商业银行管理知识及表外业务管理分析
商业银行表外业务管理
商业银行表外业务管理商业银行表外业务管理具有一定的复杂性和特殊性。
首先，表外业务涉及到的合作主体较多，包括企业、个人、其他金融机构等，需要商业银行与各方建立起长期合作关系，确保业务的顺利进行。
其次，表外业务涉及的风险高于传统的银行业务，例如信用风险、市场风险、操作风险等，需要商业银行具备较强的风险管理能力。
再次，表外业务相对于传统的存贷款业务而言，对商业银行的财务管理提出了更高的要求，需要商业银行合理配置资本、管理资金，保障表外业务的健康发展。
最后，商业银行表外业务管理需要符合法律法规的要求，维护金融市场和金融体系的稳定。
为加强商业银行表外业务管理，可以从以下几个方面入手。
首先，健全内部控制制度，确保表外业务操作的合规性和规范性。
商业银行应建立完善的内部审核体系，制定明确的操作流程和相关制度规定，严格执行风险控制制度，及时发现和解决问题。
其次，加强风险管理，防范表外业务风险。
商业银行应根据自身风险承受能力，设定合理的风险限额，控制表外业务的总体风险水平。
同时，加强对风险敞口的监控，及时调整风险管理措施，防范风险发生。
再次，建立科学的激励与约束机制，促进员工依法合规开展表外业务。
商业银行应加强对员工的职业道德教育，提高员工的法律法规意识，建立有效的激励机制，鼓励员工遵守规章制度，保证表外业务的安全运作。
最后，加强业务创新和技术支持，提高表外业务管理的效率和效益。
商业银行应积极引进先进的技术手段，提高数据处理和信息管理能力，提升表外业务管理的智能化水平。
商业银行表外业务管理对于银行的可持续发展具有重要意义。
通过合规、规范的表外业务管理，可以提升商业银行的综合竞争力，增强其风险抵御能力，推动金融市场的发展。
然而，商业银行在表外业务管理中也面临一些挑战和风险，例如不良贷款风险、市场风险、操作风险等。
因此，商业银行需要加强内部管理，加强风险管理，提高员工素质，引进先进技术，树立良好的企业形象，以应对表外业务管理的挑战。
商业银行表外业务及管理解析
表外业务的管理
对表外业务活动监管 完善报告制度，加强信息披露 依据资信认证，限制市场准入 严格资本管制，避免风险集中
表外业务的管理
调整会计揭示方法 规定在对表外业务进行会计揭示时，一般仍要 坚持标准会计的“权责发生制原则”和“审慎 原则” 规定表外业务各项目应在资产负债表的正面， 合计金额的下端用附注形式反映出来 规定对表外业务中的避险交易和非避险交易有 不同处理方法
票据发行便利中应注意的问题
严格把好市场准入关 加强自我约束性的内部管理 注意保持银行的流动性 选择高资信的企业和银行
贷款承诺
定价 贷款承诺定价的核心是佣金费率的确定 影响佣金费率的因素主要有借款人的信用状况、 借款人与银行的关系、借款人的盈利能力、承 诺期限长短、借款人提用资金的可能性等。
意义 有利于提高企业的资金流动性和资本利润率 避免设备陈旧过时的风险，加快企业设备更新 可减少通货膨胀给企业造成的损失 可以扩大产品销售，有利于新技术和新产品的 推广
现代租赁与银行贷款的比较
从信用范畴上讲，贷款是银行信用，而租 赁则是租赁信用，因此两者的性质是不同 的。 对承租人来说，现代融资租赁是一种完全 融资，而贷款则是一种不完全融资。 贷款是企业对银行的负债，贷款增加，企 业的负债比率也随之提高。
商业信用证
含义 指进口商请求当地银行开出的一种证书，授权 出口商所在地的另一家银行通知出口商，在符 合信用证规定的条件下，愿意承兑或付款承购 出口商交来的汇票单据 特点 开证行担负第一付款责任，是第一付款人 信用证是一项独立的文件
商业信用证的益处
优点 进口商信用提级； 出口商收款更加安全； 开证行成本小、收益高
第二节 担保与承诺业务
商业银行业务与管理第六章表外业务
表外业务的种类
表外业务有多种类型，包括资产管理、信托业务、承销与置换业务、衍生产 品业务等。这些业务形式多样，适应了不同客户的需求。
表外业务的特点
表外业务具有灵活性高、利润回报率较高、风险较大等特点。商业银行在开 展表外业务时需注意与风险的平衡。
表外业务的管理
商业银行对表外业务的管理包括业务发展规划、市场定位、风险管理、内部 控制等方面，以确保业务的可持续发展和风险的可控性。
