵犯知识产权等不法行为。
整顿市场秩序，建设杜会信用制度是发展社会主义市场经济的客观需要，是社会主义市场经济体系中的重要组成部分。
因此，必须加快我国社会信用制度和征信系统建设，尽快建立有中国特色的信用征信体系。
进入新的世纪以后，随着经济全球化的发展，以及我国经济日益和世界经济接轨，建立起与国际规则相衔接的社会信用体系，是当前十分重要而又紧迫的任务。
浅谈我国消费信贷存在的问题及对策
贷款用 途来看 ， 费信贷是 用于购 买个人和 家庭 使用的 各种消 费 较低 。 消 品 。作 为商 品经济发 展到一 定阶段 的产物 ， 费信贷对 现代经 济 消 （ ） 会保 障不健全 ， 民不敢 消费 四 社 居 和社会 文明的 发展发 挥 了积极 的杠杆 作用 ， 而备受 西方发达 国 因 我 国进 人经 济转 轨期 后 ， 民收 人差距 拉大 ， 居 高收人 家庭 的 家 的青睐 。大 力发 展消费 信贷 对我 国扩 大 内需 ， 启动 消费 市场
促 进国 民经济的发 展 ， 具有积极 的意义 。
～
、
我 圈消费信 贷发 展现状
２ Ｏ世 纪 ９ Ｏ年 来 以来 ， 随着 中国经 济体 制的不 断 深化 ， 民 消 费。 人 生 活水平 的显 著提 高 ， 别是 中国人 民银 行于 １ ９ 特 ９ ９午 ３月发 布 （ ） 五 个人信 用制度 不完善 了《 关于开 展个人 消费信 贷的指 导意见 》后 ， 我国消 费品信贷 进 我 国至今仍 未建 立起 完菩的个人 信 用评 价和监 控制 度 ， 融 金 入 了快 速发 展阶段 。根据 中国人 民银行 调查统计 司 的数据 ０ ９ 机构 缺乏征 询和 调查借款 人 资信 的有效 手段 ， 以对消费 信贷 的 ２ ０ 难 年 全 年 ， 部 金 融机 构 人 民 币个 人 消 费贷 款 累计 新 增 １ 全 ． 亿 各种 风险 因素进 行跟踪 监测 和控制 缺 乏控制 消费信贷风 险的 制 ８万
浅谈当前社会诚信缺失原因及重塑策略
浅谈当前社会诚信缺失原因及重塑策略作者：李红来源：《大经贸》2017年第07期【摘要】由于计划经济向市场经济的转型及社会道德失范等方面的因素，使得目前在我国的发展过程中，诚信缺失现象十分普遍，给整个社会的发展带来了严重的危害。
鉴于此，本文在详细分析当前社会诚信缺失现象的原因之上，结合我国实际情况，提出了加强教育，弘扬美德，加大政府行为的透明度，规范官员行为和加强执法力度，对违法犯罪行为严惩不贷的重塑策略，努力把我国建设成一个社会诚信的国家。
【关键词】诚信缺失原因重塑策略一、引言众所周知，中华民族具有五千多年的辉煌历史，其优秀文化更是源远流长，其中不乏各种为人高歌颂扬的优秀美德。
五千多年以来，诚信被视为华夏民族最为优秀的美德之一，并且无论是从道德修养方面，还是从其基本字义方面，都具有其独特的特点。
何为诚信？个人认为：“诚”表示为人诚实、诚恳，是主体内在的道德品质的表现；而关于“信”，则意为做人有信任有信誉，这是指主体内在的道德品质的外化表现。
然而，当前社会诚信缺失现象十分普遍，人与人之间的信任程度在不断降低，相互之间不够坦诚，答应对方的事不能按时保质的完成，久而久之就极有可能会导致双方关系的决裂，同时这种诚信缺失行为也十分不利于整个社会的和谐健康发展。
因此，如何重塑整个社会中人与人之间的诚信，减少因诚信确实而带来的危害就显得至关重要。
本文在详细分析当前社会诚信缺失现象的原因之上，结合我国实际情况，提出了加强教育，弘扬美德等努力把我国建设成一个社会诚信的国家的措施和建议。
二、当前社会诚信缺失的现象及原因（一）现代社会诚信缺失的现象随着社会的日益发展，人类的物质世界得到了极大的丰富，但同时我们所生存的社会环境也越来越复杂、利益化，从而导致了现时期在我国的社会生活中缺失诚信的行为到处可见，这些行为给我国的发展和人民的正常幸福生活都带来了不可忽略的不利影响。
不仅如此，在当前社会中，缺失诚信的行为已成为一个制约我国发展以及社会文明建设的一个非常重要的因素。
浅谈我国社会信用危机的表现、成因及治理
