(金融保险)城市商业银行 发展及规划
11城市商业银行（原城市合作银行）
11.1 简介
1995年城市合作银行的组建工作开始，以城市为单位建立机构，不设立
总行，各地城市合作银行归于当地政府行政管辖。
1998年3月12日城市合作
银行更名为市商业银行。
截至99年底，全国共有90家城市商业银行，主要分
布在全国各大中城市。
城市商业银行坚持地方银行的办行特色，把服务当地经济、支持地方企业
发展为主。
城市商业银行与其它商业银行相比网点数量少，不良资产少，运作
灵活，商业化程度高。
11.2 业务状况
截至1999年底，全国商业银行吸收存款4387.44亿元，发放贷款2704.04
亿元。
业务介绍
表1. 城市商业银行主要业务
业务地域分布
全国目前有城市商业银行90家，地域分布较为分散，主要集中在各经济较
发达地区的大中城市。
业务发展方向
在今后两至三年内，城市商业银行将突出资金投放重点，以支持地方经济
建设。
根据当地城市特点以及对经济发展的基本要求，为发展适合当地特点的
经济提供较多的资金支持和金融服务，利用地方优势，发展中间业务。
表2. 业务收入走势单位：百万美元
数据来源：优策公司2000年10月
11.2.1业务地域发展及规划
城市商业银行由于其业务规划就是以城市为单位，因此，其分布也是以城
市为单位，并且主要集中于经济较为发达的大中城市。
在今后两至三年内，城市商业银行仍将发挥其以城市为基础的地域优势，
向二级中心城市沿伸业务，特别是华东、华南地区的业务收入将有较快增长，
年均增长率将超过10%。
表3. 业务收入地域分布
11.3 信息化建设
11.3.1信息化建设现状
网络建设
目前，城市商业银行无自己的信息网络，而且未来也不大可能大规模的建设覆盖全域的信息或通信网络，但以城市为单位的商行同城网会有较迅速的发
展。
业务应用
目前，城市商业银行由于成立时间不同，原有基础不同，所以，业务的信息化建设也差别很大，除少数几个发达城市的商行信息化程度较高，大多数城
市商业银行业务种类仍然较为单调，业务量较少，与其他银行有较大差距。
如：
北京商业银行：
1999年完成了全行储蓄、对公业务的通存通兑，形成了一个较大的电子化服务网络系统。
联通北京金卡网络系统，实现了“京卡”在北京地区的跨行使用，并推出了电子商务、持京卡上163网等业务品种。
完成了电子联行“点对网”工程，大大加快了异地汇兑业务的速度
天津商业银行：
1999年10月，天津市商业银行实现了储蓄通存通兑。
开展了新一代综合业务系统工程，系统工程涵盖了对公、储蓄、中间业务等领域，除了基于综合业务平台上的对公会计系统、储蓄系统、一卡通外，同
时还包括中间业务平台、电话银行、企业银行、自助银行及与当地金卡中心的
接口、与当地人民银行信贷管理系统的接口等。
开通一卡通、自助银行、企业银行、电话银行等电子化服务。
实现与天津市金卡中心、天津市人民银行信贷管理系统的联网。
上海商业银行：
综合业务的第一期工程，第一期工程包括建立全科目会计系统，品种齐全的个人储蓄业务和全行的通存通兑等；其所辖的200余营业网点实现了储蓄业
务通存通兑ATM 柜员机也已开通，并推出“明珠”储蓄卡
综合业务第二期工程实现全行的对公业务通存通兑，建立全行CIF库(Customer Information File) ，还开发全行信贷风险管理、行长、职能部门多
级决策支持系统；
沈阳市商业银行
沈阳商行和南天公司合作开发综合柜台业务系统。
包括了对公、储蓄、中
间业务等领域。
深圳市商业银行
1998年推出AS/400综合业务管理系统之后，相继推出了卡业务系统、办公自动化系统（OA）、经营计划考核管理系统（GPT）、信贷管理系统、国
际业务管理系统、个人理财及各类代收付系统、财务会计分析系统等。
2000年4月，万事顺卡与"广银联"并网成功，不仅在深圳、广东，而且将在全国十八个城市实现"一卡通行"。
2000年4月，深圳市商业银行网站正式推出，11月网上银行业务也已启动。
11.3.2信息化建设规划