表外业务的风险控制
表外业务存在一定的风险，如流动性风险、信用风险等。商业银行需要建立科学的风险管理体系，有效控制风 险。
Hale Waihona Puke 表外业务的发展趋势随着金融市场的发展和创新，表外业务将继续呈现出多样化、专业化和国际 化的趋势。商业银行应积极适应市场变化，抓住机遇。
商业银行业务与管理第六 章表外业务
本章介绍商业银行的表外业务，包括概述、定义、种类、特点、管理、风险 控制和发展趋势。
商业银行表外业务概述
商业银行的表外业务是指与传统存贷款业务不同的非传统金融业务，例如资产管理、信托、承销等。它们对商 业银行的发展和盈利能力起到了重要作用。
表外业务的定义
表外业务是指商业银行在传统存贷款以外开展的各种金融服务和业务，包括 投资银行业务、理财业务、租赁金融业务等。
商业银行业务与管理第六章表外业务
• 表外业务概述 • 表外业务种类 • 表外业务风险管理 • 表外业务发展趋势 • 表外业务案例分析
01
表外业务概述
表外业务的定义
定义
表外业务是指商业银行从事的， 按照现行会计准则不计入资产负 债表，不形成现实资产负债，但 能改变损益的业务。
具体内容
包括担保类、承诺类和金融衍生 交易类三种类型的业务。
专业化发展趋势
要点一
专业化发展提升了表外业务的服 务质量
随着银行业务的细分，表外业务也越来越专业化。专业化 的发展使得银行能够更加专注于某一领域的表外业务，提 供更加专业的服务，从而提升服务质量。
要点二
专业化发展提高了表外业务的竞 争力
专业化的表外业务使得银行在该领域具备了更强的竞争优 势。通过提供专业化的服务，银行能够更好地满足客户的 特定需求，从而在激烈的竞争中脱颖而出。
05
表外业务案例分析
案例一：某银行的担保类表外业务
总结词
担保类表外业务是商业银行通过为客户 承担债务或提供信用担保来获取收益的 一种业务。
VS
详细描述
某银行为客户提供了担保类表外业务，如 贷款担保、履约担保等。通过为客户提供 担保，该银行获得了相应的手续费收入， 同时也承担了客户违约的风险。
案例二：某银行的承诺类表外业务
市场风险
由于市场价格波动导致表外业务损失 的风险，包括利率风险、汇率风险和 商品价格风险等。
操作风险
由于内部流程不完善、人为错误或系 统故障导致表外业务损失的风险。
法律风险
由于法律或监管规定的变化导致表外 业务损失的风险。
表外业务风险评估
风险量化
使用统计模型和定量分析方法，对表外业务风险 进行量化评估，确定风险大小和分布。
商业银行经营学第13章表外业务管理
学习目的
通过本章的学习了解表外业务的概念、 特点、分类等，掌握担保或类似的或有 负债业务、承诺业务、与利率和汇率有 关的或有项目及资产证券化这几类重要 的表外业务。
13.1 表外业务的概述
13.1.1 表外业务的涵义及特点
表外业务是指商业银行所从事的按通行 的会计准则不列入资产负债表内，不影响其 资产负债总额的经营活动。
包销的票据发行便利具体可分为三种： ⑴循环包销的便利 ⑵可转让的循环包销便利 ⑶多元票据发行便利
无包销的票据发行便利是与包销票据发行便 利相对应的一种形式。
4.票据发行便利主体的构成 ⑴借款人。一般都是资信度比较高的企业。 ⑵发行银行。先后经历了两种形式。①独家
出售代理人；②投标小组。 ⑶包销银行。承担票据包销职能。 ⑷投资者。即资金提供人或票据持有者，需
⑶信用证业务一切都以单据为准，而不以货 物为准。
2.商业信用证的作用
⑴对进口商来说，一是提高了自身的资信度； 二是可以获得银行的短期融通资金。
⑵对出口商来说，最大的好处就是出口收款有 较大的保障。
⑶对开证行来说，可以获得开证手续费收入。
2.商业信用证的作用
⑴对进口商来说，一是提高了自身的资信度； 二是可以获得银行的短期融通资金。
13.1.2 表外业务的分类
1.按照是否构成银行或有资产和或有负债， 可以分为两类：
⑴ 或有债权/债务类表外业务 即狭义的表外业务。
⑵ 金融服务类表外业务 即中间业务。
2.按照业务性质，可分为四类：
⑴ 担保和类似的或有负债 此类业务是指商业银行以证人和保人的身份 接受客户的信托，对国内外的企业提供信用 担保服务的业务。 ⑵ 承诺类表外业务 承诺是指银行承认并按约定在特定的时点或 时段完成某项或某些业务的许诺。 一般分为不可撤销的承诺和可撤销的承诺。