有 力地 带动 和促 进 了生产 的发展 。第 三， 用创 造 了信 用流通 工 政部 、 国人 民银行 联 合发 文 ， 禁政 府投 资项 目使用 带 资承包 信 中 严 具 和转 帐 结算制 度 ， 泛 替代 并减 少 了货 币使用 ， 广 从而 节约 了社 方式进 行 建设 ” 资建 设就 是政府 滥 用权 利 ， 带 给建 筑企 业许 多其 会 流通 费用 ， 加速 资本 周转 ， 降低交 易成 本 。第 四， 信用 是一 种无 他优 惠条件 ， 碍 了公平 竞 争 ， 乱 了时场 经济秩 序 。政府 不花 妨 扰 形的社 会 资源 ， 以加 速 资本 活动 的层 次与 水平 ， 可 企业 可 以从中 最 大 限度 地分享 规模 经济 效 益 。 信 用 的作用 是 无可 估量 的 ， 而 ， 然 由于我 国是 自 ２ ０世纪 ８ Ｏ 年 代才 开 始进行 市场 化 改革 ， 信用 体 系的 市场化 改革 更迟 。 至今
中存在着严重的信用危机 。 本文指出为 了能够有效地促进市场经济的发展 ， 必须清楚地认识社会信用危机 ， 解决信用危机 ，
建 立 完善 的信 用体 系 。
关键 词标 识 码 ： Ａ
、
文 章编 号 ：０９０ ９（０００．９ ．３ １０．５２２ １）８１１ ０
般严 重地 阻 碍着 市场经 济 的发展 ， 了能够有 效地促 进市场 经济 为
的发展 ， 必须 清楚 地认 识社会 信 用危机 ， 解决信 用危 机， 建立 完善
的信用 体系 。
社 会信 用 体 系包 括政 府信 用 ，企 业信 用和 个人 信用 三个 层 次， 我们 就 分别 从这 三方 面 来 了解一 下社 会信 用危机 的表 现 。
一
信 用信 息可 以保 障市场 发挥 效率 ， 使经 济主 体在不确 定 性中减 少 成 本 ， 证或 增加 收益 ， 市场经 济 活动 与交 易不 断延 续 ； 保 使 其次 ，
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议
当前我国征信体系建设中的主要问题及对策建议作者：王卫东来源：《商情》2017年第08期【摘要】我国的征信业起步较晚，经验不足，在建设过程中遇到了许多问题，影响到了我国经济的健康发展。
如何去建设和完善征信体系来促进我国经济的腾飞已经成为不可忽视的问题。
本文将结合征信业的现状，对我国征信体系建设中碰到的主要问题进行探讨，并提出相应的解决措施。
【关键词】信用交易征信体系征信现状一、征信体系建设的发展现状20世纪80年代我国征信业开始起步，至今短短几十年间，已基本构建成一个覆盖面较广，结构基本完备，以公共征信为主导的多层次的征信体系。
2002年6月，中国人民银行企业信贷建立登记咨询系统实现了全国跨省市运行，2005年6月中国人民银行个人征信系统全国联网运行，2013年3月，国务院颁布了《征信业管理条例》，将征信系统官方名称定为金融信用信息基础数据库，征信业发展进入了一个有法可依的新阶段。
2014年年初，国务院常务会议部署加快社会信用体系建设。
2015年年初，央行首批允许芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构开展个人征信业务准备工作。
这意味着我国的社会征信机构将向市场化发展，这有助于提高信息征集的全面性和准确性，对于完善社会征信体系建设也具有重要意义。
总的来说，我国征信业的发展状况目前是挑战与机遇并存。
二.征信体系建设中遇到的主要问题1、法律体系建设滞后且法律效力较低。
缺乏完整而系统的法律体系：2013年1月21日，国务院颁布了《征信业管理条例》，解决了征信业无法可依的问题，填补了征信行业立法上的空白，但当前的征信法律制度仍然停留在法律效力较低的行政法规、部门规章的层面上，我国的征信体系建设还是缺乏强有力的法律后盾。
2、缺乏有效的市场监管机制。
我国的征信业监督管理部门是中国人民银行及其派出机构，也没有成立进行自我监督的征信行业协会，因此，我国现有征信机构还存在着恶意竞争、征信产品质量低下、提供虚假信用报告等情况。
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度
从行政规制角度浅谈我国失信惩戒制度随着社会的发展和进步，人们的经济活动越来越频繁，商业往来也日益紧密。
在这个过程中，信用成为了经济活动中至关重要的一环。
随之而来的问题是，有些人或单位在经济活动中不守信用，造成了一定的经济损失和社会问题。