网络建设
在未来几年中，商业银行的同城网会有较大的发展。
业务应用
以开发与城市居民生活息息相关的业务信息系统为主的业务应用将有较快发展，如：中间业务的信息化处理、消费信贷的电子化等。
同时，随着国际
业务的逐步开展，国际业务相关的信息系统也将会投入开发。
如：
天津商业银行：
未来将开发集中式事后监督、呼叫中心、网上银行、无人银行、灾难备份中心、办公自动化(OA)、管理信息系统(MIS)、决策支持系统(DSS)等
上海商业银行：
综合业务系统三期工程将利用Internet/Intranet建立新的业务品种，开设Home Banking及企业银行，逐步形成信息、管理防范、结算等融为一体的全
行业务自动操作和决策管理的无纸化。
11.4 IT投资
城市商业银行“九五”期间IT投资约为人民币12亿元；“十五”期间城市商业银行IT投资有较大增长，预计“十五”期间IT投资为20亿元。
城市商业银行IT投资中约有30%用于相关基建设施、人员费用等，另约
70%用于IT产品软、硬件及服务的购买。
11.4.1IT投资主要地区
1999年城市商业银行IT投资主要集中于北方（30%）、华东（28%）以及华南地区（20%）。
今后两至三年，华东及华南地区的IT投资力度将有所增大。
这是因为华东、华南地区二级城市经济的快速发展，促进了当地城市商行的业务发展，推
动了当地城市商业银行IT投资力度的加大。
表4. IT投资的地区分布状况单位：百万美元
数据来源：优策公司2000年10月
11.4.2IT投资业务
城市商业银行应用的业务系统基本可以划分为三大类：综合业务系统（包
括：对公、储蓄业务）、中间业务系统及决策管理与OA等。
在未来两至三年内，城市商业银行中自动化银行系统、决策管理与OA系
统以及同城网络的投资力度会有所增加。
表5. IT投资的业务分布状况单位：百万美元
数据来源：优策公司2000年10月
11.4.3IT投资主要产品
目前城市商业银行UNIX产品应用较多，多使用IBM RS/6000及HP 9000
系列产品，也有少数业务较为发达的地区使用IBM AS/400，如北京、深圳等
地。
未来两至三年内，随着城市商业银行机构的扩充、同城网的发展建设，大
型计算机设备、存储产品以及网络产品的投入力度较会有所增大；随着城市商
业银行中间业务的发展，应用软件产品开发的费用将有较大幅度的增长，中间
业务的计算机产品平台——PC服务器的需求量也将有所增大。
表6. IT投资产品分布状况单位：百万美元
11.4.4IT投资主要厂商
目前，城市商业银行大机、UNIX产品主要合作厂商为Unisys、IBM、HP、
DEC等，其中：IBM产品主要应用于北京、深圳、昆明、洛阳、乌鲁木齐等
地；HP产品主要应用于长春、南宁以及包头地区等；DEC产品主要应用于大
连、天津等地；
PC产品主要以IBM、HP、实达等品牌为主；
存储设备以IBM、HP、EMC、STK为主；
打印机中票据打印机以IBM、南天、实达、联想为主；高速行打产品以
IBM、布尔、台风、Printronix为主；
网络产品以3Com、Cisco为主；
银行自助设备以NCR、IBM（OEM欧姆龙）、富士通、迪宝、西门子等
品牌为主。
表7. IT投资的主要厂商分布状况单位：百万美元
11.5 合作
11.5.1厂商合作
表8. 各产品主要合作厂商
11.5.2集成商
城市商业银行的主要合作集成商有：中联（约完成了城市商业银行中12
家的综合业务系统）、南天、长天（这两家业务主要集中于北方区）、联想、
浪潮（山东城市商业银行）、太极、奥尊等。
表9. 集成商成功案例
11.6 采购影响因素
11.6.1采购流程描述
城市商业银行无总行设置，是以城市为单位的极松散的经营单位，IT建
设无统一规划管理，采购行为由各城市商业银行自己决定，所以采购较为分散、
单位投资也较少，购买主要采用招标方式。
11.6.2采购行为影响因素
城市商业银行目前大多数均资金不够充裕，故在综合考虑各方面因素时，
