电子商务支付技术的应用

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9.0.4 传统结算方式
1. 现金 2. 票据 3. 信用卡
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1.现金
现金交易中，买卖双方处于同一位置，交易是匿名的， 卖方不需要了解买方的身份，因现金本身是有效的，其价 值是由发行机构加以保证的，而非由买方认同。
交易双方在交易结束后马上可以实现交易目的，卖方用 货物换取现金，买方用现金买到货物。
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➢ 支票：出票人委托银行或其他法定金融机构于见票 时无条件支付一定金额给受票人的票据。
✓ 交易中，支票由买方签名后即可生效，买卖双方不必处 于同一位置，卖方需要通过银行来处理支票，同时为此 付一定费用，并等待提款。
✓ 交易不再匿名，费用高。 ✓ 交易可异市、异地进行； ✓ 适于大宗交易使用，安全。 ✓ 票据的真伪； ✓ 遗失。
✓ 该种货币价值较为稳定，经久耐用。但铸造工艺较 为复杂，流通不太方便，且因成色不一而造成价值 偏差。
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⑶ 纸币
✓ 是一种纸币符号，本身没有价值，流通带有 一种国家的强制性。
✓ 优点：使用、携带、流通较为方便。
✓ 但因为无价值，故纸币的流通势必造成一些 经济问题，如：假币、通货膨胀等。
9.0.1 结算
1. 结算 2. 货币 3. 即时结算 4. 支付结算
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1. 结算
➢ 指结清债权和债务关系的经济行为，或定义为经济 活动中的货币收支行为。
➢ 结算是商品经济产生后的一种重要的经济行为.
➢ 最初含义的结算：原始社会中，物物交换是一种原 始的商品交换行为。
✓ 产品价值难以衡量，交易双方难以达成一致，人们需要 一种可以交换任何商品的媒介物，产生了货币。
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⑷ 电子货币
✓ 当计算机介入货币流通领域后产生的,以现代商品经 济高度发展,要求资金快速流通的产物。
✓ 它利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统记 录资金和转移资金。
✓ 优点：使用、流通更方便，成本低。
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3. 即时结算
✓ 伴随着商品交易同时进行的现金交换。 ✓ 在交易时采用“一手交钱，一手交货”的方式
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9.2.2 电子现金的支付流程
买方
1 请求开设E-cash帐户 2 帐号
3 购买数字现金请求
7 核对
银行
数字现金库
4 银行数字现金签名的随机数
5 定单及加密 的数字现金
9 确认信息
卖方
6 加密的 数字现金
8 确认
图9-1 电子现金的支付流程
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9.3 信用卡
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电子支付的特征： （1）以电子形上式来实现款项的支付； （2）基于一个开放的系统的工作环境平台 （3）可真正实现七天二十四小时的服务保证 （4）具有方便、快捷、高效、经济的优势
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2. 电子支付的发展过程 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，
办理结算
第二阶段：银行与其他机构的计算机之间资金结算
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买方
货物 支票(1)
卖方
现金或对帐
支票(2)
银行
支票交易流程图
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3.信用卡
✓ 发卡人担保向卖方付款，卖方则要想发卡人付手续 费，买方也向发卡人缴纳一定费用，发卡人从买卖 双方身上获利。
✓ 该方式费用较高。
✓ 信用卡有一定的有效期；
✓ 遗失、被窃应去挂失，交挂失费。
第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务
第四阶段：利用银行销售点终端向客户提供自动扣 款、转帐业务，即“电子支付系统”
第五阶段：正在发展的阶段，即网上支付
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9.1.3 电子支付系统的类型
1. 基于专用网络的电子支付系统类型
l 小额批量电子支付系统（BEPS）：该系统分同 城和异地两类，是处理借记、贷记电子支付或 票据电子支付系统。
第九章 电子商务支付技术
9.0 结算、支付与信用 9.1 电子支付系统概述 9.2 电子现金 9.3 信用卡 9.4 电子支票 9.5 智能卡与电子钱包
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9.0 结算、支付与信用
9.0.1 结算 9.0.2 支付 9.0.3 信用 9.0.4 传统结算方式
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3. 基于SSL协议的简单加密支付模式 （1）支付流程如图9-4所示。
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（2）特点：使用加密技术对银行卡等关键信息进 行加密；可能要启用身份证认证系统；采用防 仿造的数字签名；需要业务服务器和服务软件 的支持。