针对这一问题，我国逐渐建立了失信惩戒制度，以期能够有效约束不守信用的行为，保护经济秩序和社会稳定。
本文将从行政规制角度，对我国失信惩戒制度进行浅谈。
一、失信惩戒制度的基本内容失信惩戒制度是指国家对不守信用的个人或单位进行相应的惩戒措施的制度体系。
我国失信惩戒制度的基本内容主要包括了：黑名单制度、守信激励措施、信息共享机制及行政处罚等几个方面。
黑名单制度是我国失信惩戒制度的核心内容之一。
根据《中华人民共和国社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，黑名单制度是指将不守信用的自然人、法人或其他组织列入“黑名单”，并对其进行相应的限制和惩戒措施。
在实践中，黑名单制度主要通过政府部门的信用信息平台进行管理，涵盖了从金融领域、社会保障、公共服务、市场准入、行政许可等各个领域。
守信激励措施是对守信主体进行奖励和激励的一种手段。
我国在失信惩戒制度中，也注重对守信主体进行相应的奖励和激励措施，以强化诚实守信的社会风气。
信息共享机制是指将各个行政部门、金融机构、企业和社会组织之间的信用信息进行共享、交换和利用，形成了全社会信用信息共享的体系。
行政处罚是指国家对违反信用承诺的个人或单位进行相应的行政处罚。
这一措施作为失信惩戒制度的最后一道防线，强调了对失信行为的制约和惩罚。
二、我国失信惩戒制度的存在问题在我国政府对失信惩戒制度的建立和完善中，也出现了一些问题和难点。
具体来说，主要包括以下几个方面：在黑名单制度建设方面，由于各个领域的信用信息尚未实现全面共享，导致了黑名单的管理和使用存在一定的困难。
对黑名单列入的标准和程序尚不够明确，容易出现行政处罚的滥用和不当限制的情况。
信息共享机制的建设仍面临一些技术和隐私保护的难题。
浅谈我国信用缺失的原因及解决对策
摘要:本文从我国目前市场经济中存在的失信行为出发，对信用缺失现状及其表现进行深度剖析，从五个方面的原因对其进行阐述，并就如何解决信用缺失的情况提出了相应的对策。
关键词:企业信用诚信缺失失信惩戒信息不对称社会主义市场经济是一种交换经济，也是一个法制经济，更是一个信用经济。
信用作为维系交易从而满足市场主体理性预期需要的经济纽带，是市场经济的灵魂。
伴随着我国经济取得的持续、稳定、高速发展的同时，信用缺失现象十分普遍乃至存在着严重的信用危机，其状况触目惊心，令人堪忧。
目前我国信用缺失现象渗透到社会、政治，尤其是经济领域，信用的缺失已成为严重制约我国经济发展的“瓶颈”之一。
1当前我国诚信缺失的主要原因1.1法律制度不完善现代市场经济是建立在法制基础上的信用经济，需要法律制度作保障。
在一个健全的市场经济社会里，完善的法律是克服企业机会主义行为的重要手段。
而目前由于法律制度或管理方面的漏洞，我们对企业经营者的失信行为的监督和处罚力度不够，失信行为不断蔓延的现象就难以避免。
①没有健全的法制，为机会主义提供温床。
在我国，市场发育欠完善及自身机制问题，法制建设作为市场规则以外的重点保障力量还未发挥应有的作用，使得经济活动当事人都有利用某种不正当手段谋取自身利益的倾向。
②执法不严，纵容失信行为的发生。
从现阶段来看立法不完备，司法中的随意性和不公正性，在执法上的地方保护主义和行政干预，在判决执行中软弱无力正当权益得不到保护，都使得人们对通过法律渠道解决失信问题缺乏信心。
1.2道德建设滞后在传统观念中，信用一直是被当作道德规范来要求的，从而归属于道德范畴。
因此，对信用的要求常常是从道德出发，未从经济活动上加以规范和强调。
市场主体对其行为中的信用价值认识明显不足。
在计划经济体制下不存在独立的个人经济利益。
而在市场经济体制下，人们崇尚利益最大化，人的趋利性和务实性倾向突出，新的价值观对传统的价值观提出了挑战。
优良的传统道德、崇尚诚信的思想理念在“损人利己，唯利是图”等不良道德理念的冲击下没有得到很好的发扬，变化的发展模式，使人们失去行为的正确规范。
浅谈商业银行的个人信用体系
浅谈商业银行的个人信用体系一、商业银行个人信用体系的特征商业银行个人信用体系必须实现信用信息有效化，准确真实的反应个人信用的高低，为信贷业务的发展提供一个理论依据，将资本流动风险降到最低，能够拉动消费，为提升国民生产总值助力。