商业银行表外业务管理与创新
CATALOGUE 目录•商业银行表外业务概述•表外业务管理•表外业务创新•表外业务管理与创新的互动关系•案例分析定义分类表外业务的定义与分类表外业务的特点与风险表外业务的发展趋势与挑战发展趋势规模持续扩大：随着金融市场的不断发展和银行竞争的加剧，表外业务的规模将继续扩大。
结构发生变化：未来，银行将更加注重发展高附加值的表外业务，如资产管理、投资银行等。
表外业务的发展趋势与挑战表外业务的发展趋势与挑战风险管理难度加大：随着表外业务的复杂性和多样性增加，银行面临的风险也将增加，对风险管理的要求也将提高。
表外业务管理原则与框架管理目标与原则组织架构与职责分工业务定义与范围表外业务风险评估与控制030201表外业务内部控制与监管内部控制体系明确表外业务的内部审批流程，包括申请、审核、审批、执行等环节，确保业务操作的合规性和风险可控性。
内部审批流程监管与合规性检查表外业务创新的意义与动力意义表外业务创新是商业银行提高竞争力、适应金融市场变化的重要手段。
通过创新，银行能够拓展业务范围、提高盈利能力，同时满足客户不断变化的需求。
动力表外业务创新的推动力主要包括以下几个方面：1）金融市场的快速发展，要求银行必须具备快速响应市场变化的能力；2）客户需求的多样化，要求银行能够提供更为灵活、个性化的金融服务；3）监管政策的调整，促使银行寻求更加合规、稳健的业务发展模式。
1）资产证券化：通过将资产打包成证券化产品，提高资产的流动性，同时满足客户融资和银行风险管理的要求；2）金融市场业务：利用金融衍生品、外汇、商品等市场，开展做市、对冲等交易，提高银行的投资收益；3）互联网金融服务：借助互联网技术，提供线上支付、P2P借贷、众筹等创新业务模式。
趋势1）数字化转型：随着科技的发展，银行正加快数字化转型的步伐，通过大数据、人工智能等技术手段提高业务效率和质量；2）跨界合作：银行与其他金融机构、科技公司等开展深度合作，共享资源、优势互补，共同开发新的业务领域；3）风险管理创新：银行在风险识别、评估和管理方面进行不断探索和创新，以保障业务稳健发展。
对商业银行发展表外业务的分析
对商业银⾏发展表外业务的分析表外业务有两种定义,⼀种是⼴义的理解,表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括⾦融服务类表外业务；或有资产和或有负债。
另⼀种是更准确的狭义的理解,是指商业银⾏从事的,按照通⾏的会计准则不计⼊资产负债表内，不影响资产负债总额，但能改变当期损益及营运资⾦,从⽽提⾼银⾏资产报酬率的经营活动。
这类业务主要有贷款承诺(包括承兑票据、贷款透⽀、贷款限额、回购协议),⾦融担保（包括跟单信⽤证、备⽤信⽤证、正式担保、银⾏担保与赔偿），⾦融衍⽣⼯具(互换及套期保值业务),证券业务(如证券的分销、包销、代客买卖证券）等等。
这些业务构成了商业银⾏的或有资产和或有负债，在风险成为现实时，就转为表内业务。
⽬前我国商业银⾏传统的存款、贷款市场已⼤部分⽠分完毕,很难找到新的利润增长点,在这种情况下,表外业务作为⼀种新的业务，涉及客户、同业等⽅⽅⾯⾯,⽽且提供⼿续费,咨询费等收⼊来源,从⽽使表外业务的开发与拓展将成为各家银⾏在激烈竞争中⽣存发展的新武器。
⼀、我国商业银⾏表外业务的发展现状及存在的问题⽬前我国银⾏资产负债表外业务主要是传统的担保和承兑业务,开展⽐较多的表外业务有：(⼀)信⽤保函。
信⽤保函是⼀种不可撤消的银⾏担保⾏为,银⾏要承担经济责任和经济风险，包括进⼝订货保函、投标保函。
(⼆）银⾏保函。
银⾏保函是银⾏承担债务⼈对债权⼈的偿债、违约或履约失败的义务的书⾯承诺，按性质可分为从属性保函和独⽴性保函。
(三）承兑业务。
（四）备⽤信⽤证业务。
从表外业务占总收⼊⽐重来看:中国农业银⾏为３%,中国⼯商银⾏为5%,中国建设银⾏为8%,中国银⾏最⾼且仅为１７%.全国商业银⾏表外业务收⼊在总收⼊中所占⽐例不到8%.在西⽅发达国家，⼀般最低已达到银⾏业务收⼊的25%以上,⼤银⾏甚⾄超过50％．如瑞⼠银⾏表外业务盈利占其总利润的6０%-70％;英国巴克莱银⾏表外业务的盈利可抵补其业务总⽀出的70%以上;在９0年代中期亚太地区银⾏的利润中,表外业务收⼊达到2５％以上,有的甚⾄达到4５％以上。