这种模式的关键在于业务服务器。保证业 务服务器和专用网络的安全就可以使整个系统 处于比较安全的状态。
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2）电子支票支付方式的优势 （1）处理速度高 （2）安全性能好 （3）处理成本低 （4）给金融机构带来了效益
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现金支付方式：
• 优点：简单、便携、灵活、匿名性。 • 缺点：易失、易盗、易伪造、易磨损、不方便大额支付
。
以银行为中介的支付方式：
• 优点：克服现金支付的缺点。 • 缺点：程序复杂，要开户，一次支付财务 Nhomakorabea本和时间成
本较高。 • 适于公司间的货币支付。
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缺陷：
✓ 受时间和空间的限制；
✓ 大宗交易携带不便，不安全。
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卖方
货物 钱款
买方
现金交易流程图
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2.票据
➢ 广义：包括各种记载一定文字，代表一定权力的 文书凭证。如股票、债券、货单、车船票、汇票 等。
➢ 狭义：专用名词，指汇票、本票、支票。
➢ 票据：出票人依据票据法发行的、无条件支付一 定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人 或持票人的一种文书凭证。
（2）特点： 风险由商家承担；商家完全掌握客户的信用
卡2信020/1息0/16 ；信用卡可在线上传送，但无安全保障36 。
2. 通过第三方代理人的支付模式 （1）支付流程如图9-3所示。
（2）特点：客户账号的开设不通过网络；信用卡
信息不通过开放的网络上传送；支付通过第三方
代理人完成。
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2.电子现金的属性
1）货币价值
2）可交换性
3）可存储性
4）重复性 2020/10/16
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3. 电子现金的优点
1）匿名性
2）不可跟踪性
3）节省交易费用和传输费用
4）持有风险小、安全和防仿造
4. 主要问题
1）税收和洗钱
2）外汇汇率的不稳定性
3）货币供应的干扰
4）恶意破坏与盗用
5）2成020/1本0/16 、安全与风险
l 传统银行转账结算系统的扩充
l 电子货币系统：通过代表等量电子化货币的加 密信息完成支付
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9.2 电子现金
9.2.1 电子现金概述
1. 定义
电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是 一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示
现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式 流通的，通过网络支付时使用的现金。
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9.0.3 信用
商品社会是一个信用社会，商务的基石是信用。
有信用的交易各方可节约寻找成本（交易前）、违约成本（ 交易后），并降低交易风险。
对于企业，守信则带来了因吸引交易者而增长的效益。
支付与信用的关系：由于商业信用与银行信用的出现，促使 了交易环节与支付环节的分离，因此产生了以银行为中介的 支付结算系统。
。是商品经济社会较低阶段的低级结算方式. ✓ 结算手段：现金。 ✓ 特点：交易环节融为一体。
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4. 支付结算
✓ 以银行为中介的货币收支(以银行信用为基础的 货币给付行为)，包括与交易过程分离的现金支 付。
✓ 货币：现金、存款。
✓ 支付手段：现金、支票、本票、汇票、汇兑、 托收承付、委托收付、信用卡、信用证等。
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4. SET支付模式 （1）支付流程如图9-5所示。
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（2）特点 SET协议提供对交易参与者的认证，确
保交易数据的安全性，完整性和交易的不可 抵赖性，特别是确保不会将持卡人的账户信 息泄露给商家，保证了SET协议的安全性。
9.3.3 电子信用卡支付系统实例 1. First Virtual 2. CyberCash
源于交换主体之间的经济交换活动，但由于银行信用中介的 结果，演化为银行与客户之间、银行开户行之间的资金收付 关系，而银行之间的资金收付交易又必须通过中央银行的资 金清算，才能最终完成全过程。
随经济的发展与信息技术的进步，对支付系统的运行效率和 服务质量的要求越来越高，促使支付系统不断从手工操作走 向电子化、网络化。
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✓ 支付手段分类：
① 支付人发起的结算
如现金支付、汇兑。 ② 接收人发起的结算
此方式下的付款人的确认有决定性的意义，要求 应该有对付款人进行确认的手段，如支票、商业汇 票、银行汇票等。
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9.0.2 支付
为偿还商品交换和劳动活动引起的债权债务关系，由银行所 提供的金融服务业务。
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2. 特征