信用信息的供给需要有相应的监管体系，信用监管公正公开并实时调整，信用信息对于恶意进行贷款不还的个人实施惩罚措施，降低其信用评级限制资本流向，促进商业资本的良性循环，形成信用产品。
商业银行个人信用体系的主要作用点在商业消费，要促进消费的增长与信贷共识，个人信用用于商用，其覆盖面广，涉及的成员组成复杂，必须注意一定的技术来构建模型，统一归纳，评判信用等级与风险指数，要对不良信贷作出相应的挽救方案。
二、商业银行个人信用体系经济价值的分析商业银行个人信用体系的构建和信贷业务的开展提供了原始数据，拓宽了个人信贷市场的发展，比如住房汽车旅游等个人消费行为有资本的支撑点，但也形成了市场泡沫，毕竟如果实体经济发展不利，仅靠信贷业务所营造起的市场繁荣的假象是不靠谱的。
对于信用进行合理评价，防止银行资金流失，使得银行能够长屹不倒成为市场的金融枢纽。
商业银行个人信用体系通过科学严谨的分析是经济价值得以保留，不会因为恶性信贷而坐空资本挽回了，可重复利用的资金，而是经济往来的风险减小，信用记录本身就具有一定的经济价值，若信用信息的可靠性可以保证，可以有中介机构出品，监督机构敲定形成信用产品相应的需求，进行信息参考分析，利用信用资本信息提供便利产品市场，使市场的潜能被激发，使得消费双方交易的盲目性减少。
三、商业银行个人信用体系运行原理的分析（一）个人信用评价标准的分析个人信用评价标准应建立一个基本信息之上，信用卡消费记录、银行借贷记录、账户欠款多少应该记录在内，民事诉讼审判结果、纳税记录、淘宝档案、有无担保等信息状态都有可能影响贷款还款能力综合信用指数，并且跟踪更新实现动态管理，成为消费资本等活动的可靠依据。
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浅谈我国个人信用制度建设中存在的问题及建议
【摘要】随着我国个人信用制度建设逐渐有着良好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。
本文基于我国个人信用体系的发展现状和存在的问题，对我国个人信用制度的建设和进一步完善提出了建议。
【关键词】信用；个人信用制度建设
0.引言
“信用”在拉丁文中翻译为“Credio”，也就是说双方在交易过程中相互的信任和信誉。
它的起源最早可追溯到古罗马时代。
在经济学领域，信用是经济主体之间在主观上建立诚实守信的心理承诺和客观上约期实践相统一的意志和能力，以及由此形成的行为规范和交易规则。
在现代经济活动中，个人信用是个人经营活动中与外界发生的一种经济关系，它包括履约承诺和履约能力。
履约承诺是主观愿望。
它和个人的道德取向有直接关系；在经济全球化的今天，信用是社会进步不可或缺的无形资产。
随着我国个人信用制度建设逐渐有着良好的政策环境，初步建立了个人信用中介机构，个人资信评估工作也已开始逐步显现一定成效，但离系统化和规范化的目标还很远，个人信用制度仍面临着许多问题亟待解决。
基于我国个人信用体系的发展现状和存在的问题，对我国个人信用制度的建设和进一步完善提出了建议。
1.我国个人信用制度目前存在的主要问题
1.1全社会并没有普及信用意识，失信行为十分普遍
目前牵涉到个人不良信用记录的现象已经深入到我国经济生活和社会生活的各个方面，如恶意购房贷款、助学贷款违约不还、信用卡恶意透支、手机恶意欠费等，这些行为严重破坏了市场经济秩序。
经权威机构调查显示，在中国的求职者中，有45%的个人简历存在实际工作经历、学习、培训，甚至学历造假。
我国有关信用制度的法律规定很少，各行业内的行业惩戒机制也不完备，导致了背信者无法可管、无法能管、任意背信、不计后果的混乱局面。
1.2缺乏专门系统规范个人信用制度的法律法规和相关配套制度
我国已经出台的有关信用制度的法律、法规有：《中华人民共和国政府信息公开条例》、《中国信用机构管理暂行办法》、《信用管理师师资注册管理暂行办法》以及部分省市出台的地方法规，但我国还没有在全国范围内调整个人信用制度的专门法律。
我国目前仍不存在个人破产制度，个人财产申报制度也尚未建立，也
没有建立起个人信用信息隐私权保护制度等，缺少这些相关配套制度的有力保障，制约了个人信用制度的发展。
1.3缺乏全国统一、真实、全面、系统的个人信用信息系统