与其他国有商业银行不同，价格是对采购行为影响的重要因素之一。
·11·。
谈城市商业银行的发展状况及趋势
谈城市商业银行的发展状况及趋势本文在概述我国城市商业银行目前的生存和发展状况的基础上，通过分析总结得出我国城市商业银行呈现出的四种发展趋势，即：部分城市商业银行通过横向联合，组建区域银行；少数城市商业银行将引入战略投资，积极准备上市；部分城市商业银行将引进优质民营资本，实现民营化；一些城市商业银行因兼并或被强制破产清算而退出市场。
关键词：城市商业银行横向联合上市民营化退出市场我国城市商业银行通过1995年的“城市信用社改造，初步建立现代商业银行运行框架”，截至2005年9月，全国已有115家城商行。
多年来，城市商业银行坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位和改革、发展方针，在积极支持地方经济发展的同时，市场空间得到了进一步的扩展。
但是，我国城市商业银行目前的生存和发展状况，使社会不得不关注它的发展趋势。
城市商业银行的生存和发展状况我国大多数城市商业银行“不良资产数额巨大、资本严重不足、业务经营范围狭窄”的困境有所突破，不良资产占比明显下降。
统计数据显示，截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额1049亿元；不良贷款率为12.36%（一逾两呆口径），比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点。
从表1和表2可以看到我国城市商业银行2005年不良资产占比又有明显下降，同其他类型银行相比变化幅度最大，但相对其他商业银行仍然较高。
资本充足率已有大幅提高和改善。
历年的数据显示，有近一半的城市商业银行连年亏损，甚至资本充足率为负数。
但据研究院商务信息部统计：截至2005年末，全国115家城市商业银行平均资本充足率为5.13%，资本充足率达到8%监管要求的城商行为36家。
业务经营范围较狭窄。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市，形成单一城市制的经营模式。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。
首先，它不利于城市商业银行分散风险。
城市商业银行竞争力分析及其发展战略
城市商业银行竞争力分析及其发展战略贺湘我国城市商业银行是在特定的经济发展历史条件下，基于特殊的金融主体组合而诞生的时代产物，加之长期以来限定区域内经营这种特定的监管约束，使我国城市商业银行具有与其他商业银行所不同的发展历程和命运。
目前，城市商业银行面临着前所未有的压力与挑战：一方面有四大国有银行的垄断及股份制银行的堵截，另一方面有轰轰烈烈改革中的农信社在追赶，加上外资银行的虎视眈眈，可以说，未来几年将是决定城市商业银行命运的关键。
在这种背景下，对城市商业银行的经营战略进行研究和探讨极其重要。
一、城市商业银行竞争力分析（一）与其他银行的比较优势与劣势分析。
认真分析南昌市商业银行与其它商业银行的比较优势和劣势，是正确制定其发展战略的关键和前提。
1.比较优势分析。
南昌市商业银行的优势主要表现在以下几个方面:(1)与外资银行相比，南昌市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是南昌和江西地方市场比较熟悉，与本地工商企业及政府机构联系较多，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，与地方各种组织有着千丝万缕的关系，对当地客户的资信状况、经营效果十分了解，可以最大限度地减少因“信息不对称”而带来的逆向选择和道德风险。
(2)与国有商业银行相比，南昌市商业银行虽然规模较小，但由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高，在采用先进的经营管理办法和技术方面优势明显。