银行表外业务管理及管理知识发展动态
2023-11-02
目录
• 银行表外业务概述 • 表外业务管理知识 • 表外业务管理工具与技术 • 表外业务管理实践案例分析 • 表外业务管理知识发展动态
01
银行表外业务概述
表外业务的定义和分类
定义
表外业务是指银行从事的，按照通行的会计准则不列入资产负债表，但能影 响银行当期损益的经营活动。
银行需要不断创新表外业务产品和服务，满 足客户需求，提高市场竞争力。
国际化发展
加强监管合作
银行需要积极拓展海外市场，提高国际化水 平，促进全球金融业的发展。
银行需要加强与监管部门的沟通和合作，遵 守相关法规和规定，确保业务合规经营。
表外业务创新和发展方向探讨
金融科技应用
银行需要加强金融科技的应用，提高表外业务服务效率和质量， 降低成本和风险。
绿色金融和可持续发展
银行需要关注绿色金融和可持续发展领域，创新相关产品和工具 ，为实体经济提供更好的金融服务。
资产管理业务
银行需要加强资产管理业务的发展，提高资产管理能力和市场竞 争力，满足客户多元化的投资需求。
05
表外业务管理知识发展动 态
国际和国内表外业务管理最新研究成果
国际最新研究成果
国内最新研究成果
表外业务管理的框架和流程
管理框架
商业银行应建立完善的表外业务管理框架，明确各 部门职责，确保全行表外业务风险得到有效控制。
风险识别与评估
银行应定期对表外业务进行风险识别与评估，及时 发现和控制潜在风险。
内部控制与合规
银行应建立严格的内部控制制度，确保表外业务操 作符合相关法规和行业标准。
表外业务管理的风险控制和合规要求
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货币互换的操作：１、确定与交换本金。２、利息的互 换。３、本金的再次互换。
例子：假定一家日本公司由于美元利较低而发行一笔为 期５年的美元债券，为了规避汇率风险，该公司通过银 行中介与另一个需要将日元调换成美元的美国公司进行 一笔货币互换。
具体程序如下： １、日本公司按即期汇率以美元等值 换美国公司的日元，两公司各自取得资本金。
经常交易的金融期货品种
1、十万美元的中期国债合同，2年期与5年期 的中期国债合同
2、欧洲日元存款、英国英镑账户、英国长期 公债
3、10年期欧元债券合同 4、法国、德国、意大利等国的债券
国债套期保值例子：某年１月15日现货市场的国库券贴现 率为10%,某基金经理预期１个月后可收到一笔３个亿美元 的款项，准备投资于３个月期的美国国库券。但根据预测， 最近一个月的市场利率会有所下降，为此，他从买进30张 于同年3月份到期的国库券期货合约，以进行多头套期保 值。
(91.8-
87500
89.5)/0.01*25*30=172500
-15000
二、期权（）
１、金融期权的产生与发展：1973年成立了芝加哥 期权交易所。
２、分类与盈亏公析：分为四种分别为买入看涨 （ 或 ),卖出看涨期权（ 或 ),买入看跌期权（ 或 ) 卖出看跌期权（ 或 )。
收益 损失
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安全在于心细，事故出在麻痹。20.12. 220.12. 207:52: 2107:52:21De cembe r 2, 2020
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加强自身建设，增强个人的休养。2020年12月2日上 午7时52分20. 12.220. 12.2
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扩展市场，开发未来，实现现在。2020年12月2日星 期三上 午7时52分21秒07:52: 2120.12.2
第七章：商业银行中间业务
第一节：中间业务概述 第二节：担保与票据发行便利 第三节：利率互换 第四节：期货与期权 第五节：其他中间业务 第六节：商业银行中间业务管理
第一节：中间业务概述