我国个人信用制度建设的最大障碍就是个人信用资料封锁，严重制约了我国个人信用制度建设的步伐，而个人信用信息资料的真实性、有效性、完整性恰恰是个人信用制度建立健全的前提和关键。
依据我国当前的个人信用管理体制机制，长期以来，我国的个人信用信息资料的采集收集工作主要是由各级法院、税务、公安、银行、保险、电信机构和公共行政事业单位等相关部门分别进行，从而使这些个人信用信息的数据来源渠道分散，内容片面单一，难以形成一个覆盖全国、完整的、系统的个人信用信息系统。
1.4个人信用中介机构的运作不够规范
个人信用中介机构的规范化运作，是个人信用制度重要的微观基础。
由于我国相关法律、法规建设滞后，个人资信公司在征信业务的运作中，对个人合法权益的保护尚未引起重视。
除此之外，对有关部门及资信公司提供的个人资信信息失真等问题也没有作出明确的规定。
信用中介机构对征信产品的研发和创新能力普遍不足。
1.5个人信用评估缺乏统一标准
在个人信用制度建设中，个人征信数据源的内容、个人信用报告的格式、个人资质认证、信用等级评估指标以及征信数据库建设、信用管理软件开发等方面都涉及标准化问题。
在我国，个人信用评估虽已渐渐开展起来，但实际工作中仍有不尽人意之处。
一方面，各家商业银行对个人信用的评估自成体系，重复操作，相互之间难以衡量，各评估机构作出的评估结果大相径庭，可比性不强，不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际同行业接轨。
另一方面，个人信用评估指标体系的设计存在不合理的地方。
2.基于我国个人信用制度建设的以下几点建议
2.1建议建立起全国性的个人信用网络平台
我国应当尽早制定符合我国国情的个人信用法律体系及相关配套制度，对失信者加大惩戒力度，在全社会范围内宣传信用意识，实现政府与行业协会对信用业的监督管理，建立起全国性的个人信用网络平台。
2.2建议制定符合我国国情的个人信用法律体系及配套制度，制定严厉的失信惩戒机制
我国应尽快制定一部符合国情、统摄全局的个人信用基本法。
该基本法要对个人数据保护、个人隐私保护、信息公平使用及不良披露、个人破产等制定出具
体的实施方法与细则，以对个人信用行为进行具体的调整和指导，对个人、政府部门和信用中介机构之间的权利义务和法律关系进行明确的界定和规范，对一些严重的违约失信行为进行严厉的惩罚和制裁，建立信用联防惩戒机制，加强失信惩戒力度。
2.3建议增强政府诚信意识，普及公民信用文化，推进信用学科建设
在现代社会中，信用不仅是一个人能力和德行的综合体现，它还与知识产权一样是一种无形的资产，具有经济上的巨大现实价值。
政府应当增强诚信意识，依法行政，保障政务信息的公开，赋予广大民众最基本的知情权。
同时，应当在全国高校中重点普及信用理念，加强信用管理的专业学科建设。
我国应当建立起信用管理学科，为信用管理行业提供专业人才。
2.4建议加强政府和专业协会对信用行业的监督和管理
信用行业一般都是由政府和专业协会对其进行监督和管理。
它们对信用管理主要体现在构建本国的信用体系建设、促进信用管理相关立法的出台及相应细则不断的完善、监督信用管理行业的良性运作、监督征信数据的使用情况等。
2.5建议建立全国性个人信用数据交换中心
随着征信市场商机的不断显露，在政府政策的支持下，在全国一些主要地区和城市必然会出现若干家民营的征信公司或由商业银行共同组建的会员制征信组织，而每家公司或征信组织都会建有自己的信用数据库，提供各有特色的服务产品即信用评估报告。
在此基础上，我国应当成立一个全国性的个人信用数据交换中心，实现全国信用数据的联网服务，使得各地区征信公司之间可以通过数据交换中心互相有偿调用对方所掌握的有关信息，从而达到在低成本条件下实现资源共享。
3.结论与思考
总之，我国的个人信用建设制度就是一个系统工程，从政策、法律、法规、制度、创新、习惯、信用意识等一系列软硬基础设施的配套建设，也不是一朝一夕就能完成的。
在加强法制建设的同时，还要通过思想、政治、道德等综合教育，来提高公民的信用知识与意识，在全社会形成良好的诚信观念和信用文化，相信我国的个人信用制度建设终将逐步完善。
[科]
【参考文献】
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