(3) 城市商业银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。
2.比较劣势分析。
南昌市商业银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行相比拟。
(1)与外资银行相比，资金、规模、业务品种几乎处于绝对劣势。
规模较大的外资银行基本上建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。
外资银行的用人机制灵活，待遇优厚，具备员工持股、期权持股等激励机制，海内外经常性的培训机会较多。
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金融行业发展前景和未来职业规划[整理版]
![金融行业发展前景和未来职业规划[整理版]](https://360docs-1393072327.cos.ap-beijing.myqcloud.com/e6eea310e97101f69e3143323968011ca300f793.webp)
金融行业发展前景和未来职业规划金融业是一个传统行业，同时在我国也是一个发展中的行业，与我们的生活息息相关。
首先社会各阶层各行业所有人，都需要资金融通，不论长期的或短期的资金需求，不论国内的或海外的现金需求，不论即期的或远期的资金需求，金融业都可以满足这些需要。
其次赚到一点钱的企业或个人，他的金钱需要有个存放或运用的去处，金融业正可以满足这个需要。
而且随着中国金融业的开放，外资银行的进入，国内金融机制的改革，民营的金融机构、保险机构也会在增加，金融业在我国具有很好的发展前景，受过比较好的金融专业教育的学生，将会有很多的发展机会。
一，九类金融人才的需求：前国内金融市场，对金融人才的需求很大，尤其是急缺金融分析师、金融工程师、特许财富管理师、基金经理、精算师、副总裁级高管、稽查监管人员、产品开发人员、后台工作人员（在财务、结算、税务方面有经验）等九大类人才。
金融分析师（CFA）：在欧美等发达国家和地区，获得CFA资格几乎是进入投资领域从业的必要条件，全球至今仅有3.55万人通过考试，而我国大陆，目前约50人拥有此资格，未来3年对CFA的需求量将超过5000人。
金融工程师：注重金融市场交易与金融工具的可**作性，将最新的科技手段、规模化处理方式（工程方法）应用到金融市场上，创造出新的金融产品、交易方式，从而为金融市场的参与者赢取利润、规避风险或完善服务。
特许财富管理师：5年以上金融机构工作经验，有良好的经济学基础和至少精通两个投资领域，其要求之高，很少人能通过。
投资管理人才：市场急需大量的投资管理人才，这些投资管理人才主要包括风险投资人才、融资租赁人才、金融业务代表、个人投资顾问等。
稽查监管人员：有能力胜任者，只有在薪水能高于原先30%到40%才愿意跳槽。
二，金融业的资格证书和考试1、证券从业资格证书：此为入门证书，是进入证券行业的必要证书。
共考五科：基础，交易，发行与承销，技术分析和基金。
2、期货从业资格证书：同证券从业资格证书一样，也是入门所需证书。
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究
中小城市商业银行普惠金融发展现状及对策研究谭斌（东莞银行佛山分行 广东 佛山 528000）摘 要：中小城市商业银行,受到自身资金和基础设施等方面的限制，无法向国有大型银行全面布局中小城市、农村的金融服务网点，为广大客户提供多样化的金融服务。
中小城市商业银行还受到互联网金融机构的冲击，以及市场化利率的影响，不断挤压中小商业银行的生存空间。
因此，中小城市商业银行应该以普惠金融为发展契机，结合自身的发展特色，走出一条差异化、特色化的发展之路，提高市场竞争力。
本文首先阐述了普惠金融的特点，以及中小城市商业银行普惠金融发展存在的问题，并根据其问题，提出相应的解决对策。