一、中间业务概念 １、广义：中间业务在资产负债表上不反映的业务。 ２、狭义：指表外业务，可能会转化为表外业务。 二、中间业务的产生与发展 １、“脱媒”现象 ２、创新浪潮 三、分类 １、按风险标准：一般的担保承兑风险权重100%，
20.12.207:52:2107:5 207:5220.12.220.12. 207:52
谢谢
07:52 20.12 207:5
2020年12月2日星期三7时52分21秒
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每一次的加油，每一次的努力都是为 了下一 次更好 的自己 。20.12. 220.12. 2Wednesday, December 02, 2020
四、票据发行便利
１、概念：是一种具有法律约束力的中期周转性票 据发行的承诺。借款人通过发行短期票据来融资， 承诺包销银行对票据具有包销责任。
２、种类：循环包销便利、可转让的循环包销便利、 多元票据发行便利等。
３、主体构成：借款人、发行银行、包销银行、投 资者共同构成。
４、风险：流动性风险：主要是银行对未发行票据 承担包销的责任；信用风险：商业银行在承诺期限 内客户财务状况恶化和信用等级降低的可能性。按 《巴塞尔协议》的规定，票据发行的信用转换系数 为50%。
第六节：商业银行中间业务的管理
一、表外业务的风险 1、信用风险 2、市场风险 3、国家风险 4、流动性风险 5、结算风险 6、定价风险 7、信息风险
二、表外业务的管理 1、建立相关的制度 信用制度 风险评估制度 审核与内控制度 2、加强风险管理 完善报告制度与信息披露制度 加强准入控制 运用风险技术对风险进行衡量与控制
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每天都是美好的一天，新的一天开启 。20.12. 220.12. 207:5207:52:2107，而是一长 串机缘 。事件 和决定 ，这些 机缘、 事件和 决定在 它们实 现的当 时是取 决于我 们的意 志的。2020年12月2日 星期三 7时52分21秒 Wednesday, December 02, 2020
第三节：互换业务
一、概述 互换（）是指两个或两个以上的当事人按照预先商
定的条件，在约定的一段时间内相互交换一系列款 项的金融交易。 互换业务不改变双方的负债结构，不增加双方的负 债金额，但却减少了筹资的成本。常见的互换业务 有货币互换与利率互换。 二、货币互换 是指互换双方按约定的汇率和时间交换不同的货币 本金，并在合约规定的时间内以即期汇率支付利息， 到期后按最初约定的汇率换回原来的货币本金，或 在规定的时间内分摊还本金。
２、在规定的时间内，日本公司定期向银行支付固定利 率的日元利息，同时从银行收取相应的固定利率的美元 利息。银行向美国公司支付固定利率的日元利息，同时 向美国公司收取固定利率的美元利息。
３、到期日，日本公司以日元本金从银行换回美元本金， 还给美元债券投资者，美国公司以美元从银行换回日元 还给日元投资者。
票据发行便利或循环包销便利风险权重50% ２、根据性质与内容分类：担保和类似的或有负债；
银行贷款承诺；金融衍生工具
四、中间业务的特点 1、以接受客户委托的方式开展业务 2、收益来自于手续费 3、风险比较小 4、银行不直接使用自己的资金 五、中间业务发展的趋势 1、代表了银行经营模式与盈利模式的发展方向 2、是实现银行全能化发展的必然要求 3、是商业银行核心竞争力的重要体现
据统计美国商业银行的中间业务收益占全部收益的比 重已由上个世纪的30%，上升到2001年的38.4%，世 界上著名的汇丰、花旗银行其比重都超过50%以上。
中国工商银行2005年中间收入
第二节：担保与票据发行便利
一、备用信用证 １、分类：可撤消的备用信用证与不可撤消的备用
信用证 ２、优点：银行、借款人与受益人三者 二、商业信用证 国际贸易中结算的一种方式，是指进口商请求当地
如下图所示：
日元
日本公司 美元
美元
美元债券 投资者
银行 图一
日元 美元
美国公司
日元
日元债券 投资者
日元
日本公司 美元
美元
美元债券 投资者
银行 图二、三
日元 美元
美国公司
日元
日元债券 投资者
三、利率互换
１、概念：利率互换是指互换双方在约定的 一段时间内根据双方修订的合同，在一笔象 征性数额本金的基础上互相交换具有不同性 质的利率款项的支付。
