保险经营管理概述2012

实现保险公司治理激励机制的途径：
根本途径在于使经营者获取其经营一个企业所付 出的努力与承担的风险相对应的利益，同时又 使得经营者承担相应的风险与约束。包括： 完善公司内部收入分配制度 完善经理人员任免制度 建立经营者风险抵押制度 完善加快经理市场与资本市场的建设，重视经 理市场、资本市场、保险产品市场对经营者的 约束产生的激烈效应。
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第一章第一节 保险经营的商品属性
二、保险产品的特性
保险产品：首先体现为一份保险合同，对于大部分人而言仅 此而已（尤其是产险和意外险），其次，只有少数保险 购买者会接受到保险赔付。
三个层次的保险产品 • 核心产品层次：经济补偿功能，即保险人所承担的赔偿或者 给付保险金的责任。 • 形式产品层次： 消费者购买保险所获得的是一个承诺, 一个 对将来获取保险金或得到某种服务的承诺。 • 附加产品层次：保险合同在保险承诺之外为消费者提供的扩 展性服务内容。承诺是无形的，附加产品层次将无形的服务 有形化，以提高保险产品的感知度。
所以，保险公司需要将无形的产品有形化，提高产品 的所以，保险公司需要将无形的产品有形化，提高 产品的感知度，在保险合同、品牌、名称、广告等 方面做足功夫，让顾客很容易接近、感知、理解保 险产品。 、理解保险产品。 • 太平人寿：“盛世中国，四海太平” • 太平洋：“太平洋保险保太平”； • 生日贺卡，也是将保险产品有形化的一种方法，让 顾客感到他们购买的是一份关爱和保障； • 广义地说，为方便客户购买开设的网络渠道、电话 服务及其他信息沟通服务、高效的投保服务流程， 都是保险产品的有形化。
第一章 保险公司经营概论
第一节 保险经营的商品属性
第二节 保险公司的经营环境 第三节 保险公司的经营原则 第四节 保险公司的经营目标
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五、保险经营管理的开始 • 当一个保险公司设立完成后，就开始准备保险 经营管理活动了。首先需要做的是搭建公司治 理结构。
• 保险公司治理是指按照《公司法》所确定的法 人治理结构对公司进行的治理。公司的法人治 理结构是由股东大会（最终控制权）、董事会 （实际控制权）、监事会（监督权）和经理 （经营权）组成的一种组织结构，四者共起作 用。 • 4种权力来源于以公司出资者所有权为基础的 委托—代理关系。
• （1）存在一个最高决策者； • （2）权力边界清晰； • （3）下级服从上级。
• 因此，“事无巨细，亲自为之”并不是很好的 管理方式。要注意分权和协调。这是分工在企 业内部成功运作的关键。
保险公司治理决策机制的主要内容： 股东大会的决策 董事会的决策 • 保险公司治理的决策是一种层级决策制决策。 • 第一层：股东大会决策，公司最高权力机构的 决策； • 第二层：董事会决策，公司常设决策机构的决 策。经理人员是董事会决策的执行者。 • 以此类推，可以层层分解决策权。
监事会
执行董事会
（3）保险公司治理的决策机制
• 科学决策—实现委托人或者股东预期收 益最大化 设计保险公司治理决策机制的一般原理 保险公司治理决策机制的实质是由决策 权力机构及其对应的决策权力内容组成， 其理论基础是决策活动分工与层级制决 策。
保险公司决策机制实际上是层级制决策；其产生是权力 的分立与制衡的结果；具有3个主要特征：
4.公司治理的客体--―针对谁进行治理？” • 保险公司治理的客体——保险公司治理的对象， 即经营者、董事会。 • 保险公司治理的客体就是公司治理的对象。也 就是治理“谁”的问题。有两重含义： • （1）经营者，对其治理来自于董事会。目标 是公司的经营管理是否恰当，判断标准是公司 的经营业绩； • （2）董事会，对其治理来自于股东及其其他 相关者。
股东
主体
董事会
经营者
客体
股东
董事会
经营者
主体
客体
• 保险公司治理的实质在于作为治理主体的股东 对公司经营者的监督和制衡，已解决因信息的 不对称而产生的逆选择和道德风险问题。
5.保险公司治理机制 • 保险公司治理问题的解决不仅需要有效的治理 结构，更需要若干以此为基础的具体的超越结 构的治理机制。即需要有效地设计代理人与委 托人之间的契约关系，使得代理成本与风险达 到最小。 • 现代保险公司治理机制：激励机制、监督机制、 决策机制。 • 通过3种治理机制促使经营者努力工作，降低 代理成本，避免偷懒、机会主义等道德风险行 为。
保险公司治理机制实施的主要途径： 保险公司治理决策程序一般为：决策准备、决策 法案的产生、决策评论、最终决定。 所需要的科学方法及手段有： （1）及时全面准确地收集和处理信息—必要前 提 （2）)优化决策方案—关键 （3）决策的民主化—保障
第一章第一节 保险经营的商品属性
第一节 保险经营的商品属性 一、保险产品的使用价值
从社会角度，保险公司或保险产品具有两大作用： 1. 社会稳定器 保险实现了风险分摊和大损失的经济补偿， 使被破坏了的生产条件和生活环境的到重建 和重置，保持社会再生产的稳定性和连续性。 2. 经济助推器 保险投资能够成为金融市场中长期资金的主 要供应者，为稳定资本市场的秩序和国家经 济建设发挥推动作用。
（2）保险公司治理的监督机制 • 保险监督机制的内容包括所有者通过公司内部 实施的监督（保险公司治理内部监督机制）、 通过市场和社会进行的监督（保险公司治理外 部监督机制）。
保险公司治理监督机制的原理
公司治理监督机制的一般原理 公司内部权力的分离和制衡原理 董事会 监事会
保险公司治理监督机制的内容： 包括 股东与股东大会的监督机制—相互制衡关系： • a股东的监督：“用手投票”and―用脚投票” • 局限性：股东的分散性使得个人投票的影响力 甚微。 • b股东大会的监督：最高权力大会 • 局限性：不是常设机关，不具体行使权力，仅 保留对结果和审查和决定的权利。
保险公司经营管理
2012年2月- 6月
课程框架
第一部分，概述 第二部分，人身保险经营管理
第三部分，财产保险经营管理
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第一章 导论
一、什么是管理？ 二、什么是经营？ 三、什么是经营管理？ 四、什么是保险公司经营管理 五、如何开始进行经营管理
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一、什么是管理？
管理是社会组织中，为了实现预期的目标，以人 为中心进行的协调活动。（南京大学周三多， 《管理学-原理与方法》） 管理的职能包括：计划、组织、领导和控制。
董事会的监督—相互制衡关系 • 董事会的监督：具体行使监督的权力 • 局限性：董事是股东的委托人，仍存在 “代理人问题”；有时候会出现董事偷 懒或与经理人员合谋损害股东利益的问 题。
• 监事会的监督—检查公司业务活动 • 监事会是公司内部的专职监督机构，具 有完全的独立性。董事和经理不得兼任 监事。 • 监事会的基本职能是监督公司一切经营 活动，以董事会和总经理为监督对象。