关键词：中小城市；商业银行；普惠金融中国分类号：F 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-03-0054-0272001年中国加入WTO以来，外资银行纷纷进入中国市场，国家金融体制的改革，进一步促进了我国商业银行的发展。
我国目前拥有六家大型商业银行，十几家中型商业银行，超过数百家的小型商业银行，以及互联网金融的快速发展，对传统的商业银行造成一定的冲击。
2005年，联合国提出了普惠金融的概念，旨在通过发展普惠金融，消除全球贫富加剧，让更多的普通人享受到金融服务，达到共同富裕的目标。
根据中国银行保险监督管理委员会2018年发布的《中国普惠金融发展情况报告》指出，截止2017年年底，我国银行业网点乡镇覆盖率超过95.99%，银行业微小企业贷款余额超过30.74元，大中型商业银行对普惠金融客户取消了收费项目达到355个，2018年中央财政下发的普惠金融发展专项资金超过100亿元。
然而，我国普惠金融在发展过程中，还存在产品创新不足、宣传力度不够等问题，影响到普惠金融的发展。
因此，还需要进一步完善中小商业银行普惠金融发展机制，促进中小商业银行普惠金融的发展。
一、普惠金融特点普惠金融这个概念是联合国2005年提出，指在机会平等和商业可持续发展的原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各个阶层和群体提供适当有效的金融服务。
金融行业现状及发展趋势
金融行业现状及发展趋势一、行业现状金融行业是国民经济的核心产业之一，对于一个国家的经济发展和社会稳定都具有重要的作用。
目前，我国金融行业已经基本形成了以商业银行、证券公司、保险公司为主体的多层次金融体系。
1.商业银行商业银行是我国金融体系中最为重要的组成部分，其主要职能是吸收存款、发放贷款和提供各种储蓄、支付等金融服务。
目前，我国商业银行数量众多，其中五大国有银行：中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行和交通银行占据了市场份额的绝大部分。
2.证券公司证券公司主要从事证券交易、证券承销和资产管理等业务，是我国资本市场中不可或缺的重要力量。
目前，我国已经有近百家证券公司，其中包括了许多外资控股或合资的企业。
3.保险公司保险公司是提供风险转移服务的机构，在人们生活中起着越来越重要的作用。
目前，我国保险市场也已经逐渐发展成为一个竞争激烈的市场，各大保险公司纷纷推出了多种保险产品，以满足不同人群的需求。
二、发展趋势1.金融科技的应用随着互联网技术的不断发展和普及，金融科技已经成为了金融行业中一个不可或缺的部分。
在未来，金融科技将会进一步深入到金融行业中各个领域，包括支付、贷款、投资等。
同时，人工智能、区块链等新兴技术也将会被广泛应用于金融行业中。
2.开放型金融市场开放型金融市场是未来金融行业发展的重要趋势之一。
随着我国对外开放程度的不断提高，外资进入我国金融市场的机会也将会更多。
同时，我国企业也将有更多机会走出国门，在海外进行投资和并购等活动。
3.普惠金融普惠金融是指通过创新性的商业模式和技术手段，让更多人群享受到金融服务的一种方式。
在未来，普惠金融将会成为金融行业中的一个重要发展方向，尤其是在农村和偏远地区。
4.绿色金融绿色金融是指以环保和可持续发展为目标的金融活动。
在未来，绿色金融将会成为一个重要的发展趋势，各大银行、证券公司和保险公司都将会积极参与到这个领域中。
5.风险管理风险管理是金融行业中最为重要的部分之一。
最新 金融业十四五规划
xx市地方金融监督管理局关于金融业“十四五”发展情况及“十五五”发展规划思路按照市发改委通知安排，现将我市金融业“十四五”发展情况及“十五五”发展的初步思路汇报如下：一、金融业“十四五”发展情况（一）金融机构1、银行业总体情况。
截至2022年底，全市共有市级银行家（农发行、工行、农行、中行、建行、交行、民生银行、光大银行、华夏银行、中信银行、邮储银行、银行、银行、银行、农信联社审计中心、市农村商业银行），村镇银行家。