２、种类：息票利率互换、基础利率互换与 交叉货币利率互换。
３、例子：A与B两公司都需要一笔５年期的 100万美元贷款固，定如利果率各自从资浮本动市利率场筹资利
率如下A：公司 10.00%
6个月0.30%
B公司 11.40%
6个月1.10%
A比B少付 1.4%
0.8%
如果A公司需要浮动利率资金，B公司需要固定利率 资金，那么一个利率互换就形成了。经过计算，双 方都按自身的比较优势贷款，然后交换各自的利息 负担。
协议价 合约价格 盈亏平衡点
收益 损失
协议价 合约价格
盈亏平衡点
3、类型 股权期权：股票期权与股票指数期权 利率期权：证券期权、利率协定 货币期权：货币现货期权与货币期货期权 黄金及其他商品期权 ４、期权交易对商业银行的意义 风险管理的有利工具 有力的财务杠杆 管理头寸的进取性技术
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做专业的企业，做专业的事情，让自 己专业 起来。2020年12月上 午7时52分20.12.207:52Dece mber 2, 2020
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时间是人类发展的空间。2020年12月2日星期 三7时52分21秒07:52: 212 December 2020
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科学，你是国力的灵魂；同时又是社 会发展 的标志 。上午7时52分 21秒上 午7时52分07: 52:2120.12.2
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天生我材必有用，千金散尽还复来。07:52:21 07:52:2107:5212/2/2020 7:52:21 AM
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安全象只弓，不拉它就松，要想保安 全，常 把弓弦 绷。20. 12.207: 52:2107:52Dec -202- Dec-20
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得道多助失道寡助，掌控人心方位上 。07:52: 2107:52:2107: 52Wed nesday, December 02, 2020
三、期货与期权的信息 专门用语： 交易信息： 银行信息
附：中国银行2006年金融衍生产品交易
第五节：其他的表外业务
一、结算业务 １、结算工具：汇票、本票、支票 ２、结算方式：汇款结算、托收结算、信用证结算 二、代理业务 代理收付款、代为清理债权债务 三、保管箱业务 四、咨询业务 财务分析、验资业务、资信调查、金融情报、商情
日期
1.15 2.15 损益 结果
现货市场
期货市场
贴现率为10%国库券价格 为90,1个月后投资３亿３
个月国库券
以89.5元的价格购入30张 3个月到期的国库券
收到3亿元，以92.5元价 以91.8元的价格卖出３个 格购入3个月美国国库券 月到期的国库券期货合约
3*108*(7.510%)*90/3601
商业银行开出一种证书，授权出口商所在地的另一 家银行通知出口商，在符合信用证规定的条件下， 愿意承兑出口商交来的汇票单据。
三、贷款承诺
商业银行将在有效承诺期内，按双方约定的金额、 利率随时准备应客户的要求向其提供信贷服务，并 收取一定的佣金。
分类：１、定期贷款承诺：承诺金额只使用一次， 贷款期限与借款人承诺时承诺有效期的剩余部分相 等。２、备用承诺：承诺金额可提用多次，但一旦 进入偿还时，已偿还的部分就不能再次被提用。３、 循环承诺：多次提用，可反复使用已偿还的贷款， 只要某一时点上，使用的贷款不超过全部承诺额即 可。
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感情上的亲密，发展友谊；钱财上的 亲密， 破坏友 谊。20. 12.22020年12月2日星 期三7时52分21秒20. 12.2