计划：研究内外部环境后，制定组织计划；
组织：组织结构设计、人员配备、组织文化； 领导：激励与沟通； 控制：预先控制、现场控制、成果控制。
一般的《管理学》教材的框架都是这四部分主要内容。
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二、什么是经营？
什么是经营(Business)？
经营就是创造价值(Create Value)。 价值 = 满意 — 价格 (Value = Satisfaction – Price)。
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1.保险产品的无形性
不像彩电、冰箱看得见摸得着。 • 投保人无法直观感知产品，无法直观判 断产品质量。 • 投保人看到的只是保险公司的工作人员 和保单及条款，对即将购买的保险产品 的质量到底如何，在购买前是无法得知 的，只有购买后出现了索赔事故，开始 使用保险商品时，才能真正感觉受其存 在。
（1）保险公司治理的激励机制 • 激励机制是为解决委托人与代理人之间关系的 动力问题的机制，即要促使代理人采取适当的 行为，最大限度地增加委托人的效用。有效的 激励机制是要使保险公司的经营者与所有者利 益相一致。
激励机制的主要内容：
激励的核心是将经理对个人效用最大化 的追求转化为对公司利润最大化的追求。
1.保险公司治理内涵
– 狭义的公司治理是指所有者对经营者的一种监督、 制衡机制。即通过一种制度安排来合理配置所有者 与经营者之间的权利和责任关系，保证股东利益最 大化，防止经营者和所有者利益的背离。 – 广义的公司治理不仅包括股东对经营者的制衡，而 且涉及更广泛的利益相关者，是指通过一套包括正 式或者非正式的、内部的或者外部的制度或机制来 协调公司与所有利益相关者之间的利益关系，以保 证公司决策的科学化，从而维护公司各方利益。 – 进一步的理解：


三、什么是经营管理？
就是，有一天你自己开了个公司，你还找 了一堆人替你打工。然后你带领大家挣 钱的过程就是经营管理。（网友如是说）
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四、什么是保险公司经营管理？
推理：就是，有一天你自己开了个保险公 司，你还找了一堆人替你打工。然后你 带领大家挣钱的过程就是保险公司经营 管理。
• 衡量一个治理结构的标准是如何使公司最有效 的运行，如何保证各方面的公司参与人的利益 得到维护和满足。 • 科学决策是公司管理的核心，也是公司治理的 核心。 • 保险公司治理的目的不是相互制衡，它只是保 证公司科学决策的方式和途径。
3.公司治理的主体-―谁实施？”
• 保险公司治理的主体——股东 • 保险公司治理的主体是股东。股东拥有终极所 有权，而经营者拥有公司的法人财产权，直接 控制着公司的剩余。后者往往会利用信息不对 称损害股东的利益。
公司内部监督机制实施的主要途径：
发挥董事会的监督职能 发挥监事会的监督功能 充分发挥公司职工和工会的监督功能
• 强调执行职能的英美模式
– 董事会：
• 单层制：英美模式 • 双层制：德日模式