机构总数个。
2022年，全市域内银行业资产总额亿元，负债总额亿元，实现净利润亿元。
2022年末，全市银行业金融机构各项存款余额亿元，同比增长 %，增幅降低个百分点，比年初新增亿元；各项贷款余额亿元，同比增长 %，增幅降低个百分点，比年初新增亿元；人民币存量存贷比 %（全省排名第位，比去年同期上升位），比全省平均水平高个百分点。
农村合作金融发展情况。
2022年7月，市区家行社合并组建的农商银行挂牌开业。
2022年以来，家法人机构先后改制为农村商业银行。
目前还有家县级联社正在进行农商行改制。
村镇银行发展情况。
截至目前，全市共有村镇银行家。
其中：异地银行引入情况。
2009以来，先后引入了交通银行、河北银行、民生银行、中信银行、华夏银行、光大银行、银行在我市成立分支结构。
引入在设立村镇银行；引入在设立了村镇银行、村镇银行；引入银行在崇礼区设立了村镇银行。
政银企互动情况。
加强金融对外交流合作，“十四五”期间，先后组织域内外投融资机构交流洽谈、政银企对接等各类大型活动百余次。
2022年，市政府与签订合作协议，我市成为省首个县域普惠金融签约地级市，目前个县区已上线该项目，网商银行共计授信亿元，授信人数万人，已发放贷款亿元。
积极开展政银企对接活动。
特别是今年以来，组织各类政银企对接活动次，对接企业家，为家企业解决了融资困难，涉及金额亿元。
2、保险业。
到目前，全市保险机构达到家（财险家、寿险家）。
较大的保险公司有家（人保财险、人保寿险、中国人寿、平安财险、平安寿险、国寿财险、太保财险、太保寿险、中华联合财险、燕赵财险）。
现代商业银行的发展趋势
现代商业银行的发展趋势现代商业银行的发展趋势商业银行是各国金融体系的主体,其业务经营具有典型的商业特征。
世界金融市场正朝着自由化,证券化,多样化,和国际化的方向发展。
现代商业银行为适应这一变化趋势，其经营管理的模式也正在发生着深刻的历史变革:（一）、商业银行业务多样化1、长期以来，商业银行主要从事传统的金融业务，其他金融业务则由非银行金融机构经营。
这是因为商业银行与其他银行和金融机构分工于:（1）只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款;（2）商业银行一般以发放一年以下的短期贷款为主要业务。
但是20世纪70年代以来,这种传统的经营模式逐渐被打破,特别是西方的商业银行的业务从专业化逐渐向多样化综合化方向发展,商业银行除短期贷款为主要业务外,还兼营其他业务，可以说商业银行的业务已经逐渐走向多样化,综合化,几乎所有的金融业务都可以经营。
2、商业银行业务的多样化,综合化对社会经济生活产生了巨大的影响,具体表现为:（1）企业对商业银行的依赖性加大。
（2）加速了银行的集中和垄断。
（3）导致了商业银行和非银行机构的界线越来越模糊。
（4）使西方国家的产业结构发生了重大变化。
西方国家商业银行业务多样化,综合化主要表现为范围的扩大和种类的增多。
使金融业在国家经济的发展变化和国际交往中的比例大大提高,金融业的就业人数大大增加。
（二）、商业银行业务证券化的趋势所谓负债和资产业务的证券化,是指商业银行在经营负债和资产业务方面更加注意通过金融资产的创新和增加债务型资本扩大银行的资金来源。
1、它拓宽了商业银行的负债渠道，强化了商业银行资产，负债业务的主动性与积极性，为商业银行调整资产负债结构提供了方便，为商业银行的业务注入了活力。
负债业务证券化表现在商业银行债务型资本的增加上。
它还表现在商业银行通过发行商业票据所筹集资金的规模的扩大上。
2、它强化了商业银行作为重要的证券市场主体地位，促进了证券市场融资规模的扩大。
近二十年来,随着西方经济的发展和西方金融体系的不断变革,证券投资成为西方商业银行的一项重要业务。
招商银行零售金融业务_城市商业银行零售业务发展路径分析
招商银行零售金融业务_城市商业银行零售业务发展路径分析一、国际银行业零售业务发展趋势银行零售业务不是某一项业务的简称，而是有着广泛的业务领域，既可以是资产业务，也可以是负债业务、中间业务，还可以是网上银行业务；既可以是传统银行业务，提供货币兑换、储蓄存款、消费者贷款、贵重物品保管及个人信托等传统个人金融服务，也可以是新业务，对个人和家庭提供理财、财务咨询、信用卡、出售保单、退休计划、证券经纪及共同基金等创新金融服务。
近年来，国际银行业零售业务的发展呈现以下趋势：二是加大创新力度，提供多元化和个性化的产品。
零售是银行业务中竞争压力最大的一个领域，原因在于进入门槛低，市场高度透明，客户能在各家银行间对产品、服务及价格等做出比较，任何银行都难以保持垄断地位。
随着客户需求日益细化，银行要想争取和稳定客户，需要对客户投其所好，切中要害提供多元化、个性化产品。
零售银行产品的多元化体现为每一个产品类别有众多针对不同类型客户需求的产品，例如在基本账户类别下，一般都有几种以上针对不同人群的账户类型。
金融产品的创新空间不仅仅在于支票账户、储蓄账户和各种形式的贷款等核心产品，还在于如何将这些产品捆绑、连接及个性化组合，从而强化竞争优势。
三是以信息化和细分为基础进行客户价值管理(CRM)。
为了能够提供多元化个性化产品，首先要对客户需求、习惯和目标有深入了解，国际零售银行普遍采用先进的CRM客户关系管理系统进行客户关系管理。
CRM根据需求、行为、购买倾向和其他特征区分出现实客户和未来客户以及现实客户的不同类型，分类进行维护管理，为银行提供在不同市场、不同地域对客户关系定价和估算成本的能力。
二、发展零售业务路径分析在客户积累方面，借助自身一定规模的分支机构和先进的电子银行渠道，实行积极的、主动的营销策略，尽快突破基础客户数量的瓶颈。
在客户经营方面，要加大信息技术系统建设力度，完善电子银行服务渠道，加强产品研发，加大产品的交叉销售，提高零售银行的整体盈利水平。
城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展
城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展银行零售银行---理财业务未来发展城市商业银行零售业务发展规划中的理财业务未来3年的发展近年来，城市商业银行呈现着欣欣向荣的发展态势，零售业务作为城市商业银行重要的业务组成部分，在其发展规划中占到了非常重要的地位。
目前，理财业务是城商行零售业务的主力支柱，理财业务的运作基本上占据了城商行的大部分零售业务。
针对我行目前的实际情况，理财业务仅仅处于刚起步阶段，相关配套机制与人员队伍都还未健全，对此，要赶超同行竞争对手，则务必需要做好我行理财业务未来3年的发展规划。
目前我行理财业务还处于起步发展阶段，预计在3年内实现理财业务的成熟化。
第一年发展规划第一年是我行理财业务的搭建阶段，目前我行财富管理中心正在建立，理财师队伍逐渐壮大。
对此，在理财业务规划的第一年，主要工作就是财富中心、理财师队伍、客户经理以及客户分类管理体制的建立。
财富中心是理财业务发展的“大脑”，它的主要职责就是根据客户需求不断开发理财产品，帮助客户进行资产配置与财富管理。
对此，在第一年里，财富中心的建立首先要搭建一个理财产品的资产池，便于财富中心的专业人员帮助客户构造合理的资产组合。
资产池的搭建需要证券产品、银行产品、保险产品、信托产品等多个金融渠道的信息，且对各种产品的风险收益进行合理的评价，方便工作人员将理财规划方案与产品进行匹配。
其次，财富中心的建立需要专业团队的配合。
在这里，专业团队分为产品研究员与资产配置员。
产品研究员的主要工作就是从证券、银行、保险以及信托等各个行业中挑选优质的产品，进行风险与收益的评价，并放入财富中心的资产池；资产配置员就是根据理财规划师所制定的理财方案，从资产池中选择风险与收益相匹配的产品，组建资产配置组合。
其次，理财师队伍的建设也是我行的中心任务，理财师处于中间环节，起到衔接的作用。
在第一年的时间里，理财师队伍的建设要从选拔、管理以及考核三方面进行。